Di ¡NO! a las comisiones bancarias (y a su IVA correspondiente).
El banquero es un señor que nos presta el paraguas cuando hace sol y nos lo exige cuando empieza a llover.
Mark Twain
Si las tasas a los ahorradores fueran proporcionales a lo que cobran en las tarjetas, otra cosa sería.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural, A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
De tu hermano no tomarás logro [lucro] de dinero.
Deuteronomio 23:19
Aquellos que devoran usura no pueden levantarse (en el Día del Juicio).
El Corán 2:275
El dinero no lo es todo en la vida, pero la tarjetas de crédito sí. Gracias a ellas no sabes que estás en ruinas sino hasta fin de mes.
Armando Fuentes Aguirre "Catón"
Con la tarjeta de crédito puedes pagar todo. Todo, menos el saldo de la tarjeta de crédito.
Armando Fuentes Aguirre "Catón"
No nos falta dinero, nos sobran banqueros.
Grupo español 15M
La ineficacia de los bancos es tan grande como su voracidad, ¿cuándo los disciplinarán?
Sergio Aguayo
Los bancos en México han dejado de lado cualquier pretensión de servicio para dedicarse a la usura (intereses por crédito en tarjetas vs. intereses a los depósitos de los clientes), a mamar de la ubre fiscal (intereses de los pagarés del Fobaproa o Ipab) y a ordeñar a sus clientes con comisiones por todo: cheques expedidos, uso de cajeros automáticos en red, pago de servicios, consulta de saldos por vía telefónica, etc. y cuotas anuales para cualquier instrumento bancario. Lo anterior con las complacencias del gobierno, que encaja el IVA en todos los cobros que los bancos hacen a sus clientes y usuarios. Además se jinetean la lana al no recibir documentos en firme y acreditar los depósitos hasta después de determinada hora del "siguiente día hábil"; y no se diga si el documento es foráneo, tal pareciera que todavía estamos en la época de las carretas de mulas y los arrieros por lo que tardan en acreditarlo, como si no fueran capaces de mover instantáneamente millones a cualquier "lavadero" caribeño o centroeuropeo.
Desgraciadamente no podemos evitar estar en contacto con esta clase de instituciones ya que, ante la inseguridad imperante, cada vez más empresas están optando por pagarnos a sus trabajadores mediante cheque o depósito bancario. Y para los negocios, pues no hay de otra sopa.
La finalidad de esta página es dar pistas a la gente para que eviten en lo posible esta clase de pagos, además de poner en evidencia y mostrar el rechazo a las políticas de estos filibusteros dedicados a parasitar en nuestra economía sin aportar nada a la misma.
Analista canadiense
Thomas Jefferson (1802)
Para todo deudor, el nivel de la tasa de interés es por demás importante porque busca financiarse al menor costo posible. La pregunta es cómo lograr que un agente económico se financie a un menor costo. Entre más solvente y mejor capacidad de pago tenga el hogar, la empresa o el gobierno, menor será el costo de financiamiento.
Alejandro Díaz de León, gobernador del Banco de México
Un país dijo NO.
El Fondo Bancario de Protección al Ahorro.
The american dream film [doblado al castellano].
Con razón los banqueros le dan premios a Gil Díaz. Por mí, que los banqueros junto con Gil Díaz vayan y minguen su chadre.
Fui personalmente al banco el día siguiente a aclarar la situación. Un fulano que dizque me atendió me dijo que él no podía hacer nada, que tenía que llamar al teléfono 01 (800) que aparecía en el estado de cuenta. Una amable señorita de allí mismo me dijo que sí podía hacerse algo por teléfono desde al banco y después de media hora de trámites a través de una extensión del mismo en la que "todos nuestros ejecutivos están ocupados en este momento", parece que se logró la cancelación del asunto. De cualquier forma, se siente uno mucho mejor diciéndoles sinvergüenzas, mafiosos, defraudadores y ladrones personalmente que por teléfono... y me tuvieron que aguantar, ya que me habían hecho perder el tiempo con la aclaración.
Lunes 2 de agosto, alrededor de las 10:00 checo por internet mi saldo y veo que no me ha sido restituida la lana que me "carranceó" el aparato. Imprimo los movimientos y me dirijo a la sucursal del banco a la que pertenece el "cajero bandido", donde tengo que hacer un reporte del que me dan un número de 10 cifras y la instrucción de que "si en 15 días no se le ha devuelto el dinero, por favor vuelva a llamar". Otras dos personas, en ese momento, estaban también reportando haber sido víctimas del mismo atraco. El banco no ofrece hacerle un préstamo temporal a quien sufre este asalto en despoblado. Este es el medio por el que se le paga el sueldo a muchos empleados que, en el caso de que hayan tratado de retirarlo completo el día en que el banco estuvo recaudando fondos por los que no pagará intereses, tendrán que esperarse para volver a comer hasta que les restituyan su dinero o vuelvan a pagarles el sueldo.
¿Sabe usted lo que cobra este mismo banco cuando usted se retrasa en el pago de la tarjeta de crédito hasta después de la "fecha de vencimiento"?
Hasta el año pasado le cargaban $ 250.00 + IVA (hay que abonarle también al cómplice gubernamental que permite tanta sinvergüenzada). Si usted se queja de la diferencia de trato que se da a lo que usted le debe al banco y lo que el banco le debe a usted, le salen con la "piña" de que son diferentes productos... como sin no se tratara en todos los casos de dinero.
En esa misma semana quedó corregido el error, lo malo es que esta clase de problemas tarden más de unas horas en arreglarse. Recuerdo que hace unos años en un cajero de Serfin (antes de que lo adquiriera Santander, ahora ya pasa lo mismo que en BBVA) tuve el mismo problema y para la tarde del mismo día el error estaba corregido.
Sobre todo cuando, por un lado, los bancos nos ofrecen una fórmula sencilla, sin aval y sin grandes trámites para endeudarnos con créditos de nómina; mientras que por otro lado, las tiendas departamentales nos ofrecen atractivos créditos a través de sus propias tarjetas y planes de financiamiento a 12, 18 e incluso 24 meses sin intereses. Por ello, en primer lugar, debemos ser concientes de si estamos sobre endeudados y la cuestión es simple, si usted destina más de 30% del ingreso para el pago de deudas, esta sobre endeudado y necesita iniciar un diagnóstico de gasto, un programa de ahorro y un acelerador de pagos.
El diagnóstico de gasto es muy sencillo, consiste en elaborar una lista muy detallada de sus gastos durante cuatro semanas, de esta manera podrá usted detectar qué gastos son superficiales y se pueden eliminar, qué gastos son necesarios pero se pueden reducir y qué gastos son indispensables y se deben realizarse aún a costa de nuestros ahorros. Con estos datos podrá usted iniciar un programa de ahorro, en el que se fije una meta realista y alcanzable de ahorro.
El ahorro es el ingreso que no se consume, de forma que todos podemos ahorrar, pues no necesitamos ganar más, sino gastar menos. La cantidad que usted debe ahorrar es la que su diagnóstico de gasto le indique: "aquellos gastos que se deben evitar y aquellos que se pueden reducir", si suma estas 2 cantidades obtiene la cantidad a ahorrar e iniciar el programa de ahorro. Con los ahorros realizados usted puede iniciar un acelerador de pagos para liquidar sus deudas, recordando que obtener un crédito o préstamo para liquidar otra deuda es un gran error: tapar un hoyo con la tierra de otro hoyo, no es avanzar.
Dra.Nora C.Ampudia Márquez
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 30 de noviembre de 2012).
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Al cierre del 3er. trimestre de 2024, la banca que opera en México acumuló ganancias por 222,657 millones de pesos, un crecimiento de 8.3% respecto al mismo periodo del año previo, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Con el cierre del 3er. trimestre del año en curso, coincidente con el final del sexenio del presidente Andrés Manuel López Obrador, los bancos registraron su mejor sexenio de la historia, beneficiados principalmente por el escenario de altas tasas de interés y un buen desempeño del otorgamiento de crédito, beneficiado por un consumo en México registrado en los últimos años.
De acuerdo con los datos del regulador, BBVA México registró el mayor nivel de ganancias, con 70,519 millones de pesos, equivalente a 3.67% del total utilidades del sistema; seguido de Banorte con el equivalente a 15.38% del total. En 3er. sitio se ubicó Santander con un 10% del total.
En 4o. sitio, Inbursa, de Carlos Slim, registró ganancias por 18,698 millones de pesos, equivalente a 8.4% del total del sistema y en 5o. sitio, Citibanamex, con 18,107 millones de pesos, 8.1% de las ganancias de los 51 bancos que operan en el país.
Ante una menor dinámica de la economía y disminución de las tasas de interés, las instituciones financieras estiman que las ganancias obtenidas por las instituciones financieras comiencen a reducirse en los siguientes meses.
"Definitivamente una baja de la tasa de interés son vientos en contra las utilidades de los bancos, sin embargo, las utilidades de los bancos no necesariamente tienen que ver en absoluto con las tasas de interés, tienen que ver con las pérdidas esperadas, con uso de capital, con un incremento en la inflación en nuestros costos operativos; entonces sí tenemos vientos en contra en la operativa de los bancos", dijo en conferencia de prensa la semana pasada, Jorge Arce, vicepresidente de la Asociación de Bancos de México (ABM).
Mantiene buen desempeño cartera de crédito
Los datos de la CNBV muestran que la cartera de crédito de los bancos en México registró un saldo total de 7"341,000 millones de pesos, un crecimiento nominal de 10.4% respecto del cierre del 3er. trimestre de 2023.
En cuanto al crédito al consumo, las instituciones financieras reportaron una cartera vigente de un total de 1"521,723 millones de pesos, 17.5% de crecimiento en términos nominales al cierre del 3er. trimestre de 2024.
En cuanto a la morosidad, los datos de la CNBV muestran que la cartera total de la banca que opera en México se ubicó en 2.06%, una ligera mejora respecto del 2.15% registrado en el mismo periodo de 2023.
De acuerdo con un análisis reciente de Intercam, en septiembre se observó una ligera desaceleración en el crecimiento de la cartera de crédito de los bancos, incluso a pesar de que el tipo de cambio tuvo un efecto contable favorable sobre el saldo de la cartera de crédito.
"Sin embargo, en términos generales seguimos viendo un buen crecimiento. Con esta tendencia, la cartera de la banca podría finalizar el año con un crecimiento nominal de doble dígito o de un dígito alto", dijo.
La firma resaltó que los bancos mantienen un nivel de rentabilidad alto, aunque el ritmo de crecimiento en utilidades se ha moderado con respecto a los años previos, en donde las tasas de interés históricamente altas favorecieron las utilidades del sector.
"Para 2025, en un contexto donde se anticipa un menor crecimiento del PIB y que las tasas de interés sigan disminuyendo, los bancos podrían ser más cautelosos en la toma de riesgos, aunque por ahora no vemos presiones por incrementos en morosidad, al tiempo que la capitalización se mantiene elevada", resaltó.
(V.periódico El Informador en línea del 4 de noviembre de 2024).Retirar dinero en efectivo de un cajero automático utilizando una tarjeta de crédito puede parecer una solución rápida en momentos de necesidad, pero es fundamental tener en cuenta los altos costos que esto conlleva. Estas son algunas razones por las que este tipo de transacción puede resultar desfavorable y también discutiremos otras compras que es mejor evitar con una tarjeta de crédito.
Cuando utilizas una tarjeta de crédito para retirar efectivo, es probable que enfrentes tarifas adicionales que pueden elevar significativamente el costo de la transacción. Además de estas tarifas, la tasa de interés comienza a acumularse de inmediato, lo que significa que no hay un período de gracia como sucede con las compras regulares. Este interés puede acumularse rápidamente, lo que puede resultar en una carga financiera considerable si no se paga a tiempo.
Si te encuentras en una situación en la que necesitas efectivo, es preferible recurrir a una tarjeta de débito. Al hacerlo, evitarás estos cargos extra y tendrás un mejor control sobre tus finanzas.
Además de los retiros de efectivo, hay otras compras que es aconsejable evitar con una tarjeta de crédito. A continuación, algunos ejemplos:
- Compras de alta prioridad: Gastos como servicios públicos o alquiler son mejores si se pagan con fondos disponibles, ya que no querrás acumular deudas en gastos necesarios.
- Pequeñas compras diarias: Usar tu tarjeta de crédito para café o bocadillos puede parecer inofensivo, pero estos gastos pueden sumar rápidamente y llevar a un saldo más alto.
- Artículos de lujo: Comprar cosas no esenciales con crédito puede llevar a un gasto impulsivo que afecte tus finanzas a largo plazo.
- Pagos de deudas: Usar tu tarjeta de crédito para pagar otras deudas puede parecer una solución, pero solo traslada el problema y puede resultar en más intereses y complicaciones financieras.
Retirar efectivo de un cajero automático con una tarjeta de crédito puede ser un recurso tentador, pero los altos intereses y las tarifas adicionales lo convierten en una opción costosa. Optar por una tarjeta de débito en situaciones de emergencia es más recomendable. Asimismo, es crucial tener cuidado con los tipos de compras que realizas con tu tarjeta de crédito para evitar caer en un ciclo de deuda. Mantener un control consciente sobre tus gastos es esencial para lograr una salud financiera sostenible.
(V.periódico El Informador en línea del 13 de octubre de 2024).BBVA ha anunciado recientemente un cambio en sus políticas de comisiones que afectará a algunos de sus clientes. A partir de septiembre, el banco implementará un cargo adicional por cada transferencia bancaria realizada. Este ajuste ha sorprendido a muchos, y es importante estar al tanto de cómo te afecta.
El nuevo cobro se aplicará principalmente a las cuentas empresariales de BBVA, como BBVA Banca Electrónica y BBVA Net Cash. Antes, las transferencias electrónicas realizadas a través de estas cuentas no tenían costo, pero con la actualización, se introducirá una tarifa para estas operaciones.
Las nuevas tarifas establecidas por el banco en México varían desde $4.50 pesos hasta $5 dólares o $380 pesos, dependiendo del tipo de transferencia.
(V.periódico El Informador en línea del 8 de septiembre de 2024).Existen bancos que han establecido convenios entre sí, lo que permite a sus usuarios realizar retiros sin ningún cargo adicional. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informa que los cajeros automáticos que forman parte de estos convenios no solo permiten retiros sin comisión, sino que también ofrecen consultas de saldo sin costo, una de las operaciones más solicitadas por los clientes.
Esta alianza, denominada "Multired", está integrada por 6 bancos, y según las cifras, alrededor de 14 millones de tarjetahabientes pueden realizar consultas de saldo o retirar efectivo en los cajeros de cualquiera de estas instituciones sin ningún costo.
El objetivo de esta colaboración es ofrecer una red de cajeros compartidos, lo que permite a los usuarios de los bancos HSBC, Scotiabank, BanBajío, Inbursa, Banregio y Mifel llevar a cabo sus operaciones sin inconvenientes ni cargos adicionales.
En caso de que tu tarjeta pertenezca a una institución bancaria que no forme parte de la alianza Multired, es importante que sepas que para evitar el cobro de comisiones al retirar dinero en efectivo, debes utilizar los cajeros automáticos de la entidad financiera emisora de tu tarjeta. Si realizas la operación en un cajero de otro banco, no olvides se te cobrará un cargo que varía según los acuerdos entre las instituciones.
(V.periódico El Informador en línea del 22 de agosto de 2024).Los bancos que operan en el país obtuvieron ganancias de 145,007 millones de pesos durante la 1a. mitad del año, lo que representa una disminución de 0.4% en comparación con el mismo periodo de 2023 al restar la inflación.
De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), junio significó el 4o. mes consecutivo en el que las utilidades de las instituciones financieras han sido menores en comparación con el mismo periodo del año anterior.
Los bancos atribuyen este resultado a una disminución en los ingresos extraordinarios por el cobro de intereses y un aumento en la creación de reservas para cubrir posibles pérdidas.
La última vez que la banca en México reportó una disminución en la generación de utilidades en comparación con el mismo periodo del año anterior fue en 2020, durante la pandemia, cuando los beneficios cayeron 35.9% al quitar la inflación. En 2016 las ganancias también disminuyeron 1.8%.
Las cifras de la CNBV muestran que los 7 bancos más grandes: BBVA, Banorte, Santander, CitiBanamex, HSBC, Scotiabank e Inbursa, concentraron 80% de las ganancias del sistema, con un total de 116,696 millones de pesos.
En términos de ingresos, el margen financiero, que representa la diferencia entre los intereses cobrados a los deudores y los pagados a los ahorradores, alcanzó 412,782 millones de pesos, un aumento de 9.5% al descontar la inflación frente a los 358,950 millones reportados en el 1er. semestre de 2023.
Por su parte, los ingresos por intereses sumaron 865,294 millones de pesos, un incremento de 7.2% en términos reales contra los 768,601 millones obtenidos en el mismo periodo de 2023.
En cuanto a los gastos, los intereses alcanzaron 452,512 millones de pesos y significó un aumento de 5.2% frente a los 409,651 millones reportados en el 1er. semestre del año anterior. En 2023, la tasa de crecimiento en este rubro se disparó 81.4%.
BBVA y Santander destacaron en sus reportes financieros a junio la creación de mayores reservas durante los primeros 6 meses de 2024 contra posibles pérdidas crediticias. Según el reporte de la CNBV, las estimaciones preventivas para riesgos crediticios al cierre de la primera mitad del año alcanzaron 86,684 millones de pesos, un incremento de 21.5% frente a los 67,935 millones reportados en el mismo periodo de 2023.
(V.periódico El Universal en línea del 19 de agosto de 2024).Los bancos cobran los mayores intereses en tarjetas de crédito desde mediados de 2020 debido a la falta de competencia, la influencia de la tasa del Banco de México (Banxico) y la necesidad de las instituciones de protegerse contra el riesgo de impago, explicaron analistas consultados por EL UNIVERSAL.
El Sistema de Información Económica de Banxico señala que la tasa efectiva de los plásticos fue de 24.43% entre marzo y abril, aunque el interés llegó a 53.70% para los clientes sin promociones, cuyo promedio está ponderado por el saldo de las tarjetas.
Hay decenas de productos cuyo Costo Anual Total (CAT) es mayor a 100%, incluso la Tarjeta 40 y Ke Buena, ambas de Banorte, y un límite de crédito menor o igual a 4,500 pesos, alcanzaron un CAT superior a 150%, indica la información comparativa de costos más reciente del portal de Banxico.
"El elevado costo de las tarjetas desanima a los consumidores, pero el ritmo más lento del empleo y la economía los orilla a dar el tarjetazo para cubrir sus gastos", opinó el economista en jefe para Rankia Latinoamérica, Humberto Calzada.
"La tasa de referencia de Banxico está detrás del costo de las tarjetas, pero conforme la autoridad siga con los recortes, pasará lo mismo con estos productos", comentó a esta casa editorial.
El 8 de agosto, la institución que gobierna Victoria Rodríguez Ceja anunció, de manera sorpresiva, que la tasa líder disminuyó de 11% a 10.75%, la cual estaba sin cambio desde marzo pasado y sirve de referencia a la banca privada para determinar los intereses que cobran a los usuarios por los préstamos, según la Condusef.
Para combatir la inflación, Banxico mantiene su tasa en más de 10% desde fines de 2022.
El director de Aporta Consultoría Estratégica, Jorge Flores Kelly, señaló que el alto costo de las tarjetas de crédito se debe a una interacción compleja entre la falta de competencia en el sector, la influencia de la tasa del Banco de México y la necesidad de los bancos de protegerse contra el riesgo elevado de impago en un mercado con baja inclusión financiera y alta informalidad.
"La concentración del mercado en pocas instituciones bancarias es un factor clave, pues 5 bancos controlan 70% del mercado de tarjetas de crédito, lo que reduce la presión competitiva para que las instituciones ofrezcan tasas más bajas y productos más accesibles", indicó.
En un mercado más competitivo, estimó, existiría mayor presión para reducir los costos asociados con las tarjetas, pero la concentración actual limita esta dinámica.
Aunque la tasa de la autoridad monetaria influye en los intereses, su impacto no se refleja proporcionalmente en el costo de las tarjetas de crédito, por la rigidez en los precios y la inercia en las políticas de los bancos, que a menudo no ajustan las tasas de sus productos de manera proporcional a Banxico. Esto refleja una percepción continua de riesgo en el mercado y una estrategia de las instituciones para mantener sus márgenes de ganancia, expuso Jorge Flores Kelly.
Mencionó también la falta de un historial crediticio robusto y la alta informalidad, ya que incrementan el riesgo percibido por los bancos y -como resultado- aplican tasas más altas y buscan mayores garantías para protegerse contra un eventual impago.
"En un entorno donde la información sobre los consumidores es limitada, los bancos compensan el riesgo con costos más elevados, manteniendo así las tasas elevadas incluso cuando la tasa de referencia de Banxico disminuye", dijo.
El profesor e investigador del posgrado de Economía de la Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM), Clemente Ruiz Durán, expuso a este diario que los bancos cobran altos intereses por las tarjetas bajo el argumento de cubrirse por riesgos de incumplimiento en el pago del préstamo.
Opinó que las instituciones se verían forzadas a disminuir sus tasas si aumentara la oferta de crédito mediante la entrada de más jugadores en el mercado.
"Es un problema de percepción de los bancos que podría resolverse con una mejor regulación y ampliación del mercado financiero. Son grandes retos que no han querido asumir los gobiernos hasta la fecha", concluyó el académico.
(V.periódico El Universal en línea del 17 de agosto de 2024).Durante los primeros 5 meses de 2024, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), registró 66,939 reclamaciones en contra de instituciones bancarias. Esta cifra representa una disminución del 4.5% en comparación con las 70,900 quejas presentadas en el mismo periodo del año 2023.
Los consumos no reconocidos, transferencias electrónicas y cargos no reconocidos fueron las más comunes entre los clientes de la banca durante este periodo. Estas acumularon un total de 29,079 reclamaciones, según datos del Procesador Estadístico de la Condusef, al que tuvo acceso NotiPress.
En contraste, las transferencias vía CoDi no registradas por fallas en el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI). Le siguió la falta de envío de estados de cuenta al domicilio del usuario y la falta de atención a solicitudes de fusión de tarjetas de crédito fueron las causas con menor número de quejas.
Por otro lado, las instituciones con mayor descenso en las quejas, Banamex destaca con una reducción del 37.9%, pasando de 17,239 quejas en 2023 a 10,713 en el mismo periodo de 2024. Le siguen Cibanco con una disminución del 35% y Banco Inbursa con una baja del 30.1%, al pasar de 913 quejas en 2023 a 638 quejas de enero a mayo de 2024.
¿Cómo presentar una queja ante Condusef?
Antes de iniciar el proceso es necesario contar con identificación oficial vigente, estado de cuenta, correo electrónico y CURP, todos los documentos deberán ser digitalizados. La Condusef recomendó tener a la mano fecha, cifras de los montos y otros detalles sobre tu queja.
Tras acceder al sitio web oficial de la Condusef y seleccionar la opción "Presenta tu queja", un asesor de Condusef revisará que la queja se encuentre debidamente soportadas. Tras ello, el reclamó será enviado con la institución financiera correspondiente. De acuerdo con el instituto de defensa, en un plazo de 25 días hábiles se deberá tener respuesta.
Condusef recomendó a los usuarios consultar el estatus de la queja a través de su portal oficial o bien solicitar el envío de información a través de correo electrónico. La Institución señala que en caso de no tener una respuesta satisfactoria, los usuarios pueden iniciar un proceso de conciliación en las oficinas de la misma.
(V.periódico El Informador en línea del 14 de julio de 2024).Al cierre del 1er. trimestre de 2024, el monto reclamado por usuarios del Banco del Bienestar alcanzó los 156,019 millones de pesos, un disparo de 105% más respecto del mismo periodo del año anterior, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Se trata del monto más alto para un 1er. trimestre del año desde que el Banco del Bienestar se centra en la dispersión de programas sociales. Si se compara solamente con marzo de 2022, el monto reclamado aumentó más de 500%, ya que en dicho periodo se tuvieron reclamaciones por apenas 24.61 millones de pesos.
Hace apenas una semana, el Banco del Bienestar presumió un total de 3,149 sucursales en el país, siendo la red de instalaciones físicas bancarias más grande que opera en territorio nacional, con presencia en 2,701 sucursales de 1,970 municipios.
De acuerdo con los datos de la CNBV, prácticamente 94% del monto reclamado por usuarios del Banco del Bienestar es por complicaciones con cajeros automáticos, con un total de 146.3 millones de pesos. El resto se encuentra en incidencias registradas en terminales punto de venta y a movimientos generados por el banco.
Del total reclamado por los usuarios del Banco del Bienestar, la institución ha devuelto apenas 53.5 millones de pesos, equivalente a 34.3% del monto perdido contra sus usuarios.
Cabe recordar que según los datos del regulador, en todo 2023 el Banco del Bienestar sumó reclamaciones por 384.64 millones de pesos, con lo que los reportes del 1er. trimestre del año en curso equivalen a 40% de los 12 meses anteriores.
Actualmente, el Banco del Bienestar se encuentra dispersando la reactivación de los programas sociales después del periodo de veda electoral, con lo que de nueva cuenta se observan largas filas de usuarios a la espera de poder retirar efectivo de sus cajeros, ya que solamente en sus instalaciones se puede obtener dinero sin el pago de comisiones.
(V.periódico El Informador en línea del 12 de julio de 2024).Una tarjeta de crédito es un instrumento financiero que no todos saben utilizar. Para muchos representa la oportunidad de adquirir bienes duraderos y distribuir los pagos en meses, para otros, por desgracia, la ilusión que genera es de un "dinero extra", pero no lo es.
Algunas personas compran cosas con la tarjeta de crédito, pero luego se les vuelve imposible pagar. Y ante esto, surge la duda de si su adeudo les podría traer problemas graves, como ir a la cárcel.
La Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2021 (ENIF), realizada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en colaboración con el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi), reveló que en México hay al menos 27.4 millones de personas entre 18 a 70 años, que cuentan con alguna tarjeta de crédito, departamental o de tienda de autoservicio, entre otros tipos de créditos.
Aunque los créditos, entre ellos los de las tarjetas bancarias o departamentales, te ofrecen el beneficio de adquirir bienes o servicios de manera inmediata y pagarlos después, la contraparte es que algunos generan intereses que se pueden convertir en una deuda impagable, llegando incluso a enfrentar una serie de notificaciones por parte de las mismas instituciones que los emiten, e incluso de despachos de cobranza.
Y aunque una de las amenazas constantes es que "de no pagar, una persona puede ir a la cárcel", lo cierto es que según las leyes esto no es posible.
El artículo 17 de la Constitución señala que "nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil", lo cual ocurre en este supuesto.
Pese a ello, quien adeude un monto de una tarjeta de crédito, departamental o de algún otro tipo de crédito durante más de tres meses, quedará fichado en la lista negra del Buró de Crédito, institución que se encarga de registrar el historial crediticio de los usuarios del sistema financiero.
De ocurrir lo anterior, la persona no podrá adquirir nuevamente ningún tipo de crédito sino hasta que salde esa deuda, o hasta que se cumpla el periodo mínimo de permanencia en él, que va del año hasta los 6 años, siempre y cuando: sean menores a 400,000 UDIS, el crédito no se encuentre en proceso judicial y/o no hayas cometido algún fraude en tus créditos.
Hablando de créditos, una persona sólo podría ir a la cárcel si se comprueban movimientos crediticios fraudulentos, en los cuales la persona actúa con dolo, como en el caso de un fraude donde desde un inicio la persona no tuvo interés en pagar, o cuando se emiten con frecuencia cheques de cuentas inexistentes, sin fondos o canceladas.
Por este tipo de situaciones es recomendable que antes de adquirir una tarjeta de crédito o alguna deuda de este tipo, la persona analice cuáles son sus posibilidades de pago sin caer en recargos que le generen gastos extra, ya que el monto seguirá creciendo y después será muy complicado de saldar.
(V.periódico El Informador en línea del 24 de abril de 2024).Al cierre de 2023, los bancos que operan en México acumularon ganancias por 273,314 millones de pesos, un aumento de 10.04% en términos reales, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
El escenario de altas tasas de interés, así como una buena dinámica económica, aumento salarial y buen comportamiento del consumo, han favorecido al negocio bancario en México, que volvió a marcar ganancias históricas en 2023.
Según las cifras de la CNBV, en 5 años de la administración del presidente Andrés Manuel López Obrador los bancos que operan en el país han acumulado un total sin precedente de 958,702 millones de pesos, con lo cual el negocio está en su mejor momento de operación.
De acuerdo con la CNBV, al cierre de 2023, BBVA México registró las mayores ganancias, por 87,612 millones de pesos, equivalente a 32% de las utilidades totales del sistema. Le siguieron Banorte, con 42,311 millones y 15.48% de participación, y Santander, con 29,095 millones y 10.65% del total.
Al cierre de 2023, los bancos en México administraron activos por un total de 13"293,735 millones de pesos, un aumento de 0.78% en términos reales en relación con el cierre de 2022.
Los datos de la CNBV detallan que al cierre de 2023 la cartera total de los bancos se ubicó en 6"793,595 millones de pesos, un crecimiento de 4.02% en términos anuales, con una morosidad de 2.08%, una ligera disminución respecto al 2.09% registrado un año antes.
El crédito comercial alcanzó un saldo total de 4"030,177 millones de pesos, un crecimiento de 1.22% en cifras anuales reales.
En el crédito al consumo, los datos del regulador muestran un saldo total de 1"431,934 millones de pesos, un alza de 12.36% comparado con el mismo periodo anterior. En tanto, el índice de morosidad de la cartera de consumo pasó de 2.95% a 3.40% al cierre de 2023.
En datos operativos, al cierre de 2023 la banca múltiple en México contaba con 11,838 sucursales, 6 menos respecto a 2022; 34'134,622 contratos de tarjetas de crédito y más de 80 millones de contratos para operaciones desde el celular.
(V.periódico El Universal en línea del 8 de abril de 2024).El pleno de las y los diputados aprobó, con 446 votos a favor, reformas a la Ley Federal de Protección al Consumidor para prohibir el cobro de comisiones por el pago con tarjetas bancarias.
El documento, que se envió al Senado para su análisis, prohíbe que proveedores de bienes, productos o servicios cobren comisiones, montos, cargos adicionales o equivalentes a los consumidores cuando éstos utilicen como medio de pago tarjeta de débito, crédito o medio de disposición físico de recursos.
Establece multas que van de 701.15 pesos a 2'243,671.49 pesos para los infractores.
Al fundamentar el dictamen, el diputado del PAN, René Figueroa Reyes destacó que es una medida fundamental para el bienestar financiero de las y los ciudadanos. Esto aliviará la carga económica que enfrentan muchas familias.
Además, Figueroa recordó que el cobro de estas comisiones es ilegal y debe ser denunciado.
La diputada de Morena, Blanca Araceli Narro Panameño, destacó que se cierra una práctica recurrente y abusiva que golpea a la economía familiar. Además, envió un mensaje de tolerancia "cero" a los abusos:
La diputada del PT, Maribel Martínez Ruiz, resaltó que el pago con tarjeta es uno de los métodos más extendidos en el comercio actual. Incluso para muchas personas constituye su principal forma de pago.
Por ello, señaló que el dictamen resulta pertinente porque no sólo es una forma de protección al consumidor sino al comercio mismo, ya que el cobro de comisiones indebidas inhibe esta forma de pago.
(V.Imer Noticias del 3 de abril de 2024).Tener un seguro para autos nos puede ayudar a solucionar cualquier incidente de tráfico. Este tipo de empresas nos orientan si por descuido golpeamos a otro carro y tenemos que pagar los daños, en caso de robo y muchos percances más.
Hay una decena de aseguradoras en México, pero lamentablemente no siempre su servicio es el mejor. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) publicó una lista con aquellas que han registrado más quejas.
De acuerdo con datos de la Condusef, de enero a diciembre de 2023 se presentaron 18,587 quejas en contra del sector de seguros de autos. Las aseguradoras con más reclamos fueron Quálitas Seguros y Grupo Nacional Provincial (GNP) con un 18% de reportes.
Mientras que la compañía estadounidense Chubb Seguros obtuvo un 10%, BBVA Seguros 8%, Axa Seguros 7%, HDI Seguros 7%, Mapfre 6%, Seguros Banorte 6%, Afirme 3% e Inbursa Seguros 2%.
El cálculo se realizó con base en el total de reclamaciones presentadas por parte de los clientes ante la Condusef en dicho período, dividido entre el número de riesgos asegurados de la institución financiera.
De esta manera fue posible determinar como principales quejas de los clientes:
- Negativa en el pago de la indemnización.
- Inconformidad con el tiempo de reparación del vehículo afectado.
- Inconformidad con el tiempo para el pago de la indemnización.
- Inconformidad con el servicio de reparación del bien afectado.
- Inconformidad con el monto de la indemnización.
- No contar con la suficiente información sobre el alcance, términos y condiciones del seguro de automóvil que contrataron.
Por otra parte, los estados de la república donde se registró el mayor número de quejas fueron CDMX con un 29%, Jalisco con 8%, Sinaloa y Nuevo León con el 5%, Puebla y Chihuahua, ambas con el 4%.
El reporte de la Condusef también reveló aquellas aseguradoras que tienen un mejor nivel de respuesta para sus clientes.
Según la institución, Afirme se lleva el 1er. puesto, ya que su porcentaje de atención efectiva fue del 37%, le sigue Inbursa Seguros con el 31% y en 3er. lugar encontramos a Mapfre con 29%.
Recuerda que contar con el seguro de auto es un requisito indispensable. El artículo 63 Bis de la Ley de Caminos, Puentes y Autotransporte Federal señala: "todos los vehículos que transiten en vías, caminos y puentes federales deben tener un seguro que garantice a terceros los daños que puedan ocasionarse en sus bienes y personas por la conducción del vehículo".
Esperamos que los datos de la Condusef te ayuden a tomar la mejor decisión para contratar una aseguradora.
(V.periódico El Informador en línea del 23 de marzo de 2024).Los altos costos del dinero traen también excelentes oportunidades para la banca, que ha logrado ganancias récord en los últimos 2 años.
En 2022 todos los bancos que operan en México ganaron 236,000 millones de pesos. Nunca habían ganado tanto. Podemos poner como referencia en el 2019, antes de la pandemia, cuando sus ganancias fueron 163,000 millones de pesos. En el 1er. semestre del 2023 quedó claro que la banca mexicana se encamina a romper su récord. De enero a junio ganaron 138,615 millones de pesos.
Los intereses pagados por los bancos a los ahorradores pasaron de 214,000 millones de pesos en el 1er. semestre del 2022 a 409,000 millones en el mismo periodo de 2023. Los intereses que cobraron los bancos a sus clientes en el 1er. semestre del 2022 fueron 515,000 millones de pesos. Entre enero y junio del 2023 llegaron a 768,000 millones. Si de algo sirve los porcentajes, los intereses pagados por la banca crecieron más que los intereses que cobraron, 91 a 49%.
Las altas tasas de interés son excelentes noticias para los bancos que saben hacer su trabajo, pero no son garantía de negocio para todos. Hay 6 bancos que registran pérdidas. La lista la encabeza ABC que perdió 50 millones de pesos mensuales en promedio en el 1er. semestre del 2023.
Luis Miguel GonzálezA veces, el pago a la tarjeta de crédito se suspende y muchos dejan de cumplir con esa obligación. Pero el banco no se quedará con las manos cruzadas y es importante saber si tiene la facultad legal para garantizar su pago de otras cuentas que tengas, como por ejemplo, la de nómina.
¿El banco puede cobrar de tu nómina lo que le debes?
Sí, el banco puede tomar un porcentaje de tu cuenta de ahorro o nómina para cubrir un adeudo que el cuentahabiente tiene con la misma institución, sobre todo en aquellos casos de créditos personales o créditos de nómina.
Los bancos incluyen una cláusula de compensación dónde especifica el porcentaje para retener, en caso de adeudo, cuando se obtiene una tarjeta de crédito o débito. Por tal razón, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) invita a los clientes a revisar muy bien los contratos, porque algunas cláusulas pueden ser demasiado abusivas, por lo que se puede solicitar asesoría con el organismo.
¿Qué pasa si el descuento es por pensión alimenticia?
Si la pensión alimenticia se encuentra decretada por un Juez de lo Familiar, de conformidad con el Código Civil de tu estado, de acuerdo a la Ley Federal del Trabajo, señala que los descuentos en los salarios de los trabajadores están prohibidos, salvo en los casos y con los requisitos siguientes: Para el pago de pensiones alimenticias en favor de acreedores alimentarios, decretado por la autoridad competente.
SCJN dio revés a los bancos para cobrarse de las pensiones
Luego de la resolución del caso de un jubilado que perdió parte de su pensión a manos de su entidad financiera para cubrir deudas crediticias, la Suprema Corte de la Nación (SCJN) determinó -en meses pasados- como acto de inconstitucionalidad que cualquier banco dispusiera del recurso de la pensión como parte de un descuento automático para pagar un crédito bancario, pues indicó se viola el derecho al salario, a la seguridad social y a la libre disposición de la propiedad privada.
La resolución de la SCJN determinó que de ahora en adelante: "Los bancos no pueden descontar créditos pendientes de cuentas para pago de pensiones", de modo que ningún banco podrá imponer una cláusula en un contrato de apertura de crédito que le permita cobrar adeudos desde recursos de ahorro para el retiro a nombre del titular.
Cualquier institución bancaria que se atreva a aprovechar fondos asignados a la pensión emprenderá un acto de inconstitucionalidad y violara los derechos de tener acceso al salario, a la seguridad social y a la libre disposición de la propiedad privada, pues se definió que la intención de las pensiones es satisfacer necesidades básicas, sustituyendo al salario.
Lo anterior impediría al banco cobrar adeudos a los pensionados que cuenten como único ingreso la pensión.
En el pasado las personas mayores y jubilados presentaban dificultades para adquirir créditos, pero esa realidad cambió cuando se tomó en cuenta que la pensión contaba como un ingreso regular y constante que, de algún modo, reducía el riesgo de impago; sin embargo, la resolución actual plantea una alerta a los bancos y no otorgar créditos a ciertos grupos poblacionales.
(V.periódico El Informador en línea del 22 de noviembre de 2023).Los usuarios de instituciones financieras, como bancos o aseguradoras, tienen la oportunidad de pedir apoyo a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) si detectan irregularidades relacionadas con sus bienes o servicios.
De las acciones de defensa concluidas entre enero y septiembre de este año en Jalisco, 6,759 terminaron a favor de lo que pidió la persona, de un total de 14,013 acciones finalizadas en ese periodo, lo que representa el 49%. El porcentaje mejoró comparado con esas mismas fechas, pero del 2022, cuando apenas el 34.3% de las conclusiones fueron en beneficio de los habitantes.
Este 2023, los asuntos de defensa que terminaron fueron principalmente por consumos no reconocidos (2,467), transferencia electrónica no reconocida (1,276), negativa en el pago de la indemnización (934), incumplimiento con los términos del contrato (609) y cargos no reconocidos en la cuenta (334).
(V.primera plana periódico El Informador del 4 de noviembre de 2023).Ante el aumento de consumos no reconocidos documentados por usuarios, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomendó tener cuidado con el aviso de privacidad al contratar tarjetas. Pero, ¿qué datos dar y cuáles no?
La Condusef explica que algunas entidades financieras que otorgan crédito y tarjetas de crédito, a través de aplicaciones móviles y páginas de internet, condicionan a los usuarios entregarles datos personales sensibles, como información diversa de tu celular, ID del teléfono, lista de contactos, cámara y micrófono, galería de fotos, redes sociales e información íntima que solo a ti te pertenece.
"Esto no guarda relación con el crédito que estás contratando. Generalmente, esta condición para entregarte el crédito o la tarjeta de crédito, se encuentra de manera poco visible en el contrato y/o aviso de privacidad, o términos y condiciones, para que no lo veas". La Comisión resalta que la finalidad de las entidades financieras es otorgar crédito y garantizar su pago, no solicitarte y/o almacenar datos personales sensibles, y cuya difusión puede ponerte en peligro.
"Las entidades financieras que hacen esto, se apartan de las sanas prácticas en el ofrecimiento y comercialización de productos de crédito, ya que sólo deben pedirte datos personales no íntimos, por ejemplo: nombre, domicilio, copia de tu identificación personal".
Por eso recomiendan leer muy bien el aviso de privacidad, los términos y condiciones que deben poner a tu disposición las entidades financieras que te otorgan un crédito o tarjeta de crédito, pues esto forma parte del contrato que celebras con ellos. "Verifica que, para contratar el crédito o tarjeta de crédito, no te condicionen a entregar datos personales sensibles. Verifica todos los avisos legales", pide la Condusef.
(V.periódico El Informador en línea del 2 de noviembre de 2023).Ramiro Hernández, originario de Guadalajara, relata que a principios de enero tuvo 2 cargos por consumos no reconocidos.
"Uno fue de un vuelo y el otro fue de una tienda de autoservicio. El vuelo es el que más me interesaba porque era una cantidad elevada. Afortunadamente ese sí me lo regresaron. Algo bueno de usar las tarjetas de créditos es que puedes avisar antes de que te hagan el corte y no lo pagas, por eso ya casi siempre pago todo de esa forma. En mi caso, en algunos bancos te dan la opción de 'apagar' o bloquear las tarjetas cada que quiera, a través de la aplicación", contó.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), reportó que el total de procedimientos de defensa de usuarios en Jalisco, entre enero y septiembre de este año, fue de 34,125, un incremento de 59.7% comparado con el mismo periodo de 2022.
Una acción de defensa es la asesoría, orientación, gestión o cualquier otra actividad es proporcionada por la Condusef, con el fin de ofrecer a los usuarios de servicios financieros la protección y defensa de sus derechos e intereses. Posteriormente concluye a favor o en contra del usuario.
En Jalisco, las 3 principales afectaciones reportadas por usuarios de servicios financieros fue por la falta de Emisión de Reporte de Crédito Especial, que pasó de 536 quejas, entre enero y septiembre de 2022, a 6,608 quejas de enero a septiembre de este año.
En 2o. lugar quedaron los consumos no reconocidos, con 5,091 reclamaciones, y en 3er. sitio de las causas por las cuales iniciaron las acciones de defensa fueron por la orientación sobre el funcionamiento de productos y servicios financieros, según datos de la Condusef.
El Reporte de Crédito Especial concentra la información de tus créditos en un documento y es gratis cada 12 meses. La Condusef explica que las sociedades de información crediticia son entidades privadas que tienen como principales funciones recibir y administrar la información de las personas físicas y morales que han tenido un crédito y registran el historial de pago positivo o negativo de cada crédito, así como el saldo de los créditos que no se han terminado de pagar. "Los encargados de proporcionar periódicamente tal información son las entidades financieras, empresas comerciales o las sociedades financieras de objeto múltiple entidades no reguladas".
(V.periódico El Informador en línea del 2 de noviembre de 2023).3 pagos que NO deberías hacer con tu tarjeta de crédito
1. Pagar la gasolina del automóvil:
La gasolina es un gasto frecuente y esencial para la mayoría de las personas. Utilizar una tarjeta de crédito para pagarla puede generar una deuda innecesaria en la tarjeta, especialmente si se abusa de esta forma de pago.
2. Comprar alimentos:
Usar una tarjeta de crédito para comprar alimentos diarios puede no ser la opción más sensata. Los alimentos se consumen rápidamente, y si se acumulan en la tarjeta de crédito, podría generar una deuda que se vuelve difícil de gestionar.
3. Retirar dinero de cajeros:
Retirar dinero en efectivo de una tarjeta de crédito puede resultar costoso debido a los intereses asociados. Esta práctica puede llevar a una deuda significativa si no se maneja con disciplina financiera.
Es importante tener en cuenta que existen otros gastos para los que no se debe usar una tarjeta de crédito, como los gastos diarios del hogar o el pago de deudas acumuladas. Aunque las tarjetas de crédito ofrecen ventajas como puntos o millas de viajero, su uso descontrolado puede llevar a una deuda que absorba la mayoría de los ingresos.
Pagar bienes cotidianos como cafés, compras pequeñas e incluso otras tarjetas de crédito puede llevar a gastos innecesarios que afecten la situación financiera. Por lo tanto, es importante considerar cuándo es más adecuado utilizar una tarjeta de débito o efectivo en lugar de una tarjeta de crédito para ciertos gastos cotidianos.
(V.periódico El Informador en línea del 28 de octubre de 2023).Los mexicanos que consumen servicios financieros en el país tiene experiencias diversas sobre los bancos. Para muchos, contar con una institución financiera se vuelve una herramienta importante para resolver sus asuntos económicos, pero para otros, es un verdadero dolor de cabeza.
Es así como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), organismo defensor de los usuarios de cualquier tipo de servicios financieros, dio a conocer datos importantes a los clientes de bancos en el lapso de enero a marzo de 2023, con relación al número de quejas que reciben, cuántas solucionan y qué tiempo tardan; aquí retomamos la información para ti:
¿Cuántas quejas tiene el banco (por cada 10,000 contratos)?
| BBVA | 17 |
| Santander | 23 |
| Banorte | 32 |
| BanCoppel | 36 |
| Scotiabank | 43 |
| HSBC | 46 |
| Banco Azteca | 47 |
Nota: El Índice de Reclamación (IR) corresponde al total de reclamaciones dividido entre el número de contratos de la Institución Financiera por cada 10,000 para el 1er. trimestre 2023 el IR fue 39.
Fuente: Contratos: CNBV, Reclamaciones: REUNE y CONDUSEF.
En porcentaje ¿Cuántas quejas se resuelven a favor?
| Scotiabank | 46 |
| BBVA | 45 |
| HSBC | 44 |
| Santander | 38 |
| Citibanamex | 36 |
| Banorte | 36 |
| Inbursa | 35 |
| Banco Azteca | 34 |
| BanCoppel | 20 |
Nota: El Porcentaje de Resolución Favorable (PRF) al usuario del sector para el 1er. trimestre de 2023 fue 38.
Fuente: CONDUSEF.
En días hábiles ¿Cuánto tiempo tarda el banco en dar respuesta?
| BanCoppel | 10 |
| Inbursa | 10 |
| Banco Azteca | 11 |
| BBVA | 13 |
| HSBC | 14 |
| Scotiabank | 15 |
| Santander | 16 |
| Banorte | 18 |
| Citibanamex | 20 |
Nota: El Tiempo de Respuesta Promedio (TRP) del sector (días hábiles) para el 1er. trimestre de 2023 fue 15.
Fuente: CONDUSEF.
(V.periódico El Informador en línea del 26 de octubre de 2023).Depositar dinero en la sucursal bancaria comienza a ser cosa del pasado. Hoy en día, las transferencias bancarias facilitan mucho el movimiento de recursos de una cuenta a otra. Pero como todo sistema, puede tener sus fallas y aquí te compartimos información relevante sobre lo que debes hacer en caso de que un pago no sea recibido.
El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), diseñado por el Banco de México (Banxico) y la banca comercial, es el mecanismo electrónico para enviar y recibir dinero entre cuentas, sin la necesidad de desplazarse a una sucursal y hacerlo incluso entre cuentahabientes de bancos diferentes.
¿Qué hacer si tu transferencia no fue recibida?
Según Banxico, si tuviste problema para recibir tu pago, puedes consultar MI-SPEI https://www.banxico.org.mx/cep/ y una vez que se verifica que el pago no existe en el sistema, no se ha liquidado o fue devuelto, deberás acudir a tu banco con una impresión del resultado de tu consulta para conocer por qué no se efectuó el pago.
¿Cómo consultar la transferencia?
En la página www.banxico.org.mx/cep/ puedes descargar el estado de tu transferencia por medio de MI-SPEI. Asimismo, desde esta dirección puedes obtener un comprobante electrónico de pagos realizados en los últimos 45 días. Únicamente necesitas contar con:
- Fecha en la que se realizó el pago
- Criterio de búsqueda, puede ser por clave de rastreo o número de referencia
- Banco emisor del pago
- Banco receptor del pago
- Cuenta Beneficiaria (CLABE/Tarjeta de débito/Número de celular)
- Monto del pago
En segundos obtendrás tu comprobante.
(V.periódico El Informador en línea del 26 de octubre de 2023).Para quien esté considerando enfrentar las fiestas y el fin de año con la ayuda de la tarjeta de crédito, deberá estar muy consciente de que esa maniobra le costará mucho, mucho más.
Las autoridades monetarias han venido subiendo la tasa de referencia en nuestro país, como un esfuerzo por lograr que la inflación vaya bajando. Y aunque lo han logrado parcialmente durante el año, esta subida de tasas se ha traducido en que el resto de las tasas de interés que debemos de pagar los consumidores, también han subido.
Y las que más se han incrementado han sido precisamente las tasas de las tarjetas de crédito. En el caso de las tasas para créditos de auto o hipotecarios han sufrido menores incrementos, en parte porque son créditos a mucho más largo plazo y existe una mayor competencia.
Esto significa que quizá si sea un buen momento para embarcarse con un crédito de este tipo de bienes como un carro o de plano, una casa. Solo fíjese que la tasa que vaya a contratar sea fija durante todo el periodo y que sus pagos estén definidos en pesos.
Pero también, tómelo en cuenta: las tasas de las tarjetas de crédito están subiendo y no parece que bajarán en el futuro próximo.
Si para 2016 las tasas promedio andaban por el 30%, hoy en día Banco de México reporta que las tasas promedio andan ya arriba del 55%. Con una clara tendencia a seguir subiendo.
Mire, en México existen tarjetas de crédito de las llamadas Clásicas de algunos de los principales bancos comerciales, que sumando todos sus costos, anualidades, tasa de interés y comisiones, le vienen encajando al consumidor un costo del 120% anual.
Cuando en 2018 ese mismo costo total por usar una tarjeta de crédito Clásica andaban alrededor del 60%. Lo que significa que en estos años no han hecho otra cosa que duplicarse los costos del crédito a sus clientes.
Hoy, usar la tarjeta de crédito es una mucho peor idea de lo que ya lo era hace un par de años. Sea precavido y tome sus precauciones. Dar el tarjetazo este fin de año le dará mayores dolores de cabeza en 2024 y le traerá una peor cuesta de enero.
Piénselo y mejor esconda su tarjeta de crédito.
Israel Macías LópezLas altas comisiones cobradas a empresas y consumidores mexicanos por hacer un pago con tarjeta de crédito o débito podrían bajar a fines del próximo año o a más tardar en 2025 si se aplican los cambios planteados por la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece).
La comisionada presidenta de ese organismo, Andrea Marván Saltiel, dijo que la evidencia demuestra que en México las comisiones que se cobran a los comercios por utilizar el sistema de pago con tarjetas son casi 6 veces mayores que en países europeos. Ante ello, es importante que las instituciones financieras dejen de ser juez y parte, y que el Banco de México (Banxico), junto a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), fijen las reglas necesarias para regular el mercado de pagos con tarjeta.
El promedio que cobran los intermediarios entre la banca y el comercio, en lo que se conoce como cámaras de compensación (cuyos socios son los bancos) es en promedio de 1.36% del total de la transacción, explicó. Sin embargo, dependiendo del sector se puede pagar hasta 4%.
Según la Cofece, el alto cobro por uso del sistema de pagos de tarjetas bancarias provoca que el número de terminales punto de venta per cápita en México sea menor al que existe en Brasil y Argentina.
Por ello, se requiere un cambio a las regulaciones "para que bajen las comisiones, que sea menos costoso aceptar pagos con tarjetas", destacó Marván Saltiel.
Incluso, sería adecuado que la comisión sea diferenciada, porque "actualmente esas cuotas son pactadas de manera consensuada por bancos y cámaras, y son exactamente las mismas que se cobran a todos, sin importar el banco o tarjeta", comentó.
El problema, detalló, es que solamente hay 2 jugadores que participan como cámaras de compensación, E-Global y Prosa, pero se espera que dos empresas más ingresen a este mercado de pagos, Visa y Mastercard.
Además, la Cofece encontró que "hay 2 cámaras de compensación que pueden dificultar o impedir el acceso a otros jugadores en el mercado. En 1er. lugar, resulta que las reglas para que operen las cámaras de compensación, así como los requisitos y costos, no las establecen los reguladores sectoriales, CNBV o Banxico: las ponen las cámaras de compensación".
Por ello, E-Global y Prosa tienen un plazo de 90 días para establecer un programa de cumplimiento a la Ley Federal de Competencia, así como 6 meses para contar con un funcionario que vele en todo momento por la aplicación de los principios de competencia.
Además, Banxico y la CNBV deben fijar las reglas, pues de lo contrario, las cámaras compensatorias son juez y parte.
Esos cambios regulatorios se deben aplicar dentro del siguiente año y, "en ciertos cambios, es prorrogable hasta un año más", señaló.
Sin embargo, en un año se le pide a la CNBV un informe de implementación de las medidas que incluye la resolución de la Cofece. Lo anterior significa que en 2024 o como máximo a fines de 2025 tendrán que concretarse los cambios.
(V.periódico El Informador en línea del 20 de septiembre de 2023).Los pensionados del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) temen que entidades financieras les quiten dinero de su pensión debido a que tenían deudas que ya no pudieron pagar.
Antes los bancos se atrevían a descontar dinero del pago de la Pensión IMSS para cobrar deudas que los beneficiarios ostentaban con ellos por créditos o préstamos que no liquidaron.
Aunque esta práctica era común en los bancos en México, los beneficiarios de la Pensión IMSS 2023 manifestaron su inconformidad por el accionar de las instituciones bancarias.
Aseguraban que era un abuso que el banco les pudiera descontar créditos de su fondo de ahorros para el retiro para cobrar las deudas que se quedaron sin pagar en su momento.
Es por ello que solicitaron a las autoridades hacerse cargo de esta situación que contraviene los intereses de millones de personas.
El pago de la Pensión IMSS 2023 suele ser el único ingreso para millones de personas, por eso un tribunal de la Suprema Corte de Justicia de la Nación falló a favor de millones de pensionados y propinaron un revés a los bancos que a partir del mes de agosto no podrán descontar dinero de los pensionados ni cobrar de sus cuentas dinero por créditos o deudas que no saldaron en su momento.
Con la nueva resolución de la SCJN las entidades financieras quedarán incapacitadas para realizar cobros por créditos que hayan abierto los beneficiarios de este fondo de ahorros para el retiro.
Según la resolución de la SCJN, ninguno de los bancos que operan en México podrá imponer una cláusula en un contrato de apertura de créditos que les permita cobrar deudas desde recursos de ahorro para el retiro a nombre del titular, es decir, no te podrán descontar ni cobrar dinero del pago de tu Pensión IMSS o de lo contrario caerán en la inconstitucionalidad y acarrear multas en su contra.
Los pensionados que hayan sido víctimas de los bancos pueden presentar una denuncia en la Condusef para tratar de resolver la controversia luego de este cambio que busca proteger los derechos humanos al salario, a la seguridad social y a la libre disposición de la propiedad privada de los beneficiarios de la Pensión IMSS 2023.
(V.periódico El Informador en línea del 2 de agosto de 2023).A partir de las quejas presentadas por los usuarios de instituciones bancarias en Jalisco, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) logró recuperar, en 2022, poco más de 81.7 millones de pesos.
La cifra representa un incremento de 15.6% con respecto a lo recuperado en todo 2021, y según la Comisión, las resoluciones favorables para los usuarios se ubicaron en 35.5%.
De acuerdo con la Condusef, durante 2022 se recibieron y atendieron 17,708 quejas en esta entidad (un promedio de 49 quejas diariamente, al menos una cada media hora) interpuestas por usuarios de 111 municipios, siendo el de Guadalajara el que concentró más quejas, con 27.4% del total, seguido por Zapopan con 21.4%. En San Pedro Tlaquepaque se registró la mayor resolución a favor del usuario, con 38.4%.
Según los datos de la Comisión, del total de reclamaciones recibidas en Jalisco, el 36% estuvo relacionado con un posible fraude, la mayoría por consumos no reconocidos y transferencias electrónicas no reconocidas.
Otras reclamaciones en el año hechas ante esta institución estuvieron relacionadas con tarjetas de crédito, tarjetas de débito y por créditos personales, que en conjunto representaron 51% del total de las reclamaciones en esta entidad.
Del total de las reclamaciones ante el organismo, 45% fue presentado por mujeres y 55% por hombres. El segmento de las personas adultas mayores representó 30% de las reclamaciones totales al cierre de 2022, y los productos con más reclamaciones en este grupo etario fueron sobre tarjetas de débito, de crédito y por créditos personales.
Con el objetivo de ayudar a las personas a recuperar sus montos perdidos por fraudes relacionados con sus productos bancarios u otras inconformidades, la Condusef ha dispuesto en su página de internet distintos canales de atención a distancia, como el Portal de Queja Electrónica, disponible en la liga https://phpapps.condusef.gob.mx/margo.0.1/index.php.
También está disponible, para orientación, dudas, consultas o reclamaciones, el chat en línea directo en el sitio web de la Condusef; el Centro de Contacto y Atención por Medios Remotos en el número 5553-400-999, y el correo electrónico: asesoria@condusef.gob.mx.
(V.pág.5 del periódico El Informador del 24 de julio de 2023).La historia de Martina quizás también es la historia de tus padres o tus abuelos y algún día, muy probablemente, será tu propia historia... o a lo mejor ya lo es.
Martina entregó el pasado 3 de mayo una carta de una cuartilla a los ejecutivos de Banorte en la sucursal de Tapalpa, donde reside con su esposo, ambos sexagenarios jubilados. Allí expuso lo siguiente:
En abril solicitó la reposición de su tarjeta de débito por vencimiento. Recibió un nuevo plástico, pero sin los datos impresos. Tras varias llamadas, le dijeron que esa información estaba en su cuenta en línea a la que ingresa desde su computadora. Encontró todo, menos el código de seguridad.
Tras más llamadas y vueltas al banco, le informaron que esa cifra sólo se obtiene por medio de la aplicación móvil de la institución. Tras más llamadas y consultas, le dijeron que debía migrar del token físico al virtual y manejar todas sus transacciones desde el móvil.
Las últimas líneas de su carta son categóricas: "Estoy completamente incrédula de que me quieran OBLIGAR a usar la app para recuperar el código de seguridad de mi nueva tarjeta (...) Sé que para muchos es muy práctico usar su celular para manejar varios aspectos de su vida, pero es opción de cada uno. A mí no me conviene usar mi celular para manejar mi cuenta bancaria. Tecla y pantalla son demasiado chicas para usar cómodamente. Quiero recordarles que una persona de la 3a. edad puede tener problemas de la visión y/o de la destreza de los dedos y las manos".
"Los desarrolladores olvidan que no sólo hacen productos para personas de la misma edad y capacidad que ellos. Con esta inconsciencia discriminan a personas de la 3a. edad. La tecnología debe servir a la gente para mejorar y facilitar su vida, no la gente debe servir a la tecnología. ¡Les urge adaptar sus servicios a las necesidades de todas las generaciones!".
Hay un detalle de esta historia que nadie debe pasar por alto. Martina usa la computadora y navega en internet. Muchas de sus compras las hace en línea. Su problema no se resuelve con la "ayuda" de alguien más joven, nada de eso, pues ella podría hacerlo. Simplemente no desea usar la maldita app porque le resulta impráctico, difícil y riesgoso: "Sólo es más complicado físicamente, no mentalmente. No estoy estúpida. La gente piensa que eres grande y no sabes cómo hacer las cosas, pero la verdad no; sólo me cuesta, no me gusta usar mi celular, no tengo ninguna app excepto WhatsApp".
En la pantalla del móvil las teclas son más chicas y sus ojos ya no son tan fuertes. La destreza de sus dedos la traicionan. Por eso se siente más cómoda en la computadora.
Por ahora usa la tarjeta de su marido, pero vence en octubre y enfrentarán la misma situación. Él es más radical; ni siquiera usa WhatsApp.
"Soy capaz de manejar la situación si ellos no cambian", me remarcó Martina. A estas alturas me quedó claro su punto. Pero ¿se podría decir lo mismo de los ejecutivos bancarios? Este mismo problema encaran los usuarios en otros bancos.
Tras la pandemia se aceleró la digitalización. Eso profundizó la brecha digital para los adultos mayores en un país como México que envejece rápidamente. En 3 décadas, 1 de cada 4 mexicanos tendrá más de 60 años. Por eso esta no es la historia de Martina en particular sino la de todos en general. Un día nosotros seremos los adultos mayores. Es la ley de la vida.
Jonathan LomelíEs importante recordar que con un plástico no se obtiene dinero, sino deuda; y las penalizaciones por no cubrirla son altas y pueden tener impacto en las finanzas personales.
Las tarjetas de crédito básicas no cobran comisiones y ofrecen líneas de crédito reducidas y en muchos casos representan el 1er. acercamiento de la población con este tipo de producto financiero.
De acuerdo con un comparativo realizado por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) entre 12 tarjetas de crédito básicas disponibles en el mercado mexicano, la de Invex es la que cobra más.
- La tarjeta de Invex Volaris puede cobrar 895 pesos por penalización en caso de ningún pago en el mes, mientras que, por pago tardío, que incluye gastos de cobranza, antes del siguiente corte y después de la fecha límite de pago, la penalización es de 650 pesos.
- En el caso de la tarjeta de crédito de HSBC Clásica, el cobro de penalización por pago tardío es de 489 pesos, mientras que por una aclaración improcedente se cobra al cliente 200 pesos.
- Por su parte, la tarjeta de Scotiabank, Scotia Travel Clásica, cobra 418 pesos por pago tardío y 200 pesos por reclamación improcedente.
- En el caso de la tarjeta Azul de BBVA, se cobran 418 pesos por pago tardío.
- La tarjeta clásica de Banorte cobra 400 pesos pago tardío y 200 pesos por reclamación improcedente.
- En tanto, la tarjeta Citibanamex Clásica cobra 399 pesos por pago tardío y la misma cantidad por falta de pago en el mes.
- Mientras, Inbursa Clásica cobra 399 pesos por pago tardío.
Es importante revisar los términos y condiciones de los contratos en las tarjetas de crédito a fin de conocer en detalle cuáles son los cobros que realizan los bancos por el uso de sus plásticos.
(V.periódico El Informador en línea del 30 de mayo de 2023).El alza en las tasas de interés registrada en 2022 provocó el mejor año desde que se tiene registro para las ganancias de los bancos en México. Lograron un total de 236,000 millones de pesos. Un incremento de 30% en cifras anuales según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
(V.pág.4 del periódico El Informador del 8 de febrero de 2023).No importa si tienes deudas crediticias con tiendas departamentales o bancos, no puedes ir a la cárcel por no pagar.
De acuerdo con el Artículo 17 de la Constitución, ninguna persona podrá ser encarcelada por deudas de carácter civil.
Sin embargo, toma en cuenta que la manera en que podrías tener un problema legal es si cometiste algún fraude al solicitar y recibir el crédito, ya que eso te implicaría en un delito.
Sin embargo, la persona que adeuda un monto por una tarjeta departamental durante más de 3 meses queda en la lista negra del Buró de Crédito.
El Buró de Crédito es la institución que se encarga de registrar el historial crediticio de los usuarios del sistema financiero. Todas las personas que alguna vez en su vida han pedido algún tipo de financiamiento, ya sea en bancos, tiendas departamentales, servicios contratados con cargo a su cuenta bancaria o tarjeta de crédito (domiciliación), etc., se les asigna una calificación buena, mala o regular.
Entre más dures sin pagar en Coppel, más se afectarán tus registros en Buró de Crédito y difícilmente tendrás acceso a nuevos instrumentos en el futuro, como tarjetas de crédito, préstamos personales, etc.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) señala que no deben llamarte de algún número telefónico que aparezca como privado o con cualquier otra expresión o denominación semejante, que imposibilite su identificación.
No deben llamarte con un tono intimidatorio ni hacer amenazas en tu contra o la de tu familia.
No deben enviarte escritos que aparenten ser judiciales o firmados por una autoridad cuando en realidad sean de origen apócrifo o falso.
Si acuden a tu domicilio deben hacer de tu conocimiento lo siguiente: nombre del ejecutivo o empleado, nombre del despacho y si representan a alguna institución financiera.
(V.periódico El Informador en línea del 6 de diciembre de 2022).Ante más alzas a las tasas de interés que contempla aplicar próximamente el Banco de México (Banxico), especialistas financieros recomendaron liquidar las tarjetas de crédito para evitar pagar de más a los bancos.
Al respecto, Israel Macías, catedrático de la Universidad Panamericana, sugirió aprovechar los ingresos correspondientes al aguinaldo para destinarlos al pago de las tarjetas: "Solamente en aquellos planes que sean a meses sin interés y que las familias tengan bien contabilizado lo que se gastan cada mes, eso quizá no, pero lo que está a tasa variable sí porque es de esperar que seguirán subiendo y eso no se va a detener, va a seguir", afirmó.
El economista explicó que este año se han realizado 4 incrementos y se espera un incremento más.
Actualmente, la tasa de interés del Banco de México interbancaria se ubica en 9.25%, pero podría pasar el 10% antes de que finalice el año, aseguró el especialista financiero.
La tasa al 9.25% es el mayor nivel en la historia de Banxico, lo que representa el undécimo incremento consecutivo y el 3o. de 75 puntos base ante la inflación más alta de los últimos 22 años en el país.
El especialista dijo que una opción, para los tarjetahabientes que tengan deudas grandes en sus tarjetas, es que se acerquen al banco para negociar y reestructurar los créditos que son a tasas variables.
"Muchas veces te ofrecen consolidar tus deudas y pasar tus deudas de un banco a otro con la promesa de que ellos liquidan la tarjeta que debes y te quedas con una menos gravosa o también un plan de pagos", añadió.
En el caso de los créditos hipotecarios y de automóviles, la gran mayoría, refirió, están en tasas fijas, por lo que no habría gran variación de acuerdo a lo pactado en el contrato de compra.
De acuerdo con el boletín electrónico Brújula de compra de Profeco, estas son algunas de las recomendaciones.
1.- No uses tu tarjeta de crédito de forma indiscriminada, recuerda que cada vez que la usas no estás recurriendo a dinero con el que cuentas, sino que estás endeudándote. Por ello, es importante que mantengas siempre los ojos bien abiertos para evitar llegar a un punto en el que tus ingresos sean insuficientes para hacer frente a la deuda.
2.- Ten cuidado con las promociones de "meses sin intereses", porque sin darte cuenta tu saldo puede crecer considerablemente y complicar tu situación financiera.
3.- En la medida de lo posible, procura pagar la totalidad de la deuda para evitar financiarla a un precio más caro.
4.- Si no puedes pagar el total, haz un esfuerzo para pagar lo más posible cada mes, y no solo el mínimo, ya que así liquidarás la deuda en menos tiempo y pagarás menos intereses.
5.- Cuando llegue tu estado de cuenta no te olvides de leerlo minuciosamente para que conozcas qué porcentaje de tasa de interés anual ordinaria te están aplicando.
6.- En caso de tener problemas con la deuda que adquiriste, pregunta a la institución emisora de tu tarjeta si puedes renegociarla para evitar que crezca mucho más por el pago.
El economista principal del banco BBVA, Iván Martínez, detalló que entre diciembre de 2021 y septiembre de 2022, el saldo de los depósitos a la vista de las personas físicas cayó en 162,000 millones de pesos.
(V.pág.4 del periódico El Informador del 10 de noviembre de 2022).La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) informó que de enero a septiembre del año en curso, recibió un total de 84,670 reclamaciones contra bancos, siendo los productos más reclamados la tarjeta de crédito con 27% de participación, tarjeta de débito con 24% y cuenta de ahorro con 9%.
De acuerdo con los datos del organismo, las principales causas de reclamación fueron: consumos no reconocidos con 20%, transferencia electrónica no reconocida con 15% y cargos no reconocidos en la cuenta con 7%.
Según la Condusef, Scotiabank, Banorte, HSBC, Banamex, Santander, BanCoppel, Banco Azteca y Banco Inbursa, representan 84.3% de la cartera de crédito y 82.7% de la captación del sector bancario, y registraron en su conjunto 80,955 reclamaciones por parte de sus usuarios, equivalente al 96% del total de este sector.
De acuerdo con el Índice de reclamación en Condusef, el cual permite comparar a los bancos con independencia de su tamaño o participación de mercado, por cada 100,000 contratos, destacan Scotiabank con 48 reclamaciones, Banorte con 35 y HSBC con 30.
En septiembre de 2022, la Ciudad de México presentó el mayor número de reclamaciones para estos bancos, con 20% de participación y un total de 16,190 reclamaciones, quedando en 2o. lugar el Estado de México con 11,348 reclamaciones, es decir, el 14% del total.
Las instituciones con mayor porcentaje de resolución a favor del usuario fueron BBVA con 44%, BanCoppel con 39% y Santander con 37%.
En cuanto al porcentaje de resolución favorable al usuario, en tarjeta de crédito, fue de 45%; en tarjeta de débito 35% y en cuenta de nómina 34%.
(V.periódico El Informador en línea del 10 de noviembre de 2022).En Brasil, la presidenta Dilma Rousseff había intentado un sueño: acortar la diferencia abismal que se da en la banca entre los intereses que el banco paga y los que cobra, como una forma de abaratar el crédito, cosa que desde luego no se le perdonó.
Armando González EscotoDurante el momento más álgido de la pandemia, Alfonso Ruiz utilizó su tarjeta de crédito para comprar equipo de tecnología para un proyecto que al final no arrancó.
"Y me quedé con la deuda, una cámara digital y micrófonos que no uso. También compré un vuelo de emergencia para mi papá que tuvo que venir de imprevisto al funeral de su hermana, los viajes no planeados son carísimos".
El jalisciense explica que debido a este tipo de gastos, los cuales pagó con su tarjeta de crédito, es que sus egresos superaron los ingresos.
"Y se me desfasaron los pagos, llegó el momento que sólo pagaba el mínimo y no podía bajarle al capital. Duré meses con la angustia de sólo pagar el mínimo y los intereses se incrementaban y la deuda escalaba".
Entonces Alfonso decidió buscar asesoría y le recomendaron solicitar un crédito con mejores condiciones para liquidar la tarjeta.
"Contraté un crédito con tasa fija y en general mejores condiciones que la tarjeta. Ahora pago intereses y capital con lo que antes pagaba sólo los mínimos de la tarjeta. El crédito fue con el banco. No es que sea más barato que la tarjeta, pero al ser un producto nuevo y diferente a la tarjeta no te atoras con los mínimos".
Otro caso es el de Martina Ramírez, quien es comerciante y utiliza las tarjetas de crédito para surtir su mercancía.
En su caso, debido a las bajas ventas en la pandemia, en la que incluso tuvo que cerrar durante varios meses por la prohibición a vender productos no primordiales ante el alto número de contagios; así comenzó a atrasarse con sus pagos.
"Sólo podía pagar el mínimo, no recibimos apoyo. La cuenta se hizo impagable, a la fecha cuando me llegan los recibos prefiero no ver, es muy pesada. Los gobiernos deberían hacer un plan de regularización en apoyo de los ciudadanos, porque los bancos nunca van a entender todo lo que pasamos".
Cobro de comisiones no es abusivo, es pago por servicio.
El cobro de comisiones bancarias se justifica en el hecho de que la banca otorga un servicio, por lo que es legítimo y no puede decirse que es algo abusivo o desproporcionado; sin embargo, bien puede transparentarse y compararse, dijo la directora jurídica de BanCoppel, Arcelia Olea Leyva.
Por ello, las comisiones pueden ser reguladas siempre y cuando sea más transparente el hecho de que ese cobro tiene que ver con la prestación de un servicio y, por otra parte, los clientes deben tener la posibilidad de compararlas entre instituciones y tipo de productos, explicó.
"La comisión encuentra su justificación en la prestación de un servicio, un servicio tiene su costo... Es decir, el cobro de las comisiones es legítimo y no puede calificarse, a priori, como algo abusivo o desproporcionado".
Consideró que "las comisiones tienen que ser reguladas, pero la regulación tiene que tener 2 fundamentaciones: hacer transparente el concepto por el cual se está cobrando la comisión, al asociarlo con el servicio, y en segundo lugar impulsar la competencia entre entidades financiera al permitir a los clientes poder comparar comisiones entre instituciones y productos".
Dijo que están a favor de la competencia, siempre y cuando sea genuina, "que haya condiciones semejantes, porque hay cabida para todo jugador, para nuevos participantes; el mercado es muy grande y hay una gran deuda en materia de bancarización".
Sin embargo, dijo que si bien en los últimos años se incrementó de 39 a 50 el número de bancos, las instituciones de tecnología financiera o Fintech siguen en proceso de regulación y no se les aplica la ley como sí sucede con la banca tradicional.
Condusef recomienda
Este año, la Condusef realizó una supervisión en materia de transparencia financiera de las tarjetas de crédito. Entre los principales incumplimientos y consejos a la población que dieron, fueron:
Revisar que el Contrato de Adhesión
- Contenga el concepto y el monto o método de cálculo de las comisiones, y que muestre el lugar donde pueden consultarse.
- Indique el procedimiento de modificación.
- Indique la disminución de la línea de crédito.
- Indique la información de la normatividad vigente.
Y que en la carátula muestren el:
- CAT personalizado de conformidad con las características específicas de la operación.
- El concepto y monto o método de cálculo de las comisiones relevantes y cláusula.
- Estado de Cuenta.
- El CAT con valor personalizado expresado en términos porcentuales y anuales.
- Tasas de interés ordinaria y moratoria en términos anuales y en porcentaje.
- Pago Mínimo más la parte exigible de las promociones sin intereses o al pago fijo.
Los resultados de la evaluación y los incumplimientos detectados podrán ser consultados en el Buró de Entidades Financieras a cargo de esta Comisión Nacional en la siguiente liga: https://www.buro.gob.mx/
(V.pág.8 del periódico El Informador del 27 de octubre de 2022).Durante 2021 se presentaron ante la Condusef 155,959 reclamaciones contra los bancos, cifra mayor a las 125,790 quejas recibidas en el 2020. Jalisco fue la 2a. entidad con más reclamaciones, con un total de 9,108 (6% del total). En 1er. lugar, se ubicó Ciudad de México, con un 20% de participación, que representaron 29,086 quejas.
A partir de dichas reclamaciones correspondientes a nuestro estado, en los primeros 9 meses del año pasado, la Condusef logró recuperar poco más de 57 millones de pesos.
(V.pág.6 del periódico El Informador del 21 de octubre de 2022).La Asociación de Bancos de México (ABM) recomendó a sus usuarios realizar movimientos en sus cuentas al menos una vez al año y mantener actualizados sus datos de contacto.
Ante la propuesta de reforma al artículo 61 de la Ley de Instituciones de Crédito, aprobada en la Cámara de Diputados y que se encuentra en análisis en el Senado, que busca destinar los recursos de cuentas "abandonadas" a la seguridad pública, la ABM dijo que garantiza en todo momento la seguridad y protección de los recursos confiados por sus clientes pidió a los usuarios estar al pendiente de sus recursos.
"La asociación recomienda que, en caso de tener cuentas con poca actividad, concentrar sus recursos en una cuenta de uso frecuente y proceder a cancelar las otras; así como también acercarse a su banco para actualizar sus datos de contacto, expedientes, y beneficiarios. En los casos de que los recursos hayan sido enviados a la cuenta global, es necesario acudir a la sucursal para solicitar su recuperación", detalló.
El organismo manifestó su disposición e interés de trabajar con el legislativo para lograr una reforma que beneficie a los usuarios mexicanos.
"La asociación está lista para aportar información y presentar argumentos a los legisladores, tanto de orden técnico como jurídico, con el propósito de que cuenten con la información suficiente que le permita al Senado enriquecer la propuesta de reforma", dijo.
En ese sentido, pidió confiar en que los senadores promoverán cambios que, sin desvirtuar el espíritu de la reforma, garanticen la protección de los usuarios de los servicios financieros que pudieran ser afectados por esta reforma.
"Dentro de los puntos a considerar, la ABM confía que se prestará particular atención a las repercusiones de que los recursos de los ahorradores sean embargables", puntualizó.
(V.periódico El Informador en línea del 17 de octubre de 2022).Las tarjetas clásicas con límite de crédito menor o igual a 4,500 pesos tienen el Costo Total Anual (CAT) más alto de toda la gama de productos, que incluye la tasa de interés, comisiones, cuotas y seguros dependiendo del plástico, de acuerdo con información de Banxico y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Comencemos con las tarjetas de crédito más baratas, que le pertenece a Invex, cuya tarjeta Oro SíCard Plus tiene una anualidad de 1,009 pesos y un CAT de 22.4%, el menor de toda la muestra.
En 2o. puesto se encuentra una tarjeta clásica con límite de crédito de más de 15,000 pesos y se trata de Más, de Banregio, sin anualidad y con un costo de 23.5%. En 3er. sitio surge otra clásica con el mismo límite de crédito y también sin anualidad, estamos hablando de Volaris 0, de Invex, con un CAT de 23.8%.
En el otro extremo, la tarjeta más cara, con una anualidad de 695 pesos, es la Ke Buena, de Banorte; tenía un CAT de 138.6% en junio pasado, el más caro de todos los productos que comprenden la muestra. De cerca se encuentra la Tarjeta 40, también de Banorte, con un costo de 137.5% y una anualidad de 675 pesos.
En 3er. lugar aparece otro producto de "El Banco Fuerte de México" y se trata de la tarjeta La Comer, cuyo CAT fue de 129.6% y la anualidad de 675 pesos.
La información comparativa muestra que había 27 tarjetas con un CAT superior a 100% en junio de este año.
La Condusef explica que la tarjeta de crédito es uno de los instrumentos financieros más utilizados en el país, sin embargo, solamente 44% de los tarjetahabientes utiliza el plástico en condiciones óptimas, es decir, sin tener que pagar intereses.
(V.periódico El Informador en línea del 8 de octubre de 2022).Las tarjetas Clásicas con límite de crédito menor o igual a 4,500 pesos, cuyo Costo Total Anual (CAT) incluye la tasa de interés, comisiones, cuotas y seguros según el plástico: la tarjeta Hey, de Banregio, tenía un CAT de 43.7% en junio de 2021, el cual se redujo un año después a 26.5%. El CAT de la Clásica, de Banorte, bajó de 126.2% a 122.8% durante el mismo periodo; mientras el costo de la tarjeta Crea, de BBVA, disminuyó a 113.9%.
Ahora pasemos con las tarjetas Clásicas con límite de crédito de 4,501 a 8,000 pesos. El producto Volaris 0, de Invex, tenía un CAT en junio de 2021 de 71.1% y en el mismo mes de este año fue de 58.1%. La Visa Clásica Garantizada, de Bajío, pasó de 74.4% a 71%; en tanto la tarjeta IPN, de BBVA, se abarató de 116.6% a 104.7%.
En el caso de las tarjetas Clásicas con límite de crédito de 8,001 a 15,000 pesos destaca el caso del producto Rayados, de BBVA, cuyo CAT disminuyó en el último año de 102.6% a 88.5%.
También se encuentra el plástico Zero, de HSBC, que pasó de 91.6% a 90.6%; así como la Azul, de BBVA, de 102.7% a 86.1%.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 2 de octubre de 2022).El uso de efectivo aumentó entre las unidades económicas para realizar sus pagos y gastos, de ahí que el 53% nunca ha solicitado un crédito, reveló la Encuesta Nacional de Financiamiento de las empresas (ENAFIN) 2021.
La encuesta elaborada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (Inegi) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se detalla que la mayoría de las empresas no solicitó financiamiento porque contar con otros medios no especificados o por ser autosuficientes.
Otras razones fue por no interesarles y por el alto costo del crédito.
Entre los limitantes al acceso al financiamiento destaca la tasa de interés alta, la serie de requisitos solicitados y la cantidad y dificultad de los trámites.
De ahí que las empresas que usaron efectivo como medio para realizar sus gastos o pagos pasaron de 65.3% en 2017 a 69.5% en 2020.
El uso de cheques disminuyó de 69.1% a 50.2% y el uso de tarjeta de débito empresarial incrementó de 9.4% en 2017 a 18.9% en 2020.
(V.periódico El Informador en línea del 29 de agosto de 2022).Hipoteca, automóvil, electrodomésticos, tarjetas de crédito... las deudas se acumulan y, sin saber cómo, nos vemos con el agua al cuello.
Esto le ocurre cada vez a más gente en todo el mundo.
La deuda privada mundial se incrementó en un 13% del PIB global en 2020, la mayor subida de las últimas 2 décadas, informó este mes el Fondo Monetario Internacional (FMI).
En algunos países de Latinoamérica la mayoría de la población debe dinero a las entidades financieras, como es el caso de Perú, donde más de 7 de cada 10 personas aseguraron estar endeudadas en una encuesta reciente de la consultora Datum.
Y en Estados Unidos la deuda de las tarjetas de crédito alcanzó este mes la cifra récord de US$890,000 millones tras crecer en US$100,000 millones en un solo año, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York.
Cuando los compromisos de pago se acumulan, muchos deudores adoptan estrategias para cumplir con sus obligaciones de la forma más inteligente posible.
2 de los métodos más recomendados por los expertos son los conocidos como "avalancha" y "bola de nieve".
Te explicamos en qué consisten.
La avalancha
Si eres una persona equilibrada, paciente y calculadora, tu estrategia es la avalancha.
1o. tienes que elaborar un listado con tus diferentes deudas y ordenarlas de mayor a menor tasa de interés.
Tu objetivo es pagar los mínimos requeridos de todas ellas.
Y a la que te genere mayores intereses, dedícale todo el dinero extra que puedas cada mes hasta saldarla.
Por ejemplo, si tu hipoteca tiene una tasa del 8%, la letra del televisor que compraste es del 12%, la de tu automóvil del 15% y la deuda de tu tarjeta de crédito está al 25%, aporta todos los recursos que puedas a saldar esta última, siempre cumpliendo con los pagos mínimos de las otras.
Cuando hayas dejado a cero el saldo pendiente de la tarjeta, utiliza tu presupuesto extra de cada mes para cubrir el pago del automóvil, después el televisor y finalmente la hipoteca.
La eficacia de la avalancha radica en las tasas de interés, que en la mayoría de los préstamos suponen una parte importante de los pagos mensuales.
Cuanto más alta es la tasa, mayor es la cantidad de dinero que se dedica a cubrir los costos del interés y menor la que corresponde al capital o al importe en sí del producto.
Con este método ahorrarás dinero al evitar que las cuentas con los intereses más altos sigan engrosando tu deuda indefinidamente. Las matemáticas no engañan.
La bola de nieve
Pero las matemáticas no lo son todo.
Una situación de endeudamiento puede provocar altos niveles de estrés, de modo que la psicología es un factor a tener muy en cuenta.
Ver cómo las deudas se alargan en el tiempo puede ser desmotivador y minar tus esfuerzos para conseguir el ansiado saldo cero.
Pongamos el caso anterior: tienes una hipoteca de US$100,000, acabas de comprar el televisor por US$1,000, te quedan US$5,000 por pagar de tu vehículo y debes US$10,000 en tarjetas de crédito.
Si tu 1er. objetivo es saldar la deuda de las tarjetas, pero tus ingresos son ajustados te puede llevar años lograrlo y, sin una férrea disciplina, quizá tires la toalla a mitad de camino.
Entonces puedes optar por la estrategia de la bola de nieve.
Lo 1o., haz la lista de tus deudas igual que en el caso anterior, pero no las ordenes por tasa de interés sino por importe.
Por supuesto, haz los pagos mínimos de todas, pero dedica todo el dinero adicional que puedas a cubrir aquella con un menor importe hasta saldarla.
En el caso que nos ocupa, tendrías que esforzarte lo más posible por pagar primero el televisor.
Un objetivo alcanzable, ¿verdad?
Al lograr la 1a. meta verías pronto los resultados de tus esfuerzos, lo que te motivaría aún más para seguir saldando las deudas del vehículo, las tarjetas de crédito y la hipoteca, en este orden.
Aunque desde un punto de vista puramente matemático la bola de nieve sea menos eficiente que la avalancha, según expertos puede alcanzar los mismos o mejores resultados.
También existe la posibilidad de combinar ambas: 1o. pagas la deuda más pequeña y, con la motivación del 1er. éxito, pasas a la estrategia de la avalancha para afrontar el resto de tus deudas.
Lo importante: gestionar bien tus deudas
Para el académico y experto en finanzas mexicano Norman J. Wolf las 2 estrategias pueden ser válidas, siempre que se disponga de unos ingresos estables.
Y, en caso de que se haya acumulado un monto demasiado alto, "otra opción razonable es consolidar la deuda con un solo banco", asegura.
Entrevistado por BBC Mundo, este profesor de la Universidad Nacional Autónoma de México aporta algunos consejos para gestionar nuestras deudas de la forma más inteligente posible.
"Lo primero es saber qué estamos firmando cuando compramos algo. Que nos den nuestra tabla de amortización y, si no la entendemos, pedir a un experto que nos la explique".
En esa tabla figuran todos los pagos a realizar en el préstamo, como cuánto hay que pagar de capital, de intereses y cuál es la deuda pendiente en cada período.
"En plazos largos lo que buscamos primero es pagar el capital: poder hacer pagos grandes que salden el capital y que el interés vaya así disminuyendo", indica Wolf.
El experto asegura que, en un momento inflacionario como el actual, lo mejor es "dar prioridad a aquellas amortizaciones en las que primero se pague más capital y dejen los intereses al final", datos que deben figurar en la tabla de amortización.
Y, en caso de tener que elegir entre bola de nieve o avalancha, se inclina más por la segunda.
"Puedes considerar cuál es la tasa de interés más agresiva, y yo diría: 1o. pagar las deudas con la tasa más fuerte y luego las que tengan la tasa más pequeña".
(V.BBC Mundo del 17 de agosto de 2022).La cartera vencida de la banca múltiple aumentó en Jalisco. La morosidad de los créditos comerciales, consumo y vivienda pasó de 4,417 millones de pesos (MDP) al cierre del año pasado a 6,924.3 MDP en el 1er. trimestre del actual, según el Banco de México (Banxico).
Ante el alza de las tasas de interés anunciadas por Banxico y la Reserva Federal de Estados Unidos, Israel Macías López, investigador de la Universidad Panamericana (UP), recomienda a la gente que liquide sus deudas.
El Banco de México ya incrementó la tasa de interés de referencia a 7.75%.
Raúl Rodríguez, académico del ITESO, considera que la subida de las tasas de interés establecidas por los bancos centrales no son el mejor instrumento para combatir una inflación que viene por el lado de la oferta.
De acuerdo con el último reporte de estabilidad financiera (junio 2022) del Banco de México (Banxico), la banca múltiple cuenta con niveles de capital y de liquidez que exceden con holgura los mínimos regulatorios.
"No obstante, el sistema enfrenta retos relevantes ante la coyuntura actual, la cual combina los efectos remanentes derivados de la pandemia por COVID-19, con nuevos desafíos provenientes de la situación geopolítica entre Rusia y Ucrania, así como persistentes presiones inflacionarias globales".
Esto ha provocado el retiro del estímulo monetario en diversas economías y, en general, el apretamiento de las condiciones financieras.
En tanto, el otorgamiento del crédito continúa sin registrar una reactivación robusta y generalizada que pueda acompañar e impulsar el crecimiento económico.
"El saldo del financiamiento total recibido por los hogares, registró una caída marginal en términos reales anuales durante el 1er. trimestre de 2022. No obstante lo anterior, el crédito al consumo otorgado por la banca y sus Sofomes subsidiarias mostró una recuperación".
Sin embargo, se informa que durante el 1er. semestre de este año la actividad económica ha continuado su proceso de recuperación. "El producto aún no alcanza los niveles previos al impacto de la pandemia. Además, a pesar de dicha recuperación, continúa sin observarse una reactivación acorde en el otorgamiento del crédito".
Aunque la morosidad con los bancos seguirá en aumento, ante la crisis económica que se vive en el país y a nivel mundial tras la pandemia, Israel Macías López aclara que ésta no se elevará "de tal forma que ponga en riesgo la existencia de los bancos".
Actualmente, dice, se habla de una recesión, de un incremento en tasas de interés y una baja en la actividad económica "que todos lo vamos a resentir, pero no tanto para poner a la banca en un contexto de crisis general".
Ante el aumento en la cartera vencida, agrega, los bancos deberán mostrar sus fortalezas; es decir, las reservas que tienen, el tipo de financiamiento, "en fin, ya habla mucho del manejo interno de cada banco".
El problema, comenta, es para los casos más complicados en los que las personas ya estaban al límite para pagar sus deudas, "sumando el hecho de que todo lo demás está subiendo de precio. Hoy se necesita más dinero para llenar un tanque de gasolina, para tener acceso a gas, para pagar energía eléctrica, para comer".
Añade que se requieren más recursos para cubrir cualquier necesidad. "Y si le sumamos el hecho de que ahora se va a requerir más dinero para poder estar en condiciones normales ante las deudas que tenemos, la presión aumentará".
De acuerdo con información del Banco de México, los créditos al consumo otorgados por la banca durante los primeros meses de este año mostraron una recuperación en casi todos sus segmentos, excepto el automotriz.
(V.primera plana y pág.2-A del periódico El Informador del 12 de junio de 2022).Las tarjetas de crédito son un medio de financiamiento que otorgan los bancos, es decir, es dinero prestado a cambio de un porcentaje de interés mensual. Estos instrumentos financieros sirven para adquirir bienes y servicios sin efectivo, debido a que las instituciones pagan el importe de compras, y aquí las personas olvidan que es un préstamo y no dinero extra.
Ante el aumento del uso de los plásticos como una alternativa para enfrentar el alza de precios en productos básicos, por la inflación, te damos algunos datos para que puedas usarlos sin dañar tus finanzas.
Al contratar una tarjeta de crédito debes tener en cuenta que se paga un cargo llamado anualidad. De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef), se trata de una comisión a cambio de usar la línea de crédito por 12 meses. Cada institución financiera tiene un monto diferente por ese cargo, y por lo regular, de acuerdo con BBVA, es común que se pague en el aniversario de la celebración del contrato.
En la actualidad existen tarjetas que no cobran anualidad, aunque debes tener cuidado y leer bien el contrato para evitar que sea más caro el crédito.
Al momento de realizar una compra utilizas tu línea de crédito y conforme pagues el monto que empleas volverás a usar la cantidad que te prestaron. Si lo haces a tiempo tu banco podría recompensarte para aumentar ese monto. Ese límite de crédito lo determinan tus ingresos y tu capacidad de pago.
Un adecuado manejo de ese tipo de financiamiento te ayuda a formar un buen historial crediticio que te puede permitir acceder a otros préstamos como para un auto o una casa. Debes tener en cuenta 2 fechas de la tarjeta: la fecha de corte y la de límite de pago.
La 1a. es cuando la institución financiera calcula la deuda de tus compras en los últimos 30 días y así definir el monto del pago mínimo y los intereses a cubrir. Si eres totalero, es decir, que cubres cada mes todo el monto que empleaste del plástico, no pagarás ni intereses ni dejarás crecer tu deuda; en caso de no hacerlo, debes considerar que el monto de tu deuda puede convertirse en una pesadilla.
De la 2a., la fecha del límite de pago será cuando tengas que realizar el depósito para evitar caer en morosidad. De acuerdo con la Condusef se define normalmente 20 días naturales a partir de la fecha de corte. Si en algún momento no pudiste liquidar el total de tu deuda, el banco te da la opción de un pago mínimo, el cual se debe cubrir antes de la fecha límite para mantenerte al corriente.
Sin embargo, diversos especialistas sugieren pagar más de este monto, ya que así se evitará que la deuda se alargue, pues si únicamente cubres esa cantidad sólo 1.15% se va a capital y el resto es para cubrir intereses.
En días pasados, una nota de nuestro compañero Antonio Hernández daba cuenta del estudio de BBVA, Situación banca México, del 1er. semestre de 2022. En el texto el economista en jefe de la institución, Carlos Serrano, alertó que las familias mexicanas se endeudan mediante las tarjetas de crédito para cubrir compras de bienes. Tanto la Condusef como instituciones financieras sugieren a los usuarios que este tipo de préstamos se empleen sólo para urgencias, pues si se usan para gastos diarios pueden generar una deuda difícil de cubrir.
Otras de las recomendaciones de los expertos en finanzas personales es la de hacer uso de este instrumento para la adquisición de bienes duraderos, que puedas cubrir a meses sin intereses y todavía ese artículo lo disfrutes por mucho tiempo más. Además, los expertos también piden evitar el uso de la tarjeta para disposición de efectivo, pues además de que el monto lo debes cubrir en la fecha límite de pago, casi todas las instituciones te cobran comisiones.
Recuerda que las tarjetas de crédito no son una solución mágica para tus finanzas personales, pues si gastas más de lo que puedas pagar, los intereses se juntarán y terminarás por desembolsar más de lo que compraste con ella.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 5 de junio de 2022).Un lector me buscó tras la columna en donde advertí la urgencia de regular los préstamos abusivos de la banca y financieras que ahorcan al deudor con tasas de interés que alcanzan hasta el 150%.
Comparto su relato o, más bien, el de su vecino, porque nuestro lector sólo se comportó como un buen samaritano en esta historia.
José Juan trabaja en una ladrillera de Tlaquepaque que hace 2 años cerró temporalmente debido a la pandemia. Un compañero de trabajo, al verlo sin dinero, le recomendó acudir al banco de cierto magnate azteca.
Un empleado del banco lo visitó en su domicilio para hacerle "un estudio socioeconómico" (en realidad auditó sus bienes embargables).
José Juan obtuvo su 1er. préstamo de 5,000 pesos con pagos semanales de 202 pesos durante año y medio (significa una tasa de 150% de interés al finalizar su deuda). Sólo tuvo que entregar la factura de su auto "modelo atrasado".
Seguía la pandemia. A la mitad del plazo para liquidar la deuda, ahora los del banco buscaron a José Juan para ofrecerle otros 10,000 pesos. Así obtuvo su 2o. crédito. José Juan firmó ahora con pagos de 232 pesos semanales por 18 meses (con una tasa de interés del 60%).
Ocurrió un imprevisto: el hijo de José Juan enfermó. De forma extraña, le cayó del "cielo" el representante de una financiera. Mi hipótesis es que entre los gestores hay un mercado negro de datos de potenciales clientes porque llegaron hasta su domicilio y le hablaron por su nombre.
¿Necesita dinero? Ahora José Juan tomó un préstamo por 5,000 pesos con una tasa de interés de más del doble. Así obtuvo su 3er. crédito.
Cualquiera en este punto sabe que endeudarse más es una opción suicida. Pero hay una lógica fatal y humana que nos obliga a hundirnos más y más, sobre todo cuando la necesidad apremia. José Juan buscó su 4o. crédito... sí... para pagar el 2o. crédito al banco del magnate.
Esta vez acudió con un agiotista de su colonia. Más de 30 familias de la zona le deben. Para obtener el préstamo de 3,000l pesos, le solicitaron un aval, que no es otro sino nuestro lector y buen samaritano. El problema es que ambos, deudor y aval, firmaron el contrato sin leerlo y el agiotista se niega a darles copia.
El asunto, con un poco de sentido común, sabemos que acabará entre abogados que tocan a la puerta con una orden de embargo. Ojalá no sea así.
Con la pandemia, mucha gente se endeudó en la banca y con agiotistas que operan como mafias. El fenómeno ocurrió en todos los estratos sociales. Las tasas de interés abusivas son parejas.
El dinero fácil, dicen, es el más caro.
Jonathan LomelíSupongamos que Juan necesita 30,000 pesos para cubrir una emergencia familiar. Tras valorar opciones, solicita un préstamo vía nómina en su banco. Se trata de un instrumento financiero que ofrecen hasta en el cajero cuando retiras dinero.
Supongamos que Juan, un mexicano promedio, gana sólo 12,000 pesos mensuales, lo cual no es un obstáculo. El asesor bancario le explica que sólo necesita una identificación, comprobante de domicilio y de ingresos. No requiere aval ni garantía. Y además puede pagar su deuda por adelantado sin que lo penalicen (qué ofertón).
Supongamos que Juan acepta. Firma su crédito de nómina a 3 años porque quiere llevársela con calma; tiene otros compromisos, hipoteca, gastos familiares.
Según el Simulador de Crédito Personal y Nómina en línea de la Condusef, Juan tiene una veintena de opciones entre la banca y las llamadas "nomineras", instituciones que ofrecen todo tipo de créditos.
Las tasas de interés anuales varían entre el 40 y 70%. En promedio, Juan pagará a la vuelta de 3 años alrededor de 65,000 pesos (más del doble de lo que le prestaron). Claro, sin contemplar algún cargo extra por impago. Hay otro riesgo. Si elige la opción con las condiciones más desfavorables, terminará pagando 88,000 pesos. En otras palabras, la elección del banco sí importa mucho.
La semana pasada, una reforma aprobada por los diputados federales, con la mayoría de Morena, levantó ámpula. La llamada "Ley de cobranza delegada" consiste en que el patrón descuente directamente hasta el 40% del salario del empleado para pagar este tipo de créditos de nómina. Para ello crean la figura del "pago irrevocable", en donde el empleado brinda su consentimiento para que le descuenten el préstamo y sólo el cambio de trabajo o la muerte revierten esa cláusula.
La iniciativa regresó al Senado, pero el presidente Andrés Manuel López Obrador adelantó que podría vetarla si afecta a los trabajadores. También Luisa María Alcalde, secretaria del Trabajo, rechazó la norma por abusiva. La Condusef señaló que los cobros de comisiones e intereses eran excesivos, pues el prestador tenía la garantía del pago vía nómina del deudor.
Todo indica que la reforma, en los términos planteados, carece de futuro. Sin embargo, la discusión de los legisladores está desenfocada. El punto no es darle "certidumbre" a la banca e instituciones financieras como argumentaron los diputados, sino legislar, por fin, los cobros abusivos de intereses y penalizaciones en los préstamos de nómina.
Cada día, miles de mexicanos, ante una emergencia, caen en la desesperación y se convierten en rehenes de estas cláusulas que hacen negocio muchas veces a costa de quienes menos tienen.
Jonathan LomelíLa Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) informó que al cierre de 2021 recibieron un total de 32,323 reclamaciones contra las aseguradoras por parte de sus clientes.
De acuerdo con el organismo, 72% de los reclamos se concentraron en las firmas Quálitas, Grupo Nacional Provincial (GNP), MetLife México, Axa Seguros, Chubb, Seguros Banorte, Zurich Santander, Mapfre, BBVA Seguros y, Citibanamex Seguros.
En términos del número de reclamaciones por cada 100,000 riesgos asegurados, destacaron Quálitas con 61 reclamaciones, Grupo Nacional Provincial (GNP) con 49 y MetLife México con 40.
Respecto a la participación en reclamaciones, tanto Grupo Nacional Provincial (GNP) como MetLife México registran 13% cada una, Quálitas el 8%, y Seguros Banorte 7%.
La Condusef resaltó que los productos más reclamados fueron el seguro de auto con 44% de participación, vida individual con 34%, y gastos médicos mayores con 7%.
Así, las principales causas por las cuales se presentaron las reclamaciones fueron negativa en el pago de la indemnización con 22%, inconformidad con el tiempo para la reparación del bien afectado 16%, e inconformidad con el monto de la indemnización con 11%.
Las aseguradoras con mayor resolución a favor del usuario fueron MetLife México con 38%, Citibanamex Seguros con 35% y Zurich Santander con 27%.
La Condusef explicó que al cierre de diciembre de 2021, las 10 instituciones de seguros consideradas en este ejercicio de evaluación, representan el 59.7% de los 643,261 millones de pesos de prima directa emitida por el sector.
Grupo Nacional Provincial con una participación del 12.3%, MetLife México con 9.7% y Seguros BBVA Bancomer con 7.3%, como las 3 más posicionadas en el mercado.
(V.periódico El Informador en línea del 14 de marzo de 2022).La Condusef detalló que se presentaron casi 156,000 quejas contra bancos, cifra mayor que las 125,790 recibidas en 2020.
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 8 de marzo de 2022).En medio de la escasez de autos nuevos por la falta de semiconductores en todo el mundo, los usuarios mexicanos no se han quedado con las ganas de cambiar de vehículo y han optado por autos usados, de manera que el financiamiento, particularmente de la banca, se ha volcado a ese segmento.
De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al cierre de 2021 el crédito automotriz otorgado por los bancos alcanzó un total de 144,000 millones de pesos, una caída de 7.6% en comparación con un año antes.
Sin embargo, según estadísticas de la Asociación Mexicana de Distribuidores de Automotores (AMDA) y JATO Dynamics, el año pasado el crédito de la banca y financieras de marca para seminuevos creció 14% respecto a 2020.
Si bien no es el mejor momento para esta importante industria, lo que en consecuencia se refleja en una menor colocación de crédito, los bancos siguen financiando la compra de autos.
Banorte reportó al 4o. trimestre de 2021 un total de 12,073 seminuevos financiados, equivalente a una cartera de 3,368 millones de pesos, con alza de 25.2% respecto a 2020.
En el caso de BBVA, en 2021 financió 119,698 autos seminuevos, con lo que obtuvo 23.8% del mercado, lo que representó un incremento en la colocación de 0.1% respecto a 2020.
El resultado es consecuencia de una estrategia de oferta diferenciada, con tasas desde 10.99%, así como procesos digitales en alianza con socios para la colocación de crédito en línea a través de sus plataformas.
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 14 de febrero de 2022).Al cierre de noviembre de 2021, los activos totales del sector de la banca múltiple en México alcanzaron los 11"710,000 millones de pesos, lo que representó una disminución anual real de 3.4%, según información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Lo anterior, como parte del último corte de la información estadística consolidada del sector de banca múltiple (al cierre de noviembre de 2021), conformado por 50 instituciones en operación.
Del total de activos, BBVA México se ubicó en 1er. lugar con 2"663,000 millones de pesos, seguido por Santander, con 1"762,000 millones de pesos, y Banamex con 1"433,000 millones de pesos.
La cartera de crédito vigente del sector de banca múltiple se ubicó en 5.4 billones de pesos, con una disminución anual real de 3.7% respecto al mismo mes de 2020. "El saldo de la cartera de consumo vigente presentó crecimientos mensuales consecutivos desde marzo de 2021".
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 27 de enero de 2022).Al cierre de 2021, Grupo Financiero Banorte reportó utilidades por 35,048 millones de pesos en 2021, 15% por arriba de lo reportado en 2020.
De acuerdo con su reporte financiero correspondiente al 4o. trimestre de 2021, el grupo, resaltó que su cartera de crédito total vigente sumó 820,833 millones de pesos, un crecimiento de 2% en su comparación anual.
En el segmento de crédito al consumo, reportó un total de 322,334 millones de pesos, un incremento de 6% respecto del mismo periodo del año anterior. La firma reportó un índice de capitalización de 24.7% al cierre de 2021, desde el 20.2% registrado el año anterior, con lo que se mantiene como una de las instituciones financieras mejor capitalizadas en México.
Banorte reportó que en 2021 pagó un total de impuestos de 23,840 millones de pesos, que corresponde a una tasa efectiva del 24.1%.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 21 de enero de 2022).El Banxico subraya que continúa sin observarse una reactivación en el otorgamiento del crédito, ya que el saldo del financiamiento total recibido por los hogares siguió decreciendo, una tendencia que se aprecia desde hace 6 trimestres.
Explica que esto ocurre por la evolución desfavorable del financiamiento destinado al consumo.
"En contraste, el crédito a la vivienda continuó expandiéndose durante el 2o. y 3er. trimestres de 2021, aunque a un menor ritmo que en los trimestres anteriores".
Y el crédito a las empresas privadas no financieras siguió observando una contracción, aunque en el último trimestre la caída fue ligeramente menor que en los 2 trimestres previos.
Por su parte, el crédito a las Pymes (Pequeñas y medianas empresas) exhibió una relativa mejoría en relación con lo observado en 2020, aunque todavía se encuentra por debajo de los niveles registrados en 2019.
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 18 de diciembre de 2021).Aunque el crédito de la banca comercial al sector privado siguió con contracción en octubre, ésta cada vez es menos pronunciada.
De acuerdo con los agregados monetarios y actividad financiera del Banco de México (Banxico), en el 10o. mes del 2021 la cartera vigente total mostró una contracción de 6.1% real anual, con lo que el saldo se ubicó en los 4.7 billones de pesos. En septiembre previo la caída fue de 7.7%.
Fue en agosto del 2020 cuando el crédito bancario al sector privado registró su 1a. caída como consecuencia de la crisis por la pandemia de Covid-19, pero en abril del 2021 tuvo la más profunda con 14.6%. De ahí, la contracción ha venido moderándose mes tras mes.
El crédito a empresas y personas físicas con actividad empresarial, fue el que en octubre continuó con la mayor caída, de 9.4% en su comparación real anual, pero menor a la registrada en septiembre cuando fue de 11.9%. El saldo se ubicó en 2.6 billones de pesos.
Especialistas explican que ello se debe a que, aunque al inicio de la pandemia las empresas recurrieron a las líneas de crédito que tenían vigentes para hacer frente a los efectos de la contingencia, posteriormente detuvieron la demanda de crédito o recurrieron a otras fuentes de financiamiento.
En lo referente al crédito al consumo, éste mostró una caída anual de 4.5% en octubre, cuando en septiembre fue de 4.8%. El saldo se ubicó en 994,500 millones de pesos.
Al interior, en los créditos de nómina la caída fue de 0.3% en octubre (1.4% en septiembre); en los personales de 8.3% (contra 9.3%); en tarjetas de crédito de 7.1% (contra 6.2%); y en los destinados a los bienes de consumo duradero de 5.0% (contra 4.5%).
En lo que respecta al crédito de vivienda de la banca comercial –que es el que no ha caído en ningún momento de la pandemia– éste siguió con crecimiento esta vez de 3.2% en octubre en su comparación real anual. No obstante, esta alza fue marginalmente menor a 3.3% de septiembre previo.
El saldo de este portafolio se ubicó en 1.06 billones de pesos.
(V.El Economista en línea del 1o.de diciembre de 2021).
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) informó que, al 1er. semestre del 2021, se registraron un total de 2'945,000 quejas contra bancos por parte de sus clientes, de los cuales Banamex, Banco Azteca, BanCoppel, Santander y BBVA Bancomer concentraron 70% de las reclamaciones.
De acuerdo con el organismo, las principales causas de reclamación se debieron a consumos no reconocidos con 19%; transferencia electrónica no reconocida con 12% y cargos no reconocidos en la cuenta con 8%.
La Condusef detalló que Banamex fue el banco con el mayor porcentaje de respuesta favorable al usuario con un 59%. En contraste, Banco Azteca tuvo apenas 20% de respuesta favorable.
Los datos del organismo muestran que los clientes afectados por el servicio de los bancos reclamaron un total de 17,377 millones de pesos, de los cuales, 4,933 millones de pesos les fueron devuelto por parte de las instituciones financieras.
La Condusef detalló que del total de reclamaciones contra los bancos, 70% fueron por posible fraude, con 2'075,291 quejas, 9% por debajo de lo registrado en el 1er. trimestre de 2020.
Así, los bancos que concentran 7 de cada 10 quejas por posible fraude son BanCoppel, Citibanamex, Banco Azteca, Banorte y HSBC.
En este rubro, los clientes de los bancos reclamaron a los bancos un total de 11,409 millones de pesos ante posibles fraudes ocurridos en operaciones como apertura de caja sin autorización, apertura de cuenta no solicitada ni autorizada por el usuario, cargos y consumos no reconocidos, crédito no reconocido en el historial crediticio, crédito otorgado sin ser solicitado ni autorizado por el usuario, entre otros.
Del monto total reclamado por posible fraude por parte de los clientes a los bancos, les fueron devueltos 3,242 millones de pesos.
En términos generales, al cierre del 1er. semestre del año, el total del sistema financiero en México recibió un total de 3'258,332 quejas por parte de los clientes.
(V.periódico El Informador en línea del 27 de septiembre de 2021).Después de ser asaltado y privado de su libertad momentáneamente la noche del miércoles, Jesús Angulo, jugador de Chivas, se manifestó en redes sociales.
En primera instancia el jugador agradeció las muestras de apoyo y se mostró aliviado de que las pérdidas sólo hayan sido materiales, sin embargo, posteriormente explotó por las dificultades que le trajo ser despojado de su billetera.
Reveló que tras perder su identificación oficial durante el asalto, las 2 instituciones bancarias en las que tiene cuentas no lo han ayudado para poder hacer uso de su dinero.
"No quieren ayudarme a reponer mis tarjetas porque sólo cuento con pasaporte ya que en el atraco me quitaron todo. Por otra parte, al parecer voy a estar sin comer más de un mes hasta que me puedan entregar mi INE, ya que los bancos tienen un sistema asqueroso y no te ayudan en nada además de tener un personal soberbio y sin ganas de trabajar", detalló el atacante del Guadalajara.
(V.pág.18-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2021).La cartera vencida de la banca comercial en Jalisco sigue al alza. En el 2o. trimestre de este año, la morosidad en créditos que se otorgan a las empresas, los gobiernos y las casas se ubicó en 5,300 millones de pesos (MDP), por arriba de los 4,768 MDP con los que cerró en 2020. De éstos, 1,441 MDP son préstamos otorgados para la vivienda, que superan también la cartera vencida que se tenía al cierre del año pasado, cuando se ubicó en 1,196 MDP. En tan solo 2 años se duplicó la cartera vencida, pues en junio de 2019 se ubicaba en 697.7 millones de pesos.
Lo anterior, de acuerdo con las cifras publicadas por el Banco de México (Banxico) sobre la situación financiera de la banca comercial del país.
Raúl Rodríguez, académico del ITESO, dice que esto obedece a las afectaciones económicas provocadas por la pandemia del COVID-19, como son la pérdida de empleo, los problemas financieros que enfrentaron las empresas y el fallecimiento de personas. Destacó que era de esperarse que se incrementara la cartera vencida en los diferentes sectores crediticios de las instituciones bancarias.
De acuerdo con el reporte de estabilidad financiera del 1er. semestre 2021, publicado por el banco central, el Índice de Morosidad Ajustado (Imora) del crédito bancario a la vivienda continúa incrementándose, "regresando a niveles de hace 5 años. Este aumento se explica por una mayor morosidad de segmentos, como el de viviendas de menor valor y de acreditados no asalariados, así como por mayores tasas de incumplimiento de las cosechas hipotecarias más recientes".
Aunque la cartera vencida se ha duplicado, ésta representa apenas el 3.22% de la cartera total de los créditos de vivienda (44,710 millones de pesos).
Es menor que la registrada por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit). En el estado, con corte al 1er. semestre de este año, el monto que adeudaban los cuentahabientes era de 18,123 millones de pesos, frente a un saldo nacional de 126,807 millones de pesos.
"Si bien el marcado aumento en la morosidad del Instituto en 2019 se debió a una reclasificación de la cartera debido a una revisión interna originada a partir de la implementación de los criterios contables alineados con los internacionales (IFRS), la tendencia más reciente se debe, en parte, a la pérdida del empleo causada por la emergencia sanitaria", se destaca en el reporte de estabilidad financiera del Banxico.
Los principales resultados de la Encuesta Trimestral de Evaluación Coyuntural del Mercado Crediticio realizada por el Banco de México para el periodo abril-junio de este año, relacionadas a las fuentes de financiamiento, indican que 65.5% de las empresas encuestadas señaló que utilizó financiamiento de proveedores y 32.7% usó crédito de la banca comercial.
De acuerdo con los resultados de la encuesta, 4 de cada 10 empresas contaban con créditos bancarios al inicio del trimestre. La proporción de empresas de hasta 100 empleados que reportó tener créditos bancarios al inicio del trimestre fue de 35.6%. Mientras que aquellas con más de 100 trabajadores, se ubicó en 48.3%.
En cuanto a los plazos ofrecidos, las condiciones para refinanciar los créditos, los tiempos de resolución del crédito, las comisiones y otros gastos, los requerimientos de colateral y las tasas de interés, las empresas percibieron condiciones menos favorables respecto a los primeros 3 meses del año.
"Están abusando con los intereses"
"Hemos estado pagando, pero estamos pensando en reestructurar con el banco. Nosotros hemos hecho el sacrificio de no dejar de pagar para estar bien en el Buró de Crédito", indicó María Lugo, tras padecer incrementos en las tasas de intereses en sus tarjetas de crédito.
La señora Lugo comentó que tiene 4 tarjetas de crédito con una institución bancaria, una de éstas es una línea de crédito Pyme porque son fabricantes de ropa.
Esta última fue la que presentó menor aumento, por lo que no tienen problemas: la deuda era de 600,000 pesos; ahora deben 400,000 pesos.
Pero las otras 3 que manejan desde hace alrededor de 10 años son las que registraron los incrementos más altos. Desde hace 3 meses, una de éstas pasó de 21.5% a 56% de interés, la otra de 29.1% a 56% y, la 3a., de 38.5% a 54.52%. En estas adeudan alrededor de 160,000 pesos.
"Se me hace un robo y, aparte, sin avisar. En lugar de premiar a la gente que sacrificamos todo, nos están castigando y están beneficiándose la gente que está reestructurando".
Añadió que tienen más de un año sin usar las tarjetas. "Pero la verdad están abusando con los intereses. Nos están empujando a dejar de pagar".
Explicó que debido a la crisis económica por la contingencia sanitaria, decidieron fabricar productos auxiliares médicos, como cubrebocas y batas, entre otros.
Esto les permitió estar al corriente con los pagos, pero el aumento de las tasas de interés los ha decepcionado, además de que no pueden utilizar la tarjeta empresarial.
"Nos acercamos con el banco y nos dicen que nos aguantemos. Según las noticias, van a venir otros 2 aumentos en las tasas de interés. ¿En cuántos siglos vamos a terminar de pagar sin mover las tarjetas?".
Los plásticos los han utilizado para la compra de los materiales del negocio que tienen en Zapotlanejo y para pagar la universidad de sus hijos. "Ya se graduaron, pero la deuda sigue".
Por ello están pensando en firmar un convenio de reestructura. "Nos va a convenir estar en el Buró; de lo contrario, nunca va a terminar nuestra deuda".
La señora Lugo subrayó que si firman un convenio les congelarán las tarjetas, pero pagarán en menos tiempo y con una tasa de interés del 19%.
"Mi esposo tiene todo mes por mes, es súper ordenado, y no nos gusta quedar mal con los bancos, por eso hicimos también el compromiso de nunca dejar de pagar. ¿Pero qué hacemos? Ni modo de que nunca paguemos las deudas bancarias".
Cuando inició la pandemia, recordó, otro banco donde también manejan una tarjeta de crédito les bajó y congeló las tasas. "Sin ponernos a todos en el Buró de Crédito".
En lo que va de este año, el Banco de México (Banxico) ya subió en 2 ocasiones las tasas de interés. En junio pasó de 4% a 4.25%. Y en este mes subió a 4.5%.
En el 3er. documento de la serie: "Situación del Sistema Financiero de México ante la Crisis por el Covid-19. Datos al cierre 1T 2021", desarrollado por la Fundación de Estudios Financieros (Fundef), se destaca que "el escenario en el que el sistema financiero se volvía parte del problema por la crisis no se materializó. Es decir, no tuvimos el problema que pensábamos. Es sorprendente que, con una caída del PIB en 2020 de -8.5%, el sistema financiero se haya mantenido sólido y solvente".
Se resalta que ese efecto favorable no se debe sólo al sector financiero, sino también a que las familias, en promedio, consumieron menos y ahorraron más. Además, muchas empresas no estaban endeudadas de más y se tuvo un buen desempeño de las variables financieras.
"Lo interesante es que en muchos países el sector financiero no ha sido parte del problema, y México es uno de éstos. Una de las razones por las que se ha dado este comportamiento es que los sistemas financieros alrededor del mundo estaban en una situación adecuada previa a la pandemia".
Pese a esto, la Fundef aclara que el sistema está sólido, pero ello no quiere decir que no exista ningún problema. "La pandemia no ha terminado ni los riesgos inherentes han desaparecido. Autoridades e industria deben permanecer alertas".
Con corte a marzo pasado, el saldo de la cartera empresarial total (crédito a empresas grandes, medianas y pequeñas, sin incluir fideicomisos) fue de 2,317 miles de millones de pesos y representó el 54% del crédito al sector privado no financiero otorgado por la banca múltiple, de acuerdo con los Indicadores Básicos de Créditos a las Pequeñas y Medianas Empresas, publicados por el Banco de México.
Sobre el crecimiento anual de la cartera de crédito al sector privado no financiero en el periodo 2012-2021, se puntualiza que hay una tendencia de incremento sostenido en la autorización de préstamos a las empresas grandes en términos reales hasta el año pasado, el cual superó el desempeño mostrado por el financiamiento al consumo y el crédito a vivienda.
Por otra parte, el crédito a PyMEs aumentó de forma consistente hasta alcanzar su nivel máximo en mayo de 2016 y, posteriormente, comenzó a decrecer llegando a marzo de 2021 con el menor crecimiento acumulado de todos los tipos de cartera durante el periodo de revisión.
(V.primera plana y pág.2-A del periódico El Informador del 4 de septiembre de 2021).En los días de la pandemia de COVID-19, organismos de asesoría a clientes de los bancos reportan incrementos en consultas sobre qué hacer cuando muere el titular de un crédito y si debe seguir pagando el préstamo. Ante las condiciones sanitarias, se vuelve incobrable para el banco y se liquida una vez que es reportado por la familia del fallecido. Al mismo tiempo, puede implicar beneficios directos para los deudos si se sigue el procedimiento para activar los seguros con los que cuentan la mayoría de los créditos.
De acuerdo con el director general de Defensa del Deudor, Ángel González, prácticamente ninguna de las deudas se hereda cuando fallece el acreditado y, ante el escenario de contingencia sanitaria, han recibido un elevado número de solicitudes de asesoría.
(V.pág.5-A del periódico El Informador del 15 de agosto de 2021).En medio de la crisis económica provocada por la pandemia de COVID-19, la mala administración ha provocado que las deudas de los mexicanos promedien 159,000 pesos, informó la reparadora de crédito Resuelve tu Deuda.
De acuerdo con la firma, en 2019 la deuda promedio de los clientes que se acercaban a buscar una solución en el cumplimiento de sus pagos se ubicaba por arriba de 146,000 pesos, de manera que en los últimos meses se ha incrementado 9%.
Durante el año pasado, la empresa atendió a más de 34,000 clientes que tenían problemas de endeudamiento, lo que significó 54% más en comparación con 2019. En tanto, al cierre de junio de 2021 ingresaron más de 15,000 clientes a un programa de reparación de deuda, 11% por arriba del 1er. semestre de 2020.
Si bien el contexto que se vive en materia económica es complicado, la empresa explicó que el principal motivo para pedir asesoría para liquidar créditos contratados con bancos y otras firmas que ofrecen financiamiento es una mala administración financiera, debido a la falta de conocimiento de los créditos.
En 2o. lugar está la pérdida de empleo y el 3er. factor corresponde a dificultades financieras debido a enfermedades.
"Los clientes suelen gastar más de lo que pueden pagar, hasta el punto en que sus deudas comienzan a crecer debido a los intereses y se salen de control. Hay desconocimiento de los productos bancarios. Muchos acceden a las tarjetas de crédito sin saber cómo funcionan, de ahí que tengan prácticas que generan que las deudas crezcan sin control, como sólo cubrir el pago mínimo", explicó la reparadora.
Más allá de que la población se haya relajado ante la actual situación y, en consecuencia, haya vuelto a endeudarse con un mayor uso de sus tarjetas, un gran porcentaje de la población ha cambiado sus hábitos de consumo debido a la pandemia.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 8 de agosto de 2021).Tras 7 años de la reforma financiera realizada en México que, entre otras cosas, buscaba combatir las llamadas cláusulas abusivas que se establecían en los contratos de las instituciones en perjuicio de los usuarios, éstas prácticamente han sido erradicadas.
De acuerdo con información de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), al cierre de junio del 2021 había detectadas apenas 15 cláusulas abusivas, las cuales, sin embargo, estaban en proceso de eliminación. De éstas, 13 se encontraban en contratos de sociedades financieras de objeto múltiple no reguladas (Sofomes ENR) y 2 en sociedades cooperativas de ahorro y préstamo (Socaps).
En estos 7 años, se ha avanzado de forma importante en esta materia. Mientras en marzo del 2015 se tenían ubicadas un total de 1,767 cláusulas abusivas de los diferentes intermediarios financieros (bancos, cooperativas, financieras populares, Sofomes, uniones de crédito y seguros), según información de la misma Condusef, se han eliminado ya 1,752.
En este tiempo se han revisado 9,106 contratos de los diferentes intermediarios financieros involucrados, y en su momento se encontraron, por ejemplo, 492 cláusulas abusivas en el sector bancario, mismas que ya se han eliminado por completo.
En Sofomes reguladas se detectaron 27; en sociedades financieras populares (sofipos) 205; en uniones de crédito 78; y en seguros 2. En todos estos casos, ya se eliminaron tales cláusulas abusivas.
En socaps se detectaron en el tiempo 485 cláusulas abusivas, de las cuales ya se eliminaron 483; y en Sofomes ENR 477, y de éstas ya se erradicaron 464.
La Condusef precisa que en los contratos que los usuarios firman con las entidades financieras para el uso de productos o servicios, en ocasiones se incluyen cláusulas que derivan en desventajas para el cliente e incluso dejan en riesgo su patrimonio. Éstas son las denominadas cláusulas abusivas.
(V.El Economista en línea del 26 de julio de 2021).
Después de las fuertes caídas que registró el uso de las tarjetas de crédito ante el impacto económico de la pandemia de COVID-19, la población ha comenzado a utilizar este medio de pago para realizar sus compras y se espera un incremento al cierre de 2021.
De acuerdo con el director general de la Banca de Consumo de Citibanamex, Rodrigo Kuri, al finalizar el año se estima un crecimiento en la facturación con tarjetas de crédito de 20%, donde los principales segmentos como entretenimiento, viajes y en mayor medida el comercio electrónico, han impulsado la recuperación del uso de tarjetas de crédito en México.
Para Citibanamex, los momentos de mayor cancelación de tarjetas de crédito a causa de problemas de impago han disminuido y hacia los próximos meses se apuesta por una mayor colocación entre los usuarios de servicios financieros en México.
"Después de la pandemia, lo que vemos es que la burbuja o el pico por no pago se quedó atrás, y la voluntaria va muy bien, cada vez hay menos clientes que nos hablan para cancelar sus tarjetas; este último tipo de cancelación ha disminuido", explicó el director de tarjetas de Citibanamex, Antonio Perdomo.
Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) muestran que al cierre de abril pasado las tarjetas de crédito tuvieron una reducción de 12% respecto del mismo mes de 2020, ante una mayor prudencia de los usuarios por las condiciones económicas derivadas de la contingencia sanitaria.
Por su parte, la directora para México de Mastercard, Laura Cruz, dijo que la pandemia de COVID-19 aceleró el uso de medios de pago digitales en el país, ante las condiciones de confinamiento que se mantienen en algunos segmentos de clientes y el fuerte crecimiento del comercio electrónico.
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 23 de junio de 2021).De enero a abril pasado, el crédito de la banca comercial en México alcanzó un saldo de 5"205,000 millones de pesos, una disminución de 14.1% en términos reales respecto del mismo periodo de 2020, informó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
En el caso del crédito al consumo, el organismo reportó un saldo de 937,000 millones de pesos, una disminución en términos reales de 12% respecto del año previo.
(V.pág.13.A del periódico El Informador del 31 de mayo de 2021).En el 3er. mes de este año el crédito al consumo se contrajo -13.29% anual en México, al sumar 851.7 mil millones de pesos. Es la mayor caída desde 2010, pese a las acciones de la banca para la reducción del pago mensual en un porcentaje y un periodo determinados, así como el esquema de diferimiento de hasta 6 meses en el pago de mensualidades (capital más intereses), como parte de los programas anticrisis.
Lorena Hernández tiene un año sin pagar el dinero que debe a 2 grupos financieros: una sociedad financiera y una empresa de financiamiento y ahorro.
Debido a que es comerciante, cuenta que utilizaba ambos créditos para surtir sus productos, pero la pandemia provocó que ya no pudiera pagar.
"Llevaba años trabajando así. Y siempre era puntual con el depósito antes de la fecha del corte con el banco. Como cerraron todo por la pandemia, dejé de tener ingresos y no pude pagar".
Indica que preguntó a las instituciones si le podían dar una prórroga, pero le dijeron que eso no era posible.
Por ese motivo su deuda ascendió a más de 15,000 pesos.
"Todos los días me llamaban para cobrarme. Incluso, le llamaban a mi mamá porque la puse como referencia. Lo que hice fue reestructurar la deuda y ahora que todo se reactivó, les deposito poquito cada semana, aunque los intereses se comen todo y casi no baja la deuda".
Subraya que, aunque se suscribió al programa estatal de apoyos y fue elegida, solamente un mes le dieron 5,000 pesos, pero fue todo.
"Alcanzó para medio comer y ya... porque no volvieron a depositar. Sí hubiera sido importante que continuaran apoyando, porque conozco muchos compañeros comerciantes que les pasó como a mí; incluso, ellos cerraron por completo, porque debían hasta 60,000 pesos y nadie los apoyó".
Janet Robledo, una estudiante de Guadalajara, también debe dinero debido a la pandemia.
"No es tanto, pero algunos meses gasté más de lo que ganaba y no alcancé a pagar a tiempo. Debo como 7,000 pesos al banco".
Explica que en su trabajo le bajaron el sueldo, por lo que enfrentó dificultades económicas. "Estoy ahorrando para poder pagar lo que debo".
Radiografía de los créditos bancarios
Fuente: Centro de Estudios de las Finanzas Públicas.
(V.primera plana y pág.2.A del periódico El Informador del 19 de mayo de 2021).Un año después del inicio de la crisis de COVID-19 en México, los 50 bancos que operan en el país retomaron el crecimiento en sus ganancias. De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), al cierre del 1er. trimestre del año, las utilidades de la banca comercial en el país alcanzaron los 35,000 millones de pesos, 14.3% mayor en términos reales respecto a marzo de 2020.
De acuerdo con los datos del organismo regulador, con el crecimiento en las ganancias de marzo, los bancos en México rompen una racha de 14 meses de reducción en sus utilidades, afectadas principalmente por la generación de reservas preventivas que hicieron las instituciones financieras.
De acuerdo con los datos de la CNBV, destaca el desempeño que tuvo BBVA México, quien cerró el 1er. trimestre del año con ganancias por 9,703 millones de pesos, prácticamente 50% por arriba de lo registrado al cierre del 1er. trimestre de 2020.
Destacan asimismo que la cartera de crédito vigente del sector de banca múltiple alcanzó un saldo de 5,212 millones de pesos al cierre de marzo de 2021, con una disminución anual real de 11.8% respecto al mismo mes de 2020.
De acuerdo con analistas, en términos comparativos, marzo y abril serán los meses más complicados para la cartera de crédito de los bancos, considerando el buen comportamiento que mantenía el año pasado previo a la contingencia sanitaria.
En el detalle, el crédito al consumo vigente registró un saldo de 935,000 millones de pesos, equivalente a una disminución en términos reales de 13.2% respecto del 1er. trimestre de 2020.
Por su parte, el crédito otorgado a través de tarjetas de crédito se ubicó en 342,000 millones de pesos, una baja de 15.5% en términos reales, mientras que los créditos de nómina registraron un saldo de 250,000 millones pesos, esto es, una disminución real anual de 7.2%. En tanto, los créditos personales alcanzaron un saldo de 158,000 millones de pesos, una variación anual real negativa de 23.5%.
(V.periódico El Informador en línea del 30 de abril de 2021).Al cierre de 2020, las reclamaciones de los clientes de los bancos por posibles fraudes, robo de identidad, así como operaciones en banca electrónica sumaron 4'781,840 casos, las cuales significaron pérdidas por 24,870 millones de pesos, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef).
De acuerdo con los datos del Buró de Entidades Financieras, al 4o. trimestre de 2020, por posible fraude se presentaron 4'593,966 reclamaciones por parte de clientes de los bancos, 73% del total de quejas que se presentaron en el año contra las instituciones financieras.
En tanto, por posible robo de identidad se registraron 60,449 reclamaciones, equivalente a 1% del total, y en el caso de reclamaciones por banca electrónica, se tuvieron 127,425 quejas.
La Condusef aclaró que los datos de 2020 no son comparables con ejercicios anteriores, debido principalmente a que en los meses del confinamiento se detuvieron en gran medida las operaciones del organismo en atención a usuarios de la banca.
De acuerdo con los datos de Condusef, Banorte tiene el mayor número de reclamaciones por posible fraude, con un total de 1'086,000 casos. Le sigue Santander con 667,752 quejas; Citibanamex con 604,488 reclamaciones; Bancoppel con 649,033; BBVA con 355,000 reclamaciones y Banco Azteca con 259,556.
En términos generales, las reclamaciones totales de los clientes contra los bancos sumaron 6'333,495 casos, por un monto total de 31,587 millones de pesos.
Las instituciones que concentraron la mitad de las reclamaciones fueron Banorte con 1'099,024, Santander con 1'068,000 y Citibanamex con 953,105. En el caso del sector asegurador, en 2020 se realizaron 72,649 reclamos, donde Citibanamex Seguros, GNP, Patrimonial Inbursa y Metlife acumularon 59% de las reclamaciones.
Así, el total de sanciones en 2020 de las aseguradoras fue de 88 con un monto de 2'748,492 pesos. En el caso de las Afore, el total de reclamaciones ascendió a 25,089. Las Afores que registraron un mayor número de reclamaciones fueron Citibanamex con 16,840 quejas; Afore Azteca con 2,694 y Afore XXI Banorte con 1,423 quejas.
(V.periódico El Informador en línea del 9 de abril de 2021).Las principales instituciones financieras del país advirtieron que se esperan meses con aumentos en impagos por parte de clientes debido a la crisis económica, con lo que se empezarán a emplear las previsiones acumuladas en meses de la pandemia.
De acuerdo con datos al cierre de enero de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el Índice de Morosidad (IMOR) de la cartera total de crédito de los bancos se situó en 2.7%, es decir, 0.45 puntos porcentuales más que el rango observado en enero de 2020.
Sin embargo, el IMOR de la cartera de consumo se ubicó en 5.68%, con un incremento anual de 1.32 puntos respecto del año previo. En el consumo, uno de los productos con mayor deterioro son las tarjetas de crédito, donde la morosidad se ubicó en 7.49%, lo que representó 2.6 puntos más que en 2020.
"Creo que vamos a vivir los niveles más altos de mora y deberían empezar a bajar. Esto depende de que no tengamos un rebrote", dijo el director general de Grupo Financiero CitiBanamex, Manuel Romo.
En opinión del presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Luis Niño de Rivera, los rangos de morosidad están debajo de los primeros cálculos que se hicieron en el 1er. confinamiento, cuando se desconocía el impacto de la pandemia.
"Hicimos muchos ejercicios comparando con 2009 y con 1994, para ver a qué nivel llegó la morosidad en todos los conceptos de crédito y estamos infinitamente mejor de lo que podíamos anticipar hace un año. ¿Hacia dónde va? En este momento no tiene una tendencia acentuada a empeorar. Por lo tanto, seguimos creando reservas extras para estar preparados a cualquier incidente", explicó.
(V.pág.11.A del periódico El Informador del 8 de marzo de 2021).En un dictamen preliminar, encontró que no existen condiciones de competencia en la red de pagos con tarjeta en México, debido a la probable existencia de barreras a la competencia que generan los costos y los requisitos anticompetitivos para la entrada de nuevos participantes en este mercado. "La única red de pagos con tarjeta que existe aplica reglas que imposibilitan la entrada de otras redes que podrían ofrecer mejores condiciones a los usuarios. Además, 8 bancos son co-propietarios de las cámaras de compensación que procesan las operaciones, lo que les da información y ventajas frente a otros bancos competidores".
(V.pág.2.A del periódico El Informador del 13 de febrero de 2021).Al cierre de 2020, ante el golpe de la pandemia de COVID-19, los clientes de bancos cancelaron 1'551,000 tarjetas de crédito, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Al cierre del año pasado los 50 bancos que operan en México concluyeron con un total de 27'620,000 plásticos, siendo los más grandes del mercado los que más experimentaron la reducción.
En tanto, favoreció la contratación de 9'362,000 tarjetas de débito y disparó en 10 millones los contratos para hacer operaciones desde el celular.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 9 de febrero de 2021).La Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) de México anunció hoy que aplicará sanciones a 7 bancos y a personas físicas por "acuerdos ilegales" en el mercado secundario de deuda.
"La comisión encontró evidencia de que 7 bancos y 11 'traders' (operadores) pactaron 142 acuerdos ilegales para vender o comprar a cierto precio, o no comercializar ni adquirir ciertos papeles de deuda gubernamental", informó la Cofece en un boletín.
Según el organismo, la conducta afectó algunas operaciones del mercado secundario de valores gubernamentales entre 2010 y 2013.
De acuerdo con la investigación, el daño estimado es de 29 millones de pesos (unos 1.45 millones de dólares, a precios actuales) y la multa a pagar por los responsables suma un total de 35.7 millones de pesos (unos 1.8 millones de dólares).
"Este caso resulta relevante porque desestabiliza las condiciones que facilitan la realización de acuerdos ilegales en el sector financiero. Este mercado debe ser confiable y competitivo pues puede tener un gran impacto en las finanzas públicas y en las posibilidades de ahorro del público inversionista", destacó Cofece.
El organismo impuso multas a Barclays Bank, Deutsche Bank, Santander, Banamex, Bank of America, BBVA México, J.P. Morgan y a 11 personas físicas ('traders').
"Esto porque se coludieron en algunas operaciones del mercado secundario del servicio de intermediación de valores de deuda emitidos por el gobierno mexicano. Para ello intercambiaron mensajes (chats) utilizando las plataformas tecnológicas de comunicación que contratan los bancos como herramientas de trabajo", subrayó la Cofece.
Con estas conductas, continuó el organismo, se generó "un daño al público inversionista que adquirió los bonos objeto de la colusión".
En abril de 2017 ya se había dado a conocer el inicio de una investigación sobre presuntas prácticas en el mercado de intermediación de valores de deuda emitidos por el gobierno mexicano.
La decisión de la Cofece recibió una rápida respuesta por parte de entidades financieras como BBVA o el Santander.
El BBVA, el mayor banco de México, dijo estar "comprometido con el cumplimiento de la legalidad en todos los procesos que realizamos" y por ello cuentan con un sistema de vigilancia interna "muy robusto" para vigilar el funcionamiento de la empresa.
"BBVA México considera que la libre competencia constituye uno de los principios esenciales del buen funcionamiento del mercado. Esto debe resultar siempre en beneficio del desarrollo, el progreso y el bienestar de la sociedad, principalmente de nuestros clientes, empleados y accionistas", dijo en un comunicado.
Y aseguró que ha "cooperado" con la Cofece aportando toda la información requerida para sustentar sus investigaciones y análisis.
"En BBVA México tenemos una interpretación diferente a la que la Cofece ha llegado en las conclusiones que ha hecho públicas con su resolución, misma que respetamos y que seguiremos analizando con profundidad", concluyó la institución.
Mientras que el banco Santander dijo "no aceptar las imputaciones" del órgano de competencia.
"Por lo que habrá de recurrir a los tribunales federales a fin de combatir legalmente esta determinación ya que no participó en prácticas monopólicas absolutas, ni obtuvo beneficio alguno, de los supuestos arreglos referidos por la Cofece", subrayó.
El banco ya fue investigado por presuntas prácticas de manipulación de mercado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) no habiéndose determinado ninguna sanción. Por el mismo tema, la institución enfrentó varias investigaciones en Estados Unidos, mismas que fueron desestimadas, concluyó el Santander.
(V.periódico El Informador en línea del 25 de enero de 2021).Porque la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) analizó en su pleno del jueves este caso que viene documentando 4 años atrás y está por notificar a los agentes económicos involucrados, y porque desde hace 15 meses ya había emitido un Dictamen de Presunta Responsabilidad.
Pero sobre todo, porque la coyuntura no le puede ser más adversa a la banca, con la espada de Damocles de la 4T encima ante la posibilidad de regularles las comisiones y dividida por la discusión sobre la intención también del gobierno de Andrés Manuel López Obrador de modificar la Ley del Banco de México, vale la pena reproducir esta entrega que publicamos aquí el 14 de octubre de 2019.
"¿Y ahora a quién le toca?", solía decir un jefe de la mesa de dinero de un banco comercial. Y desde Banco de México contestaban: "¿Quién va a organizar hoy la fiesta? ¡Nomás no me vueles la tasa!".
Expresiones como ésas en clave están contenidas en varios terabytes de información que la Cofece tuvo que filtrar con ayuda de una empresa de software.
Son las conversaciones de chats, mails y llamadas telefónicas que se cruzaban jefes de mesas de dinero de los bancos, sus operadores y directivos del Banxico entre 2006 y 2016.
El involucramiento del Banxico en la acomodaticia política de manejo de tesorerías de los bancos, cuyo manipuleo de tasas sangró a los ahorradores y al propio gobierno, es de escándalo.
Fue lo que propició el rompimiento de José Antonio Meade y Alejandra Palacios. Cuando la segunda anunció en octubre de 2016 el inicio de la investigación, el primero hizo todo por detenerla.
En lugar de apoyar la indagatoria, el entonces secretario de Hacienda de Enrique Peña, Luis Videgaray, junto con Meade, la obstaculizó y mandó hacer otra que concluyó en noviembre de 2018, un mes antes de irse del gobierno.
Exoneró a todos los bancos y solo impuso una ridícula multa de 17 millones de pesos. La "investigación" la encargó a Jaime González Aguadé, como cabeza de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Pero hace 2 semanas la Autoridad Investigadora de la Cofece, a cargo de Sergio López, abrió la caja de Pandora: envió al pleno el Dictámen de Presunta Responsabilidad.
Estamos hablando de las conclusiones de 3 años de investigaciones, donde determina que BBVA-Bancomer, Santander, Citibanamex, JP Morgan, Bank of America-Merrill Lynch, Barclays y Deutsche Bank, violaron la ley.
Un oficio de la Autoridad Investigadora fechado el 3 de octubre ordena al pleno a emplazar a esas instituciones por la probable comisión de prácticas monopólicas absolutas.
La semana pasada BBVA, Citibanamex, Santander, JP Morgan, Bank of America-Merrill Lynch, Barclays y Deutsche Bank empezaron a ser notificados.
La Ley de Competencia Económica faculta a la Cofece a irse 10 años atrás en sus pesquisas. El resultado de su indagatoria involucra las gestiones de Guillermo Ortiz, pero sobre todo la de Agustín Carstens. Por eso encolerizaron Meade y los banqueros.
El plazo investigado por la Cofece incluye los últimos 3 años de la gubernatura de Ortiz y todo el periodo de Carstens. No involucra el de Alejandro Díaz de León. Además se tiene evidencia de que desde 2016 el Banxico y los bancos dejaron de incurrir en esa práctica.
El modus operandi de la banca era el siguiente: en las subastas de valores gubernamentales se ponían de acuerdo para que uno solo se llevara el 80% del monto y luego éste repartía entre los demás participantes "a la fiesta" el total de los papeles que se negociaban.
El día a día empezaba con la subasta, había bancos que estaban "largos" de recursos y otros "cortos"; el chiste era nivelar los números, cuadrar a diario las tesorerías y ganar con la fijación de las tasas.
Para evitar el "canibalismo" un banco concentraba la liquidez y con los demás iban controlando ese exceso o faltante de dinero. Eso era lo que al final le interesaba a Banxico: que no se desordenara el mercado de dinero y que la tasa no se "volara".
El "huachicoleo" que en los últimos 20 años hicieron los principales bancos de la deuda del gobierno, particularmente de Certificados de la Tesorería (Cetes), fue multimillonario.
El mercado de valores gubernamentales, incluidos también bonos con tasas de interés fija, Bondes D y Udibonos, supera los 6.2 billones de pesos anuales, equivalente al 30% del PIB.
Todas las operaciones del mercado primario como esas subastas semanales y las subastas especiales, todas de valores gubernamentales, son susceptibles de colusión.
Todas las operaciones de mercado secundario realizadas telefónicamente o a través de brokers y traders, también son susceptibles de colusión.
Las subastas primarias de Banco de México son semanales y se subastan entre 40 y 50,000 millones de pesos de valores gubernamentales, entre Cetes, Bonos M y Udibonos.
Y el mercado secundario opera de lunes a viernes de 7 de la mañana a 2 de la tarde y mueve a diario más de 50,000 millones de pesos en promedio, un segmento que al parecer no cubrió esta investigación.
Lo anterior quiere decir entonces que se mueven diariamente más de 50,000 millones de pesos y el día que hay subasta se va por lo menos al doble el volumen, es decir: 100,000 millones.
Vamos a ver de qué está hecha la Cofece cuando en los próximos días notifique el fallo de una resolución que desde hace año y medio ya había encontrado culpables a los bancos.
Darío CelisEl sistema financiero mexicano aún padece las secuelas de la pandemia del COVID-19. De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), las 7 firmas financieras principales del país perdieron 1'237,775 usuarios que rompieron sus contratos de tarjetas de crédito, al cierre de octubre de 2020.
En los primeros 10 meses del año pasado, 332 unidades bancarias no tuvieron más opción que cerrar.
De acuerdo con Intercam, los créditos otorgados al consumo permanecen como los más impactados por las consecuencias de la pandemia. Al cierre de noviembre, registraron una caída anual de 8.1%, siendo el 7o. mes seguido con movimientos negativos y la peor contracción anual desde abril 2010.
"La caída refleja el mal desempeño en sus segmentos principales, las tarjetas de crédito disminuyeron 10.1%, los créditos de nómina 3.4% y los créditos de consumo personales se redujeron 17.7%", resumió la entidad bancaria.
En una reunión de fin de año, el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Luis Niño de Rivera, dijo que pese a que los ingresos de 2020 resultaron menores que los del año antecesor, se cerró de forma aceptable, y ahora se encarará 2021 con la visión de una banca que colabore en la recuperación económica del país.
Las instituciones financieras aún cuentan con reestructuras para quienes quieran facilidades de pago de sus deudas, pero tendrán hasta el 31 de enero de este año para hacerlo.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 11 de enero de 2021).En medio de la crisis económica que generó la emergencia sanitaria por el COVID-19, los bancos BBVA, Santander, CitiBanamex, Banorte y HSBC registraron incrementos en su Índice de Morosidad (IMOR) en su cartera de tarjetas de crédito.
De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el IMOR se ubicó en 6.3% al cierre de noviembre pasado, un aumento de 1.26 puntos base respecto del mismo periodo de 2019.
Por otra parte, el crédito otorgado a través de estos plásticos fue de 376,000 millones de pesos, lo que representa una reducción de 13% en términos reales respecto del mismo mes del año anterior.
El principal banco que opera en el país, BBVA México, pasó de un IMOR de 3.88% en noviembre de 2019 a 7.23% registrado en el undécimo mes de 2020.
De acuerdo con la Asociación de Bancos de México (ABM), pese a la edición 2020 de El Buen Fin, los consumidores redujeron el uso de sus tarjetas de crédito, ya que representó 29% del total de las ventas, comportamiento menor al año previo, cuando alcanzó una participación de 33%.
(V.primera plana del periódico El Informador del 4 de enero de 2021).La rapacidad y codicia de las grandes firmas bancarias, su despiadada búsqueda ciega de beneficios a toda costa, lleva tiempo liquidando estas pequeñas sucursales, esos reductos donde la humanidad todavía es factor decisivo. Donde el cliente encuentra un rostro, una conversación, un consejero y a veces un amigo.
Cada vez que se saluda con trompetazos la fusión de 2 grandes entidades bancarias, la experiencia hace que te preguntes cuántas sucursales sacrificadas significa eso, cuántos empleados van a ir a la calle, cuántos abuelos se quedarán sin su Pepe, sin su Paco, sin su Manolo. Cuántos clientes serán condenados a peregrinar a otra oficina lejana hasta que también ésa sea clausurada, al servicio de caja que ya cierra ¡a las 11:30 de la mañana! y pronto será inexistente, al frío cajero automático, a la comunicación bancaria que te informa de que en adelante no habrá más comunicaciones por correo, y avisa al pobre abuelete de que si no aprende a manejar claves, contraseñas y aplicaciones de un teléfono móvil de última generación, o si no tiene un nieto o un hijo que sepan moverse por Internet y se ocupen de eso, en adelante lo va a atender el banco de Rita la Cantaora.
Es asombroso el silencio cómplice de los medios informativos, incluso la sumisión de los clientes, ante la impunidad con que los bancos reducen gastos y procuran mantener intactos sus beneficios. Siempre fue así, por supuesto; nunca una entidad bancaria buscó el bien de la humanidad. Tales son las reglas, y se aceptan. Pero la actual falta de pudor, el modo infame con que, pretextando facilitar el servicio, acorralan a quienes no tienen más remedio que confiarles su dinero, tiene cada vez menos límites. No sólo no cobra intereses el depositante, sino que pronto deberá pagarlos para que le ingresen la nómina, donde se obliga a usar tarjetas de crédito y operar vía Internet con el riesgo y la vulnerabilidad que eso implica, donde ningún banco se compromete a reembolsar el total de una cuenta corriente cuando todo se vaya al carajo, la indefensión de los usuarios es total y la impunidad de las entidades, absoluta. Nadie les pone límites, nadie les para los pies, nadie los obliga a garantizar servicios elementales, atención razonablemente humana, seguridad operativa para quienes, privados de otra opción, se ven obligados a confiarles sus ahorros.
Tal es el triste presente, y todo indica que irá a más. A peor. Atados a una madeja de contraseñas, toques en móviles, aplicaciones que convierten en un calvario lo que antes se solventaba en una sucursal mediante un rato de espera, un papel y una firma, obligados a moverse por un mundo virtual que ni conocen ni les interesa conocer, millones de abuelos, y no tan abuelos, miran hoy desconcertados la pantalla de un teléfono móvil con las siglas de un banco a cuyos accionistas, gerentes y técnicos, ajenos a la realidad inmediata de la vida, les importan literalmente un carajo. Y que, para más recochineo, te tutean en sus comunicaciones en plan compadre y oye, chaval, como si alguna vez hubieseis tomado copas juntos. Los hijos de la grandísima puta.
Arturo Pérez ReverteEl actual será un año histórico para la operación de los bancos. Por 1a. vez en mucho tiempo, las ganancias que obtiene la banca en México se verán reducidas por la pandemia del COVID-19, ante un incremento de reservas para mitigar el impacto de la emergencia sanitaria, así como el aumento del impago de clientes que perdieron la capacidad para cumplir con sus compromisos por la disminución de ingresos y el desempleo.
De enero a agosto de 2020, los 50 bancos que operan en México han registrado menores ingresos, por un total de 76,800 millones de pesos. Es una reducción en términos reales de 32.6% respecto al mismo periodo de 2019, es decir 32,700 millones de pesos menos, de acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
La Asociación de Bancos de México ha sido clara. El apoyo a sus clientes no implica un sacrificio mayor de ganancias y los créditos que dejan de pagarse afectan directamente al ahorro de millones de cuentahabientes.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 26 de octubre de 2020).Luis Niño de Rivera, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), respondió este jueves al titular de la Secretaría de Hacienda, Arturo Herrera, que la banca mexicana presta menos crédito debido a que hay menos "demanda" por la pandemia de coronavirus.
"La banca sí está prestando. Que las personas y las empresas decidan no tomar crédito en este momento es una señal de prudencia, tenemos que manejar toda esta crisis con mucha inteligencia y cuidado", afirmó Niño de Rivera en conferencia de prensa en Ciudad de México.
Herrera reprochó ayer que la banca privada no ha utilizado "en su totalidad" las líneas de crédito ofrecidas por el Banco de México durante la pandemia y aseguró que "hay mucho que trabajar con los bancos".
Según datos de la ABM, en agosto cayó el crédito al sector privado un 1.7%, siendo la 1a. baja del crédito bancario en términos reales en 11 años.
"Es una percepción del señor secretario de Hacienda. Él quisiera que la banca prestara más (...) pero tiene que haber demanda para que eso suceda", expresó Niño de Rivera.
Ante la crisis económica derivada de la pandemia de COVID-19, el Banco de México inyectó el pasado abril más de 30,000 millones de dólares al sistema financiero dentro de un paquete de medidas para salvar las empresas.
De todas formas, el producto interior bruto (PIB) mexicano se desplomó un 18.7% el 2o. trimestre del año, y el gobierno pronostica que cerrará el año con una contracción del 8%, si bien en 2021 se recuperará con un crecimiento del 4.6%.
El presidente de los banqueros mexicanos dijo que el banco central ha sido "muy generoso", pero puntualizó que si algunas líneas de crédito todavía no se han usado es porque "en estos momentos los bancos no requieren liquidez".
"No debe ser motivo de preocupación si en estos momentos no se están usando. Lo importante de estas líneas de crédito es que están disponibles y todos podemos usarlas. En el momento que sean necesarias, así sucederá", expresó.
Sobre la reducción de comisiones bancarias que quiere impulsar el partido Movimiento Regeneración Nacional (Morena) en el Senado, Niño de Rivera advirtió que controlar precios desde el gobierno tiene "el efecto opuesto a lo que se busca" por lo que insistió en la utilidad de la "libre competencia".
El presidente de la ABM explicó que, sin necesidad de legislación al respecto, la banca redujo de diciembre de 2018 a agosto de este año un 22% el número de comisiones.
Aun así, anunció que los banqueros tendrán un "acercamiento" con el líder de Morena en el Senado, Ricardo Monreal, para abordar este asunto.
El pasado marzo, la ABM se puso como objetivo reducir un 92% el número de comisiones que cobran los bancos mexicanos, de 28,600 a 2,200.
Fundada en 1928, la Asociación de Bancos de México cuenta actualmente con 51 instituciones de banca múltiple asociadas, con el propósito de representar los intereses generales del sector.
(V.periódico El Informador en línea del 22 de octubre de 2020).Bajo el nombre de "FinCEN Files: informes confidenciales" el Consorcio Internacional de Periodistas (ICIJ) lanzó una serie de historias y reportajes publicados en 108 organizaciones noticiosas por 85 periodistas de 30 países del mundo, que son producto del análisis e investigación de archivos filtrados pertenecientes a la Unidad de Inteligencia Financiera del Departamento del Tesoro de Estados Unidos, agencia conocida como FinCEN.
Según los redactores del informe central, los archivos "FinCEN Files revelan el papel de los bancos globales en operaciones de lavado de dinero a escala industrial, y el derramamiento de sangre y el sufrimiento que fluyen a su paso".
El trabajo de periodismo de investigación colaborativo fue enorme, pues se trató de la revisión, análisis y contrastación de "200,000 transacciones y más de 6,900 conexiones de intermediarios. Fueron más de 2 billones de dólares en transacciones entre 1999 y 2017 reportadas como sospechosas al Departamento del Tesoro de los Estados Unidos y analizadas como parte de la investigación conocida como FinCEN Files".
Del análisis llevado a cabo, el ICIJ "encontró que, de manera rutinaria, los bancos procesaron transacciones sin conocer la fuente ni el destino final del dinero, desde y hacia compañías fantasmas radicadas en jurisdicciones secretas, y realizaron operaciones con sospechas de lavado de dinero y corrupción".
Vale la pena resaltar cómo llamaron los redactores de este sistema a dicha práctica cometida por grandes bancos en el mundo: "lavado de dinero a escala industrial". El reporte central de esta investigación se puede consultar aquí: https://www.proceso.com.mx/649206/fincen-files-informes-confidenciales-datos-sobre-los-grandes-bancos-y-el-dinero-sucio.
En el contexto de estas revelaciones sobre el papel de los bancos en el lavado de dinero, un equipo de periodistas de Quinto Elemento Lab, encabezados por Ignacio Rodríguez Reyna, publicó un reportaje donde dan cuenta del papel que jugó la filial mexicana del banco británico-hongkongés HSBC, especialmente en una red de lavado de dinero desde sucursales de Sinaloa para servir a la estructura financiera del cártel de la droga que domina aquel estado del país.
En el reportaje "HSBC: la fiesta de los billetes rojos y los cuellos blancos", Rodríguez Reyna, Zorayda Gallegos y Silber Meza encontraron que dicho banco fue el preferido por los cárteles del narcotráfico durante años, porque "toleró ser usado como un conducto para el lavado de dinero". Por tal motivo los gobiernos de EU y México le aplicaron multas económicas históricas. En el caso de las autoridades estadounidenses, HSBC recibió la multa histórica de 1,900 millones de dólares mientras que en México la multa fue de 379 millones de pesos.
Se estima que a través de sucursales de HSBC cárteles de la droga de México y Colombia lavaron al menos 881 millones de dólares en el sistema financiero de Estados Unidos en el periodo 2006-2010, con "evidentes pifias" de supervisión.
Los colegas de Quinto Elemento Lab encontraron que en el centro de este esquema de laxa y negligente supervisión se encontraba Ramón García Gibson, ejecutivo de HSBC a cargo justamente de prevenir y reportar actividades sospechosas. Pero en lugar de ser sancionado y eventualmente sometido a investigación por estos hechos, García Gibson ganó "reputación" como especialista en prevención de lavado de dinero y lo más inusual es que ahora forma parte del gobierno de la 4a. Transformación como titular de la Administración Central de Asuntos Jurídicos de Actividades Vulnerables del Sistema de Administración Tributaria (SAT).
Las actividades de lavado de dinero "a escala industrial" que se identifican en el 1er. reportaje y la recurrencia impune de estas prácticas en México nos obligan a repensar el papel que juegan los bancos en la reproducción de las actividades del capitalismo ilegal, como el narcotráfico, y las oleadas de violencia generalizada que producen en muchas naciones, y de manera destacada en México.
Regularmente se atribuye la violencia a simples sicarios de clases bajas reclutados por los cárteles de los negocios ilegales, sin reparar en cómo las decisiones de ejecutivos de cuello blanco de los bancos son tan responsables en la reproducción de sistema criminal. Con sus decisiones de permitir que el dinero proveniente de los negocios ilegales entre a cuentas bancarias "legales" para así terminar el ciclo del lavado de dinero, los altos funcionarios bancarios también son corresponsables de la violencia, la sangre, las desapariciones y las masacres que azotan a nuestra sociedad.
Rubén MartínLos datos oficiales más recientes muestran que algunas de las áreas en donde más han crecido las solicitudes de asesoría y quejas de los usuarios de servicios financieros pareciera que están relacionadas con esta pandemia: una es sobre el reporte de la mala gestión de los despachos de cobranza y la segunda, tristemente, es consultar si son beneficiarios de algún tipo de seguro.
Pese a que los datos de las distintas plataformas que maneja la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) no están actualizados, como es el caso del Buró de Entidades Financieras (BEF) que mantiene cifras a diciembre de 2019 y ya estamos en septiembre de 2020, esto pese a la importancia para medir el desempeño de las instituciones, hay otras áreas que sí han actualizado y que permiten ir midiendo lo que sucede en algunos temas del sector financiero.
En el 1er. trimestre del año, por ejemplo, la Condusef registró un aumento en la consulta para saber si se es beneficiario de algún seguro, donde se hicieron más de 44,000 solicitudes de información, lo que fue un incremento de 5.2% con respecto al mismo periodo del año pasado.
Pero el 2o. mayor aumento de solicitudes de ayuda de usuarios que recibió el organismo en ese trimestre fue la gestión de cobranza, vía el Redeco, donde recibieron 12,164 quejas, lo que es un aumento de 7.6%, que en número incluso superaron las consultas y reclamos de los usuarios de servicios financieros que se quejan por disposición de efectivo en cajero automático y que no fue reconocida por el cliente donde fueron 7,863 casos, pero en porcentaje aumentó 72%.
Sin embargo, al cierre de junio, lo que debe prender las alertas tanto de las autoridades como de los bancos es la forma en que han empezado a actuar sus despachos de cobranza, ya que se tuvo un incremento de 98% en las quejas y controversias por productos en materia de cobro.
Cobrar un crédito que se otorgó y no se ha pagado por parte del cliente es parte de la responsabilidad y obligación que tienen los bancos, no sólo con sus accionistas sino con sus clientes y ahorradores y eso no hay que olvidarlo, pero la forma en cómo se hará y llevará a cabo la recuperación de la cartera vencida en las circunstancias inéditas que hoy se viven serán la gran diferencia para atraer clientes en el futuro.
Hoy un gran número de personas que aún no muestran atrasos en sus pagos, pero sí tienen un alto nivel de endeudamiento, no sólo están recibiendo llamadas para recordarles el pago, sino ya han aparecido empresas que ofrecen sus servicios para que la persona pague menos, sin explicarles a muchos de ellos que no trabajan con las instituciones financieras de forma directa ni mucho menos tienen convenios, tema del que próximamente platicaremos más a detalle.
Lo que sí es que en este mes y en los siguientes arrancará un nuevo plan para reactivar el pago de los más de 9 millones de créditos diferidos por la banca; nuevas opciones a las que algunos tendrán acceso, pero muchos más por su nivel de deuda simplemente no podrán aspirar a ese camino; a ellos los despachos de cobranza seguramente los buscarán y ojalá lo hagan cumpliendo con las reglas establecidas, sin amenazas, por ejemplo de acciones penales, ya que hay que recordarles que nadie puede ser encarcelado por una deuda de carácter civil con una institución crediticia como bancos y Sofomes.
Jeanette LeyvaEl presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), Juan Pablo Graf, dijo que si bien los bancos han hecho provisiones para enfrentar complicaciones en los pagos de créditos de sus clientes, aún presentan "importantes ganancias", con lo cual están preparados para afrontar el choque derivado de la pandemia de COVID-19.
"Tenemos una alta rentabilidad. Los bancos, aún en la coyuntura actual y hasta el segundo trimestre de este año, continúan haciendo de manera importante utilidades. Entonces, eso quiere decir que se ha compensado la cartera que no está pagando, de acuerdo a las reestructuras que se hicieron bajo criterios contables especiales. Los ingresos que sigue recibiendo la banca, por la actividad crediticia y otro tipo de actividad, todavía hacen que tenga utilidades de manera importante", explicó el funcionario.
Dijo que actualmente los clientes que tomaron la prórroga de 4 a 6 meses para el pago de sus deudas ante impactos por la contingencia sanitaria representan entre 15% y 20% de la cartera de crédito de los bancos, con lo que las instituciones financieras están al pendiente de cómo enfrentarán sus compromisos una vez que termine el diferimiento de pagos otorgado por la autoridad.
En ese sentido, explicó que los datos de la operación de la banca comercial en México aún no reflejan el impacto de la pandemia.
Añadió que actualmente esas instituciones financieras en el país hacen "escenarios de estrés" ante el golpe que se puede tener al cierre de año, por la caída de la economía y en empleos. Agregó que se cuenta con la fortaleza para el impacto que se pueda presentar en sus clientes en los próximos meses.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 27 de agosto de 2020).De enero a junio de 2020, las ganancias de la banca comercial que opera en México acumularon 54,000 millones de pesos, una reducción de 36.3% en términos reales respecto del mismo periodo de 2019, informó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Se trata de una baja histórica para los bancos para un 1er. semestre desde que se tienen registros en la CNBV a partir de 1998. Así, en el 1er. semestre de este año, los bancos registraron 28,000 millones de pesos menos, comparado con el 1er. semestre de 2019.
De acuerdo con el organismo, los 50 bancos considerados en el reporte hilaron 6 meses con menores utilidades, las cuales se vieron impactadas por las previsiones que han realizado las instituciones financieras para enfrentar los efectos de la morosidad en su cartera de crédito a partir del 3er. y 4o. trimestre del año, como consecuencia del efecto negativo de la pandemia de Covid-19.
En el informe, al 1er. semestre del año, la CNBV ya no considera la operación de Banco Ahorro Famsa, el cual perdió su licencia de operación a finales de junio y entró en proceso de liquidación por el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario (IPAB), desde el 1 de julio.
Los datos del organismo muestran que la cartera de crédito vigente del sector alcanzó un saldo de 5"520,000 millones de pesos al cierre de junio, con un crecimiento anual real de 2.4% respecto al mismo mes de 2019.
En tanto, la captación total de recursos sumó 6"800,000 millones de pesos, lo que significó un aumento anual real de 10.1%, lo cual muestra que los clientes de los bancos están depositando en las instituciones financieras ante un entorno incierto en la recuperación después del impacto de la contingencia sanitaria.
En el periodo, el Índice de Morosidad (IMOR) de la cartera total se situó en 2.14%, 0.04 puntos porcentuales más que el nivel observado en junio de 2019.
En tanto, con un incremento de 0.28 puntos porcentuales en términos anuales, el IMOR de la cartera de consumo registró un nivel de 4.47%.
El IMOR de la cartera de tarjeta de crédito se ubicó en 5.34%, 0.11 puntos porcentuales más que el año anterior; mientras que los créditos de nómina registraron un IMOR de 2.72%, lo que representó una disminución anual de 0.23 puntos porcentuales.
Por su parte, los créditos personales presentaron un IMOR de 6.41%, 1.09 puntos porcentuales más respecto a junio de 2019.
(V.periódico El Informador en línea del 11 de agosto de 2020).Con datos a mayo, el crédito al consumo de la banca en México reflejó la caída de la economía del país y mostró aumentos en productos como tarjetas de crédito, así como préstamos de nómina y personales.
De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el crédito al consumo registró un saldo total de 991,000 millones de pesos, 4.3% por debajo de lo registrado en mayo de 2019 en términos reales.
En ese sentido el saldo de productos como tarjeta de crédito tuvo una reducción de 8.2% con un monto total de 362,000 millones de pesos. Por su parte, los préstamos personales disminuyeron 7.7%, con un saldo total de 191,000 millones de pesos. En el caso de los créditos de nómina, mostraron un ligero aumento de 0.2% respecto del mismo mes del año pasado, con un saldo de 253,000 millones de pesos.
En el caso del Índice de Morosidad (IMOR), del crédito al consumo, en mayo se ubicó en 4.86%, esto es un alza de 0.44 puntos porcentuales respecto del mismo periodo de 2019. Por producto el IMOR de la cartera de tarjeta de crédito se ubicó en 5.76%, 0.43 puntos porcentuales más que el año anterior; mientras que los créditos de nómina registraron un IMOR de 2.85%, mismo nivel que el registrado en mayo de 2019. Por último los créditos personales presentaron un IMOR de 7.54%, 1.33 puntos porcentuales más respecto al mismo mes de 2019.
Los datos de la CNBV muestran que en el caso del Índice de Morosidad Ajustada (IMORA), que engloba tanto la cartera vencida como la cartera castigada de los bancos, en el segmento del crédito al consumo se ubicó en 13.92%, equivalente a un incremento de 1.02% comparado con mayo de 2019.
En dicho indicador la tarjeta de crédito se ubicó en 17.31%, un incremento de 1.38 puntos porcentuales respecto del mismo mes del año previo; los créditos personales se ubicaron en 17.36%, un alza de 1.94 puntos porcentuales comparado con mayo de 2019 y en el caso de los créditos de nómina, se ubicaron en 10.59%, un alza de 0.34 puntos porcentuales.
(V.periódico El Informador en línea del 6 de julio de 2020).En mayo pasado, las utilidades de los bancos que operan en el país se ubicaron en 48,000 millones de pesos, cifra 30.9% menor a los 68,000 millones reportados en el mismo mes de 2019, informó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Con este dato, la banca comercial que opera en México acumuló 5 meses consecutivos con ganancias a la baja.
Así, en medio de la crisis económica que ha ocasionado la pandemia de COVID-19, los bancos reportaron un incremento en su cartera total de crédito con un saldo total de 5"599,000 millones de pesos, lo que representó un incremento de 4.5% respecto al mismo mes del año previo.
En el caso del crédito al consumo, la cartera alcanzó un monto de 991 millones de pesos, 4.3% menor con respecto al mismo mes de 2019.
En el detalle, el financiamiento a tarjetas de crédito, el saldo de la cartera fue de 362,000 millones de pesos, cifra 8.2% menor que la registrada en mayo del año pasado, y 1.7% inferior con respecto al mes inmediato anterior.
A su vez, la cartera vigente sobre los créditos de nómina se ubicó en un monto de 191,000 millones de pesos, cantidad 7.7% menor a lo reportado en mayo de 2019.
En cuanto a los créditos personales, la cartera vigente se situó en 253,000 millones de pesos, monto 0.2% mayor con respecto a mayo de 2019, pero 0.8% inferior con relación a abril de este año.
Por su parte, el índice de morosidad (IMOR) se ubicó en 2.41%, esto es, un alza de 0.25 puntos porcentuales con relación al 5o. mes del año previo.
En el segmento de consumo, el IMOR en el 5o. mes del año fue de 4.86%, incremento de 0.44 puntos porcentuales en el periodo de referencia.
(V.periódico El Informador en línea del 5 de julio de 2020).En los últimos 15 años hemos visto prácticamente de todo en la forma en cómo los bancos ofrecían su producto estrella, me refiero a la tarjeta de crédito, al regalarlas en cualquier lado y módulo en la calle a diestra y siniestra, sin el mínimo control y requisitos hace más de una década hizo que nos inundáramos de plásticos en nuestras carteras.
Con una identificación oficial, sin historial crediticio y con el poder de nuestra firma, en cuestión de minutos teníamos acceso a una línea de crédito, que hay que decirlo bien utilizada sí puede cambiar muchas cosas en un hogar, pero sin educación financiera, sin conocimiento y sin control en los pagos mínimos que esencialmente no servían para pagar la deuda obligó a cambios legales para revertir esa parte y que fuera disminuyendo aunque fuera 'poquito'.
En la década pasada vimos el gran problema que se tuvo por el mal uso que muchos dieron a este crédito fácil de obtener; muchos se fueron con reporte negativo al Buró, se tuvieron que poner en marcha planes de reestructura, planes de pagos fijos y eso también hizo que nacieran los créditos personales con los que se sabe con exactitud cuánto se paga y no se confunde el crédito revolvente de un plástico.
Lo positivo también fueron los meses sin intereses, donde más personas se volvieron totaleros y otras más aprendieron a financiarse alrededor de 50 días, sin tener que pagar comisiones, anualidad, intereses y generar puntos dependiendo el plástico.
Precisamente todo eso sirvió para que hoy nuevamente en este problema económico que se viene arrastrando por el cero crecimiento de la economía desde el año pasado, a lo que se sumó la pandemia por el Covid-19, haya hecho que los bancos prendan los focos amarillos y optaran desde hace un mes por ir reduciendo, de plano y sin aviso en muchos casos, las líneas de crédito de muchos de sus clientes.
Hemos recibido muchas quejas de eso, y déjenme decirles que no sólo redujeron las líneas de crédito, sino incluso limitaron las compras en línea y lo hicieron sin excepción, incluso varios funcionarios o exfuncionarios sufrieron la dureza de los criterios bancarios.
Desafortunadamente los primeros en ver esta reducción en sus líneas de crédito en sus tarjetas fueron aquellos que solicitaron apoyos o el diferimiento del pago de sus créditos, por eso aquella circular que sacó la CNBV que no podían reducirla en más del 50%, pero también lo han hecho a clientes que no solicitaron el apoyo, donde simplemente optaron por hacer el recorte a la línea.
Los bancos o las Sofomes que emiten plásticos tienen la facultad para reducir o cancelar la línea de una tarjeta de crédito; la cláusula 9a. del Banco de México que supervisa esta parte, indica que "la emisora podrá disminuir o incrementar unilateralmente el límite de crédito de la tarjeta de crédito y cuando así lo establezca el contrato".
En esta temporada veremos cómo irán recurriendo más a estas medidas para mitigar los riesgos de elevar su cartera de morosidad, lo cual en general parecería positivo si se basa en un análisis real y detallado de cada cliente, ya que hay casos realmente incongruentes donde una persona con ingresos por 10,000 pesos tiene líneas otorgadas e incrementadas por el banco en 300,000 pesos. ¿Quién midió el riesgo ahí cuándo se otorgó ese aumento de la línea?
Reducir líneas de crédito basadas en un análisis y con moderación no se vería mal porque también evitan que las personas se sobreendeuden, que no puedan pagar y que manchen su historial crediticio, pero por el otro lado, al hacerlo sin ton ni son, sólo como una política general, podría generar un importante freno al consumo, así que quizás antes de ir a comprar este fin de semana en el Hot Sale hay que revisar antes, no sea que ya no tenga el límite de crédito que pensaba. Por lo pronto, la moneda está en el aire.
Jeanette LeyvaEn resumidas cuentas, la salida económica tras la pandemia se saldará con más deuda de los gobiernos, las empresas, comercios, familias y personas. Al final, el COVID-19 será un factor de aumento en los ingresos del sistema financiero privado.
Es algo que deberíamos reflexionar y buscar salidas alternativas a un endeudamiento que nos convierte en esclavos modernos de corporaciones privadas a quienes les pagamos cada mes una porción de nuestros ingresos que impide que tengamos una vida digna.
Rubén MartínEn el mundo capitalista -y en los otros también- se afirma que ante cualquier circunstancia que se viva, las oportunidades de amasar dinero siempre están latentes. Cuando una desgracia o situación inesperada se apodera de una persona, empresa, institución, estado o nación, "los listillos salen a pescar". Son las instituciones financieras, bancarias, los agiotistas, usureros, abusivos en general y todos aquellos que tienen y saben aprovechar sus habilidades para lucrar inmisericordemente quienes hoy, de nueva cuenta, se encuentran al acecho de aquellos millones de mexicanos que, ante la famosa pandemia del coronavirus, están padeciendo y habrán de padecer aún más en el bolsillo y los ahorros alcanzados con mucho esfuerzo durante meses o años.
Por lo pronto, ya crearon campañas que circulan a través de diferentes medios, en los cuales "invitan" a la gente a #QuédateEnCasa y realizar las compras para suplir todas sus necesidades, desde la comodidad de diversas aplicaciones. Les "ofertan" todo tipo de tarjetas de crédito, mismas que en las letras chiquitas establecen escandalosas tasas de interés que van desde 58.13 anual, 79.13, 81.7 y hasta el 84.1 más IVA.
En tanto, el presidente Andrés Manuel López Obrador aprovecha el tiempo de sus "Mañaneras" para agradecerles públicamente a los dueños (presidentes de los consejos directivos de bancos) la comprensión mostrada al otorgar 3 meses de gracia a quienes decidan endeudarse más, pero en ningún momento menciona que bajarán sus tasas de interés, y mucho menos que dejarían de cobrarlas.
Por supuesto que también participa Banco Azteca -el aliado favorito del ejecutivo-, beneficiario con la prestación de diversos servicios de distribución de dinero de la federación, dizque gratuitamente, aunque se deja ver de nueva cuenta el favoritismo existente para con dicha empresa, al otorgársele un contrato por la friolera de 969'595,000 pesos.
La pregunta aquí vuelve a ser la misma expresada desde hace décadas: ¿De verdad nadie puede hacer nada para defender a la sociedad de las altísimas tasas de interés que cobran los bancos en México?
Cuide su salud, sí, pero al mismo tiempo, cuide sus finanzas, porque la pandemia pasará, pero las deudas quedan.
Cuauhtémoc Cisneros MadridA Albenis Garduño, quien no tiene ingresos fijos, le faltaban 5,000 pesos para liquidar una deuda.
Contaba con 2 proyectos para cerrarla, pero por la crisis de COVID-19 ambos se cancelaron.
Como ya no pudo solventar su adeudo, y gracias a información que obtuvo en medios de comunicación, decidió entrar al programa de su banco para diferir el pago. El problema fue que no se detuvo a leer las "letras pequeñas" del acuerdo.
Esa, afirma la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), es una recomendación elemental, pues por ejemplo Albenis no supo qué pasaría con el cobro de intereses durante los meses de "pausa" en sus pagos. Investigó por su cuenta y halló que éstos se redistribuirán de manera proporcional en el monto total de la deuda.
Fabián Bojórquez, director de Control y Supervisión de Occidente de la Condusef, explicó que ante la situación actual por el coronavirus, la banca en México ha ofrecido apoyos en los créditos automotriz, personal, de nómina, tarjeta de crédito y microcréditos.
Sin embargo, no todos los que apliquen serán beneficiados. La banca hará una evaluación previa.
"No es una exención de pagos; es un diferimiento que puede partir de 4 hasta 6 meses. Al final, el usuario tendrá que pagar con lo que se les apoye pasando ese tiempo", detalló el funcionario.
Por esa razón, Albenis sugirió a quienes piensan pedir el beneficio hacerlo sólo si lo podrán pagar a futuro. "Es un gran alivió que (los bancos) hayan tomado estas medidas, pero hay que leer todo".
Fabián Bojórquez concluyó que la Condusef no es un intermediario entre clientes y bancos, pero sí ofrece apoyo a los usuarios que así lo necesiten en caso de algún perjuicio al obtener el diferimiento de crédito.
CONSEJOS ELEMENTALES
Estas son las preguntas clave que debe hacer antes de pedir que su crédito sea diferido:
En caso de tener dudas sobre las promociones que le ofrece su banco, la Condusef pone a su disposición el número 800-999-8080 y su página web: condusef.gob.mx. Sólo busque en el apartado de queja electrónica.
(V.pág.4-A del periódico El Informador del 9 de abril de 2020).La banca reducirá 92% el número de comisiones que cobra a sus clientes. Buscará pasar de 22,900 a sólo 2,200 este año, informó el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Luis Niño de Rivera.
"Al iniciar estos trabajos la banca en su conjunto tenía registradas 28,600 comisiones. La meta actual es una reducción de 92% en el número de comisiones para llegar a 2,200", afirmó.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 14 de marzo de 2020).Paulina Reyes no sabe quién es Alberto de la Torre. Es más, ni siquiera tiene algún conocido con él. Sin embargo, señala que desde hace 3 años le marcan de diferentes lugares para preguntarle si lo conoce. Responde que se le hace raro, porque ella tiene el mismo número desde hace 5 años.
"Según entiendo debe dinero, porque me han llamado de bancos, compañías telefónicas, del gas y de tantos lados que ya ni me acuerdo. El problema es que, por más que les digo que no lo conozco, me siguen marcando".
Recuerda que en una ocasión hasta la amenazaron. "Me decían que dejara de mentir, que yo lo estaba encubriendo. Me querían extorsionar, pero les colgué, no me dio miedo porque en verdad no lo conozco".
Por tanto hostigamiento, acentúa que inscribió su número en el Registro Público Para Evitar Publicidad (Repep). Explica que el trámite lo realizó por internet.
"Puse mi número de teléfono y me llegó un correo de confirmación. Se me hizo fácil".
Señala que todo iba bien hasta hace poco, cuando volvió a recibir las mismas llamadas.
"Duré como 2 años en paz, pero otra vez empezaron a marcar para preguntar por él de todos lados. No sé qué más hacer ahora que no funcionó el registro".
Para proteger a los usuarios financieros de las malas prácticas y los abusos en la gestión de cobranza, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) tiene a tu disposición el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco), en el cual se pueden presentar quejas.
El informe sobre el cierre del 4o. trimestre de 2019 indica que la "gestión de cobranza" fue la 2a. causa de controversias a nivel nacional, con 30,190 señalamientos, solamente por debajo de los "consumos no reconocidos".
Las controversias son inconformidades presentadas por usuarios ante las instituciones financieras. El objetivo es gestionar el asunto para encontrar una solución rápida, vía gestión ordinaria o electrónica.
A nivel nacional se presentaron 288,135 reclamaciones, un aumento de 7.7% comparado con 2018. En el 3er. lugar de las controversias está la "negativa en el pago de la indemnización", seguido de la "actualización del historial crediticio no realizada" y los "cargos no reconocidos en la cuenta".
En el caso de las acciones de defensa, la gestión de cobranza cerró con 39,404 casos. La Condusef explica que se trata de asesoría, orientación, gestión o cualquier otra actividad proporcionada por la Comisión, con el fin de ofrecer a los usuarios de servicios financieros, la protección y defensa de sus derechos e intereses.
De acuerdo con la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, las entidades financieras (bancos, aseguradoras, afianzadoras y afores, entre otros), deberán tener a disposición de sus clientes suficientes datos de identificación de los despachos externos, con información de terceros o representantes que realicen la cobranza de los créditos que otorguen, así como de aquellos que apoyen en las operaciones de negociación y reestructuración de créditos con sus clientes.
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 8 de febrero de 2020).De junio de 2018 a junio de 2019, la tasa de interés de las tarjetas de crédito aumentó 50 puntos base, pasando de 25.3 a 25.8%, donde 9 de las 11 instituciones con más de 100,000 tarjetas totales tuvieron incrementos, de acuerdo información del Banco de México (Banxico).
De acuerdo con el banco central, durante el mismo periodo, el número de tarjetas incluidas en la cartera comparable se incrementó en 6.2%; por su parte, el saldo de crédito de dichas tarjetas aumentó 3.1% en términos reales.
Asimismo, en junio de 2019, las 3 instituciones con más de 100,000 tarjetas que presentaron el crédito con interés más bajo fueron Santander, con 20.8%; Citibanamex, con 21.9%; así como American Express, con 22.1%.
Las instituciones que presentaron una disminución en su tasa de interés de las tarjetas de crédito fueron Banco Invex, con una disminución de 20 puntos base e Inbursa, con una baja de 40 puntos base.
Las de mayores incrementos son Banco Famsa (subió 780 puntos base); además Globalcard (250 puntos base), y BanCoppel, que avanzó 210 puntos base.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 8 de febrero de 2020).A partir del próximo 3 de febrero, HSBC México subirá precios de 32 de las comisiones que cobra por servicio a sus clientes, las cuales han sido notificadas desde el 14 de enero pasado a través de correos electrónicos y por sus redes sociales. En el caso de la cuenta flexible, la administración o manejo de cuenta, membresías o cuota simplificada, pasa de 170 a 175 pesos. Para la cuenta Advance, su comisión pasa de 315 a 326 pesos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 30 de enero de 2020).Se reducirán de forma considerable las comisiones que cobran los bancos, adelantó el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Luis Niño de Rivera, a partir del análisis realizado entre las instituciones financieras, la Comisión de Hacienda en el Senado y el Banco de México (Banxico).
"Hemos eliminado una cantidad importante de comisiones que realmente no aplican en muchos casos. Por lo tanto, en vez de tener en cada banco miles de comisiones, vamos a acabar teniendo cientos de comisiones. Va a bajar sustancialmente ese tema y seguiremos trabajando", expuso.
En próximas semanas, se espera que el Senado presente una iniciativa para buscar la reducción y posible eliminación de comisiones bancarias, además de que los bancos han trabajado en lo individual para eliminar algunos cobros.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 10 de diciembre de 2019).Entre enero y septiembre, la utilidad de los bancos que operan en el país alcanzó los 121,000 millones de pesos, lo que representó un crecimiento de 2.3%, informó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Los activos totales del sector tuvieron 3.8% de incremento anual.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 31 de octubre de 2019).En el 1er. semestre del año, las reclamaciones a bancos crecieron 20.6%, al alcanzar 5.4 millones, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
De acuerdo con el organismo, Citibanamex fue la institución que reportó mayores quejas, al sumar 1'369,000, seguido por Santander con un millón, Banorte con 699,000, BBVA con 607,000 y HSBC con 592,000.
Condusef expuso que el monto reclamado por las personas usuarias de estos servicios sumó 17,013 millones de pesos, lo que significó un aumento de 2,607 millones respecto a lo reportado en el mismo periodo de 2018.
Por su parte, el monto total abonado ascendió a 6,471 millones de pesos, lo que correspondió solo al 38% del monto reclamado de los asuntos concluidos.
De cada 100 reclamaciones concluidas, 76 se resolvieron en favor de las personas usuarias.
La Comisión indicó que en el 1er. semestre del año, de 34 bancos que registraron reclamaciones monetarias, 10 conjuntaron el 97% del total de las reclamaciones.
Respecto a los productos, la Condusef precisó que de cada 100 reclamaciones, 49 correspondieron a tarjeta de crédito, 42 a tarjeta de débito y 8 a cuentas de depósitos a la vista.
"A pesar de ser la tarjeta de crédito la que mayor número de reclamaciones presenta, su participación ha disminuido con el paso de los años. En 2015 representaba 61% del total y para 2019 el 49%".
La causa más recurrente de reclamación en tarjetas de crédito y débito fue el cargo no reconocido, con 82 y 80% respectivamente.
En el periodo analizado, 80 de cada 100 reclamaciones fueron por posibles fraudes, lo que significó un incremento de 2 puntos porcentuales respecto a los registrados en 2018.
Las reclamaciones de la banca electrónica aumentaron 62% respecto a 2018, al pasar de 98,000 a 159,000.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 19 de septiembre de 2019).Muchas familias quizás no lo sepan, pero tienen a la mano una forma más redituable de usar sus recursos: pagar deudas.
Si se acumulan deudas altas en tarjetas de crédito, por ejemplo, con las tasas de más de 30% que se pagan en promedio en México, resulta un cargo muy oneroso para muchos.
Si existe margen de maniobra para deshacerse de esas deudas o por lo menos bajar su monto, probablemente sea el mejor uso de que se les pueda dar a los recursos excedentes.
No hay que perder de vista, además, que estamos en tiempos de incertidumbre y que si en el futuro se presentara una crisis financiera como la que hemos tenido en otros tiempos, nuestra familia va a estar menos expuesta, en la medida que tengamos menos deudas.
Son tiempos de ser cautos con nuestras finanzas personales y manejarlas con "pies de plomo" para invertir lo mejor posible y evitar un descalabro que nos vaya a desequilibrar en el futuro.
Enrique QuintanaAdemás de los datos reportados por las instituciones financieras a través del Reune, en los primeros 211 días de 2019 sumaron 11,589 reclamaciones en Jalisco por fraudes financieros, de las cuales solamente 4,819 fueron a favor del usuario; es decir, 4 de cada 10, confirma la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
Las principales quejas presentadas ante la Condusef fueron por consumos no reconocidos (2,994), negativa en el pago de la indemnización (1,235) e incumplimiento en términos del contrato (1,101), entre otras.
Las instituciones de seguros tienen el porcentaje más bajo de resoluciones favorables por sector. De 1,643 acciones de defensa, solamente 181 fueron reclamaciones que beneficiaron a los usuarios. En contraparte, el porcentaje más alto es para las sociedades financieras de objeto múltiple, con 1,253 respuestas favorables.
Por número de quejas, las instituciones crediticias recibieron más reclamaciones. De 7,230, 2,800 se resolvieron de forma positiva para los usuarios.
En otra arista, del total de denuncias, 2,237 quejas fueron por tarjeta de crédito y 1,878 por tarjeta de débito. En 3er. lugar figuran las indemnizaciones por daños en automóviles (hay 90 categorías de productos).
Entre enero y julio de 2019, la Condusef inició 31,633 acciones de defensa por reclamaciones, pero solamente terminó 11,589.
En 2018, la Subdelegación de Jalisco finalizó 17,052 reclamaciones, principalmente por consumos no reconocidos, negativa en el pago de la indemnización, cargos no reconocidos en la cuenta, actualización de historial crediticio no realizada y porque la institución no entrega la carta liberación de adeudos o carta finiquito, factura, garantía o gravamen.
Por no acatar la Ley para la Transparencia y Ordenamientos de los Servicios Financieros, la Condusef multó con 161.5 millones de pesos a 334 instituciones financieras en este año.
Proceso para las reclamaciones
Gestión ordinaria
Es el procedimiento por el que la Condusef notifica a la institución financiera la inconformidad o la reclamación del usuario, a través del envío de un oficio con fundamento en el Artículo 53 de la Ley de Condusef. Se realiza en aquellos casos en los que no se cuenta con un convenio de colaboración de gestión electrónica.
Gestión electrónica
Es el mecanismo que permite a la Condusef y a la unidad especializada de la institución, resolver de forma electrónica las inconformidades o reclamaciones que plantean los usuarios, diseñado para la optimización de los procesos y los resultados.
Conciliación
Es la etapa del proceso de atención a usuarios, a través de la cual, la Comisión propone alternativas para dar solución a los conflictos, con la finalidad de lograr el acuerdo entre las partes involucradas. Puede tener los siguientes resultados:
- Conciliado: Cuando las partes (usuario-institución financiera) llegan a un acuerdo para la resolución de la reclamación.
- No Conciliado: No logran conciliar sus intereses durante el desarrollo de la audiencia de conciliación.
- Concluido por otros motivos: Cuando las partes no continúan con el procedimiento de conciliación, ya sea porque así lo decidieron, a través de un desistimiento por parte del usuario, o bien porque existe un impedimento legal para que la Condusef pueda continuar su mediación en el asunto.
Colectividad
La Comisión puede ejercer la acción colectiva de conformidad con lo dispuesto en el Código Federal de Procedimientos Civiles, cuando una institución financiera realiza actos, hechos u omisiones que vulneran los derechos e intereses de una colectividad de usuarios.
Debido a que se privilegia más al sector financiero que a los usuarios, Martín Romero Morett (jefe del Departamento de Economía de la UdeG) considera que los diputados deberían trabajar en reformas, las cuales beneficien más a los ciudadanos.
"Lo que veo es que el consumidor, el usuario, está totalmente indefenso. Son los congresistas quienes deben aplicarse y revisar las leyes financieras. Actualmente, la regulación financiera es totalmente favorable a los bancos".
Opina que el papel de la Condusef "es tibio", ya que como no tiene autoridad para ser juez, funge como un árbitro que se inclina a favor de las instituciones financieras.
Menciona que también falta reforzar la seguridad en la banca electrónica, en donde los usuarios no tienen protección y sufren robos de cuentas o datos.
"Copian claves, números de usuarios, y uno es el que pierde. Y dentro de los mismos bancos hay mucha inseguridad. Que la Condusef tenga más autoridad, como un fiscal o juez".
Dice que como resultado de las acciones en desventaja de los usuarios, el sector financiero en México es de los que tienen más utilidades y ganancias. "Este año sus ganancias fueron de 30% y muchas de esas ganancias salen del país, por todas las ventajas que tienen: cobros indebidos y comisiones. Eso abona a sus utilidades y son pérdidas patrimoniales para las personas. Hace unos meses lanzaron una propuesta para reducir las comisiones, pero nada".
En los primeros 180 días del año, suman 2.3 millones de reportes por fraude financieras en México, que representan 9,300 millones de pesos; es decir, un promedio de 51.6 millones al día, de acuerdo con datos proporcionados vía Transparencia.
La Ciudad de México lidera la estadística, con 3,400 millones de pesos, divididos entre 717,392 asuntos. Después, el Estado de México acumula daños a usuarios por 1,414 millones de pesos. En 3er. lugar está Jalisco, con 782.3 millones.
La tendencia se repite en cuanto al tipo de producto, ya que de los 2.3 millones de reportes, 1.2 millones fueron por tarjetas de crédito.
En 2018, las instituciones financieras reportaron que recibieron aclaraciones y reclamaciones en los estados por 13,554 millones de pesos.
Cuando Fabiola González se percató que en su cuenta bancaria solamente quedaban 136 pesos, en lugar de los 10,000 que tenía, habló al banco para cancelar su tarjeta. Afirma que desde entonces los procesos han sido complicados.
"Me hicieron pagar la reposición de la tarjeta y, como tengo vencida mi identificación del INE (Instituto Nacional Electoral), me ponían muchas trabas para todo, aunque llevé mi pasaporte. Me cobraron por enviarme un estado de cuenta y por sacar un comprobante. El trámite fue muy lento... y todo te cobran".
Explica que el suceso ocurrió el pasado 31 de agosto. Y hasta el 5 de septiembre no hay avances en su caso.
"Trabajo todo el día, así que he estado llamando por teléfono. Me dicen que no me han resuelto absolutamente nada. Tampoco puedo saber qué ocurrió porque los recibos dicen cargo vario. No hay más datos".
Por lo anterior, les preguntó a los encargados sobre cómo decidirán si le regresarán su dinero. "Me respondieron que el despacho jurídico resuelve, aunque desconocen en qué se basa. Eso me brinca. En otros bancos no te cobran por la aclaración, no te hacen el cobro de la tarjeta. Eso me pasó hace varios años y me regresaron el dinero a los 3 días".
Considera que si no le resuelven de forma favorable, acudirá a la Condusef. Además, por el trato recibido en la institución, buscará cambiarse a otro banco. "El problema es que allí me depositan la nómina. Voy a ver si me puedo cambiar porque es el banco que ellos manejan, pero su atención ha sido pésima".
(V.págs.2-A y 3-A del periódico El Informador del 6 de septiembre de 2019).Al 30 de junio de 2019, Grupo Financiero BBVA alcanzó un resultado neto de 27,862 millones de pesos, con un crecimiento anual de 6.9% comparado con los primeros 6 meses del año anterior.
El vicepresidente y director general de BBVA México, Eduardo Osuna Osuna, informó que estos resultados están fundamentados en la constante generación de ingreso recurrente, en una adecuada gestión de los riesgos y en el control del gasto.
Detalló el comportamiento diferenciado en sus diferentes segmentos crediticios, ya que en el 1er. semestre el financiamiento a empresas cayó 0.3%, a gobierno creció 4.8%, y a las familias aumentó 9.4%.
Resaltó que la institución financiera mantiene un sólido liderazgo en el sector bancario del país, con una participación de mercado del 22.3% en términos de cartera vigente con datos a junio de este año.
(V.periódico El Informador en línea del 1o.de agosto de 2019).Al 1er. semestre del año, los bancos que operan en México resintieron la desaceleración de la economía y sus ganancias crecieron apenas 0.4% al acumular 82,000 millones de pesos: 3,000 millones de pesos más comparados con el mismo periodo de 2018.
Según el reporte de banca múltiple al mes de junio de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), los 51 bancos que operan en México acumularon activos por 9"685,000 millones de pesos, 1.1% menos respecto del mismo lapso del año previo.
En tanto, la cartera de crédito también reflejó el comportamiento de la economía, con un saldo de 5"352,000 millones de pesos, un crecimiento anual real de 3.4% con respecto al mismo mes de 2018.
Los datos de la CNBV muestran que las carteras que tuvieron caídas en el 1er. semestre fueron el crédito a entidades gubernamentales, con una disminución real anual de 5.8% y un saldo de 527,000 millones de pesos; mientras que el crédito a entidades financieras decreció 6.6% hasta un saldo de 207,000 millones de pesos.
Por su parte, los créditos a las micro, pequeñas y medianas empresas registraron un descenso anual de 2.1% en términos reales. En el caso del crédito al consumo, creció apenas 2.3%, alcanzando un saldo de 1"062,000 millones de pesos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 30 de julio de 2019).Hoy viernes en la Convención Bancaria que se realiza en Acapulco, el presidente Andrés Manuel López Obrador pedirá a los banqueros que, a través de la competencia, bajen las comisiones que cobran a los usuarios.
El mandatario participará por la tarde en una reunión con los dueños (?) de los bancos.
En conferencia de prensa matutina, adelantó que buscará auspiciar una mayor competencia, más que reglamentar, regular que exista más competencia.
López Obrador dará un reconocimiento a la institución bancaria que tome la iniciativa y lleve a cabo una práctica para cobrarle menos a los paisanos que envían remesas a sus familiares.
(V.periódico El Informador en línea del 22 de marzo de 2019).Entre la banca y los legisladores "no hay un acuerdo oficial todavía" respecto al tema de las comisiones, aseguró el presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), Marcos Martínez Gavica. En tanto, Arturo Herrera, subsecretario de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), señaló que el tema ya no es prioridad para la institución.
En el 1er. día de trabajo de la 82 Convención Bancaria, Martínez Gavica afirmó que a pesar de que los precios de los servicios financieros son competitivos, no quieren ser complacientes y buscan mejores condiciones para los clientes.
Además, señaló que no podría haber un acuerdo específico sobre las comisiones que quede asentado entre todos los participantes, porque habría una falta y la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofece) aplicaría multas, por acordar un tema que se debe mover por la competencia.
"Estamos hablando conceptualmente de cuáles son las medidas que se pueden tomar para que los usuarios de la banca sean beneficiados más de lo que son hoy en día, para que los legisladores queden tranquilos de que han hecho su labor y de que han protegido a quienes se deben, y que las condiciones son competitivas".
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 22 de marzo de 2019).La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) dio a conocer el listado de bancos que tienen convenio con otras instituciones financieras para no cobrar comisión en disposición de efectivo, consulta de saldo así como la aplicación de comisiones preferenciales.
"Es importante señalar que en este tipo de convenios los beneficiados son los usuarios, porque de esta manera cuentan con un mayor número de opciones para utilizar un cajero automático sin cobro de comisiones o con una comisión preferente", dijo la Condusef.
El organismo explicó que, según el Banco de México, debido a estos convenios se han beneficiado más de 50 millones de tarjetahabientes, quienes han tenido un ahorro superior a mil millones de pesos.
"Esta ventaja está prevista en la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financiero (LTOSF), la cual permite a las instituciones financieras celebrar convenios para compartir su infraestructura de cajeros automáticos, con la finalidad de que los usuarios se beneficien con una reducción en el cobro de comisiones por el uso de cajeros distintos al suyo", añadió la Condusef.
(V.periódico El Informador en línea del 15 de marzo de 2019).De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, por comisiones y tarifas netas, los bancos ingresaron 96,000 millones de pesos, 3.4% por arriba de lo registrado en 2017.
Al cierre de 2018, los 50 bancos que operan en México acumularon ganancias por 157,100 millones de pesos, 8.5% más respecto del año previo, informó la CNBV.
Los datos de la CNBV mostraron que BBVA Bancomer y Banorte resaltaron como los bancos que obtuvieron mayor beneficio en el periodo de referencia.
BBVA Bancomer obtuvo 47,000 millones de pesos en 2018 y Banorte ganó 24,834 millones de pesos.
(V.periódico El Universal en línea del 7 de febrero de 2019).La Comisión Nacional Bancaria y de Valores ha dado a los bancos una nueva prórroga para contar con un robusto sistema de validación de identidad.
Es decir, las instituciones bancarias debieron tener lista en agosto pasado una manera de verificar identidad que incluyera biométricos. Luego de ese plazo, se les permitió que estuvieran listos este 14 de diciembre (sí, pasado mañana). Pero resulta que ahora, si se acogen a un procedimiento que validará la Asociación de Bancos de México, cualquier institución bancaria podrá tener otros 15 meses (hasta marzo de 2020) para implementar un sistema que podría prevenir fraudes.
Salvador CamarenaEn 2017, mientras el gasolinazo causaba estragos en la economía de los hogares y la inflación hundía los salarios del 41% de la población debajo de la línea de bienestar, los bancos tuvieron ingresos netos por 526,246 millones de pesos -7.6% más que el año anterior- a raíz del cobro de comisiones y tasas de interés a usuarios y empresas nacionales.
En otras palabras, después de cubrir sus gastos, los bancos obtuvieron ganancias por 437,000 millones de pesos por el cobro de tasas de interés, así como 88,440 millones por las comisiones. Este monto equivale al 2.4% del Producto Interno Bruto (PIB) o al gasto público invertido en el sector Salud en 2017.
Las cifras provienen de un análisis detallado sobre las tasas de interés y las comisiones que cobra la banca múltiple publicado por la Auditoría Superior de la Federación (ASF) en junio pasado. Según el documento del órgano fiscalizador, los bancos tuvieron ingresos netos por 2"449,000 millones de pesos entre 2012 y 2017 por esos conceptos.
La banca múltiple del país está conformada por 48 instituciones crediticias, pero 7 bancos -conocidos cono el G7- concentran 8 de cada 10 activos, indica la ASF. Ellos son Banamex, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC, Inbursa, Santander y Scotiabank, que en conjunto manejan las cuentas de nómina y 9 de cada 10 tarjetas de crédito.
En su "Evaluación al sector financiero de México", publicada en marzo de 2017, el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial destacan que la banca múltiple mexicana opera bajo "una competencia monopolística".
Mathieu TourliereLa Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) adelantó que en el Buen Fin la banca registrará un ingreso de comisiones mayor a 1,435 millones de pesos (MDP) por operaciones de comercios que reciben pagos con tarjetas de crédito y débito.
De acuerdo con el documento "Cobro de comisiones bancarias en gasolineras y supermercados-tiendas departamentales", en 2017 los ingresos de la banca ascendieron al monto antes señalado como porcentaje de la tasa de descuento promedio de 2.66% que cobró el sector a los comercios para que pudieran aceptar los pagos con tarjetas de crédito y débito.
La autoridad financiera recordó que la tasa de descuento a negocios requerido por la banca comercial, básicamente es la comisión que cobra el banco al comercio para proveer el acceso a la red que hace posible la aceptación de pagos con tarjetas de crédito.
Asimismo, es un costo que los establecimientos deben cumplir por cada transacción y de forma proporcional al valor de la compra.
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 17 de noviembre de 2018).Si el senador Monreal quiere beneficiar a los usuarios, aquí hay algunas ideas de cosas que podría hacer:
No es poca cosa la propuesta de Ricardo Monreal Ávila el proponer la desaparición -podría quedar en disminución, si nos va bien- de las brutales comisiones que se cobran en nuestro país por parte de todas las "instituciones bancarias" autorizadas. Y aunque se le pueda calificar como "jugar para la tribuna", la verdad es que se trata de un acto de justicia propuesto hace años por el entonces gobernador del Banco de México, el priista Guillermo Ortiz Martínez, quien les sugirió a los banqueros dejaran de "sangrar" a la sociedad mexicana.
Se trata de un verdadero abuso, pues de todo y por todo cobran y no garantizan nada -robos, tarjetas clonadas, empleados fraudulentos, mafia organizada- las tasas impositivas más altas del mundo (son 19 comisiones las más abusivas).
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y TelevisiónEl coordinador del grupo parlamentario de Morena en el Senado, Ricardo Monreal, sostuvo su postura de eliminar las comisiones bancarias.
A través de un mensaje en redes sociales, el senador dijo que las comisiones y tasas de interés que cobran los bancos en México son un abuso y por ello "sólo estamos trabajando para conseguir un trato justo para la población".
Expresó que pese a los puntos de vista de los grupos financieros y económicos "sigo sosteniendo que son un abuso "cercano a la usura".
El titular de la Condusef, Mario di Constanzo, consideró que las comisiones bancarias se podrían reducir en 30% en la mayoría de los productos de la banca. "Hay que regularlas, pero no prohibirlas", anotó.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 11 de noviembre de 2018).En la iniciativa de Monreal se propone eliminar el cobro de la anualidad por el manejo de tarjetas de crédito. Sólo por el cobro de dicha comisión, los bancos obtuvieron ingresos por 18,832 MDP el año pasado. El cobro de comisiones por manejo de tarjetas de cuenta representa un gran negocio para los bancos.
Lo que los legisladores de Morena recogen en dicha iniciativa ha sido denunciado por muchos críticos de la privatización de los servicios financieros: que los bancos en México cobran aquí comisiones como no lo hacen en sus países de origen. Por ejemplo, Santander obtiene 39% de sus ingresos por comisiones aquí, y apenas 20% en España; Bancomer gana por comisiones 36% de sus ingresos y en España apenas 19%.
A todas luces, son abusos que la banca comete en contra de los usuarios en México, permitido y tolerado por las autoridades. Son tantos años de abuso de la banca que apuesto a que esta vez nadie convocará a una marcha en defensa de las comisiones, ni de los banqueros.
Rubén MartínEl presidente electo, Andrés Manuel López Obrador, salió al paso de la polémica desatada por la iniciativa lanzada en el Senado por parte del Movimiento Regeneración Nacional (Morena) para eliminar las comisiones bancarias, al aseverar que en los primeros 3 años de su gobierno no se modificarán las normas de operación de los bancos.
"Los bancos van a tener todas las garantías en el país", dijo desde su oficina de transición y añadió: "Somos respetuosos de las iniciativas que presenten los legisladores, pero nuestra política es la de no modificar el marco legal con relación al funcionamiento de bancos y de las instancias financieras".
"En los primeros tres años, ninguna modificación", insistió tras la agitación en los mercados nacionales ante la publicación de la propuesta presentada por los senadores Ricardo Monreal y Bertha Caraveo en la que se esgrime el "alarmante y excesivo abuso de comisiones bancarias en perjuicio de los mexicanos", y que enmendaría la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Monreal mostró una postura firme al asegurar que la cámara alta seguirá con el proyecto financiero, pero incluyó a los afectados: "Vamos a escuchar a los banqueros, a los grupos económicos y a los usuarios que protestan por estas medidas para poder llegar a un punto intermedio".
Defendió que la iniciativa fue una decisión de los senadores de Morena, porque gozan de "esa libertad legislativa e independiente, sin caer en confrontación con nadie".
El coordinador de la bancada de Morena en la Cámara de Diputados, Mario Delgado, aseguró que la iniciativa anticobros bancarios que presentó su homólogo en el Senado, Ricardo Monreal, no está dentro de las prioridades de su partido ni en la agenda de aquí a diciembre.
(V.periódico El Informador en línea del 10 de noviembre de 2018).Pretender regular el cobro de las comisiones bancarias a través de una reforma, presentada de forma unilateral, fue un error pues mandó una señal equivocada de imposición de medidas que desestabilizó al sector financiero, advirtió Luis Gerardo Estrada González, profesor de la Escuela de Empresariales de la Universidad Panamericana.
Tras las reacciones a la iniciativa del senador Ricardo Monreal, que propuso prohibir el cobro de comisiones, el académico refirió que el tema sí se debe revisar, pero sin alterar las formas. Consideró que el fondo de la medida propuesta es positivo pues se debe buscar aminorar la carga a los usuarios de la banca.
"Creo que lo preocupante es pretender hacer este tipo de cosas por decreto y no basados en un diálogo para llegar con argumentos bien fundamentados. Sí creo que las comisiones pueden mejorarse y ser más competitivas, pero se debe manejar con pincitas la forma como se anuncia o presentan estas iniciativas para no mandar mensajes de incertidumbre al mercado", comentó.
Martín Romero Morett, jefe del departamento de Economía del Centro Universitario de Ciencias Económico-Administrativas (CUCEA), aseveró que el sistema bancario en México es leonino y deficiente.
Destacó que las reacciones de los mercados a la iniciativa de Monreal pueden ser parte de un chantaje de los banqueros a la próxima administración federal, para que no toque sus privilegios.
"Esta banca con la complicidad de los gobiernos se ha convertido en una banca que vive de las rentas y cobra comisiones por todo y cada vez sacan más escusas para cobrar. No es la 1a. vez que los banqueros chantajean a los gobiernos. Desde mi punto de vista se deben eliminar todas las comisiones, pero hay que negociar, los banqueros son un poder", expuso.Añadió que la banca en el país no cumple con su función, que debería ser apoyar a financiar el desarrollo y se ha convertido en un sistema que busca ganancias a costa de los usuarios.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) reportó que en el 1er. trimestre de 2018 se registraron 85,698 reclamaciones por cobro de comisiones no reconocidas por los usuarios, por un monto de 218 millones de pesos.
(V.periódico El Informador en línea del 9 de noviembre de 2018).Morena lo tiene muy claro: no hay mejor villano que los banqueros.
Si quería proponer una iniciativa que recibiera el aplauso generalizado podría haber propuesto bajar los impuestos o algunos de los pagos que se realizan a los bancos.
Como lo primero no es compatible con las propuestas sociales y de inversión que ha venido formulando AMLO, porque las arcas públicas se quedarían sin dinero, la salida natural fue lanzarse en contra de los bancos.
Aunque por la noche, Carlos Urzúa, secretario de Hacienda del próximo gobierno, les enmendó la plana.
Los ingresos de los bancos derivan fundamentalmente de 2 conceptos: del margen financiero y de las comisiones.
El margen financiero es el diferencial entre las tasas pagadas a los ahorradores y las que se cobran a los acreditados.
En buena medida, ese diferencial depende de las condiciones de la competencia.
Los bancos bajaron de manera drástica las tasas de interés para créditos automotrices cuando las financieras de las armadoras ofrecían planes a tasas muy bajas.
La competencia por los créditos hipotecarios también condujo a que se redujeran las tasas que los bancos ofrecían a los acreditados.
Las comisiones son los ingresos que reciben los bancos por servicios o conceptos específicos.
La iniciativa presentada por Morena indica que en 2017 se pagaron 108,000 millones de pesos en comisiones. De acuerdo con cifras oficiales, en 2018, los ingresos netos por comisiones fueron en promedio de 7,787 millones de pesos mensuales hasta agosto. Es decir, a escala anual, 93,450 millones de pesos.
Las ganancias bancarias netas promediaron 12,750 millones de pesos o 153,000l millones en escala anual.
Es decir, las comisiones representaron el 61% de las ganancias bancarias.
Por esa razón, aun sin tener una medición precisa del impacto de la prohibición propuesta por Morena, las acciones bancarias se desplomaron ayer y esto arrastró a una fuerte caída de casi 6% en el índice de la BMV.
No dudo que los reguladores de la banca tuvieran que ponerle lupa al cobro de determinadas comisiones, analizando con cuidado los beneficios y los impactos. No dudo que haya abusos y que los reguladores tengan que ser más duros.
Sin embargo, pareciera que el "timing" para hacer la propuesta por parte de los legisladores de Morena fue el peor posible, como les subrayó el equipo de transición.
Enrique QuintanaLa Bolsa Mexicana de Valores (BMV) se hunde este jueves en las operaciones de media jornada arrastrada por las acciones del sector bancario, que caen más de 9%.
Al filo de las 12:45 horas, el IPC, principal referente la bolsa, cae más de 1,700 puntos, equivalente al 3.71 o 3.35% a 45,349 unidades.
De acuerdo con comentarios de Gabriela Siller, directora de análisis financiero y bursátil de Banco Base, la iniciativa de ley que propondría en el Senado Ricardo Monreal de Morena, que prohibiría a los bancos el cobro de comisiones en diversos conceptos, podría estar golpeando al sector.
El coordinador de la bancada de Morena, Ricardo Monreal, presentará este jueves al pleno del Senado una iniciativa que va contra el "alarmante" y "excesivo abuso" cobro de comisiones bancarias que sólo en 2017 generó ingresos al sector de más de 108,000 millones de pesos, 8% más que en 2016.
El proyecto de decreto, que plantea modificaciones la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y de la Ley de Instituciones de Crédito, propone prohibir a los bancos el cobro de comisiones en diversos conceptos, como: consulta de saldo y retiro en efectivo en cajeros automáticos internos; por no facturar monto mínimo a comercios que hacen uso del producto de terminal de punto de venta; reposición de plástico bancario por robo o extravío; emisión de estado de cuenta adicional y/o impresión de movimientos; disposición de crédito en efectivo; conceptos anualidad de tarjetas de crédito.
(V.periódico El Financiero en línea del 8 de noviembre de 2018).La ganancia neta de Santander México creció 25% en el 3er. trimestre de 2018, al sumar 5,096 millones de pesos, impulsada principalmente por el comportamiento del margen financiero y menores provisiones. En su reporte el banco español señaló que la cartera de crédito total sumó 680,120 mdp, 10.9% más que en el mismo periodo del año anterior.
(V.pág.27 del periódico Milenio Jalisco del 1o.de noviembre de 2018).Es asombroso darse cuenta de que no hay prácticamente nadie entre los familiares, amigos o conocidos, que no haya sido víctima de la red delincuencial que se encuentra aposentada en el sistema bancario mexicano, sin que haya consecuencias en contra del crimen organizado.
En varias ocasiones he denunciado por este y otros medios -incluso judiciales- los ineficientes esquemas de "seguridad" bancarios, sin que al parecer sirva de algo. No recuerdo haber visto, leído o escuchado de la detención, o la mera mención de delincuentes cuyo "marco de acción" sea el sistema bancario, no obstante que hace unas semanas se dio a conocer un atraco virtual de mayor cuantía en los bancos que lucran en nuestro país.
¿Cómo explicar tantos abusos?
Sucede tanto con tarjetas de crédito como de nómina de prácticamente todos los bancos, al igual que con las chequeras, en donde los robos parecen ser "el pan de cada día", ante la frustración de los usuarios, que por más trámites que realizan -vía telefónica, por supuesto-, de los resultados, ni hablar.
Cuando una persona común pretende hacer un pago con una tarjeta bancaria -ya sea de crédito o débito- se le exige una identificación oficial y el dependiente certifica al menos visualmente que se trate de la persona que dice ser. Y lo mismo sucede cuando se pretende cobrar un cheque, sin embargo, esa regla parece no aplicarse cuando "la compra" es por montos de más de 100,000 pesos, en el mismo establecimiento, con tan solo unos minutos de diferencia.
Sin ser experto en investigación judicial alguna, lo primero que haría es visitar el establecimiento e interrogar al o los empleados que participaron en la transacción, para luego hacer lo propio con los empleados bancarios que tuvieron que ver con el manejo de la tarjeta y/o chequera respectiva, pero no, nada se sabe del tipo de investigación que se lleva a cabo por alguna autoridad o el propio banco involucrado.
En días pasados circuló en redes sociales un video, en el cual una mujer hace un airado reclamo al gerente de una sucursal bancaria por el robo que acababa de padecer al salir de la misma, en donde solamente la cajera y ella debieran de saber que acababa de retirar una cantidad cercana a los 100,000 pesos, mismos que le fueron exigidos por un asaltante a no menos de 15 pasos del establecimiento, el cual le mencionó la cantidad exacta que había retirado... ¿complicidad o asaltantes con poderes psíquicos?
Lo más probable y comprobable es que no solamente se trate de un sistema bancario ineficiente, sino que además existan empleados involucrados en tan frecuentes delitos, que suman miles de millones de pesos anuales, luego entonces cómo explicarse que no haya autoridad alguna que pueda defender a los usuarios de manera efectiva.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y TelevisiónLa Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (Condusef) dijo que México es el 3er. país en América Latina donde los bancos cobran más comisiones a sus clientes, por debajo de Uruguay y Argentina.
Según el organismo, el cobro de comisiones en México de los bancos representa 30% de sus ingresos y está por encima de países como Ecuador, Perú y Chile.
(V.periódico El Universal en línea del 10 de agosto de 2018).El doctor Andrés Panasiuk, uno de los líderes y conferencistas internacionales más reconocidos en Estados Unidos y Latinoamérica, escritor, maestro, comunicador social y fundador del Instituto para la Cultura Financiera, ofrece una percepción de la realidad actual sobre el tema y cómo es que sucesos como el de la transición de un gobierno, son realidades paralelas que complementan y transforman a una sociedad en todas su áreas, incluida la financiera.
"Yo trabajo con gente que está en los parlamentos. Yo he hecho una ponencia en el congreso de la nación en México y compartí algunas ideas. Y seamos de un partido político o de otro, deberíamos de ponernos de acuerdo en ciertas ideas generales que pueden ayudar a la población. Como por ejemplo, deberíamos de evitar que la población se convierta en esclava de los acreedores, hay que evitar la esclavitud, hay que amar y abrazar la libertad. Yo no digo que pedir prestado esté mal, pero sí hay que tener ciertas reglas de juego para evitar que nuestro pueblo se esclavice".
En ese sentido, señala que se debe poner especial énfasis en cómo se ofrecen los créditos a la población porque eso está llevando a las personas a tener altos niveles de estrés. "Hay que mirar las leyes que tenemos en nuestros libros que descapitalizan a la población, queremos que el pueblo tenga trabajo y sea productivo, hay que mirar por leyes que lleven a la productividad".
"Muchos gobiernos establecen relaciones paternalistas con la gente a la que quieren servir con buenas ganas de ayudar, pero cuando la gente se pone en una posición de hijo, no toma responsabilidad personal por su futuro. Entonces, deberíamos de ponernos de acuerdo en que cualquier ley que implementemos, debe llevar a que la población tome responsabilidad personal por su futuro. Y si nos ponemos de acuerdo, pues bueno, los periodos de transición irán más para la izquierda o derecha, pero en general iremos en la dirección correcta, eso es lo que le ha pasado a Alemania, Dinamarca, Suecia, Finlandia, Holanda y Singapur, a través de los años esas poblaciones han prosperado".
El especialista resalta que a partir de la dedicación a la comunicación social, se interesó en los temas financieros, su 1er. libro se llamó "Cómo llego a fin de mes", y cuando empezó a ahondar en los terrenos de la economía, estudió cuál era el eje central de manejar exitosamente el dinero. "Yo pude descubrir ciertas cosas, por ejemplo, cuando hablamos del manejo económico en la casa o en la empresa, enfocarnos en el ser es mucho más importante que enfocarnos en el hacer, saber quién soy yo como persona es más importante que los tips que la gente que me da porque mi ser maneja mi hacer, mi ser determina cómo yo pienso y mis decisiones".
Y ésa es su recomendación para los mexicanos, cambiar el hacer por el ser, "tenemos que ser ordenados, somos un desastre, no sabemos cuánto viene, cuánto entra y cuándo sale o por dónde sale, una de nuestras más grandes interrogantes es saber hacia dónde se fue el dinero, tenemos que tomar control de él".
El doctor Panasiuk aconseja, en general, vivir con lo que se tiene, gastar menos de lo que se gana en forma regular y comprar todo en efectivo. "Nunca, nunca, nunca pagues intereses, si tú pagas intereses en este país, es la mejor manera de mantenerte pobre; si amas la pobreza en México, pide prestado. Pero si quieres salir de la pobreza, no pagues intereses porque son abismales y te descapitalizarán, ubícate en tu estrato social y ahorra con regularidad; además, averigua cómo puedes invertir para el futuro".
Al respecto surge la cuestión ¿los créditos son recomendables?: "El crédito puede ser una buena herramienta para comenzar un negocio, para comprar tu casita, para hacer algo, pero hay que manejarlo con respeto, y nunca deberías pedir prestado para comprar cosas que pierden valor a través del tiempo, como un refri, una estufa, la tele, la compu o un teléfono, porque entonces te descapitalizas. El crédito no es malo, pero hay que manejarlo inteligentemente, nuestra población no ha sido entrenada para manejar el crédito sabiamente".
El doctor Andrés Panasiuk está promoviendo su nuevo libro "El hombre más rico del mundo", editado por Harper Collins. En este texto, el especialista le describe a sus lectores cómo controlar gastos, pagar deudas, hacer compras inteligentes e invertir en el futuro.
Enrique EsparzaDebido a que les parecen altos los intereses que cobran los bancos, las empresas, especialmente las pequeñas y medianas, están reduciendo la opción de los créditos como una forma de financiamiento.
De acuerdo a la Encuesta Trimestral de Evaluación Coyuntural del Mercado Crediticio elaborado por el Banco de México, para el periodo enero-marzo de este año, 31.2% de las empresas usaron crédito de la banca comercial, 4.3% menos que en el 1er. trimestre de 2017. En cambio, los proveedores son la principal fuente de financiamiento, con 76.7% de las empresas encuestadas por Banxico.
Además, las empresas con menos de 100 empleados reportan que las comisiones y otros gastos asociados al crédito bancario son más costosas (31.8%) y el porcentaje crece en las compañías con más de 100 personas (46.9%). Igualmente, 2 de cada 10 empresas consideran que las tasas de interés de los bancos fueron más costosas que en el 1er. trimestre del 2017.
Alberto Goyenech aseguró que en Jalisco es muy difícil que las pymes y mipymes sean sujetas de crédito, por lo que recurren a otras vías como préstamos familiares para emprender un negocio.
Otra razón por la cual los empresarios no utilizan la banca tradicional es la burocracia. "Por tiempos lentos, tediosos, y al final o no te aprueban o te aprueban sólo lo que ellos quieren. No hay esa flexibilidad con la estrategia de la empresa", dijo Goyenech.
Para los emprendedores, Luis Alberto Güemez destaca lo complejo para conseguir un crédito. "No son sujetos de entrada ya que los requisitos exigen antigüedad como empresa y un determinado porcentaje de utilidades antes de acceder a crédito. Por lo tanto, recurren a otro tipo de financiamiento".
Ante los altos costos que la gente percibe de la banca tradicional, han crecido alternativas de financiamiento como las tandas, las empresas de tecnología financiera (Fintech) o las cajas de ahorro, coinciden expertos.
Para Alberto Goyenech, del ITESO, se ha dado un incremento del uso de instituciones de crédito prendario (ejemplo: las casas de empeño) ante la desconfianza en el sistema financiero tradicional y la falta de acceso en zonas alejadas de la zona metropolitana de Guadalajara.
"El crédito no se debe solicitar cuando te falta dinero, sino cuando tienes dinero y quieres tener más. Vamos tropezando de manera reiterada en crisis financieras personales por eso mismo, pero es cuando nos va bien en economía o tenemos excedentes los momentos para pedir un crédito", señaló.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 11 de junio de 2018).El monto que los bancos han tenido que absorber por los usuarios que han dejado de pagar sus créditos se encuentra en el mayor nivel, incluso por encima de lo que se registró tras la crisis de 2008.
De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores a marzo pasado, las quitas y castigos que ha aplicado la banca superaron los 127,822 millones de pesos, lo que representa el mayor nivel de toda la historia.
Esta cifra, que refleja lo que se ven obligados los bancos a castigar para contener la morosidad, reportó un incremento en el último año de 15.6%.
El mayor monto castigado corresponde a los créditos al consumo, en donde el monto superó los 101,000 millones de pesos. Es decir, tan sólo los morosos de esta cartera le han costado a la banca todo lo que estaban pagando por este concepto tras la crisis de 2008.
En noviembre de 2009, por ejemplo, de acuerdo con las series históricas de la comisión, las quitas y castigos en total alcanzaron un máximo de 111,000 millones de pesos y era lo más alto que se había registrado.
De ahí, en enero de 2012, el monto que cubrieron los bancos por este concepto fue superior a los 53,000 millones de pesos y desde entonces este costo sólo ha venido en aumento.
En la cartera de consumo, la mitad de los recursos corresponden a las tarjetas de crédito, con 50,764 millones de pesos, en cuyo caso se ha visto un crecimiento de 28.5% en los últimos 12 meses.
Otro segmento importante corresponde a los créditos personales, en donde el monto alcanzó los casi 22,000 millones de pesos con 44% de crecimiento en este mismo periodo de referencia y en los mismos niveles se encuentran las quitas y castigos que los bancos han aplicado en el segmento de nómina, en donde se tuvo una ligera reducción de 3.3% en el último año.
Destaca el caso de los créditos automotrices, en donde los castigos han aumentado 72% en el último año, con un monto de cartera castigada que llegó a los 3,216 millones de pesos.
En otros segmentos, como es el caso de los créditos a la vivienda, los bancos han disminuido las quitas y castigos en 20% con un monto que llegó a los 7,300 en marzo pasado.
Mientras tanto, en lo que respecta a la cartera comercial, los castigos sumaron 19,500 millones de pesos, en donde se tuvo una disminución de 0.7%, en donde prácticamente el monto total corresponde a los créditos a empresas y por lo tanto, tienen el mismo comportamiento.
A marzo pasado, el índice de morosidad de la cartera total se situó en 2.19%, 0.01 puntos porcentuales más que el nivel observado en marzo de 2017. El correspondiente a la cartera comercial fue 1.31%, 0.09 puntos porcentuales menos que el nivel registrado en el mismo mes de 2017.
Mientras tanto, con un incremento de 0.28 puntos porcentuales en términos anuales, el índice de morosidad de la cartera de consumo registró un nivel de 4.5%.
El índice de la cartera de tarjeta de crédito se ubicó en 5.30%, 0.11 puntos más que el año anterior, mientras que los créditos personales presentaron 6.41%, 1.1 puntos más respecto a la cifra registrada en marzo de 2017.
La morosidad de los créditos a la vivienda se situó en 2.72%, 0.14 puntos porcentuales más que en marzo 2017, en donde el crédito destinado a la vivienda media y residencial alcanzó un índice de morosidad de 2.62%, 0.04 puntos porcentuales más que el año anterior.
(V.periódico Excélsior en línea del 19 de mayo de 2018).En días pasados se publicó la Ley Fintech que tiene por objeto regular las Instituciones de Tecnología Financiera ITF.
De la lectura de esta Ley, se desprende que tiene varias disposiciones que deben corregirse, como la seguridad al acceso en condiciones no discriminatorias; así como la información de datos transaccionales de los clientes o el acceso a los servicios financieros de la banca tradicional indispensables para que las fintech puedan operar. También debería establecerse claramente que los usuarios son propietarios de datos transaccionales, los cuales podrían transmitirse a través de las redes, siempre y cuando éstos las autoricen, así como que la confidencialidad y seguridad de la información se garantice.
Otro aspecto que debe regularse es el control de la voracidad de la banca por el cobro de las contraprestaciones por la transmisión de estos datos que les impida cobrar cuotas mayores a su costo operativo.
México cuenta con un sistema financiero bien capitalizado, con bajos índices de cartera vencida, generado por los altos intereses que cobran en relación con las bajas tasas que pagan y el cobro de toda clase de servicios.
Además, existe una alta oferta de productos y servicios que generan una elevada rentabilidad a la banca, superando a la observada en países con niveles de ingresos similares.
Las autoridades deberían obligar a las instituciones de crédito a acelerar la devolución de cantidades reclamadas por cargos indebidos que ya ascienden a más de 1,600 millones de pesos y a propósito se demoran varios meses para resolver las aclaraciones que obligan al usuario a hacer por teléfono obligándolo a pasar por interminables conexiones para llegar al punto de que todos los ejecutivos se encuentran ocupados y lo hacen perder la paciencia.
Luis Jorge Cárdenas DíazArturo Pérez no sabe dónde desahogarse. Todos los días recibe llamadas y mensajes de texto en los que buscan a deudores de varias tarjetas de crédito, pero ninguna es suya. Jorge Esquivel no sólo sufre con los bancos sino con las compañías telefónicas que le marcan los sábados y domingos por la mañana. "Alguien debería pararlos", exige.
Gloria Farfán de plano les narra un cuento: desde que empieza a escuchar el discurso, ella lo frena en seco y pide que la escuchen con mucha atención. Enseguida suelta un "había una vez", incluso es ella quien busca venderles algo. "La mayoría me cuelga, pero si van a seguir llamando primero me escuchan... y ya después que hagan lo que quieran".
Con Lorena Rueda es peor. Contestó 19 llamadas en fin de semana, que iniciaron desde las 8 de la mañana y, aunque guardó paciencia en las primeras, al final se le agotó. "Les expliqué que era una línea empresarial, que no se podía hacer nada con ella. Pero a la 5a. llamada ya parecía una burla. Me he dedicado a bloquear los números, pero es un infierno".
Desde septiembre de 2015, la Procuraduría Federal del Consumidor estableció un ordenamiento de los servicios financieros que impide realizar llamadas telefónicas con fines comerciales o publicitarios después de las 22:00 y hasta las 06:59 horas. Las empresas tampoco pueden usar identificadores con la leyenda "no disponible", "confidencial", "privado" u otros similares.
Los despachos de cobranza también tienen restricciones similares que establece la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), instancia que sólo en los primeros 4 meses de 2017 (la cifra más actualizada) recibió casi 8,000 reclamaciones por malas prácticas de cobranza.
Para reducir esas cifras, la Condusef habilitó en diciembre de 2007 un Registro Público de Usuarios (https://webapps.condusef.gob.mx/reus/app/registro.jsp) para quienes no deseen información publicitaria de productos y servicios. A la fecha, más de medio millón de usuarios se han inscrito a la plataforma.
La Profeco, por su parte, cuenta con un Registro Público para Evitar Publicidad (Repep), que ronda los 400,000 usuarios dados de alta.
Para mejorar las prácticas de cobranza, la Condusef permite gestiones en línea a través de la página https://phpapps.condusef.gob.mx/redeco/GestionC.php, en donde pueden interponerse quejas contra entidades financieras o denunciar si hubo malos tratos, amenazas, ofensas o si el cobro se hizo a terceros.
Entre octubre de 2016 y septiembre de 2017, el Instituto Nacional de Transparencia, Acceso a la Información y Protección de Datos Personales (INAI) impuso multas por 81'740,000 pesos a empresas o personas físicas por incumplir con lo establecido en la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares. En total se aplicaron 85 sanciones.
De acuerdo con el informe de resultados 2017 del organismo, el 63% de las sanciones económicas se concentraron en los sectores de servicios financieros y de seguros. En este caso el monto total de las sanciones económicas se incrementó 28.7%, al pasar de 40.3 millones de pesos en 2016 a 51.9 millones de pesos en 2017.
En un lapso de 2 años y medio, la Condusef, aplicó 869 multas por un monto de 12.2 millones de pesos a entidades financieras por incumplimientos relacionados a gestiones de cobranza.
Las multas se comenzaron a aplicar a partir de enero de 2015 con la entrada en vigor de la nueva regulación de despachos de cobranza. En ese 1er. año, la comisión impuso sólo 34 multas por el orden de los 476,000 pesos, en 2016 se elevó a 585 con una sanción económica de 8.2 millones de pesos, y al corte de junio del año pasado, se habían aplicado 250 multas por 3.5 millones de pesos.
Las sanciones se aplicaron a las entidades financieras debido a que no dieron respuesta a las quejas presentadas por los usuarios en contra de la gestión de cobranza, o en su caso se realizó de manera extemporánea; por falta de actualización de la información de su despacho de cobranza; porque no rindieron un informe trimestral de quejas relacionadas a la gestión de cobranza, o porque no contaban con la información de sus despachos.
Las quejas en contra de éstos se realizan a través del Registro de Despachos de Cobranza (Redeco), un sistema electrónico que es administrado por la Condusef y que se puso en marcha en 2015 para concentrar la información de los despachos que realizan los cobros de créditos, préstamos o financiamientos. Hasta junio del año pasado se tenían registrados un total de 3,153 en todo el país.
Alfonso Hernández Godínez, investigador del Departamento de Derecho Público del CUCSH y director de Investigación y Evaluación del Itei recuerda que si las empresas comienzan a molestar con llamadas indeseadas, el afectado le debe pedir información sobre los datos que tiene en su poder, que es el derecho de acceso a sus propios datos. Posteriormente puede pedir que los cancele, "y les puedes decir: 'me opongo a que utilices mis datos para ofrecerme otros servicios y que me llames molestándome para otras cosas'".
(V.primera plana y págs.2-A y 3-A del periódico El Informador del 26 de febrero de 2018).
(V.pág.9 del periódico Mural del del 9 de febrero de 2018).
Las utilidades de los 5 principales bancos fueron superiores en conjunto en 26% anual.
En 2017, BBVA Bancomer obtuvo 39,143 millones de pesos en utilidades; Banorte, 18,339 millones; Santander, 17,644 millones; Citibanamex, 16,630 millones; e Inbursa reportó ganancias por 12.944 millones.(V.pág.12-A del periódico El Informador del 6 de febrero de 2018).El incremento en los intereses de los productos financieros que se registró durante 2017, como consecuencia de los ajustes en la tasa de referencia del Banco de México, fue uno de los principales factores que impulsaron las ganancias históricas que lograron los bancos en 2017.
Datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores reportan que los grupos financieros acumularon ganancias netas por 137,735 millones de pesos. El producto creció 28.4% más que el año previo.
"Los resultados son buenos porque se sigue bancarizando, entran nuevos participantes, tiene que ver la reforma financiera, los productos con nómina también cuentan porque indirectamente obligan a
bancarizar y la subida de las tasas de interés no es algo marginal, es algo muy importante", dijo Marcos Martínez, presidente de la ABM.
El balance presenta un aumento de 22.2% de ingresos por intereses, así como un aumento de 6.7% en comisiones y tarifas netas. Según los datos de la CNBV, en 2017 la cartera total del crédito de los 48 bancos que operan en México creció 9.4%, con un saldo acumulado de 4"746,000 millones de pesos.BBVA Bancomer fue el banco que registró las mayores ganancias, con 39,143 millones de pesos, 28% del total, de acuerdo con el reporte de la CNBV.
Los datos de la CNBV también muestran que al cierre del año se tuvo un incremento de la morosidad en productos de consumo y la tarjeta de crédito mostró el índice más elevado.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 3 de febrero de 2018).De acuerdo con el Buró de Entidades Financieras, entre enero y junio de 2017 se registraron 4'602,000 reclamaciones a sectores como bancos, aseguradoras, administradores de Fondos para el Retiro, Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Sociedades Financieras Populares, Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, entre otros.
En este apartado del gobierno federal se destaca que en este periodo se aplicaron 2,806 sanciones que representaron un monto por 100'440,456 pesos.
En el 1er. lugar en quejas están los bancos, que tuvieron 4'542,547. Sin embargo, las 549 sanciones les quitaron 22'009,542 pesos.
En el caso de las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple, Entidades No Reguladas (Sofom E.N.R.), se reportaron 5,464 reclamaciones y 1,729 sanciones que les quitaron 44'863,033 pesos.
Con respecto a las Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo, conjuntaron 242 quejas y 137 castigos por los que perdieron 15'081,748 pesos.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 22 de diciembre de 2017).De enero a septiembre de 2017 se presentaron 6'606,000 quejas de usuarios financieros, con lo que de mantenerse la tendencia, el presente año se perfila como el que tendrá el mayor número de reclamaciones contra bancos al menos desde 2011, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de Usuarios de Servicios Financieros.
Según el presidente del organismo, Mario Di Costanzo, las quejas registradas de enero a septiembre del presente año son 23% más altas al mismo periodo de 2016 y 110% por arriba de los registros de 2011.
Así, de enero a septiembre pasado, los usuarios reclamaron 17,794 millones de pesos, 11% más que en el mismo lapso de 2016.
La Condusef detalló que de los 6.6 millones de reclamaciones, 5 millones se derivaron de un posible fraude y 1.7 millones nacieron de movimientos y operaciones impultables a los bancos.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 12 de diciembre de 2017).El encarecimiento del crédito y el deterioro en el salario real, entre otros factores, han reducido la capacidad de pago de los hogares. Cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores muestran que entre julio de 2016 y agosto del presente año los bancos reportaron 90,752 millones de pesos en cartera al consumo que dejaron de cobrar, con un crecimiento anual de 11%, el más elevado desde finales de 2014.
Dicho avance contrasta con el crecimiento de la cartera vigente, es decir, la que está al corriente en los pagos, que apenas subió 2.5% anual en agosto, cifra que se ha desacelerado notablemente en los últimos meses.
En la cartera hipotecaria las pérdidas por los créditos irrecuperables sumaron 8,355 millones de pesos.
El problema de incumplimiento de pagos se observa principalmente en la cartera al consumo. Medido con la tasa de deterioro ajustada, que contempla los créditos con rezago en los pagos y los incobrables, como porcentaje de la cartera, se ubicó en 13%, su mayor nivel desde abril del año anterior.
En bancos como Famsa esta proporción es de 21.6% y en Bancoppel de 18.4%. Esta tasa resultó de 12.5%, en el caso de Bancomer, de 13.5 en Citibanamex y 14.5 en Santander.
"Hay un encarecimiento en el costo de los préstamos que está provocando una falta de liquidez en los acreditados, que además muestran una pérdida en su poder adquisitivo debido a la inflación", comentó Raymundo Tenorio, director de la carrera de Economía y Finanzas del Tecnológico de Monterrey.
Fernando Amaro, director de Delphica, una firma de consultoría especialista en riesgos crediticios, señaló que el impacto se observa en la mayor parte de los segmentos socioeconómicos, pero es problemático principalmente en los deciles de ingreso del 3 al 5.
"Y ocurre así porque en dichos segmentos los hogares suelen asumir deudas para cubrir necesidades apremiantes y de consumo inmediato, pero además en créditos al que sólo pueden acceder a tasas relativamente altas".
Hay otros factores que también explican el hecho de que los hogares dejen de liquidar sus obligaciones con la banca, como la 'cultura del no pago', explicó Jorge Sánchez Tello, investigador de la Fundación de Estudios Financieros (Fundef). 'No pagamos porque no queremos, esa mentalidad todavía está presente en México', dijo.
Un reporte de BBVA Research señala que si bien el repunte en el empleo formal y la recuperación en la confianza del consumidor podrían implicar un mejor desempeño en la demanda de crédito en los siguientes meses, el deterioro del ingreso salarial es un factor de riesgo.
La institución señaló que si bien se espera que la inflación comience a moderarse, podría continuar el efecto negativo sobre el ingreso disponible de los hogares, lo que limitará un avance contundente en los distintos créditos al consumo.
Si bien la cartera al consumo es en donde hay más pérdidas para la banca, por el monto de los créditos irrecuperables, también en la más redituable, por las elevadas tasas de interés.
Es cartera irrecuperable, pero la banca crea reservas originadas con los cobros, muy buenos, en otras carteras y con eso compensan las pérdidas, explicó Tenorio.
Entre julio de 2016 y agosto de este año los bancos obtuvieron ingresos por 241,000 millones de pesos por concepto de intereses cobrados en la cartera al consumo, monto que superó en 2.7 veces el valor de la cartera que fue clasificada como irrecuperable.
El deterioro en la cartera de la banca no representa ningún riesgo, ni para las ganancias de estas instituciones ni para el sistema financiero y la economía, afirmó Jorge Sánchez Tello.
En el negocio del crédito se tiene bien calculado un porcentaje de los créditos que no se van a cobrar.
Detalló que los créditos incobrables se contabilizan como una pérdida, lo que le permite a las instituciones mantener los niveles de morosidad en niveles razonables y aunque la cantidad pareciera ser muy elevada, las utilidades de la banca, ya descontando todos los costos y las pérdidas por los préstamos que ya no recuperan, son impresionantes. "Cada año han reportado muy buenas ganancias y este año no va a ser la excepción", dijo.
El negocio del crédito al consumo siembre ha sido así, no falta quien no cumple con sus obligaciones, pero los balances de los bancos se encuentran sanos y no les representa ningún problema financiero, según el especialista.
Entre enero y agosto de este año la banca reportó ganancias por 89,582 millones de pesos, monto que implicó un crecimiento anual de 16&, en términos reales.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 25 de octubre de 2017).BanBajío dio a conocer ayer sus resultados, que para nada decepcionaron. La utilidad del 3er. trimestre fue la más alta reportada en la historia del banco en un trimestre al crecer 71.4%. Significó 1,039 millones de pesos. El ROE, que es el retorno sobre el capital, creció 18% y su cartera de crédito aumentó casi 5% vs el 2o. trimestre y 20.6% anualizada. En concreto el crédito empresarial, nicho estratégico de ese banco con sede en León, tuvo un brinco del 22% anual. Su índice de morosidad bajó a solo 0.88%.
Alberto AguilarPor estos días y gracias a los computarizados avances de una terminal bancaria, pretendí hacer un pago haciendo uso de los modernos artilugios dispuestos para fines tales. Con extrema premura y sin mucho tiempo disponible para despejar el trámite que no admitía mayor dilación, fui a ocupar el octavo lugar en la fila de prójimos que necesitaban hacer lo propio frente a un luminiscente armatoste ubicado entre otros 2 de su tipo, pero fuera de servicio.
Cuando vi que el reloj corría con más prisa que la que yo traía y apenas el 2o. de los que poblaban la impaciente horizontal realizaba múltiples e infructuosos intentos para lograr su cometido, recurrí en busca de orientación a la empleada que custodiaba el operativo, quien con sonriente amabilidad (que francamente me sonó a burla) me informó que el moderno procedimiento de pago automatizado se había implementado recientemente, para agilizar el trámite y ahorrarle tiempo al cliente, pero se tomó la paciente gracia adicional de indicarme que, si así lo prefería, podía yo ingresar a la sucursal para realizar mi pago en ventanilla; todo era cuestión de tomar la ficha 38, al fin y al cabo que ya iban en la 26 y la fila frente al cajero exterior no había avanzado más que un lugar, gracias al infortunado que claudicó en sus tentativas no resueltas por el complicado aparatejo.
Una vez ubicada por fin frente al cajero de carne y hueso, le ingresé por una rendija el estado de cuenta y los centavos para cubrir el monto estipulado, mismos que me fueron regresados por donde entraron, junto con la instrucción de que en el mostrador solo se recibían pagos por un mínimo de 20,000 pesos, y como a mí me faltaban algo así como 18,327, debía gestionar el desembolso por medio del cajero automático del exterior. Quise, en ese momento, desandar mis pasos en dirección de la desorientadora instancia que me sugirió pagar en caja, pero la muy cobarde había huido de su sitio, por lo que no me quedó más que apechugar el 2o. entripado de la sesión e irme a formar de nuevo en la fila que media hora antes había abandonado, sin imaginar que pronto estaría por experimentar el 3er. retortijón motivado por esa tecnología que parece más diseñada para entorpecer, que para hacer fluir con relativa solvencia cualquier asunto.
Porque el 1er. billete que deslicé por la ranura tenía un minúsculo doblez en una esquina y el 2o. no lo llevé a planchar antes de insertarlo, la infernal máquina me los regresó, junto con las monedas que coloqué en el depósito del fraccionario porque no recibía morralla. Para entonces, la pávida empleada había regresado para sugerirme la conveniencia de entrar de nuevo a la sucursal para pedir a un cajero que me cambiara mis billetes por otros más sanitos y al gusto del demandante cachivache y su esplendente tecnología.
Paty BlueTeleconferencia de Mario Di Costanzo, presidente de la CONDUSEF, analizando una nueva ley que aún se encuentra en el horno, conocida como "Ley Fintech" (legislación para empresas financieras de tecnología) que pretende regular una serie de servicios y operaciones financieras que prestan micro empresas que actualmente no están reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores u otro ente regulatorio. La Secretaria de Hacienda y Crédito Público reconoce que en nuestro país operan alrededor de 160 organizaciones relacionadas con el desarrollo de tecnologías financieras, quienes han otorgado más de mil millones de pesos en créditos y cuentan con más de 540,000 usuarios activos.
Estas compañías generalmente prestan sus servicios a emprendedores que no son atendidas por la banca tradicional dando además un muy buen servicio a sus usuarios.
Algunos particulares idearon mecanismos sencillos para trabajar como banca paralela y dar servicios a emprendedores de este país, lo cuales generalmente no pueden acceder a fuentes de financiamiento tradicionales. En México el crédito es malo y exageradamente caro.
Aún no sé si de verdad nuestras autoridades se preocupan por el crecimiento del sector y perciben riesgos para los participantes o solo sea porque los bancos descubrieron una competencia que no tenían contemplada y que según especialistas puede crecer hasta el 30% del mercado financiero.
Banco de México y la CNBV presentaron un 1er. borrador de ley incluyendo en su discusión a todos los involucrados en este sector en desarrollo, esto es, emprendedores, sector bancario e inversionistas de capital privado, pero olvidan que en muchos casos la sobreregulación acaba con los negocios.
De este segmento de mercado, que los bancos ignoraban, surgieron una serie de pequeños intermediarios financieros, cuya actividad es captar dinero de inversionistas privados ansiosos de tasas más altas de interés, y prestarlos a pequeñas empresas de emprendedores ansiosos de inyecciones de capital en sus empresas, a estas micro financieras se les denomina startups financieras, las cuales tienen generalmente un pequeño capital social. El 1er. punto negativo del proyecto de ley es que se pretende estas tengan un alto nivel de capitalización, supuestamente para proteger al público lo que se opone al concepto de micro financiera, pero además la gran mayoría de accionistas de esas empresas no gozan de suficiente capital como para invertir por lo que con la vigencia de la ley tendrán que cerrar operaciones, además serán reguladas por la SHCP, BANXICO, CNVB y CONDUSEF.
Muchos operan bajo la modalidad de Financiamiento Colectivo (CROWDFUNDING) que consiste en plataformas que ponen en contacto directo a personas interesadas en participar en esquemas de deuda, de capital, de inversión o de copropiedad, utilidades o regalías. Se privilegia viabilidad del proyecto para colocar dinero en él, y no como en la banca que generalmente solo presta con garantías.
La autoridad ignora que estos micro empresarios financieros, muchos con sólida reputación, son muy creativos y han estado solicitando a corredores públicos, por ser estos fedatarios públicos especialistas en materia mercantil, la constitución de sociedades anónimas promotoras de inversión (SAPI), o Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (no reguladas) (SOFOM ENR), tipos sociales muy versátiles que permiten que éstas se conviertan en accionistas del proyecto del emprendedor y por su conducto el inversionista reciba dividendos mucho más altos que la ridícula tasa que paga la banca en nuestro país, que incluso en muchas ocasiones está por abajo de la inflación, y por el otro lado, el emprendedor, en el remoto caso de acceder a un crédito bancario, paga intereses altísimos. Como la SAPI o SOFOM invierten en muchos proyectos, el riesgo se minimiza. Estos esquemas de inversión no puede regularlo ningún organismo gubernamental.
Otra de las pretensiones del proyecto de la "Ley Fintech" es regular el uso en México de las "criptomonedas" (Bitcoin). Apuesto a que no lo logran.
La resolución de conflictos entre usuarios y empresas del sector Fintech no debe estar sujeta a la jurisdicción de tribunales, debe incorporar la mediación y arbitraje mercantil realizada por expertos lo cual es mucho más seguro y conveniente para los involucrados, máxime que es la mejor herramienta utilizada a nivel internacional.
Héctor A.Romero Fierro, auditor, contador público, abogado y corredor públicoDe acuerdo con la Ley de Instituciones de Crédito, los bancos están impedidos, incluso pueden ser sancionados por modificar las cláusulas de los contratos de crédito, en sus diversas modalidades. Solamente pueden hacer modificaciones en el cobro de comisiones, pero cuando se tiene una tasa de interés variable.
Los usuarios de la banca pueden presentar una reclamación ya sea por comparecencia del afectado, en forma escrita ante la Condusef o por cualquier otro medio idóneo, cumpliendo los siguientes requisitos:
Nombre y domicilio del reclamante.
Nombre y domicilio del representante o persona que promueve en su nombre, así como el documento en que conste dicha atribución.
Descripción del servicio que se reclama y relación sucinta de los hechos que motivan la reclamación.
Nombre de la institución financiera contra la que se formula la reclamación.
Documentación que ampare la contratación del servicio que origina la reclamación.
Las reclamaciones deben presentarse dentro del término de 2 años contados a partir de que se presente el hecho que les dio origen, a partir de la negativa de la institución financiera a satisfacer la demanda del usuario o, en caso de que se trate de reclamaciones por servicios no solicitados, a partir de que tuvo conocimiento del mismo.
La reclamación podrá presentarse por escrito o por cualquier otro medio en el domicilio de la Condusef, en cualquiera de las delegaciones o en la institución financiera que corresponda.
Para evitar los abusos de los bancos en la contratación de créditos, principalmente el pago de comisiones y anualidades elevadas, el presidente del comité técnico de finanzas del Instituto Mexicano de Ejecutivos de Finanzas recomienda a los usuarios hacer una revisión exhaustiva de los servicios y tasas que ofrecen las entidades bancarias.
Un error muy común es contratar un crédito a un plazo muy largo y costoso, "lo normal que debemos pagar de una hipoteca debe ser entre 20% y 25% del ingreso libre mensual, pero hay personas que lo llevan hasta el 40%".
En este supuesto, recomienda migrar de institución a otra, pues se pueden obtener costos anuales y tasas de interés más atractivas, "si sacaste tu hipoteca hace una década con una tasa de 19%, conviene migrar inmediatamente". También se puede negociar el plazo, "si llevabas 5 años y te quedan 15, se puede reestructurar el crédito y negociar a 20 años más".
El crecimiento de la migración de créditos lo atribuye a la coordinación entre bancos y simplificación de trámites, "se han firmado acuerdos para que los trámites sean más fáciles y también menos onerosos".
Una de las desventajas de la portabilidad crediticia se puede presentar cuando el banco ofrece una tasa de interés menor acompañada de una reducción del plazo de pago, "se deben revisar muy bien los costos financieros para evitar que el trámite implique un desembolso imprevisto".
Por otra parte, no recomienda el traspaso del crédito cuando está por liquidarse el pago.
Gerardo Estrada González, académico de la Universidad Panamericana asesor en estrategias de inversión recomienda migrar de institución financiera cuando se tiene un crédito en unidades de inversión, pues éstas incrementan a la par de la inflación; sin embargo, recuerda tener cuidado con las altas comisiones y las tasas de interés variable, así como las penalizaciones por pagos adelantados.
Otra alternativa antes de migrar es realizar una revisión del trabajo de las instituciones financieras a través del Índice de desempeño de atención a usuarios (Idatu), en el Buró de Entidades Financieras, pues permitirá detectar quiénes son las instituciones que brindan la mejor y peor atención a sus usuarios.
El mejor momento para migrar de banco es cuando se lleva un avance de pago del crédito entre 30% y 70%. Entre los beneficios, destaca que la portabilidad ha obligado a los bancos a ofrecer mejores condiciones para los clientes, lo que ha generado que se mantengan tasas competitivas.
Otra de las recomendaciones es acercarse a un asesor financiero, solicitar apoyo jurídico y, sobre todo, informarse sobre los derechos y obligaciones como usuarios de las entidades financieras, "la mejor opción es que se acerquen a un asesor, hay varios derechos que tenemos como usuarios, las instituciones financieras nos deben hablar con claridad sobre los productos que ofrecen".
Entre enero y marzo de este año, 2,986 instituciones financieras reportaron dos millones 123 mil 952 reclamaciones y quejas de sus usuarios, según el Buró de Entidades Financieras (BEF), que integra la Condusef.
En el desglose, los usuarios de la banca son los que más quejas han presentado: 2'095,175 quejas (98.6%), principalmente por consumos no reconocidos, pagos automáticos mal aplicados, retiros no reconocidos, fraude, comercio electrónico y robo de identidad. Del total de quejas de este sector, 77.6% recibió una respuesta favorable al usuario.
De acuerdo con el Índice de desempeño de atención a usuarios (Idatu), los bancos, aunque tienen el mayor número de reclamos, ofrecen una mejor atención a las quejas que cualquier otro sector. Mientras en éstos la calificación es de 8.23 (en una escala del 0 al 10), en aseguradoras es de 8.03, mientras que el desempeño más bajo lo tienen el Infonacot, las casas de cambio y las uniones de crédito.
Después de los bancos, las aseguradoras registraron 10,180 quejas, en su mayoría por negativa en el pago de la indemnización; solicitud de cancelación del contrato y/o póliza no atendida o no aplicada, por inconformidades con el tiempo para el pago de la indemnización, entre otros.
En 3er. lugar, la banca de desarrollo es el sector con más reclamaciones: 8,089. Las principales quejas son por no entregar la cantidad solicitada de crédito, por el cobro no reconocido de impuestos y otros cargos y por cargos no reconocidos por consumos no efectuados.
El Buró de Entidades Financieras es una herramienta que permite al usuario informarse de las reclamaciones y sanciones contra instituciones, cláusulas abusivas en contratos, prácticas no sanas y la evaluación de los principales productos como tarjeta de crédito, préstamos de nómina, hipotecarios y automotrices, por lo que especialistas recomiendan consultar el portal (www.buro.gob.mx) a la hora de elegir un producto financiero.
Para la Condusef, el usuario tendrá más elementos para optimizar su presupuesto, mejorar sus finanzas personales y utilizar correctamente los créditos y demás instrumentos financieros.
Para evitar afectaciones a los usuarios de la banca, existe una reserva federal que protege los depósitos bancarios de los ahorradores (en sus distintas modalidades de retiro, los créditos y préstamos en el país) y que, al cierre de enero pasado, alcanzó un máximo histórico de 30,630.1 millones de pesos. El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es el encargado de administrar esta reserva que garantiza la protección de 154.3 millones de cuentas en el país.
(V.págs.2-A y 3-A del periódico El Informador del 9 de agosto de 2017).En el 1er. trimestre de este año más mexicanos se endeudaron con la banca y contrataron más tarjetas de crédito.
Cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores señalan que los 7 bancos más grandes que operan en México tuvieron un saldo acumulado en tarjetas de crédito por más de 334,819 millones de pesos en la 1a. mitad de este año, es decir, 8.9% más que lo registrado en el mismo periodo de 2016.
De acuerdo con la CNBV, el saldo total de la cartera de tarjetas de crédito de los 48 bancos que operan en el país, es decir, el monto que financiaron para el consumo de sus clientes, aumentó 10% entre enero y junio de este año, con un monto acumulado superior a los 364,000 millones de pesos.
Sobre las nuevas contrataciones, a abril pasado los plásticos aumentaron 7.5% en comparación con 2016. En el mercado mexicano hay 24'671 tarjetas en circulación, 1.7 millones más que en abril de 2016, de acuerdo con la CNBV.
Verónica Chau, analista de banca de Fitch Ratings, comentó que hasta el momento la morosidad se ha mantenido estable en este producto, pero factores como la inflación y una eventual baja en los índices de confianza del consumidor en el país desatarían el impago de las tarjetas en los próximos meses.
(V.periódico El Informador en línea del 6 de agosto de 2017).Los incrementos en la tasa de interés del Banco de México ya empiezan a tener efectos en las finanzas personales de los tarjetahabientes.
Según los registros de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el número de tarjetas de crédito bancarias con incumplimiento de pago registraron un crecimiento de 22% anual en febrero de este año, la tasa más alta registrada para un periodo similar en los últimos años.
En total sumaron 2'398,474 plásticos con rezago, y representaron un 9.8% del total de tarjetas emitidas.
Andrés Garza, economista líder de D.Econosignal, filial de Deloitte México, aseguró que ya se están empezando a reflejar los efectos de una mayor tasa de interés en un contexto de una pérdida en el poder adquisitivo de los consumidores, esto derivado de altos niveles de inflación.
"Evidencia de esto es que desde inicios de este año se observa una desaceleración en el otorgamiento del crédito al consumo. Esperamos que esta situación se intensifique en lo que resta del año debido a que continúa el alza en tasas de interés", afirmó el experto.
Felipe Carvallo, analista del sector bancario de la calificadora Moody’s, advirtió recientemente que los incrementos adicionales en la tasa de interés objetivo de México generarán presión en los deudores, especialmente clientes que tienen créditos comerciales a tasa variable y personas físicas con créditos al consumo.
El último Reporte Nacional de Inclusión Financiera destacó que en el caso de las tarjetas de crédito bancarias, el 44% paga lo requerido al corte para no generar intereses, 11% el total del adeudo de su tarjeta de crédito y el 22% el pago mínimo en su tarjeta.
(V.periódico El Informador en línea del 6 de junio de 2017).De enero a abril de 2017, las reclamaciones por malas prácticas de cobranza sumaron 7,960, señaló la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
El organismo recordó que el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco), además de ser un registro de los despachos con los que las instituciones financieras trabajan para el cobro de su cartera, permite presentar una queja ante las malas prácticas de cobro, las cuales están clasificadas en 21 causas de reclamación.
La causa más reclamada de enero a abril fue "Gestión de cobranza sin ser el usuario, cliente y/o socio deudor" con 23.7%, seguida de "No se dirigió de manera educada y respetuosa" con 14.6%, y por "Amenaza, ofensa o intimidación" con 12%.
Refirió que está pendiente la publicación de las reformas al Código Penal, en donde se pretende sancionar de uno a cuatro años de prisión e interponer multas de 50,000 a 300,000 pesos.
La Comisión ha detectado en el Redeco que si estas disposiciones hubiesen entrado en vigor a principios de año, ya habría 5,477 prácticas indebidas de cobranza tipificadas como delito.
Los despachos que más han recibido quejas son Consorcio Jurídico de Cobranza Especializada, Muñoz C. y Asociados; Servicios Técnicos de Cobranza; Recuperación Crediticia de México y Grupo de Abogados ASG, principalmente.
La Condusef, precisó que de las 7,960 reclamaciones registradas en el Redeco durante este año se derivan 22,344 prácticas indebidas de cobranza, de las cuales 5,477 correspondieron a causas tipificadas como un delito.
Estas son gestión de cobranza con maltrato y ofensas; utilizar nombre o denominación que se asemeja a una institución pública, y enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales u ostentarse como representantes de algún órgano jurisdiccional o autoridad, amenazar, ofender o intimidar al deudor.
(V.pág.26-A del periódico El Informador del 8 de mayo de 2017).Si bien como usuarios de los bancos en México tenemos la responsabilidad de cumplir con el pago de ciertos compromisos, tanto por usar líneas de crédito, como por diferentes servicios bancarios, ellos no están a salvo de cometer errores, algunos muy graves, que afectan directamente nuestro patrimonio.
Aquí te decimos de cuáles te debes cuidar más, y quizá la mayoría de ellos te van a sonar muy familiares.
De acuerdo con un reporte de Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financiero (Condusef), la mayoría de las reclamaciones por movimientos y operaciones de la banca se refieren al pago automático mal aplicado total o parcialmente, mejor conocidas como "domiciliaciones" con un total de 265,494 quejas durante el año pasado.
En este sentido, el reporte indica que la 2a. principal queja que tienen los bancos en el país está relacionada con los cajeros, específicamente porque no entregan la cantidad solicitada. Aquí, el número de inconformidades fue de 239,015 casos, reportados ante los bancos el año pasado.
El cobro no reconocido de comisión por manejo de cuenta es el tercer error en el que más incurren los bancos en México y, al menos el año pasado, afectó a más de 220,000 personas en el país, mientras que el cuarto error es el cargo por otras comisiones no reconocidas por el usuario.
Sin embargo, existen otros errores menos frecuentes por parte de los bancos en el país, mismos que pueden afectar de manera importante a los clientes.
Uno de ellos son las 4,799 quejas por inconformidad de rendimientos o capital pagados para clientes con cuentas de inversión, personas que depositan sus ahorros en las instituciones, esperando que estas maximicen el valor de su patrimonio, pero que no quedan satisfechos con los mismos.
Otro de los errores que padecieron 61,314 usuarios de la banca durante 2016 fue la devolución no aplicada, y la cual se asocia principalmente a casos de robos de tarjetas, o suplantación o robo de identidad electrónica que sufren los cuentahabientes.
En este sentido, también el año pasado 678 personas acudieron a la Condusef porque no fue acreditada alguna de las transferencias que realizaron en el año pasado.
De acuerdo con el reporte presentado por la comisión, en su mayoría, las inconformidades fueron resueltas favorablemente para los usuarios, sin embargo, no está por demás que les pongas especial atención para estar prevenidos.
ESTOS SON LOS CONSEJOS A SEGUIR
1.- Revisa exhaustivamente tus estados de cuenta cada mes.(V.periódico El Financiero en línea del 2 de mayo de 2017).
Por unanimidad, el Senado aprobó castigar con 6 y hasta 12 años de prisión a quien cobre deudas con agresiones, amenazas o intimidaciones o que se hagan pasar por autoridad judicial.
Con 78 votos, el pleno aprobó las reformas al artículo 284 bis del Código Penal Federal, y envió el decreto al ejecutivo para su promulgación.
El senador Jesús Casillas Romero, del PRI, celebró la aprobación de esta reforma que durante 5 años transitó en el congreso, que fija 6 años para quien incurra en las prácticas violentas al reclamar pagos, y que se duplica a 12 en los casos en que se suplante a la autoridad judicial.
"Unas 5 millones de personas se encuentran en mora en los pagos de créditos y pueden ser objeto de este tipo de acciones ilegales, abusivas, incorrectas y que hoy se van a castigar de manera muy ejemplar a través de esta modificación al Código Penal", dijo el senador por Jalisco.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de abril de 2017).La banca comercial en México registró una utilidad neta de 23,400 millones de pesos al cierre del periodo enero-febrero de este año, lo que significó un incremento real de 28.2% respecto al mismo periodo del año 2016.
De acuerdo datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el resultado neto a febrero es el más alto desde que se tiene registro para un periodo similar, mientras que el crecimiento fue el mayor en 4 años.
En su reporte, la CNBV destacó que el crecimiento en el resultado neto se acredita en gran medida al aumento en el resultado por intermediación, el cual repuntó 197.7%, que a su vez, estuvo impulsado por el resultado por valuación a valor razonable y también en el resultado por valuación de divisas.
El índice de morosidad (IMOR) de la cartera de consumo registró un incremento de 0.10 puntos porcentuales en términos anuales, alcanzando un nivel de 4.26%.
El IMOR de la cartera de tarjeta de crédito se ubicó en 5.09%, 0.09 puntos porcentuales más que el año anterior; mientras que los créditos personales presentaron un índice de morosidad de 5.41%, 0.13 puntos más respecto a la cifra registrada en febrero de 2016.
De la misma manera, los créditos de nómina registraron un índice de morosidad de 3.19%, lo que representó un incremento anual de 0.26 puntos porcentuales.
Por el contrario, la morosidad de la cartera comercial fue de 1.4%, 0.50 puntos porcentuales menos que el nivel registrado en el mismo mes de 2016, debido principalmente a la disminución en el índice de morosidad de la cartera de empresas.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 12 de abril de 2017).En cuanto a que tenemos una banca fuerte no cabe la menor duda, Carlos Salinas de Gortari se encargó de subastarla y propiciar que la banca extranjera se apoderara de nuestros bancos; lo bien capitalizada lo han logrado gracias al apoyo del gobierno que a través del sistema fiscal obliga a los contribuyentes a pagar los impuestos por medio de los bancos, lo cual tiene un costo, porque ya sea en cheque o respaldo electrónico, tiene un precio que, en todo caso debería ser compartido por el fisco, porque se ahorra todo el costo de la recaudación que antes se hacía por conducto de las oficinas Federal[es] de Hacienda; en cuanto a lo bien regulada, me permito discrepar de la Sra. subsecretaria de Hacienda y Crédito Público, porque si alguna vez estuvo regulada fue antes de la estatización, en donde la Comisión Nacional Bancaria tenía un estricto control de la banca, le señalaba cuales eran los cajones en que deberían prestar, agrícola, ganadero, industrial, comercial y personal, y qué porcentajes de sus recursos, así como el porcentaje que debería mantener en encaje legal en el Banco de México y por lo tanto no podía ser usado para invertir o hacer préstamos. Ahora puede conservarse en liquidez sin necesidad de enviar los recursos al Banco de México.
Para asegurar que en un momento dado, los bancos cuenten con reservas para cubrir las necesidades de efectivo de sus cuentahabientes y que también cuentan con un respaldo, aunque limitado, por el Instituto de Protección del Ahorro Bancario. Por lo que se refiere a las medidas adecuadas de liquidez, con los márgenes de operación, en los que tienen absoluta libertad, las diferencias entre las tasas activas y las pasivas es denigrante para los ahorradores, a los que se les paga intereses menores del rendimiento de Cetes y ese dinero lo prestan con tasas que van de los 10 puntos más, hasta 90 puntos en algunos casos en tarjetas de crédito. Nuestro sistema bancario es la envidia mundial por su alta productividad, lástima que la mayor parte de los bancos está en manos extranjeras, norteamericanos, canadienses, ingleses, españoles, etc.
Luis Jorge Cárdenas DíazRevisando informes financieros del país para saber cómo vamos en estos aciagos tiempos, encontré uno de enorme interés, abierto por Marcos Martínez, donde aparece otra perla del sexenio: el asunto Abengoa. Que es el nombre de una filial de la empresa española que antes de entrar en picada emitió deuda (para seguir ordeñando antes de la debacle). Deuda millonaria sin soporte alguno que fue adquirida, adivine por quién: pues sí, faltaba más, por el 'bien' manejado Infonavit y, atención, ¡por el Instituto de Pensiones del Estado de Jalisco!
El monto de los certificados bursátiles adquiridos alcanzó un total de 724 millones de pesos, inversión que ha dejado quebrantos y muchas pérdidas para el INFONAVIT, y que fuera realizada durante la administración del hoy flamante gobernador de Oaxaca, Alejandro Murat, en su paso por el instituto. De las pérdidas en Pensiones del Estado de Jalisco se ventila poco, aunque deben ser igualmente multimillonarias.
Pero estos manejos no se hacen en solitario, porque para estos 'cochupos' se necesitaron de habilidades bancarias... Y es aquí donde todo parece indicar que apareció Banco Santander. El mismo que se lleva las enormes ganancias logradas en México a su terruño, España, para sostener su sistema bancario. El mismo que ha recibido fuertes multas por incumplimiento a las regulaciones nacionales, de acuerdo a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, por un monto de alrededor de 15 millones de pesos. Lo que lo pone como el número 2 en la lista negra, sólo después de HSBC.
Así, mientras todos quieren seguir cocinando el poder, mientras los que están quieren seguir donde están sólo cambiando de nombre; mientras todos usan distractores que deslumbren el entendimiento popular, al país lo siguen saqueando juntando el voraz apetito de muchos políticos, hambre insaciable, con las ganas de comer de algunos bancos sin escrúpulos. Todo sin que haya freno institucional, ni siquiera un poco de conciencia social para poner a la nación por encima de sus muy jugosos manejos de la corrupción.
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de GuadalajaraLa banca pasa por el "mejor ciclo de su historia" gracias a la estabilidad macroeconómica del país y el crecimiento de clientes, señaló el presidente de la Asociación de Bancos en México, Luis Robles Miaja.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 23 de marzo de 2017).En el periodo de enero y septiembre de 2016, 3,812 instituciones financieras reportaron 5'541,101 reclamaciones y quejas de sus usuarios, según el Buró de Entidades Financieras (BEF), que integra la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
En el desglose, los usuarios de la banca han presentado 5'463,000 quejas (98%) por un monto de 15'999,000 pesos, principalmente por consumos no reconocidos, pagos automáticos mal aplicados, retiros no reconocidos, fraude, comercio electrónico y robo de identidad. Del total de quejas de este sector, 77.6% recibió una respuesta favorable al usuario.
De acuerdo con el Índice de desempeño de atención a usuarios (Idatu), los bancos, aunque tienen el mayor número de reclamos, ofrecen una mejor atención a las quejas que cualquier otro sector. Mientras en éstos la calificación es de 8.13 (en una escala del 0 al 10), en aseguradoras es de 7.36, mientras que el desempeño más bajo lo tienen el Infonacot y Financiera Nacional de Desarrollo.
Después de los bancos, las aseguradoras registraron 28,301 quejas con una respuesta favorable al usuario en el 37.8% de los casos, en su mayoría por negativa en el pago de la indemnización (8,442 denuncias); solicitud de cancelación del contrato y/o póliza no atendida o no aplicada (4,359); por inconformidades con el tiempo para el pago de la indemnización (2,247), entre otros.
En 3er. lugar, la banca de desarrollo es el sector con más reclamaciones: 23,356, que en su mayoría corresponden a Banjercito. Las principales quejas son por no entregar la cantidad solicitada de crédito, por el cobro no reconocido de impuestos y otros cargos y por cargos no reconocidos por consumos no efectuados.
El Buró de Entidades Financieras es una herramienta que permite al usuario informarse de las reclamaciones y sanciones contra instituciones, cláusulas abusivas en contratos, prácticas no sanas y la evaluación de los principales productos como tarjeta de crédito, préstamos de nómina, hipotecarios y automotrices, por lo que especialistas recomiendan consultar el portal (www.buro.gob.mx) a la hora de elegir un producto financiero.
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 7 de marzo de 2017).Los reclamos por errores operativos de la banca sumaron 6,449 millones de pesos, en el periodo de enero a septiembre de 2016, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
"Son errores que sí afectan al patrimonio o al bolsillo de los usuarios", dijo el presidente de la Condusef, Mario Di Costanzo.
El monto por los reclamos en 2016 es 2,700 millones de pesos más que el mismo periodo del año pasado, lo que representa un crecimiento de 72.8%.
La principal causa de reclamación es el pago automático mal aplicado total o parcialmente, conocido como domiciliaciones, con 265,494 quejas.
El 2o. motivo de queja es la no entrega de la cantidad solicitada en cajero automático con 239,015 quejas; cobro no reconocido de comisión por manejo de cuenta con 220,670 reclamaciones; cobro no reconocido por otras comisiones con 196,968 casos; cobro no reconocido de intereses ordinarios y moratorios, con 112,516.
"Consideramos este tipo de operaciones como un error del banco o un error del sistema que genera un ingreso para el banco que no debiera de tener y en una afectación a sus clientes ", expresó.
Los bancos con el mayor número de reclamaciones fueron: Citibanamex con 438,468 casos por 1,809 millones de pesos; Bancomer con 391,465 quejas con 2,105 millones de pesos; Santander con 218,925 reclamaciones por 433 millones de pesos.
Di Costanzo detalló que de los 6,449 millones de pesos de reclamaciones, se abonaron 2,146 millones de pesos; mientras que la diferencia corresponde a las quejas que no fueron procedentes.
En este sentido, dijo que el porcentaje de abono fue de 37% en el periodo de enero a septiembre de 2016, por debajo del 50% reportado en igual periodo de un año antes, pero la respuesta favorable al usuario fue de 69%, también menor al 71% de dicho lapso de 2015.
Ello, muestra que a "casi 8 de 10 usuarios se les declaró procedente esta declaración", anotó el presidente de la Condusef quien recomendó a los usuarios de servicios financieros revisar sus estados de cuenta para saber si tienen movimientos incorrectos.
"Quienes no consulten su estado de cuenta no pueden estar pendientes de los cobros por otras comisiones", concluyó.
(V.The Huffington Post del 13 de febrero de 2017).El pasado fue un año de bajo crecimiento económico, marcado principalmente por la incertidumbre; sin embargo, eso no fue impedimento para que el sector bancario mexicano creciera a buen ritmo y reportara una ganancia de 107,000 millones de pesos, la más grande que ha obtenido en toda su historia.
De acuerdo con el último informe de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la utilidad neta de la banca comercial que opera en México registró un crecimiento anual de 8.3%.
La utilidad generada durante 2016 supera su cifra máxima que consiguió en 2013, cuando reportó 104,000 millones de pesos.
Durante la crisis financiera de 2008, las instituciones bancarias vieron disminuir su ganancia a solo 55,900 millones de pesos, lo que significa que en 8 años no sólo recuperaron terreno, sino que crecieron su resultado 91%.
De acuerdo con Luis Robles Miaja, presidente de la Asociación de Bancos de México, el sector bancario atraviesa por el mejor momento de su historia.
El dinamismo del sector se vio impulsado por el banco más grande del sistema, BBVA Bancomer, quien reportó una ganancia neta de 33,311 millones de pesos, lo que representa 31% del total de los 107,000 millones que generó el sistema en su conjunto.
Muy lejos se encuentran Santander, quien logró una utilidad de 15,750 millones de pesos; Banorte, con 15,044 millones; Banamex, con 10,570 millones; Inbursa, con 7,800 millones; Scotiabank, con 4,370 millones, y HSBC, con apenas 1,170 millones de pesos.
Las cifras récord de la banca también son por el lado del crédito, toda vez que el monto de su cartera alcanzó la cifra nunca antes vista de 4.3 billones de pesos, gracias a un crecimiento anual de 12.9%.
(V.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 3 de febrero de 2017).Entre enero y noviembre de 2016 los bancos registraron ingresos por intereses de 537,200 millones de pesos, 104,000 MDP más con respecto al mismo periodo del año pasado, equivalentes a un crecimiento de 24%.
Esto se reflejó en utilidades por 97,847 millones de pesos en el periodo de referencia, lo que significó un crecimiento anual de 8.1%, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
BBVA Bancomer concentró una tercera parte de las ganancias del sector, con 31,508 MDP, un 21% de crecimiento anual. No obstante, el mayor incremento correspondió a HSBC, que pasó de una utilidad de 150 millones a noviembre de 2015, a 2,374 millones en 2016.
Los 47 bancos que integran el sistema tuvieron un resultado neto acumulado superior al año anterior, esto pese a un menor dinamismo de la economía mexicana, propiciado además de los ingresos por intereses, por un mayor rendimiento sobre los activos y sobre capital, además del aumento de la cartera total de crédito que creció 14.6% en relación con noviembre de 2015.
Por segmentos, los incrementos anuales fueron 16.2% en cartera comercial, 13.1% en consumo y 10.4% en el segmento de vivienda.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 4 de enero de 2017).El Banco de México presentó los indicadores básicos de las tarjetas de crédito al 2o. trimestre del año.
Entre las estadísticas que contiene el documento se encuentra la información sobre el monto de los intereses que cobra cada una de las 16 instituciones financieras comparadas.
Debido a que una institución puede tener 2 o más tipos diferentes de tarjetas de crédito, el Banxico calculó un promedio ponderado de los intereses que se cobran.
(V.Dinero en Imagen del 1o.de noviembre de 2016).
Los grandes mercados financieros que antes fueron regulados por los estados nacionales, ahora, sin ellos, se apropian directamente de las rentas que se generan en todo el mundo.
Rentas absorbidas directamente en volúmenes insólitos, son redistribuidas de muchas maneras en muchas menos manos que antes.
Razón y AcciónBBVA Bancomer y Santander, los 2 más grandes bancos en el país, filiales de grupos españoles, reportaron al 3er. trimestre de este año ganancias en conjunto por 41,345 millones de pesos, un 16.5% más que hace un año.
Una mayor expansión en la cartera de financiamiento y mayores tasas de interés, resultado de los ajustes en la tasa de referencia del banco central, favorecieron los resultados de las instituciones financieras.
El saldo de la cartera de crediticia de BBVA Bancomer se elevó 12% anual, mientras que en Santander el avance fue de 13.8%. Ambas instituciones prestan en total en el país 1.6 billones de pesos, según los reportes financieros de estos bancos al 3er. trimestre.
Las ganancias obtenidas por BBVA Bancomer fueron récord y contribuyeron con 41% a las utilidades del grupo español, convirtiéndose México en la filial que más aporta a BBVA. En el caso de Santander, la aportación a las ganancias de su matriz en España resultó de 7% entre enero y septiembre de este año.
Las utilidades acumuladas de estas 2 instituciones representaron hasta agosto casi la mitad de toda la banca, un 46%, de acuerdo con los registros de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Actualmente los activos de estos 2 bancos representan el 37.4% del total del sistema, por arriba del 34.3 que reportaron hace 5 años.
(V.periódico El Financiero en línea del 28 de octubre de 2016).Con la excusa de cumplir normatividad de lavado de dinero, instituciones bancarias como HSBC espantan a sus clientes, inclusive a cuentahabientes que tienen muchos años. Muchos se quejan de que continuamente les exigían nueva documentación, por lo que muchos emigran de banco, pero cuidado, si son empresas, no se vayan a Santander o Banorte ya que sus jurídicos están peor en materia de representación orgánica ya que se parecen a algunos magistrados que no entienden ni qué diferencia tiene un apoderado de un representante orgánico.
Héctor A.Romero Fierro, auditor, contador público, abogado y corredor públicoMario Di Costanzo Armenta, presidente de la Condusef, explicó que de acuerdo con el Buró de Entidades Financieras (BEF), el sistema financiero presentó 3'742,213 reclamaciones, de las cuales 3'690,142 son dirigidas a los bancos, lo que representa 46% más que en el mismo periodo de 2015.
Al presentar el desempeño de las entidades financieras al 1er. semestre de 2016, el presidente del organismo informó que a junio de este año, las reclamaciones en el sector bancario están concentradas en las tarjetas de crédito y débito, con 90% del total.
En tarjetas de crédito las instituciones con mayor índice de reclamación por cada 10,000 contratos fueron American Express, mientras que Bancoppel presenta el menor índice, pero por número de reclamaciones BBVA Bancomer, Banamex y Santander son las instituciones que más reclamaciones presentan.
El presidente del organismo detalló que a junio de 2016, se impusieron 2,768 sanciones a las instituciones financieras que conforman el sistema financiero, las cuales se concentran en Sofom ENR (50%) y bancos (32%); el monto total de las sanciones es de 80'825,005 pesos.
Las principales causas de sanción son: que la institución no presenta la información solicitada (12%), que no presenta documentos, elementos o información específica para atender la reclamación del usuario (12%), la institución no presenta el informe Trimestral del REUNE (9%).
Di Costanzo Armenta estableció que a la fecha se han detectado 900 cláusulas abusivas, y se han eliminado 647, de las cuales el BEF muestra 289 en proceso de eliminación.
Por 1a. vez se incorporaron al Buró de Entidades Financieras las cláusulas abusivas en las aseguradoras, mientras que en el caso de las cláusulas de las Socap las concentran: Caja Popular Tecuala con 24, Esperanza Indígena Zapoteca con 17 cláusulas de este tipo.
En la evalución al sector bancario la Condusef integró nuevas secciones como posibles fraudes, éstos representan 74% de las reclamaciones totales, se incrementaron 59% comparado con 2015.
También se agregó la banca remota, y de acuerdo con el organismo, 31% de los posibles fraudes corresponde a ésta, su incremento fue de 125% comparado con el mismo periodo del año pasado; además 21% de los posibles fraudes detectados por la Condusef son en operaciones de comercio electrónico.
Las reclamaciones totales por posible fraude fueron por dos millones 674,023 pesos, de éstas se tuvo una resolución favorable de 81% por parte de los bancos, 2% más que el año pasado.
De acuerdo con la Condusef el monto abonado representó 50% del monto reclamado concluido, una disminución de 7 puntos porcentuales.
(V.Dinero en Imagen del 29 de septiembre de 2016).El mercado de créditos de nómina sigue creciendo en México, pero si bien aún hay quienes obtienen tasas de menos de 20%, se trata de una minoría ante la tendencia de los bancos a aumentar los préstamos a un costo que alcanza el 36% anual al que llegan a prestar ahora.
El aumento de más créditos de nómina no se ha reflejado en menores tasas de interés, ya que los datos de la CNBV mostraron que los bancos han dejado de otorgar créditos de nómina a tasas de entre 18 y 19%, para pasarlos a tasas de 24 a 26% o más.
"En el mercado no hay tal competencia que genere baja en tasas de interés. La estructura del mercado sigue siendo oligopólica y dominante en ausencia de regulaciones estrictas", expuso Raymundo Tenorio, director del Programa de Economía y Finanzas de la Escuela de Negocios Campus Santa Fe del ITESM.
Además el crédito bancario se ha encarecido de manera sustancial porque el Banco de México modificó la tasa de referencia a la alza, destacó Tenorio.
[La modificó en una fracción del 1%, y los bancos están subiendo más del 5% - el webmaster.]
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 22 de septiembre de 2016).El índice de morosidad en tarjetas de crédito se elevó de 5 a 5.14 y en nómina pasó de 2.92 a 3.12%.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 19 de septiembre de 2016).Las reclamaciones a bancos por cargos indebidos de tarjetas de créditos en Jalisco van al alza.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras, de enero a junio de este año en Jalisco se registraron 10,186 quejas lo que representó un incremento del 5.3% comparado con el 2015 además informó que se realizaron 24,109 atenciones y acciones de defensa, lo que representó un incremento del 15% comparado con el mismo periodo del año pasado.
"Las causas más reclamadas en este sentido siguen siendo contra los bancos y Sofomes por cargos y consumos no reconocidos, ya sea comisiones no pactadas, cargos indebidos, entre otros", dijo Ana Estela Durán, delegada de la Condusef en Jalisco.
Después de los bancos y Sofomes el 2o. rubro que más reclamaciones tuvo fueron los seguros.
"En este caso los seguros de vida tuvieron más reclamaciones, luego automóviles y después gastos médicos, hace un año era automóviles, luego gastos médicos y al último vida", dijo.
Adicionalmente la funcionaria dijo que ha crecido el robo de identidad.
De febrero a la fecha se tienen registrados 250 casos de robo de identidad.
Ana Estela Duran explicó que se implementó un protocolo para atender los casos de posible robo de identidad lo que ha permitido agilizar la respuesta al usuario.
(V.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 9 de septiembre de 2016).Las instituciones bancarias ya no podrán otorgar de manera automática créditos a sus clientes por más de 15,000 pesos en los cajeros automáticos.
Además, los usuarios deberán hacer una doble autentificación para que este tipo de operaciones sean aceptadas. Actualmente en los cajeros (automáticos) de BBVA Bancomer o Santander, el banco ofrece al cliente la disposición de créditos que superan muchas veces los 100,000 pesos.
Si por error se le da aceptar, la cantidad es cargada de forma automática a la cuenta del cliente. Ahora se pretende evitar, no sólo que estos préstamos sean activados por error, sino que también que se otorguen por montos elevados.
(V.periódico El Financiero en línea del 15 de agosto de 2016).La hostilidad contra Wall Street sigue siendo tan grande que ambos partidos políticos expresan, en sus plataformas, que les gustaría dividir a los mayores bancos de Estados Unidos
Robert J.SamuelsonEl Grupo Financiero BBVA Bancomer, acumuló ganancias por 20,599 millones de pesos, 21% más que en 2015. Ganancias que no se invertirán en México, sino en la sede bancaria, España.
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de GuadalajaraAl cierre del 1er. semestre de 2016, Grupo Financiero Banorte registró una ganancia neta de 9,088 millones de pesos, crecimiento anual de 15%.
(V.pág.26 del periódico Milenio Jalisco del 22 de julio de 2016).La crisis económica le hizo un tremendo daño al proyecto europeo, no sólo por el origen de la crisis -la desregulación y la complejidad de los instrumentos financieros que llevaron al borde del abismo al mundo entero-, sino por la respuesta a la crisis. Bruselas no protegió a los europeos, protegió a los bancos. El Banco Central Europeo no puso el foco en la recuperación del bienestar de las comunidades, sino en rescatar a las irresponsables entidades financieros que ven la bolsa como un casino para enriquecerse ellos y llevarse "entre las patas" a naciones enteras. No es la unión de los ciudadanos, no es la unidad en la diversidad como reza la frase fundacional del proyecto de integración, es una estructura institucional tejida y armada para sostener un modelo económico y productivo. A Bruselas no le importó que los estados tuvieran que recortar gastos en educación y salud, al revés: les impuso un ritmo de decrecimiento del déficit que paralizó el consumo y mandó al desempleo a millones de europeos. Bruselas se puso del lado de lo que ocasionaron la crisis, no de sus víctimas.
Enrique ToussaintEn lo que va del año, la Condusef recibió 14,046 quejas en contra de los despachos de cobranza, de los cuales los bancos representaron 76.82% del total.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2016).La Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados analizará una iniciativa de reformas a la Ley de Instituciones de Crédito, con el propósito de eliminar cobros por operaciones internas e interbancarias de disposición en efectivo y consulta de saldo de tarjetas de crédito y débito, en cajeros automáticos.
No existe un tope a esos cobros y dependiendo de la ubicación y giro comercial donde estén instalados dichos dispensadores, las tarifas están entre 8 y 40 pesos por disposición de efectivo; mientras que por consulta de saldo, va de 7.50 a 12 pesos.
De acuerdo con datos del Banco de México, en 2015 se realizaron 435'620,647 operaciones en cajeros automáticos; de las cuales 415'032,767 fueron realizadas en cajeros automáticos del mismo banco que emitió las tarjetas. El resto fue sujeto del cobro de alguna comisión.
La Condusef refiere que 12% de las operaciones realizadas con tarjeta de crédito corresponden a disposición de efectivo, por las que se cobra entre 4.5% y 10% de comisión.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 4 de junio de 2016).Hoy se sufren las consecuencias de haber dejado ir a las instituciones bancarias en donde se nos conocía por nombre, se nos brindaba asesoría y se nos atendía con amabilidad, pues en nombre de la modernidad despidieron a miles de experimentadas personas y ahora todo se debe de hacer por teléfono -también dizque para agilizar- pero el caso es que siempre le contesta una máquina que le pide marcar otro dígito, para que tras varios intentos resulte que no es la extensión adecuada y tiene que volver a empezar el proceso, máxime si lo que pretende hacer es cancelar su cuenta.
El personal poco calificado es el que prevalece, sobre todo luego de la gran rotación de personal existente, ya que ahora el ejecutivo, los cajeros y casi, casi hasta los de seguridad, además de realizar sus tareas, deben de hacerla de vendedores de los productos creados para engatusar a la clientela.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y TelevisiónLos préstamos de la banca para créditos personales, de nómina y para la adquisición de bienes se han convertido en la principal fuente de ingresos del sector.
De los 524,492 millones de pesos que obtuvieron las instituciones bancarias el año anterior por el cobro de intereses, el 25% fue en estos créditos, cuando en 2009 representaron apenas el 12%, cifra que se elevó a 18% para 2012.
Esto tiene que ver con las altas tasas de interés en estos préstamos, las más altas del mercado, que triplican el promedio del sistema y son casi 5 veces más elevadas que las tasas que se cobran a empresas. Lo anterior explica el fuerte impulso que se le ha dado a este tipo de préstamos.
Una mayor expansión es resultado de la relativa facilitad en el otorgamiento de estos préstamos, que de alguna manera su pago está casi garantizado, ya que se descuenta la cuenta de nómina, lo que resulta atractivo para los bancos.
(V.periódico El Financiero en línea del 9 de mayo de 2016).El tener como objetivo "ahorrar" en cuentas de depósito o de ahorro que ofrece la banca en México puede ser sólo una buena intención, ya que la mayoría de las cuentas que promueven las instituciones ofrecen una Ganancia Anual Total (GAT) negativa, en términos reales, por lo que los recursos pierden poder adquisitivo.
Esta situación corresponde a la baja en las tasas de interés internacionales, en México existen alrededor de 88 millones de cuentas de captación tradicionales, cuentas de depósito o de ahorro en donde se pueden realizar diversas operaciones al contar con medios de disposición como son chequera y tarjeta de débito. Todas tienen en común una GAT que en lugar de ofrecer un rendimiento por el dinero depositado, la persona pierde en términos reales.
Alrededor del 70% de las cuentas transaccionales tradicionales se concentran en 4 de los principales bancos, BBVA Bancomer, Banamex, Banorte y Santander."
El indicador de Ganancia Anual Total fue introducido en el 2010 por la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y en la reforma financiera del 2014 se amplió la obligación a más intermediarios y se adicionó el cálculo de la GAT en términos reales.
Para el Banco de México, dado que el nivel de las tasas de interés y otros elementos de los productos son determinados libremente por cada entidad, es relevante para el ahorrador comparar el rendimiento que ofrecen los intermediarios con la inflación, para procurar que los recursos invertidos mantengan su poder adquisitivo en el tiempo.
A un año de estar vigente la GAT Real, los informes de los principales bancos muestran cifras negativas, lo que significa que el rendimiento total de una inversión o ahorro no compensa el efecto del aumento generalizado esperado en los precios, es decir al invertir en dicho producto específico los recursos pierden poder adquisitivo.
Miguel González, coordinador del Centro de Estudios Financieros y de Finanzas Públicas, de la Facultad de Economía de la UNAM, indicó que los bancos no han podido abordar eficientemente el ahorro popular. "Por motivos de regulación, costos, riesgos y constitución de reservas, han preferido ofrecer fondos de inversión, que generan rendimientos positivos, pero no garantizan una tasa determinada y el riesgo lo absorbe el inversionista en lugar el banco".
Indicó que faltan esquemas de fomento al ahorro con tasas y consideraciones fiscales atractivas, en lugar de que se ofrezcan productos como electrodomésticos, balones o playeras deportivas.
Juan Carlos Pelayo, director de Allianz Fóndika, dijo ante las tasas reales negativas los ahorradores deben buscar otras alternativas para guardar su dinero.
"Hay que entender el negocio de los bancos. Su ganancia se deriva de la diferencia entre la tasa de interés que cobra a los deudores y la que paga a los ahorradores, y el banquero para ganar más prefiere bajar la tasa que paga, sin embargo, la gente no se da cuenta de esto", dijo.
Información en los portales de los principales bancos del país muestran que en el caso de BBVA Bancomer de 13 productos en donde se informa el GAT Real, en 11 de ellos, es negativo.
En el caso de Banamex, de 12 productos en donde informan este indicador en 11 se tiene una pérdida al ser negativo. Sólo en el pagaré a un año, desde 25,000 pesos, ofrece un GAT real positivo de 0.06%.
Instituciones más pequeñas, como Bankaool, ofrecen rendimientos positivos a partir de mil pesos y a plazos de 7 días.
(V.periódico El Financiero en línea del 22 de abril de 2016).El estallido financiero de 2008 y la gran recesión mundial cambiaron poco y nada en la escena de la economía mundial. A casi 8 años de la crisis y en medio de un estancamiento global, el mundo sigue dominado por 28 grandes bancos internacionales, denominados por algunos de sus críticos más acérrimos como "la hidra mundial". Estas entidades manejan las grandes variables económicas globales, imponen condiciones a gobiernos democráticos y, en busca de ganancias rápidas y estratosféricas, apuestan en una ruleta cada vez más vertiginosa que puede volver a estallar en cualquier momento.
François Morin, autor del recientemente publicado "La hidra mundial, el oligopolio bancario" es profesor emérito de ciencias económicas en la Universidad de Toulouse y ex miembro del consejo general del Banco de Francia. "Los Estados son a la vez rehenes de la hidra bancaria y están disciplinados por ésta. La crisis de 2007-2008 prueba este poder", dice. "Los grandes bancos detentaban los productos tóxicos responsables de la crisis pero, en vez de reestructurar los bancos, los Estados terminaron asumiendo sus obligaciones y la deuda privada se transformó en deuda pública", señala Morin.
El investigador francés pone el foco sobre 5 mecanismos que permiten esta hegemonía financiera, económica y política:
Los 28 bancos más grandes:
J. P. Morgan
Chase Bank of America
Citigroup
HSBC
Deutsches Bank
Groupe Crédit Agricole
BNP Paribas
Barclays PLC
Mitsubishi Ufjfg
Bank of China
Royal Bank of Scotland
Morgan Stanley
Goldman Sachs
Mizuho FG
Santander
Société Générale
ING Bank
BPCE
Wells Fargo
Sumitomo Mitsui FG
UBS
Unicrédit Group
Crédit Suisse
Nordea
BBVA
Standart Chartered
Bank of New York Mekon
State Street
[Nota del webmaster: se dejó la palabra del artículo original "billones" por ignorarse si hablaba de billones estadounienses o de los nuestros. A los medios de comunicación esto parece tenerlos sin cuidado, ya que los periodistas no entienden de cifras.]
(V.BBC Mundo del 28 de marzo de 2016).El gobierno federal ha sido un gran promotor del sistema bancario, al obligar a todos los contribuyentes a pagar los impuestos por medio de la banca, sin considerar que tiene un costo, porque todos los bancos cobran por cheques expedidos o por el uso de la banca electrónica. Además, no toman en cuenta que los servicios bancarios no llegan a toda la población; tan sólo en Jalisco hay 23 municipios sin servicios bancarios, por lo que miles de contribuyentes tienen que desplazarse a otros municipios para pagar sus impuestos.
La sorpresa de la 79 Convención Nacional Bancaria se la llevó la noticia de que en los últimos 5 años la súper banca mexicana había perdido 211,000 millones de pesos debido a créditos no pagados en tarjetas; sin embargo, las altas tasas de interés y el costo del servicio le permitieron absorber la pérdida, incluso generar jugosas utilidades.
El crédito al consumo que es un detonante de la economía, aumentó 20%, así como los ingresos por intermediación y comisiones aumentó de 8% a 12% principalmente por la nefasta política de disminuir el pago mínimo para aplicar al saldo, a tasas usurarias que sin engañar se mencionan en los estados de cuenta como CAT que es el costo anual total que en algunos bancos llega hasta 90%.
Con esos márgenes se podrían pagar intereses razonables a los inversionistas, entre los que hay muchos pequeños ahorradores y jubilados que guardan su dinero en bancos ante la inseguridad que hay en sus casas y reciben a cambio miserables intereses que no pasan del rendimiento de los Cetes que, no obstante que el Banco de México aumentó la tasa de 3.25% a 3.75%, los bancos no aumentaron sus rendimientos a los ahorradores.
Luis Jorge Cárdenas DíazLos problemas para Citibank y Banamex por el Caso Oceanografía siguen creciendo. El banco arrastra un fraude de miles de millones de pesos contra sus clientes en el cual se vieron involucrados algunos de sus más altos ejecutivos, de acuerdo con una denuncia en la Corte de Distrito del Distrito Sur de Florida que dibujó "la ambición y deshonestidad" de esa institución contra el negocio y los inversionistas. Más de 30 firmas afectadas por el banco presentaron la denuncia este viernes en Miami con la petición de un juicio público, en cuyo texto incluyeron alegatos que podrían ser embarazosos no sólo para la institución, sino para algunos de sus clientes.
En la demanda de 90 páginas, los demandantes subrayan la investigación del Departamento de Justicia por lavado de dinero en contra de Citibank y su filial Banamex, así como las relaciones del banco con Carlos Hank Rhon y su negocio financiero, dentro de la averiguación sobre los controles de la institución en el lavado de dinero. El nombre de Hank Rhon ha estado vinculado desde hace tiempo a Oceanografía. Cuando Banamex denunció a Oceanografía en 2014 por un fraude de más de 500 millones de dólares, un enviado del entonces director de Pemex, Emilio Lozoya, le ofreció al dueño de la empresa, Amado Yáñez, que no procederían legalmente contra él, a cambio que le entregara a Hank Rhon la compañía.
Yáñez se negó y comenzó una lucha legal ampliamente descrita en la demanda presentada en la Corte de Florida. Los demandantes afirmaron que para ocultar su fraude, Citibank y Banamex se victimizaron y buscaron culpar a terceros, cuando en realidad fue la institución la que se benefició durante los años en que trabajó con Oceanografía. "El caso surge de un esquema que Citigroup, el 4o. banco más grande de Estados Unidos, desarrolló con su cliente, Oceanografía, para ganar millones de dólares en intereses", dice la demanda. "Este esquema provocó que mucha gente inocente, incluidos tenedores de bonos en Estados Unidos y acreedores, perdieran colectivamente más de 1,100 millones de dólares".
Cuando menos 4 ejecutivos de alto nivel incurrieron en presuntos actos criminales, y más de una docena renunció o fue despedida, entre los que se encuentran las 2 figuras de mayor rango durante ese periodo, Manuel Medina-Mora, el poderoso vicepresidente de Citigroup, y Javier Arrigunaga, quien era director general de Banamex. La demanda expone detalladamente el esquema del fraude del que acusan al banco, que incorpora las investigaciones por lavado de dinero como un ejemplo de cómo los controles internos y los protocolos de seguridad de la institución en Nueva York fueron vulnerados por sus ejecutivos en México.
De acuerdo con la agencia Bloomberg, el Departamento de Justicia inició una investigación en julio del año pasado para determinar si Citigroup permitió que sus clientes movieran dinero ilícito a través de Banamex. Previamente, los reguladores estadounidenses encontraron que la filial Banamex USA había incurrido en esa práctica, lo que motivó una multa de 140 millones de pesos y su posterior cierre.
En un despacho de prensa en noviembre pasado, Bloomberg explicó con un caso real la forma como operaban ese banco. Tomó por ejemplo a Antonio Peña Argüelles, el empresario mexicano sentenciado en 2014 por lavado de dinero y narcotráfico, colaborador del ex gobernador de Tamaulipas, Tomás Yarrington, que abrió una cuenta en Banamex USA en 2005, mediante documentos que decían que tenía un pequeño negocio de ganado, y que depositaría 50 dólares el mes.
Una semana después, transfirió 7 millones de dólares de una cuenta en la ciudad de México, presuntamente de Los Zetas. En total, hizo movimientos financieros por casi 60 millones de dólares sin que el banco reportara a las autoridades los movimientos irregulares. "La administración y la supervisión del consejo en los asuntos del banco ha sido críticamente deficiente", estableció un reporte confidencial de la Corporación Federal de Depósitos de Seguros y del Departamento de Supervisión de Negocios de California, consultado en aquel momento por Bloomberg. "Su disposición a mantener la relación con un cliente identificado con una actividad ilícita importante, es reveladora por el apetito del consejo por los riesgos en su reputación y de lavado de dinero".
Las investigaciones sobre el lavado de dinero en Citibank y Banamex están en curso y poco se ha sabido de 3 empresas sobre las cuales hay presunción que tuvieron operaciones ilícitas. 2 de ellas, Interacciones y Hermes, son presididas por Hank Rhon, mientras que la 3a. es Monex.
Raymundo Riva PalacioEl retiro de dinero que hacen los bancos en las cuentas de nómina y ahorro de los usuarios, como consecuencia de un adeudo con sus tarjetas de crédito, se ha convertido en la cláusula abusiva más recurrente que existe en los contratos de los productos financieros, informó Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef.
El titular del organismo explicó que esta práctica se conoce como "retiro por compensación", misma que se considera legal y que está expuesta en los contratos de las cuentas de nómina y ahorro de los usuarios.
"La cláusula abusiva que más se nos presenta es la de compensación, que básicamente dice que si después de 90 días se ha incumplido con el pago, por ejemplo de la tarjeta de crédito, el banco puede tomar de tu cuenta el dinero para cobrarse. Esta práctica no es abusiva, sino lo abusivo consta en que no te digan cuando hacen la compensación, pues en algunos casos se toma la totalidad del adeudo", dijo.
En México existen 368 cláusulas abusivas en los contratos de productos financieros, de las cuales casi el 50% (195) corresponden a los que ofertan los bancos, seguidos por los que ofrecen las entidades de ahorro y crédito popular (139) y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes) (32), según datos de la Condusef.
En 2o. lugar entre las cláusulas abusivas más comunes rastreadas por Condusef se encuentra la que señala que una operación menor a 200 pesos no se puede reclamar, debido a que el monto no se considera significativo.
El 3er. lugar se lo lleva la cláusula que indica que una institución financiera puede dar por terminado un contrato, sin que el usuario tenga conocimiento de ello. Mientras que otra de las cláusulas populares entre los contratos bancarios es que no se le indique con exactitud a la persona que está adquiriendo un producto, sobre las condiciones que esto implica.
A partir de la aprobación de la reforma financiera, en noviembre del 2013, la Condusef logró tener mayores facultades para poder sancionar a las instituciones que se aprovecharan de los usuarios, y se estableció que el organismo debía de vigilar que no existieran cláusulas abusivas en los contratos.
Di Costanzo explicó que, en el marco regulatorio, se considera como cláusula abusiva "a aquella que es contraria a la buena fe y que causa un desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes en detrimento de los usuarios".
El presidente de la Asociación de Bancos de México, Luis Robles, mostró su molestia en contra del concepto utilizado por la Condusef sobre una cláusula abusiva, opinando que mal informaba a los usuarios sobre la forma de operar de las instituciones financieras.
"El término de cláusula abusiva me parece desproporcionado. Son cláusulas perfectamente legales, no obstante la Condusef por las razones que sean las ha calificado de abusivas, pero no son cláusulas que realmente apliquen un abuso, pues abusar de alguien es sacar una ventaja indebida, y estas cláusulas no son para sacar ventajas indebidas. Son cláusulas que venían de hace muchos años en todos los sistemas financieros del mundo", dijo.
Desde 2014 a la fecha, la Condusef ha realizado 3 periodos de revisión en más de 10,000 contratos de productos financieros, con el fin de encontrar nuevas cláusulas consideradas como abusivas para los usuarios.
De acuerdo con los datos más actuales, de enero a septiembre del 2015, los productos con el mayor número de cláusulas abusivas son los créditos hipotecarios, los de nómina, los de ahorro y personales, donde se ubican los de tarjetas de crédito.
Los principales bancos con el mayor número de cláusulas abusivas son: BBVA Bancomer, Inbursa, Banorte, Afirme y Santander, quienes concentran alrededor del 80% del total de cláusulas encontradas en los contratos de adhesión.
A inicios del 2015, Banamex fue la institución con el mayor número de abusos en sus contratos, al conjuntar el 21% de las cláusulas encontradas por Condusef. Sin embargo, el organismo regulador solicitó eliminarlas y ahora este banco no tiene ninguna cláusula abusiva.
El titular de la Condusef aclaró que en algunos casos, una institución puede tener una sola cláusula abusiva, pero que se repite varias veces. Éste es el caso de Afirme, que se repite en 171 contratos diferentes, por ello, se sumaron como 171 cláusulas abusivas.
Si bien el recuento de las cláusulas abusivas en los contratos de entidades financieras aún no termina, el titular de la Condusef confió en que las acciones contra los abusos a usuarios están rindiendo frutos y cada vez se reducen más las irregularidades en los contratos de productos y servicios financieros.
Sin embargo, exhortó a la población a revisar "las letras chiquitas de los contratos" y a denunciar si encuentran alguna falta que represente un abuso en la forma de operar de cualquier institución.
(V.Crónica Jalisco del 29 de febrero de 2016).
Impresionante aumento de robos. Unos los llevan a cabo con permiso de la autoridad correspondiente, se promocionan por todos los medios de comunicación masiva -gracias a 47% y más que cobran en sus tasas de interés anual-.
En el caso de las "instituciones bancarias", al parecer no hay remedio, son usureros que ni siquiera dan la cara.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y TelevisiónLas acciones de algunos de los mayores bancos del mundo se están hundiendo. Los titulos financierss del S&P 500 han bajado más de 11% en lo que va de año. Ese es un desempeño peor que el de las acciones petroleras y energéticas, e incluso que el del índice de mercados emergentes.
Y los bancos europeos han caído aun más. Deutsche Bank ha perdido cerca de 31% en lo que va de año, Unicredit ha caído 35%, y Credit Suisse registra una baja de 30%. Barclays, BNP Paribas, Société Générale y UBS han perdido alrededor de 20% desde el comienzo de 2016 hasta la 1a. semana de febrero.
Las ganancias de los bancos han sido en general decepcionantes. Las acciones de Credit Suisse tocaron un mínimo de 24 años después de que registró su 1a. pérdida desde 2008, y BNP Paribas sufrió una caída de 50% en su utilidad neta en el 4o. trimestre del año pasado.
Incluso JPMorgan Chase, que tenía un trimestre abundante, advirtió sobre un “desafiante” comienzo de 2016 debido a la volatilidad de los mercados.
Estas son 3 de las causas:
Tasas de interés bajas. Los tipos de interés bajos en la mayoría de las grandes economías están reduciendo los márgenes de ganancias de los bancos, y los inversores están perdiendo la esperanza de un cambio en el corto plazo.
La Reserva Federal elevó las tasas por 1a. vez en casi una década en diciembre pasado, y ha indicado que podrían aumentar 4 veces este año.
Pero los inversores no lo creen, y los mercados financieros ya están reflejando en sus precios el escenario de cero alzas en 2016.
El Banco de Inglaterra señaló que es posible que las tasas permanezcan en mínimos históricos durante un año más.
El Banco de Japón acaba de introducir tasas de interés negativas, y se espera ampliamente que el Banco Central Europeo tome medidas pronto para rebajar aún más las tasas de la zona euro. "El riesgo de un retroceso de la Fed y de tasas negativas en todos los sectores por parte de los principales bancos centrales no es bueno para el sector", dijo Mike van Dulken, director de investigación de Accendo Markets.
Presiones petroleras. El colapso de los precios del crudo también está pesando sobre el sector financiero. Muchos bancos han hecho grandes inversiones en grandes proyectos petroleros, solo para ver quebrar a las compañías detrás de ellos a medida que los precios colapsan. Al menos 42 compañías petroleras de Norteamérica se han declarado en bancarrota desde comienzos de 2015.
"El declive en los precios del petróleo a niveles en gran medida no previstos marca un gran signo de interrogación sobre todos los préstamos hechos para apoyar la industria en tiempos de bonanza", dijo Nicholas Colas, director de estrategia de mercado de la correduría ConvergEx.
Wells Fargo, JPMorgan Chase y Citigroup tienen miles de millones de dólares en préstamos al sector energético. Están apartando fondos destinados a cubrir las pérdidas esperadas.
Regulaciones y multas. Muchos bancos también siguen luchando con las consecuencias de su mal comportamiento. Las multas y los acuerdos se están acumulando.
Los bancos ahora también enfrentan regulaciones más estrictas, lo cual les obliga a reducir sus negocios de banca de inversión.
Están obligados a apartar más capital para los tiempos difíciles, y se les prohíbe comerciar con su propio dinero: las llamadas operaciones por cuenta propia.
Las nuevas reglas fueron diseñadas para hacer más seguros a los bancos y evitar futuras crisis, pero los bancos dicen que también los están haciendo menos rentables.
BNP Paribas, Credit Suisse, Deutsche Bank y Barclays anunciaron recientemente un alejamiento de la banca de inversión, en un intento por reducir los costos.
(V.CNN Expansión del 9 de febrero de 2016).
Si acudiste al cajero automático y te despachó un billete que presuntamente es falso, tienes que acudir a cualquier sucursal de la institución dentro de los 5 días hábiles posteriores a su recepción a presentar una reclamación.
La institución debe proporcionarte un formato de reclamación, en el cual anotarás tu nombre y domicilio; el lugar, fecha y modo en que te fueron entregadas las piezas, así como las características y número de éstas, al formato debes anexar fotocopia de alguna identificación oficial; el banco te retendrá las piezas y te extenderá el recibo respectivo y posteriormente, remitirá las piezas al Banco de México para dictamen.
Si la información que proporcionaste y el resultado de la verificación que se realice permiten presumir que las piezas en cuestión fueron entregadas en un cajero automático de la institución, se te entregará el importe de los billetes presentados, siempre que éstas provengan de un máximo de 2 diferentes operaciones, pero si, considera que no procede, deberá informarte por escrito las razones.
(V.periódico El Universal en línea del 2 de febrero de 2016).Banorte dio a conocer sus números al 4o. trimestre. Su utilidad en el periodo fue de 4,940 millones de pesos y el acumulado de 17,108 millones de pesos, 12% más que el 2014.
Alberto AguilarHay una revisión del proceso a través del cual, a partir del 2000 o poco más, hubo un boom de las llamadas 'hipotecas basura' (subprime) a través del cual los bancos prestaron cientos de miles de millones de dólares a quienes no tenían para pagar.
Pero, apostaron a que la garantía hipotecaria de los préstamos iba a ser suficiente para cubrir cualquier default, en virtud de que por décadas los precios de la vivienda habían estado constantemente al alza.
Bueno, pues lo primero es que en la 1a. década del siglo lo ocurrido en el pasado ya no fue receta para predecir lo que iba a pasar en el futuro, y los precios de la vivienda cayeron. Entre mayo de 2007 y septiembre de 2008 la caída de los precios de la vivienda en Estados Unidos fue de 8.7%.
Por si esto fuera poco, los bancos de inversión diseñaron obligaciones respaldadas por deuda (CDOs), en las que empaquetaron 'hipotecas basura', sin saber bien a bien qué metían adentro de estos instrumentos estructurados. Éstos crecieron en cientos de miles de millones de dólares y fueron fuente de utilidades de grandes bancos de inversión de Estados Unidos, Europa y Japón.
Por si algo faltara aparecieron los CDS, es decir, seguros contra el default de los CDOs.
Lo que de por sí ya iba a ser una debacle bancaria de proporciones gigantescas, al integrarse estos dos tipos de instrumentos se convirtió en un cataclismo que estuvo a punto de arrasar con el sistema financiero internacional completito, aunque sí lo hizo con una parte significativa de éste.
Los inversionistas de Wall Street tienen como norma la codicia, y eso a nadie asusta. Llevan más de un siglo funcionando así.
Lo que falló en esta historia fue el sistema de controles.
El 1er. gran fracaso fue el de las calificadoras, que cayeron en una bancarrota moral, aunque ninguna de las grandes quebró.
Y el 2o. fue el descrédito de las autoridades monetarias, que consideraban como un gran mérito la creatividad del mercado en Wall Street e intervinieron hasta que ya fue demasiado tarde.
Quizá por remordimiento, la Reserva Federal respondió lanzando a la economía dinero en escala masiva -como nunca en la historia- y de manera relativamente exitosa detuvo la gran crisis... en Estados Unidos.
La historia detrás del texto es que el desastre se pudo evitar. Sí hubo quienes advirtieron respecto al apocalipsis que venía, y no sólo eso, sino que además hicieron mucho dinero apostando a que sucedería.
Pero la aceptación de la opinión compartida por parte de la mayoría de las instituciones financieras de que no había problema así como la pereza mental asociada con la codicia, generaron un derrumbe que ha marcado ya nuestro tiempo.
En la volatilidad que hoy vemos hay todavía polvos de aquellos lodos. Esa crisis va a tener un impacto que tal vez no se vaya del todo una década después.
Enrique QuintanaLos bancos españoles, BBVA Bancomer y Santander, han sido como sanguijuelas que chupan la sangre de los mexicanos, de donde sacan sus mejores dividendos en el mundo -incluido España.
Raymundo Riva PalacioLos usuarios de la banca han reclamado más de 10,934 millones de pesos principalmente por consumos no reconocidos, de ese monto sólo el 50.51% es devuelto al proceder el reclamo del cliente bancario.
En el periodo enero-septiembre de 2015 los bancos únicamente abonaron 5,637 millones de pesos a sus clientes por los reclamos hechos, los casi 5,000 millones restantes de las quejas no procedentes se debieron a diversas causas, mismas que analiza la Condusef, si es por robo de identidad, que el cliente no tenía la razón, entre otros temas, ya que para algunos bancos el que no proceda el reclamo puede representarle hasta un 20% de sus utilidades.
Mario Di Costanzo, presidente de la Condusef, dio a conocer la actualización al 3er. trimestre del Buró de Entidades Financieras (BEF) se registraron 4'000,323 (?) reclamaciones, concentrándose en el sector bancario con 3'940,334 reclamos, aunque a diferencia de otros sectores ha logrado mejorar la atención de las quejas según el índice diseñado por la Condusef.
De acuerdo con el Índice de desempeño de atención a usuarios (Idatu) los bancos aunque tienen el mayor número de reclamos ofrecen una mejor atención a las quejas que la industria aseguradora, mientras en los bancos es de 8.02 la calificación, en aseguradoras es de 7.35 y las Sofomes no reguladas y Sofipos que tienen un índice de desempeño de 5.95 y 5.12 de los más bajos al igual que las Socap que registran un Idatu de 4.62.
Los bancos Banamex, BBVA Bancomer, Banorte y Banco Azteca y la Sofom Financiera concentran el 31.4% del total de las sanciones aplicadas por la Condusef al cierre de septiembre.
De acuerdo con el reporte de actualización del Buró de Entidades Financieras en el periodo enero-septiembre de 2015 las Sofomes no reguladas concentraron el 50% de las sanciones, los bancos el 35% y el resto dividido entre aseguradoras, Afores y demás participantes.
Banamex registró 438 sanciones, BBVA Bancomer 380, la Sofom Independencia 105, Banorte 102 y Azteca 80. En el caso de BBVA Bancomer ejemplificó que las sanciones fueron principalmente por otorgar tarjetas de crédito sin haber solicitado por el cliente, lo que viola la Ley de Transparencia.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 13 de enero de 2016).La banca asumió 102,500 millones de pesos a octubre de 2015 por quitas y castigos causados por la morosidad, revelan datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
El monto generado por la cartera vencida es similar a los 102,800 millones de pesos observados tras la crisis financiera global que comenzó en 2008.
Las quitas son las rebajas o los montos perdonados de manera parcial o total que se hace al valor de la deuda. El acreedor, en este caso los bancos, voluntariamente renuncia a este cobro.
El castigo, en cambio, es la cancelación del crédito cuando existe evidencia de que se han agotado las gestiones formales de cobro o se ha determinado la imposibilidad práctica de recuperación del crédito.
En ambos casos, los bancos asumen el costo para que no se deteriore la calidad de la cartera de crédito.
En las carteras comercial y de consumo se ha visto el mayor incremento de morosidad, de acuerdo con información de la CNBV.
(V.periódico Excelsior en línea del 26 de diciembre de 2015).El uso de cajero automático de un banco distinto al del cliente puede costar desde $8.62 hasta $40.00 por disposición en efectivo y de $3.25 a $12.00 por consulta de saldo.
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 22 de diciembre de 2015).Banco Azteca concentró por mucho el mayor número de quejas no atendidas por parte de usuarios de sus servicios que reclamaron que el banco realiza malas prácticas de cobranza.
De acuerdo con el reporte de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros al cierre de septiembre, a Banco Azteca, por no atender las quejas, se le aplicarán sanciones por alrededor de 9'028,880 pesos.
En 2o. lugar está Banca Afirme con 34 quejas no atendidas, que lo harán acreedor a multas por 476,680 pesos; en 3er. lugar Banco del Bajío por no atender 16 reclamos y podría ser multado por 224,320 pesos.
Pese a que Banamex concentra el mayor número de quejas por malas prácticas de cobranza, al registrar 4,208 reclamos, sólo tiene 9 quejas no atendidas.
La principal causa de reclamación continúa siendo la "Gestión de Cobranza sin ser el Cliente Deudor", que representa el 27% del total, seguida por la "Gestión de Cobranza con Malos Tratos y Ofensas", con el 12%.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 27 de octubre de 2015).Índices como los que cobra Banamex a sus usuarios de tarjeta, se encuentran fuera de toda proporción, por lo que millones de mexicanos ya no hayan cómo cancelar sus tarjetas, ya que en ninguna sucursal se puede hacer, sólo vía telefónica.
El "vía crucis" telefónico resulta indescriptible, puede usted pasarse desde horas, días, semanas, meses y hasta años -sin exagerar- para lograr ser atendido, primero por una contestadora y después por una persona de "carne y hueso", quien "para abrir boca" le preguntará en un tono que pretende ser amable: "¿Cómo se encuentra usted el día de hoy?", para a continuación trasladarlo a "otro departamento", en donde a su vez lo intercomunicarán con otro y con otro, hasta lograr su enfado, o de plano le colgarán para que tenga que reiniciar la misma travesía.
Y por si eso fuera poco, la permanente entrega domiciliaria de sus estados de cuenta fuera de tiempo, como parte de una estrategia bien planeada por los mandamases de Banamex para poder cobrarle gastos de comisión por pago tardío, además de aplicarle la tasa moratoria que en total alcanza 58.9% anual (más IVA), o de lo contrario, usted puede tener su estado de cuenta en sucursal, por la módica cantidad de 34.50 pesos por cada impresión ¡para saber cuánto y cuándo debe de pagarles!
A estas alturas, seguramente que ni para usted, ni para nadie significa una novedad saber que los mexicanos pagamos las tasas de interés más altas del mundo: 46.32% anual en Banamex, y cuidado con que se vaya usted a atrasar, porque entonces la tasa subirá a 55.58%, para finalizar con un Costo Anual Total del ya mencionado 58.9% (más IVA).
Todo lo cual significa un verdadero atraco a plena luz del día con el consentimiento de las autoridades correspondientes que lo permiten, y que sumado a la falta de cultura de cómo y cuándo resulta conveniente pagar con una tarjeta bancaria, le ha servido a Banamex para alcanzar ganancias en nuestro país hasta por 16,354 millones de pesos, al cierre de 2013, e incluso convertirla en salvavidas de Citigroup, su casa matriz.
Pero claro, nadie nos obliga a contratar una deuda con Banamex, sólo el entorno social y las dificultades económicas por la que atraviesan millones de asalariados en todo el país, que en un acto inocente e insospechado, adquieren una tarjeta.
Cancele ya... si lo dejan.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y TelevisiónAlgo ocurre en la sucursal de Santander de Holbein y Patriotismo, en la Ciudad de México: una anciana, más allá de los 70 años a la vista, se forma en la fila. La acompaña una adolescente que deja a la señora y se busca una silla.
-Señor gerente, ¿me pueden atender? La fila es muy larga.
-¿Es usted cliente Premium?
-¿Qué? No- dice la anciana.
-¿Tiene credencial del Insen?- responde el gerente, pese a la evidencia a la vista sobre la edad de su clienta.
-Sí tengo.
-Muéstremela- dice con una boba sonrisa el gerente (como si la señora quisiera engañarlo).
La anciana llama a su acompañante, que va en busca de la bolsa. Hallan la credencial y la muestran. Ya entonces avanzó la fila y el cajero de los clientes Premium sigue en espera de alguien a quien atender.
El gerente revisa la credencial, se vuelve a la caja Premium, y dice con la misma sonrisa:
-Muy bien, pásele por acá, nomás que ya es la hora de comida del cajero y deberá esperar a que vuelva.
Para entonces ya solo hay 2 clientes antes de que toque el turno de la anciana. Ella reprocha:
-No, pues ya voy a llegar.
Y el gerente, sin dejar de sonreír: -Pues qué le dije desde el principio. Que se esperara.
Alfredo C.VilledaLa banca en México, que no mexicana, está repitiendo los mismos errores que llevaron al país a la crisis de 2008. Ha entregado tarjetas de crédito, sin ton ni son, a las familias de menores ingresos abriendo la puerta para elevar su endeudamiento, sabiendo que, en la realidad y bajo el estancamiento económico actual, no podrán pagar sus deudas. Lo anterior ha sido advertido por el informe de la calificadora Fitch, sin que hasta la fecha haya una instancia de la administración sexenal, para poner orden y prevenir otra debacle.
Porque las condiciones imperantes en la banca y en el país son similares a 2008, la nómina sigue baja, pero el consumo a través de la utilización de tarjetas de crédito y de préstamos personales, sube sin el respaldo necesario. Esto provoca que los indicadores de calidad de los activos de la banca sean muy débiles. Y todo esto es síntoma de una grave enfermedad crediticia, similar a la que imperó entre 2007 y 2009.
Una información, el alto riesgo del endeudamiento excesivo, que debería dar paso a un cambio de estrategia, no sólo para la protección del crédito, sino para evitar otra crisis en la que sean, otra vez, los mexicanos los que terminen por pagarla. Pero sin duda este peligroso comportamiento crediticio reporta pingües ganancias a la banca y, en mar revuelto, como está actualmente el país, ganancia de los muy ambiciosos pescadores.
Porque el tema de la ambición de los bancos y su irresponsable actuar se cimienta en la impunidad imperante, premio para ladrones que desde las cúpulas continúa. Y que, como efecto colateral, ha formado parte del comportamiento, que no de la carga de ADN de los mexicanos como equivocadamente se dice, sino porque las acciones de gobierno enseñan a la sociedad que la impunidad es la constante privilegiada por encima de la población.
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de GuadalajaraDerivado de la reforma financiera, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financiero tiene la facultad de sancionar a instituciones que incluyan cláusulas abusivas en sus contratos y obligarlas a suprimirlas, y tú puedes denunciarlas.
Las sanciones a las instituciones financieras van de 500 a 2,000 días de salario.
Apenas este jueves, la Comisión difundió un micrositio en el que cual ha listado 185 cláusulas abusivas en contratos de instituciones financieras: 106, de bancos; 73 de entidades de ahorro y crédito popular, 4 de Sofomes y 2 de uniones de crédito.
Pero la Condusef advierte que este tipo de cláusulas también pueden aparecer en otros contratos de otros productos que no están en su lista, por lo que pide avisarles si encuentras alguna, ya que actualmente revisa poco más de 10,000 contratos.
Para facilitar este proceso, la Comisión te ofrece varias recomendaciones:
CÓMO IDENTIFICAR UNA CLAÚSULA ABUSIVA
Verifica tu contrato con las Cláusulas contenidas en el Cuadro de Cláusulas Abusivas que corresponda al producto seleccionado. Lo puedes consultar en esta liga.
Subraya las que llamen tu atención o sean coincidentes con las Cláusulas Abusivas detectadas por la CONDUSEF, o bien, si alguna de éstas se ubica en los supuestos generales que aplican a cualquier contrato.
En caso de que tengas dudas sobre si una claúsula es o no abusiva, Condusef pone a disposición asesores en los teléfonos 01800 9999 8080 y 53 400 999 y un formulario en internet para enviar tu pregunta.
CÓMO DENUNCIAR UNA CLÁUSULA ABUSIVA
Si ya estés seguro de que la cláusula que encontraste se considera abusiva, ve primero con tu institución financiera para que modifiquen el contrato que firmaste con ellos a fin de que eliminen dicha cláusula. Deben darte una respuesta por escrito o al menos un acuse de recibido de tu queja.
Para esto, busca la Unidad de Especializada de atención a los Usuarios (UNE), cuya ubicación está listada en tu estado de cuenta o en este directorio.
Si no te hacen caso o la respuesta no es satisfactoria, la Condusef te pide llenar un formulario, ubicado en esta liga, para que pueda actuar en tu nombre en contra de esa institución financiera. A más tardar en 10 días hábiles, te responderá al correo electrónico que proporciones.
Si la cláusula abusiva afectó tu patrimonio, acude a cualquier delegación de Condusef (aquí están las direcciones), para iniciar tu reclamación con ayuda de un asesor.
Lleva una identificación oficial vigente, copia del contrato o número de registro que aparece en cada hoja y los documentos en que se pueda acreditar la afectación patrimonial con motivo de la aplicación de la cláusula abusiva, tales como el estado de cuenta, notificaciones legales, etc.
(V.periódico El Financiero en línea del 18 de junio de 2015).Una aseguradora trabaja con una lógica matemática impecable: siempre gana mucho. Usted dirá que es la lógica con la que cualquier negocio se mueve, con el de la utilidad. Pero en el caso de estas empresas financieras la voracidad es uno de sus rasgos principales. Cubren contra multitud de riesgos, pero para cada uno aumentan el precio y las condiciones. Todo está diseñado para que el cliente pague sin demora, cada mes, cada semestre o cada año, con la certeza de que el servicio pocas veces será requerido. Certeza fundada en la gran lista de asteriscos, de letra chiquita, que desaniman a cualquier usuario a recurrir al seguro. Sólo el monto del deducible, que es de por sí un exceso, dado que ya hay un pago periódico, es suficiente para desalentar. Eso sí: todo es legal.
La aseguradora se basa en leyes financieras que le son favorables, por encima de los usuarios.
Alfredo C.VilledaMéxico, con todo y los problemas causados por acusaciones de lavado de dinero, sigue generándole utilidades a HSBC que no encuentra al sur del continente.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 8 de abril de 2015).La semana pasada se llevó a cabo en Acapulco la 78 Convención Nacional Bancaria, con la asistencia del secretario de Hacienda, Lic. Luis Videgaray, quien felicitó a los banqueros por mantener las políticas que le han dado fortaleza. "Veo una banca fuerte echada para adelante", dijo. En realidad, la fortaleza de los bancos, principalmente extranjeros, que operan en el país se debe a sus agresivas políticas en el cobro de servicios y las estrategias que utilizan para dar acceso al crédito que más les interesa, que es el de las tarjetas de crédito y préstamos personales con altas tasas de interés. La banca se enriquece a costa del empobrecimiento de los mexicanos, las solicitudes de crédito se ven inhibidas por las altas tasas de los intereses.
Según datos del Banco Mundial, el crédito interno del sector privado como proporción del PIB fue de 30.6% en 2013, cuando hay por menos 29 países donde el crédito excede 100% del PIB. México ocupa un lugar entre los países subdesarrollados como Botswana y la República Dominicana. Año con año, en las convenciones de la Asociación de Bancos de México, se habla de reducir los cobros por servicios y las tasas de financiamiento a las empresas, pero al cabo de algunas semanas nos encontramos con migajas de reducciones para dar la impresión de que la banca atenderá los angustiosos llamados de los empresarios y de las autoridades hacendarias.
Después del desastre de la nacionalización de la banca, se pensó que había que abrirla a la inversión extranjera porque "ellos sí sabían cómo hacerlo, son más eficientes que los bancos nacionales, apoyarían nuevas soluciones y tecnologías, aumentarían la competencia en beneficio de las empresas locales". Y sí, efectivamente, resultó cierto, sólo que los beneficios fueron sólo para ellos, a los que se sumaron más de 40 bancos pequeños nacionales igualando sus condiciones de trabajo, cuotas por servicios e intereses en perjuicio del desarrollo nacional.
Por otra parte, los servicios que prestan los grandes bancos no son tan eficientes como presumen, hay una gran cantidad de usuarios insatisfechos porque no reciben la atención debida. Es un viacrucis su servicio telefónico multi opcional, es lento e ineficiente. No hay personal suficiente en las cajas y el tiempo que se pierde en largas filas es valioso si sumamos las horas hombre que se pierden. Como ejemplo, el caso del grupo BBVA, los créditos que otorgan en México representan sólo 9% de todos sus préstamos en el mundo, pero le proporcionan 36% de sus ingresos netos.
En la sesión de clausura de la Convención Bancaria, el presidente Peña Nieto informó que la proporción del crédito había ascendido a 29.2% del PIB, -en realidad disminuyó 0.8%-; que se ofrecen productos a sectores como las micro, pequeñas y medianas empresas, lo cual no concuerda con la realidad, pues niegan los créditos por falta de dinero culpando a la crisis petrolera.
Esperamos que esta exitosa convención no resulte como las anteriores y no se trate de una confabulación para continuar empobreciendo a los mexicanos.
Luis Jorge Cárdenas DíazLas tasas bajas han ayudado a empresas y personas que contratan créditos y también al gobierno que es el mayor deudor de todos. Pero los ahorradores pierden dinero en cuentas con tasas negativas. No es culpa de la banca comercial sino de los bancos centrales. Las bajas tasas representan una transferencia gigantesca de recursos de los ahorradores a los usuarios de crédito [el principal de los cuales es el gobierno - el webmaster].
Sergio SarmientoSu círculo de allegados residentes en la Unión Americana convino en hacer su afecto presente, mediante el patrocinio de los honorarios. Nada menos complicado que armar la coperacha y enviarla por uno de los tantos, tan seguros, tan sencillos y tan rápidos servicios que publicitan para el envío de divisas del extranjero.
Ni de lejos imaginé el calvario que supondría rematar lo que a todas luces podría estimarse como el operativo más campechano del planeta, o eso pensé con mi mexicano candor que nunca cuenta con los procelosos y perversos trámites de las instituciones nacionales.
De tal suerte que los 30 minutos que calculé y destiné para despejar el asunto, se me volvieron 7 horas de agobio institucional con el previsible saldo de misión incumplida, más el adicional desencanto de saberme inmersa en un sistema que todo lo empina, lo enmaraña, no resuelve nada y es desgraciadamente manejado por individuos igualmente errabundos e ineficientes.
Alrededor de las 11 de la mañana, la 1a. visita al banco, cuya ventanilla de atención alcancé al cabo de 40 minutos de hacer fila, sólo me sirvió para enterarme de que los envíos de dinero no llegan tan rápido por lo que debía regresar después de las 3 de la tarde, moción que acaté con puntualidad (y otra media hora de fila), nomás para recibir la instrucción de llamar a un teléfono por el que me darían razón de la remesa que aun no había llegado. La amable receptora en turno me notificó que debía yo comunicarme a otro teléfono de una empresa de exótica nomenclatura que trabaja para el banco, para que me informaran a qué hora y en dónde podría recibir los centavos enviados y, cuando después de que una grabadora me recitó durante 25 minutos que sus operadores estaban ocupados, se me notificó que el folio proporcionado era erróneo e imponía ser rectificado pero, por lo pronto, el dinero ya había salido de la cuenta original y permanecería congelado por 2 días más.
Paty BlueEl ambiente de volatilidad en los mercados financieros internacionales no fue obstáculo para que el sistema bancario mexicano tuviera ganancias multimillonarias el año pasado.
De acuerdo con el último reporte de la CNBV, la utilidad de la banca comercial tuvo una disminución de 10%, toda vez que se ubicó en 93,810 millones de pesos, cuando en 2013 fue de 104,000 millones de pesos, pero esto se explica por los ingresos extraordinarios registrados en ese año: la venta, en 2013, de la Afore Bancomer a Grupo Financiero Banorte.
El monto ascendió a 11,000 millones de pesos, los cuales Bancomer registró como utilidad; de hacer a un lado esta operación, la banca múltiple registra un marginal avance en 2014 de 0.9% respecto a dicho año.
Respecto a la cartera de crédito de la banca múltiple, el saldo total cerró en 3"347,000 millones de pesos, un incremento nominal a diciembre -sin descontar la inflación- de 10.3% respecto a los 3"034,000 millones de pesos reportados en igual mes de 2013. Los financiamientos comerciales crecieron 12%, los de consumo 6 y los de vivienda 9.7%.
Por otro lado, 2014 se volvió a demostrar que México es uno de los mercados más atractivos para las firmas financieras, pues sus filiales les reportan jugosos dividendos, prueba de ello es que 55% de las ganancias fue para los 5 bancos extranjeros más importantes en el país [que] tuvieron una ganancia conjunta de 51,432 millones de pesos.
El español BBVA, el estadunidense Citigroup, el otro ibérico Santander, el inglés HSBC y el canadiense Scotiabank son los dueños, respectivamente, de los bancos mencionados.
Según la CNBV, BBVA Bancomer fue el ganador, dado que obtuvo 24,792 millones de pesos, cifra que contribuyó a que todo el grupo financiero aportara 45% de las ganancias mundiales de su casa matriz, BBVA.
Santander generó una utilidad de 14,049 millones de pesos; Banamex 8,106 millones; Scotiabank 3,397 millones, y HSBC 1,089 millones de pesos. Solo Banorte e Inbursa les hacen sombra, con ganancias de 11,892 millones de pesos y 14,776 millones, que sumados equivalen a 28% de la utilidad del sistema.
Si bien en 2014 los bancos foráneos se quedaron con la mayor tajada de los beneficios, no fue su mejor año. Pues en 2013 concentraron 65% de la utilidad del sistema financiero mexicano; en 2012, 70; en 2011, 71; en 2010 y 2009, 75 en 2008, 77, y en 2007, 86%.
La razón del notable menor acaparamiento de beneficios tiene múltiples explicaciones; por ejemplo, que BBVA Bancomer vio disminuir su utilidad en 19.6%, toda vez que en 2013 reportó 30,829 millones de pesos, aunque incluye ingresos extraordinarios por la venta de su negocio de pensiones.
Banamex, el 2o. intermediario más grande del país, también registró una fuerte caída un su ganancia anual, al pasar de 13,280 millones de pesos a solo 8,106 millones, en este caso tiene que ver con el daño financiero que le provocó el fraude de Oceanografía por casi 500 millones de dólares.
Ingresos extraordinarios también afectaron los resultados de Santander, el español ganó el año pasado 14,049 millones de pesos, mientras que en 2013 logró 18,903 millones de pesos; es decir, tuvo una caída de 26%. En tanto, el negocio del inglés HSBC va en picada y sus ganancias cayeron 49%, al pasar de 2,146 millones de pesos a solo 1,089 millones.
El único que registró números positivos fue el canadiense Scotiabank, que hizo avanzar su utilidad de 2,902 millones de pesos a 3,397 millones, un aumento de 17%.
(V.pág.23 del periódico Milenio Jalisco del 6 de febrero de 2015).A partir de hoy los despachos de cobranza ya no podrán llamar al deudor antes de las 07:00 horas ni después de las 22:00 horas.
Tampoco recurrirán a ofensas, amenazas o intimidaciones al deudor y sus familiares, así como tampoco utilizar lenguaje o términos jurídicos/penales.
Además, no podrán realizar gestiones de cobro a terceros incluidos las pertenencias personales y beneficiarios, solo pueden llamar a deudores solidarios o avales.
Los despachos de cobranza también estarán obligados a identificarse plenamente (nombre del despacho y cobrador), dirigirse al deudor de manera respetuosa, documentar por escrito el acuerdo de pago y no sólo quedar de palabra como hasta ahora, así como hablar de números identificables y no de privados.
Así lo manda la nueva regulación de despachos de cobranza que hoy entra en vigor.
De acuerdo con las nuevas reglas, en caso de que los despachos de cobranza violen nuevos los lineamientos de la Condusef las que serán multadas son las instituciones financieras que contrataron el despacho.
Las multas irán de 13,458 hasta 134,000 pesos y serán aplicadas por cada evento que infrinjan de la nueva regulación.
Una de las herramientas más importantes de esta reglamentación es la puesta en funcionamiento del Registro de Despachos de Cobranza (Redeco).
El Redeco será público, de tal manera que los usuarios del crédito puedan checar la existencia del despacho, con qué instituciones opera, así cómo los principales directivos y encargados de estos despachos.
Mario Di Constanzo, presidente de la Condusef, subrayó que otros de los lineamientos es que los despachos ya no podrán recibir por cualquier medio y de forma directa el pago del adeudo, ya que éste deberá ser depositado en una institución financiera.
Tampoco pueden realizar gestiones de cobro con menores de edad o adultos mayores, salvo que la persona mayor sea el deudor, y no pueden realizar gestiones de cobro en un domicilio, teléfono y correo electrónico distinto al proporcionado por el deudor (evitándose con ello las llamadas al trabajo) por parte de la institución financiera.
(V.pág.20-A del periódico El Informador del 6 de enero de 2015).En su informe de estabilidad financiera de 2014, el Bundesbank alemán reprocha al BCE los bajos tipos de interés, que en su opinión intensifican la tendencia a asumir riesgos de los inversores y generan peligro económico. "Cuanto más tiempo se mantenga la fase de bajos tipos de interés, mayor es el peligro de que se produzcan exageraciones en determinados segmentos del mercado", afirmó la vicepresidenta del Bundesbank, Claudia M. Buch.
Ha sido el presidente del Instituto IFO, Hans-Werner Sinn, quien se ha encargado de cuantificar las pérdidas. Sinn ha afirmado en declaraciones a Frankfurter Allgemeine Zeitung, que "Alemania es en términos absolutos el mayor exportador de capital del mundo. Según mis cálculos, los alemanes hemos perdido desde 2008 alrededor de 300,000 millones de euros, en comparación con los tipos de interés que había a finales de 2007, antes del estallido de la crisis. Anualmente, las pérdidas ascienden a entre 60,000 y 70,000 millones de euros".
Sin necesidad de grandes cifras, muchos ahorradores alemanes de a pie perciben en sus propias cuentas de ahorro esta situación de ruina y esa percepción está dando lugar a un cambio de mentalidad económica y a una creciente desconfianza en el sistema financiero y en las instituciones. Bety Marx y su marido Holger, que viven en Westerstede, relatan que "ves cómo el dinero que tienes en la cuenta desaparece y eso genera frustración".
En su casa, imágenes tomadas por la televisión alemana Deutsche Welle muestran 4 huchas en la repisa de la chimenea, cuya presencia explican los Marx diciendo que "no merece la pena llevar el dinero al banco Cuando yo era niña, -recuerda Betty- tenía una libreta de ahorro por la que recibía el 4.5% de interés, ahora no recibes nada".
Quieren invertir para sus nietos, pero prescindirán de los bancos porque les indigna la especulación financiera y la opacidad de los bancos. "¿Por qué se les permite hacer esos negocios especulativos? Esa forma de hacer negocios genera frustración", sentencia Holger.
Su cambio de estrategia no deriva en un aumento del consumo, sino en inversión directa en negocios o empresas locales, de forma que la economía real se divorcia lentamente del sistema financiero.
Además, otro gigante alemán, el sector de los seguros, comienza a sentir los efectos de los tipos bajos. El presidente del organismo encargado de la supervisión de las pensiones y seguros en Europa EIOPA, Gabriel Bernardino, ha advertido de que, a pesar de estar correctamente capitalizadas, algunas empresas tendrían problemas para cumplir las promesas a sus clientes en un periodo de entre 8 y 11 años.
(V.periódico El Mundo en línea del 2 de enero de 2015).En 2014, Francisco pidió prestados 8,000 pesos a un banco que destaca sus apoyos al sector popular. A la fecha ya pagó 13,000 y le faltan 19,000 por saldar. Los intereses siempre fueron altos, pero al retrasarse en algunos pagos, el monto de la deuda se disparó.
"Dicen que son pagos semanales chiquitos pero, a la hora de la hora, ni tan chiquitos: son 200 (pesos) a la semana y, si se te complica pagarlos, se vuelven 370 por una semana de atraso".
Francisco padeció económicamente el año que termina. Su papá tuvo un accidente automovilístico y requirió de otro préstamo: una financiera le otorgó 12,000 pesos que, con todas las comisiones, terminarán en 32,000.
De acuerdo con la Condusef, un crédito por 20,000 pesos a dos años puede resultar en una deuda de entre 25,000 hasta 49,063 pesos. Conclusión: hasta 2 veces más de lo prestado (entre las instituciones integradas a un simulador de la dependencia).
"En lugar de pagar estos créditos de 25,000 pesos, por ejemplo, pueden estar pagando hasta 5 veces más de lo que solicitaron. Hay que tener mucho cuidado", advierte Ana Estela Durán, delegada en Jalisco de la Condusef.
(V.primera plana del periódico El Informador del 30 de diciembre de 2014).Las tasas de interés en pagarés bancarios fluctúan en estos días. Entre 0.9 y un poco más de 2%. Los Cetes a un año alcanzan 3.22%. Si el índice de precios al consumidor aumentó 4.17% anual en noviembre, esto significa que en México se ahorra en los bancos para perder de manera gradual pero constante. Para colmo, Hacienda retiene un impuesto como si el rendimiento fuera positivo.
Los ahorradores se resisten a aceptar esta pérdida y buscan opciones de rendimiento real. En un ambiente de tasas negativas, se generan incentivos para inversiones riesgosas. Por eso las burbujas surgen en tiempos de bajos intereses. Tanto la crisis de las empresas de alta tecnología que estalló en 2001 como la de bienes raíces que conmocionó al mundo en 2008 fueron en parte consecuencia de las bajas tasas de interés.
Las tasas bajas explican por qué tantos ahorradores estuvieron dispuestos a sacar su dinero de la banca tradicional para colocarlo en una "sociedad financiera popular" como Ficrea. El gran anzuelo eran los rendimientos de hasta 10% al año.
Sergio SarmientoExisten casos en los que bancos sólo funcionan como agiotistas, pues contratan deuda en Europa a tasas menores, y vienen y venden un crédito con tasas y plazos que castigan las finanzas públicas.
"Deben poner en cintura a los municipios, porque el refinanciamiento no es otra cosa que adquirir más deuda a intereses más altos... no se soluciona el problema, al final se tiene que pagar los intereses y el capital. Si la economía va mal y no tienen la economía, la capacidad de pago será nula. Lo que pasa es que tampoco regulan a los bancos, que tienen una ganancia enorme, y los bancos están muy prestos a cualquier tipo de ayuntamiento porque es una garantía de que se les va a pagar. Pero sólo les recuerdo que ya sucedió en España o Grecia, y los bancos quebraron al Estado", señala Francisco Cuevas, especialista en finanzas públicas.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 15 de diciembre de 2014).Ya se habrán ustedes enterado de que el mercado mexicano es un auténtico "paraíso" para las corporaciones bancarias multinacionales. Y es que tienen aquí, más allá de los riesgos que afrontan al operar en un sistema legal que no garantiza el cobro de las deudas impagadas, un colosal margen de ganancias debido, justamente, a esa presunta inseguridad jurídica. Con ese pretexto, te recetan unas tasas de interés leoninas que, en muchos casos, alcanzan un interés anual de 60 puntos porcentuales, o aún más.
Román Revueltas RetesAunque el sistema financiero mexicano se encuentra sólido y sano, la creciente morosidad en el crédito al consumo, principalmente en tarjetas de crédito y créditos personales, son un foco de atención y preocupación, advirtió el gobernador del Banco de México, Agustín Carstens.
Una de las causas por las que consideró que ha crecido la morosidad en el crédito es por la flexibilidad con la que los bancos han otorgado créditos, además de que éstos han sido con altas tasas de interés.
(V.pág.17-A del periódico El Informador del 13 de noviembre de 2014).Las utilidades netas de los bancos alcanzaron los 71,000 millones de pesos durante el 3er. trimestre del presente año, lo que representa una caída de 6.9% con respecto al mismo periodo de 2013, informó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
El reporte del órgano regulador señaló que el resultado neto de la banca múltiple entre julio y septiembre de 2014 ha sido menor a la cifra registrada en el mismo periodo del año anterior. No obstante, comentó que durante el ejercicio 2013 se presentó el ingreso extraordinario por 11,000 millones de pesos derivado de la venta de ciertos activos relevantes de una de las instituciones.
"Si no se considera dicho ingreso extraordinario, la utilidad se incrementó 9.5%".
De acuerdo con la información estadística al cierre de septiembre de 2014, los activos totales del sector presentaron un incremento anual de 11.7%.
(V.pág.29-A del periódico El Informador del 3 de noviembre de 2014).Banamex informó que su utilidad neta de los primeros 3/4 del año bajará de 3,400 a 2,800 millones de dólares.
(V.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 31 de octubre de 2014).El grupo financiero Interacciones, con activos por 164,000 millones de pesos, hasta el 1er. semestre del año generó ganancias por más de mil millones de pesos.
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 9 de octubre de 2014).De acuerdo con la Condusef, a partir del próximo año los despachos de cobranza no podrán utilizar nombres o denominaciones que se asemejen a las de instituciones públicas. Tampoco podrán enviar documentos que aparenten ser escritos judiciales o ostentarse como representantes de algún órgano jurisdiccional o autoridad.
(V.pág.20-A del periódico El Informador del 8 de octubre de 2014).La nueva regulación para despachos de cobranza entrará en operación en 2015, debido a que las instituciones financieras que trabajan con estas empresas tendrán 90 días para adecuar sus sistemas y contratos con los despachos de cobranza que trabajan.
A estas disposiciones estarán sujetos todos los despachos de cobranza contratados por bancos, sociedades financieras de objeto múltiple, reguladas y no reguladas, sociedades financieras populares, sociedades cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades financieras comunitarias, entre otras.
Los despachos de cobranza contratados por los bancos que no respeten las nuevas reglas en materia de cobranza serán acreedores a multas que podrán ser desde 13,458 pesos y hasta 134,580 pesos.
La nueva disposición ordena que la cobranza sólo podrá hacerse entre las 7 de la mañana y hasta las 22 horas, el documentar por escrito con el deudor, obligado solidario o aval, el acuerdo de pago; utilizar números de teléfono que aparezcan y que posibilite su identificación por parte del deudor.
Tampoco podrán realizar gestiones de cobro a terceros, incluidas las referencias personales y beneficiarios, con excepción de deudores solidarios o avales; ni ninguna negociación o reestructuración, de los créditos, préstamos o financiamientos, en un domicilio, teléfono o correo electrónico distinto al proporcionado por la entidad financiera o el deudor, obligado solidario o aval.
Los despachos de cobranza tendrán que integrarse a un registro que se conocerá como REDECO, donde actualizarán su información de manera trimestral.
Además se aclaró que si se quiere levantar una queja, los deudores podrán hacerlo vía electrónica ante el REDECO, de manera personal o por escrito en cualquiera de las delegaciones de la comisión.
(V.periódico El Financiero en línea del 7 de octubre de 2014).La banca en México sumó un total de 810 sanciones en el 1er. semestre del año, encabezadas por BBVA Bancomer y Banamex, lo que representa un monto de 18.8 millones de pesos, de acuerdo con el Buró de Entidades Financieras de la Condusef.
Con base en la actualización de la información del Buró, de enero a marzo se registraron 396 multas a este sector, mientras que de abril a junio ascendieron a 414, lo que representó un aumento de 4.5% de un trimestre a otro.
El presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Mario Di Costanzo Armenta, detalló que BBVA Bancomer encabezó la lista de sanciones entre los bancos evaluados, con 280, seguido de Banamex, con 261, y HSBC, con 128.
De esta manera, las 3 instituciones concentraron 82% de las sanciones impuestas a la banca múltiple y 80% del monto total de las puniciones.
El funcionario dio a conocer que las reclamaciones en general registraron un crecimiento de 1.6% del 1er. al 2o. trimestre de este año, al sumar un total de 2.07 millones.
Mario Di Costanzo destacó que en este periodo se añadió un elemento al Buró de Entidades Financieras, y que es el reporte de las acciones de defensa por cobranza indebida, que la Condusef inició en materia de prácticas irregulares en la materia.
Así, señaló que al mes de junio pasado, el Buró reportó 9,499 acciones, de las cuales Banamex encabeza la lista, con 2,956; seguido por BBVA Bancomer, con 1,960; Santander, con 1,062; HSBC, con 810 y Banorte, con 705, concentrando casi el 80% de las quejas.
Refirió que 72% de las reclamaciones correspondió a gestiones de cobranza "sin ser el cliente deudor".
En cuanto a la evaluación por producto, comentó que la cuenta de nómina es la mejor calificada, ya que el promedio de las 14 instituciones que se tomaron en cuenta fue de 8.94, mientras que la tarjeta de crédito fue la de menor calificación, con un promedio de 6.72.
De hecho, reveló que 7 de las 18 instituciones evaluadas en el rubro de tarjetas de crédito reprobaron, entre las que se encuentra Banorte, BBVA Bancomer, Santander, Femsa, HSBC, Banamex y Scotiabank.
(V.Notimex del 11 de septiembre de 2014).Los despachos de cobranza deberán dejar de llamar a una persona cuando está niegue ser o tener relación con el deudor por más de 3 veces consecutivas.
De acuerdo con la propuesta para regular a los despachos de cobranza que trabajan con entidades financieras enviada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria, en caso de que las personas contactadas en el domicilio o teléfono registrado por la institución señalen categóricamente no ser el deudor y no tener ninguna relación con éste, el despacho de cobranza deberá investigar la información recibida tratando de constatar los hechos y registrando todo ello en el expediente.
En caso de que las personas contactadas continúen negando una relación con el deudor que buscan, el despacho de cobranza deberá suspender la comunicación telefónica con dichas personas, pudiendo continuar remitiendo por correo ofertas de negociación, según se propone en la iniciativa.
Esta sugerencia se hace en virtud de la facilidad que tienen las personas para cambiar de número telefónico.
También se propone imposibilitar las gestiones de cobro a terceros, incluidas las referencias personales y beneficiarios, con excepción de deudores solidarios o avales. Tampoco podrán amenazar o intimidar al deudor, sus familiares, compañeros de trabajo o cualquier otra persona que no tenga relación con la deuda. De hacerlo, las personas que consideren que han sido vulneradas en sus derechos por parte de los despachos de cobranza, podrán presentar su queja vía electrónica en contra de la entidad financiera a través del Registro de Despachos de Cobranza que se está creando para ese fin en específico, o bien, personalmente o por escrito, en cualquiera de las delegaciones de la Condusef.
La propuesta indica que las entidades financieras deberán contar con los datos de identificación de sus despachos de cobranza, actualizarlos cada 3 meses y tenerlos a disposición de sus clientes a través de medios electrónicos y en sus sucursales o establecimientos.
(V.pág.18-A del periódico El Informador del 19 de agosto de 2014).Del total de inconformidades que llegaron en los últimos 11 meses a la delegación Jalisco de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, el 60% son en contra de Bancomer, dio a conocer la titular del organismo de la Secretaría de Hacienda en el estado, Ana Estela Durán Rico, en la presentación de su informe de actividades de septiembre de 2013 a julio de 2014.
Durán Rico señaló que contra Bancomer recibieron 2,019 quejas, seguido de Banamex con 443, HSBC con 359, Banorte con 271 y Santander con 256. Dentro de ellas fueron "por consumos no reconocidos mil 540, comisiones indebidas o no reconocidas 195, emisión de tarjeta de crédito sin solicitarla 174, actualización del historial crediticio no realizado; es decir, cuando pagan y no les actualizan el buró de crédito 170".
(V.pág.24 del periódico Milenio Jalisco del 15 de agosto de 2014).El Banco Santander obtuvo en México en el 1er. semestre del año un beneficio atribuido de 307 millones de euros (unos 400 millones de dólares), un 24% menos que el mismo periodo de 2013.
El consejero delegado del banco español, Javier Marín Romano, presentó este jueves que la actividad crediticia en México es una de las que más creció del grupo en el 1er. semestre, un 19%, y en depósitos más fondos de inversión un 7%.
De acuerdo con el Informe Financiero Enero-Junio 2014, la caída del beneficio en el 1er. semestre se debe a mayores dotaciones realizadas (23.7% más), por el aumento de crédito y allí destaca la pérdida esperada en cartera comercial, así como una mayor presión fiscal en México.
(V.periódico El Financiero en línea del 31 de julio de 2014).Sirenia Vázquez, analista senior de BBVA Research, con base en la información financiera de los intermediarios, estimó que el pago por servicio de deuda sobre créditos al consumo y a la vivienda contratados por las familias alcanzó en 2013 un total de 838,000 millones de pesos.
Del monto total estimado, 62% se destinó al pago de intereses y comisiones y el 38% restante fue para pagar amortizaciones de créditos.
(V.pág.20-A del periódico El Informador del 23 de julio de 2014).Los bancos reconocen las quejas de los usuarios, pero son tardados. Demoran en promedio unos 8 días en reembolsar el dinero a los clientes que se quejan de cobros, según el Buró de Entidades Financieras, diseñado por la Condusef.
En el 1er. trimestre, es el Banco Mifel el que más tarda en resolver una queja de sus clientes, 16 días en promedio y pese a resolver en favor de sus clientes en 62.4%, sólo les devuelve 25% del monto reclamado. Resolver en poco tiempo una queja no siempre significa que le será devuelto el dinero, pues BBVA Bancomer, que encabeza la lista con más reclamaciones en el BEF, responde una queja en 5 días y lo hace en 79% de forma favorable a su cuentahabiente, pero sólo devuelve 30% de lo que reclama.
Banamex, 2o. lugar en quejas, responde en 12 días en promedio con 66.8% a favor de sus clientes, regresándoles únicamente 39% de lo que están reclamando. Santander, ubicado en el 3er. lugar, responde en 9 días con 74% a favor de sus usuarios, devolviéndoles sólo 38% de lo reclamado. De los grandes bancos, es Banorte el que más regresa a sus clientes en caso de una queja, además de responder en 7 días y de aplicar 79.4% de las resoluciones a favor de sus clientes, les devuelve el 66% de lo que reclaman.
El Buró de Entidades Financieras permitirá a los usuarios identificar la oferta de los bancos, de las aseguradoras, de las sociedades financieras de objeto múltiple, de las cajas de ahorro, de las afores; para que puedan tomar sus decisiones basados en la información sobre cada uno de los proveedores de servicios financieros.
(V.pág.18-A del periódico El Informador del 22 de julio de 2014).El Buró de Entidades Financieras, un sitio de Internet lanzado ayer por la Secretaría de Hacienda y la Condusef, revela que los bancos tienen 32 contratos con cláusulas abusivas y tardan hasta 16 días en resolver una reclamación.
Y, al parecer, son también bancos de quejas, pues en los primeros 3 meses del año tuvieron un millón de reclamaciones por el equivalente a 3,194 millones de pesos.
Asimismo, se han identificado 11 instituciones con prácticas no sanas en el otorgamiento de servicios.
La nueva herramienta, derivada de la reforma financiera y que por ahora sólo comprende 9 productos de bancos o sociedades financiera de objeto múltiple (sofomes), destaca las cláusulas abusivas que se incluyen en los contratos y que cada cliente podrá conocer antes de firmarlo.
BBVA Bancomer, por ejemplo, tiene 7 contratos calificados con prácticas abusivas, pues contempla cobrarse el adeudo con cualquier cuenta del cliente y sin establecer montos ni plazos. Banamex tiene 5.
En tanto, en crédito de nómina, Banco del Bajío considera el cobro de intereses moratorios sobre saldos insolutos y no sobre la mensualidad vencida.
La práctica no sana más recurrente es no incluir una oferta vinculante en los contratos de crédito hipotecario, la cual aseguraría al cliente que no le cambien las condiciones.
De los 3,194 millones de pesos reclamados a la banca, se ha reembolsado un 41%.
(V.primera plana del periódico Mural del 11 de julio de 2014).CONDUSEF anunció que casi están listas las reglas para normar la gestión de los despachos de cobranza. Le adelanto que la puesta en marcha sería en agosto. Urge, dadas las prácticas de esas firmas. Un lector nos expone su caso. Por un adeudo de 200 pesos, ya que Banamex no envió el estado de cuenta, recibió en fin de semana hasta 7 llamadas en su contestadora. Ya en contacto con el cobrador, el diálogo con éste terminó con amenazas. Ese mismo día el cliente fue a pagar y se encontró con que no había sistema en la sucursal, el gerente estaba ausente y se le invitó a buscar otra oficina para liquidar la millonaria cantidad. Historia cotidiana en nuestra [?] banca.
Alberto AguilarLa reducción de la tasa de interés de referencia de 3.5% a 3.0% que la Junta de Gobierno del Banco de México anunció el pasado 6 de junio, implica, de entrada, que los bancos ganarán más. Sin embargo, en los consumidores se presentará un doble efecto: por el lado del ahorro recibirán menos, pero pagarán un interés más bajo en el crédito, aunque este efecto se vería en el mediano plazo.
[Como siempre: quizá en el futuro nebuloso aparezca algún beneficio... pero por lo pronto los bancos ¡ya chingaron! - El webmaster.](V.pág.18-A del periódico El Informador del 23 de junio de 2014).
Debido a las malas prácticas en las cuales incurren los bancos en el otorgamiento de créditos de nómina, se aplicarán hasta 183 sanciones a 6 instituciones supervisadas por un importe que va de los 24 a los 62 millones de pesos, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
De acuerdo con los resultados de supervisión, de las 6 instituciones evaluadas, las reprobadas fueron Bancomer (con una evaluación de 3.3), Inbursa (4.4) y la sociedad Financiera de Objeto Múltiple Regulada (sofom ER) Santander Consumo (3.7).
Del resto de los bancos evaluados, Banorte es el mejor posicionado (con una calificación de 8.7), seguido de HSBC (7.6) y Scotiabank (6.3). Pese a que estas entidades tuvieron calificaciones aprobatorias, Mario di Costanzo las calificó como “de baja puntuación”.
Dentro de los incumplimientos que encontró la Condusef en estas seis instituciones, BBVA Bancomer, HSBC, Scotiabank y Banorte entregan una versión del contrato que no es la vigente, lo que afecta a sus usuarios que contratan este tipo de créditos.
Respecto a Inbursa, entre sus irregularidades se detectó que no entregó a el contrato de adhesión al cliente, lo que es una afectación a su cliente de manera directa ya que “desconoce cuáles son sus derechos y obligaciones, así como condiciones bajo las cuales se obliga al pago”.
En torno a la sofom de grupo financiero Santander, sólo hace entrega de la solicitud de crédito, haciendo válida la contratación con contratos que el cliente firmó tiempo atrás con el banco Santander.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 11 de junio de 2014).Al cierre de marzo de 2014, los grupos financieros que operan en México registraron una baja de 11,000 millones de pesos en sus ganancias netas. De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la utilidad neta de las 22 agrupaciones pasó de 36,000 millones a 25,000 millones de pesos.
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 10 de junio de 2014).En el 1er. trimestre la utilidad neta de Banamex bajó 78.3% en comparación con el mismo periodo de 2013, a 852 millones de pesos, informó la firma. La ganancia de enero-marzo de 2014 fue 65.6% menor a la reportada en octubre-diciembre de 2013.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de mayo de 2014).Corporación Actinver informó que en el 1er. trimestre del año su utilidad neta alcanzó los 110 millones de pesos, 12% menos que los 125 millones del mismo trimestre de 2013.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de mayo de 2014).Al cierre de marzo, una buena parte de los hogares que tienen créditos bancarios, estaban atrasados en sus pagos.
Entre marzo de 2013 y el mismo mes de este año, la morosidad en tarjetas de crédito en el país pasó de 14.19 a 15.7%; para el caso de créditos personales se incrementó de 14.58 a 16.36%; y en nómina se elevó de 9.89 a 12.53%.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de mayo de 2014).Durante el 2013 se registraron un total de 4'334,206 reclamaciones con impacto monetario en contra de 30 bancos que operan en el país; lo que representan un monto de 13,594 millones de pesos, informó la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Mario Di Costanzo Armenta, presidente del organismo, reveló que dicho monto representa un incremento en las reclamaciones de 2.2% con relación al año anterior cuando se registraron 4'238,863 reclamos; sin embargo, resaltó que del total de las reclamaciones, un millón de ellas han sido desfavorables para los clientes con pérdidas económicas de 7,588 millones pesos.
(V.pág.22-A del periódico El Informador del 30 de abril de 2014).Hace como 150 años el editor de la revista El Economista. de Londres, Walter Bagehot, culpaba de las frecuentes crisis financieras a lo que llamó “capital ciego”, de períodos en los cuales el inversionista, ignorando el riesgo, se vertía en inversiones poco sensatas. De manera que dada la inevitabilidad de esos momentos de pánico, y el papel sistémico de las finanzas de la economía, era muy recomendable que un gobierno ideara reglas especiales para hacer las finanzas más seguras.
Bagehot propuso una: la idea de que los bancos centrales rescataran a los bancos durante una crisis. Sin embargo, la “Regla Bagehot” tenía una importante condición: que los cobros del rescate fueran punitivos, es decir, que los banqueros e inversionistas asumieran -ellos mismos- la mayor cantidad del riesgo posible. Si no, seguirían corriendo riesgos con impunidad.
En México no se cumplió la Regla Bagehot con la protección que se da al ahorro, ni por cierto en los Estados Unidos, ya que, una vez ganada la utilidad de la inversión protegida por el Estado -digamos entre 2007 y 2008- los banqueros terminaron presentando la cuenta a los contribuyentes cuando la burbuja estalló.
Medidas para impulsar el capital y la liquidez de los bancos han propiciado que las finanzas sean más independientes de subsidios gubernamentales. Sin embargo, el deseo de regular y proteger, a la vez, termina generando una actividad que depende demasiado del apoyo gubernamental convirtiéndose, al final de cuentas, en subsidio.
Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de EconomistasEl CEO de Citigruoup ha tomado como una afrenta personal el caso Oceanografía. Le da la oportunidad de confrontar a Medina Mora y culparlo de algo que dificulta la gestión ante las autoridades de Estados Unidos. ¿Cómo convencerlos de que Citigroup es capaz de manejar correctamente los riesgos a una escala global? México implica una raya más en la piel de un tigre globalmente manchado. Un problema de lavado de dinero en 2009 forzó el cierre de Citibank Japan. En Europa, Citi fue protagonista de la trama de manipulación de las tasas Libor. En diciembre del 2013, fue condenado a pagar una multa de 200 millones de dólares, junto con JP Morgan.
Manuel Medina Mora es el blanco de la furia de Michael Corbat porque él se había colgado las medallas por los buenos resultados de Banamex en los años en los que el banco mexicano era una isla de prosperidad en un mar de malos resultados mundiales para Citigroup. Su estilo personal, no exento de arrogancia, le granjeó la mala voluntad en la cúpula de Citi. Lo veían como un candidato viable a la presidencia mundial del grupo. Oceanografía acaba con su imagen de general invicto y merma seriamente sus posibilidades de seguir creciendo en el grupo.
En juego está mucho más que la carrera de Medina Mora: la posibilidad de que los estadounidenses asuman un control más activo en lo que ha sido una institución manejada por banqueros mexicanos… o lo vendan.
Luis Miguel GonzálezJesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.21-A del periódico El Informador del 14 de abril de 2014).
El FBI trata de esclarecer si el banco fue "víctima y facilitador" al mismo tiempo en el fraude de 400 millones de dólares, dice The New York Times. La investigación del Buró Federal se suma a la línea indagatoria de corte civil que abrió hace unas semanas la Securities and Exchange Commission.
Tenemos un solo agujero y 2 aproximaciones radicalmente diferentes. Las autoridades mexicanas confían en el equipo directivo de Banamex. Reconocen la trayectoria de Arrigunaga y su equipo. Hablan de su disposición a colaborar en la investigación y se refieren a Banamex sólo como víctima del fraude de Oceanografía, sin ambigüedad. Lo dicen off the record y en público. En ese sentido, el discurso de Videgaray es una buena síntesis de la posición del gobierno mexicano.
En Nueva York, la tormenta que desató el fraude no ha escampado. El anuncio del comienzo de la investigación del FBI parece indicar que crece la desconfianza de las autoridades hacia el banco. ¿Cuánta de esta desconfianza ha sido provocada por la grilla al interior de Citigroup? No es un tema menor. Un par de hechos públicos son prueba de ello: la reducción del bono a Manuel Medina Mora, vicepresidente mexicano de Citi, que está entre otras cosas a cargo de las operaciones en México y la carta del CEO Michael L.Corbat a los accionistas: "Nuestros resultados en 2013 nos sorprendieron con un ejemplo que muestra cómo las fallas éticas pueden poner en riesgo todo aquello por lo que trabajamos (...) estamos buscando la forma de recuperar el dinero que perdimos y castigar a los culpables, dentro y fuera de la firma".
Luis Miguel González
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 5 de abril de 2014).
Robinson subrayó que se trata de establecer controles más fuertes para la operación de los bancos y obligarlos a que otorguen créditos a las pequeñas y medianas empresas, pues es un hecho que actualmente la banca comercial no presta a nadie.
De acuerdo con la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, la banca mexicana presta apenas un equivalente a 26% del Producto Interno Bruto, una cifra menor en 50% al promedio de América Latina; mientras que el crédito al sector privado es de 43%, nivel inferior al de Chile donde es de 72%.
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 1o.de abril de 2014).
Tras dar aviso al banco que aceptó el documento, la institución le ofreció investigar el caso con la promesa de darle una respuesta en 10 días, pero la conclusión no ha llegado.
El caso de Óscar no es único: los usuarios pierden 8 de cada 10 controversias contra los bancos, según datos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
En 2013 se presentaron en el país 6,419 controversias relacionadas con la emisión de cheques y sólo 23% se resolvió a favor de los usuarios, de acuerdo con el vicepresidente de delegaciones del organismo, José María Aramburu Alonso.
En Jalisco se agudizan las derrotas de los ciudadanos, ya que sólo 17 de cada 100 ganan los conflictos cuando está de por medio un cheque. Durante el año pasado se registraron en Jalisco 8,635 controversias en las que tuvo que intervenir la Condusef.
"Tenemos el problema, y los bancos no lo están solucionando; eso perjudica a los usuarios. Y los que se resuelven son porque los derechohabientes demandan en tribunales, lo que representa un costo para ellos. Es necesario que los bancos eleven los niveles de conciliación en materia de cheques".
En el país hay 80 millones de cuentas que pueden incluir una chequera, lo cual hace más relevante para la Condusef la problemática de los fraudes.
Las principales causas de las consultas y reclamaciones relacionadas con los cheques se refieren a un pago no reconocido por el titular, cargos no reconocidos en la cuenta, bloqueo o cancelación del producto, transferencia electrónica no reconocida y depósito no aplicado.
(V.primera plana del periódico El Informador del 26 de marzo de 2014).
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores explicó que este resultado se debió a que en el ejercicio del 2013 se presentó el ingreso extraordinario (operaciones discontinuadas) por 11,000 millones de pesos, derivado de la venta de ciertos activos relevantes de una de las instituciones.
La CNBV detalló que los activos totales de la banca múltiple en México se ubicaron en enero pasado en 6.9 billones de pesos, lo que representó un incremento anual de 12.6%, pues en igual mes del 2013 el resultado fue de 6.1 billones.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 5 de marzo de 2014).
El caso es que se fue con su solvencia a vivir a otra parte desde hace ya más de 4 meses y lo extrañamos mucho (no por la solvencia, sino por su don de gentes, solidaridad y su sentido del humor).
Pero en su banco no saben eso, ni que ya se marchó. Aunque todos los días lo repetimos.
Llaman a mi casa para ofrecerle "productos y servicios" de diversas índoles, para aumentar su línea de crédito, para darle la tarjeta púrpura y no sé cuántas cosas.
Y llaman 6 o 7 veces al día, indiscriminadamente. A partir de las 7 de la mañana, y hasta que ya es de noche cerrada. Inclusive sábados y domingos.
Nos deshacemos en explicaciones y pedimos que borren nuestro teléfono del sistema, sin resultados aparentes. Está en una lista de "candidatos al éxito", y no lo van a dejar escapar tan fácilmente. Así funciona esto del capitalismo salvaje.
Siempre llaman personas distintas de ese ejército que tienen para conseguir que otros se enganchen en el sistema del crédito.
Son, como dije, personas distintas y todas juran que borrarán el teléfono del sistema, pero no sucede.
Pero todas llaman desde el mismo conmutador y esa es mi arma desde hace unos cuantos días. Gracias al identificador de llamadas ya sé cuándo llaman.
Y he decidido, en vez de molestarme, tomármelo a broma.
Ayer mismo por la mañana contesté:
Buenos días, Oceanografía S. A. Sí llaman para lo del crédito insoluto, favor de marcar el 0180056352465.
Se quedan de una pieza y cuelgan.
Creo que seguiré por ese camino, hasta que se den cuenta de que Héctor ya no vive aquí.
Acaba de sonar otra vez el teléfono, son las 8 de la mañana y ya van 3. Y las 3 veces tomé el sartén por el mango.
La 1a. contesté: -Casa del diputado Beltrones. No se encuentra por el momento, fue a la peluquería a cortarse el bigote. ¿Le quiere dejar un recado?
La 2a.: -Trasplantes médicos S.A. Si quiere donar, marque 1. Sí quiere un corazón, marque 2. Sí quiere ofrecer una tarjeta no marque por favor.
Y la 3a., hace unos segundos, con bronca voz: -Grupo de Autodefensa de Contreras. ¿Lo podemos ayudar en algo?
Benito Taibo
(v.pág.3-B del periódico El Informador del 5 de marzo de 2014).
El impacto negativo neto a utilidades de Banamex será de aproximadamente 2,880 millones de pesos, que provienen de la diferencia de aproximadamente 5,234 millones de pesos.
Esto será compensado parcialmente por unos 520 millones pesos de menores gastos operativos y por aproximadamente 1,860 millones en menores impuestos sobre la renta.
Esos impactos estarán reflejados como un cargo a resultados con fecha valor 31 de diciembre de 2013 en los resultados que Banamex dará a conocer este lunes 3 de marzo.
Aun con estos impactos, destaca que el Grupo Financiero Banamex registrará una utilidad neta de aproximadamente 18,700 millones de pesos y un capital contable de aproximadamente 158,000 millones.
(V.El Economista en línea del 2 de marzo de 2014).
Laura Castro Golarte
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 1o.de febrero de 2014).
Los banqueros están de plácemes con los resultados, pues sus ganancias fueron casi 24% superiores a las del 2012, de acuerdo al reporte emitido por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores el pasado 30 de enero.
Si bien hay 46 grupos de banca múltiple, 84% de las ganancias se concentran en 5 instituciones: BBVA Bancomer (España) con 30,829 MDP; Banamex (Estados Unidos) con 16,354 MDP; Santander (España) 18,903 MDP; Banorte (México) 12,065 MDP; e Inbursa (México) con 11,797 MDP, según el mismo reporte de la CNBV.
No en balde el director general de finanzas de BBVA Bancomer, dijo eufórico: "fue un año espectacular". En efecto, es espectacular, pues el crecimiento de las ganancias de los bancos en 2013 (23.5%), representan un crecimiento 18 veces mayor al crecimiento de la economía mexicana el año pasado, con un modesto 1.3%.
La operación en México para grupos financieros extranjeros se está convirtiendo en un territorio privilegiado. Para el grupo financiero español BBVA, su subsidiaria mexicana BBVA Bancomer, aportó 38% de sus ganancias mundiales. En tanto que las ganancias de Santander mexicana representaron 10% de las ganancias mundiales. Estos datos hacen suponer que el mercado bancario mexicano es uno de los más lucrativos de la banca mundial.
Y no es para menos, pues en los pasados 7 años los bancos que operan en México tuvieron utilidades por 537.7 MDP, es decir casi 50,000 millones de dólares.
¿De donde vienen las ganancias de los banqueros mexicanos? En buena medida del notorio contraste que hay entre los altos créditos y costos de intermediación que cobran los bancos, y de las irrisorias tasas que pagan a ahorradores e inversionistas.
El año pasado los banqueros mexicanos cobraron 449,000 MDP por intereses, 84,000 MDP por cobro de comisiones y tarifas y 35,000 MDP por costos de intermediación.
Pagamos demasiado por el acceso a créditos refaccionarios, para negocios, hipotecas, tarjetas de crédito, por uso de tarjetas, por comisiones de uso de cajeros y otros cargos que en muchas ocasiones se facturan sin que los clientes demos autorización.
En contraparte, los bancos mexicanos apenas pagan 3% anual a los ahorradores o 4.5% a quienes invierten en Cetes.
[Ni siquiera eso, y además le tumban impuestos para su cómplice, el gobierno mexicano - el webmaster.]
No es casual que el mismo reporte de la CNBV sobre el estado de resultados de 2013 da cuenta del aumento más significativo que ha habido en la cartera vencida en los últimos 10 años. Tenemos una economía que crece muy por debajo de lo que requiere la población, con aumentos de precios derivados de la reforma fiscal, con grandes penurias para que las familias saquen su gasto mensual y del otro lado altísimas tasas de ganancias para los operadores bancarios. Las altas ganancias de los bancos que operan en México son obscenas y deberían reducirse drásticamente.
[Tampoco es casual que los banqueros premiaran a Videgaray como el mejor ministro de finanzas del mundo - el webmaster.]
Rubén Martín
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 1o.de febrero de 2014).
La Condusef ha multado a los 7 gigantes de la banca con un monto de 32 millones de pesos, cantidad que pareciera una burda broma, pues no representa ni siquiera 0.01% de sus activos. Una acción de las autoridades financieras que no sólo las pone en evidencia a ellas, sino a todo el aparato financiero mexicano.
Así, esta multa se siente como un insulto a los usuarios mucho más que un castigo a los bancos, porque a pesar del retroceso de la economía mexicana, del desempleo existente, del bajo consumo, sólo uno de estos gigantes, el banco Santander, aumentó 17% sus ganancias en México. Las que sin duda servirán para salvar los pasivos que tiene en España.
Por ello, esta acción de la Condusef ha provocado una serie de críticas en todos los niveles y sectores. A lo que el presidente de este organismo declaró sin pena: más que una multa monetaria, este castigo es sobre la reputación de los bancos... Una reputación que todos conocemos pero de la que no podemos escapar por cuanto, todos a una, los siete grandes se han puesto de acuerdo en los montos para esquilmar a los usuarios, así, salvo por una fracción de punto de diferencia, recurrir a uno o a otro banco, para los cuenta habientes, resulta más de lo mismo.
Y, por si fuera poca la mofa, el presidente del organismo regulatorio de la banca señala: "En Condusef no queremos sancionar (?), queremos que la calidad en la atención a los usuarios se mejore".
Y en esta declaración al titular de Condusef se le olvida que esos mismos bancos en sus países de origen cobran mucho menos por comisiones, en sus países sí tienen la obligación, y la cumplen, de dar crédito para el desarrollo, y la calidad de sus servicios nunca perece escondida en la letra pequeña de los contratos o en el recorte de los estados de cuenta, oscuridad que al abrigo del disimulo de la Condusef, logra poner en peligro el patrimonio de muchos mexicanos.
Entonces uno se pregunta, por qué si en sus países de origen los bancos más grandes se comportan de manera menos tramposa y más solidaria con el desarrollo, en México sí echan el gato a retozar con el consabido perjuicio a los usuarios. Una pregunta que sin duda cae en el terreno de la retórica, porque todos sabemos la razón: allá en esas latitudes las autoridades sí vigilan, sí regulan y sí sancionan, con mucho más que un pelo a los gordos gatos de este nuestro horno de beneficios ajenos.
[¿Por qué creen que los banqueros premiaron a Videgaray como el mejor ministro de finanzas del mundo? - Pregunta el webmaster.]
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 1o.de febrero de 2014).
Por ello, advirtió la Condusef, las instituciones financieras BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Banorte-Ixe, HSBC, Scotiabank e Inbursa podrían ser sujetas a una multa de hasta 32 millones de pesos en su conjunto, derivado de información engañosa en sus contratos y estados de cuenta de su producto de tarjetas de crédito.
El presidente de la Condusef, Mario Di Costanzo, explicó que podrían aplicar hasta 256 sanciones a las instituciones financieras por ese monto.
De acuerdo con una primera evaluación de supervisión de Condusef sobre los contratos de tarjetas de crédito, se encontró que no es lo mismo el que los bancos registran ante la Condusef al que presentan y aplican a sus clientes.
Y es que el usuario de servicios financieros se ve afectado al recibir documentos que no cumplen con la normatividad, ni reflejan la realidad de lo contratado, advirtió el presidente de la Condusef, Mario Di Costanzo.
De acuerdo con los resultados de la supervisión del producto de tarjeta de crédito, dados a conocer por 1a. vez por el organismo regulador y supervisor, el principal producto reclamado ante los bancos es la tarjeta de crédito, con 2.7 millones de plásticos de un total de 4.2 millones de quejas presentadas al cierre de 2012.
Además de que los cargos, comisiones e intereses no reconocidos ocupan 91%, "por lo que es fundamental que la información sea clara, transparente y veraz", subrayó.
En esta evaluación, informó Di Costanzo, el banco peor calificado fue BBVA Bancomer, al reportar 2.8 de una escala de 0 a 10 de calificación, ya que lo que el cliente recibe no es la versión actualizada en el Registro de Contratos de Adhesión.
A lo anterior se suma que en la carátula, el Costo Anual Total (CAT) no se encuentra personalizado; el estado de cuenta no informa la tasa de interés aplicable; el contenido de la carátula (portada del contrato) no coincide con lo expresado en éste y las comisiones no se informan.
Entre las multas a aplicar están por utilizar contratos que no cumplen con la norma, que pueden ascender hasta 299,100 pesos, así como por utilizar estados de cuenta que no cumplen con la norma, que podría alcanzar 299,100 pesos.
Otras multas podrían ser por no realizar los cambios ordenados en contratos de adhesión, que va de 239,280 pesos a 1'196,400 pesos, que correspondería a una por banco; y también por no realizar los cambios ordenados en estados de cuenta, que sería de 239,280 a 1'196,400 pesos y que sería una sanción por institución.
(V.Animal Político del 29 de enero de 2014).
En los pasillos de prácticamente todos los centros comerciales y sucursales bancarias lo tratarán de sorprender con que usted ya tiene un crédito pre autorizado, sólo por el hecho de contar con una tarjeta. Vamos, hasta en los cajeros bancarios le aparece una leyenda ofreciéndole la oportunidad de obtener un crédito dizque especial.
Luego entonces, bastan unos cuantos minutos para que usted pase a formar parte del "prestigiado" y selecto segmento de mercado de los millones de mexicanos que pueden pagar "con el poder de su firma".
Hasta ahí se pudiera decir que todo es parte de un proceso de comercialización "normal" (vendedores colocando un producto), pero cuando por algún motivo -el más común es por haberse dado cuenta de que los intereses "se lo están comiendo", y/o las comisiones e IVA significan un sobreprecio espeluznante- y llega a la conclusión de que lo mejor es cancelar su o sus tarjetas, ahí es cuando inicia un calvario.
¿Ha intentado usted alguna vez deshacerse del secuestro de una tarjeta de crédito? Pues más vale que cuando lo intente se arme de valor, paciencia y se haga a la idea de que va a perder mucho tiempo, horas pegado al auricular de un teléfono -si es que finalmente lo logra-, pues este trámite, única y exclusivamente se puede hacer por teléfono, ninguna sucursal del país de ningún banco atiende cancelaciones.
Después de que lo traen de una extensión a otra, de un interlocutor a otro (cada uno de los cuales le solicita interminables datos -"por su seguridad"-, si finalmente logra llegar a quien le habrá de cancelar, éste inicia un proceso de retención a base de ofrecimientos para su monedero electrónico u otros beneficios que antes no le habían otorgado y en algunos casos hasta la retribución de la cuota anual (de entre 900 a 2,200 pesos anuales).
Así, millones de mexicanos pagamos hoy la falta de una cultura crediticia, al no leer "las letras chiquitas" en los contratos [que además son modificados cada que al banco se le antoja, sin ninguna notificación ni aceptación del cuentahabiente - el webmaster], lo que finalmente nos significa endeudarnos hasta el cuello.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 27 de enero de 2014).
1.- Amenaza Absurda: Le vamos a hacer un arraigo vecinal! Respuesta Inteligente: Este es un término que NADA tiene que ver con el asunto de las deudas, toda vez que el arraigo vecinal figura únicamente en el concepto de la mayor o menor integración de una persona o familia en la vida social de una comunidad de vecinos. NO quiere decir que me vaya a "arraigar con el vecino" ni mis bienes en absoluto.
2.- AA: Le vamos a hacer dictaminación de bienes. RI: Esta dictaminación se daría si y sólo si ya hubiera sido demandado conforme a derecho o bien, hubiera dado inicio a una jurisdicción voluntaria y, mediante cualquiera de estos 2 recursos legales, yo mismo ofrecer bienes muebles o inmuebles para pagar mi deuda. Solo entonces el acreedor podría iniciar una dictaminación de bienes para valuar y seleccionar lo que mejor convenga a sus intereses. No es algo que se pueda dar unilateralmente y sin que exista un proceso legal previo.
3.- AA: Lo vamos a meter a la cárcel! RI: El artículo 17 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos dice claramente que nadie puede ser aprisionado por deudas de carácter puramente civil como las que tengo con bancos, financieras, mueblerías, tiendas departamentales y/o prestamistas particulares. Así las cosas; es imposible que vaya a la cárcel por mis deudas.
4.- AA: Le vamos a poner negativa de pago. RI: En ningún momento me estoy negando a pagar. Simple y sencillamente en este momento me es imposible hacerlo debido a mi situación económica adversa, pero en cuanto me estabilice pagare sin duda.
5.- AA: Le hablamos del juzgado fulano para avisarle que ya tiene una demanda. RI: El artículo 16 constitucional dice claramente que nadie puede ser molestado en su persona, familia, domicilio, papeles o posesiones, sino en virtud de mandamiento escrito de la autoridad competente, que funde y motive la causa legal del procedimiento. O sea que no me puedes notificar nada por teléfono aunque me llames de la mismísima presidencia y solo un actuario o ejecutor plenamente identificados podría notificar que hay un proceso legal de este tiempo en mi contra.
6.- AA: Lo vamos a embargar mañana (notificación de embargo). RI: Primeramente, para que haya un embargo debí haber sido demandado y notificado conforme a derecho. Es decir que un ACTUARIO o un EJECUTOR debidamente identificados debieron entregarme mi cedula de notificación y copia de la demanda en mi contra y, si así lo dictamino un juez, señalar en ese momento bienes a ser embargados. Las "notificaciones de embargo" enviadas por correo, dejadas bajo la puerta, por email o vía telefónica carecen por completo de valor legal.
7.- AA: Le vamos a hacer ruptura de cerraduras, haremos uso de la fuerza pública y embargaremos si no está, con el testimonio de un vecino. RI: Básicamente te daré la misma respuesta de arriba y sólo añadiré que si intentas hacer cualquiera de estas cosas sin tener un mandato judicial bien fundamentado, el que se va a meter en muchos líos eres tu cobrador, pues estarías cometiendo una serie de delitos tales como: allanamiento de morada, daño en propiedad privada, intento de robo, usurpación de funciones públicas y profesionales entre otros.
8.- AA: Lo vamos a acusar de fraude! RI: El fraude se daría solamente si mediante un engaño a un tercero, abuso de confianza, dolo, simulación, etc. hubiera obtenido un beneficio. Cosa que no es así, pues he sido cliente de su banco por x tiempo y siempre pagué los préstamos que me otorgaron. Mi situación económica actual no es por decisión mía, simplemente mis ingresos bajaron por causas ajenas a mi control. Además, es obligación del acreedor el verificar que tenía la solvencia suficiente para poder pagar los préstamos que me dieron.
9.- AA: Le vamos a cobrar a sus referencias! RI: Eso es imposible, pues mis referencias jamás firmaron como avales de mis préstamos y por lo tanto no tienen ninguna obligación relacionada a mis deudas. 10.- AA: Vamos a embargar la casa donde vive aunque no sea suya. RI: Eso es imposible, pues las deudas son de las personas y no de los lugares que habitan o habitaron. Si estos bienes no me pertenecen y son propiedad legitima de un tercero: mis padres, hermanos, amigos, arrendadores, hipotecarias, etc, entonces simple y sencillamente no pueden ser embargados pues son -como ya dije- de un tercero que no tiene obligación alguna con mis deudas.
11.- AA: Vamos a exhibir que es un deudor en toda su colonia y/o trabajo. RI: En este caso estás cayendo en el delito de revelación de datos personales que protege el artículo 16 constitucional que señala: toda persona tiene derecho a la protección de sus datos personales. Ley de protección de datos personales en manos de terceros: Artículo 67.- Se impondrán de 3 meses a 3 años de prisión al que estando autorizado para tratar datos personales, con un fin de lucro difunda o publique por cualquier medio los datos personales de cualquier persona. Artículo 68.- Se sancionará con prisión de 6 meses a 5 años al que, con el fin de alcanzar un lucro indebido, trate datos personales mediante el engaño, aprovechándose del error en que se encuentre el titular o la persona autorizada para transmitirlos. Artículo 69.- Tratándose de datos personales sensibles, las penas a que se refiere este capítulo se duplicarán. Así que cuidadito.
12.- AA: Comuníqueme con su jefe para descontarle de su sueldo lo que debe. RI: ¡Ay cobrador! Seguro no sabes que el artículo 112 de la Ley Federal del Trabajo dice que los salarios de los trabajadores no podrán ser embargados, salvo en caso de pensiones alimenticias ordenadas por la autoridad judicial, por lo que mi jefe no está obligado a descontarme ni un solo peso y menos solo porque tú lo dices.
13.- AA: Su casa ha sido subastada anexo lista de las personas interesadas en su propiedad. RI: Primero; el banco tendría que demandarme y yo ser notificado de acuerdo a lo que dice el Art.16 constitucional; de forma escrita y entregada por un representante del juzgado, es decir: un actuario o un ejecutor plenamente identificado como tal. Luego si mi casa está a mi nombre, libre de gravamen, no supera hasta por 3 veces el monto por el que me están demandando y no estoy casado por bienes mancomunados, se podría señalar como bien para embargo y luego, si soy vencido en juicio y no llegáramos a un acuerdo, entonces y sólo entonces podría haber un remate de mi casa. Pero como no ha sido así pues... estás diciendo cosas sin sentido.
14.- AA: Le entrego este papel fotocopiado y mal hecho que dice que usted ya fue demandado por nosotros! RI: Señor cobrador esto es fraude por simulación y se da cuando una persona realiza un acto o escrito judicial falso con el fin de engañar y aprovecharse de una persona para obtener un beneficio indebido, como lo haces aquí mediante un falso proceso judicial y cuidado, porque puedes irte hasta por 10 años a la cárcel.
15.-AA: Le vamos a hacer una inspección ocular en su domicilio. RI: Mira cobrador, eso que dices es del orden penal y mis deudas son de carácter puramente civil, pues el deber dinero no es un delito. La inspección ocular es una diligencia realizada por el Ministerio Público en la averiguación previa en la que dará fe de tener a la vista determinadas cosas o personas. Su objeto es acreditar el cuerpo del delito, esto es, los elementos objetivos externos. Por ejemplo, en un daño en propiedad ajena, se describe el objeto y las alteraciones que presenta. En este caso, al que le voy a hacer esa inspección es a ti si vienes a dañar mi casa con tus letreritos.
16.- AA: Le vamos a hacer una inspección extrajudicial a su domicilio. RI: Cobrador... extrajudicial quiere decir que NO es un acto judicial, así que si deseas venir a ver mi casa, te espero con mucho gusto, con la patrulla lista para remitirte al MP y todo.
17.- AA: Estoy grabando esta llamada y la usaré como prueba en el juicio en su contra! RI: ¡Uy cobrador! pues te deseo suerte, pues en México las llamadas telefónicas como elemento probatorio son admitidas sólo en casos del orden penal y no civil, como es deber dinero al banco. Y aunque fueran admitidas, se requiere de toda una serie de peritajes para comprobar su autenticidad.
18.- AA: lo voy a obligar a que pague o si no... RI: ¡Cuidadito cobrador! Esa es una amenaza y está penada por el artículo 282 de nuestro código penal federal y te puedo meter hasta un año de prisión o que te impongan de 180 a 360 días multa, así que mejor abusado.
Éstas son las amenazas más comunes de las que eres sujeto por estos cobradores que -sin saberlo- incurren en una serie de delitos que los pueden privar de la libertad y generar multas onerosas en su contra.
[El webmaster trató de corregir la ortografía, pero eran tantas las faltas, que más de una se me debe haber pasado. Una disculpa.]
(Recibido por Facebook el 11 de enero de 2014).
La empresa más multada fue Banamex, ya que también se sancionó a Seguros Banamex y las tarjetas Banamex Sofom E.R.
La multa impuesta a Banamex fue de 16'155,936 pesos.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 23 de diciembre de 2013).
El grupo había decidido repartir dividendos por 16,900 millones de pesos en febrero del 2014, correspondientes a ejercicios fiscales anteriores.
Pero con los cambios fiscales, en asamblea de accionistas del 13 de diciembre se adelantó la entrega de esos recursos al 27 de diciembre de este año.
En la misma asamblea también se decidió repartir a los accionistas del banco 14,600 millones de pesos.
Lo han hecho otras empresas, pero este es un reparto considerable que suma 31,500 millones de pesos, o unos 2,400 millones de dólares.
¿Por qué la prisa? Santander no ha dicho a qué ejercicios corresponden esos dividendos, pero los anteriores al 2001 corren el riesgo de causar el impuesto de 10%, pues la nueva ley del ISR no definió que pasaría con ese periodo.
¡Claro!, todos anticipan que el SAT definirá en reglas que sí pagarán impuesto.
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de diciembre de 2013).
Banca que ha incentivado el consumo, por los muy altos intereses que cobra, pero que ha abandonado su deber en el apoyo al desarrollo nacional. Una banca irresponsable que, hoy, luego de las tristes experiencias vividas años atrás, siguen ofreciendo plásticos con singular alegría, a pesar de que la capacidad adquisitiva del mexicano va a la baja.
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 14 de diciembre de 2013).
Román Revueltas Retes
(v.periódico Milenio Jalisco en línea del 8 de diciembre de 2013).
"Es urgente te comuniques con la licenciada Regina Aguilar, ya que tienes una demanda en tu contra por incumplimiento de contrato", es lo que decían las grabaciones del despacho Peregrino&Aguilar, hechas a la 1:30, 4:40, 8:05 y 8:45 horas en domingo.
Se reportaron con el despacho y les dijeron que de acuerdo con el Código de Procedimientos Civiles del Estado de Jalisco, se dieran por notificados y tendrían que comparecer ante ellos, para saldar la deuda de 36,000 pesos y retraso de 9 meses de pagos a la financiera.
La persona acosada por el despacho jamás recibió llamada alguna de la Financiera Bradesco para verificar referencias sobre la deudora, ni firmó como deudora solidaria.
Este medio llamó a Peregrino&Aguilar, donde la empleada Renata Madrigal comentó que sus procedimientos son apegados a la ley y son información interna, por lo que no podían ser dados a conocer.
MURAL publicó ayer que también los clientes puntuales son acosados con llamadas constantes a su domicilio, trabajo y celular con el fin de ofrecer promociones y productos.
Rubén Jaime Flores Medina, investigador de la UdeG, dijo que el acoso es el número importante de llamadas en un plazo muy corto, acto irregular que puede llegar a ser delito.
"El código de procedimientos civiles, tanto el federal como local tienen horarios para cumplimientos de acuerdos judiciales. Por buenas costumbres después de las 6 no se celebra (sic) cobranza".
Este tipo de acciones se ha reflejado en el incremento de quejas ante Condusef. En el 2011 se registraron 197, al siguiente año 205 y al 31 de octubre del presente iban 208 inconformidades de personas que las acosan sin ser cliente deudor.
¿Qué hacer?
Si es acosado por cobranza:
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 5 de diciembre de 2013).
(V.pág.20-A del periódico El Informador del 21 de noviembre de 2013).
Curiosamente, los únicos que no se rascan el bolsillo para protegerse son los bancos, a pesar de que los tienen llenos y las piastras y doblones siguen entrando a raudales en ellos.
Esgrimiendo cínicas razones presionan al gobierno para que sea éste el que se encargue de su protección, como si no fuera suficiente la legislación descaradamente proteccionista de tales "bandidos de cuello blanco", que nos legaron Carlos Salinas de Gortari y su distinguido sucesor.
De esta manera, abundan periodistas de prensa, radio y televisión, que escandalizan a la población magnificando cada asalto bancario y llevando las cuentas como si se tratara de una competencia.
Antiguamente había una policía bancaria, que patrocinaban las propias instituciones financieras, misma que desapareció cuando éstas pasaron a manos del gobierno pero no se restableció cuando, para desdicha nacional, volvieron a manos privadas con muchísimas más ventajas que antes.
Es el caso de que sacaron cuentas y vieron que lo que los malandrines se llevan en esta época de poco uso del efectivo no compensa el costo que tendría la seguridad privada, sin importar -claro está- el riesgo al que someten a sus empleados. Pero esto no importa, al cabo hay muchos...
Si a todo aquel que abre un negocio se le obliga, so pena de no darle la licencia, a que tenga en él todos los elementos necesarios, incluso para la seguridad de sus trabajadores, ¿por qué no se obliga a todas las instituciones bancarias privadas a que establezcan las conducentes medidas y los necesarios recursos para garantizar en la mayor medida de lo posible la seguridad de sus trabajadores y de los bienes que manejan?
¿No sería ello más consecuente que esperar a que el gobierno hasta ese trabajo les haga y bajita la mano procuren incidir en la opinión pública para justificar su reclamo?
¿No sería bueno que el gobierno, antes que en otras, pensara en una reforma a fondo de los bancos que operan en nuestro país, incluyendo los pocos de nacionalidad mexicana que existen?
José M.Murià
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 15 de noviembre de 2013).
Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 31 de octubre de 2013).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 7 de septiembre de 2013).
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de agosto de 2013).
De acuerdo con el expediente PS.0005/13, Banamex no atendió la solicitud de una clienta, quien tras sufrir un fraude en sus tarjetas de crédito y débito solicitó ejercer su derecho de Acceso, Rectificación, Cancelación y Oposición (ARCO) respecto de sus datos personales, con el argumento de que no lo hizo con los formatos establecidos por la propia institución bancaria.
Además de no darle trámite a la solicitud, que fue formulada mediante un escrito libre y entregada en la Unidad Especializad de Atención a Clientes, Banamex no atendió los requerimientos que le hizo el IFAI tras iniciar el procedimiento de protección de derechos, para que permitiera a la particular el acceso a sus datos.
El argumento de Banamex para no atender la solicitud de su clienta es que ésta no lo hizo a través de los formatos que específicamente están establecidos para ello en el aviso de privacidad que la institución bancaria ha emitido.
Sin embargo, el IFAI consideró que este argumento, además de que no fue presentado en el momento procesal oportuno, carece de validez, pues la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de Particulares obliga a éstos a realizar las acciones necesarias para garantizar los derechos ARCO y en el caso que fue analizado ni siquiera hubo una acción para orientar a la cuentahabiente sobre cómo debía presentar su solicitud.
"Lo anterior máxime si el propio aviso de privacidad de Banco Nacional de México, S. A., integrante del Grupo Financiero Banamex refiere que la solicitud de ejercicio de los derechos ARCO se puede presentar en cualquier sucursal de Banamex, es que resulta aplicable el principio general de derecho que indica que quien puede lo más, puede lo menos, esto es, si por desconocimiento se presentó la solicitud ante la Unidad Especializada de Atención a Clientes perfectamente pudo orientársele a consultar el aviso de privacidad en vez de coartar el ejercicio de sus derechos", sostuvo el Instituto.
Esta es la sexta multa que el IFAI le impone a Banamex por incumplir con las disposiciones establecidas en la Ley de protección de datos personales, los casos anteriores suman en su conjunto 16.1 millones de pesos, los cuales no han sido cobrados por las autoridades fiscales debido a que la institución crediticia se ha inconformado ante el Tribunal Federal de Justicia Fiscal y Administrativa.
(V.periódico Mural en línea del 15 de agosto de 2013).
Pasaron algunos años y esta vez Bital se convirtió en HSBC "Vamos a ser todavía más grandes y mejores", les dijeron a los usuarios de Bital, así que los protagonistas de la historia recibieron sus cambios de chequera, tarjetas de crédito y renovaron el contrato de la caja de seguridad, operación que se realizaría automáticamente con el consabido cargo de renta anual.
Todo iba bien hasta que un mal día la señora cumplida llegó a su conocida sucursal HSBC Herradura a sacar unos valiosos aretes heredados que quería lucir en una boda, cuando le van diciendo que la impenetrable bóveda había sido suprimida y todas las cajas de seguridad removidas. ¿Cómo? ¿Y por qué no me advirtieron? ¿Dónde quedó mi caja con mis cosas? ¿Y ahora qué voy a hacer?, se preguntó y con el cuestionamiento se inició un penoso peregrinar de 2 años hacia destinos institucionales diferentes, acompañado de cambios de gerentes, reposición de cartas solicitantes, muestras de contrato y llaves para abrir la caja, traslados de responsabilidad entre las partes responsables de la desaparición y todo para llegar al principio: la caja no aparece y las nuevas personas que tienen el caso en HSBC no saben dar razón de su destino. Lógicamente, la señora cumplida (que es mi esposa) está desesperada, acude, muestra papeles y llaves, y nada sucede. Por supuesto, cree que ya le robaron sus cosas. Por su parte, el señor precavido (o sea yo) ya perdió la paciencia y acusa de esta manera al banco por su ineficiente proceder y pregunta públicamente a su director general, Luis Peña Kegel: ¿dónde quedó mi caja?
Víctor Gordoa, rector del Colegio de Imagen Pública
(v.periódico Excelsior en línea del 14 de agosto de 2013).
La Condusef informa que el monto de las comisiones que cobran las instituciones bancarias por retiro de efectivo y consulta de saldo de tu tarjeta de débito, en los cajeros automáticos distintos al emisor de tu plástico, depende en gran medida, de la ubicación y del giro comercial del lugar donde estén instalados.
Por ejemplo, los cajeros que se encuentran en supermercados, centros comerciales, aeropuertos, terminales de autobuses, tiendas de conveniencia, farmacias y gasolineras, generalmente cobran una comisión mayor que los instalados en sucursales bancarias.
Así por ejemplo, para el retiro o disposición de dinero, la comisión varía desde 8.62 pesos, en el caso de Bansi, y hasta 40 pesos en el caso de Banco Multiva. En tanto que para la consulta de saldo, la comisión puede ir desde 3.25 pesos en CIBANCO, a 12 pesos en Santander.
(V.Terra Noticias del 5 de agosto de 2011).
Es muy frecuente que por medio de una llamada telefónica un banco con el que se tiene contratada una tarjeta de crédito o débito ofrezca una póliza por seguro de vida por cierta cantidad y luego de un tiempo, ese cargo se haga recurrente.
Para tal propósito, los promotores de estas instituciones prometen o argumentan premios, sin especificar aspectos como costo anual, coberturas, exclusiones o vigencias.
Y es que el personal bancario nunca aclara que se trata de una venta o de un regalo como lo hacen creer, mucho menos informan cuánto costará realmente el seguro, así como las formas de pago y mucho menos especifican el procedimiento para cancelarlo.
En su publicación "Proteja su dinero", la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda conocer las estrategias que los operadores de las instituciones financieras utilizan para presionar a los usuarios de la banca a aceptar este cargo.
Actualmente los promotores de la mayoría de los bancos ofrecen no pagar anualidad de su tarjeta a cambio de contratar un seguro por 3 meses, con la posibilidad de cancelarlo posteriormente pero omiten informar que darlo de baja es casi imposible.
Otra técnica es decirle al usuario que se ganó el seguro de vida en un sorteo (del que nunca se enteró), le solicitan sus datos y posteriormente aparecen en su estado de cuenta los cargos por el servicio.
Otra estrategia que idearon estas instituciones para conseguir su objetivo es que de manera apresurada y por distracción acepte el cargo, toda vez que entre una pantalla y otra, aparece la opción de contratar un seguro en el cajero automático.
Sin embargo, presionar un botón equivocado puede costar mensualidades de aproximadamente 300 pesos y de forma inmediata hacen el cargo a la cuenta o a la tarjeta de crédito para cubrir la mensualidad del seguro.
No obstante, el operador debe proporcionar toda la información requerida: el costo anual, la cobertura, exclusiones y vigencias y con base en ello, contratarlo si realmente lo necesita.
El organismo sugiere no proporcionar datos de la tarjeta de crédito o débito, ni otro tipo de información personal si no está seguro de la transparencia de la venta.
Si requiere cancelación, lo primero es contactar a la institución y solicitar de inmediato la anulación del seguro y la bonificación de los cargos que le hayan realizado, así como darle seguimiento al proceso.
En caso de no recibir respuesta y atención favorable, el usuario de servicios financieros puede acercarse a la Condusef para presentar su queja y recibir asesoría.
(V.Notimex del 30 de julio de 2013).
"Los bancos consideran que una persona de 60 ó 70 años tiene una amplia expectativa de vida y es una persona fuerte que cada vez tiene más tiempo para pagar su préstamo", señaló Diana Ferrer, directora de Evaluación de Productos de la Condusef.
Gracias a la reforma de marzo del 2012, los bancos que entran a este mercado pueden retener el pago mensual del crédito de nómina de la pensión del derechohabiente de ISSSTE o, en su caso, el propio IMSS hace la retención antes de depositarla a la entidad acreedora, por lo que no hay riesgo de impago, dijo.
Medina, de Banorte, explicó que los créditos para pensionados son más seguros porque no existe el riesgo de desempleo.
[Ya ni los rucos se les escaparon - el webmaster.]
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 18 de julio de 2013).
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 9 de julio de 2013).
Javier De la Rosa, director general de supervisión de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, expuso que en algún momento los bancos comparten con algún proveedor información de sus clientes.
"Finalmente hay proveedores para imprimir estados de cuenta, embozar tarjetas, en fin, hay cualquier cantidad de proveedores", comentó.
"Estamos vigilando muy de cerca todos los procedimientos que los bancos tienen de manera interna para poder salvaguardar de manera adecuada la información de sus clientes, en su momento se han generado las acciones correctivas correspondientes para que los bancos corrijan las deficiencias".
Por su parte, Mario di Costanzo, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, expuso que los bancos podrían tener fugas de información en los despachos que contratan para recuperar créditos, en empresas de telemarketing o en algún funcionario o empleado del banco.
Comentó que las instituciones financieras comparten las bases de información porque al firmar el contrato el cliente lo autoriza.
"No obstante, sería ilegal que una institución, una despacho de cobranza o una agencia de telemarketing vendiera una base de datos que le prestaron para hacer su trabajo", agregó.
Diana Ferrer, directora de Evaluación de Productos de la Condusef, dijo que los usuarios merecen que sus datos sean protegidos al 100%.
"El usuario está confiando en entregar información al banco y él tiene que responder teniendo todo el cuidado del mundo. No existe una razón válida para que los datos del usuario se salgan o pierdan el cuidado que deben de tener", declaró.
De la Rosa manifestó que la CNBV entregó al Instituto Federal de Acceso a la Información la información relacionada con las bases de datos de clientes de la banca, que según la investigación realizada por MURAL pueden ser compradas de manera ilegal en Internet.
"El caso lo detectamos desde agosto-septiembre del 2011 y a partir de esa fecha nosotros mismos iniciamos toda una investigación de manera interna", dijo.
La Condusef está por emitir recomendaciones a los bancos para proteger a los afectados por las bases de datos vendidas.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 6 de junio de 2013).
(V.pág.13-A del periódico El Informador del 28 de mayo de 2013).
Si en un país tercermundista como el nuestro una cuarta parte de la población cuenta con una o varias tarjetas de crédito, quiere decir -entre otras cosas- que se trata de una herramienta muy accesible; que nos la han sabido "vender"; que la incultura de nuestro pueblo alcanza tales índices que nos dejamos engañar fácilmente; que ante la desesperación de no contar con liquidez, nos lleva al uso y al mal uso de las mismas, y la verdad es que la herramienta no tiene la culpa de las situaciones desagradables que se pudieran provocar por la falta de una cultura adecuada de su aprovechamiento, pero el caso es que las instituciones bancarias en México, se han aprovechado para lucrar a mansalva.
Desde que fuera secretario de Hacienda en nuestro país Guillermo Ortiz, alertaba a los usuarios acerca de la importancia de aprender a manejar las tarjetas. Posteriormente, en su calidad de gobernador del Banco de México, en varias ocasiones exhortó a los banqueros para que "le bajaran" a sus pasiones "vampirezcas" y no siguieran aprovechándose del pueblo de México. Como resultado de ello, recibió reclamos de quienes dicen defender "a capa y espada" la libertad de lucro (nadie mejor que los banqueros y los usureros), y las cosas han seguido de mal en peor.
La estrategia utilizada para que todos -o casi todos- nos llenáramos de tarjetas de crédito, en un inicio fue el "estatus" que las mismas parecían proporcionar, al "pagar con el poder de su firma", posteriormente las hicieron más codiciadas agregándoles los rangos (oro, platino, etcétera.); para luego ir por un segmento mucho más amplio: la clase media e incluso la media baja, pues en cualquier punto transitado, plazas comerciales, supermercados, entre otros, instalaron a jóvenes a quienes a cambio de una comisión atractiva, se apostaban en dichos sitios para "enganchar" a cuanto transeúnte circulara por sus dominios.
Luego de que la gente se volvió esquiva ante dichas estrategias, aparecieron los famosos "call center", cuya venta de tarjetas se convirtió en una verdadera tortura para todo aquel que contara con una línea telefónica, pues las llamadas inoportunas se convirtieron en "el pan de cada día", empero, otra "tonelada" de incautos volvió a caer en sus redes.
Hasta aquí este comentario podría parecer sólo una anécdota narrativa de hechos, pero ponga usted atención, porque si no le ha sucedido, posiblemente vaya a tener que padecer toda una tortura cuando intente cancelar su tarjeta de crédito, horas, corajes y muchas llamadas telefónicas -personalmente nadie lo puede atender- en ningún banco, así es que si puede, no se enganche.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 20 de mayo de 2013).
Es cierto, quien pide dinero lo tiene que pagar, pero en muchas ocasiones, por situaciones imprevisibles, es imposible cubrir los créditos, como fue el caso de la crisis del "94" que por errores del propio gobierno, se generó una espantosa crisis que provocó que muchísimos deudores perdieran su patrimonio.
Según verdaderos especialistas es más fácil abrir el país a la banca extranjera, ya que hay muchísimos bancos deseosos de participar en la actividad bancaria, ofreciendo tasas de interés razonables, que proteger a la banca "nacional", que en lo personal además dudo que exista aún, ya que prácticamente toda está en manos extranjeras, permitiendo que siga explotando a nuestros sufridos compatriotas, ya que muchos de ellos al carecer de cultura financiera son víctimas fáciles de esas operaciones, dignas de agiotistas disfrazadas de bancarias.
Creo que el gobierno y nuestros diputados deben aprender de lo ocurrido en España, precisamente con una reforma similar, que en nada benefició a los españoles, llegando al extremo inaudito de que en días pasados, los jueces se negaron a seguir ejecutando deudores de la banca y la Corte ha determinado la nulidad de algunos contratos bancarios por su exagerado desequilibrio a favor, lógicamente de los bancos.
En fin, la cacareada reforma gira alrededor de 4 ejes: 1) Propone un nuevo mandato para que la banca de desarrollo propicie el crecimiento del sector financiero, 2) Fomentar la competencia en el sistema financiero para abaratar las tasas, 3) Generar incentivos adicionales para que la banca preste más y 4) Fortalecer al sistema bancario, para que el sector crezca de forma sostenida.
Es precisamente el punto 3 el que me preocupa, ¿necesita verdaderamente la banca que se le den incentivos adicionales para que preste? Creo que no, ya que ese es su negocio, sin embargo en este eje temático se dice que: "A efecto de reducir el riesgo en la actividad bancaria se simplifican los regímenes para el otorgamiento y la ejecución de garantías crediticias", señalando también una mayor especialización de los tribunales federales en temas financieros.
Héctor A.Romero Fierro, auditor, contador público, abogado y corredor público
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 10 de mayo de 2013).
Y con voz de merolico, sin tomar respiro, suelta una perorata de media hora para explicar las maravillas que le puede dar su tarjeta bancaria, con un seguro, con un préstamo, con una línea express o cualquier cosa que se les ocurra a esos bancos divinos, que han hecho su permanente agosto en nuestro país.
Y todo esto en horas de comida, de sueño, en la madrugada, a medianoche, en medio de un asunto muy importante, lo distraen a uno de sus quehaceres cotidianos, por lo menos, 3 o 4 veces al día.
¿Con qué derecho los bancos utilizan el número telefónico de nuestra casa para molestarnos con semejantes propuestas? ¿Por qué abusan de la confianza del consumidor al dar su número telefónico?
¡Ah! Pero si se trata de que nosotros vamos a reportar una tarjeta robada, o peor aún, de querer cancelar una tarjeta bancaria, el asunto es otro. Ármese de la paciencia del Santo Job y la sabiduría del Rey Salomón, para soportar las 5 o 6 grabaciones que tendrá que pasar para al fin, lograr que un ser humano lo atienda.
¡Qué plaga son estos bancos! Y si usted checa su estado de cuenta, se encontrará con carguitos y carguitos extraños, de $30.00, $40.00, que a usted y a mí, nos va a dar mucha pereza de ir a levantar una averiguación en su sucursal bancaria. ¿No es cierto?
Y si nos ponemos a sumar esas pequeñas cifras, de los millones de tarjetahabientes mexicanos que hay, resulta una gruesa suma de dinero, que los bancos, graciosa y fácilmente, se embolsan.
Pero que no se nos ocurra ir a nuestra sucursal bancaria a aclarar cualquiera de estos cargos, porque nuestro flamante ejecutivo nos dirá que todo se nos resuelve ¡si llamamos al 01800! ¡Una grabadora, arreglará nuestro problema en un 2 por 3!
Yo he invertido mínimo una hora y media, cada vez que tengo que hacer una aclaración de alguna tarjeta bancaria, ya sea clonación, cargo extraño, o lo que sea. Un tiempo preciado, esperando a una persona de carne y hueso, que pueda ayudarme con mi problema, escuchando una odiosa música, o peor aún! ¡Las promociones bancarias! que como martirio chino, nos obligan a escucharlas mientras contestan en el duodécimo número que nos pasaron para ser atendidos.
¡De verdad, qué suplicio! ¿No tendrá arreglo esto?
Escribir este artículo y quejarme, es lo menos que puedo hacer. ¿En todos los países sucederá esto o sólo en México, con los sufridos mexicanos?
Trinidad Terrazas Gastélum
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 10 de mayo de 2013).
(V.pág.16-A del periódico El Informador del 30 de abril de 2013).
En México existía una regla muy clara: si debo, pago. No era incluso necesaria la existencia de un contrato, lamentablemente diversos factores económicos y políticos nos llevaron a una cultura del NO PAGO, impulsada en muchos casos desde el propio gobierno. La banca se volvió miedosa y abusiva, sus utilidades derivan casi de la operación de sus tarjetas de crédito sujetas a intereses ofensivos para el usuario.
Debemos recordar que en nuestro país, la diferencia de tasas activa y pasiva, esto es, entre lo que como inversionista me da el banco, que es ridículo y las altas tasas, que llegan hasta 29%, y que me cobran por darme un crédito es abismal, frenando con esto el desarrollo del país, principalmente de las pequeñas y medianas empresas que requieren de un fácil, barato y adecuado financiamiento para crecer, y que, solo en contadas ocasiones, tienen acceso, y solo a través de fondos federales.
Es cierta la vox populi, que dice que para que un banco te preste en México, sólo es necesario tener dinero.
Héctor A.Romero Fierro, auditor, contador público, abogado y corredor público
(v.pág.30 del periódico Milenio Jalisco del 26 de abril de 2013).
Santander, que genera más de la mitad de sus beneficios en Latinoamérica sufrió cierto revés en esos mercados (Brasil, México y Chile) en el primer trimestre al bajar su beneficio en esta región un 18% a 988 millones de euros.
También registro descensos de 2 dígitos en Europa continental y en el Reino Unido, mientras que en EEUU el resultado neto bajó un moderado 2%.
(V.Reuters del 25 de abril de 2013).
Con estos resultados, el grupo se mantuvo como la filial más rentable de Citigroup en América Latina, con una aportación a las utilidades totales del grupo a escala mundial cercana a 11%.
Los ingresos por intereses del grupo sumaron 84,350 millones de pesos en todo el 2012, lo que representó un aumento de 2.5% anual; sin embargo, esto permitió que Banamex alcanzara un crecimiento de su margen financiero de 6.8% anual el año pasado, con un monto de 60,361 millones de pesos.
Las comisiones y tarifas cobradas durante el año pasado alcanzaron 25,040 millones de pesos al cierre del 2012, esto es un aumento de 1.7% anual; sin embargo, fueron los ingresos por operaciones en Bolsa los que registraron una significativa recuperación durante el año, al pasar de una pérdida en este rubro de 2,228 millones de pesos en el 2011 a una ganancia de 3,479 millones de pesos un año después.
Las reservas de crédito de Banamex significaron un aumento de 5.6% anual en el 2012, registrando un monto de 8,743 millones de pesos en el año.
"Con estos resultados, se acordó pagar dividendos por 14,000 millones de pesos el año pasado. Éste es el tercer año consecutivo que estamos llevando a cabo estos pagos a nuestros socios", dijo Javier Arrigunaga, director general del grupo.
Por su parte, la cartera de crédito vigente de Banamex reportó un saldo de 435,650 millones de pesos, lo que representó un aumento de 12% con respecto al 2011, mostrando un fuerte dinamismo en los créditos al consumo.
"El crédito a las familias mexicanas otorgado por el banco aumentó 18% en el 2012, un incremento de 30,000 millones de pesos, monto superior al de cualquier otro intermediario", aseguró el directivo.
La cartera de crédito al consumo vigente alcanzó 143,213 millones de pesos a diciembre del 2012, lo que representó un crecimiento de 15.2% anual.
El grupo detalló que la facturación de tarjetas de crédito sumó 224,000 millones de pesos en todo el 2012, lo que significó un aumento de 19% anual, derivado de un mayor uso de los plásticos y de la colocación de 1.8 millones de nuevas tarjetas colocadas en el año.
(V.pág.18-A del periódico El Informador del 4 de marzo de 2013).
El grupo explicó que las comparaciones entre el 2012 y el 2011 se ven afectadas por un ingreso no recurrente ocurrido en el cuarto trimestre del 2011 por la venta del negocio de seguros a Zurich por 4,348 millones de pesos. Asimismo, durante el último trimestre del 2012, se registraron provisiones y castigos que impactaron el resultado neto, como 100 millones de pesos de provisiones derivadas de project finance y 245 millones de pesos por un castigo a la cartera hipotecaria de Fovi resultado de una serie de garantías sujetas a condiciones que no se cumplieron.
Los ingresos por intereses del grupo español alcanzados en el 2012 fueron de 55,388 millones de pesos, un incremento anualizado de 18.7%, lo que permitió que el margen financiero aumentara 17.7% anual en el 2012, con un monto de 33,892 millones de pesos.
Las comisiones netas alcanzaron 12,203 millones de pesos al finalizar el año pasado, cifra que representó un aumento de 19.3% con respecto a lo reportado en el 2011.
Los ingresos por operaciones en bolsa lograron recuperarse en el 2012, al sumar 2,196 millones de pesos, contra 888 millones de pesos reportados en el 2011, un aumento de 147.3%.
"El crecimiento del grupo se alcanzó manteniendo un fuerte enfoque en una administración de riesgos prudente reflejado en índices de morosidad controlados y un costo de riesgo estable. Esto, en conjunto con nuestra cultura orientada a la eficiencia, posiciona a Santander México como una de las franquicias más rentables", dijo Marcos Martínez, presidente ejecutivo y director general de Santander México.
Por otro lado, Santander México registró una cartera de crédito total a diciembre del 2012 de 350,683 millones de pesos. Esta cifra es superior en 37,010 millones de pesos o 11.8% a la registrada a diciembre del 2011.
La cartera vencida registrada al cierre del 2012 fue de 6,093 millones de pesos, cifra superior en 777 millones de pesos o 14.6% anual. Del total de la cartera vencida, 25% corresponde a la cartera comercial, 36.7% a consumo y 38.3% a vivienda.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 20 de febrero de 2013).
Comento lo anterior porque el miércoles acudí a una sucursal de Bancomer a cambiar un cheque por 171,000 pesos y la cajera de entrada me preguntó una y otra vez que si me iba a llevar el efectivo, al decirle que sí me dijo que tenía que esperar 10 minutos a que abrieran la bóveda, le dije pues espero, me pidió que fuera con algún ejecutivo a recabar una firma de autorización, así lo hice sin el menor problema porque al menos ellos sí demostraron estar preparados, al volver con ella me dijo que estaba esperando le dieran una clave para poder entregarme los billetes, todo esto llamando la atención de las personas que estaban en la fila, ¿pues de qué se trata? ¿Quieren que nos asalten o qué? Después de que me los entregó me hizo regresar pidiendo a una persona que estaba en la fila que me llamara la atención para hacerlo, todo para decirme que tenía una nueva pregunta que hacerme; me preguntó si tenía cuenta en la institución, ahí sí, confieso, me molesté ya que he cambiado cheques por montos muchos mayores en Bancomer y no me hacen ese tipo de preguntas.
Hago un llamado a las personas responsables de la banca para que protejan a las personas que acuden a sus sucursales, si el cheque está debidamente llenado y cuenta con los fondos, pues páguenlo una vez que revisen al beneficiario. Les recuerdo que deben sujetarse al artículo 39 de la Ley de Títulos y Operaciones de Crédito, no nos expongan más de lo necesario. Hoy afortunadamente no había rateros, pero y si otro día sí los hay, quién me responderá.
Creo que la Condusef, al carecer de las mínimas facultades para sancionar a la banca, pues les permite hacer lo que se les viene en gana, hasta negar tener efectivo y mandarnos a otras sucursales. Yo, por mi parte, acabo de avisar que no vuelvo a cambiar un cheque de esos montos ya que incluso el 95% era ajeno. Y que no me vengan con que sí sancionan a la banca, ya que me consta que cuando trabajé de empleado bancario acudí a la Comisión Nacional Bancaria a juntas de conciliación llevando la consigna de no aceptar el arbitraje cuando se nos ofrecía, enviando al cliente a entablar un juicio por la vía civil.
Ricardo Velázquez Haro
(v.pág.20 "Los correos del público" del periódico Milenio Jalisco del 25 de enero de 2013).
Es un texto de 55 párrafos donde sólo uno de ellos contiene cifras. Ellas están dedicadas a enfatizar el bajo nivel de otorgamiento de crédito de la banca en México, "apenas 26% del PIB, que está muy por debajo de Brasil, que tiene más de 50% o Chile, que está prácticamente en 100%".
Luis Miguel González
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 12 de enero de 2013).
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 18 de noviembre de 2012).
Daniel González Romero
(v.pág.18 del periódico Milenio Jalisco del 16 de noviembre de 2012).
Ahora los bancos cobran con modales de usurero. La gente paga con dinero, desempleo, patrimonio y sufrimiento. Las instituciones financieras no tienen la culpa; fueron los ambiciosos hombres que las dirigían y hay pocos castigos porque había lagunas legales.
Alberto Pérez Martínez
(v.periódico El Informador en línea del 12 de noviembre de 2012).
Carla tenía un adeudo inicial de 800 pesos y en 3 meses aumentó a 1,770 pesos. Ella debía pagar su deuda, porque firmar una solicitud de crédito comercial es aceptar un contrato de adhesión, es decir, lo que establece el contrato no puede revocarlo el usuario de la tarjeta.
La situación se complicó al superar 90 días de retardo, porque la deuda pasó a una cartera extrajudicial, por lo que Carla empezó a recibir correos electrónicos, correspondencia y llamadas insistentes de un grupo de cobranza judicial y extrajudicial, con oficinas ubicadas en Mérida, Yucatán.
"Lamentablemente le comento que la tarjeta vence el día de hoy (domingo). Realice pago con descuento por la cantidad de 1,555 pesos para finiquitar hoy, ya que en caso contrario estaría yendo a una cartera extra y su adeudo aumentaría a la cantidad de 4,665 pesos", fue el mensaje que Carla recibió en su correo electrónico.
"Cuando la tienda departamental ve que no está haciendo fuerte labor y seguimos sin pagar, pasan la cartera a una empresa más agresiva, empresas que incluso dicen que amedrentan a la gente. Eso no está permitido. Por ley se puede hacer demanda. Lo más sano es acercarse al área donde se compró el producto y negociar. No hay que escondernos", explica Javier Blanco.
La joven realizó el pago y trató de reportarlo a través de correos electrónicos y llamadas para hacer válido el descuento, pero no obtuvo respuesta. Entonces liquidó la cantidad restante en la tienda, para no generar más intereses y dar de baja la tarjeta departamental.
"La Comisión Nacional Bancaria y de Valores está al pendiente de las tasas de interés y la Procuraduría Federal del Consumidor, así como la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras, son las dependencias a las que podemos acudir en caso que un banco o tienda departamental nos esté cobrando de forma molesta", comenta el profesor del CUCEA.
Según información del Banco de México, en 2012 se registraron alrededor de 25 millones de tarjetas de crédito, de las cuales 15 millones son utilizadas y 2.5 millones de usuarios tienen atrasos de pagos, situación que refleja la falta de control en las finanzas personales.
Para evitar los pagos de excesivos intereses y no perjudicar el historial en el Buró de Crédito, que en un futuro es requisito para adquirir un crédito de adquisición para carros y viviendas, el maestro Javier Blanco, quien también realiza ponencias sobre finanzas personales, hace 5 recomendaciones:
Las tarjetas departamentales son las tarjetas de crédito más caras, porque las empresas no tienen la infraestructura para hacer la emisión de la tarjeta. Entonces contratan a un banco y generan mayores gastos, lo que provoca hasta un 88% de costo anual total (CAT), que es una medida del costo del financiamiento. Las tarjetas de crédito bancarias oscilan entre el 43%, es decir, entre más alto el CAT es más cara la tarjeta.
Viridiana Flores
(v.pág.8 de La gaceta de la Universidad de Guadalajara del 22 de octubre de 2012).
Por medio de disposiciones fiscales, la Secretaría de Hacienda ha suprimido sus cajas recaudadoras, cediendo a los bancos esta función que debería pagar en todo caso una parte el gobierno y otra los propios bancos a cambio de los depósitos forzosos que reciben, toda vez que se obliga a los contribuyentes a pagar con cheque nominativo para abono en cuenta del beneficiario las operaciones mayores de dos mil pesos, lo cual los conmina a depositar sus ingresos. El sistema financiero cobra a los usuarios por manejar su dinero que luego presta a altas tasas de interés.
El gobierno trató o simuló tratar de limitar las comisiones de las tarjetas de crédito y los intereses moratorios y cargos por gastos de cobranza; que de gasto solo tienen el nombre porque sólo operaría en caso de renuencia a pagar, pero que se aplican en pagos extemporáneos y no se cancelan cuando éstos son cubiertos. Lo único que se logró fue la publicación en los estados de cuenta de dar a conocer el Costo Anual Total (CAT), el cual no surtió efecto alguno para hacer conciencia en la generalidad de los usuarios, que más bien se dejan llevar por el mínimo a pagar y se endeudan hasta el punto en que les resulta imposible cubrir ni aún ese mínimo.
El argumento que la Secretaría de Hacienda esgrime, es que, si se limitan las tasas de interés y las comisiones, se coartaba el otorgamiento del crédito a un mayor número de usuarios en perjuicio de la reactivación de la economía y otros argumentos no menos engañosos.
Si ya estamos inmersos en un mundo globalizado, lo lógico sería que los bancos extranjeros vinieran a operar en México, compitiendo con los ya establecidos, pero cobrando los intereses que aplican en sus respectivos países. Sólo así podría entenderse que los grupos financieros no están protegidos y solapados por el gobierno.
Luis Jorge Cárdenas Díaz
(v.pág.11-A del periódico El Informador del 18 de octubre de 2012).
Según datos del Buro de Crédito en México, cerca de 5 millones de personas tienen retrasos en pago de sus créditos de tarjetas, hipotecas o automotrices.
La cantidad se puede multiplicar si tomamos en consideración a los deudores a proveedores de bienes y servicios (tiendas departamentales, mueblerías, televisoras por cable, suministro de gas etc.).
Tanto las entidades financieras como las comerciales contratan despachos para la recuperación de la cartera vencida.
Casillas Romero destacó que en la mayoría de los casos los métodos para el cobro extrajudicial son inapropiados, ya que en ocasiones contemplan amenazas de prisión, golpes, o cualquier forma de violencia contra el deudor o sus familiares.
Casillas Romero busca modificar la Ley Federal de Protección al Consumidor para sancionar a quienes intimiden o humillen a los deudores, o simulen ser una autoridad competente para embargar.
Pero al mismo tiempo regula la actividad de cobranza: la persona que lo realice se deberá identificar plenamente; no podrán considerar el envío al consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales, y prohíbe las visitas o llamados telefónicos a la morada del consumidor durante días domingos, ni entre las 23:00 y las 07:00 horas.
También deja claro que no se deben utilizar cartelones u otro medio impreso, adheridos al domicilio del consumidor, ni de terceras personas.
Habrá sanciones económicas como lo establece el artículo 17 de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Casillas propone además una reforma al Código Penal Federal para equiparar estar prácticas de los despachos de cobranza al delito de extorsión, que castiga de 2 a 8 años con cárcel.
Casillas Romero explicó que el convenio de colaboración entre la Condusef y las asociaciones de despachos de cobranza no funciona, porque es un acto de buena fe.
(V.periódico El Universal en línea del 9 de octubre de 2012).
Adriana Romo López, delegada en Jalisco de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, informó que en los primeros 8 meses de 2011 fueron 6,458 reclamaciones, mientras que en ese mismo periodo del presente año sumaron 7,054 reclamaciones.
Los consumos no reconocidos fueron queja más recurrente de los tarjetahabientes. De enero a agosto de 2011 sumaron 2,053 y en ese mismo periodo de 2012 aumentó en 74 casos para sumar 2,127 inconformidades. Asimismo, en lo que va del años se registraron 246 quejas por solicitud de cancelación no atendida; 212 inconformidades por disposición de efectivo no reconocida; 156 procedimientos por convenio y/o reestructura no reconocida, y 197 procesos por actualización de historial crediticio no realizada.
La institución financiera que más procedimientos tuvo fue Banamex, pasó de 2,155 reclamaciones a 2,378 quejas, lo que representa 223 más. En segundo lugar se ubicó Bancomer, con 1,862 en 2011 y 1,355 en 2012, con un incremento de 507 inconformidades.
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2012).
(V.pág.13-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2012).
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 25 de septiembre de 2012).
Un hombre se presentó en un pueblo en el que nunca había estado buscando comprar bueyes pagando 100 euros por cabeza.
Buena parte de los pobladores vendió...
2 días después regresó el comerciante ofreciendo 150 euros por cada buey. Animada con la diferencia de precio, otra buena parte vendió...
Al siguiente día volvió pero aumentando la oferta de pago a 300 euros por rumiante, por lo que los que no habían vendido, entusiasmados los últimos vendieron...
A la vista estaba que ya no quedaban cornudos disponibles para la venta, y así el vivaz comprador ofreció ¡500 euros..! en el entendimiento que los compraría a la entrante semana.
Un día posterior, se apersonaron 2 ayudantes del mercader con todos los bueyes que había comprado ofertándolos a 400 euros por res. Ante la ganancia posible para la siguiente semana, los pueblerinos compraron a los 400 euros. Hubo quienes sin tener liquidez disponible, pidieron prestado comprándose todos los cornudos de la comarca y...
Visto lo visto, con las alforjas llenas de los dineros, el jefe y sus 3 ayudantes hicieron el acto de la desaparición y nada, se supo ya de ellos, quedando situación tal de que el pueblo lleno de bueyes y endeudado hasta las cachas a la espera de la tan prometida "próxima semana".
¿Y luego...?
Pues luego, todos los que compraron la bueyada estaban ante la imposibilidad de pagar, derivando en que los que habían prestado se quejaran al gobierno en la tan grave como amenazante advertencia de que, si no cobraban se verían impedidos en la "penosa" situación de que no podrían seguir prestando y con ello la ruina sobrevendría.
Ante esto, para que los preocupados prestamistas no se arruinaran sacando de balance la economía de la sociedad productiva, de las arcas "oficiales" se fondeó a los profesionales financieros los cuales, al ver cobrada parte de su dinero, no perdonaron los créditos de su "clientela" que continuó endeudada y sin muchas posibilidades de cumplir.
El gobernador, despojado de la más mínima de las cautelas habiendo dilapidado el presupuesto quedando endeudado en extremo también, se soltó pidiendo créditos a otros gobiernos, mismos que ante la arruinada condición manifiesta, los negaron a sabiendas de que simple y llanamente no cobrarían...
¿El resultado?
El resultado, a no dudar, fue que los "vivos" quedaron requetebién forrados toda vez que los prestamistas resolviendo sus pingues ganancias, continuaban cobrando intereses, no sin dejar de quedarse con algunos de los bueyes que los que no habían podido cumplir con la deuda, habían dado en "dación de pago"...
Entonces es cuando apareció la tan política como solidaria medida del gobierno... ¡De bajar el sueldo a los funcionarios...! Ejemplo pues de "vivos" con bueyes.
¡Ahh, y cualquier parecido a la realidad actual, NO es mera coincidencia!
Francisco Baruqui
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2012).
La banca comercial mexicana es muy sólida, como lo reporta la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, y lo evidencian sus indicadores, que atestiguan un elevado nivel de capital y reservas; muy alta rentabilidad; un bajo índice de morosidad en créditos; y una estructura de la cartera de crédito sin riesgo, por estar concentrada, casi a 50%, en el sector gobierno, por tanto garantizada.
Son, en su preponderante mayoría, actividades financieras ofertadas por una banca que es extranjera; de diversos países y bancos de gran prestigio.
Son fuertes y sanos, pero el único problema es que dan muy poco crédito a las empresas del sector productivo, en comparación con lo que ocurría antes en México y con lo que acontece hoy en los demás países latinoamericanos, como lo reflejan los indicadores de profundización financiera de México, que son inferiores a los de la mayoría de nuestros pares del continente.
Aproximadamente 45% del activo en su balance es cartera crediticia, con lo cual la banca, prácticamente sin prestar y asumir riesgos, genera alta rentabilidad. Además, 22% de su margen financiero proviene de comisiones por actividades no crediticias.
Lo anterior evidencia que la banca comercial mexicana, sin consumir capital, o tomando muy pocos riesgos, es altamente rentable.
México necesita un sistema financiero más activo, apoyador de la actividad empresarial, y promotor del desarrollo.
Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.20-A del periódico El Informador del 10 de septiembre de 2012).
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 5 de septiembre de 2012).
Extrañada llamo a un 01800, en el que me informan que desde hace meses les estoy pagando dicho seguro, a lo cual les dije que los datos de la póliza que me envían están equivocados: desde mi fecha de nacimiento, domicilio y teléfonos. Contestan que yo les autoricé por medio de una grabación vía telefónica, lo cual sé con certeza que es una mentira, pues nunca autoricé dicha póliza ni existe firma al respecto.
Platicando con varias personas, me di cuenta que dicho banco ya ha hecho esto antes con varias de mis amistades y éstas han acudido con problemas similares a la Condusef. En su experiencia, afirman ese mismo banco descaradamente les ha enviado la supuesta grabación con el descaro de otra voz, pero gracias a la intervención de los abogados de la Condusef les han regresado el dinero que habían pagado en supuestos seguros.
En estos días acudiré a la calle Lopez Cotilla 2032, edificio Cima. Ahí se encuentra la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, para solucionar esto que les narro.
Un consejo: no nos resta más que no darles números telefónicos a los bancos o no contestarles nunca las llamadas que nos hagan, porque todo lo que digamos puede ser usado en nuestra contra. Ellos tendrán nuestra voz en "grabaciones", donde uno les autoriza mil y una cosas a fuerzas.
Ana Isabel Torres Agredano
(v.pág.2 "correo-e" de La gaceta de la Universidad de Guadalajara del 3 de septiembre de 2012).
(V.pág.28 del periódico Milenio Jalisco del 17 de agosto de 2012).
El fraude está muy claro: el promotor la solicita, pero nunca la entrega, la utiliza, posiblemente en complicidad de algún cajero de la empresa, hasta que se bloquea por falta de pago y la empresa "procede" contra el "titular". Cuando hemos comentado esto, responden que han despedido a algunos promotores deshonestos, pero el adeudo persiste y amenazan con "proceder", sin investigar el adeudo.
Esto sucedió con un miembro de mi familia, pero ¿cuántos están en el mismo caso? Y la Condusef sólo interviene como conciliadora, o sea que para negociar es requisito aceptar un adeudo que usted nunca generé. Qué bonito negocio "compartido" de Soriana y Banamex.
Sergio Zepeda
(v.pág.4 "Cartas del lector" del periódico Mural del 16 de agosto de 2012).
Las operaciones bancarias y financieras al 2o. trimestre del 2012 se incrementaron, lo que permitió que los ingresos operativos subieran. "Las actividades del sector está en línea con el desempeño de la economía y durante el 1er. semestre la economía creció de forma sostenida, por lo que el crecimiento de los bancos también ha sido muy bueno", aseguró Adolfo Albo, economista para México de BBVA.
El margen financiero del G-7 alcanzó un monto de 13,284 millones de pesos al segundo trimestre, un aumento de 11.9% anualizado debido a que lograron controlar y disminuir sus carteras vencidas.
Los ingresos obtenidos por las operaciones bursátiles apoyaron el crecimiento de las utilidades; al mes de junio del 2012 reportaron 11,210 millones de pesos, un incremento de 20% con respecto al segundo trimestre del 2011.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 2 de agosto de 2012).
Las empresas que se dedican a esta actividad se especializan en obtener reducciones en los pagos que los deudores hacen a los bancos y obtienen sus ingresos como un porcentaje de ese ahorro. El problema es que juegan en un terreno en el que nadie ha puesto reglas y existe el temor de que pronto abunden empresas fraudulentas. Dos ingenieros industriales egresados de la Ibero, Juan Pablo Zorrilla y Javier Velásquez, han estado clamando por que les pongan un árbitro.
Se trata de los propietarios de "Resuelve tu Deuda", una de las firmas pioneras.
El problema es que con sus reclamos van de Herodes a Pilatos, es decir, de la Condusef de Luis Pazos a la Profeco de Bernardo Altamirano, y hasta la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de Guillermo Babatz, y en todos lados los mandan a... otra dependencia.
Mire que es muy raro encontrar un sector de la economía en el que una empresa grite: ¡Regúlenme, por favor! Pero, saben que ya en la desesperación, los deudores angustiados van a caer en las redes de defraudadores.
A ver si no tapan las autoridades el pozo hasta que algún niño se ahogue.
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de julio de 2012).
La dependencia detalló que las instituciones que registraron el mayor número de inconformidades fueron: Banamex con 39% del total, BBVA Bancomer con 24% y Santander con 10%. Además, aclaró que el volumen de quejas va en función del tamaño y el número de clientes de las entidades.
Los principales motivos de las reclamaciones se relacionan con consumos no reconocidos, gestión de cobranza indebida, solicitud de cancelación de crédito no atendida, así como disposición de efectivo en ventanilla, sucursal o cajero no reconocida.
En promedio, las instituciones resolvieron 57 asuntos a favor del usuario por cada 100, cifra mayor a la de 2011, cuando llegó a 54.
En el semestre, la Condusef impuso 188 multas por 8'546,318 pesos.
Entre enero y junio, la dependencia llevó a cabo 639,708 acciones de atención a clientes de intermediarios financieros.
De éstas, 221,029, es decir 35%, correspondieron a la banca comercial, lo que significa una disminución de 2.8% respecto al mismo periodo de 2011.
Precisó que del total de peticiones, 69.1% eran para asesorías, 29.7% presentaron alguna controversia y el 1.2% fueron personas que solicitaron dictamen o defensoría legal gratuita.
La Condusef puntualizó que en el 1er. semestre del año los bancos que obtuvieron la mejor evaluación fueron: Banco Fácil, Invex y Walmart de México.
En contraparte, las que obtuvieron la calificación más baja fueron: Bancoppel, Afirme y Banco del Bajío.
(V.periódico El Universal en línea del 16 de julio de 2012).
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 19 de junio de 2012).
Esa cantidad es bastante más baja que la que se da en los demás países latinoamericanos, y casi nada va para promover la producción de productos alimentarios, especialmente importantes para México, en estos momentos en que los precios internacionales suben significativamente y sin parar.
Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.22-A del periódico El Informador del 18 de junio de 2012).
El presidente del organismo, Guillermo Babatz Torres, afirmó que en el último año, la evolución de este tipo de préstamos muestra un incremento muy por encima de la tasa de crecimiento del crédito total, con 67%.
Para Israel Macías López, jefe de la Academia de Economía y Finanzas de la Universidad Panamericana, otorgar un crédito de nómina (un préstamo sobre el sueldo que se recibirá) a un cliente, a sabiendas de que es posible que deje de pagar, constituye "un doble crimen", con responsabilidad de ambas partes.
Este tipo de financiamientos, sostiene el experto, "se convierten en una bola de nieve imparable, y no hay forma de salir de ella".
Los bancos, subraya al analizar el tema, no tienen ningún incentivo para cuidar el perfil del cliente o a quién están otorgando estos créditos.
Macías López resalta que la banca debe prestar mayor atención a quién otorga el crédito, pues un préstamo impago hace subir las tasas de interés y "al final los buenos clientes pagan las cuentas de los malos". Babatz Torres advirtió que este fenómeno podría convertirse en un problema de endeudamiento similar al que registraron las tarjetas de crédito entre los años 2005 a 2008.
Dijo que el problema que plantea el incremento en este tipo de financiamiento no es necesariamente la morosidad sobre la cartera de nómina, sino el hecho de que muchos de los clientes que adquieren este tipo de préstamo están teniendo problemas para servir en tiempo y forma otros créditos.
La CNBV está insistiendo en la necesidad de que los créditos de nómina se otorguen revisando la totalidad del resto de las deudas de los individuos y no simplemente otorgarlo bajo la premisa de que está ligado a la quincena.
(V.primera plana y pág.14-A del periódico El Informador del 6 de junio de 2012).
El directivo mencionó que las empresas de origen foráneo pagan dividendos a sus accionistas que equivalen a 70% de sus utilidades, e incluso en algunos años llegan a representar hasta 130 de sus ganancias.
"Una cosa es pagar dividendos y otra cosa es ordeñar", recalcó el banquero mexicano.
El ejecutivo destacó que en el periodo 2003-2011 las entidades financieras de origen extranjero han pagado a sus accionistas casi 20,000 millones de dólares (160,000 millones de pesos, aproximadamente).
Comentó que si se hubieran reinvertido los recursos entregados a los accionistas, el crédito bancario en el país pudo haber repuntado 50% más en el periodo mencionado, con lo que el financiamiento al sector privado rondaría 30% del producto interno bruto.
Actualmente, el crédito bancario al sector privado representa apenas 25% del PIB, con lo cual México se ubica entre las naciones con menor penetración de préstamos en el mundo.
"Los préstamos a la economía como proporción del PIB es menos de la mitad de lo que se da en Brasil, y la cuarta parte de lo que tienen los chilenos", precisó.
Valenzuela indicó que las instituciones financieras con capital mayoritariamente mexicano realizan pago de dividendos, que llegan a representar un desembolso de 20% de sus ganancias.
(V.pág.23 del periódico Milenio Jalisco del 27 de abril de 2012).
Al presentar los resultados financieros para el periodo enero-marzo de este año, expuso que la utilidad fue de 1,005 millones de euros, que significa una reducción anual de 12.6% debido a la generación de más provisiones para el negocio inmobiliario.
Ángel Cano, consejero delegado de BBVA, expuso que la aportación de Bancomer a la utilidad de su matriz BBVA fue de 30%; mientras que América del Sur participó con 26%, y España, sólo 16%.
Por su parte, Euro-Asia (Europa, China y Turquía) aportaron 21%; Estados Unidos únicamente participó con 8%.
Cano mencionó que en los últimos años, 70% de la ganancia anual de Bancomer se entrega por concepto de dividendos a BBVA en España.
La utilidad neta de BBVA-Bancomer, el banco más grande del país, fue de 7,312 millones de pesos en el primer trimestre del 2012, lo que significó 3.6% más respecto al mismo periodo de 2011.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de abril de 2012).
Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 23 de abril de 2012).
(V.pág.5-A del periódico El Informador del 7 de abril de 2012).
De acuerdo con el Banco de México, al cierre de diciembre de 2011 el CAT más bajo para "no totaleros" (aquéllos que no liquidan en su totalidad su adeudo al corte) en plásticos clásicos y con un límite de crédito de 4,500 pesos, fue de Santander con 39.9%, mientras que en Bancoppel este indicador se ubicó en 88.3%.
En Banco Walmart el Costo Anual Total llegó a 70.8%, y en HSBC en 60%. En Banamex con la clásica internacional el CAT se ubicó en 57%, en tanto que en Bancomer subió a 47%.
Sin embargo, en 2010 el CAT en Santander llegó a 31.4%, Bancomer 34.9%, HSBC 45.4% y Banamex en 44.7%.
El Banco de México reporta que la comisión por anualidad fue la que observó el mayor aumento, que en algunos casos fue de hasta 60 pesos. Por ejemplo, la clásica azul de Bancomer pasó de 460 pesos en 2010 a 520 pesos en 2011.
En Santander Light el cargo creció de 430 pesos a 480 pesos, y en Scotiabank de 395 pesos a 450 pesos.
Banxico explicó que el CAT que se aplica a los clientes depende de su perfil de riesgo, por lo que puede tener variaciones dependiendo de los acreditados.
En el caso de los plásticos con un límite de crédito entre 4,501 y 8,000 pesos, el CAT mostró una ligera baja frente a usuarios con un menor límite. La diferencia fue de entre 2 y 7 puntos porcentuales. No obstante, en la mayoría de los casos hay un incremento respecto a 2010.
En tanto, para las tarjetas clásicas pero con una línea de crédito de entre 8,000 y 15,000 pesos, el CAT continuó a la baja, aunque fue superior al de 2010.
Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, explicó que se observa un aumento en el costo de los plásticos y una mayor oferta de tarjetas. "Este fenómeno combinado presiona la capacidad de pago del tarjetahabiente".
Atribuyó el incremento del CAT al aumento en diversas comisiones. Y si a ello se le agrega la falta de incrementos salariales, "no se logrará un modelo sustentable en el largo plazo", dijo.
La Asociación de Bancos de México explicó que el aumento en el CAT para las personas con un menor límite de crédito se explica porque son las que representan el mayor riesgo, debido a que se desconoce su capacidad de pago.
El Banco de México detalló que entre diciembre de 2010 y el mismo mes de 2011, la tasa de interés efectiva promedio se redujo de 25.1% a 24.5%. En el periodo, el número de tarjetas creció 9%.
(V.periódico El Universal en línea del 27 de marzo de 2012).
Un banquero se quejaba de que las pequeñas empresas, no se acercan a la banca, que no saben pedir prestado, que los recursos están allí, esperando a los medianos y pequeños empresarios. Pero, ¿cómo se van a acercar con esos intereses tan altos y a un centímetro de la usura?
Allí está el dinero, insisten los banqueros, ¿por qué no lo solicitan? Las razones son muy claras: los intereses que cobran por los créditos son inaccesibles para un negocio que apenas comienza y que tiene que enfrentar una serie interminable de gastos, desde el inicio de las operaciones.
¿Cómo es posible que mientras los bancos nos prestan con intereses altísimos, al depositar nuestro dinero con ellos, nos pagan con intereses del 4 o menos por ciento? Este abismo entre los porcentajes es la incongruencia que ha llevado al divorcio entre las pequeñas empresas y el financiamiento de los bancos. Las altas tasas de interés que cobran por utilizar las tarjetas, y además, si sumamos los pequeños cargos que hacen mes con mes a millones de tarjetahabientes de todo el país, -y que nadie aclara- verán la razón de que los bancos apoyen incondicionalmente al crédito al consumo.
Las comisiones que cobran por cualquier servicio son exageradamente altas, desde los cobros por disponer de efectivo en ventanilla hasta por disposición en cajero.
Todo lo cobran, cuando el servicio debería de ser gratuito, subsidiado con todos los intereses que se embolsan. Antes primero ahorraban, y luego gastaban o invertían. Ahora primero gastan y luego sufren para pagar con intereses altísimos. Comprometen sus ingresos, aún antes de recibirlos. Ingresos que a veces no llegan y que la deuda estará allí lista para ser cobrada. Esto es la economía familiar y por el lado de las empresas, ¿en dónde están los créditos hipotecarios o apoyos para la industria y comercio, en general para la productividad de un país en desarrollo?
Las empresas mexicanas se merecen el Premio Nobel de Economía, porque han sabido mantenerse a flote durante tantos años, sin una banca que los apoye.
Este país necesita una banca que le apueste al desarrollo de las empresas para tener productividad y competitividad. México es un paraíso para los bancos extranjeros, aquí pueden cobrar los intereses que quieran y nadie les pone un freno. ¿Total, quién reclama? Y con la fama de sufridos que tenemos los mexicanos, el negocio es redondo.
Trinidad Terrazas Gastélum
(v.pág.31 del periódico Milenio Jalisco del 2 de marzo de 2012).
Flavio Romero de Velasco, licenciado en Derecho y en Filosofía y Letras y exgobernador de Jalisco
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 25 de febrero de 2012).
El 1 de febrero pasado cuando acudí a sacar lo de mi pensión, solamente tenía un saldo de 900 pesos, la mitad de lo de mi pensión. Le solicité a mi hijo que me acompañara para ver qué estaba pasando y lo que me informaron es que me están descontando dos seguros que yo nunca solicité. Cuando pedimos la póliza firmada por mí, nos informaron que no hay ninguna, que no se explican cómo pasó. La persona que nos atendió nos informó que un ex compañero de ellos, que lo corrieron por malos manejos, es el que había efectuado ese movimiento.
Después tuve que hablar a un teléfono y solicitar la cancelación, hacer una carta y mandarla por fax, tiempo y recursos invertidos para que, a final de cuentas, me digan que no procede porque no saben leer letra manuscrita, que nadie entiende qué dice mi carta. Es una verdadera burla por parte de esta institución bancaria.
El número de seguro que nunca contraté es p0f91604c9jd-01, me descuentan $ 238.95 y el otro número de seguro que me están descontando por la cantidad de $ 159.85 es p0f91604c9jq-01. Todo esto en la sucursal de Santa Teresita, sucursal 1058. El ejecutivo que autorizó que me descontaran es el número 040925, de nombre Sergio.
Antonio Aguilar Mora
(v.pág.20 "Los correos del público" del periódico Milenio Jalisco del 10 de febrero de 2012).
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Milenio Jalisco del 3 de febrero de 2012).
Estos despachos envían cartas a las empresas para avisar que alguno de los empleados ha sido demandado por la vía mercantil, incluyendo detalles como nombre completo, monto del adeudo y fecha en la que realizó el último pago, y la amenaza de realizar un embargo precautorio.
Tal es el caso del despacho Peregrino y Aguilar, que realiza labores de cobranza para Credomatic y envía a las empresas cartas amenazantes.
"Sirva este medio para informarle que su actual empleado (nombre) de quien se describen datos se encuentra demandado por la vía ejecutiva mercantil. Esta información se le proporciona con el fin de evitar se genere situación alguna respecto del emplazamiento y embargo precautorio que se realizará en este domicilio para garantizar el adeudo que esta persona tiene con mi representado", dice la carta enviada por el despacho Peregrino y Aguilar a una empresa.
"De tal manera, se hace de su conocimiento que cualquier negativa a permitir el acceso a las autoridades correspondientes constituye un delito".
Entrevistado al respecto, José Almaguer Hurtado, gerente del despacho Peregrino y Aguilar, aclaró que los embargos son contra los deudores y no contra las empresas.
"Cuando se lleva a cabo un emplazamiento sólo hay 2 vías para llevarlas a cabo, el embargo precautorio sólo se puede llevar en el domicilio del embargado y las notificaciones o emplazamientos se pueden realizar en el lugar donde trabaja", comentó Almaguer Hurtado.
Abogados del despacho González Puga Tinajero coincidieron en que sólo se pueden embargar bienes del demandado.
Lilia Bejarano, delegada en Jalisco de la Profeco, informó que las quejas contra Credomatic se han incrementado este año en comparación con el 2011.
Del 1 al 15 de enero la dependencia registró 11 quejas contra esta empresa, cuando en el mismo periodo del 2011 hubo 4.
"La mayoría son por cobros indebidos, por el cobro de algún seguro, adeudos que las personas no tienen", explicó.
Si recibe una:
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 2 de febrero de 2012).
Mientras que las quejas por el incumplimiento a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, fueron con 2,497 sanciones dando un monto de 69.1 millones de pesos.
Los 3 principales motivos de las sanciones fueron el incumplimiento en el desahogo de las reclamaciones que presentan los usuarios; no constituir una Unidad de Atención a Usuarios Especializada o no presentar el informe trimestral; así como no proporcionar información a la Condusef para el cumplimiento de su objetivo, o por no entregar la documentación requerida para el registro en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros.
El sector financiero más penalizado fue el de las sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes) con 1,126 multas impuestas, por un monto de 29.5 millones de pesos, seguido por la banca múltiple con 715 sanciones por 21.8 millones de pesos y finalmente el sector asegurador con 432 penalidades con un valor total de 11.9 millones de pesos.
(V.pág.25 del periódico Milenio Jalisco del 27 de enero de 2012).
El director general de la institución regiomontana, Alejandro Valenzuela del Río, precisó que las utilidades netas del grupo pasaron de 6,705 millones de pesos a 8,517 millones en el periodo de comparación. Ixe Grupo Financiero y sus subsidiarias contribuyeron con 420 millones de pesos durante los últimos 9 meses, una vez alcanzada su fusión.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de enero de 2012).
De acuerdo con el Banco de México, este tipo de usuarios aumentaron de 36.6% a 39.5% entre octubre de 2010 y el mismo mes de 2011.
Los beneficios que reciben los "totaleros" es que no pagan intereses; sólo la comisión por anualidad.
Con ello, un fracción creciente de tarjetahabientes utiliza su plástico como medio de pago y no como vehículo de financiamiento.
En México, hay un total de 24'962,000 tarjetas; de éstas14'131,000 son bancarias, por lo que hay 5'600,000 "totaleros".
En octubre de 2011, 23.3% del crédito total no causó intereses, ya que se otorgó a través de promociones a tasa cero a "totaleros".
Desde hace varios meses, diversas instituciones bancarias incrementaron los beneficios para los clientes "totaleros".
Entidades como BBVA Bancomer ofrecen reducciones en sus tasas de interés para tarjetas de crédito, pero la medida sólo se dirige a sus clientes cumplidos.
HSBC y Banorte brindan descuentos a usuarios que estén al corriente con sus pagos.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros explicó que este tipo de clientes tienen mayor acceso a préstamos, alza en líneas de crédito y menores tasas.
La tendencia es hacia un mejor uso de la tarjeta por parte de los clientes y mesura de los intermediarios, por lo que se prevé un aumento en "totaleros" en 2012.
En 2010, 20% de los tarjetahabientes eran "totaleros" y representaban 13.3% de la cartera total, según Banxico.
(V.periódico El Universal en línea del 22 de enero de 2012).
México, para convertirse en un estado fuerte y eficaz, debe provocar y promover el crecimiento de los créditos, ampliando la cobertura del sistema bancario, aunque tenemos una banca sólida y capitalizada, existen y sufrimos los niveles más bajos y problemáticos de crédito empresarial, lo que ocasiona evidentemente que la productividad tenga un bajo crecimiento.
José Manuel Gómez Vázquez Aldana
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 22 de enero de 2012).
A algunos bancos que operan en México parecen no preocuparles demasiado la cartera vencida y los quebrantos derivados del otorgamiento de préstamos vía tarjeta de crédito, cuyos intereses son altísimos y desproporcionados en relación a los que cobran en otros rubros, especialmente -contra toda lógica- con los establecidos por sus filiales en otros países por el mismo financiamiento al consumo. Fenómeno originado entre otros factores porque en México, en muchos casos, se otorgan los plásticos de manera indiscriminada sin el debido análisis de crédito sobre la solvencia y capacidad de pago de los futuros acreedores, lo que deriva en costos monumentales que se trasladan vía intereses exorbitantes a clientes pagadores que se ven afectados por la ligereza en la expedición del instrumento por parte de las instituciones, quienes de esa manera eluden el costo del estudio crediticio que para el otorgamiento de un crédito responsable implica, derivando en intereses prohibitivos que desalientan el consumo, frenando el desarrollo económico de todo un país.
La banca arguye que la tasa de interés es excesiva en este renglón en virtud de que la misma se establece en función al riesgo que implica, aunque en este caso el riesgo en gran proporción es autogenerado.
Francisco Benavides Beyer
(v.pág.17 "Los correos del público" del periódico Milenio Jalisco del 13 de enero de 2012).
Además de los intereses, los bancos aplican diversos cargos que, en promedio, rondan entre 200 y 300 pesos.
Según el registro de comisiones ante el Banco de México), el cobro por falta de pago, que es cuando el cliente no hace ninguna aportación en un mes, genera un costo de entre 40 hasta 1000 pesos.
El instituto central detalló que esta cuota la aplican la mayoría de los intermediarios que ofrecen una tarjeta de crédito.
Detalló que la institución con los registros más altos es Ixe con 350 pesos en sus modalidades de la Clásica, Infinite, Oro y Platino.
Santander aplica un cargo de 310 pesos en Black, Clásica, Elite Rewards, Light, entre otras tarjetas.
Banamex, que es el segundo banco más grande del país, aplica una tarifa para la mayoría de sus plásticos de 275 pesos.
La tarjeta Citi Beyond es la que tiene la cuota más cara con mil pesos.
Los que no cobran BBVA Bancomer no cobra esta comisión, salvo para Trecompensa con una cuota de 40 pesos.
HSBC, Scotiabank e Inbursa, tampoco aplican esta tarifa.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros insistió que es indispensable que los tarjetahabientes se mantengan al corriente en sus pagos mensuales, ya que no hacerlo generará comisiones adicionales.
La dependencia puntualizó que es primordial no considerar a la tarjeta como un dinero "extra".
Recomendó pagar a tiempo y más del mínimo que se precisa en el estado de cuenta, a fin de no alargar ni aumentar el adeudo.
Recalcó que es primordial cubrir los adeudos, ya que de esta forma se podrá acceder a nuevos financiamientos.
Recordó que caer en morosidad genera registros negativos en el Buró de Crédito, lo que cierra las puertas a otros préstamos no sólo bancarios sino de firmas comerciales.
(V.periódico El Universal en línea del 11 de enero de 2012).
[Con razón Agustín Carstens fue designado como el mejor gobernador de un banco central, para el año 2012, por la revista especializada "The Banker"... los deja robar como en plena oscuridad - el webmaster.]
(V.periódico El Universal en línea del 10 de enero de 2012).
Me dicen que, en cambio, la inversión de los narcos resulta muy cuantiosa en ciertos lugares: escuelas, templos, centros de salud, etcétera, parecen haberse visto beneficiados por ellos. Queda claro que no dejan de ser mexicanos, mientras que los grandes capos de las organizaciones bancarias, que han montado unos verdaderos aparatos de succión de la riqueza mexicana, no dejan un clavo entre nosotros y, encima, las autoridades nacionales les rinden pleitesía y hasta los respaldan y les facilitan sus correrías.
Supongo que ello no puede quitar el sueño del gobierno, cuando el señor Presidente acaba de declarar que el nacionalismo es uno de los grandes problemas nacionales; en consecuencia, me queda claro que mi reclamo importará un soberano bledo.
Resulta imposible saber de qué tamaño es el monto de la expoliación, pero en mi rústica incapacidad de concebir grandes cifras simplemente pienso que, antaño, unos señores de apellido Espinoza Iglesias y Legorreta -que vivían y gastaban en México- crearon una gran organización bancaria y ganaron muy buen dinero prestando a 12% y pagando 8% a sus ahorradores. ¡Un méndigo 4% dio lugar a todo ello!
Recuerdo que, solamente a los inversores de muy bajo monto, en sus libretas se abonaba un miserable 4.5%, que es casualmente el mismo que ahora se paga habitualmente a cualquier inversión. A cambio de tal reducción, cuando usted tiene la desdicha de necesitar un préstamo o tiene la pésima idea de aumentar el volumen de su negocio, le van a cepillar un suculento treinta y tantos por ciento. Centavo más centavo menos, ahora los bancos trabajan con un margen de 30% que, si Pitágoras no era guasón, equivale a 700% más que en aquellos tiempos. Pero, eso sí, hasta por hacer un cheque y a lo mejor darle los buenos días, encontrará un cargo en su estado de cuentas a fin de mes.
No hay, sin duda, delincuencia mejor organizada que ésta, cuyos dividendos, según hemos leído en periódicos de España, sirven para que tales bandas puedan presumir allá de lo benéficas que les resultan las "inversiones-extracciones" de sus dominios de ultramar.
José María Muriá
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 31 de diciembre de 2011).
Mientras que en el 2010 este organismo recibió 16,000 reclamaciones de este tipo, en lo que va del 2011 el dato se disparó a 26,000, y de ellas, cerca de 8,000 corresponden a la cobranza de créditos ajenos, es decir, de los que tomaron otras personas que están localizables.
Entrevistado, Luis Amado Castro, director de Servicios Legales de la Condusef, explicó que los más afectados son personas y familias que llegan a habitar un domicilio donde vivió un individuo que dejó pendiente el pago de una deuda, así como aquellos que conservan líneas telefónicas donde se localizaba al acreditado.
La cobranza indebida, explicó, se refiere a llamadas y amenazas a niños y a adultos mayores, y a insultos y a llamadas en horas de descanso.
Reconoció que el acuerdo que firmaron la Condusef, la Asociación de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurídicos y la Asociación de Bancos de México para cumplir un código de ética en las prácticas de cobro es insuficiente para proteger a las familias de las agresiones.
Por ello, en enero próximo, la Condusef presentará al congreso un proyecto para regular directamente a las empresas de cobranza, pese a que aún no existe una propuesta porque el tema está en discusión.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 22 de diciembre de 2011).
El 2 de junio de 2011 el pleno del ayuntamiento había aprobado una serie de reformas al Reglamento para el Funcionamiento de Giros Comerciales, Industriales y de Prestación de Servicios de Guadalajara, donde obligaba a las instituciones bancarias a contar con elementos de seguridad privada, sistemas de videovigliancia y otros aditamentos en sus instalaciones.
Ésta era la respuesta de la autoridad municipal a la ola de asaltos bancarios que vive la ciudad y el estado, en un delito considerado de alto impacto, es decir, de aquellos cuya comisión tienen una influencia relevante sobre la percepción de seguridad de la sociedad. Estos cambios normativos, empero, se vinieron abajo.
Pizano Ramos explicó que la Suprema Corte de Justicia de la Nación consideró que el ayuntamiento estaba desacatando la resolución a una controversia constitucional que se desahogó durante la gestión de César Coll Carabias, como presidente municipal tapatío, bajo el expediente 56/1996, en una administración en la que también se intentó regular la seguridad bancaria a nivel municipal.
Desde aquella resolución la Suprema Corte había esclarecido que la seguridad bancaria es una materia exclusiva de la federación, por lo que un ayuntamiento no podía intervenir en ésta. En la actual administración no se había retomado aquel intento de regulación que consistía en un nuevo reglamento, sino que se había modificado uno ya existente y vigente, sin embargo, para el máximo tribunal constitucional del país representó un desacato en un asunto ya juzgado.
El Ayuntamiento de Guadalajara tuvo la alternativa de responder con un informe que justificara por qué había intentado nuevamente regular la seguridad bancaria, empero, dijo Pizano Ramos, fue decisión consensuada de los ediles optar por un acatamiento pleno de la notificación de la Suprema Corte.
[Están tan miserables los pobrecitos que requieren que su seguridad y la de sus clientes se pague con recursos públicos - el webmaster.]
(V.pág.1-B del periódico El Informador del 17 de diciembre de 2011).
Por lo que ve a Jalisco, el delito sería equiparable al de extorsión, con penas de hasta 9 años en virtud de esta propuesta donde se está buscando adicionarle un párrafo del artículo 189 del Código Penal del Estado. El título decimocuarto dentro de la sección denominada Delitos Contra la Paz, la Libertad o la Seguridad de las Personas, aquí en Jalisco en el Código Penal, contempla 3 conductas que de manera reiterada se cometen con motivo de las gestiones extrajudiciales de cobro, y que son: amenazas, extorsión y chantaje. La primer (sic) figura delictiva, es decir las amenazas, es castigada, y así lo prevee el artículo 188 del Código Penal, con una sanción privativa de la libertad de 15 días a un año de prisión y multa de 2 a 8 días de salario; y el delito consiste en que una persona de cualquier modo anuncia a otra su intención de causarle un mal futuro en su persona, en su honor, en su prestigio. La segunda figura, la extorsión, se encuentra prevista por el artículo 189 del mismo ordenamiento, que dice que comete este delito aquél que mediante coaxión exija de otro entrega, envío o depósito para sí o para un tercero, de cosas, dinero o documentos que produzcan efectos jurídicos. El mismo delito lo comete quien bajo coaxión exige de otro la suscripción o destrucción de documentos que contengan obligaciones o créditos; y como decía, la penalidad viene a corresponderle de 1 a 9 años de prisión.
Vale la pena mencionar que el artículo 189 bis de nuestro Código Penal dice que los agentes del Ministerio Público, de la Policía Investigadora o de policías preventivas, que practiquen la detención de una persona con el ánimo de intimidarla, también pueden ser sujetos a este tipo de delito.
Finalmente, el chantaje se encuentra regulado por el artículo 190, la penalidad va de 6 meses a 6 años de prisión y comete el delito el que exija para sí o para otro cualquier beneficio, o la ejecución u omisión de algún acto determinado, bajo amenazas; es decir, la amenaza sería de divulgar algún hecho cierto o falso que afecte su honor, su tranquilidad familiar o su patrimonio.
La reforma propuesta pretende equiparar al delito de extorsión, con penas privativas de la libertad hasta por 9 años, a quien con el pretexto de cobrar cuentas mercantiles, fundamentalmente, lleva a cabo toda clase de actos tendientes a intimidar y asustar a los deudores con la socorrida frase de llevarlo a la cárcel en caso de que no pague sus deudas, o de hacerle un embargo en donde ni el refrigerador se lo van dejar. Estas prácticas las realizan muchas instituciones bancarias, y lo hacen cotidianamente, en miles de hogares en donde ni los domingos, los días festivos o las altas horas de la noche son barreras para exigirles pagos -muchas veces prescritos, otras de deudas inexistentes, otras más buscando a deudores desaparecidos-. Ya era hora que se legislara esta conducta indigna de una profesión tan hermosa como la abogacía. Yo creo que ya estamos hartos del abuso; hartos de la coaxión telefónica y personal. Ojalá y que estas propuestas se aprueben y sirvan de ejemplo a todas la legislaturas de la República Mexicana. Desde luego sin deterioro de los legítimos derechos de cobro de los documentos de crédito, pero el caso es que se hagan las gestiones en la vía institucional, acudiendo a los tribunales, conforme a la ley y extinguiéndose esas viles prácticas de quienes, sin el menor decoro, lesionan intereses tan privados y tan elevados como el honor, el prestigio, la seguridad, la estabilidad familiar.
Abel Campirano Marín
(comentario en Radio Metrópoli el 7 de diciembre de 2011 a las 7:30 apróx.).
El presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de México, Luis Robles Miaja, refirió que si bien estos resultados responden a la situación de cada institución, en ese periodo se ha observado volatilidad en los mercados, lo que ha originado que algunas entidades muestren disminución en sus ingresos.
De acuerdo con los Estados de Resultados al tercer trimestre presentados en la etapa de reportes por BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Banorte y HSBC México, las utilidades netas de estos bancos en su conjunto pasaron en el lapso de comparación de 46,568 millones a 40,554 millones de pesos.
De manera particular destaca la situación de Banamex, el segundo más importante del sistema por su nivel de activos, crédito y captación, con una caída de 43.6% en su utilidad neta, al pasar de 13,264 millones a 7,484 millones de pesos.
Le sigue BBVA Bancomer, la institución más grande del país por su nivel de activos, captación y crédito, que reportó baja de 8.2%, luego de que sus ganancias netas pasaron en el lapso de estudio de 17,762 millones a 16,314 millones de pesos.
En menor medida, pero también con afectación a utilidad está Santander, el tercero en el ranking bancario, con disminución de 0.6%, al pasar de 10,457 millones a 10,392 millones de pesos. En tanto, Banorte registró crecimiento de 11.1% al sumar una ganancia neta de 5,049 millones de pesos; mientras que HSBC México reportó incremento de 143.5% y utilidad neta de 1,315 millones de pesos.
Los ingresos por intermediación u operaciones con valores registran en conjunto una caída de 63.2%, al pasar en el lapso de estudio de 13,315 millones a 4,902 millones de pesos.
Destacan los números de Banamex, ya que de septiembre pasado a igual mes de este año su ganancia pasó de 2,155 millones a una pérdida de 2,526 millones de pesos.
De acuerdo con los estados de resultados al tercer trimestre margen financiero (donde se registra la actividad de prestar y captar de un banco) del conjunto de los 5 bancos más importantes de México creció 2.2%, y pasó de 136,159 millones a 139,104 millones de pesos.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 6 de diciembre de 2011).
Y es que de los 5 casos más escandalosos en dicho periodo, solo se ha resuelto parcialmente uno, el llamado "robo del siglo" en Circunvalación y Américas, mientras que en el resto, es fecha que los usuarios aún no recuperan su patrimonio, con el argumento de una cláusula contractual favorable a los bancos para no responsabilizarse de los valores resguardados.
"La idea de estar en un banco es porque esperamos de ellos seguridad y un respaldo en nuestros depósitos en nuestras cajas... En ningún momento ellos le dicen que habría riesgos cuando uno toma una caja de seguridad (evidente estrategia mercadológica) y que ellos no se quieren hacer responsables de esa confianza que se ha depositado en ellos", confiesa uno de los afectados (que pidió reservar su identidad) con el aparente "extravío" de 35 cajas de seguridad de la sucursal 3044 (el pasado 17 de diciembre de 2010) que se ubica en el cruce de las avenidas Lázaro Cárdenas y Tepeyac, sobre las que los propios ejecutivos de la institución bancaria, reconocen desconocer el paradero a casi un año de los hechos.
Evidentemente, contratar una caja de seguridad "es para resguardar valores, no vamos a guardar ni canicas, ni periódicos", aseveró uno de los abogados de un grupo de usuarios afectados, José Antonio Sepúlveda, al tiempo de proponer reformas que garanticen el patrimonio de los mexicanos.
Planteamiento en el que coincide la delegada en Jalisco de la Condusef, Adriana Romo, "a efectos de evolucionar las condiciones jurídicas de ese tipo de mecanismos, toda vez que están implícitos objetos preciados, heredados de generación en generación, escrituras e incluso fórmulas o patentes que pueden ser irremplazables".
Historial vergonzoso
Dicha sentencia afirma que "el incumplimiento de los contratos... puede catalogarse también como la comisión de un hecho ilícito, pues en caso de probarse, implica la violación de lo dispuesto en el artículo 78 de la Ley de Instituciones de Crédito".
(V.pág.23 del periódico Milenio Jalisco del 2 de diciembre de 2011).
En la Asociación de Bancos de México explicaron que el crecimiento en cartera vencida no es una señal de alerta para el sistema.
(V.pág.23-A del periódico El Informador del 21 de noviembre de 2011).
"Las instituciones financieras cada vez se vuelven más insolventes para poder pagar o regresarle su ahorro a la gente que deposita su dinero en el banco, y de la cual el banco toma su dinero para prestarlo".
Recomienda que por lo menos una vez al año se revise el Buró de Crédito a través de internet para verificar que todo esté al corriente y no haya ningún error, como algún cobro indebido o algún reporte de falta de pago cuando en realidad sí se haya hecho. "No hay un momento en que las deudas expiren por vejez; si terminaste de pagar algo guarda tus documentos o escanéalos, porque el día de mañana te pueden estar requiriendo algo que supuestamente debes desde hace años, y luego dices: yo cómo voy a comprobar algo de hace 7 años".
(V.pág.22-A del periódico El Informador del 21 de noviembre de 2011).
Para el sistema financiero internacional somos vulgares consumidores, no ciudadanos. El ejercicio inteligente del consumo puede ser, sin duda, un forma de decidir el rumbo de la economía y del mundo, pero no es suficiente. Tenemos que dejar de ser súbditos de la corona financiera para readquirir plena ciudadanía; reclamar para los ciudadanos el derecho a decidir el futuro y por tanto el de la economía. Ése es, en medio del mar de contradicciones en que están metidos, el gran aporte de los indignados.
Diego Petersen Farah
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 5 de noviembre de 2011).
Stèphane Hessel (quien actualmente tiene 94 años) formó parte del equipo redactor de la Declaración Universal de los Derechos Humanos de 1948. Más allá del debate sobre los derechos de primera o tercera generación, Hessel dice: "Se atreven a decirnos que el Estado ya no puede garantizar los costes de estas medidas ciudadanas. Pero ¿cómo puede ser que actualmente no haya suficiente dinero para mantener y prolongar estas conquistas cuando la producción y la riqueza han aumentado considerablemente desde la Liberación, cuando Europa estaba en la ruina? Pues porque el poder del dinero, de los bancos, privatizados (y en apoyo a ellos el Estado) se preocupan en primer lugar por los altísimos sueldos de sus dirigentes, pero no del interés general".
Javier Hurtado
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 29 de octubre de 2011).
Eso fue lo que encontró un estudio de la Asociación Mexicana de Administradoras de Fondos para el Retiro (Amafore), realizado entre 2,000 personas afiliadas al Instituto Mexicano del Seguro Social. Entre los mexicanos existe no sólo desconfianza en los bancos, sino que los consideran ajenos a la vida económica de las personas, refiere la 'Encuesta Nacional de Valores: lo que nos Une y Divide' realizada por Banamex y la Fundación 'Este País'.
Según la etapa financiera en la que te encuentres, es inevitable que entables una relación con la banca, ya sea para solicitar un crédito, depositar nómina, ahorrar, contratar seguros, entre otros servicios. El primer paso para establecer un vínculo 'sano' es saber qué necesidad va a satisfacer esa institución, cómo se ajusta lo que ofrece con tu perfil financiero y qué obligaciones tendrás a cambio de ese producto o servicio.
En México, un problema es que no se ejerce el poder del consumidor. Al elegir una institución bancaria "nos vamos más por mercadotecnia que por una cuestión de analizar la información" sobre los productos ofrecidos, menciona Ángel Salinas, profesor de la Escuela de Economía de la Universidad Panamericana.
Si estás por realizar un cambio de banco para adquirir determinado servicio financiero, estos son algunos puntos en que debes fijarte, de acuerdo con el académico de la UP.
1.- Haz un archivo del banco.
¿Qué es lo que sucede cuando vas a comprar una computadora, por ejemplo? Revisas entre varias opciones y en diferentes tiendas. El mismo nivel de detalle debe aplicarse a la elección de esta institución. Reúne la mayor información sobre el grupo. Una primera fuente es la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; en su portal hay contenido detallado sobre comparativos de cuentas, créditos y evaluación de servicios de acuerdo con la opinión de clientes, entre otros datos.
Tu otra fuente es la referencia personal y las redes sociales. Si hay un banco que "abuse del cliente", menciona Salinas, y le otorgue mal servicio, no dudes que en Internet encontrarás grupos que refieren la experiencia vivida con determinadas instituciones.
2.- Si necesitas un crédito.
Contraer ese tipo de compromiso, de tipo hipotecario o automotriz, implica preguntarse ¿cuánto me va a costar ese préstamo? No sólo por los intereses a pagar, sino también hay que evaluar el costo anual total. En el caso del crédito hipotecario hay un seguro que cubrir, por ejemplo, entonces el banco debe dar un cálculo del costo anual total del crédito, y éste es uno de los indicadores más importantes al elegir entre una u otra opción.
Cuando se trata de un crédito al consumo, por cada opción que revises anota las comisiones que cobran, si existe pago por anualidad y la tasa de interés, que en México está entre el 50 y hasta 80% anual. En el caso de las tarjetas de crédito, también es importante analizar qué valores acompañan a este producto, como seguro contra clonación; reposición de plástico y en cuánto tiempo; bajo qué dinámica y si tiene o no costo. Reúne esa información y compárala con tu perfil socioeconómico, es decir, cuáles son tus ingresos, para qué utilizarás la tarjeta y cómo la pagarás. Con base en ese comparativo elige el producto que se acerque a tu perfil de pago en la actualidad, no al que crees que tendrás más adelante.
3.- Fíjate en la letra 'chiquita'.
Las instituciones financieras no harán gran publicidad a un cambio en sus políticas de cobro, o no realizan campañas para pedirle al usuario que lea con detalle todo documento que se le entrega. Pero tú si debes asumir esa responsabilidad por cada producto o servicio adquirido.
Por ejemplo: si vas a solicitar un crédito automotriz, algunas veces en esa adquisición viene de por medio tener que pagar un seguro, al menos por 3 meses, y eso es algo que quizá no desea el comprador, explica Ángel Salinas. Por eso es relevante, como consumidor, no firmar ningún papel hasta leerlo con detalle o pedir a un especialista (un abogado) que dé su opinión sobre las condiciones establecidas en el contrato. Eso ayuda a ir descartando opciones de bancos.
4.- Víctima de llamadas 'amenazantes'.
Esa situación puede orillarte a elegir o no determinada institución, por cuestión de imagen. Es decir, si el banco opta por llamar a una persona y ésta debe escuchar comentarios intimidantes por un deudor que ni siquiera conoce, "termina por decir: con ese lugar no deseo tener ningún trato". Éste es un factor importante al elegir un banco, dice el contador privado por la UNAM Ernesto Buendía.
En caso de vivir esa experiencia, en lugar de levantar una queja ante la Profeco, hay que hacer ese trámite en la Condusef, instancia responsable de llamar la atención al banco. Sin embargo, dado que el marco legal "no permite tomar acciones" más significativas, muchos usuarios terminan por cambiar su número telefónico, menciona Salinas.
Las personas, expresa, también deben fijarse en otros factores en su proceso de elección, entre estos quién ofrece más opciones respecto a banca en línea y analizar la disponibilidad de cajeros y sucursales cercanos a la zona de movilidad diaria.
(V.CNN Expansión del 27 de octubre de 2011).
El director de Finanzas de la subsidiaria mexicana, Javier Malagón, detalló que las utilidades netas del grupo en México pasaron de 20,959 millones de pesos, en el periodo enero-septiembre de 2010, a 21,577 millones en igual lapso de este año, un crecimiento de 2.9%.
Sin embargo, las ganancias de BBVA Bancomer reportaron caída de 10.3% en el tercer trimestre de 2011 comparado con el mismo periodo del año pasado, al pasar de 7,538 millones de pesos a 6,802 millones.
(V.Notimex del 26 de octubre de 2011).
"Les hemos hecho el gran negocio a ellos a costa de las posibilidades de financiar el desarrollo del país", dijo el ex mandatario en entrevista con motivo del lanzamiento de su nuevo libro ¿Qué hacer? Alternativa ciudadana.
Salinas, quien gobernó el país de 1988 a 1994, aseguró que cuando las matrices de los bancos extranjeros tuvieron problemas exigieron que sus unidades en el país remitieran sus utilidades para resolver sus problemas domésticos.
"Los bancos en México representan el 10% del valor de las matrices extranjeras pero remiten casi el 40% del total de las utilidades que éstas reciben".
El ex presidente aseguró que durante su gobierno la privatización de la banca se hizo con subasta pública.
"Buscamos que vinieran bancos de afuera a competir con los de aquí para aumentar la eficiencia y dar un mejor servicio a los ahorradores e inversionistas mexicanos", indicó.
(V.CNN Expansión del 26 de octubre de 2011).
Los plazos van desde los 3 hasta los 48 meses dependiendo del operador financiero.
Los meses sin intereses son un beneficio de cualquier plástico ya sea bancario o departamental pero, si no se usa con mesura, puede llegar a convertirse en un problema, aseguró Sofía Macías, vocera del programa Consumo Inteligente de MasterCard.
Los expertos aseguraron que para manejar este tipo de plan se tienen que tomar en cuenta ciertas reglas. Una de ellas consiste en adquirir artículos que se tengan como prioridad.
Éstos deben de tener una vida útil mayor al plazo en el que se adquirió el producto, "los tarjetahabientes deberán ser constantes con cada mensualidad, pero si no cumplen caerán en una deuda ordinaria" [lo que es la real intención de los emisores de las tarjetas - el webmaster].
Es relevante tener presente que este tipo de esquema consumirá una parte de su capacidad de pago, aunque se maneje sin intereses.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros explicó que las personas deben tener un control exacto que las compras bajo ese esquema; de no ser así causará un descontrol en su balance financiero.
Muchos de los clientes que hacen compras a meses sin intereses castigan su capacidad de pago.
"Este esquema es una desventaja desde la organización financiera, debido a que los consumidores se confían y suman poco a poco más compras, finalizando con un pago mensual enorme que terminará afectando la economía familiar", aseguró Juan José Salas Méndez, especialista en finanzas personales.
Como medida preventiva, Sofía Macías recomendó verificar que dicha promoción no vaya a caer en un periodo de gastos fuertes, ya que probablemente el costo total podrá desbalancear su presupuesto anual y se empezarán a generar intereses por el saldo promedio.
Lo ideal es que se pague en tiempo y forma, para que no se tenga ningún problema al momento de cubrir el monto total. Uno de los aspectos que debe considerar el cliente es el Costo Anual Total de su tarjeta de crédito, así como manejar un aceptable nivel de endeudamiento, el cual no debe rebasar 35% de su ingreso mensual y mantener a raya todos los créditos para no caer en morosidad y problemas de pagos.
De acuerdo con Juan José Salas Méndez, quien también es catedrático de la Universidad Iberoamericana, en México se carece de cultura financiera y los usuarios, aunque están conscientes de sus deudas, no toman las medidas necesarias para dejar de gastar. "La regla de la tarjeta de crédito y finanzas personales es no gastar más de lo que se gana".
"El problema no son los meses sin intereses, sino cuando ya se acumuló una cantidad mayor de lo que realmente se puede pagar".
Otro de los problemas, agregó, es que "cuando se rebasa ese límite, hay personas que optan por sacar dinero de una tarjeta para liquidar otra o dejar de hacer cosas debido a que el plástico lo está comiendo en pagos mínimos, ahí está el verdadero problema".
Por ello, el académico insistió que la tarjeta de crédito no es dinero extra; se debe de ver como una medida de pago que trae consigo beneficios y un control de su presupuesto.
Los tarjetahabientes que sepan administrase harán de ella una excelente herramienta, pero de otra manera terminará con su balance financiero.
(V.pág.21-A del periódico El Informador del 24 de octubre de 2011).
Ha sido un error que la banca mexicana pasara a manos extranjeras, porque ningún país de nuestra dimensión e importancia lo ha permitido.
Jesús Silva-Herzog, exsecretario de Hacienda
(v.pág.32-A del periódico El Informador del 19 de septiembre de 2011).
El Costo Anual Total considera los cargos inherentes a un crédito, entre los que se incluyen las tasas de interés y las comisiones. El instituto puntualizó que la entidad que aplica el CAT más alto es Bancoppel con 88%, seguido de Globalcard con 77%, Invex de 68%, Ixe Clásica 60%, Soriana Banamex 57% y American Express Blue con 54%.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 10 de septiembre de 2011).
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de septiembre de 2011).
Las familias con menores ingreso tuvieron que enfrentar deudas crecientes con intereses moratorios y comisiones debido a la falta de pago, la población con mejor posición relativa redujo el uso de las tarjetas.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de julio de 2011).
El resultado neto de los bancos en su conjunto fue de 28,216 millones de pesos de enero a mayo, mientras que al mismo lapso de 2010 fue de 31,812 millones de pesos.
Banamex fue el banco que presentó la reducción más drástica en su utilidad, al pasar de 9,319 millones de pesos a 3,869 millones.
Con ese movimiento, Santander se colocó como el segundo banco por tamaño de utilidad, la cual sumó 5,231 millones de pesos en el periodo señalado, que significa un aumento anual de 8.1%.
Asimismo, la ganancia de BBVA Bancomer fue la más alta en el sistema, de 9,433 millones de pesos, monto que representa una disminución de 0.5%.
Los bancos que ingresaron al mercado entre 2006 y 2007 continúan sin rentabilidad.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de julio de 2011).
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 28 de junio de 2011).
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 23 de junio de 2011).
Carlos Alberto Lara González
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 4 de junio de 2011).
Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.23-A del periódico El Informador del 30 de mayo de 2011).
Lo peor de esto es la ausencia absoluta de consecuencias para los legisladores de las políticas que permitieron estas acciones y para los banqueros que se enriquecieron ejecutándolas; de hecho, ellos curiosamente son los mismos que salvaron a los bancos en la crisis con el erario público y ahora ganan cientos de millones en las juntas ejecutivas de las mismas instituciones que salvaron.
México tiene algo que enseñar sobre la industria bancaria, después de todo, el alto costo de préstamos y servicios dan lugar a los bancos más rentables del mundo. Es caro para el usuario, pero al menos es obvio que están sacando utilidades.
Juan María Naveja Diebold
(v.pág.19 del periódico Público del 27 de mayo de 2011).
En su reporte de "Indicadores básicos de tarjetas de crédito", el Banco de México detalló que entre febrero de 2010 y el mismo mes de este año, la comisión promedio por anualidad en la tarjeta "clásica" o equivalentes, subió 33 pesos en términos nominales ó 4.8% en términos reales, al pasar de 380 a 413 pesos.
El instituto central refirió que varios productos de este segmento no cobran anualidad; entre ellos destacan Banamex Teletón, Clásica Inbursa y BanCoppel Clásica, por el número de plásticos que emiten.
Además de que en conjunto, los productos que no cobran anualidad representan 7.5% del número total de tarjetas clásicas.
El director general de Medios de Pagos del Grupo Financiero Santander, Jorge Alfaro, dijo que la decisión de un banco en aumentar los costos para el cliente se basa en lo que el mercado le permite, la competencia y en respuesta a un aumento en los costos adicionales que el producto representa a la institución.
En el caso de las poco más de 2.2 millones de tarjetas "Oro" o equivalentes la anualidad ponderada de manera general en el sistema se elevó 4.9% en términos reales, al pasar de 574 a 623 pesos y lo que significó 49 pesos más respecto a febrero del año pasado.
En este segmento, nuevamente Banamex reportó el mayor incremento en la anualidad de sus 359,000 plásticos en el mercado, al pasar de 699 a 892 pesos, lo que implicaron 193 pesos más ó 27.6% nominal.
Seguido de Banorte, con 178,000 plásticos, que reportó un alza en el costo para el tarjetahabiente "Oro" de 13.6% nominal ó 75 pesos, al pasar de 550 a 625 pesos.
En tanto, que la anualidad ponderada en el segmento de "Platino" o equivalentes, que sumaron 669,000 plásticos, subió 18.5% en términos reales ó 312 pesos, al pasar de 1,374 a 1,686 pesos en promedio.
En este segmento, American Express, con 150,000 plásticos, fue el banco que realizó el mayor incremento con 66% ó 694 pesos, al pasar su anualidad de 1,051 a 1,745 pesos.
No obstante, Banamex, que sumó 59,000 tarjetahabientes de este tipo, es el que observó al anualidad más alta con un costo de 2,465 pesos.
(V.periódico El Informador en línea del 25 de mayo de 2011).
Porque esta privatización sólo ha favorecido a los bancos que envían sus importantes ganancias a sus países de origen; o se han utilizado para amortiguar las crisis que los países desarrollados tienen debido a sus especulaciones. Al final se tiene banca privatizada, pero que no ha respaldado el crecimiento de México.
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 14 de mayo de 2011).
Según la documentación remitida por la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores, el beneficio hubiera aumentado un 17.3% si el cambio entre el euro y el peso mexicano se hubiera mantenido constante.
México sigue siendo el principal impulsor de los resultados de la entidad en Latinoamérica, ya que en el país americano la filial BBVA Bancomer obtuvo casi un 38% de la ganancia neta total de la entidad, que fue de 1,150 millones de euros, un 7.3% menos.
(V.Agencia Efe, 7 de mayo de 2011).
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 6 de mayo de 2011).
La tremenda corte
(v.pág.3 del periódico Público del 6 de mayo de 2011).
La utilidad neta de Grupo Financiero Banorte ascendió a 1,815 millones de pesos en el primer trimestre del año, lo que significó un incremento anual de 15%.
El director general de la institución financiera, Alejandro Valenzuela, destacó que con este resultado favorable ya suman 7 trimestres consecutivos de alzas.
El directivo detalló que de la utilidad neta del grupo financiero, 80% de ella se obtuvo a través del banco, es decir, 1,459 millones de pesos.
(V.pág.23 del periódico Público del 29 de abril de 2011).
El banquero indicó que este aumento está influido por la reciente compra de un 25% que Bank of America poseía en Santander México.
Destacó que esos resultados forman parte de los 735 millones de dólares del total en América Latina (sin contar a Brasil) y en los que resaltaron los datos de México.
(V.Notimex del 28 de abril de 2011).
Sin embargo, no es así y el argumento es elementalmente simple: si todos los negocios que manejan valores contratan seguridad privada, porque así se los exige su necesidad y su conveniencia, cuál sería la razón por la cual el gobierno, para cuyo sostenimiento contribuyen por igual los ciudadanos comunes y los empresarios en general, tendría que hacer una privilegiada excepción en beneficio de los banqueros.
Los banqueros obtienen muy significativas utilidades y brindan un servicio que no siempre es satisfactorio para sus clientes, pues suelen cobrar comisiones por una gran diversidad de servicios en forma desconsiderada y abusiva.
Por eso, no es raro que el pasado martes 26 de abril el presidente del Centro Empresarial de Jalisco, filial local de la Confederación Patronal de la República Mexicana, Óscar Benavides Reyes, haya expresado que apoya la postura del Ayuntamiento de Guadalajara, que encabeza el priista Jorge Aristóteles Sandoval Díaz, de no brindar en forma gratuita policías municipales para que cuiden los bancos, pues es más prioritario ofrecerle ese servicio a la sociedad tapatía en general.
A su juicio, los dueños de bancos deberían financiar las operaciones de una auténtica policía bancaria, que única y exclusivamente le ofrezca servicios de seguridad al sector financiero.
José María Andrés Villalobos, presidente de Expo Guadalajara, consideró que no era justificable que las policías municipales tuvieran que cuidar los bancos, pues los dueños de las instituciones financieras estarían obligados, como lo hacen muchos otros empresarios, a pagar la seguridad que se requiere dentro de sus instalaciones.
En ese mismo punto coincidió Javier Gutiérrez Treviño, entonces presidente del Consejo Mexicano de Comercio Exterior de Occidente, al explicar que la rentabilidad de los bancos es suficiente para pagar su propia seguridad, tal como lo hacen otros negocios.
Gutiérrez Treviño argumentó que los bancos tienen utilidades millonarias y es injusto que se les tenga que regalar la seguridad en sus negocios, con dinero que aportan los contribuyentes.
Pedro Mellado
(v.pág.2 de la sección "Comunidad" del periódico Mural del 28 de abril de 2011).
No podemos estar más de acuerdo. En el Colegio Nacional de Economistas hemos venido insistiendo incansablemente por más de un año, en la urgente necesidad de que se le regresen al Estado mexicano los instrumentos económicos del poder, que antaño tenía, para de nuevo estar en condición de orientar a la economía, y no tener que pedir frías a los bancos que tenemos de huéspedes en el país.
Esos reclamos y lamentos no debieron de llegar a haber sido solicitudes públicas de favores. Para eso tenemos un gobierno y una Constitución muy respetable, que en 2 de sus clarísimos artículos, le dan la atribución al primero, de orientar y canalizar las actuaciones de los agentes económicos -incluidos los bancos- y promover el interés nacional.
¿Dónde estuvieron todo este año el secretario de Hacienda y Crédito Público y el presidente de la Comisión Nacional Bancaria y el secretario de Economía y el gobernador del Banco de México? y ¿por qué no hicieron nada si las cosas iban tan mal?
Jesús Alberto Cano Vélez, presidente de El Colegio Nacional de Economistas
(v.pág.31-A del periódico El Informador del 11 de abril de 2011).
Carlos Corvera Gibsone
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 27 de marzo de 2011).
Entre las tarifas que se dejaron de cobrar está que los intermediarios no pueden hacer cargos por la cancelación de cuentas de depósito, de tarjetas de crédito ni de débito.Tampoco deben cobrar por la cancelación de la domiciliación del pago de bienes y servicios ni por suspender el servicio de banca por internet.
En cuentas de depósitos a la vista, como son los cheques y la nómina, los intermediarios no pueden hacer cargos por manejo de cuenta ni por mantener un saldo mínimo.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 21 de marzo de 2011).
De acuerdo con datos del Banco de México, el número de transacciones realizadas por usuarios en cajeros ajenos a los del banco emisor, a septiembre del año pasado sumaron 20.5 millones, por las cuales los bancos cobraron una comisión promedio ponderada de 22.43 pesos.
(V.pág.28 del periódico Público del 18 de marzo de 2011).
Alfredo Sáenz, vicepresidente y consejero delegado de la entidad financiera, reconoció en videoconferencia desde España que los países emergentes como Brasil, México y Chile no tienen barreras para crecer y "seguirán tirando el carro del negocio".
A nivel global, los beneficios del banco español, respecto a 2009, cayeron 8.5% el año pasado, al sumar 11,300 millones de dólares, mientras que en América Latina sus utilidades se incrementaron 25.3%.
De acuerdo con la información financiera publicada por el grupo español, bajo los términos de la contabilidad europea, América Latina contribuye con 58.7% de las utilidades de Santander.
Brasil, la franquicia más rentable para el grupo en la región, aporta 34.7%; Chile 8.3%, México 8.3%, y otras filiales reportan casi 7.4% de las ganancias que logró Santander en 2010.
Para este año, la tendencia no será distinta.
Santander México registró una utilidad neta anual de 13,850 millones de pesos, 17.1% superior a lo reportado en 2009.
(V.pág.38 del periódico Público del 4 de febrero de 2011).
(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 3 de febrero de 2011).
"Existen deudores de tarjetas de alto segmento que pagan mínimos de 1,000 pesos o 2,000 pesos por deudas que ascienden a los 300,000. Además de eso, están pagando una hipoteca, un carro y siguen aceptando otros plásticos que los bancos les ofrecen al ver que tienen líneas de crédito que van hasta los 500,000 pesos; este panorama es muy común y atenta contra un estilo de vida ya adquirido", relató el director de Resuelve tu Deuda, Juan Pablo Zorrilla.
Si bien es cierto que una persona que posee uno de estos plásticos percibe ingresos mensuales que le permiten pagar hasta un 52% de Costo Anual Total (CAT) por utilizar estos instrumentos y acceder a los beneficios que brinda, en muchas ocasiones estos medios de pago resultan imposibles de mantener y afectan las finanzas personales, indicó.
Este tipo de clientes bancarios que tiene en promedio 5 tarjetas de las cuales 3 son de alto segmento con líneas de crédito bastantes amplias comienza a retrasarse en sus pagos y suele cubrir la deuda de los plásticos Oro y Platinum con las tarjetas clásicas, de manera que el adeudo se vuelve imposible de manejar, agregó el directivo de la firma reparadora de crédito.
Si esta situación te resulta familiar, el primer paso es realizar un alto en el camino y elaborar un presupuesto en el que determines cuáles son tus ingresos y egresos. En el segundo rubro, detalla tus gastos fijos (colegiatura, salud, hipoteca, mantenimiento, crédito del automóvil, alimentación y transporte), explicó Zorrilla.
Una vez que tienes claros los gastos fijos, conoce a cuánto asciende la deuda de todas tus tarjetas de crédito, después específica en cuáles debes más y cuánto te cobran de interés por mora en cada uno de los plásticos. Esos datos serán determinantes de qué deuda deberás comenzar a pagar de manera inmediata para volver a la normalidad.
El siguiente paso a seguir es que cambies con tu estilo de vida, sin perder los beneficios, es decir que no utilices estas tarjetas como ingresos adicionales sino como medio de pago a 30 días.
Si ya conseguiste pagar tus deudas en la tarjeta de crédito y recuperaste tu estabilidad económica, pero no quisieras cambiar tu estilo de vida y deseas seguir obteniendo los beneficios de una tarjeta Platinum, el primer paso es que te quedes sólo con una tarjeta de crédito de este segmento.
"Las personas que tienen este tipo de plásticos están acostumbradas a los beneficios que les da, por lo que si ya tuvo una deuda lo mejor es que evalúe cuál de las tarjetas Oro o Platinum que posee le da los beneficios que más se adaptan a su estilo de vida y a sus necesidades, además de valorar el CAT que mejor le convenga", indicó Juan Pablo Zorrilla.
Otra de las recomendaciones es tener sólo una tarjeta de este tipo y otra con una línea de crédito menor y de segmento más bajo, para no incurrir en futuras deudas, afirmó.
Diana Fernández
(V.CNN Expansión del 25 de enero de 2011).
Pero en lugar de marcarlos de cerca e incluso sancionarlos, La Reserva Federal de Estados Unidos repartió a grandes entidades financieras y empresariales de todo el mundo (desde 2007 a 2010) más de 3.3 billones de dólares a un interés del 0.25%. Y desde 2009 el Banco Central Europeo proporciona millones de euros a los bancos privados al 1%. Los bancos, con ese dinero compran deuda de los estados, especulan y ganan miles de millones. A los bancos responsables de la crisis y a las grandes empresas transnacionales les prestan dinero a bajo interés, pero a las pequeñas y medianas empresas las que realmente crean riqueza, empleos y generan crecimiento, les prestan en el mejor de los casos del 8% al 12%.
Tres años después del inicio de la crisis crecen la sinvergonzonería, los abusos y los fraudes económicos y financieros. Porque hasta ahora, la actuación contra sinvergüenzas de cuello blanco es de dar risa. Simbólica. En Europa, multas inferiores a los 150,000 euros. Y en Estados Unidos se requisa de 5 a 10% de los beneficios logrados ilegal o fraudulentamente; así el ladrón de cuello blanco se carcajea en su lujosa residencia mientras disfruta de los cientos o miles de millones robados. Para los delincuentes económicos y financieros (que causan muchísimo más daño que todos los ladrones juntos de una gran ciudad) las multas y ridículas restituciones son solo una partida más de los costes.
¿Por qué no se requisa e incauta todo lo adquirido con fraude o trampa? Porque perro no come carne de perro. El Nobel Joseph Stiglitz explica que "no hay razones de principios, hay razones de dinero. Por las contribuciones a las campañas electorales, el cabildeo, las puertas giratorias entre política y negocios..." ¿Lo captan?
Sí se juzgaran con la misma severidad con que se juzgan delitos de narcotráfico por ejemplo, las cárceles estarían superpobladas de personajes con traje y camisa a la medida más corbata.
Carlos Corvera Gibsone
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 23 de enero de 2011).
El director de Estudios de Mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Marco Carrera, comentó que aun cuando es una figura que carece de regulación y certificación en el sistema financiero mexicano, es positiva derivado de la morosidad que persiste.
Un reparador de crédito es una empresa que funge como intermediario entre el banco y el deudor moroso para lograr un acuerdo de pago conveniente para ambas partes, y hasta ahora sólo se tiene conocimiento de dos entidades de esa naturaleza.
Una de estas es Resuelve Tu Deuda, constituida hace poco más de un año, en rápido proceso de crecimiento y con planes de expansión hacia toda la República Mexicana, pues ahora se encuentra sólo en el Distrito Federal, Puebla, Monterrey, Querétaro, Guadalajara y Jalapa.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 15 de enero de 2011).
En un comunicado, explicó que se trata de una herramienta que permite conocer y comparar las principales características y costos de los diferentes productos y servicios financieros que ofrece el mercado mexicano.
El organismo regulador y supervisor detalló que la nueva ventana electrónica permite acceder a información sobre tasas, comisiones y rendimientos de diversos productos y servicios que ofrecen bancos, aseguradoras, afores, entre otras instituciones financieras.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 15 de enero de 2011).
De acuerdo con información del Banco de México, hay casos en donde el incremento llega hasta 150 pesos, sobre todo en las tarjetas con mayores atributos para el cliente.
En los plásticos denominados clásicos el ajuste oscila entre 30 y 60 pesos anuales.
BBVA Bancomer incrementó 40 pesos la anualidad en su tarjeta de crédito Azul. Desde el 3 de enero el cargo para este tipo de plástico pasó de 480 a 520 pesos anuales y aplicará de acuerdo a la fecha en que se contrató el producto.
HSBC movió las tarifas de sus tarjetas en noviembre del año pasado.
En la Clásica de HSBC la anualidad pasó de 440 a 480 pesos.
Banorte fue otra de las instituciones que también aumentó el cobro de la anualidad en algunas de las modalidades de sus plásticos.
En el caso de la Clásica el cobro pasará de 395 pesos más IVA a 430 pesos más IVA.
Otro de los intermediarios que aumentó la comisión anual fue Santander.
A fines de octubre y noviembre, Banamex incrementó el cargo anual en 2 de sus plásticos.
Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, comentó que el aumento en la anualidad se debe a diversos ajustes presupuestales, tales como inflación y gastos de operación.
Mencionó que los usuarios deben evaluar de cuánto queda el nuevo importante. "Y si el usuario no está satisfecho, cuenta con los elementos legales para cancelar el plástico y cambiarse de banco".
Reconoció que en algunos casos, el incremento fue mayor a la inflación, lo que afectará a los clientes que ya tienen el producto.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 11 de enero de 2011).
Por eso el Banco de México se la ha pasado en los últimos 3 años tratando de contener la voracidad del sector bancario mexicano, que con los malos hábitos de consumo de los tarjetahabientes mexicanos hace una mezcla explosiva. Sí, está bien que se gaste un poco, es síntoma de confianza, pero gastar el triple de lo que se gana confiando en que se pagará en varios meses es una tontería (ahí está de ejemplo, otra vez, el congreso local).
Ivabelle Arroyo
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 22 de diciembre de 2010).
De acuerdo con la circular 43/2010, el plazo inicial para la entrada en vigor de las disposiciones era el 3 de enero de 2011, sin embargo, por petición de los banqueros bajo el argumento de que se encuentran en "proceso de ajustar sus sistemas de cómputo", el plazo se transfirió al 1 de julio de 2011. En el cálculo del mínimo, el Banxico aplicará dos fórmulas: una que se estima con base al monto de la deuda "el saldo insoluto" y otra, que es un porcentaje de la línea de crédito del cliente.
Se aplicará la que resulte mayor. Para el saldo insoluto, se tomará la suma de 1.5% de la deuda de la parte revolvente de la línea de crédito, más los intereses del periodo y el IVA.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 22 de diciembre de 2010).
Tengo en mi poder una amenazante carta del despacho Garza Flores y Asoc. Corporativo Jurídico, en la que advierte de cateo y arresto a una persona de nombre Martha F.de Martínez por un saldo vencido de 10,603 pesos con el banco Santander. De horror:
"Cuando se ejecuta un embargo, se presentan en su domicilio un equipo especializado en la práctica de diligencias de embargo, mismo que nos acompañan (SIC) en todos los cateos".
"Se cierra la circulación de la calle, y a la vista de todos los vecinos y curiosos el cerrajero autorizado por el juzgado procede a abrir la casa; acto continuo, actuario y cargadores proceden a entrar al domicilio, identifican muebles que garanticen tres veces el monto del adeudo (autos, computadoras, electrónica, etc.)".
"Si alguna persona se opone a esta diligencia de cateo, el juez puede de inmediato ordenar, se ejecute una medida de apremio en su contra, misma que puede consistir hasta en un arresto por 72 horas, independientemente de las acciones penales a que se pueda hacer acreedor la persona que se opuso a la práctica de una diligencia legal".
"Nuestro equipo de abogados especializados, realizarán un embargo en este domicilio, 48 horas después del 27 de diciembre de 2010 en caso de que no liquide a más tardar el 20 de diciembre de 2010".
"Si liquida su adeudo antes del 20 de diciembre de 2010 podrá liquidar (SIC) pagando únicamente $ 1,060.34 pesos. Deberá reportarnos su pago antes de la fecha límite y listo".
"Piense en el bienestar de su familia...¡¡¡Cuide su historial crediticio...!!!"
Apuesto doble a sencillo a que sale más caro movilizar al "equipo especializado en la práctica de diligencias de embargo", al actuario, a los cargadores y a Jesús Figueroa Martínez (el abogado firmante), que aceptar la pérdida de los $1,060 pesos que están dispuestos a recibir como pago final. O sea, por costos, ya mejor que los gánsteres se pasen una Feliz Navidad y brinden de Año Nuevo.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 17 de diciembre de 2010).
Con las nuevas reglas, ya en vigor, se establecen también formatos que permiten la contratación, objeción de cargos y cancelación de la domiciliación, de forma rápida y segura.
Además, se dispone la manera en que las emisoras de tarjetas deben determinar el importe del pago mínimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periodo, con el propósito de que en cada pago se amortice parte del capital, reduciendo así su periodo de endeudamiento.
Entre las medidas de protección de las nuevas reglas emitidas por el Banxico sobre tarjetas de crédito, destacan que la emisora de la mica deberá abonar el cargo no reconocido por el tarjetahabiente a más tardar el segundo día hábil siguiente a la recepción de la reclamación.
Asimismo, refiere la Condusef, la emisora deberá abonar en la cuenta del tarjetahabiente los recursos, a más tardar el cuarto día hábil siguiente a la recepción de la reclamación.
Esto, cuando los cargos efectuados resulten de operaciones en las que el tarjetahabiente no presente la tarjeta en el establecimiento (por teléfono o Internet) y no sean reconocidos por el titular dentro de un plazo de 90 días naturales contado a partir de la fecha en que se realicen.
En caso de robo o extravío de la tarjeta, la emisora deberá informar al titular a través de su página en Internet o en un documento adjunto al estado de cuenta, el alcance de su responsabilidad por transacciones registradas antes del aviso correspondiente.
Tratándose de clonación, la emisora deberá abonar en la cuenta los recursos a más tardar el cuarto día hábil bancario siguiente a la recepción de la reclamación, cuando el titular no reconozca algún cargo y lo reclame dentro de un plazo de 90 días naturales contado a partir de la fecha en que haya sido realizado el cargo.
(V.periódico El Informador en línea del 13 de diciembre de 2010).
Eso es, en buena medida, lo que pasó en estos 2 últimos años en los que el crédito bancario en México escaseó, no por riesgos financieros inherentes al país, sino por necesidades de las casas matrices de los bancos que operan en México.
Rossana Fuentes Berain
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 27 de noviembre de 2010).
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros afirmó que siempre es importante comparar, pues existen precios distintos en cada comercio y así se podrá saber si se paga lo mismo o más caro, a meses sin intereses que de contado.
Sostuvo que al hacer una compra a meses, 'la suma de varias mensualidades pequeñas puede resultar en una cantidad importante de deuda, que se deberá cubrir en varios meses, lo que compromete los ingresos futuros', del consumidor.
La Condusef recomendó además llevar un registro de todas las compras a meses, a fin de tomar en cuenta la fecha en que se realizan las compras, pues si estas son inmediatamente después de la fecha del corte, se puede obtener un financiamiento de hasta 50 días para empezar a pagar.
Al momento de firmar el voucher, cerciorarse de que la cantidad impresa sea la correcta, además de que también debe aparecer el esquema de compra a meses sin intereses o pago diferido, pues si se firma sin que se especifique este esquema, el cliente no podrá reclamar después, aclaró.
Asimismo, recomendó pagar a tiempo, ya que si no se cumple con una de las mensualidades, ésta se convierte en una deuda ordinaria que comenzará a generar intereses, además de que el pago mínimo de la tarjeta no incluye el pago de las mensualidades a meses sin intereses.
(V.Notimex del 23 de noviembre de 2010).
Ante el reinicio de la oferta y colocación masiva de tarjetas, luego de tres años de contracción, banqueros y autoridades recomendaron prudencia.
Luis Pazos, presidente de la Condusef, consideró que los clientes de tarjeta deben ser "totaleros", es decir, pagar el total de los consumos que se efectúan; ello incluye las promociones de mensualidades sin intereses.
Esa práctica hace que los clientes paguen cero intereses "y tengan un costo de financiamiento bajo, ya que sólo pagarán las comisiones".
Pazos de la Torre insistió en que la deuda de una tarjeta no debe ser mayor a 30% de los ingresos, "de lo contrario, ante una eventualidad, es factible que el cliente deje de pagar".
(V.periódico El Informador en línea del 16 de noviembre de 2010).
El director general de Asuntos del Sistema Financiero del Banco de México, José Gerardo Quijano León, dijo en conferencia que de acuerdo con la Circular 342010 publicada en el Diario Oficial de la Federación, este reconocimiento se hace obligatorio para todos los emisores de tarjetas de crédito.
La gran diferencia respecto al reconocimiento que algunos bancos ya hacían de estos cargos que el cliente desconoce, es que ahora los emisores están obligados a hacerlo casi de manera inmediata y no hasta el término de la investigación correspondiente.
En el caso de cargos no reconocidos por robo o extravío, el emisor está obligado a hacer el reembolso o la liberación de los recursos a más tardar 4 días hábiles bancarios a partir de que el tarjetahabiente presentó la queja, para lo cual tiene 48 horas después de ocurrido el suceso.
En clonación del plástico, el tarjetahabiente tiene 90 días naturales para presentar la queja ante el emisor, y éste tiene 4 días hábiles bancarios para realizar el reembolso.
En este caso la queja no procederá cuando el supuesto cargo se haya realizado a través del reconocimiento de la información del chip, ya que hasta ahora es imposible para la delincuencia organizada clonar esos datos, aclaró el funcionario.
Explicó que en el caso de los fraudes a tarjetahabientes vía internet y teléfono, el plazo para presentar la queja es de 90 días, y el emisor tiene 4 días para hacer el abono. No aplicará cuando en la operación se haya utilizado un sistema de autentificación.
Explicó que esta medida otorga mayor protección a los tarjetahabientes en caso del robo o extravío de sus tarjetas de crédito, al establecer procedimientos sencillos y expeditos que les permitan solicitar ante las emisoras las aclaraciones correspondientes.
Quijano León explicó que el reconocimiento ya se trabajaba desde hace tiempo con los bancos, ya que las facilidades de poder decir a la institución sobre el robo o clonación de la tarjeta, y que se haga el reembolso rápido, práctico y efectivo es práctica en todos los países desarrollados.
Si bien no se tiene información sobre el aumento o no del monto o número de robos vía tarjeta de crédito, sí hay un reconocimiento de la banca de que el mayor problema está en la clonación de la información del plástico vía cajeros automáticos.
De ahí, dijo, es que con esta Circular también se busca incentivar a la banca o emisores de tarjetas a tomar provisiones hacia adelante, para fortalecer las medidas de seguridad en sus plásticos, como emitir tarjetas con chips y cambiar terminales por lectoras de chip.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de noviembre de 2010).
Según los registros de la Condusef, las reclamaciones en materia de seguros presentadas contra la institución pasaron de 145 en el período enero-octubre de 2009 a 213 en el mismo lapso de 2010.
Si se consideran sólo las quejas presentadas contra seguros de accidentes y enfermedades de ese mismo banco, la cifra aumentó de 67 a 83, por lo que Seguros Santander pasó de ocupar el quinto lugar en 2009 al tercer sitio este año entre las instituciones aseguradoras con mayor número de reclamaciones ante la Condusef.
Según la delegada de esa dependencia, Adriana Romo López, el principal problema radica en que 95% de las quejas presentadas contra Medicash no se resuelve a favor del asegurado.
"Los casos que llegan aquí difícilmente se resuelven, pese a que en la mayoría, el usuario tiene la razón", dijo.
Detalló que la mayoría de los quejosos por Medicash no cuenta con una póliza para hacer valer las condiciones del contrato, porque el seguro se les vende por vía telefónica y se paga mediante un cargo mensual a la tarjeta de crédito Santander.
Ante esta circunstancia, la funcionaria recomendó a los asegurados exigir a la institución la póliza que establece las condiciones generales del contrato, porque "normalmente, nunca te va a llegar a tu domicilio y tú nada más estás haciendo el pago mensual que te cargan a la tarjeta sin conocer las condiciones, en caso de llegar a necesitarlo".
(V.pág.27 del periódico Público del 12 de noviembre de 2010).
(V.pág.25-A del periódico El Informador del 8 de noviembre de 2010).
En la exposición de motivos de la iniciativa de reforma se plantea que algunas instituciones de crédito, sobre todo con matrices extranjeras, al contar con un gran número de clientes de tarjetas de crédito "han hecho un gran negocio", al fijar intereses de más de 70%.
Planteó que al sumarse a las diversas comisiones y cargos adicionales alcanzan hasta un CAT de más de 80%, "lo cual es inaceptable".
La exposición sostiene que tampoco existe una regulación en el marco jurídico legal que establezca un tope en el cobro de los intereses. "En muchas de las ocasiones o en su mayoría se cobran intereses sobre intereses, lo que en derecho se conoce como anatocismo".
La reforma plantea que las entidades financieras que operen cajeros automáticos, no podrán cobrar una comisión mayor a 15% de un día de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal. "O un costo total de 20% de un día de salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, si se tratase de un cajero de otra institución, así como obtener el previo consentimiento de los clientes para el cobro de tales comisiones".
En la iniciativa se plantea la necesidad de "detener los abusos de los bancos por el cobro de intereses en tarjetas".
(V.pág.25-A del periódico El Informador del 8 de noviembre de 2010).
Laura, quien es empleada del gobierno, tenía una deuda de 100,000 pesos en sus dos tarjetas de crédito. A pesar de que se mantenía al corriente, optó por reestructurar sus pasivos.
Se acercó al banco y acordó que del total de su adeudo sólo pagaría 70,000 pesos. No hubo firmas ni papeles de por medio; tampoco se renegoció el contrato de los plásticos.
Luego de liquidar el adeudo, un mes después, recibió su estado de cuenta en donde la entidad financiera le requería el pago de 20,000 pesos.
Laura no tenía forma de comprobar el acuerdo y terminó por saldar sus pasivos, con una consecuencia: una anotación en el Buró de Crédito que le duraría 5 años, que hoy le pesa, ya que ha solicitado un crédito para adquirir un automóvil pero se lo niegan.
Carlos Castro, director corporativo de crédito de Ixe Banco, mencionó que los costos para las personas que se acercan a reestructurar son más baratos que cuando hay una renegociación forzada.
Ricardo Solórzano, director de políticas y portafolios de crédito de Ixe, comentó que las personas que tienen problemas de liquidez tienen 2 alternativas: reestructurar o caer en mora por impago.
El directivo aclaró que si bien en la reestructura se hace una anotación en el Buró, ésta no es tan grave como la que se registra cuando existe falta de pago.
Incluso, una reestructura se lee "mejor" que una quita, ya que en esta última se afectó al banco, que absorbe el costo.
"Y por ello, lo más importante es liquidar el adeudo total, vía una renegociación", explicó Castro.
Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, mencionó que en términos económicos, las reestructuras sí implican costos debido a que se tienen que hacer nuevos contratos y en el caso de las hipotecas se debe acudir ante un notario público para modificar el contrato.
"Pero pese a ello, es mejor redocumentar que no hacerlo; ya que con el tiempo la deuda se vuelve poco manejable y impagable".
Luis Fabre, vicepresidente de la Condusef, insistió que en una redocumentación es necesario pactar por escrito los términos del acuerdo, debido a que muchas veces la renegociación con las instituciones financieras ser realiza a través de una llamada telefónica.
(V.pág.30-A del periódico El Informador del 13 de septiembre de 2010).
Los delincuentes no necesitan depositar pesos o dólares en efectivo en la banca o triangular operaciones financieras sofisticadas para legitimar sus recursos, aseguró el banquero. "Aquí es posible todavía adquirir negocios perfectamente establecidos... y todo tipo de bienes y servicios, sin importar su valor, a través de pesos o dólares en efectivo", señaló.
[¿También quieren cobrar comisiones por el lavado de dinero? ¿Y el gobierno su IVA por esas comisiones? ¿Quieren su parte del botín? - pregunta el webmaster.]
(V.pág.23 del periódico Público del 27 de agosto de 2010).
Los bancos estarán obligados a cumplir con las promociones ofrecidas y a no ofrecer información engañosa o que induzca al error.
Además, tendrán prohibido negar la cancelación vía telefónica de las tarjetas de crédito o débito por robo, extravío o clonación, así como no canalizar al cliente a la aseguradora cuando quiera cancelar un producto otorgado por este tipo de empresas.
Las instituciones deberán abstenerse de reportar como vencidos al Buró de Crédito los préstamos que se encuentren en proceso de aclaración.
Los clientes podrán terminar anticipadamente sus contratos con el banco por cualquier medio y en cualquier sucursal el mismo día que lo soliciten.
Advirtió que no se podrá cobrar comisión o penalización por terminar el contrato o por ayudar a su cliente a cambiarse de banco, y no se podrán otorgar créditos ni cobrar comisiones que no hayan sido informadas previamente.
En 30 días naturales, agregó, las instituciones bancarias deberán informar sobre el destino de las cuentas para la asistencia de catástrofes naturales, pues hasta ahora no hay control sobre éstas y sólo se tiene conocimiento de 10.
Amado señaló que las sanciones por no cumplir con la disposición única de la Condusef irán de 12,000 pesos hasta 1'150,000 pesos. Hasta ahora, la multa máxima impuesta era de 274,000 pesos.
La Condusef prevé para el 2010 un aumento de 15% en el número de sanciones respecto al 2009, cuando sumaron 2,322, por un monto de 56 millones de pesos.
A junio del 2010, las sanciones ascienden a 1,700, por un monto de 36 millones de pesos.
Los bancos más sancionados son, en este orden, Banamex, BBVA- Bancomer, Santander y HSBC -estos últimos en el tercer lugar-, seguidos de bancos con un alto volumen de operaciones, como son Azteca y Famsa.
Los bancos tendrán 120 días naturales para ajustar sus contratos, publicidad y estados de cuenta a la disposición única.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de agosto de 2010).
(V.The Wall Street Journal Americas del 19 de agosto de 2010).
La institución refiere que en 67% de los casos, los motivos de queja por parte de los usuarios correspondieron a que no eran el cliente deudor.
Asimismo, 16% se debió a que el crédito ya había sido pagado, en tanto que otro 17% tuvo su origen en que los agentes de cobranza realizaron la gestión con maltrato y ofensas, fuera del código de ética al que se comprometieron respetar.
(V.pág.23-A del periódico El Informador del 16 de agosto de 2010).
Por la asistencia a cada sesión del Consejo de Administración, el ex funcionario percibirá la cantidad resultante de multiplicar el precio de 2 monedas de 50 pesos oro -Centenario- por 1.42857.
[El webmaster siempre afirmó que este fulano era un empleado de los bancos en la SHCP.]
(V.Notimex del 13 de agosto de 2010).
El colmo ocurre cuando los telefonemas amenazantes se dirigen a quienes disponen de una línea que antes estuvo asignada a un moroso. Ante los reclamos de quienes resultan acosados por los inquisitoriales cobradores -cobrones los llama el habla popular con evidente segunda intención- y nada deben, aunque sí temen, se ha instituido un procedimiento en que absurdamente la carga de la prueba recae en alguien ajeno al crédito insoluto. Conforme a una circular de la Asociación de Banqueros de México, las personas en ese caso tienen que identificarse sin lugar a dudas como distintas de las señaladas como deudoras.
Miguel Angel Granados Chapa
(v.periódico El Siglo de Durango del 12 de agosto de 2010).
De acuerdo con los estados de resultados de BBVA Bancomer, Banamex, Santander, Banorte, HSBC y Scotiabank, las utilidades netas en su conjunto respecto a enero-junio del año pasado, pasaron de 27,881 millones a 32,465 millones de pesos.
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 10 de agosto de 2010).
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 3 de agosto de 2010).
(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de julio de 2010).
Ante esta reducción de comisiones, en algunos casos, y eliminación en otros, seguramente los bancos buscarán la forma de cobrar más en otros servicios, comentó Germán Rojas, profesor del Departamento de Economía del Instituto Tecnológico Autónomo de México.
"El usuario puede optar por cambiarse de institución. Sin embargo, "como en México es un mercado oligopólico, el banco de junto también subirá sus servicios. No me parece que en este momento podamos decir que esta medida vaya a beneficiar tanto a los usuarios como a la banca misma", expone.
A lo mejor si en México hubiese más competencia de bancos extranjeros otro seria el panorama. "La única forma de hacer que verdaderamente los usuarios de la banca veamos menores tasas de interés pasivas, menores comisiones, es que hubiera una mayor participación de la banca internacional en nuestro país".
Tan solo los 5 mayores bancos en el país acaparan el 76.98% de los activos totales del sistema, según el último reporte trimestral de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
"Al ser un mercado oligopólico, el usuario puede irse a donde quiera que será igual, porque los bancos se reparten el mercado. Debemos ser más competitivos y poner topes no es precisamente ser competitivos y esto es que los bancos sean capaces de ofrecer los mismos servicios a precios más bajos".
Gabriel Pérez del Peral, director de la Escuela de Economía de la Universidad Panamericana, estimó que los bancos tendrán menos ingresos por comisiones, pero "se corre el riesgo de que al haber menos comisiones, suba el monto de las ya existentes para compensar las limitaciones del Banxico".
El académico agregó que "sólo va a pasar la caída de los ingresos no financieros si se genera más competencia en el mercado y no por el simple hecho de haber limitado disminuido el número de las comisiones".
Indicó que al haber más simplificación y transparencia, el usuario se irá al banco que cobre menos y eso va a limitar que la voracidad de las instituciones de crédito. "Todo lo podemos resumir en mayor competencia que limitaría voracidad de los bancos para conservar los clientes. Habrá medidas de compensación y buscarán que no se vayan los usuarios".
José Luis de la Cruz, director del Centro de Investigación en Economía y Negocios, del Tecnológico de Monterrey, agregó que si es una medida que está bien instrumentada y de ser permanente obliga a que el sector bancario en México redefina su papel y cómo va a gestionar los siguientes años su actividad.
"Esperemos que no existan salidas bajo las cuales pueda tener los últimos cobros que está normando Banxico y los va a obligar a encontrar nuevos instrumentos a partir de los cuales vuelva a tomar el papel de intermediario financiero, el papel que le corresponde a la institución bancaria de canalizar recursos de un segmento ahorrador a una actividad productiva".
Dijo que la rentabilidad de los bancos debe ser en función de impulsar el crecimiento económico, el crédito y no nada más por tasas de interés y comisiones que le cobra a una sociedad y no por únicamente aprovechar la brecha entre las tasas a las que otorgaban los créditos que son elevadas, y las que prestaban.
"Esta brecha permitió que a pesar de que la economía no creció, los bancos siguieron teniendo altas rentabilidades que, junto con las comisiones, hicieron que parte de los recursos de algunos de ellos salieran de México".
Expuso que es una medida que bien implementada puede provocar un cambio estructural en la forma en que se tienen que gestionar los bancos porque los obliga a buscar alternativas que no habían explorado en los últimos años, como la canalización de recursos a la actividad productiva.
(V.CNN Expansión del 28 de julio de 2010).
Con base en la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, el incumplimiento por parte de las entidades crediticias a alguno de los lineamientos establecidos en esta regulación les impondría una sanción que va de los 2,000 hasta lo 20,000 salarios mínimos, según sea el caso.
La misma legislación obliga a los bancos, sociedades financieras de objeto limitado y múltiple (Sofoles y Sofomes, respectivamente) reguladas a registrar las comisiones que pretendan modificar.
El registro no constituye un proceso de autorización de precios, ya que en última instancia las entidades están en libertad de fijar las comisiones que cobran, sin embargo, el Banxico tiene la facultad para formular y publicar observaciones a las solicitudes de registro.
De acuerdo con el último reporte sobre el sistema financiero del Banco de México, este procedimiento ha sido relativamente eficaz para disuadir a la banca de aumentar algunas comisiones que por su elevado monto o por la naturaleza del cobro serían difícilmente justificables ante el público.
Desde junio de 2008, cuando empezó a funcionar el registro de comisiones, hasta el cierre del primer trimestre de 2009 se han registrado 3,883 comisiones, de las cuales 1,733 son de productos existentes y 2,150 de productos nuevos.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 28 de julio de 2010).
Las ocho claves
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de julio de 2010).
El banco central señaló que no se podrá cobrar por la disposición de efectivo, consultas de saldo, depósitos en cuenta y pago de créditos en ventanilla y cajeros automáticos a los clientes que usen estos servicios de las instituciones de crédito en los que son cuentahabientes.
Además prohibió el cobro de comisiones por pago extemporáneo de créditos "cuando en el mismo periodo se cobren intereses moratorios", así como por no utilizar durante un año calendario la tarjeta de crédito si durante ese lapso se cobra una anualidad.
El Banxico también hizo pública una serie de limitaciones a los cobros por la emisión de cheques sin fondos, por no pagar créditos a tiempo, por mantener un saldo mínimo en una cuenta de depósito, entre otras medidas.
La disposiciones anunciadas ayer son las primeras que se adoptan después de que el Congreso aprobara, este año, una reforma que autorizó al Banco de México a regular o hasta vetar las tasas de interés y las comisiones que cobran los bancos, consideradas muy altas por los usuarios.
Se prevé que el Banxico publique hoy las medidas en el Diario Oficial de la Federación, por lo que entrarán en vigor de inmediato.
(V.primera plana del periódico El Informador del 26 de julio de 2010).
Eso sí, nunca he creído que el banco sea culpable de engaño. No. El cliente es el culpable de perder poder adquisitivo en su ahorro por dejar que su dinero se erosione frente a una tasa de interés que no compensa la pérdida generada por la inflación. El cliente tiene la culpa de ello, sin duda, porque opciones había donde ganaría más, pero prefirió la batería de cocina en lugar de documentarse e intentar aprender sobre los rendimientos de un fondo de inversión.
BBVA Bancomer es la campeona de las promociones. Ahora mismo regala una tarjeta con 12 entradas a Cinépolis para aquel que abra una cuenta o incremente en 3,000 pesos el saldo. Habrá que ver cuánto paga de interés.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 16 de julio de 2010).
El presidente de la comisión, el senador del PRI Rogelio Rueda, recordó que hay denuncias de que aquí hay comisiones altas y que generan utilidades altas, y no les parece correcto que se las lleven a otros países.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2010).
"Se ha dicho que esta regulación deja de lado a las casas de cambio y no es cierto, ya que a nosotros no nos importa tener acceso a una gran cantidad de dólares, si no tenemos demanda, ¿dónde los colocamos?, a nosotros no nos sirve".
El subdirector apuntó que como siempre estas leyes afectan mayormente al consumidor. "Esta ley impacta a los exportadores e importadores, empresas, y empuja a los consumidores a un mercado negro que ya existe y que vende moneda extranjera a un precio más alto".
Para concluir, el especialista señaló que las medidas benefician a los bancos, al forzar a los consumidores a abrir cuentas nuevas y "llenar a las entidades financieras de comisiones".
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2010).
Estas nuevas disposiciones entrarán en vigor a partir del 1o.de agosto y buscan evitar alargar por años la deuda de los tarjetahabientes.
De acuerdo con el proyecto que elaboró el Banco de México, para calcular el mínimo se aplicarán 2 fórmulas. El cliente pagará la que resulte mayor.
La primera fórmula resultará de la suma de 2.5% del saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito al corte del periodo, más los intereses y el IVA.
El segundo se calculará con el 1% del límite de la línea de crédito.
En el caso de que el pago mínimo sea mayor que el saldo insoluto de la parte revolvente de la línea de crédito, las emisoras deberán cobrar este último.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros conminó a los usuarios a pagar más del mínimo.
Estimaciones de la dependencia revelaron que optar por esta facilidad puede llevar a los tarjetahabientes a prologar el pago de su deuda por más de 10 años y con ello, terminaría por cubrir hasta 3 veces del monto que solicitó.
Al respecto, la Asociación de Bancos de México destacó que los mínimos son una facilidad que se otorga a los clientes, pero lo deseable es que la gente pague más de esa cantidad.
Hace unas semanas, Guillermo Babatz, presidente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, advirtió que los productos que "eternizan las deudas" con pagos mínimos muy bajos y tasas de interés elevadas son nocivos para el consumidor.
(V.periódico El Universal en línea del 31 de mayo de 2010).
"Es inaceptable que el contribuyente siga cargando con el alto coste que suponen los rescates al sector bancario", dijo el comisario de Mercado Interno, Michel Barnier, al presentar la propuesta fundada en el principio de que "los bancos paguen por los bancos".
Barnier quiso dejar claro que no se trata de facilitar "rescates" sino, por ejemplo, de ayudar a los bancos a deshacerse de activos tóxicos o a proceder a "bancarrotas ordenadas" a través de ayuda legal y administrativa.
En ningún caso, estos fondos "protegerán a los bancos de la quiebra ni servirán de garantía", según la Comisión Europea, para quien son los "accionistas y acreedores no asegurados los primeros que deben asumir las consecuencias de una bancarrota".
Con este proyecto se pretende evitar que se repitan los masivos rescates públicos que los Gobiernos debieron aprobar durante la última crisis financiera mundial de 2008-2009 para atajar el riesgo de colapso del sistema bancario.
Barnier, que recordó que los Estados europeos invirtieron alrededor del 13% del PIB comunitario en planes de rescate y garantías bancarias, aseguró que sin una iniciativa de este calado "nadie estará a salvo de una nueva crisis".
(V.Agence France-Presse del 26 de mayo de 2010).
Las reformas fueron aprobadas el año pasado por el congreso, que en sus argumentos refirió que estas modificaciones están dirigidas a evitar malas prácticas de algunas instituciones financieras.
"El Banco de México emitirá disposiciones de carácter general para regular las tasas de interés, activas y pasivas, comisiones y pagos anticipados y adelantados que realicen con sus clientes las instituciones de crédito", precisó el decreto publicado por la Secretaría de Hacienda.
Asimismo, las reformas a la Ley de Instituciones de Crédito buscan elevar la competencia en el sistema financiero.
Para este fin el Banco de México publicará bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y comisiones correspondientes a los diferentes segmentos del mercado a fin que los usuarios cuenten con información que les permita comparar el coste que cobran las instituciones de crédito.
Además, señala que el banco central propiciará que las instituciones de crédito, sociedades financieras de objeto limitado y las sociedades financieras de objeto múltiple otorguen préstamos o créditos "en condiciones accesibles y razonables".
Las reformas también facultan al Banco de México a imponer multas a las instituciones que no acaten la disposición y no observen el cálculo del Costo Anual Total.
(V.Agencia Efe, 26 de mayo de 2010).
(V.pág.31-A del periódico El Informador del 17 de mayo de 2010).
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 13 de mayo de 2010).
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de abril de 2010).
La cartera vencida, en el segmento de tarjetas de crédito, se ubicó en 17,000 millones de pesos, a febrero de 2010, de acuerdo con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Los tarjetahabientes necesitan tener claro que no se puede vivir eternamente de prestado y gastando más de lo que se gana. Las tasas de interés, en el mejor de los casos, van de 20% a 40%, lo cual en la mayoría de las veces se convierte en un barril sin fondo.
Según datos de una muestra aleatoria de tarjeta habientes del Buró de Crédito, en el último reporte del Sistema Financiero elaborado por Banco de México, que se dio a conocer en julio del año pasado, en diciembre de 2005, cerca de 50% de los acreditados con tarjeta de crédito tenían plásticos otorgados por 2 o más bancos, para junio de 2008 este número aumentó a 64%.
Esta diferencia se hace más importante si se toma en cuenta que en diciembre de 2005 había 7.5 millones de tarjeta habientes, mientras que para junio de 2008 Buró de Crédito tenía registrados 12.2 millones.
Dejar de pagar tiene un costo que en general depende del esquema bajo el cual se contrae un crédito. En tarjetas de crédito tenemos una variabilidad muy grande, hay tarjetas que pueden cobrar intereses superiores a 60-70% o aún más.
En general, endeudarse con tarjetas y dejar de pagar en el mejor de los casos representaría que en un año una familia pudiese ver aumentada su deuda en aproximadamente 40-50% y en casos extremos, hasta ver duplicados sus adeudos, advierte José Luis de la Cruz, director del Centro de Investigación en Economía y Negocios del Tecnológico de Monterrey, Campus Estado de México.
De hecho, el que una familia caiga en mora y deje de pagar total o parcialmente, con el paso del tiempo puede acabar comprometiendo su patrimonio, y hasta perder alguna propiedad, caer en el Buró de Crédito, cosa que prácticamente lo saca del sistema financiero sin posibilidad de poder contraer otro tipo de crédito, y en el peor de los casos, puede comprometer seriamente la estabilidad familiar al perder una parte de su patrimonio.
El experto recomienda:
Datos de la dirección de Estudios de Mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, de septiembre de 2009, muestran que al menos 700,000 familias tienen serios problemas para cubrir sus adeudos.
Esto ocurre porque sus deudas se hacen tan grandes que se vuelven imposibles de amortizar. El monto original se multiplica con la fórmula del interés compuesto; es decir, acumula los intereses al capital y le cobran réditos sobre intereses. Además, se agregan los intereses moratorios, los gastos de cobranza, los honorarios de abogados y los costos judiciales.
Y eso ¿cuánto es?
Los intereses moratorios varían, dependiendo de la naturaleza de su crédito. Por ejemplo, si se atrasa en la colegiatura de su hijo, digamos en el Tec de Monterrey, los intereses moratorios son de 3% mensual.
En las tarjetas de crédito bancarias, adicional al interés normal, que de acuerdo con cifras del Banxico al cierre de 2009, en promedio era de 32.3%, debe pagar un interés moratorio de 1.5 a 3 veces el interés ordinario (de 48.45% a 96.90%), más una cuota por gastos de cobranza.
En un crédito hipotecario, por ejemplo con MiCasita, el interés moratorio es de 10%, más una cuota de 15 dólares por gastos de cobranza.
Quien contrata un paquete de Sky, por el que se compromete a pagar menos de 200 pesos al mes, y deja de pagar dos meses seguidos, la primera llamada que recibe es del despacho jurídico que le exige un pago mínimo de 1,527 pesos.
De no hacerlo, se hace efectivo el pagaré firmado en el momento de contratar el servicio, por 6,000 pesos.
En síntesis, un adeudo de 500 pesos, se multiplica por 3. Además que esa empresa también reporta a sus clientes morosos en el buró de crédito.
[A todos los intereses, comisiones, gastos, etc. que se mencionan hay que agregarles el IVA, razón ésta por la que el gobierno no interviene para detener tanto abuso... ¡es cómplice del asalto! - el webmaster.]
(V.CNN Expansión del 27 de abril de 2010).
"El saldo de la cartera de crédito al consumo al cierre de febrero pasado es prácticamente el mismo que a fines y que al inicio de esta administración", indicó Guillermo Babatz, y agregó que millones de familias han tenido dificultades para pagar sus tarjetas.
El funcionario señaló que en la expansión crediticia al consumo, que creció por encima del 20%, se han tenido "más errores que aciertos" debido a que este negocio está "asociado con márgenes y comisiones particularmente elevados".
Babatz destacó que los ingresos por el margen de intermediación y comisiones netas subieron del 8% en 2004 al 12% en 2007.
Agregó que dicho crecimiento estuvo caracterizado por una "laxa" supervisión de la concesión crediticia, por el inadecuado seguimiento de la cartera y por la promoción de productos con altas tasas de interés, altas comisiones y en muchas ocasiones pagos mínimos excesivamente bajos que elevaban los saldos de las deudas por la capitalización de intereses.
El titular de la CNBV indicó que esa expansión del crédito "generó una falsa sensación de altos márgenes de utilidad en la banca" debido a que las instituciones no habían asumido la morosidad que más tarde las forzaría a reconocer las pérdidas millonarias por créditos inadecuadas.
Babatz recordó que en 2006, un año antes de que estallara la crisis financiera internacional, se hizo evidente el deterioro de la carteras de crédito al consumo debido a que se desplomó la recuperación de esos préstamos.
(V.Agencia Efe, 23 de abril de 2010).
(V.pág.26 del periódico Público del 23 de abril de 2010).
Las multas aplicadas a los bancos por este órgano supervisor y regulador se debieron principalmente por desacato a la Ley de Protección y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, ya sea porque las instituciones no proporcionaron la información que se les requirió una vez iniciada la controversia o por la ausencia de representantes del banco en las audiencias de conciliación, lo que motivó retrasos en perjuicio de sus propios clientes, así como mayores costos para las instituciones y la Condusef.
Banco Azteca, que tiene como mercado principal a las personas de bajos ingresos del país, fue el más multado, con 7'625,048.45 pesos y un índice de sanciones de 6.9%.
Si se mide por el monto de la multa, más que por el índice de sanción, le sigue Banamex, el segundo banco más importante del sistema, con 4'695,866.58 pesos.
Después BBVA Bancomer, líder del escalafón bancario del país, con 3'771,147.86 pesos; HSBC México con 2'920,023.17 pesos y Banorte con 2'703,733.01 pesos.
(V.periódico El Informador en línea del 17 de abril de 2010).
La minuta se envió a la Cámara de Diputados, pero el PRI la congeló en San Lázaro, pese al intento que hizo la bancada panista en alianza con el PRD durante el pasado periodo de diciembre para que se votara.
(V.pág.22 del periódico Público del 16 de abril de 2010).
El presidente de la ABM, Ignacio Deschamps, resaltó que esta medida forma parte de las nuevas disposiciones del Banco de México. Dijo que de esta forma el cliente sabrá cuánto le costará la transacción en el momento de efectuarla, y decidirá si la acepta o no.
El también presidente de BBVA-Bancomer explicó que esta información saldrá en la pantalla del cajero, y no tendrá costo alguno en caso de ser rechazada por el usuario que esté en desacuerdo con el cobro de la operación.
Deschamps destacó que las nuevas disposiciones del banco central permitirán a la institución propietaria del cajero determinar cuánto cobrará por el uso del mismo, pues la mayoría de las instituciones financieras optaron por hacer uso del esquema de cobro directo y no a través del banco emisor de la tarjeta de débito o crédito.
El presidente de la comisión de Medios de Pago de la ABM, Jorge Alfaro, precisó que el usuario también conocerá el importe que pagará por este servicio, por concepto del IVA. Además, en el estado de cuenta del cliente aparecerá el monto total que se cobró o que se debió pagar por el uso del cajero automático distinto al del banco emisor.
(V.pág.31 del periódico Público del 16 de abril de 2010).
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de abril de 2010).
"Los precios asignados por los banqueros a los servicios financieros que otorgan, aplicados de manera segregada por clases de usuarios, tienden a fomentar la desigualdad del ingreso, lo que acarrea serias consecuencias económicas y sociales".
En México, explica el análisis, los pequeños depositantes reciben menos rendimiento financiero por sus recursos que el que reciben los grandes depositantes con más riqueza patrimonial, en virtud de que éstos últimos reciben de la banca rendimientos similares a los del mercado de dinero.
Por el lado del crédito, las tasas de interés y comisiones que pagan los pequeños acreedores es sustantivamente mayor que la que pagan los grandes deudores.
Deja en claro además que el pequeño usuario de servicios financieros no tiene ni el beneficio de contar con paquetes de servicios financieros que impliquen menores tasas a pagar y menores comisiones por el uso de los servicios de la banca.
(V.pág.17 del periódico Público del 21 de marzo de 2010).
El análisis siguiente contiene información igualmente de la CNBV a diciembre del 2009, pero además de los 4 bancos mencionados, incluyo a Banamex. La cartera total en 2009, de las 44 instituciones de banca múltiple, fue de 1,968,460.3 millones de pesos; esos 5 bancos absorbieron 67.87% del total de esa cartera.
Una de las promesas de Salinas de Gortari durante el proceso de reprivatización de los bancos en México era que la apertura a la inversión privada traería mayor competencia y con ello mayor eficiencia de la banca comercial, al final de la cadena, los consumidores iban a ser los beneficiados por esta reforma; era lo que rezaba la abundante propaganda oficial que nos "bombardeaba" en aquellos años. Una más de las promesas incumplidas.
Teóricamente, la banca comercial es un intermediario, un puente entre los oferentes de ahorro y los demandantes de ahorro, su función es fundamental porque el otorgamiento de crédito permite a las familias y empresas tener recursos frescos para financiar el consumo privado y la inversión de actividades productivas.
Sin embargo, la realidad es otra.
Teóricamente la banca comercial está regulada por el Banco de México y más específicamente por la CNBV.
El altísimo margen de utilidades que están obteniendo los bancos en México, las tasas de interés que cobran en créditos hipotecarios y en las tarjetas de créditos es clara muestra que los bancos no están siendo debidamente regulados, su funcionamiento no es eficiente en términos de ser fuente de crecimiento y desarrollo para las familias y empresas de México. Por ejemplo, Santander tiene 94.03% en el Costo Anual Total, que es, para decirlo en pocas palabras, un estimado del costo anual que cobra el banco por las tasas de interés y las comisiones; Bancomer, 77.24% y Banamex, 76.51%, sólo por citar 3 casos.
Durante 2009, la economía de México tuvo un crecimiento negativo de 6.5%, y en general, en el primer trienio de Felipe Calderón el PIB registró -0.56%; mientras que los bancos obtienen casi 40,000 millones de pesos de utilidades. En contraste, durante estos años millones de familias y empresas han sorteado con muchas dificultades los efectos de la crisis, quienes tienen algún crédito hipotecario, tarjeta de crédito o automotriz han tenido que transferir cada vez más recursos al sistema bancario.
Sin lugar a dudas, la banca es una de las principales causantes de la crisis que viven las familias en el país.
La recuperación de la economía y el crecimiento sostenido en el largo plazo, pasan de forma ineludible por una verdadera reforma al sistema bancario en México. Está es una tarea del Congreso de la Unión.
Bernardo Jaén Jiménez
(v.pág.6 del periódico Mural del 11 de marzo de 2010).
De acuerdo con las últimas cifras de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, los préstamos que se catalogan de "alto" riesgo reportan alguna o algunas mensualidades vencidas y son los más vulnerables a convertirse en incobrables para la Banca.
La CNBV puntualizó que la cartera de crédito "irrecuperable" cerró 2009 con poco menos de 15,500 millones de pesos. Esta cifra reporta una disminución respecto de 2008, cuando llegó a cerca de 18,000 millones de pesos.
La cartera de los plásticos se clasifica como perdida después de 180 días de vencimiento; es decir, cuando se cumplen seis meses en los que el cliente no pagó. Después se vende la cartera a despachos para que éstos ejerzan las labores de cobranza.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ha insistido en que los créditos incobrables o de alto riesgo empezarán una tendencia decreciente, luego de que las instituciones reforzaron sus criterios de colocación de préstamos.
(V.pág.21-A del periódico El Informador del 1o.de marzo de 2010).
Independientemente de quien sea el dueño del capital de la banca en México, el reto está tanto en los usuarios como en que la autoridad reguladora como la Comisión Nacional Bancaria y Valores asegure que la normatividad para las instituciones financieras responda a las necesidades de la población: aumento del crédito con tasas de interés más accesibles.
(V.CNN Expansión del 25 de febrero de 2010).
Dijo que a diferencia de una banca mexicana, la extranjera "tienen que atender necesidades del país, pero también de sus accionistas".
La banca extranjera, agregó Rojas Gutiérrez, persigue objetivos de sus matrices.
México requiere de una banca nacional privada muy fuerte, y que ésta sea la que ayude a detonar el financiamiento que requiere la economía.
En el momento actual, en México "el financiamiento es menor al de hace 10 años, y se requiere reactivarlo para crear empleos y crecimiento económico", dijo.
(V.periódico El Universal en línea del 24 de febrero de 2010).
(V.pág.16-A del periódico El Informador del 23 de febrero de 2010).
Con independencia de que la gran mayoría de los bancos de México se encuentran hoy en día en manos extranjeras, las que sin el más mínimo pudor se llevan sus altas utilidades a sus países de origen (México les significa utilidades de más de 100% en comparación con las obtenidas en sus sedes matrices), en donde seguramente existe una regulación más estricta del estado y no les permiten ejercer el agio de manera tan deshumanizada, la seguridad pública debe de estar encaminada principalmente a cuidar los intereses de la ciudadanía, sin que ello implique descuidar los comercios y empresas de los mismos, pero de ahí a ponerles -como hasta la fecha sucede- policía especial para su cuidado, hay una gran diferencia.
De ninguna manera parece correcto que la seguridad de los bancos continúe siendo una carga más para la ciudadanía (que en un porcentaje importante, ni siquiera utiliza sus servicios), pues los cientos de policías que hoy en día están destinados a cuidar bancos (propiedad privada) más bien deberían de andar patrullando en las colonias, lo que seguramente redundaría en una disminución de actos delictivos y vandálicos.
En defensa de sus intereses, los banqueros argumentan que son creadores de fuentes de empleo (cada vez menos, por cierto), que también pagan impuestos (ya se sabe que escamotean al máximo y que las lagunas legales les permiten otro tanto), pero nada que los haga diferentes a otros negocios, aunque "a su favor" está el que "apoyan campañas políticas" de todos los colores, lo cual crea compromisos con las autoridades.
Otro de sus amparos tiene que ver con los acuerdos tomados por la Asociación de Banqueros, la cual es reticente a pagar la seguridad, de ahí que el reto de los presidentes municipales sea también homologar sus criterios al respecto.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 22 de febrero de 2010).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de febrero de 2010).
(V.pág.26 del periódico Público del 31 de enero de 2010).
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 27 de enero de 2010).
El pasado año, las filiales suramericanas del BBVA registraron un beneficio atribuido de 871 millones de euros, un 19.8% más que en 2008, tras capear bien la crisis económica internacional.
(V.Agence France-Presse del 27 de enero de 2010).
Entonces comenzó su largo peregrinaje. Primero revisando por Internet los movimientos de su cuenta. Después vinieron los 30 minutos que debió estar "en el limbo" de la línea telefónica de atención a clientes, donde finalmente el empleado del banco reconoció que hubo un retiro el viernes 16 de enero, y le dijo que "en 5 días hábiles desde el sábado" le iban a reembolsar pero "de forma provisional, porque la investigación durará como 45 días hábiles, si ellos fallan en mi favor, no tengo que pagar nada, pero si fallan en mi contra, dicen que tendré que pagar el dinero depositado más los intereses, los costos de la investigación y la reposición del plástico". Ayer le dieron el reembolso "provisional", pero "me bajaron 50 pesos de comisión, ¡ahora resulta que tengo que pagar porque me roban!"
(V.pág.27 del periódico Público del 22 de enero de 2010).
De acuerdo con información del Banco de México, hasta noviembre los depósitos a plazo fijo a 2 meses ofrecieron en promedio un rendimiento neto (después de impuestos) de 0.99% anual, lo que significa la tasa nominal más baja desde 1976, la cual se sitúa por primera vez por debajo de 1%.
Otros instrumentos, como los pagarés a 28 días ofrecieron hasta noviembre una ganancia neta de 1.37% anual por segundo mes consecutivo, uno de los niveles más bajos que se han observado.
Los bancos han castigado el ahorro y están demasiado lejos de los rendimientos que otorgaron al inicio de 1988, que eran de entre 123 y 149%, por ejemplo.
En diciembre Banco Azteca ofrecía un rendimiento de 6.5% por una inversión de mil pesos a plazo de 364 días. Sin embargo, al 15 de enero del 2010 esta tasa de interés era de sólo 5.5%, confirmó un asesor telefónico del banco.
Banco Wal-Mart ofrece un rendimiento cercano a 137.35 pesos por una inversión de 5,000 pesos a 360 días, pues no acepta ahorros con montos menores y la tasa anual de interés que otorga es de 2.75%, nivel debajo de la inflación.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de enero de 2010).
Desde el 21 de agosto pasado los bancos están impedidos de cobrar una comisión por cancelar un servicio de domiciliación (Circular 17/2009 del Banco de México).
Desde el 1 de diciembre de 2009 existe un procedimiento claro y ágil para objetar cargos no reconocidos por los clientes, derivados de la contratación de un servicio de domiciliación (Circular 23/2009). Esta norma le da al cuentahabiente hasta 90 días naturales de plazo, contados a partir del último día del periodo del estado de cuenta en el que aparezca un cargo no autorizado. Si el reclamo justificado se hace en los primeros 60 días, la institución financiera deberá devolverle el monto cobrado sin cargos al día siguiente de la queja; si se hace en los últimos 30 días del plazo la institución tendrá 20 días naturales para procesar la reclamación y devolverle su dinero.
Ahora los proveedores financieros de estos servicios tendrán 3 nuevas obligaciones en favor de sus clientes. En la primera (Circular 2/2010 del Banco de México), los prestadores de este servicio tendrán que ofrecer, en sucursales y en sus páginas de internet los formatos para dar de alta y cancelar una orden de domiciliación; en el primero, aparecerá la leyenda de que es un derecho del cliente cancelar en cualquier momento este servicio sin costo para él, y en el segundo se especifica cómo tramitar fácilmente la cancelación, a voluntad del cliente, en todo el tiempo hábil de operación en sucursales y por internet. La cancelación deberá operar a más tardar en 10 días hábiles para bancos desde que se presenta la gestión.
En la segunda (Circular 3/2010), las instituciones financieras separarán en un contrato distinto la domiciliación, en lugar de integrarla en el contrato original de pagos de créditos, préstamos o financiamientos que otorgue.
Con la tercera nueva obligación (Circular 4/2010) los emisores y operadores de tarjetas de crédito deberán informar a sus clientes que podrán domiciliar pagos por el uso de este instrumento en otras instituciones de crédito, y hacerlo factible.
Estas 3 nuevas obligaciones, publicadas el lunes en el Diario Oficial de la Federación entrarán en vigencia el 1 de febrero próximo, aunque los trámites por internet podrán estar listos a más tardar el 5 de abril.
Le conviene saber que omitir la cancelación de un servicio de domiciliación no sólo le puede acarrear cobros que ya no desee, y cargos y comisiones a su cuenta por fondos insuficientes. La indolencia en cancelar este servicio a tiempo puede incluso reportarse a un buró de crédito, que afectará su prestigio como deudor, en la gestión de un nuevo crédito.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 20 de enero de 2010).
(V.pág.16-A del periódico El Informador del 18 de enero de 2010).
De acuerdo con el Reporte de Tasas de Interés Efectivas de Tarjetas de Crédito, elaborado por el Banco de México, la tasa de interés efectiva promedio ponderada de los clientes no totaleros aumentó 30 puntos base en dicho lapso, de 32.0 a 32.3%.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 29 de diciembre de 2009).
El acuerdo también contempla solicitar a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros vigilar el funcionamiento de las instituciones de crédito para evitar prácticas abusivas de carga de adeudos en los depósitos bancarios de salarios, pensiones y de otras prestaciones de carácter laboral.
(V.pág.33 del periódico Público del 4 de diciembre de 2009).
[El cómplice de las raterías quiere permanecer oculto - el webmaster.]
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 24 de noviembre de 2009).
Asimismo, las quejas contra aseguradoras tuvieron un incremento del 17%, y de manera general la Condusef en el estado registró un 20% más de actividad durante en los primeros 10 meses del año en comparación con el mismo lapso del 2008.
Los 5 reclamos principales realizados contra los bancos están encabezados por los consumos no reconocidos, con 1,148 trámites, seguido de las alternativas de pago no respetadas por las instituciones bancarias, con 400; en tercer lugar se ubica la negación de disposiciones de efectivo, con 297.
Los cheques pagados y no reconocidos por el titular ocupan el cuarto lugar con 279 reclamos y al final se encuentran los cobros de intereses no aceptados por el cliente, con 245 trámites.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de noviembre de 2009).
En el documento se proponen modificaciones al artículo 72 de la Ley de Instituciones de Crédito, a fin de proteger el salario de las personas de los abusos de las entidades.
En las reformas se precisa que en la celebración de un contrato de tarjeta de crédito, no podrá pactarse el cobro de adeudos vencidos con el dinero de las cuentas de nómina del cliente.
En la exposición de motivos, se destaca que es imperativo frenar las prácticas, cada vez más frecuentes, que realizan las instituciones para saldar las deudas de sus clientes, debido a que estas acciones atentan en contra del ingreso de los trabajadores.
Los senadores insistieron que las acciones de los bancos en materia de cobranza se derivan de la falta de regulación clara sobre el uso y operación de las tarjetas de crédito.
El Banco de México, con fundamento en las facultades que le otorga la ley, autorizó a las instituciones a cargar los adeudos no cubiertos por el uso de la tarjeta de crédito en cualquier otra cuenta que tenga abierta el mismo cliente con la entidad.
Los legisladores reiteraron que es la misma regulación de los plásticos la que fomenta el cobro directo de los adeudos en las cuentas de ahorro que se destinan para el pago de nómina.
De acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el país hay 23'037,253 tarjetas de crédito y de éstas, 3.5. millones de ellas se reportan en cartera vencida.
Al cierre de julio, los vencimientos en los plásticos sumaron 30,660 millones de pesos.
El documento que se turnó a las comisiones de Hacienda y Estudios Legislativos, destaca que derivado de la crisis económica, millones de personas no pueden cumplir con sus obligaciones crediticias.
"Pero ello, no debe constituir, bajo ninguna circunstancia, un riesgo para las percepciones de las personas, ante un eventual cobro indebido y unilateral de los intermediarios".
La iniciativa recalca que tal y como lo establece la Constitución, el salario debe protegerse de cualquier acto jurídico que afecte su finalidad.
(V.periódico El Informador en línea del 16 de noviembre de 2009).
Desde hace varios meses, especialmente los fines de semana, el teléfono de mi casa ha estado sonando alrededor de las 6:30 de la mañana.
Imagínese usted el impacto de escuchar el aparato a esas horas. Obviamente todos nos asustamos, nos despertamos y corremos a contestar.
¿Y quién es? Gente que llama a nombre de un banco preguntando por un tal Ricardo que, al parecer, les dio nuestro número y se fugó debiéndoles una lana.
Las primeras veces, de buena gana, yo le decía a esos ejecutivos la verdad, que no era Ricardo y que, en mi familia, nadie lo conocía.
¿Me creería si le dijera que esas personas me respondían frenéticas? Una, de plano, me exigió que llevara a la oficinas centrales del banco las escrituras de mi casa para demostrar que no los estaba engañando. ¡Ya parece!
El caso es que las llamadas jamás pararon y que, de un tiempo a la fecha, ya no nos despiertan telefonistas, nos despiertan grabaciones que nos exigen que llamemos a un número para aclarar "nuestra situación".
¿"Nuestra situación"? ¿Cuál situación si nosotros no les debemos nada a esos señores? Ah, pero eso sí, siempre nos despiertan y nos asustan. Y, a ver, ¿quién los molesta a ellos?
Una vez se me ocurrió llamar al número de la grabación y salí regañado. Una telefonista me dijo que "la culpa" era mía por no haber investigado los antecedentes de mi número cuando me lo dieron en Telmex.
Tengo más de 6 años con mi número. Imagínese usted.
Para no hacerle el cuento largo, el domingo pasado, a las 6:14 pero de la tarde, sonó mi celular. Era un telefonista del mismo banco. Se me olvidó pagar mi tarjeta de crédito y llamaba para cobrarme.
Perfecto. Debo, pago. No hay problema. Pagué. Pero me llamó la atención que ese joven me estuviera llamando a mi celular en domingo por la tarde como si fuera mi amigo íntimo y le pedí el nombre de su coordinador.
Me preguntó la razón. Yo, honesto, le dije que le iba a reclamar porque su procedimiento de cobro era irregular.
¡Bueno! Al tipo casi se le caen los calzones del susto y me comentó que no me podía dar esa información porque era "confidencial".
Qué curioso, mi celular no es información confidencial para el banco y algo tan elemental como el nombre de un coordinador, sí. Eso fue lo que le dije.
El muchacho se molestó, me dijo que si tenía dudas que llamara a un número 01-800 e insistió, en todo momento, que él no trabajaba para ningún despacho sino para el banco.
Amor con amor se paga y yo también me molesté. No me parece que me llamen en domingo a mi celular y exigí la información. Además, en mi aparato no aparecía registrado el número de un banco, aparecía un Telcel.
El caso es que, entre más le preguntaba, peor se ponía la cosa hasta que, buscando datos, lo acusé de ser un secuestrador.
Pánico es poco. Al telefonista se le cortó la voz y me colgó.
Marqué al Telcel registrado y estaba apagado. Marqué a la línea 01-800 que me dio y entraba una grabadora que decía que esa línea sólo trabajaba los domingos hasta el mediodía.
¿Por qué si la línea del banco había cerrado a las 12:00, me estaban molestando varias horas después?
Pregunté a varios amigos y me enteré de historias peores, de gente que ha tenido que cambiar de número para librarse del acoso de los bancos, de hombres y mujeres que, cansados, jamás contestan si no es de un número conocido, y de quejas a instancias oficiales que sólo quedan en eso, en quejas.
¿A eso es a lo que nos han orillado los bancos? ¿Ahora resulta que nos tenemos que esconder de ellos? ¿Esos son los bancos que nos ayudan a progresar?
¿Por qué, a sus clientes, nos tratan como delincuentes? Estamos pagando. ¿Usted paga para que lo traten mal? ¿Usted paga para que lo confundan con otro?
Esto no puede ser. Es una injusticia, un abuso, una falta de respeto, una violación a la intimidad. ¿Lo vamos a permitir?
No cabe duda, en este país somos rehenes de muchas cosas, entre ellas de los diputados y los bancos.
Alvaro Cueva
(v.pág.13 del periódico Público del 15 de noviembre de 2009).
Esta aplicará si un usuario presenta una inconformidad y el fallo resulta a favor del banco.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, las entidades que no cobran comisión por este concepto son: American Express, Inbursa, HSBC y Scotiabank.
Las entidades que aplican las tarifas más altas son: Banco del Bajío con 300 pesos, Banco Fácil de 270 pesos, y Mifel e Ixe con 250 pesos.
Bancomer hace un cargo de 200 pesos; Santander de 170 pesos y Banorte de 100 pesos.
Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Condusef, reconoció que la mayoría de las entidades grandes cobran por reclamación improcedente, debido a que muchos clientes recurren a esta alternativa para no pagar.
A su vez, Luis Pazos, presidente de la Condusef, alertó que hay intermediarios que captan recursos de los ahorradores de "manera irregular y fuera de la ley".
José María Aramburu, director general de análisis de servicios y productos financieros de la Condusef, reveló que esta dependencia detectó a 5 empresas que recurren a esta práctica.
"La Condusef no tiene dentro de sus facultades la vigilancia de estas operaciones, pero cuando detecta una práctica ilegal la notifica a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores", dijo.
Detalló que la Condusef reportó a la CNBV sobre 5 casos; entre éstos se incluye a Inverban, Impulzación, Grupo Inteligente Drae y Sarofin.
Detalló que las Sofomes no reguladas tendrán la obligación de registrar sus comisiones ante la Condusef.
Destacó que de acuerdo con cifras del Registro de Prestadores de Servicios Financieros hay 1,201 Sofomes no reguladas.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 11 de noviembre de 2009).
Las comisiones representan la tercera parte de las ganancias de la banca en México, principalmente de la proveniente de capitales extranjeros, como BBVA Bancomer y Banamex, las principales instituciones medidas por sus activos.
(V.CNN Expansión del 6 de noviembre de 2009).
(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de octubre de 2009).
Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 22 de octubre de 2009).
(V.pág.24-A del periódico El Informador del 19 de octubre de 2009).
Además, las consultas en la página web del organismo crecieron 112%.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 15 de octubre de 2009).
Hay instituciones, agregó, que colocaron hasta 5 plásticos con un sólo acreditado.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 14 de octubre de 2009).
El banco central indicó que con la presente regulación sólo se permitirá el cobro de una comisión por retiro de efectivo o consulta de saldo, ya que actualmente se cobran 2 cuando se realizan con una tarjeta emitida por un banco distinto al que opera el cajero a utilizar.
De igual forma, los bancos deberán proporcionar información a los clientes sobre el monto de comisiones por estas 2 operaciones, antes de que se sean autorizadas: "Ya sea de retiro de efectivo o consulta de saldo, la pantalla deberá mostrar al tarjetahabiente el importe total".
Ambas normatividades entrarán en vigor el próximo 15 de enero del próximo año para transacciones en las que la tarjeta utilizada sea emitida por el mismo banco que opera el cajero, y el 30 de abril para aquellas en la que se recurra a un banco diferente.
Lo anterior, indicó, con la finalidad de fortalecer las medidas de protección al público usuario mediante una mayor transparencia y eliminar prácticas que inhiban la sana competencia.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 13 de octubre de 2009).
Esto ocurrió porque a petición de la Asociación de Bancos de México, el Banxico otorgó una prórroga a los bancos para que pudieran cobrar esta comisión, pues requerían tiempo para ajustar sus sistemas informáticos. La prórroga terminó ayer 30 de septiembre.
La condición que estableció el Banxico para dar la prórroga fue devolver una de las 2 comisiones cobradas, dijo José Quijano, director general de análisis del sistema financiero del organismo.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o.de octubre de 2009).
Daniel González Romero
(v.pág.19 del periódico Público del 25 de septiembre de 2009).
En el primer Reporte de Tasas de Interés Efectivas de Tarjetas de Crédito que dio a conocer el Banxico, la tasa efectiva promedio del sistema financiero es de 29.8% a junio de este año.
En el mes de referencia, 9 de las 17 instituciones que emiten tarjetas de crédito registradas se ubicaron por arriba de ese promedio ponderado. Además de la de BanCoppel, se distinguieron Banco Fácil, con 56.4%, y BNP Paribas, con 55.7% al año.
Entre los bancos más grandes del sistema financiero, los que cobran la tasa más alta son HSBC, con 33.5%; Santander, 33.0, y Banorte, con 30.4% anual.
Las 8 instituciones financieras restantes consideradas en el reporte se ubicaron por debajo del promedio. La más baja, despues de la de Banco del Bajío, es la de Banco Afirme con 27.3%.
BBVA Bancomer cobra una tasa de 27.5%, mientras que Banamex se ubica en 27.9%, Banco Inbursa, con 27.8, y Scotiabank, con 28.4% anual.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 12 de septiembre de 2009).
"Ellos son los responsables (de actualizar las bases de datos de deudores), como la gente incurre mucho en eso, de cambiar de teléfono, de domicilio, entonces ellos tienen que estar muy activos de estar actualizando su base, pues para poder realmente dar seguimiento y llegar a la recuperación de la cartera", comentó en entrevista Gregorio González Gutiérrez, presidente del CBEJ.
MURAL publicó el lunes que se han denunciado ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros casos de maltrato de cobradores contra personas no deudoras que reciban llamadas a deshoras o escritos para requerirles el pago de adeudos atrasados de desconocidos.
Incluso el directivo de un despacho de cobranza dijo en entrevista que esto ocurre porque los bancos no actualizan sus bases de datos.
Al respecto, el titular del Centro Bancario comentó que los bancos realizan una actualización periódica de sus bases, pero sólo incluye a los clientes regulares; cuando ya están en cartera vencida, es decir, que pasaron más de 90 días sin realizar pago alguno, ya son responsabilidad del corporativo de cobranza.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 10 de septiembre de 2009).
"Si bien la cobranza es el derecho que tiene la institución financiera para cobrar los pagos del capital, intereses, comisiones y otros cargos a los que, a través de un contrato, se comprometió el usuario al adquirir un servicio financiero, no significa que puedan ejercerlo de forma nociva", explica la Condusef.
La diferencia entre quienes amenazan a los deudores y quienes negocian para recuperar la cartera vencida podría estar en la existencia de agencias de cobranza y los call-center.
En las primeras se les paga por peso cobrado mientras que en la segunda se paga por hora trabajada, es por eso que algunos cobradores hablan a cualquier hora, amenazando a los deudores porque creen que de esa forma serán capaces de recuperar el dinero, de acuerdo con un cobrador, quien prefirió el anonimato para no tener problemas en su empresa.
Por ejemplo, a muchos cobradores se les dice en estas agencias que existe una cartera vencida de 1 millón de pesos y que si ellos ayudan a recuperarla pueden llevarse hasta 100,000 pesos. La diferencia es que si no recuperan ni un centavo, entonces no tienen sueldo, detalló el entrevistado.
El proceso para buscar la recuperación de la deuda comienza con llamadas, telegramas, cartas en donde se ofrece la reestructura de la deuda, mensajes vía celular, correos electrónicos, y el uso de grabadoras durante los tres primeros meses del adeudo. Al pasar un periodo de 120 días de mora se manda a un visitador al hogar sin importar el monto del adeudo, explicó el entrevistado.
"Los datos del deudor los tomamos de las solicitudes de cuando se llenan las tarjetas de crédito y si no los encontramos a través de ellos, buscamos a las referencias para que nos afirmen si vive o no en tal o cual lugar", agregó.
Hay quien dice que "incluso hay empresas que tienen turnos nocturnos o de madrugadores que van desde las 22 horas hasta las 6 de la mañana", pero que esto responde ante las "mañas" de los deudores que niegan su existencia constantemente.
El Artículo 226 del Código Penal Federal establece que: "para hacer efectivo un derecho o pretendido derecho que deba ejercitar, empleara la violencia, se le aplicará prisión de 3 meses a 1 año o de 30 a 90 días de multa. En este caso sólo se procederá por aquella parte ofendida".
Recomendaciones de la Condusef
(V.CNN Expansión del 2 de septiembre de 2009).
El organismo señala que la transparencia en la materia implica que las autoridades e instituciones informen las características y costos de los productos y servicios financieros, a fin que los usuarios conozcan sus ventajas y alcances antes de contratar un producto.
El pasado 21 de agosto, el Banco de México eliminó 9 conceptos susceptibles de cobro de comisión en las cuentas de depósito a la vista, pero hay algunas otras que los bancos sí pueden llegar a aplicar.
Las comisiones vigentes que diversos bancos pueden cobrar son por retiro de efectivo sin presentación de tarjeta de débito o chequera, aunque hay bancos que no la cobran, como American Express Bank, Banco del Bajío, Banco Inbursa, Banco Interacciones, Banregio, Bansi y HSBC.
El banco que cobra la comisión más alta en este rubro es Scotiabank con 50 pesos, expuso la Condusef en un comunicado.
Los bancos cobran comisión por reposición de plástico por robo o extravío. American Express Bank y Banco Interacciones no aplican un costo por este concepto, mientras que Bansi reporta el más alto con 150 pesos.
Por cheque librado, Banamex, Banco Inbursa y Banorte no cobran comisión, mientras que Banregio cobra 5 pesos y no ofrece operaciones gratis. En este concepto, la mayoría de los bancos otorga un cierto número de operaciones gratis.
Por cheque certificado, las instituciones financieras que no cobran comisión son Banco Interacciones y Banco Multiva, y Santander aplica la más alta de 150 pesos.
Por intento de sobregiro por cheque devuelto en ventanilla, Banca Mifel, Banco Inbursa, Banregio y Bansi no aplican ningún costo, en tanto que Banamex, BBVA Bancomer, HSBC y Scotiabank cobran la comisión más alta con 850 pesos.
Por intento de sobregiro por cheque devuelto en cámara de compensación, American Express Bank es el que cobra la comisión más barata con 100 pesos y Banamex, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC y Scotiabank la más alta con 850 pesos.
Por aclaraciones improcedentes de la cuenta en ventanilla, los bancos que no cobran comisión son American Express Bank, Mifel, Inbursa, Interacciones, Banregio, Bansi, BBVA Bancomer, HSBC, Santander y Scotiabank, mientras que Banco Multiva cobra 250 pesos, la más alta del mercado.
A su vez, por emisión de estado de cuenta adicional en ventanilla, los que no cobran son Inbursa e Interacciones, en tanto que Banco Multiva aplica el costo más elevado con 50 pesos.
Por copia fotostática de comprobantes en ventanilla, American Express Bank, Banco del Bajío, Banco Inbursa, Banco Interacciones, Bansi y BBVA Bancomer no cobran, mientras que Scotiabank aplica la comisión más alta con 150 pesos.
De acuerdo con la Condusef, las comisiones que han dejado de cobrar los bancos desde el 21 de agosto son por el manejo de cuenta y por no mantener un saldo mínimo, de manera simultánea dentro de un mismo período comprendido en el estado de cuenta.
Asimismo, por apertura, manejo y por no mantener un saldo promedio mínimo, cuando requieran que se abra una cuenta de depósito para realizar cargos relativos al pago de algún crédito otorgado.
Tampoco cobran por la devolución, por cualquier causa, de cheques que hayan recibido para abono en alguna cuenta de depósito bancario de dinero, o por cheques que hayan recibido como medio de pago de algún crédito del cual sean acreedoras.
Además, por exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito derivado de transacciones realizadas con ella, y por intentar exceder el saldo de la cuenta de depósito bancario de dinero asociada a una tarjeta de débito.
Asimismo, por las cancelaciones de cuentas de depósito, de medios de disposición y del servicio de banca electrónica.
El banco debe notificar a los usuarios el monto y concepto de las comisiones nuevas o en su caso, el alza, con al menos 30 días naturales de anticipación a la fecha en que se pretendan cobrar, destaca la Condusef.
(V.pág.22-A del periódico El Informador del 30 de agosto de 2009).
La últimas reformas realizadas a la Ley de Instituciones de Crédito instruyeron a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros para que emitiera reglas al respecto, pero será hasta diciembre cuando estén listas.
Mientras tanto, los tarjetahabientes se tienen que someter a lo que digan los bancos.
"Tengo 6 tarjetas de crédito y quiero quedarme sólo con 2; estuve media hora intentando que me cancelaran mi tarjeta HSBC. El ejecutivo que me atendió hizo todo para que no se hiciera la operación, incluso me ofreció reducir mi tasa de interés anual de 46% a 24%", dijo Víctor, un profesional de 26 años.
Después de 3 días, el joven habló para realizar la cancelación, sin embargo, HSBC le dijo que su expediente estaba en revisión. Al cuarto día, el banco le informó que debía esperar un mes para cancelarla, pues ya le habían hecho un cargo por un servicio que, incluso, él ya había cancelado.
Liset, otra joven profesionista, decidió cancelar su tarjeta Santander Light, llamó al banco para hacerla y aunque por 12 minutos mantuvo su posición de hacer la operación, el ejecutivo hizo todos los intentos por evitarlo.
"Todo agosto y septiembre hay programas de meses sin intereses, puede comprar artículos para sus hijos... ¿no necesita algo para usted?, podría aprovechar; puede hacer disposiciones en efectivo. Su anualidad es de 395 pesos, se la podemos bajar a 200", insistió el ejecutivo.
Aunque liquidó todo el saldo de su tarjeta, Liset no pudo cancelarla por teléfono y tendrá que esperar al siguiente día de su fecha de corte para acudir al banco, entregar un carta de cancelación que ella debe elaborar, y ahí incluir el folio que le dio el operador telefónico.
Rodolfo contó que para cancelar su tarjeta Bancomer Sam's Club, le insistieron 3 veces que no le convenía, argumentando que en mayo pasado él había pagado su anualidad. Sin embargo, logró cancelarla vía telefónica.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 27 de agosto de 2009).
"Si bien la cobranza es el derecho que tiene la institución financiera para cobrar los pagos del capital, intereses, comisiones y otros cargos a los que, a través de un contrato, se comprometió el usuario al adquirir un servicio financiero, no significa que puedan ejercerlo de forma nociva", aclara.
La Condusef refiere que todos los mexicanos tienen derecho a la privacidad; ninguna persona, para ejercitar un derecho puede emplear violencia sobre otra, y el acreedor, o quien pretenda ejercitar un derecho, no puede utilizar ningún tipo de agresión sobre el deudor.
Además, la persona que se sienta ofendida tiene el derecho de denunciar ante la autoridad competente los actos que lesionen su integridad física y psicológica. Los artículos 16 y 17 constitucionales establecen que "nadie puede hacerse justicia con propia mano".
Los despachos de cobranza están impedidos a realizar el requerimiento de pago a menores de edad o a personas de la tercera edad; llamar en horarios inadecuados, antes de las 06:00 y después de las 23:00 horas, y utilizar un lenguaje obsceno o palabras altisonantes. Tampoco pueden hacer publicaciones de algún tipo, en las que se haga referencia a la negativa de los pagos de deudores; ostentarse como representantes de órganos judiciales u otra autoridad; y amenazar a los usuarios con penas privativas de la libertad.
La Condusef recomendó negociar los adeudos a través de las Unidades Especializadas de las instituciones financieras, y en caso de hacerlo con un despacho de cobranza, pedir información a detalle el monto, el número de pagos, así como las condiciones o el pago total del mismo.
(V.pág.23-A del periódico El Informador del 24 de agosto de 2009).
"La banca tiene alrededor de 50 comisiones que nos puede cobrar, pero normalmente cobra unas 15, y se van a suprimir 9 de ellos, lo que nos va a dar más certidumbre", dijo la delegada en Jalisco de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, Adriana Romo López, quien explicó algunas de las comisiones que desde hoy no se pueden cobrar.
Si un usuario tiene una cuenta de depósito, como de cheques o nómina, ya no le pueden cobrar conjuntamente comisión por el manejo de cuenta y por no mantener saldo mínimo, "solamente te pueden cobrar una" de las 2. Otras: si el banco le dice que para obtener un crédito necesita abrir una cuenta de depósito para vincularla con el pago del préstamo, ya no le pueden cobrar comisión por apertura o manejo de la cuenta.
"También pueden cancelar tarjetas de crédito o de débito sin esperar que en algún momento el banco hable de alguna comisión". Asimismo, se podrá cancelar el servicio de banca por Internet sin cobro de comisión.
Romo López explicó que anteriormente, si un usuario ordenaba una transferencia de fondos la institución bancaria le podía cobrar comisión "según el monto que fuera a transferir, es injusto, porque no es lo mismo cobrar por mil pesos que por un millón de pesos. Ahora van a cobrar sólo por la transferencia", independientemente del monto.
Tampoco se puede cobrar comisión porque un usuario excede o se trate de exceder el límite en tarjeta de crédito o de débito. "Si tienes una cantidad que puedes gastar y por un error pretendes retirar más y te lo dan con la tarjeta de crédito, pues esa era una responsabilidad de la banca y de su sistema" y no del cliente.
Finalmente, el banco ya no podrá cobrar comisiones a un cliente por depositar en su cuenta cheques que sean devueltos por carecer de fondos, en ese caso, la situación "tendrán que arreglarlo con la persona que expidió el cheque, pero tú no puedes ser penalizado".
(V.pág.29 del periódico Público del 21 de agosto de 2009).
Urgió precisamente a HSBC y a Banamex, entre otros bancos, a que dejen de cobrar doble comisión por el uso de sus equipos.
Resulta que estas instituciones, además de cobrarles a clientes de otros bancos una comisión por usar su infraestructura, como hacer un retiro de efectivo en sus cajeros, les cargaron otra por el simple hecho de acudir a sus instalaciones para hacer esa operación.
Cobrar 2 comisiones por el mismo hecho representa una violación a la ley.
Si quiere más detalles, lo prohíbe el último párrafo del artículo 17 de la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros.
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 20 de agosto de 2009).
(V.pág.23-A del periódico El Informador del 10 de agosto de 2009).
Pero hay algo más en todas estas cuestiones que afectan al usuario en general, pues pese a los intentos del Banco de México por subsanar estas irregularidades, tal parece que el bueno de Guillermo Ortiz, gobernador de la banca central, predica en el desierto.
Aunque un alto representante de la banca comercial señaló que "imponer restricciones a comisiones no es la mejor solución para bajar los costos de servicios financieros", porque siempre es mejor que los precios los fije el libre mercado, la misma competencia, las medidas dictadas por el Banco de México de alguna manera repercutirán en los intereses de los usuarios, pese a que la restricción acordada no es integral, pues solamente se aplicará en siete casos.
Por ejemplo, la banca cobra una comisión por aceptar el pago de "la luz" que oscila entre 25 pesos y 12.50; para los no cuentahabientes, es la primera tarifa, y la segunda para los que tengan cuenta de cheques en el banco en cuestión.
Los ingresos por concepto de comisiones cobradas por la llamada banca múltiple son sencillamente cuantiosos. Para muestra, un botón.
Mientras en abril de 2003 estos ingresos fueron por la suma de 12,645 millones de pesos, en abril del presente año, se duplicaron, pues representan la cifra de 25,000'856,000 pesos, es decir que se está cobrando por una serie de servicios muy difíciles de comprobar, cobro que es superfluo, porque hay que recordar que la banca es un ingenio muy sutil y muy complejo cuya función principal es "jinetear" el dinero de sus cuentahabientes, para lo cual se han inventado una serie de malabarismos, que ahora se denomina ingeniería financiera. La banca pues es una institución necesaria, pero también tiene el reto de modernizar sus sistemas operativos para evitar que se convierta en una institución meramente usurera, desplazando su principal función como lo debe ser la promoción y financiamiento de las actividades económicas, o sea, otorgar créditos a la producción.
Manuel López de la Parra
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 3 de agosto de 2009).
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 1o.de agosto de 2009).
Me imagino que los ejecutivos de MasterCard, Visa y American Express deben sorprenderse cuando a ellos mismos les ofrecen un descuento si no pagan con su plástico. Parece que se estuviera generalizando la idea de que pagar en efectivo no tiene precio.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 31 de julio de 2009).
Martha González Escobar, divulgadora científica de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 25 de julio de 2009).
[Como las "tiendas de raya" del porfiriato, los bancos poco a poco van esclavizando a la población, la cual nunca va a poderles liquidar el adeudo, pero se la pasarán abonando al mismo el producto de su trabajo... si es que tienen - el webmaster.]
(V.pág.31 del periódico Público del 24 de julio de 2009).
Pablo Lemus, presidente del Centro Empresarial de Jalisco, comentó que la medida de eliminar cobros en cuanto a mantener un saldo mínimo es positiva para abaratar algunos servicios financieros para personas físicas, aunque es limitada.
El costo de estos es elevado, como el pago de cheque sin fondos, que puede ir desde los 700 a los 1,200 pesos. Además, hay comisiones altas por la investigación para otorgar créditos, añadió.
"Lo más importante no son las comisiones, lo que urge que Banco de México establezca son límites es en las tasas de interés, es donde hay el problema más grave".
Por su parte, Javier Gutiérrez Treviño, coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, criticó que en Estados Unidos los bancos prestan a una tasa de interés del 6% mientras que ofrecen rendimientos del 4%, y en México pagan el 4% y prestan con cargos del 24%.
"No puede ser, son escandalosas las cantidades de utilidad que tiene la Banca en México, y es porque se les ha dejado trabajar al libre albedrío".
Desde su punto de vista, esto no es suficiente hasta que haya cuotas de acuerdo con los niveles internacionales.
Eliseo Zuno, presidente de la Cámara de la Industria Alimenticia de Jalisco, coincidió con los empresarios sobre el desfase entre lo que ofrecen los bancos y lo que cobran.
"Realmente lo más lacerante para las empresas es el margen de lo que te cobran y lo que te pagan (...). De qué te sirve que te disminuyan 50 pesos a una comisión cuando te cobran muchísimo por otros lados", comentó.
Para Luis Romero Luna, presidente de American Chamber, capítulo Pacífico, la eliminación de 9 comisiones es una decisión acertada, ya que no implicaban costos adicionales para los bancos, pero para el cliente sí.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 23 de julio de 2009).
Sostuvo que estas medidas pueden afectar al sistema financiero del país, mientras que cuando existe libertad, los bancos pueden ofrecer a sus clientes productos más baratos e incluso gratuitos. "Entendemos que después de tantos meses, la inquietud de la sociedad la recoja el Banco de México y la traduzca en las nuevas disposiciones que dio a conocer este martes".
[Sí, como lo han demostrado todos estos años, en que sin restricciones se han forrado de dinero asaltando como en plena oscuridad - el webmaster.]
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 22 de julio de 2009).
Las nuevas limitaciones que entrarán en vigor el próximo 21 de agosto se refieren a que los bancos no podrán cobrar comisiones:
(V.CNN Expansión del 21 de julio de 2009).
Para José Miguel Torres, analista de Banamex, para los mexicanos no habrá beneficios porque las tasas que cobran las instituciones bancarias en créditos de tarjetas continúan altas. "Las tasas que cobran los bancos para bajar son muy lentas, pero para subir se ajustan muy rápido. Para el consumidor promedio los beneficios son cero, las tasas que pagamos en tarjetas de crédito o un préstamo en el banco seguirán igual".
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 18 de julio de 2009).
Gustavo es uno de los 156 que el martes acudieron a la Comisión Estatal de Derechos Humanos de Jalisco para interponer su queja en contra del Banco de México, la Comisión Nacional Bancaria y de la Comisión Nacional de Usuarios Financieros, debido a que no actúan como instancias reguladoras ante el "terrorismo psicológico" que sufren por los despachos de cobranza.
El ombudsman, Felipe de Jesús Alvarez Cibrián, salió a recibir a los integrantes de El Movimiento de Deudores y expresó que pedirá a la Procuraduría General de la República para que revise este tipo de arbitrariedades, pero que el organismo no puede intervenir directamente en el problema existente entre la banca y los deudores, ya que se trata de instancias particulares. Sin embargo, en lo que refiere a las quejas en contra de las dependencias públicas, serán enviadas a la Comisión Nacional de Derechos Humanos.
Evelia Lamarque, presidenta de la organización, comentó que incluso le llaman a su casa para preguntarle de otros deudores, "¿Dónde está mi privacidad? ¿Qué está pasando?", cuestiona y agrega que en medio de esta crisis económica, muchos de los "compañeros han sufrido desintegración familiar, ha habido suicidios, divorcios y afectaciones emocionales en general".
Aclara que aceptan sus deudas, pero que sean justas y que los cobros se apeguen a derecho.
Las omisiones son que el Banco de México incumple con su obligación de regular las tasas de interés que cobra la banca múltiple; la Comisión Nacional Bancaria de verificar que las instituciones bancarias cumplan con las sanas prácticas en el sistema financiero y la Condusef con su obligación de defender mis intereses como usuario de estos servicios.
(V.pág.8-B del periódico El Informador del 15 de julio de 2009).
Cifras del Centro Bancario del Estado de Jalisco muestran que el monto de la cartera vencida pasó de 380 millones de pesos en abril del 2008, a 803 millones de pesos al mismo mes de este año.
Además, el índice de morosidad repuntó del 2.91% de la cartera de crédito vigente, al 6.68%, el más alto desde diciembre del 2003, según el organismo.
Israel Macías, investigador de la Universidad Panamericana, explicó que la cartera vencida aumenta como reflejo de la economía nacional, que está contraída entre 6 y 7%.
"Tenemos que el principal reflejo de esta contracción está en el empleo y si hay una caída muy fuerte en el empleo, entonces es de suponer que familias que tenían contratados créditos tengan problemas para pagar", dijo Macías.
"Vemos que la cartera vencida efectivamente se dispara y por el otro lado, los bancos están reaccionado un poco tarde ante esto, pero reaccionando al fin, que es recortar el número de tarjetas que emiten mes con mes", explicó.
"El flujo de dinero cae, eso hace que las personas no sean sujetas de crédito, el hecho de que la actividad esté contraída limita las posibilidades de endeudamiento, esto hace que no haya buenos perfiles a quiénes soltarles el crédito".
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 9 de julio de 2009).
Lo anterior está comprendido en el proyecto Calibración de Parámetros de Reservas para Tarjeta de Crédito, que la Secretaría de Hacienda envió a la Comisión Federal de Mejora Regulatoria.
La información que solicitarán los bancos a los usuarios que pidan un crédito estará relacionada con la disposición de saldo en créditos anteriores, el monto que han pagado de ese crédito, su condición laboral, la percepción de ingresos y el comportamiento del crédito Infonavit, en caso de haberlo usado.
En la propuesta de la Secretaría de Hacienda a la Cofemer también se establece que las instituciones de crédito deberán saber si su cliente lleva incrementos sucesivos en el saldo de la línea o bien si ha caído en mora. De igual modo, será importante que el banco verifiqué si el tarjetahabiente es un usuario antiguo, y si tuvo algún incremento de sueldo en el periodo.
Esta nueva metodología busca garantizar la solvencia de los bancos ante el creciente nivel de cartera vencida en el segmento de consumo, derivado de las tarjetas de crédito. Pretende inducir a la banca a hacer una mejor colocación de los plásticos crediticios para combatir el aumento de cartera vencida en este instrumento, que a mayo registró un Indice de Morosidad de 12.61%, de acuerdo con datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Cuando se apruebe el proyecto, el sistema bancario estará obligado a contar con reservas por 45,596 millones de pesos, lo que implicaría añadir en lo inmediato 13,643 millones de pesos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 30 de junio de 2009).
Las instituciones que han pagado los montos más grandes por no cumplir con la ley son: Banamex, HSBC, GE Capital y BBVA Bancomer, detalló.
Dijo que las multas son porque los bancos no rindieron su informe en los procesos de conciliación que lleva a cabo la comisión cuando un usuario de la banca se muestra inconforme, así como porque no comparecen a los llamados del organismo defensor.
Por cierto, ayer se publicaron en el Diario Oficial de la Federación las reformas al marco regulatorio de la Condusef, con lo que ésta deja de ser una instancia conciliadora y se convierte en un organismo que puede regular, supervisar y multar a las entidades que otorguen financiamiento y crédito.
De esta forma, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ahora ya podrá analizar, vigilar, supervisar y en su caso sancionar los principales productos del sector bancario en beneficio de los mexicanos.
La Condusef regulará los contratos de adhesión, publicidad, estados de cuenta de operaciones activas, pasivas y de servicio y será la entidad facultada para sancionar a las instituciones cuando no cumplan con estas reglas, lo que sólo podía hacer Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
(V.pág.33 del periódico Público del 26 de junio de 2009).
Por lo menos eso es lo que se publicará hoy en el Diario Oficial de la Federación en las reformas a la Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Se supone que con esto, Guillermo Ortiz podrá hacer pleno uso de sus facultades como mandamás del Banco de México y sancionar a las instituciones financieras que se pasen de listas en el cobro de tasas de interés y comisiones.
Aunque sólo se ejecutará si los bancos no atienden a las observaciones del banquero central, es un hecho que esta medida balconeará algunas de las prácticas abusivas en el negocio bancario.
Esperemos que ya no siga gritando en el desierto la Condusef de Luis Pazos, cuando señala a diversos bancos que no cumplen con la transparencia en la información que dan a sus clientes.
Falta ver que los estados de cuenta sean claros y explícitos.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 25 de junio de 2009).
Uno de los principales detonantes de la crisis fue el desplome de las hipotecas que en un efecto en cadena llevaron a una virtual paralización de la construcción, de la industria de los seguros y a un creciente desempleo.
Obama indicó que "no es coincidencia que la falta de protecciones enérgicas del consumidor haya conducido a los abusos: la falta de normas para impedir prácticas financieras engañosas llevó a los abusos contra los consumidores".
La nueva agencia estará facultada para aplicar nuevas normas para que las empresas compitan con productos que los consumidores realmente necesiten con requisitos que puedan comprender.
"Esos contratos ridículos, con páginas que nadie puede entender, serán una cosa del pasado", prometió.
Obama admitió que hay muchos que han criticado sus propuestas y han dicho que son excesivas, pero invitó a sus detractores a debatirlas.
"Lo que no aceptaré y a los que me opondré vigorosamente será a aquellos que no argumentan de buena fe, a aquellos que defienden el status quo a cualquier costo", agregó.
"Lo más importante que podemos hacer es poner fin a esta era de irresponsabilidad, asumiendo la responsabilidad ahora", dijo.
(V.Agencia Efe, 19 de junio de 2009).
(V.pág.30 del periódico Público del 19 de junio de 2009).
El ex secretario de Hacienda dijo que mientras el presidente de EU, Barack Obama, "hasta crea una nueva agencia para proteger a los consumidores de los servicios financiero, nosotros no hemos hecho eso, [EU] aumenta también la capacidad del banco central, la Reserva Federal, para supervisar e inspeccionar de un modo mucho más estricto las actividades de los intermediarios financieros en EU, nosotros no".
(V.pág.31 del periódico Público del 19 de junio de 2009).
"Si se descuenta la inflación oficial o su propia inflación personal, la tasa real está siendo negativa", puntualizó.
"Con tasas hoy tan bajas, resulta difícil pensar que algún negocio no pueda generar un mejor retorno que las tasas", añadió.
Othón de la Garza, directivo de Skandia, recordó que al final del año pasado, la tasa nominal de Cetes era de un 8%, lo cual era aún rentable, porque quitando impuestos y descontando inflación, la tasa real aún era atractiva, pero ahorita la tasa de los Cetes es del 5%.
"Si a la baja de las tasas de interés le sumas la retención de impuestos no da un rendimiento atractivo", comentó.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 18 de junio de 2009).
La cartera de crédito de la banca mexicana, incluyendo préstamos hipotecarios y a empresas, ha mantenido un saludable índice de morosidad de poco más del 3%.
Pero en el financiamiento al consumo y en tarjetas de crédito, donde se cobran tasas de hasta 10 veces el nivel del fondeo interbancario, la cartera morosa se disparó a casi un 9%, forzando a bancos a ofrecer refinanciamiento.
El gobierno ha intentado educar a la población sobre el uso del plástico, en medio de las preocupaciones de reguladores como la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Por un tiempo el congreso jugó con la idea de fijar topes a las tasas de interés ante las protestas de los usuarios, pero un proyecto de reforma para regular las tasas quedó atrapado por el receso legislativo en la Cámara de Diputados que comenzó en abril y finaliza en septiembre.
"Ha sido un tema recurrente que la gente percibe que las tasas de interés son elevadas en este país, principalmente en el tema de tarjetas de crédito", dijo el director de Estudios de Mercado de la Condusef, Marco Carrera.
Con una tasa de fondeo -lo que le cuesta a los bancos financiarse- en un 5.25%, la presión ha aumentado para bajar el costo del financiamiento en México.
Según la Condusef, las tasas de los principales plásticos oscilan entre un 19.9% y casi un 66%.
Luego de años de poca disponibilidad de crédito tras la Crisis del Tequila en la década de 1990, los bancos mexicanos -la mayoría en manos de grandes jugadores foráneos- se lanzaron en ésta década a ofrecer crédito aceleradamente.
Según Carrera, en los últimos 8 años se entregaron en México 20 millones de nuevas tarjetas de crédito.
"Se dio una competencia entre bancos por una mayor colocación de créditos, sin que necesariamente se analizara adecuadamente a quién se le estaba otorgando", comentó.
Ahora, cuando la recesión económica ha hecho que se pierda medio millón de empleos entre enero y abril en el país, muchas personas se han visto en problemas para pagar sus deudas.
Buena parte de los bancos han ofrecido programas de pagos a sus clientes, pero la iniciativa del congreso para aumentar la supervisión del sector tendrá que esperar.
El presidente de la Comisión de Hacienda del Senado, José Trejo, dijo que estaba "frustrado" porque no se aprobaron las reformas, que le habrían dado poder al banco central para controlar las tasas y hasta vetar aumentos en ellas.
Trejo, senador del conservador Partido Acción Nacional que gobierna a México desde principios de la década, dijo que la iniciativa fue lanzada al detectarse el "foco rojo" de los altos costos del crédito al consumo.
"Entiendo que las tasas de interés tienen que ver con el riesgo (...) pero estaba habiendo claramente abusos", dijo.
(V.periódico El Informador en línea del 16 de junio de 2009).
En 2007, la cartera irrecuperable sumó 12,779 millones de pesos. Lo mismo ocurre con los préstamos que se clasifican de riesgo "alto" los que alcanzaron 30,000 millones de pesos, esto es un incremento de casi 8,000 millones de pesos frente a 2008. En igual periodo de 2007, la cifra ascendió a 19,000 millones de pesos.
Marco Carrera, director de estudios de mercado de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, consideró que el crecimiento en los préstamos irrecuperables y de mayor riesgo se debe al descuido de algunos intermediarios en la colocación de financiamientos, sobre todo de tarjeta de crédito.
"Y la mayor parte de la cartera que refleja problemas se vincula con el segmento de consumo", manifestó.
La CNBV puntualizó que la entidad que reportó el mayor monto de cartera irrecuperable fue Inbursa con 4,490 millones de pesos, seguido de Banamex con 3,000 millones de pesos, HSBC con 2,636 millones de pesos, BBVA Bancomer con 2,343 millones de pesos.
Bajo esta clasificación, la institución que reportó los mayores créditos de riesgo "alto" al cierre de marzo fueron: BBVA Bancomer con 8,350 millones de pesos, seguido de Tarjetas Banamex Sofomer, que en conjunto con Banamex, sumaron cerca de 6,000 millones de pesos, HSBC reportó 4,632 millones de pesos y Santander, en junto con el negocio de Santander Consumo, llegaron 3,600 millones de pesos.
Marco Carrera mencionó que para que se consideren créditos irrecuperables deben pasar varios meses de vencimiento.
Y precisó que después de que los préstamos se dan por perdidos se venden a despachos de cobranza.
(V.pág.30-A del periódico El Informador del 15 de junio de 2009).
Luego de que registró un mínimo de 2.7% en 2004, la cartera vencida en tarjeta de crédito ha ido en aumento en los últimos años, al alcanzar 6.9% en 2007, 10.5 el año pasado y 10.90% hasta abril de este año.
Otras causas de este crecimiento han sido el acceso de nuevos segmentos de la población con limitada educación financiera y sin historial crediticio y el aumento en el número de usuarios con más de una tarjeta de crédito, sumado al aumento en las tasas de interés y a los cambios en las condiciones macroeconómicas del país, que incluyen el menor crecimiento económico, mayor nivel de desempleo y presiones inflacionarias.
De acuerdo con el estudio Consideraciones sobre el mercado de tarjeta de crédito, la Condusef señaló que mientras en 2001 existían 6.1 millones de plásticos en circulación en el país, el año pasado sumaron 25.2 millones, de los cuales 69%, unos 17 millones, se usa regularmente.
En 2001 había 153 tarjetas por cada mil personas económicamente activas, y ahora son 555.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de junio de 2009).
(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 11 de junio de 2009).
Los legisladores Camerino Márquez Madrid y Aleida Alavez Ruiz señalaron que los bancos entregan tarjetas de crédito a personas sin experiencia financiera y, en algunos casos, cobran intereses de más de 80%.
En entrevista, Márquez Madrid alertó sobre el incremento de 40% en la morosidad entre los 26.5 millones de tenedores de tarjetas de crédito, debido a las altas tasas de interés que cobran las instituciones bancarias.
En tanto, Alavez Ruiz indicó que su bancada impulsa una reforma que pretende contener el alza de los intereses y las prácticas lesivas contra deudores por los despachos especializados en recuperación de cartera.
Mencionó que la cartera vencida en tarjetas de crédito es estimada en más de 38,000 millones de pesos y las instituciones bancarias son las responsables por la emisión indiscriminada de plásticos.
"En el trámite los bancos únicamente solicitan como requisito la presentación de la credencial de elector y con eso se proporcionan tarjetas de crédito a personas que no tienen experiencia ni antecedentes en el manejo de esos instrumentos", expuso.
Ambos legisladores comentaron que hubo un incremento abrupto en las tasas de interés, que de julio a septiembre del año pasado pasaron de 34.24 a 41.78%.
Anunciaron que ante el aumento de las tasas de interés y la persecución de que son objeto los deudores de la banca, el grupo perredista presentará esta semana al pleno de la Cámara de Diputados un exhorto al Banco de México para frenar el alza de los intereses.
(V.Notimex del 10 de junio de 2009).
Por ejemplo, hay entidades financieras que ofrecen rifas y regalos a quienes aumenten su saldo. Uno de esos casos es el "Libretón" que para cuentas de cheques y ahorro, que paga una tasa de interés menor a 1%.
Sin embargo, este producto cobra una anualidad de 120 pesos, pero si el saldo promedio mensual disponible es menor a 750 pesos aplica una comisión de 90 pesos, de acuerdo con su página de internet.
Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, adelantó que esta dependencia dará a conocer un estudio comparativo sobre las tasas que pagan los bancos en captación tradicional.
El funcionario recomendó a los ahorradores no dejar cantidades importantes en las cuentas de cheques o nómina y trasladar ese dinero a instrumentos con mayores rendimientos; "hasta por seguridad de los usuarios".
La caída en las tasas de referencia aún no se traslada a los créditos de tarjeta. El Banco de México precisó que la tasa promedio para los plásticos es de 41.78%.
En tarjetas de crédito, Pazos consideró que las tasas no bajarán por decreto, de ahí que es primordial que los acreditados comparen y elijan la mejor alternativa.
(V.pág.23-A del periódico El Informador del 8 de junio de 2009).
En ese mismo periodo, la cartera vencida en tarjetas de crédito en el país creció 47.9% (hasta 26,452 mdp). Mientras que la cartera vigente nacional en plásticos cayó 15%, en Jalisco siguió creciendo, 11.98% en ese lapso.
Asimismo, la morosidad (el índice de la cartera total entre la vencida) también siguió creciendo en Jalisco, pasando de 2.23% en marzo de 2008 a 6.44 en el mismo mes de este año. En el ámbito nacional, pasó de 7.66 a 12.85%.
No sólo hay problemas por deudas en plásticos, sino en el conjunto del sistema bancario en Jalisco. Entre marzo de 2008 y el mismo mes de este año la cartera vencida total de los bancos creció 108%, pasando de 1,268 hasta 2,650 mdp. En ese mismo periodo, la morosidad en bancos pasó de 1.81% a 3.24%.
No obstante las deudas, los bancos siguieron captando dinero del público, pues la captación integral subió de 170,354 mdp en marzo de 2008 a 185,209 mdp en este año, lo que es un aumento de 8.72%, mientras que la cartera total de los bancos se incrementó 16.75% hasta 81,848 mdp.
En el desglose por tipo de créditos, resalta que los préstamos para consumo (para hacer compras o adquirir automóviles) es donde más creció la morosidad en marzo (a 9% sólo en ese mes), mientras que en el último año aumentó 134% la cartera vencida, pasando de 281 mdp a 660 mdp.
(V.pág.28 del periódico Público del 5 de junio de 2009).
Por el contrario, los depositantes obtendrán rendimientos negativos, lo que mermará su poder adquisitivo.
En la actualidad, las tasas que pagan las instituciones en depósitos tradicionales no llegan a 1% anual. Esto se aplica para cuentas de nómina, de cheques, empresarial, principalmente.
Por ejemplo, en una cuenta de nómina con Bancomer con un saldo promedio de 50,000 pesos, la tasa que paga es de 0.3% anual. En total, el interés que recibe el cliente es de 18 pesos al mes, pero las comisiones por uso de cajeros de la red y otros cargos llegan a 60 pesos.
Jorge Fregoso, especialista en bancos y mercados del Centro de Alta Dirección en Economía y Negocios, afirmó que las tasas de interés que pagan los intermediarios desincentivan el ahorro.
"Si una persona deja sus recursos en una cuenta, al cabo de unos meses perderá, debido a que le quitaron más comisiones de lo que le pagaron".
Fregoso comentó que los ahorradores deben buscar mejores alternativas como las sociedades de inversión y evaluar esquemas que paguen intereses por encima de la inflación.
Anticipó que en la medida que los usuarios retiren sus recursos de las cuentas tradicionales las instituciones tendrán que competir por ese dinero y se obligarán a pagar más.
Comentó que la razón por la que los réditos son mínimos es que los intermediarios buscan captar el dinero lo más barato posible y colocarlo lo más caro.
Analistas financieros advirtieron que la inversión en pesos será más castigada, ya que además del cobro de altas comisiones bancarias, ahora se agrega el pago de tasas reales negativas.
Desde principios del año, el Banco de México optó por bajar de tasas de interés, por lo que el fondeo diario lo pasó de 8.25% a 5.25%, esto con la finalidad de reactivar la economía. Sin embargo, el abaratamiento del costo del dinero motiva a que los bancos ofrezcan tasas reales negativas.
La tasa real es la diferencia entre la tasa nominal y la inflación; por ejemplo, en estos momentos el rendimiento anualizado del Cete a 28 días es de 5.18%, mientras que la inflación que se estima para mayo resultará en 6.08%, por lo tanto la tasa real es de -0.90 puntos porcentuales.
(V.pág.22-A del periódico El Informador del 25 de mayo de 2009).
Obama firmó una ley, aprobada esta semana en el Congreso, que prohíbe un aumento arbitrario en tasas de interés, tarifas ocultas, cambios súbitos en los contratos y otras prácticas abusivas de los bancos emisores de tarjetas de crédito.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 23 de mayo de 2009).
Para febrero, la rentabilidad medida por el indicador ROA (ganancias como porcentaje de los activos) fue de 1.03%, el índice más bajo para cualquier mes desde diciembre del 2003.
Lo mismo sucede con el otro indicador de rentabilidad: ROE (ganancias como porcentaje del capital), que alcanzó 11.05% en febrero, también el mínimo en 63 meses.
Pese a la reducción de las ganancias, la banca en México está entre las más rentables del mundo.
| País | Indice |
| Brasil | 29.40% |
| Chile | 15.70% |
| Argentina | 14.10% |
| México | 11.05% |
| Canadá | 6.30% |
| Estados Unidos | 5.70% |
| Japón | 6.10% |
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de mayo de 2009).
Luis Pazos, presidente de la Condusef, destacó que esta dependencia promueve la portabilidad de las cuentas y facilitar el cambio de institución.
En la actualidad, dijo, hay entidades que ponen trabas y tardan hasta 2 meses en cancelar un producto o servicio financieros.
Hace unos días HSBC e Ixe anunciaron que eliminarán el pago de intereses en algunas de sus cuentas. Ixe argumentó que esta medida se debe a las continuas bajas en las tasas de referencia (Cetes) por lo que las tasas netas que se pagan en cuentas de cheques se aproximaban a cero.
[Los intereses que cobran no se aproximan a cero - el webmaster.]
Ante ello, la institución invita a los clientes a que inviertan en productos con un mejor rédito y que ofrezcan distintas opciones de plazo y características de inversión.
Pazos mencionó que hay diversos productos financieros que van de acuerdo a las características y necesidades de la población. "Mucha gente se queda en una Afore o en un banco que les cobra mucho más porque le da flojera cambiarse", comentó.
Recalcó que la labor de Condusef, además de orientar a los usuarios, es facilitar la portabilidad de banco; es decir, que pueda cambiarse con facilidad.
La Condusef elaborará las reglas que obligarán a los intermediarios a mejorar la atención y el servicio a los clientes.
De acuerdo con los recientes cambios a las leyes financieras, los intermediarios están obligados a realizar las acciones conducentes para que sus clientes puedan dar por terminados los contratos de adhesión que celebren con los bancos en operaciones activas y pasivas.
Para este proceso, el usuario presentará un escrito en el que manifieste su voluntad de dar por terminada la relación jurídica con esa institución. Las personas podrán, en todo momento, celebrar dichas operaciones con otra institución.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 20 de mayo de 2009).
La iniciativa impone un plazo de nueve meses para que las compañías modifiquen los términos en que otorgan tarjetas de crédito.
Entre otros elementos, la medida protege a los consumidores de un incremento arbitrario en las tasas de interés, cuotas y demás cargos de financiación, y prohíbe que los bancos suban los intereses con base en el historial de pagos atrasados que el cliente tenga con otra institución bancaria.
Además, exige que las entidades bancarias apliquen los pagos del cliente a los balances con las tasas de interés más alto primero, y prohíbe que cobren intereses cuando un balance ha sido saldado en su totalidad en el ciclo anterior.
Los bancos también tendrán que permitir que los clientes paguen sus cuentas en línea o por teléfono, sin cobrarles una cuota adicional por esa conveniencia.
También tendrán que avisar a los clientes, con 45 días de anticipación, sobre cualquier cambio en las tasas de interés, para que el cliente tenga suficiente tiempo de revisar los nuevos términos.
Los bancos sí podrán incrementar los intereses de forma retroactiva si el cliente lleva al menos 60 días de retraso en sus pagos mensuales, y podrán restablecer la tasa de interés original si, después de un pago atrasado, el cliente mantiene un buen historial de pagos durante seis meses.
Además, la ley protege a los estudiantes de las tácticas que utilizan algunos bancos. Eso sí, los menores de 21 años que soliciten tarjeta de crédito deberán demostrar que son capaces de pagar el monto prestado o de que sus padres se harán cargo de la deuda si ellos no pueden hacerlo.
La legislación no impone límites en las tasas de interés ni restringe las tácticas de mercadeo de los bancos para incentivar el uso de las tarjetas de crédito, como querían algunos legisladores.
Aún así, líderes del sector bancario, algunos representados por la Asociación de Banqueros Estadounidenses, se manifestaron en contra de la medida porque, a su juicio, ésta podría acelerar la contracción del crédito disponible y elevaría los costos en que incurren los bancos para otorgar crédito sin colateral.
(V.Agencia Efe, 19 de mayo de 2009).
Ricardo Velázquez Haro
(v.pág.16 "correo" del periódico Público del 15 de mayo de 2009).
Además, solicitaron abrir un canal de comunicación con las instituciones bancarias para negociar directamente con los departamentos jurídicos de los bancos y evitar trato alguno con los despachos, postura que fue bien recibida por el directivo.
Al Centavo
(v.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 14 de mayo de 2009).
Estos abusos "han llegado a ser demasiado comunes en la industria de tarjetas de crédito y lastiman a demasiada gente", en medio de la recesión, subrayó. Obama pidió asimismo la confianza en las medidas que promueve su gobierno. "Ustedes no deben temer que de la tarjeta de crédito de nuevo vayan a venir secuencias atadas, ni deban necesitar una lupa y un libro de consulta para leer el uso de la misma". Consideró que el conjunto de principios por el que ha abogado traerá a esa industria protecciones fuertes y confiables a los consumidores y consolidará la supervisión y aplicación de penalidades a las compañías de tarjetas de crédito que intenten aprovecharse.
"Es hora de reglas justas y transparentes. Eso es por lo que he solicitado un sistema de nuevos principios para reformar esta industria. En lugar de va cualquier cosa, necesitamos fuertes y confiables protecciones para los consumidores", planteó en su mensaje. "En lugar de una fina impresión que oculta la verdad, necesitamos formas y recibos de tarjetas de crédito con un lenguaje simple a simple vista y necesitamos dar a la gente las herramientas que necesita para encontrar una tarjeta de crédito que cubra sus necesidades", añadió.
Obama agregó que no hay tiempo para retrasos, "necesitamos un flujo durable y acertado de crédito en nuestra economía, pero no podemos tolerar los beneficios que dependen del engaño de familias trabajadoras. Esos días han terminado".
(V.pág.22 del periódico Público del 10 de mayo de 2009).
(V.pág.5 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 30 de abril de 2009).
Este escenario de pago es el que se contempla en mi más reciente estado de cuenta, donde por primera vez el banco incluyó la proyección del tiempo estimado "para liquidar su crédito si realiza sólo pagos mínimos [...] bajo el supuesto de que no efectúe consumos adicionales". Por supuesto, el cálculo final de lo que se termina desembolsando no se incluye en el documento: ése es cortesía de un servidor.
Aunque el banco recibiría el total de lo prestado en 20 meses si abono el mínimo mensual estipulado, los intereses mantienen viva la deuda por 6.5 años más, quintuplicando el importe original. Y eso que tengo una supuesta tasa preferencial ante mi buen historial de pago.
Situaciones como ésta obligan a dar la bienvenida a la propuesta aprobada por diputados y senadores para obligar al Banco de México a regular las tasas de interés y comisiones bancarias. Pero, como la esencia del negocio de las instituciones financieras es ganar dinero y la historia indica que son muy laxas al autorregularse, es evidente que la reforma se quedó corta. Hizo falta establecer un tope máximo a los cobros y no sólo ordenar al Banxico que vigile que el crédito se otorgue en condiciones razonables y asequibles e intervenir sólo en caso de abusos.
No hablo de una iniciativa paternalista que desincentive el otorgamiento del crédito y obligue a los bancos a cargar con el riesgo y costo de los morosos irredentos, sino de un límite flexible y prudente, que evite intereses leoninos y posibilite el pronto pago de los adeudos.
Al igual que los bancos establecen en sus contratos una cláusula que pone como referencia la TIIE (tasa de interés interbancaria de equilibrio), más equis puntos porcentuales para su tasa de interés anual, en el mandato para el Banxico se pudo determinar que el cobro no podrá superar la inflación del año previo, más algo así como 35 puntos porcentuales. Pero no se hizo, por lo que lo mejor será no atenerse a los buenos oficios del Banxico y hacer un manejo prudente del crédito personal, cumpliendo reglas básicas como sólo consumir lo que se puede pagar, siempre abonar más del mínimo y buscar liquidar el total del débito mensual para no pagar intereses [más IVA, agrega el webmaster].
Jorge Valdivia G.
(v.pág.11 del periódico Público del 26 de abril de 2009).
Miguel Angel Garza, vicepresidente de la CNBV, explicó que cubriendo el pago mínimo, las personas tardan mucho tiempo en liquidar sus deudas.
Luis Pazos, presidente de la Condusef, denunció recientemente que al pagar el mínimo requerido por la banca una deuda en tarjeta de crédito se puede ir hasta 13 años.
Por ello "lo que buscamos es que la gente pague sus deudas entre 12 y 18 meses después de haber adquirido un bien", comentó Garza.
Sin embargo, en opinión de los representantes de las instituciones crediticias, esta iniciativa podría implicar algunos riesgos para los usuarios de la banca en México; por ello, el Banco de México debe tener cuidado al incrementar el pago mínimo en las tarjetas de crédito.
"Una decisión de esta índole podría dejar fuera del mercado a muchas personas, además de que podría provocar que muchos clientes de la banca cayeran en cartera vencida", afirmó Luis Robles Miaja, presidente ejecutivo de la Asociación de Bancos de México.
(V.pág.31 del periódico Público del 24 de abril de 2009).
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 23 de abril de 2009).
Ya nadie respingó. Cuando el orden del día llegó al tema, fue aprobado por el pleno el articulado que había quedado pendiente desde el jueves pasado. En lo general, ya estaba aprobado el paquete de leyes. En lo particular, faltaba. Y ayer se cumplía. Los panistas intentaban convencer, en sus declaraciones, de que las reformas salen al paso del tremendo malestar que ya tiene la ciudadanía contra los bancos y contra las autoridades. Difícil.
Vicente Bello
(v.pág.2-A del periódico El Informador del 22 de abril de 2009).
(V.Notimex del 21 de abril de 2009).
La competencia y transparencia en el sistema financiero del país será fomentada con la reforma, además de eliminar arbitrariedades por parte de alguna entidad en los cobros por sus productos y servicios, afirmó el presidente Técnico de la ABM, Luis Robles Miaja.
Lo que se hace, es facultar al Banco de México a propiciar el acceso al financiamiento y corregir alguna anomalía al respecto, porque aún cuando el mercado financiero se regula por sí solo es adecuado que cuando alguien abusa y se aprovecha la autoridad pueda actuar para corregir tal situación.
"Permite al Banco de México investigar abusos de tasas de 200% y con herramientas jurídicas evitar que eso se haga, y si no surten efectos esas herramientas, el fijar topes a esas tasas", manifestó.
(V.pág.29 del periódico Público del 17 de abril de 2009).
De acuerdo con las modificaciones aprobadas, si bien el banco central puede regular las tasas de interés y comisiones, sólo podrá aplicar topes a estos cobros cuando alguna institución aplique un rédito que no responda a las condiciones de mercado o se observe un abuso por parte de la entidad financiera.
Con los cambios legales se faculta al Banco de México a sancionar con multas de 4,000 a 20,000 días de salario mínimo a las entidades financieras que incumplan sus disposiciones y no observan el cálculo de la Ganancia Anual Total (GAT).
La multa sería de entre 219,200 pesos a 1'096,000 pesos, con base en un salario mínimo de 54.80 pesos.
Asimismo, los legisladores comprometen al instituto central a propiciar que las instituciones de crédito, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Múltiple reguladas, otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables.
Para ello, el Banxico deberá tomar en cuenta las condiciones de financiamiento prevalecientes en el mercado nacional, el costo de captación, los costos para el otorgamiento y administración de los créditos, así como, las probabilidades de incumplimiento y pérdidas previsibles, la adecuada capitalización de las instituciones y otros aspectos pertinentes.
Entre las nuevas obligaciones del Banxico también están el de publicar bimestralmente información e indicadores sobre el comportamiento de las tasas de interés y comisiones correspondientes a los diferentes segmentos de mercado.
El objetivo es que los usuarios comparen el costo de cada institución, por lo que la información deberá publicarse en los estados de cuenta, expone el documento.
Respecto a las instituciones financieras refiere que si bien éstas podrán cobrar comisiones que se vinculen con un servicio prestado al cliente, "no se podrá cobrar más de una comisión por un mismo acto, hecho o evento".
Además de que deberán usar un lenguaje "sencillo y compresible" respecto a las comisiones, que a su vez deberán ser claras y transparentes, además de que están obligadas a incorporar el concepto del GAT para que la población tenga información y compare.
Las instituciones de crédito también están obligadas a ofrecer un producto básico bancario de nómina de depósito o ahorro con un abono mensual que no exceda los 8,600 pesos (hasta 165 veces el salario mínimo vigente en el Distrito Federal).
Así como mantener a disposición de los clientes una tarjeta de crédito básica, para clientes elegibles, únicamente para adquisición de bienes y servicios, con una línea de alrededor de 11,000 pesos como límite y exenta de comisiones por anualidad o cualquier otro concepto.
De acuerdo con el documento con las modificaciones también se faculta a la Comisión Federal de Competencia a actuar cuando detecte prácticas que vulneren la competencia de tal forma que las solucione e informe al Banxico.
Además de que abre la puerta para realizar juicio político a aquellos servidores públicos que incumplan las disposiciones aprobadas.
El Banxico contará con 60 días naturales, contando un día después de su entrada en vigor para expedir las disposiciones de carácter general y las entidades financieras 90 días naturales para implementar lo especificado por la reforma.
(V.La Crónica de Hoy del 16 de abril de 2009).
Con los cambios aprobados ayer en comisiones, los legisladores darán creación a un sistema mixto para que los bancos obedezcan ciertos parámetros o, de lo contrario, se atengan a la aplicación de topes por parte del Banco de México.
"El Banco de México propiciará que las instituciones de crédito (...) otorguen préstamos o créditos en condiciones accesibles y razonables".
"El Banco de México (...) tomará las medidas correctivas que correspondan a fin de que tales operaciones se ofrezcan en los términos señalados, incluso estableciendo límites a las tasas de interés aplicables a operaciones específicas", señala la nueva redacción del artículo cuarto de la Ley de Transparencia y Servicios Financieros.
Para ello, el banco central tomará en cuenta criterios como las condiciones de financiamiento del mercado nacional, el costo de captación, los costos de otorgamiento y de administración, incumplimientos y pérdidas predecibles.
La reforma mantiene además el esquema de sanciones acordado con anterioridad, para castigar tanto a los bancos incumplidos como a los funcionarios del Banco de México que no hagan cumplir la ley.
En caso extremo, el titular del banco central será sujeto de juicio político.
(V.pág.2 del periódico Mural del 16 de abril de 2009).
Aunque son pocas, en el mercado existen opciones que le permiten aprovechar la infraestructura bancaria, evitando pagar comisiones, de acuerdo con un comparativo del Banco de México.
Si usted tiene 5,000 pesos disponibles para abrir una cuenta y requiere los siguientes servicios: tarjeta de débito, 5 retiros de efectivo al mes, 5 consultas de saldos e igual número de operaciones en Internet en sus propias cuentas, éstas son algunas opciones.
Scotiabank tiene 2 productos en el mercado que pueden evitarle pagar comisión por estos servicios con su producto Cuenta Unica, el cual no pide ni saldo mínimo.
En segundo lugar están los productos de Banco Azteca, Guardakids y Cuenta Básica Azteca, que sólo exigen un saldo de 200 pesos.
Otra opción es el producto La Cuenta de Uno, de Banco Ixe, que tampoco cobra comisión, pero solicita 2,000 pesos de saldo.
De acuerdo con el comparativo de comisiones por cuentas, elaborado por Banxico, ninguno de los otros grandes bancos ofrece al usuario de servicios financieros algún producto sin comisiones.
Los ejemplos sobran: la cuenta Perfiles con esquema tarifario, de Banamex, cobra 265 pesos mensuales por realizar los servicios mencionados y además deben mantenerse 3,000 pesos de saldo mínimo mensual.
En el caso de BBVA-Bancomer, el producto más barato es Membresía BP, en el que pagaría 320 pesos mensuales con los servicios del ejemplo.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de abril de 2009).
Hasta 34% de los cibernautas considera que no toma en cuenta todos los aspectos para contratar un crédito.
Sumado a esto, solamente 20% dijo informarse del Costo Anual Total, mientras que otro 15% aseguró que compara entre instituciones, y apenas un 4.3% se entera y lee con cuidado su contrato.
Esto denota el gran rezago que existe para que la gente pueda conocer a profundidad los productos financieros, comparar y tomar decisiones racionales, indicó Marco Carrera Santacruz, director de Estudios de Mercado del organismo.
"Si una persona no advierte de las condiciones del crédito con anticipación, este sólo hecho puede salirle muy caro", indicó.
Ricardo Mayer, especialista en finanzas personales de la Escuela Bancaria y Comercial, resaltó que es necesario que la gente lea con detenimiento el contrato y pida no sólo el costo mensual, sino total, del financiamiento.
"Además de los intereses normales, que en algunos créditos, como los de consumo, se cobran a tasas variables, también se cobra una tasa moratoria en caso de impago. Observando el costo total que representa el crédito, la persona puede decidir si se quiere comprometer", explicó.
Además, el funcionario de Condusef dijo que desde el año pasado está vigente una reglamentación en materia de transparencia para que las instituciones financieras informen mediante las carátulas del contrato de crédito las condiciones más importantes.
"Aunque está vigente la normatividad, los bancos no muestran la información al cliente a menos que ellos la pidan", explicó.
Para Carrera, esto tendrá como objetivo que el público más adelante comience a comparar entre instituciones y escoja la opción crediticia que se acomode a sus necesidades.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de abril de 2009).
(V.pág.5-A del periódico El Informador del 11 de abril de 2009).
Tengo claro que en México pagamos tarifas más altas por servicios financieros y existen muchos casos de abuso. No obstante, para que cualquier país funcione, cada persona tiene que responder por sus acciones. No hay sistema que aguante que cada quién haga lo que mejor le parezca y luego nomás pida borrón y cuenta nueva.
El argumento en contra de los bancos es que son co-responsables con los deudores por autorizar líneas de crédito desproporcionadas. Yo coincido en que otorgar tanto crédito a gente con poco ingreso fue un error. Es decir, si este año no hay bonos, mala tarde. Pero perdón, no veo la co-responsabilidad. Los bancos abrieron una línea de crédito, no obligaron a que la gente fuera a comprar cosas.
El sistema financiero claro que puede mejorar. En primera instancia, sería bienvenido una Condusef que fungiera como verdadero intermediario entre el deudor honesto y los bancos. Aparte -y más ahorita- los bancos deberían de hacer un esfuerzo por entablar negociaciones directas con sus deudores en vez de subcontratar el cobro a firmas de abogados cuestionables. Su esfuerzo debería de incluir crear esquemas claros por medio de los cuales esfuerzo de pago sea incentivado.
Respecto a soluciones, claro que estaría de acuerdo en un rescate a los deudores cuya situación en verdad es injusta -es decir, que sus deudas crecieron desproporcionadamente no por sus actos. Pero a quien haya gastado de más simplemente porque pudo, no veo por qué los impuestos de todo mundo deberían de pagar su imprudencia.
Yo no sé mucho de finanzas, pero tengo claro que si hoy voy y firmo un disco, al final del mes American Express va a querer su dinero.
Rodrigo Espinosa Marván
(v.pág.15 del periódico Público del 10 de abril de 2009).
Sobre las tarjetas, advirtió que se puede pensar que son "una especie de salvavidas que me va a ayudar a salir del problema, pero resulta que no tuviste los ingresos que esperabas, se puso difícil la cosa y a los niños no se les puede decir hoy comes y mañana no, o hoy estudias y mañana no. No tienes opción, y los bancos lo ponían fácil", incluso mandando alegremente tarjetas preaprobadas a miles de hogares.
Antonio y Silvia fueron "tapando" la deuda de una tarjeta haciendo uso de otra, lo que "se volvió una bola de nieve imparable, al grado que estaba pagando sólo de mínimo 20,000 pesos la última vez, era trabajar sólo para pagar mínimos de las tarjetas" mientras se acumulan los intereses.
Acosados por las incesantes y amenazantes llamadas de los cobradores, a lo largo de las horas de las madrugadas, los diseñadores acudieron desde hace meses a la asociación Deudores en Movimiento, donde junto con otras 300 personas con adeudos tratan de presionar a la banca para acordar condiciones de pago conforme a las posibilidades de cada familia.
De su historia aprendió a "ser más frío y calculador" con el uso de las tarjetas, "no son una extensión del sueldo, en ocasiones lo malentendemos, y tener un poco más la cultura del ahorro". Aunque reconoce que los bancos y las tiendas departamentales "no nos pusieron una pistola en la cabeza" para usar los plásticos, Antonio ve también una responsabilidad en el sistema de consumo salvaje, con facilidades de créditos e instigación al consumismo, que estos sectores han instaurado en México. "Ahora prácticamente te sale una tarjeta preautorizada en la caja de cereales, y si haces caso omiso te cobran comisión de uso, y para darla de baja es bien complicado".
(V.pág.24 del periódico Público del 10 de abril de 2009).
Armando Fuentes Aguirre "Catón"
(v.periódico El Siglo de Durango del 9 de abril de 2009).
Un estudio de la Federación Latinoamericana de Bancos reveló que, incluso, México está atrás de naciones como Perú, Bolivia, Ecuador, Colombia, Uruguay, Brasil, Panamá y Chile; en éste último 60% de la población cuenta con acceso al sistema bancario.
El rezago también está en la infraestructura, ya que por cada 100,000 habitantes, el país tiene 7.63 sucursales. El rango para la región es de 8.22 oficinas.
Por ejemplo, en Brasil hay 14.59 sucursales por 100,000l habitantes, en Panamá 12.87, en Argentina 10.01. En naciones desarrolladas, la brecha se amplía más. En Alemania hay 49 oficinas por 100,000 personas, en Francia 43 y en Estados Unidos 30.
(V.pág.23-A del periódico El Informador del 6 de abril de 2009).
A pesar de que para enero de 2009 la cártera vencida de usuarios de tarjetas de crédito ascendió a 15,921 millones de pesos -el doble de la moratoria en el mercado hipotecario, que fue de 7,627 millones en el mismo periodo-, el uso de plásticos arrojó a los bancos ganancias por 57,362.20 millones durante 2008, cifra 3.7 veces superior a las dejadas por los créditos hipotecarios, que fue de 14,534.32 millones de pesos.
Los bancos cobraron por crédito al consumo 4.7 veces más de que lo que pagan por captar el ahorro de las familias, mientras los réditos son 2.9 veces más caros que los cobrados a las hipotecas.
De hecho, la tasa de interés promedio cobrada por los bancos es 23.7% superior al establecido para el mercado hipotecario.
El estudio La regulación de la tasa de interés bancaria en el mercado de las tarjetas de crédito en México -elaborado por el Centro de Documentación, Información y Análisis de la Cámara de Diputados- señala que entre el primer trimestre de 2006 y el último de 2008 hubo un crecimiento de 8.5 millones de plásticos, al pasar de 16.8 millones a 25.3 millones.
En ese periodo, las tarjetas de crédito vigentes crecieron 50.51% en términos reales y su utilización se incrementó 30.74%.
El documento señala que es necesario combatir el oligopolio bancario de México para crear las condiciones que le permitan operar bajo un esquema competitivo. Si se consigue ese objetivo, señala el estudio, la liberalización financiera permitirá mantener tasas de interés competitivas y utilidades bancarias que no afecten el ingreso de las familias ni las empresas.
Propone, por ejemplo, que como complemento a la propuesta de poner topes a la tasa de interés de las tarjetas de crédito, se deben eliminar las barreras legales a la entrada de competidores no bancarios, para que las grandes cadenas comerciales puedan emitir tarjetas de crédito universales o de aceptación general.
"Esta diversificación de quienes ofrecen tarjetas de crédito permitiría reducir el margen de intermediación financiera y las ganancias en los sectores bancarios y no bancarios", se puntualiza.
En México las tasas de interés en tarjetas de crédito se ubican en promedio en 41.6%, mientras en Canadá y Estados Unidos entre 17 y 20% y entre 8 y 16%, respectivamente.
Si se toma como referencia a los países de América Latina para enero de 2009, Chile presenta, en promedio, tasas de interés de 50.6%, seguidas de México con 41.6; Perú, 38; Colombia, 28, y Venezuela 32%.
El cobro de las tasas de interés en México en 2008 alcanzó cifras que oscilan entre 32 y 66%, dependiendo de cada banco; sin embargo, el costo anual total (CAT) se ubicó entre 47 y 113%.
(V.periódico Público en línea del 5 de abril de 2009).
Según el dictamen de las comisiones de Hacienda y Estudios Legislativos, se proponen 10 nuevas obligaciones para los bancos.
Así, las instituciones crediticias sólo podrán cobrar comisiones por un servicio directo prestado al cliente, pero en ningún caso más de una comisión por un mismo acto.
Tampoco podrán exigir pagos por el depósito de cheques que sean devueltos por el banco librado y tendrán prohibido cobrar comisiones por la recepción de pagos de clientes de crédito otorgados por otras entidades financieras cuando exista un convenio entre los bancos.
Los cambios legales que apruebe el Senado deberán pasar después por la Cámara de Diputados.
(V.pág.4 del periódico Mural del 2 de abril de 2009).
Los banqueros del país, representados por Ignacio Deschamps, siguen comiéndose las uñas porque no saben bien a bien cómo viene el golpe.
Este gremio esperaba que ya se subiera al pleno del Senado la iniciativa.
Suponían que habría una rápida votación, que luego llegaría a la Cámara de Diputados para su ratificación, previo cabildeo de los financieros que intentarían frenar el golpe.
Pero nos dicen que "una palabrita" está deteniendo el proceso. Lo malo es que no nos dicen cuál. Con que no sea "comisiones"...
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 2 de abril de 2009).
"Es una responsabilidad de la banca que finalmente encuentra en las agencias de cobranza a un proveedor, por lo tanto, son negociaciones de formas, de tipo de comunicación, de horarios de comunicación que son fijados por el banco. Y en ese sentido, más allá de que se seguirá y se siguen haciendo esos esfuerzos de cobranza, creemos que son de los puntos donde ponemos particular vigilancia respecto con la forma, los horarios y de qué manera se llevan a cabo" las cobranzas.
Sin embargo, Zorrilla desechó la petición de amnistía que han solicitado los deudores, porque "como país debemos consistentemente [...] evolucionar" para "asumir la responsabilidad de los actos que libremente elegiste tomar como banco y como usuario".
También dijo que no son legales las técnicas de algunos bancos de cobrar deudas "a lo chino", es decir, extrayendo dinero de cuentas de nómina sin autorización del cliente para abonar a deudas, aunque aclaró que "hay créditos que se descuentan por nómina y en donde nuestros clientes nos autorizan a hacer esos descuentos".
(V.pág.28 del periódico Público del 27 de marzo de 2009).
Ahora lo lamentan, pues no pueden pagar la deuda ante los aumentos en las tasas de interés, las comisiones y otras tarifas, que en algunos casos llegan al 100% anual. Proliferan los morosos a medida que la crisis económica mundial genera desempleo y los bancos se ven obligados a seguir aumentando las tasas.
"No hay salida", expresó Manuel Correa, un mensajero de 51 años al que se le triplicaron los pagos mínimos, hasta llegar al equivalente a 105 dólares mensuales, lo que representa un tercio de sus ingresos. El pago mínimo subió abruptamente cuando se salteó un par de cuotas tras perder su trabajo previo.
"Tenía que elegir entre comer, pagar la renta o pagarle al banco", explicó. Optó por comer.
Legisladores, militantes de base, uno de los hombres más ricos del mundo e incluso al Iglesia Católica se han rebelado contra las tasas de interés, que figuran entre las más altas del mundo y son diez veces lo que los bancos pagan por los depósitos.
"Los bancos están actuando con una voracidad irresponsable, pidiendo intereses demasiado altos que, al final de cuentas, el cliente no puede pagar", comentó la arquidiócesis católica en diciembre. Agregó que la "codicia insaciable" de los bancos alimenta una crisis económica que puede derivar en agitación social.
El malestar es tan grande que el gobierno, en manos de conservadores, está siguiendo los pasos de Venezuela, donde no se permiten tasas de interés superiores al 33% para las tarjetas de crédito.
Un proyecto de ley que está siendo considerado en el Senado fijaría un tope similar por primera vez en México, permitiendo una diferencia máxima del 10% entre los intereses que pagan por los depósitos y los que cobran por los préstamos. La tasa más alta en vigor, un 113% anual que cobra Invex Bank a los clientes de alto riesgo, es 10 veces ese tope y, de ser aprobado ese proyecto, bajaría al 18%.
El proyecto se propone poner fin "al excesivo enriquecimiento de los bancos extranjeros" que dominan la industria bancaria mexicana, según dice su texto, lo que le da un tono nacionalista a la iniciativa.
Uno de los que apoya la reducción de las tasas de interés es el magnate Carlos Slim, quien dijo en diciembre que las tasas de las tarjetas de crédito eran "insostenibles y, en su mayoría, imposibles de pagar".
El banco de Slim, Inbursa, ofrece una tarjeta a clientes preferenciales con una tasa del 47,7%, una de las más bajas en vigor. Pero el banco no desempeña un papel prominente en el negocio de las tarjetas de crédito y sus detractores dicen que la de Slim es una posición oportunista, que busca dejar mal parados a sus competidores.
Algunos sectores sostienen que el tope a las tasas perjudicará a los pobres, porque reducirá el margen de maniobra de los bancos y hará que le presten dinero únicamente a las personas con historiales de crédito impecables.
"Si fijamos topes, mucha gente, especialmente de bajos recursos, se va a quedar sin posibilidades de conseguir créditos", manifestó Enrique Castillo, director de la Asociación de Bancos de México.
Los bancos admiten que parte del problema fue el crecimiento explosivo de las cuentas bancarias y de tarjetas de crédito. La crisis del peso de 1994 había destrozado la industria bancaria y por varios años fue muy difícil conseguir una tarjeta de crédito.
Organizaciones extranjeras, como Citigroup y HSBC, vieron una buena oportunidad de ganar dinero, compraron bancos locales y comenzaron a ofrecer tarjetas de crédito, que llegaron a generar una deuda total del equivalente a 26,000 millones de dólares en febrero del 2008.
Pronto aparecieron las señales de alarma y un 9,5% de los clientes de esas tarjetas estaban en mora en febrero pasado.
Muchas personas tenían limitada experiencia con estas tarjetas. Gastaron más de la cuenta y agotaron el crédito disponible, sin preocuparse por manejar las cosas de modo tal que les garantizase seguir recibiendo tasas bajas, indicó Castillo.
"Los bancos le dieron crédito a personas que no estaban en condiciones de pagar la deuda", afirmó Alfonso Ramírez Céllar, quien defiende la causa de los deudores.
La gente tendía a aceptar cualquier tasa que le ofrecían, sin acudir a otros bancos y fomentar una competencia que bajase los intereses, expresó Marco Antonio Carrera, director de estudios del mercado de la Comisión de Defensa de los Clientes de Bancos, una agencia reguladora que estudia las quejas relacionadas con los servicios financieros.
Como resultado de ello, los dos bancos más grandes de México, Bancomer, propiedad del BBVA español, y Banamex, subsidiario del Citigroup, controlan entre ambos el 57% del mercado de tarjetas de crédito.
La Asociación de Bancos de México dice que las tasas van del 28 al 113% y que el promedio es del 37%.
Esa es exactamente la razón por la que los bancos extranjeros invadieron México, para cobrar intereses altos, declaró el legislador Octavio Fuentes, quien aseguró que las tasas de interés que se cobran en México son hasta 8 veces más altas que las de Gran Bretaña, España, Canadá y Estados Unidos.
Los bancos aducen que las anticuadas regulaciones hacen que resulte más difícil confiscar bienes para saldar deudas impagas, lo que aumenta los riesgos. Ese proceso generalmente implica un juicio, que puede tomar años. Por ello, a los bancos no les queda otra que cobrar intereses altos, pues no tienen otra forma de recuperar las pérdidas.
La actual crisis económica empujó a los bancos a renegociar los balances y ofrecer tasas más bajas a los clientes fiables. Bancomer ofrece en algunos casos un 28% a las personas que han pagado sus cuentas a tiempo durante un año. Banamex, por su parte, asegura que ayudó a 130,000 personas a renegociar sus deudas.
Muchos mexicanos tienen presentes los 70,000 millones de dólares que debió poner el gobierno para rescatar los bancos en la crisis de 1995 y temen que la historia pueda repetirse.
"Hay gente que tiene que usar las tarjetas para comprar alimentos" debido a la actual crisis económica, señaló el legislador Antonio Soto, quien está a favor de que se fije un límite a los intereses. "No van a poder pagar y el costo recaerá nuevamente en los contribuyentes".
(V.Associated Press del 26 de marzo de 2009).
Con las modificaciones, que deberán votarse por el pleno del Senado, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y la Profeco podrán ordenar la suspensión de operaciones y servicios a un banco, cuando cometa faltas graves y reiteradas.
Además, podrá sancionar con más de 1 millón de pesos a las instituciones bancarias que no acaten la suspensión instruida.
Los funcionarios, empleados o apoderados de los bancos, que sean responsables de las infracciones, serán suspendidos, inhabilitados o removidos de su cargo.
(V.pág.4 del periódico Mural del 26 de marzo de 2009).
Esta cartera, que incluye tarjetas de crédito, préstamos personales y bienes de consumo duradero de la banca, fue de 340,053 millones de pesos el año pasado, mientras que las comisiones e intereses cobrados sumaron 144,010 millones de pesos.
Sin embargo, algunos bancos superan con mucho este promedio, de acuerdo con información de la CNBV.
Santander es el ejemplo más notorio. Este banco obtuvo por comisiones e intereses el equivalente al 125.9% de su cartera de crédito al consumo, la cual cerró el año en 16,583 millones de pesos, y los ingresos por dichos conceptos fueron de 20,880 millones.
Sólo por intereses recibió 15,571 millones de pesos.
Otros casos que sobresalen son los de Banamex, que obtuvo por este tipo de cobros 75.2% de su cartera de consumo; Azteca, 77.4, y Compartamos, con 63.2%.
Los analistas recordaron que la cartera de crédito genera mayores intereses cuando los bancos exigen un pago mínimo muy bajo a sus clientes.
"Es claro que un esquema de pago mínimo muy bajo genera altos cobros por intereses. La gente aún no se percata de que al pagar mínimos no alcanza a cubrir su deuda y el banco cobra intereses sobre ese monto que debe", dijo Enrique Díaz Infante, analista del Instituto Tecnológico Autónomo de México.
Luis Peña Kegel, director general de HSBC, cuestionado sobre esta metodología, explicó que una de las formas más cercanas para medir el costo real de los créditos es precisamente observando los intereses y comisiones que obtuvieron los bancos como porcentaje de su cartera.
Una forma de observar el "CAT real", por ejemplo, en tarjetas de crédito, es tomar los intereses devengados y a ese monto sumarle todas las comisiones que el banco cobra por el servicio. El resultado de la suma se divide entre la cartera, lo cual da como resultado el CAT real.
Los bancos grandes cobran más del doble de lo que cuesta el uso del plástico en los países donde opera su casa matriz.
| Institución | Tasa |
| Santander / México | 49.97% |
| Santander/ España | 24.00% |
| BBVA-Bancomer / México | 47.84% |
| BBVA / España | 24.60% |
| Banamex / México | 45.90% |
| Citi / EU | 19.90% |
| Scotiabank / México | 39.60% |
| Scotiabank / Canadá | 18.59% |
| HSBC / México | 38.00% |
| HSBC / Inglaterra | 19.00% |
En EU, las tasas fijas que cobran por créditos hipotecarios han venido disminuyendo, pero en México aumentaron.
| Año | EU | México |
| 2005 | 5.26% | 14.08% |
| 2006 | 6.02% | 13.06% |
| 2007 | 6.11% | 12.65% |
| 2008 | 5.87% | 12.15% |
| 2009 | 5.40% | 12.78% |
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de marzo de 2009).
Alertar a la banca de estos grandes y verdaderos peligros es llevarla a entender que hoy no son tiempos de grandes utilidades. Son tiempos en los que debe servir al interés general, que es ayudar a que el país camine con financiamiento oportuno y suficiente.
No le sirve a México que las instituciones financieras estén llenas de dinero, mientras el país enfrenta la mayor crisis económica internacional en 80 años.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 21 de marzo de 2009).
Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 20 de marzo de 2009).
La bancada del PRD dio un giro a su posición, anunció que está en contra de los topes, se pronunció a favor de establecer sólo indicadores y dio a conocer su interés por construir una alianza con el PAN para aprobar la reforma.
"El PRD no va a ir con la propuesta del PRI de topes y tasas nominales ni a comisiones ni a tasas de interés".
"La propuesta del PRD es la construcción de indicadores para que le rebajemos a los bancos en la colocación de créditos, en el pago de intereses a los ahorradores y también se le ponga medida a las comisiones de servicios bancarios", informó el senador del PRD, Tomás Torres.
Sin embargo, tras varias horas de discusión en la Comisión de Hacienda, el PRI también aceptó negociar una posición intermedia, que obligará al Banco de México a regular las tasas activas y pasivas, pero que no fijará topes en la ley.
| Comisiones | Pago |
| Por cheque girado sin fondos | Máximo 20% del importe |
| A quien lo deposite en su cuenta | Ninguno |
| Por servicios electrónicos | Tope de $27.4 mensuales |
| Por pagos y transferencias | Ninguno |
| Por renovación de tarjetas | Ninguno |
| Por rep. de tarjeta | Tope de $109.6 |
| Por manejo cuenta de cheques | Tope de $54.8 mensuales |
| Cargo por emisión de cheques | Ninguno |
| Cobro por saldo promedio | Comisión menor |
| Copias de cheques | Tope de $5.48 |
| Duplicados de estados de cuenta | Tope de $5.48 |
(V.pág.4 del periódico Mural del 19 de marzo de 2009).
Vale la pena recordar que la tasa de interés se compone de dos elementos básicos: la expectativa de inflación -para conservar el poder adquisitivo del dinero prestado- y un premio por el riesgo de pago -el premio que recibe el prestamista por arriesgarse a prestar el dinero.
Es claro que mientras más alto sea el riesgo de pago de la deuda más alta deberá ser la tasa de interés cobrada. El argumento repetido en últimas fechas, señala que los bancos hacen ganancias a partir de una tasa de interés que está por encima de la que los dos factores mencionados implican.
Aún suponiendo que la tasa de interés máxima que fijara la ley observe los siguientes componentes: 1) inflación esperada; 2) riesgo y 3) una ganancia para el banco, vale la pena recordar que el elemento segundo, el riesgo, es diferente en cada deudor o posible sujeto de crédito, es decir, no hay una medida promedio que represente este indicador, depende de un sinfín de condiciones, particulares todas, como el ingreso, las necesidades, los hábitos de consumo (para el caso de las tarjetas de crédito) la importancia de la reputación del deudor, etc.
Es así que es necesario preguntar ¿qué pasaría si la evaluación de riesgo de una persona, sumada a la inflación esperada supera la tasa máxima que permitiría una ley? La respuesta natural es que esta persona no obtendrá un crédito.
Las comisiones bancarias son un tema que sí hay que revisar, pues éstas no dependen de un factor variable como el riesgo, tampoco dependen del perfil del usuario de los servicios bancarios. Son cobros que carecen de la justificación necesaria.
Un ejemplo lo ilustra bien: el Banco de México cobra a un banco 50 centavos por usar su sistema de pagos, conocido como SPEI, mientras que ese banco le cobra al cliente hasta 13 pesos por la transacción, es decir, 26 veces el costo que enfrenta el banco comercial.
Son las comisiones las que deben regularse, y las que explican cómo en plena recesión y crisis económica algunos bancos estén teniendo ganancias considerables. No se está en contra de que un banco tenga beneficios, por el contrario, se requieren instituciones financieras sólidas, pero hacer ganancias con base al cobro de comisiones es una actividad rentista, no de riesgo y beneficio como la definición de banca dice.
El problema se ha generado a raíz de la liberalización de los mercados financieros. Con esto ocurrió lo que en su momento muchos señalamos, los bancos son rentistas.
Si bien Estados Unidos ha puesto al descubierto problemas como los esquemas de estafa, o piramidales, en México el problema estriba en la emisión excesiva de tarjetas de crédito, muchas veces no solicitadas. Esto representa un grave riesgo que requiere la atención del legislativo.
En vista de que existe un oligopolio en el mercado de banca comercial y no hay condiciones ni incentivos a que las instituciones compitan, tanto los créditos sin control como las altas tasas y las altas comisiones deben estar en la agenda de los legisladores en lo inmediato. En el mediano plazo se requiere atender la estructura del mercado para que exista real competencia y regulación en el sector.
Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.7 del periódico Mural del 19 de marzo de 2009).
Coincido en que las autoridades financieras mexicanas deben promover una reducción de las tasas de interés, pero lo deben hacer a través de medidas de mercado: como aumentar la competencia y dar a los bancos mejores instrumentos para cobrar créditos vencidos. Esas serían las formas sanas de promover una baja en los intereses. Sólo falta que los políticos alcancen a entenderlo.
En el 2008 la captación de los bancos subió 19%, pero la cartera de crédito aumentó sólo 1.1 y el resultado neto bajó 32%. La morosidad general se mantuvo bajo control, en 3.21% de la cartera total, pero la de tarjeta de crédito fue de 9.42%. Ya en enero del 2009 la morosidad general llegó a 3.36% y la de tarjeta a 9.75. La banca mexicana no está mal, pero sus condiciones se están deteriorando.
Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 19 de marzo de 2009).
El también presidente de Ixe Banco aceptó que la crisis económica alejó a las personas de los intermediarios. También, el concepto del Costo Anual Total dañó la imagen [o sea que hubiera sido mejor mantener a la clientela en la ignorancia, con lo que se hubiera logrado mantener una imagen falsa pero mejor - el webmaster], ya que para su cálculo se consideran los cobros máximos. Otro de los puntos que se cuestionan, manifestó, es que la banca "gana mucho dinero", lo cual es erróneo. De hecho, las utilidades del sector cayeron 32% durante 2008 [éstos ganan menos, mientras que los demás pierden - el webmaster].
Otro de los retos, expuso el presidente de los banqueros, es apoyar a las personas que enfrentan problemas de pago. "Por culpa de las instituciones y usuarios se dio un mal uso del crédito; por ello, las entidades tienen que ser más sensibles a las dificultades que se viven", comentó.
Por ejemplo, afirmó, 45% de las tarjetas de crédito que hay en el país corresponden a acreditados que ganan menos de 5,000 pesos al mes.
Admitió que se deben aplicar incentivos correctos para que la gente cumpla; también, manifestó la necesidad de que los programas se adecúen más a la capacidad económica de los acreditados.
Banamex observa buenos resultados. La institución mexicana logró ganancias por 7,312 millones de pesos en 2008 y tiene un índice de capitalización de 17%. Su nivel de morosidad está en rangos razonables.
HSBC México no registra problemas financieros. El año pasado obtuvo utilidades por 2,631 millones de pesos. Su morosidad fue de 5.92%, que es de las más altas del sistema, pero su nivel de capitalización se situó en 12.95%.
Bancomer es una de las filiales más rentables de BBVA, ya que aporta cerca de 30% de las ganancias globales. La institución mexicana fue la que acumuló las mayores ganancias del sistema, con 18,291 millones de pesos, y tiene un índice de capitalización de 14.14% y un nivel de morosidad de 2.86%.
El año pasado [la filial de Santander en México] obtuvo ganancias por 7,768 millones de pesos, monto menor al de 2007, cuando logró 12,685 millones de pesos. Su nivel de morosidad se ubicó en 3.14% y el de capitalización en 11.51%.
Banorte ganó 6,543 millones de pesos y tiene un nivel de capitalización de 14.31% y una cartera vencida manejable con una morosidad de 2.07%.
Inbursa alcanzó beneficios por 1,593 millones de pesos. El intermediario tiene de los índices de capitalización más robustos, con 22%.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 16 de marzo de 2009).
Castillo opinó que los bancos están respetando el Código de Etica que prohibe prácticas como las llamadas en horas de la madrugada, amenazas de cárcel o embargos o acosos a familiares de deudores, y consideró que las quejas que se han presentado son "anecdóticas" y no generalizadas (Público, 12 de marzo de 2009).
Lamarque dijo que Castillo "está mintiendo, no son casos anecdóticos, tenemos pruebas de las cartas que están mandando a los deudores. No puede ser que el presidente de la ABM no esté enterado de esto, creo que más bien se está haciendo el no enterado, está ignorando esta situación que se padece con la cobranza extrajudicial", pues afirmó que Deudores en Movimiento ha asesorado al menos a 300 tarjetahabientes que han sufrido los "acosos" de los despachos de abogados.
Afirmó que estas formas de cobro incluso se han hecho más agresivas porque algunos despachos ya no se limitan a cobrar al deudor llamándolo a él o a sus familiares por la madrugada, sino también haciendo llamadas incesantes a sus "compañeros de trabajo y jefes, éstos deudores temen también perder sus empleos con las constantes llamadas". Según dijo Castillo, menos de 10% de la cartera vencida de plásticos de los bancos ha sido vendida a despachos de cobradores.
Lamarque señaló que las instituciones recurren a las cobranzas extrajudiciales por sus formas más rápidas y baratas de cobrar.
Comentó que con los métodos judiciales, el cobro de una tarjeta puede tardar de uno a dos años, mientras algunos despachos que aplican técnicas extrajudiciales ofrecen saldar deudas en periodos de 30, 60 y 90 días como máximo. Además, mientras por la primera vía el banco paga desde el inicio del proceso, por la segunda sólo paga si se recupera la deuda.
(V.pág.29 del periódico Público del 13 de marzo de 2009).
Lo anterior deja claro por qué en medio de la crisis financiera Citigroup hará todo lo que esté a su alcance para conservar la propiedad de Banamex.
Cabe señalar que en días pasados se anunció que el consorcio tuvo ganancias por primera vez desde 2007, gran parte de las mismas provenientes del mercado mexicano, que es rehén de las comisiones bancarias.
Esto representa una buena oportunidad para que se revise el status de la banca nacional y los efectos negativos de la liberalización financiera, y sobre lo anterior, se evalué tomar medidas a favor de la soberanía y el buen funcionamiento del sector.
Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.7 del periódico Mural del 12 de marzo de 2009).
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 11 de marzo de 2009).
Más aún, de diciembre de 2006 a septiembre de 2008 la cartera vencida creció 57%, de forma que las deudas sin pagar de usuarios de servicios financieros ascienden a 51,363 millones de pesos, cifra 206% superior a la de diciembre de 1997, cuando los bancos fueron rescatados mediante el Fopabroa y la morosidad representaba casi 17,000 millones de pesos.
Ante ese panorama, la Comisión de Hacienda y Crédito Público de la Cámara de Diputados analiza una propuesta para evitar la agudización de la moratoria.
La iniciativa, impulsada por la diputada priista Guillermina López Balbuena, convoca al Banco de México y a las comisiones nacionales Bancaria y de Valores y para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros que se coordinen para vigilar a la banca mexicana, a fin de evitar que incrementen las tasas de interés.
Además, se plantea que se impulse un programa de reestructuración de cartera vencida, en el que se incluyan plazos, montos y tasas flexibles para los deudores, principalmente aquellos que se han sumado al desempleo.
Datos del Banco de México precisan que en el país hay 26.1 millones de tarjetas bancarias, y que cada usuario posee en promedio 1.5 plásticos.
Del total de usuarios, al menos 1'446,000 tarjethabientes están sobreendeudados y en cartera vencida, y se advierte que por el incremento en la tasa de desempleo el número se elevará durante el primer semestre de 2009.
López Balbuena añade que el crecimiento en la morosidad es resultado del sobreendeudamiento, así como de los efectos que tienen la contracción del empleo y el menor poder de compra.
Por ello, menciona, el Banco de México, la CNBV y la Condusef deben coordinarse para obligar a las instituciones de crédito a apoyar a los deudores mediante programas de reestructuración.
También en la Cámara de Senadores, PAN, PRI y PRD refrendaron que es interés del congreso legislar en la materia.
Incluso, Carlos Navarrete criticó a los funcionarios por ser "cuidadores oficiales de los banqueros".
(V.pág.22 del periódico Público del 8 de marzo de 2009).
Evelia Lamarque, representante de Deudores en Movimiento, agrupación jalisciense que desde finales del año pasado asesora a casi 300 deudores de tarjetas de crédito, informó que actualmente se recolecta la mayor cantidad de adhesiones de personas con problemas con las tarjetas de crédito para incorporarlas en la queja que será presentada la próxima semana a la Comisión Estatal de Derechos Humanos de Jalisco, con el fin de que este organismo intermedie para canalizar la demanda hasta la Comisión Nacional de Derechos Humanos, pues la CEDHJ no puede actuar contra dependencias federales sino sólo estatales.
Según explicó, debido a que la banca y sus despachos de cobro son empresas privadas que escapan del ámbito de la CNDH, la queja se podría basar en un ejercicio indebido de las funciones de los organismos públicos o el incumplimiento de los mismos.
En el caso de la Condusef, dijo, por no cumplir cabalmente con la protección de los usuarios de la banca, ante el alza en la cantidad de procedimientos "no jurídicos" de los despachos de cobradores contratados por la banca, con amenazas de embargos o cárcel contra deudores, de sus vecinos y conocidos, y las incesantes llamadas telefónicas en horas de la madrugada (una deudora contó en el identificador de su teléfono 45 llamadas entre las 4:00 y 5:00 am), entre otras cosas.
Lamarque explicó que la queja también podría dirigirse contra el Banxico, al ser el organismo público en cuyo ámbito se encuentran las tasas de interés del sistema financiero, y de la CNBV, porque debe regular a la banca comercial. El número de teléfono del movimiento es 3641-9296.
(V.pág.31 del periódico Público del 6 de marzo de 2009).
Las preguntas son muchas. ¿Se debe regular más la actividad de los bancos en México? ¿Qué hacer para fomentar la competencia bancaria en el país, cuestión -al parecer- infructuosa hasta el momento? ¿Se deben limitar o controlar los precios y tarifas que cobran los bancos, las tasas de interés que aplican a su cartera de créditos e incluso las ganancias que obtienen? ¿Acaso se debe limitar la participación del capital extranjero en la banca en México o exigir un mayor arraigo de sus actividades, estrategias y ganancias en el mercado local y una mayor transparencia en su manejo financiero? ¿Es deseable que el estado favorezca de alguna manera la constitución de grupos financieros privados locales con un tamaño que les permita competir con éxito frente a sus similares de origen extranjero?
Entre 1995 y 1998 -al amparo del TLC- se desreguló completamente "por anticipado" la participación extranjera en la banca, por lo que entre 2000 y 2002, 3 de los principales bancos mexicanos pasaron a manos de grupos extranjeros: Bancomer, Banamex y Bital. Se inauguró así la era de la banca global con una abrumadora propiedad extranjera y con fuertes expectativas -promovidas por el propio gobierno- de mayor competencia; modernidad, eficiencia y solidez en el sistema, y compromiso de largo plazo con el desarrollo económico. Los resultados no han respondido a esas expectativas en precios competitivos, eficiencia en el servicio al cliente bajo parámetros internacionales y, menos aún, de compromiso con el financiamiento al desarrollo local. Incluso la crisis internacional reciente desveló una debilidad no conocida: insolvencia en algunas de sus matrices.
Samuel García
(v.pág.32 del periódico Público del 6 de marzo de 2009).
[Obviamente tienen que defender a sus cómplices si quieren que siga habiendo botín a repartir - el webmaster.]
La misma postura asumieron Enrique Castillo, presidente de la Asociación de Bancos de México, y Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Zamarripa aseguró que "lo que pasará si se pone un tope es que la gente considerada como riesgosa, y que es la de menos recursos, no tendrá acceso a estos servicios."
[Por esa "gente riesgosa" los no riesgosos tiene que pagar más - el webmaster.]
En países como Alemania, Estados Unidos y Francia, apuntó Pazos, se han establecido topes a las comisiones, y lo único que eso ha provocado es afectar a los sectores más necesitados.
Los legisladores no estuvieron de acuerdo con estos planteamientos. Aseguraron que pese al rechazo, el estado tendrá que intervenir, porque no han visto medidas efectivas de la banca.
La reforma se hará, amagó el senador priista Jorge Castro Trenti, e invitó a las tres instituciones a "cooperar" con el Senado.
(V.pág.2 del periódico Mural del 5 de marzo de 2009).
(V.Notimex del 4 de marzo de 2009).
(V.pág.15-A del periódico El Informador del 4 de marzo de 2009).
El anatocismo, para vergüenza del mundo civilizado, es hoy por hoy una de las amenazas más serias para la sociedad, aun cuando el mal se vaya introduciendo de manera casi imperceptible, sobre todo para quienes no tienen cuidado con el uso de sus tarjetas de crédito y padecen de mala memoria, lo cual podría llevar al país a otro gran desfalco, con cargo al erario público y con ello a millones de mexicanos. Aunque por supuesto, los más ricos de aquí y de allá volverán a ser los "ganones".
Ojalá que la historia no se vuelva a repetir -aunque ya vamos por el camino-, ya que desde el decreto presidencial de 1974 en que se creó la banca múltiple, desaparecieron en gran medida las instituciones financieras especializadas, para que 8 años después viniera la expropiación bancaria.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 2 de marzo de 2009).
(V.pág.21-A del periódico El Informador del 2 de marzo de 2009).
En su paso por la capital española, el mexicano Carlos Alberto Martínez confirmó el número de mexicanos afectados: "Más o menos estimamos 50 empresas y más de 3,000 inversionistas los que pudieran haber sido afectados".
El representante del despacho IDN Consultoría de Negocios habló del inicio del desarrollo del caso legal para la defensa de los afectados en México, que está en etapa "incipiente".
Detalló que por la cantidad de gente afectada se cree que el daño se puede ubicar en un promedio de 15,000 dólares por persona, en los casos de los pequeños inversionistas, mientras que para las empresas grandes resulta complicado establecer montos.
Martínez admitió que México es uno de los países más afectados por la estafa Madoff, debido a las operaciones del Banco Santander en el país, a través del cual se ofrecían los fondos, posicionado como la tercera institución más importante del sistema bancario nacional.
"Hay preocupación porque es un banco español en México, con estas operaciones que se hacían en Estados Unidos, en Miami", mediante la filial del Santander que gestionó esos fondos, Optimal Strategic, explicó.
Adelantó que a la par de la atención jurídica a los afectados, se ha iniciado la búsqueda de información ante las autoridades regulatorias de México.
Hace casi un mes el Banco Santander anunció que devolverá a los clientes particulares afectados por el presunto fraude de Madoff, la totalidad de su inversión inicial, y que entregará con participaciones preferentes a 10 años con un rendimiento de 2% anual.
Esas participaciones están valoradas en el mercado en 500 millones de euros, lo que le obligará al Santander a provisionar esa cantidad con cargo a sus cuentas de 2008.
La oferta del Santander, que sustituirá las inversiones afectadas por las participaciones, implica no reconocer a los inversionistas las ganancias acumuladas, que crecieron cerca de 7% anual, gracias a las revalorizaciones ficticias anunciadas por la firma de Bernard Madoff.
Los particulares son la mayor parte de los afectados del grupo Santander, que en total gestionaba el pasado mes de diciembre fondos de clientes por 2,330 millones de euros, colocados fundamentalmente a través de su fondo de inversión alternativa Optimal Strategic US Equity.
De acuerdo con la entidad bancaria presidida por Emilio Botín, "se ha tomado esta decisión dadas las excepcionales circunstancias que concurren en este caso y sobre la base de razones exclusivamente comerciales, por el interés que para el mismo tiene mantener su relación de negocio con dichos clientes".
Javier Cremades, socio de Cremades & Calvo-Sotelo Abogados, explicó los pasos a seguir de la Alianza Global de Abogados del caso Madoff: "El objetivo es compartir la información de cada caso en los diferentes países, pero no existe una estrategia común de defensa ante los tribunales, ya que las reclamaciones deberán ser individuales", refirió.
La alianza está integrada por despachos de Argentina, Austria, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, Francia, Alemania, Holanda, Israel, Italia, Lituania, Luxemburgo, Malta, México, Panamá, Portugal, Suiza, Reino Unido, Uruguay y Estados Unidos.
Los abogados no precisaron el número de afectados a los que representan ni la cantidad total de sus inversiones.
José Antonio López
(v.pág.19 del periódico Público del 22 de febrero de 2009).
Luego de exhibir en su camioneta a la institución financiera, Farías Nicol recibió este martes una llamada del banco en la que se disculparon y le informaron que le pagarían lo que fue sustraído de su cuenta.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de febrero de 2009).
Indicó que por la cantidad de gente se cree que el daño se podría ubicar en alrededor de 10,000 o 20,000 dólares por persona, en los casos de los pequeños inversionistas, mientras que para las empresas grandes resulta complicado establecer montos.
El abogado expuso que México es uno de los países más afectados por la estafa, debido a las operaciones del Banco Santander en el país, a través del cual se ofrecían los fondos, posicionado como la tercera institución más importante del sistema nacional.
"Hay preocupación porque es un banco español en México, con estas operaciones que se hacían en Estados Unidos, en Miami", mediante la filial del Santander que gestionó esos fondos, Optimal Strategic, refirió.
Comentó que a la par de la atención jurídica a los afectados, se ha iniciado la búsqueda de información ante las autoridades regulatorias de México.
Representantes de 34 despachos de abogados de 21 países constituyeron hoy la Alianza Global de Abogados del caso Madoff, para atender unos 22,000 casos relacionados con la estafa del fondo del estadounidense Bernard Madoff.
(V.CNN Expansión del 17 de febrero de 2009).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 17 de febrero de 2009).
El Costo Anual Total (CAT) de las tarjetas de crédito bancarias ha aumentado y ya se ubica entre 40 y 115%; mientras que el de las Sofoles alcanza 100% y el de las Sofomes hasta 120%.
En tanto, el CAT que cobran las casas de empeño se ubica entre 50 y 120%, con tasas de interés de 48 a 120%. "Estamos atravesando por una situación difícil, por lo que no es recomendable tomar créditos a tasa variable", reiteró el funcionario de la Condusef.
Por ello, dijo, si alguien se encuentra en la necesidad de recurrir a algún crédito, debe contratarlo a tasa fija, pero principalmente, hacer un análisis serio sobre los costos y tasas que existen en el mercado, aunque lo ideal es no endeudarse si no es imprenscindible.
Conocer y utilizar la tarjeta de crédito de forma inteligente puede generar grandes beneficios. El de mayor importancia es pagar 0% de interés, y esto lo puede lograr cualquier tarjetahabiente, desde una persona que tiene un salario modesto hasta las que tienen ingresos mayores. El secreto es no firmar más de lo que se pueda pagar, comprar después de la fecha de corte y liquidar el total de los consumos en la fecha indicada.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 17 de febrero de 2009).
Representantes del banco han estado ofreciendo incentivos a sus mejores clientes para que acepten la compensación propuesta, después que abogados representantes de algunos de los inversionistas rechazaran la oferta original por inadecuada, dijo el diario en su sitio de internet, citando personas no identificadas familiarizadas con el tema.
En enero, Santander dijo que devolvería a los clientes perjudicados por Madoff el valor de sus inversiones originales en la forma de acciones preferentes que pagan intereses anuales del 2%.
A algunos clientes ricos se les está dando la posibilidad de usar las acciones preferentes como colaterales para un préstamo con un interés anual de 3%, dijo el diario. La publicación señaló que el préstamo, que puede alcanzar 85% de la inversión original de los clientes con Madoff, se puede tomar en efectivo o ser reinvertido en bonos que pagan un interés de 6%.
(V.periódico El Informador en línea del 17 de febrero de 2009).
Durante una gira de Jalisco que realizó en diciembre, el ex candidato presidencial afirmó: "creo que se están dando cuenta del abuso que ha habido y están tratando de curarse en salud. Saben que la gente va a protestar y a condenar todos estos abusos más temprano que tarde".
De esa manera, el político tabasqueño descalificó la propuesta que días antes hizo el propietario de Telmex para poner topes a los intereses que cobran los bancos, al reconocer que las tasas "altísimas" podrían provocar un problema de carteras vencidas.
(V.pág.21 del periódico Público del 13 de febrero de 2009).
Información extraoficial de la institución de crédito indica que se vieron afectados más de 5,600 cajeros automáticos y 1,500 sucursales bancarias.
Para arreglar el problema, las sucursales bancarias que cierran a las 4 de la tarde lo hicieron 2 horas más tarde para regularizar el servicio, de acuerdo con información del banco. No fue sino hasta las 18 horas de ayer cuando se reestableció el sistema en su totalidad.
(V.pág.29 del periódico Público del 13 de febrero de 2009).
"(La compra de mercancías a meses sin intereses) es un arma de doble filo, porque puede significar un ahorro, pero por otra parte puede traer consigo que adquieras cosas que efectivamente no puedas pagar, y el agravante ahora es que muchos no tienen la seguridad de su ingreso, por la cuestión del desempleo. Si estoy en un sector de mucho riesgo, como la manufactura de exportación, entonces sería irresponsable arriesgarle", comentó.
Otra recomendación, en el caso de las tiendas, es comparar el precio del bien que se quiere comprar a meses sin intereses, respecto al de otras tiendas, porque hay casos en los que la estrategia de los comercios es ofrecer dos precios: a crédito y de contado.
En el primer caso, si usted compra a 12 ó más meses sin intereses, el precio ya incorpora el costo financiero; en el segundo, si usted prefiere pagar al contado y opta por el descuento de 10 ó 20% equivale a que sólo le eliminen el costo financiero.
En ambos casos, los establecimientos no sacrifican nada, la única ventaja que ofrecen es la comodidad de pagar en mensualidades.
"No es cierto que son meses sin intereses, porque el comercio ya está cobrando el gasto financiero en el precio del producto", consideró Héctor Esquivel, catedrático de la Universidad Anáhuac.
"El comercio no aporta nada del financiamiento a meses sin intereses; es pura mercadotecnia".
"Se aprovechan de personas que 'les urge', o que no 'les urge' realmente, pero no tienen la disciplina de ahorrar primero y luego comprar", advirtió Ramón Ruiz Cantú, asesor financiero.
"Hay que cuestionarse si es realmente imprescindible para mí, o es un lujo (...). Hay que ser más prudentes que lo normal", recomendó Michel Uribe.
No se precipite.
Antes de realizar una compra revise sus finanzas:
La reforma intenta subsanar lagunas legales y evitar casos como el de ahorradores e inversionistas que fallecieron y cuyos familiares no accedieron a los recursos, ya que los bancos argumentaron que no estaba estipulado quiénes eran los beneficiarios o herederos.
(V.Notimex del 10 de febrero de 2009).
Pero este "histórico" crecimiento de la banca -en México, que no mexicana- no sólo tiene bajo la espada de Damocles la vida de cientos de miles de mexicanos, sino que esa proyección ha sido a través del otorgamiento de crédito al consumo... no del crédito para la producción, y aquí está el meollo del negocio... prestar con altísimos intereses para comprar, consumir, no para producir, un círculo negativo que tiene a este país como consumidor de todo y productor de ya casi nada.
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 3 de febrero de 2009).
Dicen que la regulación existente en la materia es de las más rigurosas del mundo, sin embargo, estos bribones, vienen, roban y se van cuando quieren y como quieren.
Guillermo Ortiz, hoy presidente del Banco de México, desde que fungía como secretario de Hacienda, no dejaba de exhortar a los banqueros para que disminuyeran los montos de comisiones y los intereses de sus servicios, pero tal parece que hablara al vacío, antes a los poderosos ricos mexicanos y hoy a los de otras naciones -repartidito para que cada imperio tenga su tajada- y sin embargo no parecen tener llenadera, pues ahora con el pretexto de que "se les cae el sistema" se dejan de hacer transacciones como pagos, depósitos, traslados etc., que luego redundan en cargos para los usuarios, y ni quien diga nada.
Un ejemplo de ello se presentó el fin de semana próximo pasado cuando "el sistema" se empezó a caer en el banco HSBC y las transacciones quedaron suspendidas. Quienes tenían necesidad de hacer algún traslado de dinero, retiro o depósito, hicieron fila durante horas en espera de que la situación se regularizara, situación que no llegó. Los empleados prometían, pero sin comprometerse, porque en la central no les aseguraban nada, por lo que a la hora en que las sucursales se tenían que cerrar, "invitaban amablemente" a los usuarios a que desocuparan las instalaciones sin haber podido lograr su cometido.
Pero si eso es mal visto en una institución de alcance internacional que cobra elevadas comisiones por todos y cada uno de sus servicios, cuando se trata de pagos hipotecarios, préstamos personales, seguro de autos y tarjetas de crédito, por señalar sólo algunos de los negocios que realizan, las cosas alcanzan una dimensión mayúscula pues a quienes no pudieron pagar en tiempo y forma, se verán afectados por los intereses moratorios que les significará no haber podido pagar, con independencia de que el motivo sea atribuible al "sistema".
Es posible que un mínimo porcentaje de clientes que se atreva a meterse a "dialogar" con las máquinas contestadoras que lo trasladan a una y otra extensión, podrá tener la oportunidad de que luego de un engorroso trámite y al menos un mes de espera, podrá recuperar los intereses que le habrán cargado, siempre y cuando "demuestre" que no fue su responsabilidad.
Lo verdaderamente alarmante de todo es que dicha práctica se repite varias veces al año y las "autoridades" no parecen querer poner remedio.
Cuauhtémoc Cisneros Madrid, presidente de Comunicación Cultural,A.C., Asociación de Periodistas de Prensa, Radio y Televisión
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 2 de febrero de 2009).
En contraste, el plástico con menor CAT en enero en comparativo anual es la Clásica de Afirme, con 47.58%, aunque, como el resto de las tarjetas de crédito, ha sufrido incrementos importantes en los últimos meses, ya que en enero de 2008 se ubicó en 45.67%.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros expone que esta alza de las tasas de interés en las tarjetas de crédito se debe a las presiones inflacionarias internas y a efectos provocados por la crisis financiera internacional.
Esta situación ha incidido en el CAT, lo que puede generar que algunos tarjetahabientes hagan frente a sus compromisos con sólo el pago mínimo solicitado en su estado de cuenta. Otros no pueden completar ni siquiera el pago mínimo solicitado y comienzan por pagar sólo una parte, o bien dejan de pagar. En cualquier caso, "el problema de fondo es resultado del sobreendeudamiento; gastar más allá de su capacidad real de pago", expone el organismo regulador.
Ante ello es conveniente dejar de utilizar la tarjeta y, sobre todo, procurar liquidar cuanto antes estas deudas que tienen un interés variable y en aumento.
Al considerar las tarjetas de tipo tradicional o clásicas de diversas instituciones que abarcan más de 90% del mercado, en enero de 2008 las que presentaron el menor CAT fueron Santander, Inbursa y Afirme con 37.00, 42.82 y 45.67%, en ese orden.
Pero estas condiciones se modificaron en el curso del año y en enero de 2009 la que tiene el CAT más bajo es la Clásica de Afirme, con 47.58%; seguida de la Inbursa Efe Clásica, con 50.72, y la Visa Clásica de Banco del Bajío.
La Santander Light, que hace 12 meses reportó la más baja, en enero pasado se ubicó en el quinto sitio, con un CAT de 59.68%, debajo de la Clásica de Ixe, que reportó 58.53%.
Las tarjetas de crédito con el CAT más alto en enero de 2008 fueron Spira Clásica de Invex, Bancomer Rayados y La Verde de Banamex con 102.63, 72.02 y 64.90% de CAT, respectivamente.
Para enero de este año las condiciones también se modificaron; aunque la Spira Clásica de Invex continúa con el CAT más alto en los últimos 12 meses, seguida de la Scotiabank NFL, con 83.59%, y la Bancomer Rayados, con 81%.
La Condusef recomienda a los tarjetahabientes que tengan adeudos actuar a tiempo y evitar complicaciones; renegociar su deuda en caso de atrasos en sus pagos y solicitar apoyo a su banco cuando presenten síntomas de sobreendeudamiento.
Las condiciones que ofrecen los bancos para reestructurar adeudos dependen básicamente de la situación particular de cada cliente.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 2 de febrero de 2009).
Al cierre de diciembre el llamado dinero de plástico cobraba en promedio una tasa de interés de 41.87%, mientras que al cierre de un año antes cobraba 31.61%, lo que significó un aumento de 10.26 puntos porcentuales.
El alto costo del crédito, el mayor endeudamiento de las familias y el mayor desempleo provocaron que la cartera vencida en tarjeta de crédito aumentara 50.3% al cierre de 2008, en comparación a un año antes al sumar 41,375 millones de pesos.
Pese al alto costo, la emisión de tarjetas de crédito aumentó a un ritmo anual de 16%, con más de 26.5 millones de plásticos, según el último reporte de la Asociación Mexicana de Bancos.
Los efectos negativos de la crisis financiera también aumentaron el Costo Anual Total de los créditos hipotecarios, al pasar de un promedio de 14.17% al cierre de 2007, a 14.69% al cierre del año pasado.
El CAT mínimo que se cobró en diciembre pasado para el financiamiento a la vivienda fue de 12.34%, 77 puntos base más que el de un año antes, mientras que el CAT máximo aumentó 1.68 puntos porcentuales a 19%.
El crédito al consumo que otorga la banca comercial cayó 33.5% en 2008, en comparación a 2007, pero parte de la caída se refiere al traslado de cartera que algunas instituciones financieras han realizado a sociedades financieras de objeto limitado (Sofolo).
(V.CNN Expansión del 30 de enero de 2009).
Por ejemplo, en julio del 2008, el crédito que ofreció Scotiabank era de 11.58% con un descuento anual por pago oportuno que llegaba a una tasa de hasta 8.88%.
Sin embargo, en diciembre estas condiciones crediticias cambiaron y el banco estableció que para el plazo de 30 años, la tasa sería de 13.50% y disminuiría hasta 11.65%.
Para el caso de Santander, la tasa de julio fue de 11.95% y en diciembre cambió a 13.40%. En BBVA Bancomer pasó desde un rango de 11.25 a 12.80%, a otro de 12.80 a 13.10%.
Cabe aclarar que los aumentos de tasas sólo aplican para los nuevos contratos.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de enero de 2009).
Las ganancias derivadas del negocio bancario aumentaron 9.6%, mientras que las correspondientes a la Afore y seguros, 35.1%.
Así, el año pasado BBVA Bancomer aportó 35.8% de las utilidades globales que obtuvo el grupo español, de acuerdo con su informe financiero anual. La aportación se incrementó frente al 34.8% del año pasado [el webmaster se imagina que el confuso periodista se refiere al 2007].
En contraste con los buenos resultados logrados en el país, a nivel global BBVA anunció utilidades por 5,414 millones de euros en 2008, apenas 0.7% por arriba del nivel del año previo.
El banco resalta como uno de sus logros en México, que su base de clientes aumentó en 900,000 durante 2008, para totalizar casi 16 millones de cuentas de todo tipo [el webmaster se imagina que sobre todo en tarjetas de crédito, con las que ahora andan patinando].
El crédito a la vivienda y a empresas, aumentó 21.6 y 18.9% respectivamente, pero el crédito total al consumo cayó 0.7%, en línea con lo que están haciendo los otros grandes bancos.
A la espera de conocer las cifras de los demás competidores, BBVA se habrá situado en 2008 como uno de los bancos con mayor beneficio a nivel mundial y afronta 2009 con una holgada posición de liquidez y una adecuada solvencia.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 29 de enero de 2009).
El martes, Santander hizo una oferta formal de compensación a sus clientes de banca privada por sus pérdidas en el supuesto fraude de US$50,000 millones. El banco dijo que emitiría acciones preferenciales con un valor nominal de 1,380 millones de euros para cubrir sus inversiones en el alicaído fondo.
Sin embargo, tras leer la letra pequeña de la oferta, muchos clientes aseguraron no estar demasiado impresionados. "Cuando uno profundiza un poco, se da cuenta de las desventajas", dijo un cliente que rechazó el acuerdo. Jausas, un bufete de abogados español que representa a clientes de Santander, aseveró que la oferta es insuficiente porque sólo cubre a inversionistas individuales y excluye a los institucionales. Además, devuelve sólo el capital original, sin incluir las supuestas ganancias acumuladas durante los años que el dinero estuvo invertido en los fondos de Santander, agregó.
Asimismo, la compensación llegaría en el formato de acciones preferenciales, las cuales, si se venden en un mercado secundario, recuperarían sólo 40% de su valor nominal, explica Jausas.
A cambio, los clientes deben firmar un contrato que les impide demandar a Santander y les hace prometer que conservarán sus negocios en el banco, según la copia del contrato a la que tuvo acceso The Wall Street Journal.
Algunos protestaron por las condiciones. "Yo me negué a firmarlo", dice Manuel, un cliente de Santander en México que no quiso revelar su apellido por razones de seguridad (los mexicanos más acaudalados suelen evitar hablar en público sobre sus fortunas por temor a ser secuestrados). "Yo le dije que quiero mi dinero y me voy por todo o por nada. Iré con un abogado y me uniré a l grupo que está demandando (al banco)".
Ernesto Canales, un abogado corporativo en México, dice que muchos clientes de Santander siguen enfurecidos con el banco tras recibir la oferta. "No puede ser la oferta final", opina Canales, que está asesorando a varios clientes que sufrieron pérdidas.
Otra fuente de molestia para los clientes del banco son las supuestas tácticas de presión a las que están recurriendo algunos representantes de Santander para conseguir que firmen el contrato. Manuel dice que le dieron un plazo de 48 horas para aceptar el acuerdo.
Aun así, Santander es la única institución financiera que hasta ahora ha ofrecido cualquier tipo de compensación por las pérdidas del supuesto fraude de Madoff. Algunos abogados sugirieron que no está claro que los inversionistas puedan garantizar un acuerdo mejor en los tribunales.
Santander no quiso hacer comentarios sobre cómo los clientes han recibido su oferta.
(The Wall Street Journal Americas del 29 de enero de 2009).
[Que ya dejen de ordeñar a los buenos con la justificación de que tiene que pagar por los malos (como le hace el gobierno para llenar el erario donde luego mete las uñas) que los mismos bancos, en su codicia, metieron a la danza - el webmaster.]
Las tasas de interés anual [que pagan] de varios órganos bancarios oscilan entre 1.13 a 7.73%, mientras que la tasa promedio por año de las tarjetas de crédito se ubica en 41.78%; y las de préstamos hipotecarios, en promedio son de 12.55%.
"Este elevado diferencial deja al descubierto que en México realmente hay pocos incentivos para ahorrar y el financiamiento resulta muy costoso", argumentó en la tribuna del Salón Verde en el Palacio Legislativo de San Lázaro el diputado Martín Malagón Ríos.
En ese sentido, el panista exhortó al ejecutivo a estudiar, evaluar e implementar programas de educación encaminados a informar a los usuarios de los servicios financieros.
Ello, con la finalidad de que los usuarios tengan los elementos necesarios para comparar, analizar y decidir sobre diversas opciones existentes en el mercado, con el objeto de que obtengan las mejores condiciones crediticias.
Malagón Ríos explicó que en México el diferencial entre la tasa de interés que pagan las instituciones financieras a los ahorradores (tasa pasiva) y la que cobran por los préstamos otorgados (tasa activa) es elevado en comparación con el ámbito internacional.
"Mientras que en el periodo 2000-2005, en promedio, Corea mostró un diferencial de 1.7 puntos porcentuales, España 2.0, Chile 4.1, Sudáfrica 4.9 y Panamá 5.3, en México se observó 5.8%, y se estima que al cierre de 2007 fue de 5%", señaló.
"En noviembre de 2008 en la cartera de crédito al consumo, este índice, en promedio, fue de 8.49%, sin embargo si observamos la cartera de crédito al consumo a través de tarjetas de crédito la morosidad se localizó en 10.32%", abundó.
Debido a esa situación, comentó, las instituciones financieras poco contribuyen a ser impulsoras de los sectores productivos, pues al otorgar pocos incentivos para el ahorro, se reduce la cantidad de recursos disponibles para financiar el desarrollo económico del país.
(V.Notimex del 28 de enero de 2009).
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 28 de enero de 2009).
Raymundo Riva Palacio
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 26 de enero de 2009).
(V.pág.30-A del periódico El Informador del 26 de enero de 2009).
En los últimos meses los intermediarios financieros crearon 7,000 millones de pesos de provisiones a cartera vencida. Estos recursos se dirigen a respaldar la morosidad y tienen un efecto directo en las utilidades.
Aclaró que el sector no trasladará el costo de la morosidad a sus clientes vía mayores tasas de interés. Por el contrario, agregó, en este momento se amplían programas de reestructura de deudas que incluyen descuentos de hasta 60% en las tasas.
El vocero de la ABM mencionó que el quebranto que genera la cartera vencida se compensa con otras acciones: se amplían los esquemas de meses sin intereses para que el comercio pague por adelantado y se mejoran los procesos de cobranza.
Además, hay otros ingresos para el sector que provienen del cobro de comisiones y el margen de intermediación.
Por separado, el Banco de México demandó ayer a los bancos comerciales asumir las pérdidas que se pudieran generar por préstamos otorgados a familias mexicanas en tarjetas de crédito y que sean complicados de pagar.
Consideró que mal harían las instituciones financieras en trasladar la morosidad en tarjetas de crédito a los clientes, a través de mayores tasas de interés. "Los bancos están bien capitalizados. Han estado realizando utilidades importantes en los últimos años, van a tener que absorber estas pérdidas. Yo creo que mal harían en tratar de trasladar al consumidor, a través de mayores tasas de interés, porque esto sería contraproducente", dijo recientemente el gobernador del Banxico, Guillermo Ortiz Martínez.
De acuerdo con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en el tercer trimestre de 2008 la banca registró ingresos por comisiones por 55,461 millones de pesos, mientras que el resultado por intermediación llegó a 6,342 millones de pesos. Esta cifra es mayor a la que se reportó en el segundo trimestre, cuando las comisiones y tarifas sumaron 37,675 millones de pesos y el resultado por intermediación ascendió a 917 millones de pesos.
Al respecto, Raúl Feliz, economista del Centro de Investigación y Docencia Económicas, dijo que los bancos no deben contaminar la cartera de los clientes pagadores con la de aquellos que se han ido a la morosidad. "Lo que estamos viendo es que ante el entorno de desaceleración y recesión, los bancos están sufriendo pérdidas que están creciendo importantemente en su cartera de crédito, especialmente en tarjetas de crédito. La respuesta ha sido cargar una tasa más alta".
De acuerdo con el banco central, en noviembre de 2008 el promedio de las tasas de interés, sin IVA, a los usuarios de tarjetas de crédito fue de 41.78%; un año atrás, en noviembre de 2007, el rango era de 31.61%.
(V.primera plana del periódico El Informador del 24 de enero de 2009).
La razón que se esgrime es facilitar el pago de las deudas de quienes desean pagar pero que no tienen los recursos suficientes para hacerlo en las fechas pactadas por la crisis. Pero existen otras 2 razones adicionales: el importante crecimiento en la morosidad de los clientes elevando el costo del crédito al consumo en general y, la pésima imagen que tiene la banca en general precisamente por su negocio de tarjetas de crédito que ha generado controversias recientes.
Aunque, la morosidad entre los clientes avanza. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores reporta a noviembre pasado un índice de morosidad (cartera vencida/cartera total) de 10.32% en la cartera total de tarjetas de crédito, alrededor de 32,100 millones de pesos. Los 2 bancos más grandes del país, BBVA y Banamex, que concentran 57% de la cartera tienen un índice de morosidad ligeramente menor que el promedio; sin embargo, los bancos de mediana participación tienen niveles de morosidad que preocupan: HSBC (15%), Banorte (12%) y Santander (11%). Pero hay un tercer grupo de bancos cuyo índice de morosidad en tarjetas de crédito es de escándalo alcanzando a una quinta parte de sus créditos totales. Es el caso de Bancoppel y Banco Fácil.
Un dato más ilustra esta situación: La morosidad en los créditos a la vivienda en bancos grandes como HSBC es del doble (7.2%) que el promedio del sistema (3.5%) y en el caso del Banco del Bajío es del triple (10.3%).
El deterioro en la morosidad crediticia ha avanzado sustancialmente en los últimos meses y es probable que esta tendencia haya continuado hasta el cierre de año constituyéndose en un foco de preocupación a pesar de los elevados niveles de capitalización de la banca.
Y es que el deterioro de la cartera crediticia se produce en medio de 2 situaciones nada favorables: el deterioro creciente en los ingresos de los acreditados y el encarecimiento en el fondeo de recursos prestables. De continuar la tendencia de morosidad sería un preámbulo para una crisis en algunos bancos.
A propósito de esta situación, el viernes pasado el gobernador del Banco de México hizo una advertencia: "Mal harían los bancos en trasladar pérdidas por la morosidad a sus clientes, aumentándoles las tasas de interés en todos los productos". Efectivamente, ése es un riesgo para los clientes de la banca. La burra no era arisca...
Samuel García
(v.pág.30 del periódico Público del 16 de enero de 2009).
Hasta noviembre, la cartera vencida en tarjetas crédito de los bancos se ubica en 10.5%, pero se da por sentado que al menos hasta el tercer trimestre del 2009 la morosidad no se detendrá, máxime el mal entorno del empleo.
Alberto Aguilar
(v.pág.31 del periódico Público del 16 de enero de 2009).
"(Necesitamos) reactivar los mecanismos de acceso al crédito y meter al orden a banqueros abusivos y agiotistas que incrementan las tasas de intereses y el cobro excesivo de comisiones", dijo el líder agrario.
(V.pág.2 del periódico Mural del 8 de enero de 2009).
Federico Berrueto
(v.pág.3 del periódico Público del 4 de enero de 2009).
El legislador advirtió que en últimas fechas los créditos personales otorgados sobrepasan el poder de pago de las personas, lo cual se traduce en un crecimiento ostensible en la cartera vencida de las instituciones.
"De no regularse y controlarse dicho fenómeno puede desembocar un colapso de la economía familiar, lo cual coloca a un sinnúmero de personas en un estado de insolvencia, puesto que la mayor parte de los recursos económicos estarían destinados al simple pago de intereses, sin que en ningún caso se vea reducido el monto principal de la deuda", dijo.
Se pronunció contra las prácticas agiotistas de las instituciones de crédito, que ven al usuario como una mera mercancía o producto que incremente sus ganancias.
"Estamos a favor de un manejo responsable del crédito, tanto de quien lo recibe como de quien lo otorga", dijo el legislador perredista.
La iniciativa, que ya es analizada en las comisiones de Hacienda y Presupuesto, tiene por objeto establecer un límite en el crecimiento del adeudo a cargo del usuario, que le permita estar en condiciones de negociar su deuda y saldarla.
Asimismo, fijar un parámetro que le permita al banco recuperar el valor total del crédito otorgado e impedir el crecimiento descontrolado del préstamo por la acumulación de intereses.
Se propone imponer multas de 1,000 a 10,000 mil veces el salario mínimo a responsables de la banca que por sí o interpósita persona realicen actos intimidatorios o de molestia contra sus deudores.
La propuesta indica que para ser beneficiario, los interesados tendrían que acreditar que el monto de los pagos mensuales de la deuda contraída son superiores a 20% de su ingreso mensual, o bien que se quedaron sin empleo o sin fuente de ingresos.
De aprobarse, el órgano encargado de la aplicación de la ley sería la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Actualmente la mayor parte de los créditos otorgados por la banca comercial son destinados al consumo, dijo, por lo que ya no son emitidos por instituciones de banca múltiple tradicionales, sino por tiendas departamentales.
La investigación para otorgar créditos es prácticamente nula; "este universo de personas en su mayoría apenas cuenta con recursos suficientes para sobrevivir y mucho menos están en condiciones de endeudarse, puesto que su capacidad de pago es, en la mayoría de los casos, inestable", alertó.
(V.pág.21 del periódico Público del 2 de enero de 2009).
Comentó que si alguien pide un préstamo hipotecario le cobran 11% fijo anual, lo que es bastante aceptable, pero si una persona debe a su tarjeta de crédito, le cobran una tasa de interés que llega hasta 60%, lo que es un abuso.
(V.pág.21 del periódico Público del 26 de diciembre de 2008).
Federico Berrueto
(v.pág.2 del periódico Público del 21 de diciembre de 2008).
Los coordinadores del PAN, PRI y PRD se reunieron en privado con el titular de la ABM, Enrique Castillo Sánchez-Mejorada, y con el Consejo Coordinador Empresarial, así como con el vicepresidente del Congreso del Trabajo, para buscar medidas a fin de enfrentar la crisis financiera.
En conferencia de prensa conjunta, Beltrones explicó que la autorregulación en el pago de tasas de interés "es exigida" por diferentes sectores, además de que se trata de atender "la enorme preocupación que tenemos sobre todo este vencimiento que están teniendo los tarjetahabientes y la mora que puede ir incluida en esta acción".
Beltrones respondió así ante el anuncio del senador Ricardo Monreal sobre el movimiento que se genera en los estados de México, Jalisco, Michoacán y Tamaulipas para no pagar los intereses generados por las altas tasas que cobran los bancos.
(V.pág.26 del periódico Público del 19 de diciembre de 2008).
Los cambios marcan el mayor apretón de tuercas a la industria de las tarjetas de crédito en décadas y la intención es proteger a los consumidores de incrementos arbitrarios en las tasas de interés o de plazos inadecuados para pagar las cuentas. Las reglas aumentarán la confianza del público en las instituciones financieras y establecerán un campo nivelado para instituciones que desean hacer negocios justos sin sufrir desventajas competitivas.
También restringen prácticas tales como aplicar todo el pago a los saldos con intereses más bajos cuando existan tazas con valores diferentes.
A los consumidores se les notificará con 45 días de anticipación de cualquier cambio hecho a las condiciones de una cuenta. Bajo las reglas actuales, en la mayoría de los casos se les avisa con 15 días de anticipación.
Los cambios le podrían costar a la banca estadounidense más de US$ 10,000 millones en pagos anuales de intereses.
(V.Associated Press del 18 de diciembre de 2008).
Las tasas de interés bancarias mexicanas son las más altas del continente, el índice de morosos pasó de ser 3.1% en 2005 a 11%, según cifras de octubre pasado, y llegan a cobrar por los créditos otorgados mediante dinero plástico, 6 veces más de lo que pagan los ahorradores y depositantes del sistema financiero. Las organizaciones de consumidores alertan acerca del uso de tarjetas de crédito, el llamado "dinero plástico", mientras las propuestas legislativas se limitan a regular la entrega de tarjetas preaprobadas, sin consentimiento del cliente. El aumento de la inflación, la baja productividad y la caída del empleo son señales de alarma para que banqueros y tarjetahabientes se preocupen de lo que antes alegremente ofrecieron y aceptaron: las deudas.
Los bancos han actuado con impunidad, sacando todo el dinero posible a los usuarios, entregando tarjetas no solicitadas y cobrando altísimas comisiones e intereses. El Senado y la Cámara de Diputados discuten cómo enfrentar el tema sin perjudicar a los bancos, algunas propuestas son definir topes en los intereses, medida rechazada por los banqueros, quienes consideran que eso sólo limitará la entrega de crédito. Las propuestas favoritas van en el sentido de solicitar al Banco de México que fije límites a las comisiones que pagan los "tarjetahabientes", que ya suman los 3 millones de personas con dificultades en sus deudas.
El estado mexicano debe intervenir ante esta alarmante situación que hará peligrar al sistema financiero mexicano controlado por grupos de Canadá, España, Estados Unidos, Gran Bretaña y Portugal, quienes consideran que la competencia entre ofertantes de crédito llevaría a que bajaran las tasas, medida que hemos visto, es la que mantiene los intereses altos y ha aumentado la morosidad.
Los usuarios deben ejercer cuidadosamente su crédito en el "dinero plástico", no utilizarlo como complemento de su sueldo, no hacer compras de "urgencia" con tarjetas, no adquirir con ellas lo que de otro modo no se puede comprar y abandonar la pasividad para exigir a los bancos que informen en detalle en los estados de cuenta qué y cómo cobran y cuánto tardará el cliente en cubrir su crédito completo a través de abonos mínimos.
Para evitar los gastos de más, no hay mejor solución que dejar la tarjeta de crédito en casa cuando se sale de compras.
Martha González Escobar, divulgadora científica de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 17 de diciembre de 2008).
Las nuevas regulaciones prohíben que se apliquen penalizaciones en el incremento del interés por un pago tardío a menos que al consumidor se le haya dado un tiempo razonable para hacerlo.
Habrá consideraciones a los bancos que envían las facturas al menos 21 días antes del día de pago, según propuestas en la página electrónica de la Reserva Federal, que desde mayo analiza este tipo de medidas.
A los bancos se les prohibirá que incrementen los intereses a menos que la tasa sea flexible, haya expirado la tarifa promocional o el pago no se haya recibido dentro de 30 días del plazo de pago. Asimismo, los bancos deberán dar a los consumidores con diferentes balances en la misma tarjeta de crédito el beneficio de sus tasas promocionales. Para eso deben aplicar los pagos que se hagan en exceso del mínimo al corte mensual con el mayor interés de una manera más equitativa.
(V.pág,.14-A del periódico El Informador del 16 de diciembre de 2008).
Mauricio Gamboa, director del Buró, precisó que hay 125 millones de historiales; de éstos, 90% están al corriente en sus pagos y 10% presentan problemas.
Hasta hace unos meses, el índice de cumplimiento se ubicó en 93%, mientras que 7% mostraba atrasos.
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 15 de diciembre de 2008).
¿Quién manda aquí, que justo cuando se iba a autorizar una reforma para ayudar a las personas que ya no pueden pagar sus tarjetas por la magnitud de los intereses el cabildeo congeló la discusión?
¿Quién es más importante para nuestros gobernantes: los bancos, la gente o sus bolsillos?
El tema de los bancos y la ausencia de autoridad en este país es de no creerse. ¿O qué, a usted ya se le olvidó que los bancos fueron rescatados con el dinero de todos los mexicanos en los años 90?
¿Y qué recibimos a cambio? ¡Unos intereses altísimos!
Después de que los ayudamos a que no se fueran a la bancarrota, los bancos nos están dejando en la bancarrota a usted y a mí.
Nuestros hijos ni siquiera van a alcanzar a terminar de pagar el Fobaproa y ese grupo de empresarios ya nos volvió a ver la cara. ¡De qué se trata!
En la década pasada, cuando millones de personas tuvieron que transformar sus deudas de nuevos pesos a Udis para medio reorganizar sus finanzas, los bancos no les devolvieron nada. Nada. Nomás nos envolvieron en más y peores créditos.
Y sí, su discurso es muy bonito: los mexicanos no sabemos manejar nuestras deudas y, en consecuencia, nos merecemos lo que nos está pasando.
¿Qué tiene que ver una cosa con la otra? ¿Por qué si preguntamos por las altas tasas de interés nos responden con el dato de que somos muy gastadores?
Es como ir a un restaurante, quejarse porque la sopa está fría y que el mesero nos responda que la culpa es nuestra por haber pedido sopa.
¿Por qué si los bancos piensan que los mexicanos somos un montón de gente ignorante incapaz de administrarse con eficiencia nos regalan tarjetas de crédito como si fueran muestras de perfume?
¿Por qué si valemos tan poco para los bancos, nos otorgan enormes límites de crédito y nos los extienden a la menor oportunidad?
¿A usted no le ha pasado que pide un crédito para solucionar una emergencia y que en lugar de dárselo le entregan una tarjeta de crédito para que se haga bolas con tal de resolver su situación?
¿Quién es el incongruente aquí? ¿Los bancos o nosotros?
No es que no queramos pagar, es que no se puede. Y ni modo de vivir sin tarjetas. Hay trámites y lugares donde te las exigen.
Si los bancos estuvieran tan preocupados por el mal manejo que los mexicanos hacemos de nuestros créditos, nos deberían estar capacitando para usarlos en lugar de incitarnos al consumo.
Así como producen programas de televisión para premiar a los que gastan, deberían producir emisiones como Maxed out, de FoxLife para enseñarnos a resolver nuestras deudas.
Poner un documento en internet no es educar, es lavarse las manos para que un puñado de analistas hable bien de ellos.
Este problema no es moral (¿quién se porta peor, el que usa una tarjeta de crédito o el que cabildea con el poder legislativo?), es de autoridad.
¿Quién le va a poner un freno a esta situación si hasta Carlos Slim recibe ataques cuando pide a sus colegas bajar las tasas de interés? ¿Quién? ¿El gobierno?
Pues órale, gobierno, que se te vean los pantalones. Ponle un freno a esta situación.
Alvaro Cueva
(v.pág.13 del periódico Público del 14 de diciembre de 2008).
En tanto, los coordinadores del PRI y del PAN, Manlio Fabio Beltrones y Gustavo Madero, descalificaron la postura del titular de la Condusef, Luis Pazos, al afirmar que su defensa de los banqueros fue un despropósito y un exceso, porque su labor es defender a los usuarios de la banca.
La iniciativa se dio por presentada en el pleno y fue turnada directamente a comisiones. Mientras que en conferencia de prensa su autor, Rubén Camarillo, acompañado de Juan Bueno Torio y Ricardo García Cervantes, confirmaron que se dará a los banqueros hasta enero como plazo para corregir sus abusos, de lo contrario legislarán.
"En un fuerte cabildeo por parte de los bancos, esta soberanía, en un acto de responsabilidad decidió darles un voto de confianza y por el contrario hicieron exactamente lo opuesto a lo que habíamos platicado, así que esta urgencia de, en todo caso el periodo extraordinario, se verá en su momento no hay una respuesta positiva".
(V.pág.34 del periódico Público del 12 de diciembre de 2008).
Eso es una pena porque se trata del máximo funcionario encargado de la protección de los usuarios de los servicios financieros. Es una lástima que nos deje con la sensación de que él cree que el papel del gobierno es el de mirar cómo el pez gordo se come al chico.
Luis Pazos sugiere buscar una reducción en los costos mediante la competencia, la información y el reordenamiento del mercado. No habla de plazos ni se refiere al largo tiempo que llevamos esperando que competencia, educación y reordenación den resultados. La privatización fue hace 17 años. La entrada plena de los bancos extranjeros lleva más de una década. Las tasas de tarjetas de crédito siguen siendo entre 6 y 12 veces mayores que la inflación. ¿Será que la falta de educación de los usuarios es la culpable?
Necesitamos una política de regulación al sistema bancario que dé resultados para los usuarios, la sociedad y los banqueros. En vez de eso tenemos una política llena de ideología. Tenemos reguladores que no creen en la regulación. Funcionarios públicos que piensan que es mejor que el gobierno se quede con los brazos cruzados en los temas grandes y se concentre en tareas de ornato. Está muy bien eso de la educación financiera, pero qué respuesta tenemos ante la persistencia de tarjetas que cobran CAT superiores a 50%.
"Es tarea del gobierno garantizar que no haya productos financieros dañinos para el consumidor", asegura el premio Nobel Joseph Stiglitz en una famosa polémica sobre la regulación del sector financiero en Economist.
Poner un límite a las tasas de interés no es matar el mercado. Japón y Colombia lo hacen. Tampoco es equivalente a la pena de muerte, del mismo modo que ir al peluquero no significa matar el cabello.
Luis Miguel González
(v.pág.38 del periódico Público del 12 de diciembre de 2008).
(V.pág.36 del periódico Público del 12 de diciembre de 2008).
La intención es facultar al Banco de México a emitir las disposiciones necesarias para regular los márgenes de intermediación bancaria en el cobro de tasas de interés, comisiones o tarifas, con referentes internacionales.
"Para cumplir este fin, tomará en consideración las recomendaciones emitidas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa del Usuario de Servicios Financieros, y en su caso, las de la Comisión Federal de Competencia en los términos del artículo 49 de la Ley de Instituciones de Crédito.
"Al efecto, el Banco de México autorizara en forma mensual las tasas activas máximas de interés a cobrarse durante el mismo periodo publicándolas mediante un listado que establezca la naturaleza, tipos y clase de crédito usuales en el mercado", señala la nueva propuesta de redacción del artículo 26 de la Ley del Banco de México.
Ante la polémica que ha generado el tema, los legisladores panistas indican que en México no existe una ley que regule la aplicación de las tasa, a diferencia de otros países, donde sí existe una regulación y una tasa promedio que no pueden superar, además de que no se cobra la reposición ni oculta información de cobros.
"En México cada banco determina el monto anual total que cobra de acuerdo con la oferta y la demanda que tienen de tarjetas", denuncian.
De acuerdo con el blanquiazul, sólo en 2007, las utilidades de la banca en México fueron de 69,533 millones de pesos, de los cuales los ingresos netos por comisiones sobre los totales representó 27.8%, cantidad que se elevó a 35.2% al primer trimestre de este año.
"En México alrededor de 40% de los ingresos totales de los bancos comerciales lo representan las comisiones, proporción por encima de países como Brasil, Inglaterra, Francia y España, naciones en las que los ingresos por comisiones representan entre 30 y 36%.
"De la situación antes mencionada, se pretende que el Banco de México, como entidad reguladora, resuelva todos los problemas y situaciones mediante la emisión de disposiciones de carácter general. Sin embargo, esta resulta omisa al dejar la mayoría de los asuntos a la ulterior emisión de disposiciones, ya que no establece los criterios específicos para emitirlas", dice la exposición de motivos.
Los senadores sostienen que a pesar de los exhortos, recomendaciones y sugerencias a autoridades, a instituciones, a bancos y a tarjetahabientes, nada ha dado resultado, por lo que es necesaria una reforma legal que ponga que evite los abusos.
"El problema no solo sigue, sino que se ha incrementado a niveles que han colocado en problemas a los usuarios de estas tarjetas de más bajos ingresos", dice la propuesta.
(V.pág.5 del periódico Mural del 11 de diciembre de 2008).
"Es una responsabilidad que seguramente no hemos hecho adecuadamente: realmente señalar cuánto es la tasa de interés que paga el cliente de cara al servicio que reciben en tarjeta de crédito", reconoció Enrique Castillo Sánchez Mejorada, presidente de la ABM en conferencia de prensa.
La asociación dio a conocer ayer también que si se suman los créditos que son reconocidos como pérdidas por parte de los bancos comerciales, el índice de morosidad de tarjetas de crédito -cartera vencida como porcentaje de cartera total- es del 18%.
Esta cifra contrasta con el 9.91% divulgado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para octubre de este año.
Por su parte, Ignacio Deschamps, vicepresidente de la ABM y director general de BBVA Bancomer, comentó que la banca tiene que acercarse a informar sobre los réditos que implica el uso del plástico.
"Lo que tenemos que hacer es acercarnos como lo estamos haciendo, pero redoblar esfuerzos para explicar tanto al congreso como a la sociedad cuáles son realmente las tasas de interés que están cobrando los bancos, y poderle hacer saber a cada cliente cuál es su tasa personal", mencionó.
Enrique Castillo sostuvo que las tasas no se pueden bajar por decreto, porque a la banca no se le puede olvidar que el dinero que presta proviene de los depósitos de los ahorradores.
[Ahora resulta... si a los ahorradores les pagan una miseria de intereses - el webmaster.]
Deschamps reconoció el endeudamiento de las familias mexicanas.
"Muchos clientes que están teniendo problemas es porque aceptaron muchos plásticos, por la competencia, por la oferta que hay de servicios y no se midieron", dijo.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 11 de diciembre de 2008).
[De hecho, a las de bajos recursos nunca se les debió haber autorizado el crédito, porque las están hundiendo - el webmaster.]
Lo que el gobierno sí puede hacer sin causar daño es promover una mayor transparencia en la información. La mayor parte de la gente no tiene idea del costo real que paga por ellas. Y cuando se da cuenta es porque ya está ahogada.
No hay crédito de tarjeta barato en el mundo. El gobierno puede ayudar a que los usuarios entiendan que las tarjetas pueden ser excelentes instrumentos de pago, pero vehículos de crédito sólo en condiciones excepcionales. Los saldos deben pagarse 100% al vencimiento. No hay persona, por rica que sea, que no termine por ahogarse si paga sólo el mínimo en una tarjeta.
Si llega una emergencia, sin embargo, es mejor contar con un crédito de tarjeta, el cual puede obtenerse automáticamente y sin garantía, que no tener acceso a ninguno.
Sergio Sarmiento
(v.periódico El Siglo de Durango del 11 de diciembre de 2008).
De acuerdo con el directivo de Condusef, México se ubica entre las naciones de América Latina con los cobros más elevados. Por ejemplo, en un comparativo, sólo de tasas de interés, en Chile este indicador se ubica entre 47 y 53%, en Colombia varían entre 28 y 36%, en Perú se mueven de 24 a 60%, mientras que en Venezuela se ubican en 33%.
En este contexto, la Cámara de Diputados aprobó reformas con la finalidad de evitar más créditos a quienes no tengan capacidad de pago.
Entre los cambios aprobados se obligará a los bancos a incorporar en sus estados de cuenta un pago mínimo que cubra intereses y un porcentaje del capital, además se prohíbe aumentar el límite de crédito sin el consentimiento del usuario.
(V.periódico El Informador en línea del 10 de diciembre de 2008).
Beltrones Rivera apoyó lo expresado por el empresario Carlos Slim sobre las altas tasas de interés que cobran los bancos y dijo que se debe buscar que el Banxico vigile que dichos cobros no sean "tan abusivos".
El presidente de la Junta de Coordinación Política del Senado aclaró que el congreso no puede legislar para aplicar directamente topes a las tasas de interés, ya que no sería correcto.
Sostuvo que es responsabilidad del estado vigilar que los cobros de las comisiones y los intereses de los bancos no sean tan altos.
No obstante, advirtió que si las denuncias contra los bancos continúan, en el congreso "tendremos que ver de qué manera se acaba con los abusos en el otorgamiento de crédito y en el cobro de las tasas de interés".
Insistió en que en el próximo periodo de sesiones, que inicia el 1 de febrero, se podrían analizar diversas iniciativas para que el Banxico amplíe sus responsabilidades.
"Que no solamente tenga la facultad de controlar la inflación y el tipo de cambio, sino que también tenga más responsabilidades como la de regular las tasas de interés para que las comisiones no sean tan altas ni disparejas entre una y otra institución bancaria", subrayó.
(V.Notimex del 9 de diciembre de 2008).
[Pues no será la mejor, pero peor es dejarlos al arbitrio de la voracidad de los bancos - el webmaster.]
(V.pág.35-A del periódico El Informador del 8 de diciembre de 2008).
Con 14 plásticos en 4 instituciones distintas, Gabriela tiene una pequeña empresa que le genera ingresos netos de 20,000 pesos al mes, pero su deuda ya llega a los 900,000 pesos.
¿Qué compró?, se le pregunta, y responde que su mercancía -papel que vende en el Estado de México- lo adquiría vía tarjeta. "Me engolosiné y no conté con que las tasas de interés subirían; es una situación que se me salió de control".
Gabriela busca renegociar con los bancos, pero aun así no podrá pagar. En sus estados de cuenta la deuda crece cada mes.
Para la comerciante de 42 años las expectativas son poco alentadoras ante el entorno económico actual.
Para la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros la solución es que la gente tenga más cautela en el uso del crédito mediante tarjeta, por ser un financiamiento caro.
La tasa de interés promedio para los plásticos, según el Banco de México, fue de 41.78% al cierre de octubre.
Condusef recomienda también no caer en la tentación de las ofertas a meses sin intereses, si ya se tiene un problema en tarjeta.
(V.pág.35-A del periódico El Informador del 8 de diciembre de 2008).
[¿Cuál competencia? Si se ponen de acuerdo entre ellos a ver cómo pueden exprimir más a sus "clientes", con el apoyo de la Secretaría de Hacienda que recibe su mochada de IVAs - el webmaster.]
(V.pág.34 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).
El crecimiento de la morosidad no parará porque el desempleo va para arriba. Los bancos aprendieron mucho de la crisis de los 90 para lidiar con la cartera vencida. Están más protegidos en sus balances financieros y tienen a su favor una legislación que les permite embargar las garantías con más facilidad.
Los deudores también aprendieron. Saben que la unión les otorga un poder de negociación que jamás alcanzarán como individuos. Entienden, además, que la ambigüedad y las imprecisiones de la legislación pueden operar a su favor si cuentan con buenos abogados. Los tienen.
¿Qué tanto aprendieron las autoridades y la clase política de la crisis de deudores de los 90? Esta es una pregunta crucial, pues a los 3 poderes del gobierno les corresponderá atender un tema que tiene todo para ser uno de los focos rojos de 2009.
El Senado está aprobando, apenas, algunas reformas legales que darán protección a los clientes de la banca respecto a prácticas aberrantes. En algunos casos es tarde. Las tarjetas de crédito no solicitadas ya son un problema para decenas de miles de hogares. Es absurdo que hayan tardado tanto en regularlas.
Los tribunales tendrán mucho trabajo y los abogados también. Los deudores empezaron a agruparse y los bancos han empezado a desplegar sus estrategias, que van desde la renegociación hasta el endurecimiento. Es un asunto financiero y social. Sólo queda esperar que las autoridades tengan una visión equilibrada. Ni populista ni probanquera. ¿Sería mucho pedir que actúen con imparcialidad y generosidad?
Luis Miguel González
(v.pág.36 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).
Gerardo Fernández Noroña comentó el caso de una funcionaria del sector público que tiene un salario mensual de 10,000 pesos, y mantenía una deuda de 200,000 pesos de una tarjeta de crédito. La secretaría donde trabaja le pagaba la nómina a través de una cuenta de débito, pero el banco le descontó todo un salario mensual por el adeudo que tenía con la misma institución. El patrón "no le autorizó ni cambiarse de banco ni pagar en efectivo, entonces mientras" la secretaría "le estuvo pagando vía banco tuvo que abonar a fuerza".
Por separado, la delegada de la Condusef, Adriana Romo, dijo que estos descuentos de nóminas son legales, pues la Ley Federal del Trabajo marca que el sueldo se recibe en efectivo o en cheque, pero no contempla los pagos vía transferencias bancarias. "Quiere decir que esa tarjeta de débito que te dan no es precisamente sueldo. Cuando te depositan ya no es sueldo, entonces por esa razón" los bancos pueden descontar deudas de esas cuentas.
Estos cobros recibieron el visto bueno del Banco de México, que en julio pasado emitió reglas que permiten a los bancos tomar el dinero de las cuentas de nóminas sólo cuando el cliente sea considerado deudor, es decir, cuando después de 90 días siga sin pagar el adeudo. Romo reconoció que este año se han disparado las atenciones de la Condusef a deudores de la banca. En todo 2007 la delegación hizo 19,900 acciones, y en 2008 acumula 23,000. De estas, casi 6,200 son por tarjetas.
El "cobro a lo chino", no fue la única denuncia. Una señora contó que a su esposo, gerente de una fábrica de calzado, le dejaron de pagar su salario 3 meses por problemas de liquidez de la empresa, y sacó un crédito con un banco por 6,000 pesos, que por los intereses se convirtió en 18,000.
Silvia González contó que "mi tarjeta era de débito, pagaban ahí mi nómina. Yo renuncié a mi empresa. Creía que a los 3 meses que no estás percibiendo ingresos la tarjeta caduca, así se aplicaba antes, ahora se convierte en tarjeta de ahorro y a partir de entonces empiezan a cobrar [comisión] por manejo de cuenta. Tuve que pagar 91 pesos por eso, una amiga pagó 400 pesos, y no son 2 o 3 personas, somos millones de mexicanos que están quedando desempleados y que no estamos informados sobre la situación con el manejo de las tarjetas de débito".
La asamblea está organizando talleres de asesoría para afectados. De momento, Aremos imparte charlas para apoyar a deudores y para el manejo adecuado de la economía familiar. Se realiza los martes a las 18:00 horas en la calle Independencia 606. Para más información, llamar al 1202-8206 o al 04433-1239-6201.
(V.pág.32 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).
Si la banca actuó de manera "irresponsable" al otorgar créditos a personas que no tenían capacidad de pago, "ahora que se aguanten", dijo.
Reconoció que pese a la crisis, el uso de tarjetas de crédito para las compras navideñas se ha disparado de 50 a 60%, la misma proporción que han aumentado las ventas esta temporada.
[El webmaster nunca estará de acuerdo en que se deje de cumplir un compromiso, pero si el banco le dio una línea de crédito a alguien que no era sujeto al mismo, es culpa del banco y debe pagar su error. Si el banco otrogó una tarjeta no solicitada -caso frecuente en estos sinvergüenzas- y sin la aceptación del "cliente" le comenzó a hacer cargos por comisiones, moratorios, etc., es culpa del banco y debe pagar por su abuso.]
(v.pág.33 del periódico Público del 5 de diciembre de 2008).
El Senado aprobó ayer en comisiones un paquete de reformas para frenar los abusos que cometen los bancos en contra de usuarios de servicios financieros, a través del cobro de comisiones, de las llamadas telefónicas y hasta del otorgamiento de tarjetas preaprobadas.
"Son medidas para detener el abuso de los bancos tratándose de crédito al consumo, para poner limitantes a las prácticas excesivas, como, por ejemplo, crédito al consumo a menores de edad y el incremento de los límites de crédito de manera unilateral y el envío de tarjetas prea-probadas", explicó el senador del PRI Eduardo Calzada.
"También que cobren comisiones porque se excede el límite de crédito, cuando eso es imputable al banco. Además, se suma la prohibición expresa para que llamen a los domicilios particulares para la contratación de servicios financieros. Sólo puede ser a la oficina y previa autorización del usuario".
Así, la reforma que llegará hoy al Pleno del Senado establece límites a los bancos y sanciones en su contra que van desde los 250,000 hasta 1.5 millones de pesos por el incumplimiento de la normatividad.
El presidente de la Comisión de Hacienda, José Isabel Trejo, dijo que se fortalece a la Condusef.
Sin embargo, reconoció que no alcanza para frenar la voracidad de los bancos en materia de tasas de interés, ya que los cambios legales no tienen ese alcance.
"Hoy, la Condusef tiene mucho más facultades que antes no tenía para la defensa de los usuarios, que era muy ambigua. No tenía dientes, estaba un poco chimuelona", consideró.
"La parte de los intereses de las tarjetas bancarias es algo que tenemos que abordar con mucha más profundidad y llegar al fondo porque todavía no hay un acuerdo entre nosotros".
La senadora del PRI María de los Angeles Moreno, reveló presiones de banqueros quienes -denunció- cuentan con respaldo de la Secretaría de Hacienda.
[No es de extrañarse, son cómplices y a Hacienda le toca la tajada del Impuesto al Valor Agregado (¿cuál valor se agregó?) de intereses y comisiones - el webmaster].
(V.primera plana del periódico Mural del 4 de diciembre de 2008).
(V.primera plana del periódico El Informador del 1o.de diciembre de 2008).
(V.pág.7-B del periódico El Informador del 1o.de diciembre de 2008).
Un ejemplo es la comisión anual por uso de tarjeta de crédito, que en México es de 540 pesos en promedio, mientras en otros países con ingresos per cápita hasta 6 veces mayores, como Gran Bretaña, equivale a 55 pesos.
Otro caso es el cobro por retiros de efectivo en cajeros automáticos que no son del banco, que en México asciende en promedio a 20 pesos, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de 13 pesos y en Estados Unidos menos de 7 pesos.
En tanto, el costo promedio por cheque rechazado es de casi 800 pesos en México, mientras en Estados Unidos no rebasa los 400.
Las comisiones pasaron de representar 13% de los ingresos de la banca mexicana en 1991, a 45% actualmente.
Inclusive, las comisiones de los bancos es mayor aquí que en su país de origen. Así, por ejemplo, el costo anual total (CAT) de una tarjeta de crédito de BBVA es de 80%, mientras que en España es de 25%.
De enero a septiembre de 2008, BBVA obtuvo una ganancia 16.3% superior a la obtenida en el mismo periodo de 2007. En España el incremento ascendió a 10.2% en el mismo periodo.
Por ello, Octavio Fuentes Téllez e Israel Beltrán Montes presentaron una iniciativa "que también suscribió el presidente de la Mesa Directiva de la Cámara de Diputados, César Duarte Jáquez" para reformar la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, a fin de igualar las comisiones de los bancos que operan en el país con las de naciones de donde proviene su inversión extranjera y que resultan más bajas.
El objetivo, explicaron los legisladores, es dar al Banco de México las facultades para regular las tasas de interés, comisiones y cuotas de intercambio.
Fuentes Téllez explicó que con esta iniciativa se busca un sistema flexible que se actualice y corrija permanentemente.
También dijo que la Condusef y la Profeco estarán facultadas para registrar y autorizar la utilización de los contratos de adhesión que propongan las entidades financieras y comerciales, a fin de supervisar, controlar y en su caso sancionar.
(V.pág.25 del periódico Público del 30 de noviembre de 2008).
De acuerdo con los datos del organismo, a pesar de que los mexicanos están consumiendo menos a través del plástico de crédito, muchos de ellos comenzaron a dejar de pagar los gastos realizados.
En septiembre de 2007, los clientes de las 8 mayores instituciones bancarias que operan en México dejaron de pagar 20,483 millones de pesos.
Para el mismo mes de 2008, la deuda de las personas que no cumplieron con sus obligaciones por más de 90 días ascendieron a 34,019 millones de pesos.
Luis Pazos, presidente de la Comisión Nacional del Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomendó a las personas que en esta época de crisis cuiden sus créditos y no gasten más de lo que perciben mensualmente.
De acuerdo con el defensor de los usuarios de servicios financieros, 3 de cada 10 mexicanos realizan gastos con tarjetas de crédito superiores a sus ingresos.
Ante el incremento en las tasas de interés en los plásticos bancarios en lo que va del año, las reestructuras de deudas se incrementaron y la Condusef ha intervenido en las negociaciones cliente-banco en más de 5,000 casos, dijo Pazos.
(V.pág.32 del periódico Público del 28 de noviembre de 2008).
Samuel García
(v.pág.36 del periódico Público del 28 de noviembre de 2008).
En contraste, en México el costo promedio anual de usar una tarjeta de crédito es de 65%, mientras que, según el INEGI, el ingreso promedio anual per cápita en México supera los 10,000 dólares.
Mientras que un usuario de Citibank en EU paga, en promedio, 16% de interés anual por su tarjeta de crédito, en México los usuarios de Banamex pagamos, en promedio, 77%. Banamex, al igual que todo el sistema bancario mexicano, se reporta como uno de los bancos "más rentables" en el mundo para el grupo financiero Citibank.
La "alta rentabilidad" de la banca mexicana lo que significa es que al usuario del crédito mexicano le ven la cara. No sólo quienes somos usuarios de crédito estamos sujetos a la clonación de las tarjetas, las llamadas automatizadas de la banca que ofrecen tarjetas o que "amablemente" nos recuerdan que ya se venció un pago, sino que además pagamos hasta 15 pesos por retirar dinero de un cajero, o por simplemente consultar el saldo.
Debido a esta "alta rentabilidad", Banamex ha sido bautizado como "la joya de la corona" de Citibank. El Fobaproa gringo del multimillonario rescate financiero ahora se extiende de manera indirecta a México, gracias a la era de la globalización y de apertura de la banca mexicana.
Dejando de lado las enormes diferencias entre el tamaño de los mercados financieros entre México y Estados Unidos, lo que ya no es justificable moralmente es la "alta rentabilidad" de la banca mexicana.
Al abrir la banca mexicana y la economía a los mercados globales se nos prometieron mejores y mayores oportunidades de consumo que abaratarían los costos de los productos, generarían empleos y brindarían más crédito a los mexicanos. Si bien la apertura comercial de México innegablemente ha significado enormes beneficios para el país, lo cierto es que de la financiera aún no se perciben sus beneficios, y sí en cambio, sus grandes costos...
Genaro Lozano
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 26 de noviembre de 2008).
En 2007, Banamex aportó cerca de 19,000 millones de pesos de ganancias a Citigroup.
Hasta el segundo trimestre de este año, las utilidades del banco mexicano sumaron 7,490 millones de pesos, y en septiembre se ubicaron en 8,500 millones de pesos.
Voceros del banco aseguraron que Banamex se mantiene como la joya de la corona.
Los ingenieros financieros que revisaron la viabilidad de Citigroup encontraron en México un activo estratégico e indispensable para el cumplimiento del acuerdo con el gobierno norteamericano.
(V.El Informador en línea del 25 de noviembre de 2008).
Ante esto, la Procuraduría Federal del Consumidor ha venido dictando una serie de medidas de control para los servicios financieros, siendo una de las más importantes la que se pone en marcha el día de hoy: informar a la clientela de manera clara en los contratos y estados de cuenta el Costo Anual Total (CAT) de los financiamientos, así como la tasa de interés anual ordinaria, la moratoria, el monto del crédito, las comisiones que se cobren y los riesgos que corre el consumidor al contratar este tipo de operaciones.
Con esto, los clientes estarán en condiciones de saber la carga que representan los compromisos contraídos, para después comparar qué tan atractivas les resultan las ofertas con que lo atacan continuamente los comerciantes y financieros.
Es un hecho que durante décadas se ha sacado ventaja a la población al no darle a conocer el detalle de los compromisos que asume al consumir, pero siendo realistas, es tal la ignorancia en materia financiera en general, que el mero conocimiento del CAT no representa garantía alguna de que tales abusos vayan a desaparecer.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 24 de noviembre de 2008).
El organismo dio a conocer que podrá ordenar la suspensión del uso de los contratos de adhesión que no cumplan con las disposiciones estipuladas.
A partir de este lunes, aquellas sociedades que otorguen créditos, préstamos y financiamientos deberán informar de manera clara, entre otros conceptos, el CAT en sus contratos de adhesión y estados de cuenta.
Estos contratos deberán presentarse con tipografía de, al menos, 8 puntos -se acabaron las letritas ilegibles en este aspecto- y mostrar una carátula en tipografía de 12 puntos en la que se informe un resumen de la operación contratada.
Los nuevos contratos deberán incluir las tasas de interés anual ordinaria, la moratoria, el monto del crédito, las comisiones que se cobran, así como los riesgos que corre el consumidor al contratar este tipo de operaciones.
En estos convenios también se especificará el cobro de las tasas de interés en términos anuales simples, sobre saldos insolutos y por días efectivamente transcurridos, además de que las comisiones que se cobren deberán señalarse una por una, por qué fueron cobradas y cómo se calcularon.
Las disposiciones también regulan el contenido de los estados de cuenta y de los comprobantes de operación, a efecto de que la información presentada sea clara y precisa.
El CAT incorpora la totalidad de los costos y gastos anuales inherentes a los créditos, préstamos o financiamientos que otorgan estas entidades.
(V.pág.35-A del periódico El Informador del 24 de noviembre de 2008).
"En el actual momento económico que vive el país es necesario reducir las tasas de interés y los costos de intermediación financiera", subrayó el senador del Partido Acción Nacional en un comunicado.
(V.Notimex del 23 de noviembre de 2008).
Manlio Fabio Beltrones, líder de los senadores del PRI
(v.pág.31 del periódico Público del 21 de noviembre de 2008).
Afortunadamente la llamada no era de ningún familiar ni en relación a alguna desgracia. Inconcebiblemente se trataba de una grabación ofreciéndonos en ese agradable horario, una tarjeta de crédito de Wal-Mart. Quien sabe que se les metió a las empresas de telemarketing esa noche, pues media hora mas tarde, como a las 4:30 de la mañana, sonó de nueva cuenta el teléfono, esta vez era de Banamex para no sé exactamente qué, pues al oír que se trataba de una grabación comercial inmediatamente colgué.
Por este medio me quejo formalmente ante la Condusef de esta manera de actuar de las instituciones financieras.
No es posible que permitan, y menos a esa hora, este tipo de llamadas no solicitadas, que lo único que ocasionan son angustias y taquicardias a quienes las recibimos y que, lejos de lograr el objetivo comercial que buscan, o sea que aceptemos convertirnos en sus clientes, lo único que logran es nuestro enojo y nuestra firme determinación a no querer saber, ni tener nada que ver con estos bancos.
Están totalmente fuera de sus casillas los directores de estas instituciones si creen que a las 4 de la mañana de cualquier día, y peor de un domingo, alguien estará dispuesto a discutir los términos y condiciones de una tarjeta de crédito o los saldos de una cuenta.
Recuerdo que hace ya algunos meses recibí una llamada en mi casa, también en días y horas inhábiles, en la que una persona me pedía que reconociera de memoria, y sin tener a la mano estados de cuenta y chequeras, que tenía un adeudo vencido de 680 pesos en una tarjeta.
Cuando le pedí que si podía llamarme a mi oficina para tener la documentación a la mano y verificar el adeudo que me atribuía, el agresivo individuo-abogado me amenazó diciéndome que si en ese momento no reconocía el saldo y no manifestaba mi disposición a pagarlo, me reportaría al buró de crédito y pasaría mi caso a una cobranza legal.
Terminé la llamada diciéndole: ¡repórteme a donde usted quiera, y cóbreme los 680 pesos como usted quiera!
La Condusef y la Asociación de Banqueros de México establecieron hace menos de un año, el Registro Público de Usuarios (REUS) a través del cual supuestamente todas las personas podemos inscribirnos para que no se nos moleste ni vía telefónica ni por medio de correo electrónico con publicidad de instituciones financieras.
El REUS es un padrón que contiene información personal de los usuarios del sistema financiero mexicano que no desean ser molestados, tanto con publicidad y promociones por parte de las instituciones financieras.
Sin embargo la realidad operativa de este servicio es prácticamente nula.
Como siempre, nuestros legisladores establecen mecanismos teóricamente benéficos para los ciudadanos, pero que en la práctica resultan ser sólo faramallas legislativas que no sirven para nada y nos siguen dejando a todos a merced de empresas sin escrúpulos y sin ninguna clase de protección a nuestros derechos de privacidad.
Ricardo Elías, arquitecto y empresario
(v.pág.8 de Mural del 20 de noviembre de 2008).
El priista José Calzada señaló que se plantea prohibir la emisión de tarjetas de crédito "preaprobadas" que son enviadas a domicilios por las institucipones bancarias sin el consentimiento de los usuarios.
Además, se propone impedir que se otorguen tarjetas de crédito a menores de edad, que "es una práctica cotidiana de los bancos en la actualidad, lo que muchas ocasiones pone en riesgo el patrimonio familiar", expuso.
También se plantea que los bancos no pueden llamar a los domicilios particulares para ofrecer sus servicios, lo cual sólo podrán hacer previa autorización del usuario en su lugar de trabajo, en horas y días hábiles.
Calzada Rovirosa precisó que dichas instituciones deberán notificar al Banco de México, con 30 días de anticipación, el incremento en las tasas de interés que determinen, de lo contrario no podrán aplicarlas.
De igual manera, proponen dotar de facultades a la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras para sancionar a los bancos que no cumplan con dichas disposiciones.
Entre las sanciones que se prevén aplicar están multas que podrían llegar hasta el equivalente a 20,000 días salarios mínimos, añadió.
El senador sostuvo que ante la crisis mundial es necesario emitir normas para proteger a los clientes de los organismos financieros de "prácticas predatorias" en el rubro de las tarjetas de crédito, cuya cartera vencida es de 30,000 millones de pesos.
La iniciativa, que se pretende sea aprobada antes del 15 de diciembre, prevé además fortalecer las normas en materia de transparencia y protección a los usuarios de servicios financieros, así como las facultades de la Condusef.
Para ello, también se impone la obligación de las instituciones financieras de mostrar en los estados de cuenta los cargos acumulados en el año, derivados del pago de intereses y comisiones.
Además, todos los bancos deberán incorporar un formato de recuadro estandarizado con los elementos más importantes, como son las comisiones cobradas, los intereses cobrados o pagados según sea el caso, los saldos y los límites de crédito.
Los estados de cuenta tendrán que incluir también advertencias de las consecuencias de efectuar pagos atrasados, así como los riesgos y costos de efectuar sólo el pago mínimo.
(V.Notimex del 13 de noviembre de 2008).
En el caso de tarjetas Bancomer puede llamar al 01800-2488-844, y al 01800-2880-660 si se trata de tarjetas de tiendas departamentales.
Santander 01800-7045-000; Banamex 01800-0217-100; HSBC 0155-5721-3202.
Para dudas llame al 01800-9998-080 de la Condusef.
Moisés Montaño Michel, jefe de oficina de la Condusef Jalisco
(v.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 6 de noviembre de 2008).
Millones de mexicanos tuvieron en sus manos por primera vez una tarjeta de crédito, pero por la falta de educación financiera muchos suelen usarla sin control y desconociendo la generalmente alta tasa de interés que pagan por no cubrir el saldo total de sus consumos.
La tasa de interés promedio para tarjetas de crédito en septiembre subió a 41.78%, frente al 34.24 de agosto y julio, según cifras publicadas por el Banco de México.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 5 de noviembre de 2008).
De esta forma, al tercer trimestre, la utilidad neta de HSBC alcanzó 3,613 millones de pesos, 8.0% menor en comparación con el mismo periodo de 2007, cuando sumó 3,928 millones de pesos.
(V.periódico El Informador en línea del 1o.de noviembre de 2008).
(V.pág.30 del periódico Público del 31 de octubre de 2008).
En México, BBVA reportó de enero a septiembre utilidades netas por 24,490 millones de pesos, un incremento de 16.3% anual, creciendo más rápido que las utilidades en España, con un alza de 10.2%.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" de Mural del 30 de octubre de 2008).
El presidente nacional de ese partido, Jorge Carlos Díaz Cuervo, cuestionó que los bancos actúen como "usureros", pues cada año reciben 32,000 millones de pesos por sus servicios a los cuentahabientes, por lo que urgió a frenar esa usura.
El ex diputado local precisó que de esas utilidades 50% tiene su origen en las tarjetas de crédito, del cobro de comisiones y de los intereses que provienen de créditos.
Según la Condusef, dijo, los bancos cobran 50 comisiones, entre estas la anualidad, apertura de cuentas, uso de cajeros, banca por internet y teléfono, las cuales no tienen regulación alguna y generan de ganancias de alrededor de 32,000 millones de pesos anuales.
"Scotiabank cobra aquí 37% de CAT (costo anualizado total) anual, mientras que en Canadá es el 18%. Además Citybank, propietaria de Banamex, cobra en Estados Unidos 9%, mientras que su tarjeta plástica tiene un CAT de 56%", refirió.
A su vez, el vicepresidente del Partido Socialdemócrata, Luciano Pascoe, consideró que contrariamente al papel que los bancos deberían tener como motor de desarrollo de un país, en México significan un lastre.
(V.Notimex del 26 de octubre de 2008).
En el marco de la firma del Acuerdo para el Fortalecimiento de la Economía y el Empleo, ayer, hubo quejas contra el sector bancario. Gutiérrez Treviño dijo en el al acto protocolario que la mayoría de las veces el empresariado depende de decisiones "internacionales que obedecen al retiro de capitales y al desamparo de carteras y líneas de crédito ya autorizadas".
(V.pág.34 del periódico Público del 24 de octubre de 2008).
Ante esa situación, el legislador urgió al Banco de México y a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores a que investiguen la expedición de plásticos, pues esos organismos tienen la responsabilidad de cuidar cómo se otorgan los créditos.
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, de los 24.1 millones de tarjetas de crédito bancarias que existen en México, 60% de sus usuarios acostumbra pagar sólo el mínimo requerido por el banco.
El integrante de la Comisión de Hacienda de la Cámara baja detalló que en general los usuarios poseen más de una tarjeta y los montos promedio son de 28,000 pesos, lo que significa que la línea del crédito es 2.3 veces mayor a sus salarios.
El legislador alertó que se otorgan muchas facilidades para que las personas tengan ingresos "ficticios" mediante una tarjeta de crédito.
El efecto de esa problemática se suma a las crisis financiera en Estados Unidos y alimentaria mundial, así como al asunto energético y al desempleo, "combinación que puede ser explosiva. Una bomba de tiempo que puede generar consecuencias graves en la economía nacional", advirtió.
Trejo Pérez refirió que la mayor cantidad de ganancias de la banca comercial proviene de los intereses que cobran mediante las tarjetas de crédito, que van desde 60 hasta 80%.
Se han documentado casos de personas que han llegado a tener hasta 30 tarjetas de crédito, "todas al tope y las utilizaron para pagar otras tarjetas, por lo que ahora sus deudas son prácticamente incobrables", puntualizó.
(V.Notimex del 20 de octubre de 2008).
Esto llevaría a una problemática de insolvencia para los creditahabientes, lo que detonaría otro factor de crisis en México, declaró Clemente Ruiz, catedrático de la Facultad de Economía de la UNAM.
Y es que el Costo Anual Total de las tarjetas de crédito al cierre de septiembre fue de 68.66%, un aumento de 15 puntos respecto al año previo.
Jaime Ascencio, analista de Actinver, indicó que las tasas de interés altas en las tarjetas de crédito en bancos como Banamex, les han dado ganancias importantes a los grupos financieros, en este caso, a Citigroup.
"Hay retiro de recursos de parte de las matrices de sus bancos mexicanos, situación que también está afectando al tipo de cambio", añadió.
El especialista de la Universidad Nacional Autónoma de México también explicó que bancos estadounidenses como Citigroup, pese a su situación, han registrado resultados positivos en otros países en los que tienen operaciones como México, con Banamex, lo que les ha permitido obtener recursos importantes para enfrentar la crisis.
Ruiz mencionó que estos grupos deben estar pendientes y cuidar a sus clientes en México y en los países en los que operan, pues les permitiría seguir contando con flujos de dinero constantes, dada su situación actual.
"La Secretaría de Hacienda y el Banco de México deben estar conscientes de mantener las tasas de interés bajas, pues esto permitiría que las personas con créditos continúen pagándolos".
"De otra manera, con un elevado costo, la gente deja de pagar y esto a su vez contribuye al deterioro de la cartera de los bancos", precisó el experto.
Además, coincidieron ambos especialistas, los bancos, sabiendo esta situación, deben dar incentivos a sus clientes que les permitan llegar a acuerdos para que el pago de deudas se consolide.
Las 10 más caras:
Entre las tarjetas de crédito más costosas figuran las de Banamex, Santander y BBVA-Bancomer, que sobrepasan 80% en el CAT.
| Institución | Producto | CAT * |
| Invex | Spira Clásica | 113.4% |
| Santander | Black | 89.6 |
| Santander | Oro tradicional | 88.4 |
| BBVA-Bancomer | Oro | 85.3 |
| Santander | Clásica | 82.8 |
| Banamex | Oro | 81.5 |
| American Express | Aeroméxico | 81.4 |
| BBVA-Bancomer | Rayados | 81.0 |
| BBVA-Bancomer | Azul | 80.0 |
| American Express | Gold card | 78.8 |
* Costo Anual Total calculado con una deuda de 10,000 pesos y suponiendo liquidación total del saldo. Fuente: Calculadora Condusef.
(V.pág.5 de la sección "Negocios" de Mural del 16 de octubre de 2008).
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 11 de octubre de 2008).
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 11 de octubre de 2008).
La vicepresidenta de delegaciones de la Condusef, María Isabel Velasco Ramos, explicó que, si bien la recomendación actual es no incrementar las deudas, no se debe pelear con el crédito, sino aprender a sacarle provecho.
"La recomendación de la Condusef es utilizarla (la tarjeta de crédito) para los servicios, porque así se puede financiar de 20 a 30 días y es un beneficio para ti; pero si la utilizas para comprar la bufanda, el zapato, ya perdiste".
La Comisión Consultiva de la delegación Jalisco de la Condusef informó que de enero a agosto se atendieron 17,656 usuarios; 10,235 fueron casos contra bancos; 2,223 contra aseguradoras y 5,098 respecto a las Afores.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 11 de octubre de 2008).
Recorrí varios bancos el miércoles -día de la peor volatilidad- y comprobé un spread de horror: Banamex compraba el dólar en 12.15, y lo vendía en 13.25; Banorte lo compraba en 12.20 y lo vendía en 13.40 (spread de 1.20). El Banco del Bajío lo compraba a 12.40 y lo vendía un peso más caro. Multiva era más razonable: su spread era de 50 centavos.
Ayer moderaron los spreads, pero siguen elevados: Banamex tenía uno de 1.20 pesos; Banorte de 90 centavos y del Bajío de 80 centavos.
En cualquier país del mundo civilizado es común mirar, en la sucursal de un banco o casa de cambio, que una señorita -versión antigua-, o una pantalla en tiempo real -versión contemporánea- cambia manual o electrónicamente el tipo de cambio. Así, conforme el mercado de divisas se mueve, la gente puede comprar más barato o vender más caro sus dólares, libras o euros.
Aquí no. La pereza (y avaricia) de los bancos les orilla a poner un spread amplísimo con el que no se tienen que molestar en cambiar los precios. El diferencial es tan amplio, que no hace falta ajustarlo durante el día, aunque el mundo esté patas para arriba. Así me lo confirmó la gerente de una sucursal de Banamex: "El banco envía desde la mañana el precio del dólar para que esté todo el día".
¿Cómo es posible que los bancos quieran educar a la gente en materia de finanzas si ellos mismos no operan con una lógica de mercado en la ventanilla? Este es un buen tema para Enrique Castillo, si es que sus agremiados se toman en serio el tema de la competencia y los mercados.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 10 de octubre de 2008).
Si usted es de las personas que optó por elegir esta alternativa, tenga mucho cuidado, porque aunque la tasa de interés pueda parecer menor, el Costo Anual Total (CAT) que cobran las instituciones crediticias, y que comprende otras variables además de los intereses, pueden hacerlo caer en una "espiral de endeudamiento" de la que le será muy difícil salir, advirtió José María Aramburu Alonso, director general de análisis de productos y servicios financieros de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Según los análisis comparativos de la Condusef, el CAT que cobran los bancos por tarjetas de crédito oscila entre 29% el más bajo y hasta 113% el más elevado, dependiendo de la institución.
En tanto, las tasas de interés que ofrecen las instituciones bancarias para las tarjetas de crédito varían de 24 a 65%, por lo que la Condusef recomienda a los usuarios echar mano de los esquemas de reestructuración de adeudos siempre y cuando comparen previamente el CAT que ofrece cada una de las alternativas disponibles.
"Falta cultura financiera y falta que la gente entienda que ya no hay que ir a preguntar cuál es la tasa de interés más baja, sino el Costo Anual Total más bajo, que es un indicador más certero de lo que es la tasa de interés, porque el CAT aglutina la totalidad de los costos y de los gastos del producto", explicó.
Estadísticas de Condusef revelan que hasta agosto pasado había registrados 26.5 millones de plásticos y 130 tipos de tarjetas de crédito en todo el país. Los montos mínimos a pagar que requiere cada banco oscilan entre 3 y 10%. Pero la cifra más reveladora y que la mayoría de los tarjetahabientes desconoce es que, por cada plástico, el banco puede llegar a cobrarles hasta 45 comisiones, aunque por ahora, las instituciones bancarias "solamente" cobran 25 comisiones por cada tarjeta.
Para entenderlo mejor, José María Aramburu citó como ejemplo a un tarjetahabiente que debe 50,000 pesos en su tarjeta de crédito. Haciendo un comparativo entre siete bancos, el resultado fue el siguiente: El CAT que pagaría el dueño de la tarjeta oscila entre 47.58 y 82.80%, dependiendo del banco.
Dicho de otra manera, en el primer caso, el deudor tardará 5 años en pagar los 50,000 pesos que debía a su tarjeta, pero terminará pagando 76,962. En tanto, si el dueño de la tarjeta contrajo la deuda con el banco que cobra 82.80% de CAT, tardará 20 años en saldar su adeudo y para entonces, terminará pagando 543,642 pesos.
(V.pág.33 del periódico Público del 10 de octubre de 2008).
Un año atrás, la situación no era tan diferente, ya que el 9% de las tarjetas de crédito presentaba retraso.
David Olivares Villagómez, vicepresidente y analista senior de banca de Moody's, atribuyó el incremento de los atrasos a que estas instituciones otorgaron más créditos y los clientes no pudieron enfrentar su situación de sobreendeudamiento y se atrasaron en sus pagos.
Expuso que el comportamiento también es resultado de dar tarjetas de crédito a las personas que tienen menores ingresos, pues en este segmento es "normal" que los pagos se atrasen 1 o 2 meses.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 25 de septiembre de 2008).
Al no ajustarse al nivel real de sus ingresos, dejan de pagar a tiempo y es entonces cuando los cargos bancarios, tanto por morosidad como por las altas tasas de interés que cargan a este tipo de instrumentos, acaban por multiplicar el adeudo.
Por su alta rentabilidad, los bancos han concedido un gran número de créditos de manera irresponsable, toda vez que quienes consiguen a los clientes potenciales perciben comisión por los créditos otorgados y no por la puntualidad con que éstos son cumplidos.
Este proceso ha ido poniendo en duda la calidad de ese tipo de cartera, que si bien es cierto no es la única que tienen los bancos, sin duda alguna ha sido uno de los renglones que más ha crecido en monto, al tiempo de ser la que más calidad ha perdido.
Ante esto, no queda más que recordar que no se debe gastar más de lo que se ingresa, que se debe comparar cuáles formas de pago resultan más baratas y, sobre todo, qué otros compromisos mensuales existen antes de decidir cada nuevo endeudamiento, pues una cosa es el ingreso mensual esperado, y otra muy distinta el que queda disponible después de pagar todo lo que ya se tiene comprometido.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2008).
Sin embargo, dijo, para evitar un mayor dolor de cabeza a futuro, también es vital tener en cuenta otro punto, que es el contar con la asesoría de un experto imparcial, que guíe al consumidor a la hora de pedir un plástico.
Recordó que la Condusef ha venido alertando sobre las consecuencias de la contratación "a ciegas" de las tarjetas, pues es común ver a personas que en sus carteras guardan plásticos que no se ajustan a su nivel de ingresos.
Mauricio González, vicepresidente de Operaciones de Kardmatch, la primera herramienta online especializada en proveer asesoría gratuita para elegir la tarjeta de crédito ideal, afirmó que no todos los plásticos cuestan ni ofrecen lo mismo. Por ello, dijo, hay que informarse sobre las tasas de interés, comisiones, Costo Anual Total (CAT), respaldo en caso de robo o extravío, seguros asociados, beneficios y responsabilidades.
En otras palabras, agregó, hay que hacer una comparación integral de todos lo atributos que ofrecen las tarjetas de crédito, cada persona tiene sus propios intereses y necesidades, por lo que su plástico debería ajustarse a su estilo de vida, anotó.
Sin embargo, señaló que en el mercado local, al consumidor no se le facilita la entrega de los insumos necesarios para tomar una decisión informada, pues resulta prácticamente imposible comparar las alternativas existentes. "Hay más de 120 ofertas repartidas entre los diferentes bancos del país", advirtió González.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 24 de septiembre de 2008).
Esta será una de las comisiones más altas del sistema y reducirá los beneficios por el uso de los cajeros automáticos, criticó el banco central.
"Banco de México considera que el cobro de esta comisión limita a los usuarios los beneficios de contar con una red de cajeros integrada. El cobro de esta comisión no es una práctica sana porque inhibe a los clientes de un banco a utilizar la red de cajeros de otros bancos", expresó el organismo como parte de las observaciones periódicas que está emitiendo sobre los nuevos cobros de las instituciones bancarias.
HSBC justificó esta medida diciendo que en un estudio quedó demostrado que otros bancos con una red similar cobran el mismo precio.
"Si el argumento de HSBC fuera tomado como válido, los usuarios no obtendrían beneficios de un sistema bancario competitivo", argumenta el Banxico.
De hecho, explica el banco central, las instituciones que funcionan en un mercado competitivo y cobran comisiones altas, deberían bajarlas al nivel de otros competidores que ofrecen precios más bajos.
Esta es la tercera observación en el año que emite el Banxico sobre el alto cobro de comisiones de los bancos comerciales.
A principios de agosto, cuestionó los nuevos cargos en algunos servicios de Santander, Scotiabank y Banorte.
Santander cobra, desde el primer día del mes pasado, 150 pesos por cheque de otro banco depositado en la cuenta del cliente y devuelto, comisión que aplica en 3 tipos de cuentas.
Desde la misma fecha, Scotiabank cobra 10 pesos por consultar saldos en cajeros automáticos en otros bancos, y Banorte aplica una comisión de 19 pesos por retiro de cajeros de otros bancos en el producto Mi Ahorro Ya.
Posteriormente, el 18 de agosto, el Banxico volvió a emitir una crítica sobre la comisión que aplica Banorte de 50 pesos cada vez que un cliente hace una disposición total o parcial de su producto Anticipo de Nómina.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 18 de septiembre de 2008).
Si el cliente determina pagar el mínimo en su tarjeta para "no quedarse sin dinero", puede que a la larga acabe pagando más del doble o nunca termine, de manera que todo el dinero que abone de más a lo largo de los años será el precio de su costo de oportunidad.
Por el contrario, si el deudor paga todo lo que debe o la mayor cantidad posible, aunque ello signifique dejar por un tiempo de comprar otras cosas por gusto, su costo de oportunidad será sólo eso, de manera que al pasar dicho periodo y cubrir su deuda recuperará su capacidad adquisitiva sin haber tenido que perder más.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 13 de septiembre de 2008).
"Se ve un deterioro en la capacidad de pago de deuda de los individuos, porque ha habido sobreendeudamiento por el alta oferta de crédito y la gente en lugar de tener una tarjeta ahora tiene 5 y las ha topado y ahora no es fácil pagarlas", opinó Angélica Bala, directora de Instituciones Financieras de Standard and Poor's.
Enrique Arias Zamarripa, director de análisis y registro de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, señaló que la cartera vencida seguirá en aumento y por eso los bancos han echado a andar programas de reestructuras con tasas de entre 19 y 25%, así como programas de transferencias de saldos para que sus clientes aminoren sus deudas.
En el país operan al menos 200 empresas de cobranza, es decir establecimientos que compran la cartera vencida de las instituciones financieras para recuperarla. Pero sólo 60 negocios de este tipo están registrados en el Buró de Crédito.
"No hay un control en este sentido para los despachos de cobranza, se pueden estar creando despachos y si van a una institución bancaria, Sociedad Financiera de Objeto Limitado o Múltiple y les vende cartera, ellos van a tratar de ejecutar el cobro", sostuvo Enrique Arias.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" de Mural del 4 de septiembre de 2008).
La Condusef informa que en el mismo periodo las comisiones por retiro y consultas a través de la tarjeta de crédito en cajeros automáticos aumentaron en instituciones como Inbursa, Ixe y Santander , mientras que Banamex y Banorte las disminuyeron.
A agosto pasado la comisión que cobran los bancos por concepto de retiro de efectivo en cajero propio va de 0% (sin costo), para el caso de Bancomer, a 10% sobre el monto dispuesto, para HSBC y Santander.
Banregio y Scotiabank manejan un mínimo a pagar, es decir, una comisión fija o el porcentaje que aplican a la cantidad retirada, la que resulte mayor.
Con la tarjeta de crédito Banco Amigo se pueden realizar hasta tres operaciones sin costo y para las siguientes se cobra 8% de lo dispuesto. Para el caso de American Express no aplica.
Para el retiro de efectivo en cajero red con tarjeta de crédito, los bancos cobran de 20 pesos fijo, en el caso de Bancomer, 4% de Afirme, a 10% sobre el monto dispuesto más una cantidad fija de 20.30 pesos para HSBC.
Banamex, BanCoppel, Inbursa, Ixe y Santander cobran también una comisión fija más un porcentaje de la cantidad retirada.
Banregio aplica 4.5% o 100 pesos, lo que resulte mayor, y Scotiabank cobra 9% o 15 pesos, lo que resulte mayor. Para la tarjeta de crédito Banco Amigo se pueden realizar hasta 3 operaciones sin costo, para las siguientes cobrará 8% más 15 pesos.
Para consulta de saldo en cajero propio, Ixe es la única institución que cobra una comisión de 18 pesos.
En consulta de saldo en cajero red, el cobro oscila entre 0 pesos o sin costo para el caso de Afirme, Bajío, Banorte y Banco Amigo (este último aplica sólo por 3 operaciones), hasta 18 pesos para el caso de Ixe. La Condusef aclara que a estos datos es preciso sumar el Impuesto al Valor Agregado.
Tanto en la Condusef como en las unidades especializadas de los bancos, pues sólo durante el primer semestre de 2008, en la Comisión se recibieron 52,100 asuntos con controversias o solicitudes de asesorías técnico-jurídicas.
Los temas más recurrentes fueron consumo no reconocido, solicitud de propuesta de pago o restructuración no aceptada por el banco, solicitud de cancelación no atendida y cobro de intereses no reconocidos. En las unidades especializadas de los bancos se reportaron hasta 4 veces más asuntos en el mismo periodo.
La Condusef recomienda no disponer de efectivo con la tarjeta, pues puede ser un financiamiento caro; si el usuario desea consultar su saldo, mejor realizarlo por teléfono, ya que es un servicio sin costo, y utilizar la tarjeta sólo para gastos indispensables.
(V.El Informador en línea del 25 de agosto de 2008).
Con lo anterior, el Banxico busca poner un hasta aquí a la proliferación de tarjetas de crédito no solicitadas que, como hongos en temporada de lluvias, se convirtieron en una epidemia tal que prácticamente no había asalariado al que no le hubieran otorgado al menos una sin saberlo y luego quisieran cobrarle por ella, aun sin haberla usado.
También con el fin de proteger a los tarjetahabientes, el Banxico determinó poner un límite a los montos de las transacciones que no involucren la firma de un voucher o la aceptación de otros métodos para identificar al usuario. En este caso, estableció que "el monto [de la compra] no podrá exceder del equivalente en moneda nacional a 70 unidades de inversión [hoy día, unos 284 pesos] por transacción, ni de 500 unidades de inversión [2,030 pesos] por día".
En cuanto a los reclamos sobre cargos no reconocidos, dispuso reducir a la mitad (de 90 a 45 días) el tiempo máximo de respuesta que tienen las instituciones financieras para atenderlos. Asimismo, prohibió a las emisoras de tarjetas hacer cargos de bienes o servicios a la cuenta de sus clientes que, para no aceptarlos, éstos estén obligados a manifestar su descuerdo.
La circular contempla otros importantes aspectos de interés para los tarjetahabientes, por lo que le recomiendo consultarla en la dirección: http://www.banxico.org.mx/tipo/disposiciones/OtrasDisposiciones/29-2008.html.
Jorge Valdivia G.
(v.pág.11 del periódico Público del 24 de agosto de 2008).
"En los últimos meses, la gente empezó a comprar con tarjeta de crédito hasta sus despensas, y estamos viendo que hay un incremento en la morosidad y en los pagos mínimos", señaló por su parte el presidente de la cámara, José María Andrés Villalobos, quien conminó a los tarjetahabientes a suspender sus pagos en caso de no poder abonar al capital.
"El peor error que puedes cometer es estar pagando los mínimos, inclusive en lo particular, aunque suene absurdo, a nosotros se nos hace más delicado si tú haces un esfuerzo para estar pagando los mínimos, yo creo que sería mejor si dejaras de pagar y se te cancela el crédito, ya no vas a estar pagando esas tasas de interés tan altas, vas a tocar fondo y la bola de nieve no se va a seguir haciendo más grande", recomendó el empresario.
(V.pág.30 del periódico Público del 22 de agosto de 2008).
Alberto Aguilar
(v.pág.33 del periódico Público del 15 de agosto de 2008).
Para evitar que los contribuyentes se vean afectados por el retraso en el cobro del IDE, la Secretaría de Hacienda publicará una miscelánea fiscal en los próximos días para permitir que las empresas y personas físicas puedan acreditar y, en su caso, pedir su devolución, aunque el banco lo haya cobrado después del 1 de agosto.
Para algunas instituciones fue imposible cumplir con la retención del IDE, ya que no pudieron aplicar el nuevo gravamen el 1 de agosto.
De acuerdo con fiscalistas, Bancomer y HSBC incumplieron con la retención, lo que provocaría que los causantes no pudieran acreditar ni pedir la devolución del impuesto causado y pagado en julio.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" de Mural del 14 de agosto de 2008).
El el segundo trimestre del año las fuentes de financiamiento utilizadas por las empresas privadas mexicanas fueron principalmente los proveedores, con 56.5%. Le siguieron los bancos comerciales, 18.2%; otras empresas del grupo corporativo, 14.5%; oficina matriz, 4.8%; bancos extranjeros, 3.2%; bancos de desarrollo, 1.2%; y otros pasivos, 1.6%.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 9 de agosto de 2008).
Por ejemplo, Banorte demanda desde ayer 19 pesos por "retiro de efectivo de cajeros de otros bancos", en el producto de cuenta corriente Mi Ahorro Ya, lo que la hace una de las más altas del sistema financiero en México. Scotiabank fijó una comisión de 10 pesos por consulta de saldos en cajeros automáticos de otros bancos. Santander cobra 150 pesos por cheque de otro banco depositado en la cuenta del cliente y devuelto, en 3 productos.
"Banco de México no considera conveniente que instituciones que operan en un mercado competitivo establezcan sus comisiones a los niveles de precios más altos, cuando la competencia debe tener el resultado opuesto; es decir, que los precios se reduzcan a los niveles que ofrecen sus competidores con menores precios", sostuvo la institución.
(V.primera plana del periódico El Informador del 2 de agosto de 2008).
Esta medida permitiría al trabajador recibir sus recursos de nómina en la institución bancaria que le convenga, e inicialmente estaba programada para entrar en vigor el próximo lunes.
Martín Celaya, presidente la Comisión de Comunicación, Mercadotecnia y Responsabilidad Social de la ABM, dijo que el proyecto se aplazó porque la banca tiene que asegurarse que las solicitudes para cambiar de banco no generen robo de identidad o fraude.
Hasta antes de la emisión de la circular 33/2008 del Banco de México, los trabajadores podían elegir el banco dónde recibir su nómina, pero el proceso no era directamente con la institución, sino con su patrón.
Esto generaba costos a la empresa y, por ende, detenía el proceso de cambio.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 31 de julio de 2008).
La tarjeta de crédito es el medio de pago más popular en México, con un total de 25.4 millones de plásticos emitidos a marzo pasado, 62.8% más que los 14.7 millones que había en 2005, según datos de la Asociación de Bancos de México.
Con el "dinero de plástico", el acreditado puede obtener múltiples beneficios, como distribuir en el tiempo los pagos de algún producto o servicio y disponer de recursos en caso de emergencia, pero su mal uso también puede llevarlo a retrasarse en los pagos y sobreendeudarse.
Los usuarios deben considerar que en los últimos meses cambió el entorno de las tarjetas de crédito, ya que las instituciones aumentaron el costo de sus productos en respuesta las 2 alzas consecutivas en la tasa de fondeo bancario del Banco de México, que elevó la tasa a la que se fondean los bancos en 0.25 puntos porcentuales, de 7.50 a 7.75% el 20 de junio, y de 7.75 a 8.0% el 18 de julio, con el objetivo de desalentar el consumo y controlar la inflación, que ya rebasa 5.0% anual.
Sin embargo, para las instituciones crediticias resulta ahora más caro captar recursos que luego prestan vía crédito y trasladan este impacto con ajustes en las tasas de interés de las tarjetas, las cuales incluso varían según el perfil de riesgo de cada cliente.
El director de Estudios de Mercado de la Condusef, Marco Antonio Carrera Santacruz, afirmó que la tarjeta de crédito es un excelente medio para distribuir los pagos en el tiempo o enfrentar una emergencia, pero no debe utilizarse como un ingreso adicional o para pagar deudas.
Lo primero que debe hacer una persona que ya cuenta con una tarjeta de crédito es usar con mesura el plástico para no sobreendeudarse, ya que es sólo un préstamo por el que paga intereses, explicó en entrevista. Dijo que el acreditado debe partir por elaborar un presupuesto realista de sus ingresos y sus gastos para saber de cuánto dinero dispone para cubrir la deuda de la tarjeta, y después revisar su patrón de gastos para usarla sólo en casos de emergencia y eliminar compras onerosas.
Así como cada mes las personas pagan por adquirir los productos de su despensa, Carrera Santacruz recomendó a los usuarios cubrir puntualmente los gastos asociados a ese servicio y pagar al menos el mínimo exigido por los bancos para evitar cargos moratorios.
Lo deseable, dijo, es liquidar cuanto antes la deuda contraída o pagar arriba del monto mínimo, para lo cual sugirió depositar a esta cuenta cualquier ingreso extra que reciba para aminorar el crédito.
El director de Estudios de Mercado de la Condusef reconoció que los tarjetahabientes enfrentan una difícil situación por la reciente alza en la tasa de interés de las tarjetas de crédito, por lo que si caen en cartera vencida lo mejor es que enfrenten la deuda.
Para ello, apuntó, pueden acercarse a la institución otorgante para llegar a una solución y enfrentar la deuda, ya sea mediante una reestructura o un nuevo esquema de crédito, porque ahora los bancos "están siendo más receptivos para atender la problemática de los usuarios".
(V.periódico El Informador en línea del 30 de julio de 2008).
Ese día inicia la portabilidad de la cuenta de nómina, paso importante para promover la competencia entre las distintas instituciones bancarias, que brinda mayores derechos a los clientes, aseguró Luis Fabre Pruneda, vicepresidente técnico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Resaltó que esta iniciativa parte de las disposiciones de carácter general para la transferencia del salario vía nómina que emitió el Banco de México, en el marco de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Comentó que esta portabilidad ya se hacía desde varios años, "pero el proceso no era tan transparente como ahora, que está pensado para beneficiar más al trabajador".
Es decir, el procedimiento era ambiguo pues sólo establecía que el banco no podía cobrar penalización alguna por la transferencia de la cuenta de nómina a otra institución, lo que era problemático y permitía además que la institución pudiera cobrar comisiones extras.
(V.periódico El Informador en línea del 28 de julio de 2008).
El vender en estas condiciones no sólo debe ser considerado un engaño, sino una falta moral, ya que se acaba lucrando con la ignorancia de mucha gente que con tal de hacerse de los bienes por tanto tiempo anhelados, no tenía elementos para medir si podría o no cumplir con el compromiso asumido.
Todo parece indicar que la situación financiera que se puede derivar de los niveles de sobreendeudamiento de gran cantidad de familias mexicanas puede ser muy delicada, ya que a la banca comercial se le ha exigido que a partir de agosto incremente en 15% sus reservas para prevenir riesgos crediticios en tarjetas de crédito, lo cual implica menores montos disponibles y mayores costos para otorgar financiamientos, lo cual irremediablemente se reflejará en el costo que se traslade a los deudores.
Si a esto le agregamos el hecho de que ayer subieron los intereses de los Certificados de la Tesorería poco más de un cuarto de punto porcentual para llegar a 8.02%, como reflejo de una política monetaria restrictiva que reduzca las expectativas inflacionarias, podremos entender que lo que se avizora en materia financiera en el país obliga a ser cautos y conservadores.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 16 de julio de 2008).
"Es peligroso porque si nada más pagan el mínimo, están abonando muy poco a capital y lo que están haciendo es aventar a un plazo muy largo la deuda", reconoció.
(V.pág.34 del periódico Público del 11 de julio de 2008).
Hace 5 años que la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje falló a favor de la mujer, y sin embargo no ha recibido la compensación. "Se ha tardado tanto tiempo porque el banco se ha amparado para fastidiarme y obligarme a no seguir con el proceso", afirma Alejandra.
[Y para darle una lección a los demás empleados de que no se les ocurra demandar al banco - el webmaster.]
Ella fue despedida de la sucursal 709, a pesar de haberse desempeñado durante 4 años como gerente y contar con licenciatura en Contaduría y maestría en Desarrollo Humano.
En 1997 Alejandra fue obligada a renunciar para que no le pagaran la liquidación.
Para que Alejandra obtenga su indemnización, la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje podría embargar el dinero que ingrese a una caja del banco en un día laboral; sería contado por un actuario y resguardado en la bóveda bancaria.
Incluso en el artículo 950 de la Ley Federal de Trabajo, dice: "el actuario podrá, en caso necesario, sin autorización previa, solicitar el auxilio de la fuerza pública y romper las cerraduras del local en que se deba participar la diligencia".
(V.pág.23 del periódico Público del 6 de julio de 2008).
Para no perder a sus usuarios, la banca sustituye el producto por uno de menor costo, otorga promociones, anualidades gratis o cualquier otro tipo de "gancho".
Por ejemplo, Banamex trata de convencer a sus usuarios de las promociones a las que se tiene acceso con sus tarjetas y BBVA-Bancomer promueve un programa de recompensas o una anualidad gratis.
En sí mismo, el proceso de cancelación de este tipo de cuentas es complicado. Para lograrlo, primero es preciso liquidar adeudos pendientes, consumos, anualidades y demás cargos, y esperar a la fecha de corte para corroborar que no existan saldos pendientes.
"Es maña del banco, hace el trámite más tardado, los pasa con medio mundo y pide un sinfín de requisitos para cancelar la cuenta", dijo Francisco Cervera, experto en finanzas de la Escuela Bancaria y Comercial.
La cancelación de cuentas, sobre todo de tarjetas de crédito, es reflejo de la emisión desenfrenada de estos plásticos, consideró.
La facilidad o rapidez para cancelar cuentas dependerá de cómo esté la situación particular de cada institución y también de las condiciones económicas en general.
Si la situación de cartera vigente es negativa, el banco está presuponiendo que dejará de recibir una utilidad o ganancia y comisiones, afirmó.
Un usuario contó su caso: llamó al centro de atención telefónica para cancelar una tarjeta que le fue enviada sin solicitarla y que aún no había activado.
"La tarjeta de crédito que está cancelando tiene 5 seguros gratis, obsequia puntos y tiene servicio de asistencia vial, entre un sinfín de beneficios, ¿y aun así quiere cancelar su Fiesta Rewards Clásica?", le replicó el ejecutivo del "call center" de Scotiabank.
El empleado del banco fue muy persuasivo y convenció al candidato a cliente a sustituirle esa tarjeta inactiva por otra llamada Tasa Baja Clásica, con costos muy bajos.
Pero el ejecutivo bancario se salió con la suya. Activó la tarjeta Fiesta Rewards Clásica y prometió cancelarla cuando el usuario recibiera el otro plástico.
Según el cliente, la tarjeta no fue solicitada y no la quiso porque tiene un Costo Anual Total (CAT) máximo de 62.5%, es decir, si incumple una vez en el pago, el costo pasa de 48.4% a 62.5%.
Persevere
El camino puede ser sencillo si se mantiene firme, pero si pasa por momentos de duda...
Federico Berrueto
(v.pág.2 del periódico Público del 22 de junio de 2008).
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 18 de junio de 2008).
Al considerar el mismo producto y precio, el CAT, es decir, la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que cobraría Bodega Aurrera sería de 171%, mientras que Wal-Mart, otra marca de la misma cadena, cobraría 167.4% a la persona que solicita un financiamiento.
En contraste, la tienda que tiene el precio más accesible si se compra a crédito es Famsa, al considerar el mismo artículo y el mismo precio inicial de un componente de audio, pues el CAT para un plazo de 48 a 52 semanas sería de 43.5%.
El CAT incluye tasa de interés, comisiones, Impuesto al Valor Agregado y cualquier otro cargo que se le impute al usuario de un crédito con motivo de su otorgamiento.
El CAT de una lavadora con un valor aproximado de 5,000 pesos, en pagos fijos semanales y plazos de 48 a 52 semanas, es el siguiente: en Famsa 98.2%, Viana 98.3, Mega Elecktra 160.8, Wal Mart 167.3, Gigante 171.1 y Bodega Aurrerá 171.4%.
Ese indicador para adquirir la misma lavadora de ropa a 12 y 24 quincenas con un valor aproximado de 4,800 pesos en Famsa sería de 86.1%, Wal Mart 168.1 y Salinas y Rocha 214.1%.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 18 de junio de 2008).
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros informó que 60% de las personas que tienen tarjetas de crédito acostumbra pagar sólo el mínimo, aun cuando las tasas de interés crecieron 10% respecto al 2006.
Al hacer este tipo de pago crecen los intereses, las comisiones y el IVA del crédito. El adeudo se puede alargar hasta 20 años porque el tarjetahabiente no tiene la capacidad de cubrirla, dijo Luis Pazos, presidente del organismo.
"Muchas personas confunden el mínimo con cumplimiento. El pago mínimo sólo se debe hacer en casos de extrema necesidad. Así que lo que se sugiere es que si los acreditados tienen un remanente o dinero de más, aceleren el pago de su deuda", señaló Luis Fabre, vicepresidente técnico de la Condusef.
"Recomendamos a la gente que tiene más de una tarjeta que no tenga como política pagar el mínimo en cada una de las tarjetas, porque al final vamos a ver que el saldo global de su deuda a corto plazo eleva varias veces su propio ingreso, y en un momento determinado va a ser requerido de forma inmediata y va a ser totalmente insolvente para poderlo pagar".
Las instituciones financieras pueden solicitar a los clientes que no pueden pagar el mínimo un "tope de pago mínimo", monto que actualmente es muy bajo y alarga todavía más la deuda.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 12 de junio de 2008).
Federico Berrueto
(v.pág.2 del periódico Público del 8 de junio de 2008).
Como que así no sirve para nada el dato y nos quieren ver la cara de pendejo a todos. ¿No creen?
El webmaster.
De acuerdo con las disposiciones de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros emitidas por la Secretaría de Hacienda, los nuevos contratos de adhesión deben estar listos a más tardar hoy, 22 de mayo.
"Nos vamos a olvidar de los contratos con letra Arial 3, ahora la letra deberá tener un tamaño no menor a 8 puntos y todos los contratos van a tener el CAT, al igual que toda la publicidad y los estados de cuenta que van a ser más entendibles, amigables y detallados", dijo José María Aramburu, director general de Análisis de Servicios y Productos Financieros de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
Los contratos deben tener carátula o anexo con las características principales de los créditos, es decir: CAT, tasa de interés anual, monto del crédito y comisiones por apertura, prepago y cobranza.
Además, deberán incluir la especificación "sus pagos serán como siguen", en la que el acreedor establecerá el número de pagos, el monto por cada uno y cuándo se requieren realizar.
Los contratos de cuentas establecerán si existen comisiones por sobregiro, manejo de cuenta, retiro en cajeros propios o ajenos, cheque girado o devuelto por falta de fondos, pago de servicios, o transferencia por Internet.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 16 de mayo de 2008).
Señaló que de esas demandas, efectuadas de junio de 2007 a abril de 2008, 259 se han resuelto a favor del cliente.
El funcionario abundó que en otros 30 casos se negó el pago, mientras que 70 están pendientes de resolución.
Las instituciones sorprendidas por la mafia de la falsificación y que por medio de sus cajeros automáticos entregaron billetes apócrifos son: Banamex con 107 casos, HSBC con 87 querellas y Santander en 65 ocasiones.
El MIFEL con 5 veces, Banjército con 3, Banorte y Azteca con 2 y BMULTIVA, Famsa e Interac con una, respectivamente.
Alegre Rabiela acotó que ante este fenómeno los usuarios ya pueden hacer reclamos debido a una modificación al Artículo 48 Bis 1, de la Ley de Instituciones de Crédito.
El funcionario del Banco de México comentó que la información que entregan los usuarios se coteja con las marcas electrónicas de los cajeros, con videos y números de serie cargados en los dispensadores, lo cual no deja lugar a duda sobre las operaciones.
El director de seguridad del Banco de México exhortó a la ciudadanía a revisar los billetes que reciben en los cajeros automáticos y en caso de descubrir que son falsos los entreguen para evitar que sigan circulando.
(V.Notimex del 15 de mayo de 2008).
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 13 de mayo de 2008).
Cada vez que utilizas tu tarjeta de crédito un ojo del fisco te vigila.
El Servicio de Administración Tributaria informó que las tarjetas de crédito se han convertido en un instrumento para facilitar el cumplimiento del pago de los impuestos ya que representan una herramienta para investigar a los probables evasores.
Los actos de fiscalización como promedio que realizamos a los sujetos que utilizan tarjeta de crédito tienen un rendimiento más alto respecto a otros elementos que se utilizan para fiscalizar a contribuyentes, dijo Alberto Real, administrador general de Auditoría fiscal del SAT.
Las instituciones financieras tienen la obligación de proporcionar la información de los depósitos, servicios, fideicomisos o cualquier tipo de operaciones, que soliciten las autoridades fiscales por conducto de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, según se establece en la fracción IV del artículo 32-B del Código Fiscal de la Federación.
De esta forma un contribuyente no puede ocultar o subvaluar transacciones, ya que a través de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito se pueden conocer sus ingresos reales.
Este mecanismo se utiliza cuando la información de un contribuyente que proporciona el banco no coincide con la información que reporta en su declaración de impuestos, señalamos el foco y generamos nuestros actos de fiscalización, dijo Real.
Explicó que el promedio de los actos de fiscalización, que hace el SAT por el programa de tarjeta de crédito, da un ingreso de 400,000 pesos por cada contribuyente que se presumen no declaran el total de sus ingresos.
En el país hay unas 25 millones de tarjetas de crédito, mientras que el número de contribuyentes, personas físicas, alcanza los 22.8 millones.
La recaudación del Impuesto al Valor Agregado respecto a tarjeta de crédito representa 16,000 millones de pesos anuales, más del 4% del total de lo recaudado por este gravamen, mientras que la del Impuesto Sobre la Renta alcanza los 8,000 mdp, 1.6% de la recaudación total.
Los brazos de la fiscalización alcanzan a los establecimientos comerciales que reciben tarjetas de crédito, cuyo número se ha triplicado en los últimos 4 años, ya que permiten conocer cómo operan las empresas, principalmente pequeños comercios que se han adherido a esta tecnología, por lo que el SAT puede determinar si esos comercios tributan bajo el régimen de pequeños contribuyentes o si se les elimina ese beneficio al obtener ingresos mayores.
(V.CNN Expansión del 13 de mayo de 2008).
Con todo esto queda clara la tarea de orientar a los consumidores para que recurran a los planes de financiamiento sólo para productos que de verdad requieran, que analicen y comparen las ofertas que les presentan, revisen los contratos para conocer sus condiciones evitando así el pago excesivo de intereses y caer en retrasos por no tener capacidad de pago.
El consumismo contemporáneo no hace fácil esta tarea, ya que se ejerce continuamente presión por medio de la publicidad, invitándolo a no quedarse atrás en la carrera por tener "lo último".
Todo parece indicar que más que otro programa aislado de la Profeco, lo que se necesita es una verdadera campaña de concientización y capacitación que ayude a preparar a los mexicanos no sólo a comprar mejor, sino sólo lo necesario y de manera competitiva.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 12 de mayo de 2008).
Guadalupe Hernández Cárdenas recibió en su domicilio una tarjeta de crédito del mismo banco donde tiene una cuenta de nómina; aunque no había solicitado el plástico hizo uso de él. "Cada mes pagaba el mínimo de mis gastos, pero notaba que el saldo de la tarjeta de crédito bajaba mucho más; meses después descubrí que el banco tomaba parte de mi sueldo para pagar la tarjeta de crédito", explica esta mujer de 58 años.
Situaciones como las que enfrentan Pedro y Guadalupe son frecuentes en México. Los bancos encabezan la lista de las instituciones financieras más demandadas ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros, por cargos indebidos en tarjetas de crédito y débito, consumos y disposiciones no efectuados y modificaciones en el importe de los recibos de compra.
Aunque las quejas por estas arbitrariedades de los bancos están fundamentadas, lo cierto es que los tarjetahabientes no se toman la molestia de conocer a fondo los derechos y obligaciones de los productos financieros que adquieren.
La falta de una cultura financiera entre los mexicanos ocasiona que pierdan hasta el 10% de su salario en las comisiones que cobra el banco por retiros en efectivo. "Pocas personas le dan importancia al precio que deben pagar por consultas en cajeros o por disposiciones en efectivo, y por eso no saben de dónde salen tantos cargos en su estado de cuenta", explica Javier Calderón, vicepresidente de Manejo de Riesgo de Visa en América Latina y el Caribe.
Los tarjetahabientes deberían saber, por ejemplo, que una vez introducido el plástico en el cajero automático, cada operación realizada (consulta, retiro) se considera un movimiento independiente, por lo que cada uno les generará una comisión o una reducción en el número de operaciones gratis mensuales.
Pero hay buenas noticias. En 2007 se creó la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, que obliga a la banca a mostrarle al usuario una carátula con la información del producto que contrata presentada de manera breve y clara para que el cliente sepa qué es lo que está firmando.
Eliesheva Ramos Hernández
(v.pág.89 de la revista Selecciones del abril de 2008).
Los temas de 2004 siguieron siendo tema en las convenciones de los años siguientes. Los costos de los servicios bancarios siguieron ocupando un buen espacio en los discursos de Guillermo Ortiz y el financiamiento a las pymes ocupó buena parte del discurso del presidente Calderón en 2007, pero sigue siendo magro.
Luis Miguel González
(v.pág.35 del periódico Público del 4 de abril de 2008).
La razón es que estamos pagando justos por pecadores. O si lo quiere ver de otra manera, en México, los clientes de los bancos que ya tienen varios años de antigüedad -o muchos años- están "subsidiando" a los nuevos.
En un mercado con crecimientos como los que hemos tenido, con tasas reales superiores a 30% por un lustro, se incorporan muchas personas que carecen de antecedentes crediticios o tienen ingresos relativamente bajos y poca estabilidad laboral.
Una de las opciones que tenían los bancos era no atacar estos segmentos y dejar sin opción de crédito a millones de personas. Eso hubiera permitido que las tasas que pagan los clientes más antiguos pudieran ser más bajas por el simple hecho de que habría menos riesgo y menos incertidumbre.
Aunque se ha reducido el ritmo del crédito al consumo en los últimos meses, va a seguir alto y va a seguir incorporando a capas nuevas de usuarios del crédito, que van a generar un mayor riesgo y por tanto a conducir a que se cobren tasas altas.
De lo que sin lugar a dudas son responsables los bancos es de una incapacidad para diferenciar más los costos del crédito en función de las características específicas de los usuarios.
Quizás varios millones de personas que tienen 5 años o más como clientes de la Banca cambiarían su opinión respecto a estas instituciones si -en caso de ser buenos pagadores- detectaran en las tasas que pagan, y en general en las condiciones del crédito, la reducción del riesgo que ellos representan para los bancos.
Pero, no se ha hecho ni la inversión suficiente en sistemas ni tampoco la calificación necesaria de los empleados bancarios para conseguir este resultado.
Enrique Quintana
(v.pág.2 de la sección "Negocios" de Mural del 3 de abril de 2008).
| País | % del crédito respecto al PIB |
| Estados Unidos | 200.6 |
| Japón | 175.2 |
| China | 114.4 |
| Alemania | 109.5 |
| Chile | 82.4 |
| India | 46.0 |
| Brasil | 36.5 |
| México | 22.4 |
| Haití | 14.3 |
PASO 1. Desarrolle un Acelerador de Pagos (AP). Deberá disponer de una cantidad mensual que adicionalmente a sus compromisos atendidos hoy día le permita acelerar el pago de sus cuentas. El importe sugerido es 10% de su ingreso neto. Es muy probable que actualmente no se disponga de dicha cantidad, pero lo puede obtener de la siguiente forma:
Si padece una emergencia financiera, detenga su programa temporalmente hasta que la resuelva. Entonces continúelo donde lo dejó.
Condusef
(v.pág.12-A del periódico El Informador del 25 de marzo de 2008).
Diez cosas que hay que cuidar en un préstamo
Fernando Iwasaki
(v.pág.2 del suplemento "Visor" del periódico Público del 16 de marzo de 2008).
Al cierre del tercer trimestre de 2007 había 18.05 millones de tarjetas en el país, lo que se compara con los 13.7 millones de plásticos registrados en el mismo periodo de 2005, lo que implica un crecimiento de 31.7% en el número de plásticos.
El problema es que una buena parte de las tarjetas fueron otorgadas a los mismos deudores, si se considera que al tercer trimestre de 2005 había 10 millones de clientes registrados con tarjeta de crédito, mientras que al cierre del mismo trimestre del año pasado la cifra ascendía a 12.5 millones de acreditados.
La gravedad del sobreendeudamiento que enfrentan algunos tarjetahabientes se aprecia con el crecimiento del importe de las operaciones realizadas con plásticos, que pasó de 49,160 millones de pesos en septiembre de 2004, a 83,735 millones de pesos, es decir, un incremento de 70.3%.
La Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros estima que alrededor de 700,000 deudores de tarjetas de crédito no podrán pagar sus deudas. Aunque los saldos no son un problema, porque se trata de montos pequeños, el organismo hizo un llamado a las instituciones de crédito para que los acreditados puedan resolver su problema. También hizo un llamado a los tarjetahabientes para que no tomen deudas por encima de su de su capacidad de pago.
Si tiene problemas con su tarjeta:
La Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia del Crédito Garantizado, que permite la subrogación -el cambio de esquema en el crédito para buscar mejores condiciones-, sólo aplica para las deudas adquiridas a partir del 2003.
Además, nada obliga a las instituciones a aceptar el cambio y en algunos casos tienen que volverse a cubrir los gastos iniciales del crédito, como el pago de escrituración y notario.
En el 2007 la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros recibió 130 quejas sobre solicitudes de propuesta de pago de hipotecas que fueron rechazadas por los bancos, señaló Enrique Arias Zamarripa, director de Registro y Análisis Financiero del organismo.
Pero el número de inconformidades podría ser mayor.
"Me atrevo a decir que la Condusef recibe sólo 10% de las quejas que llegan a las instituciones financieras (por rechazos de subrogación)", comentó.
Respecto a la ley, que sólo beneficia a los que contrataron créditos a partir del 2003, el funcionario expuso que se requieren cambios.
"Sin duda tendrían que hacerse cambios a esa ley, en donde se incluya a estos créditos porque son los que hoy por hoy están sufriendo, que en algunos aspectos sus adeudos rebasan por mucho ya el valor de la vivienda", dijo.
Arias señaló que si se reestructura el crédito de Udis a pesos, sería recomendable exentar a estos deudores de un nuevo pago de gastos.
MURAL publicó ayer que a septiembre del 2007, la morosidad de los créditos hipotecarios en Udis fue de 6.7% en los 6 principales bancos del sistema, contra 2.5% de los créditos de vivienda en otras monedas.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 6 de marzo de 2008).
Adriana Romo, delegada de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuraos de Servicios Financieros en Jalisco, consideró que lo anterior es resultado de la falta de cultura financiera, pues las tarjetas de crédito son asumidas como una extensión de los ingresos, lo que es erróneo.
A nivel nacional hay 18 millones de mexicanos con tarjetas de crédito y 7 millones están en problemas para pagarlas.
La funcionaria federal recomendó analizar las promociones y realizar compras a plazos previa revisión de las ventajas (como tasa cero de interés, precio justo y la duración del compromiso), no tener más de 3 plásticos, depositar cuando menos el doble del mínimo que pide el banco mensualmente y no mover las tarjetas hasta saldar los adeudos.
También habló de la importancia de que los usuarios del crédito conozcan el tipo de tarjeta que la banca les ofrece. El costo por su manejo anual y la tasa de interés y comisiones que cobra.
Lamentó que buen número de usuarios de tarjetas de crédito las usan sin reparar en su capacidad para pagar el adeudo contraído, porque la institución exige entre 5 y 7% de pago al mes, "y toman como ley cubrir el mínimo". Ello provoca que la deuda se multiplique y el abono se vaya prácticamente al pago de intereses.
Adriana Romo apuntó que cuando se ha convertido en problema el pago de los consumos con dinero plástico, lo recomendable "es dejar de utilizar la tarjeta" y en la medida que se van pagando, cancelarlas "para quedar con 2 o 3".
Si se trasladan los saldos a una nueva tarjeta "lo recomendable es cancelar las que quedan saldadas, porque si no se dan de baja, después hay el riesgo de volverlas a usar, como se ha visto".
Mensualmente alrededor de 2,000 personas acuden a la Condusef. La mitad tiene problemas con bancos o pide asesoría, ya sea por cuentas de cheques, tarjetas, transferencias y otros trámites (casi 75% se refiere a tarjetas de crédito). Otro 40% acude a la delegación por consultas de afores y su cuenta del SAR. El resto, por problemas con fianzas, seguros o con sociedades de responsabilidad limitada.
Adriana Romo recordó finalmente que las instituciones han flexibilizado sus políticas para otorgar crédito, y es peligroso: "Si el banco no tuvo prudencia y nos otorgó demasiado crédito, nosotros debemos poner el freno y limitarnos. Si hay problemas para pagar, hay que negociar, transferir saldos o reestructurar, pero sin endeudarnos más".
===> a viva voz
Marcos Sandoval
Ejecutivo de empresa
"Cuando menos pensé ya debía 120,000 pesos. Manejamos mi esposa y yo cuatro tarjetas. Más de un año pagamos solamente los mínimos y nos estaban comiendo los intereses. Saqué un crédito de nómina por 50,000 y lo aboné con todo y los aguinaldos de los dos. La bajamos mucho y nos amarramos en gastos. Ahora mi vida es otra, ya nos queda dinero para nosotros o darnos un gustito. Antes se nos iba todo literalmente y nunca íbamos a pagar porque no bajaba el capital y si teníamos un imprevisto nos atrasábamos un mes con el pago y nos cobraban penalización y aumentaba más la deuda".
Lizbeth Jaramillo
Profesionista
"No supe cuándo fue que ya debía un dineral. Tenía una chamba extra y con eso vivía. Cuando me salí y quedé sin esos cuatro mil mensuales extra, me di cuanta que ni para la gasolina me quedaba con pagos de todas las tarjetas. Estaba tronada y fui a Condusef a que me asesoraran. Tramité la tarjeta de Banorte. Me autorizaron 100,000 pesos y ellos liquidaron mis otras tarjetas sin cobrar intereses por 4 meses. Voy a pagar como 3,000 pesos al mes por 3 años congelados. Estoy súper tranquila. Nomás me falta cancelar las otras tarjetas pero las quisiera conservar. Las escondí para no usarlas".
(V.pág.10 del periódico Público del 17 de febrero de 2008).
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 14 de febrero de 2008).
Son las 3 de la tarde, suena el teléfono y quienes ya cansados están comiendo, se tienen que levantar de la mesa a contestar; la voz de un joven, por cierto muy atento, se presenta y pregunta el nombre de quien le contesta y luego como letanía empieza: "Usted es uno de nuestros clientes distinguidos, su solvencia moral y económica es tal, que nos permite ofrecerle una de nuestras nuevas tarjetas de crédito así como... bla, bla..." y mientras ¡su sopa ya se enfrío!; por la mañana, cuando usted tiene prisa para no llegar tarde a su trabajo, sucede lo mismo: Otra vez el teléfono, otra vez la letanía y como tarabilla ofreciéndole los servicios que presta el banco y así, en la hora más inoportuna, suena otra vez el teléfono para lo mismo.
Si supiera el número telefónico particular de alguno de los gerentes de los que ordenan esa inoportuna propaganda, yo también le llamaría en esas horas para decirle lo que tantas veces les he dicho: "Por mi edad, según ustedes ya no califico para obtener ninguna tarjeta de crédito, tampoco para obtener algún préstamo, crédito o hipoteca, ya no puedo contratar ningún tipo de seguro y así... y así para que vieran lo que se siente con su propaganda inoportuna".
Adolfo Martínez López
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 11 de febrero de 2008).
Lorenzo Santos Valle, doctor en Economía e investigador de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.26-A del periódico El Informador del 11 de febrero de 2008).
Alberto Aguilar
(v.pág.37 del periódico Público del 8 de febrero de 2008).
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros señaló que si bien esta estrategia es un reflejo de la mayor competencia entre bancos en beneficio del usuario, éste debe estar atento a penalizaciones, costos indirectos y comisiones, para evitar sorpresas. Sobre todo, estar atento a las condiciones para conservar ese nivel de tasa de interés.
(V.pág.5 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).
El pasado diciembre, la banca sacó al mercado 2 cuentas básicas, una de nómina y otra para el público en general. Para la primera se estableció que no existiría ningún tipo de comisión en 8 servicios. Sin embargo, para la segunda se dejó establecido que los bancos cobrarían comisiones, aunque con algunas condiciones.
Por servicios y productos adicionales, los bancos endosaron a la Cuenta Básica para el Público en General (CBPG) hasta 42 comisiones, reveló el Banco de México.
En la lista de comisiones de la CBPG de los principales bancos del sistema destacan, entre otras, aclaraciones improcedentes de transacciones realizadas en el cajero de otros bancos y propios, con 300 pesos de costo; emisión de tarjeta de débito adicional, 75 pesos; consulta de saldos de otros bancos, 9.40 pesos; copia fotostática de comprobantes, 25 pesos, y retiro de efectivo en ventanilla, 25 pesos.
(V.pág.7 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).
En algunos casos, los anuncios señalan con letras pequeñas que el interés está basado en un ejercicio parcial del año.
Incluso, hay casos en los que se manejan tasas del 20 al 27%, pero en el contrato firmado no se tiene esa tasa.
Los usuarios que acuden a la Condusef para asesoría señalan que no todos los encargados de ofrecer los servicios financieros o productos en las tiendas saben a qué se refiere el CAT (Costo Anual Total).
Recuerde que el CAT es la expresión porcentual de los costos de financiamiento, comisiones por apertura, seguros y hasta avalúos, en el caso de crédito hipotecario, entre otros cargos.
Si una empresa se niega a darle a conocer el CAT, desconfíe y reportelo a la Condusef.
(V.pág.9 del suplemento "Ahorro" del periódico Mural del 7 de febrero de 2008).
El comparativo de CAT de tarjetas de crédito está calculado con la metodología de Banco de México, se considera real y definitivo, sin espacio a reclamaciones de bancos.
| Tarjeta | Banco | Tasa | CAT |
| Spira | Invex | 62.91 | 102.63 |
| B-Smart | Banamex | 44.00 | 71.84 |
| Oro | Banamex | 40.46 | 70.17 |
| Rayados | BBVA-Bancomer | 43.71 | 68.70 |
| Aeroméxico | American Express | 37.69 | 67.75 |
| Oro | BBVA-Bancomer | 38.46 | 66.44 |
| Oro | HSBC | 38.90 | 65.64 |
| Gold Card | American Express | 37.58 | 64.86 |
| La Verde | Banamex | 40.00 | 64.44 |
| Clásica | HSBC | 39.90 | 63.68 |
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros expone al respecto en su página de Internet que algunas personas, al solicitar un crédito, se dan cuenta que tienen adeudos de tarjetas que nunca estuvieron en sus manos y que obviamente no activaron.
Informa que con frecuencia se han detectado casos en donde el usuario, al hacer la revisión del reporte especial en el Buró de Crédito, debe 200 o 400 pesos producto de comisiones de tarjetas de crédito que nunca solicitó.
Lo anterior muchas veces obedece a que las instituciones bancarias envían tarjetas que no llegan a su destinatario pero que se activan de forma automática, lo que genera adeudos para el cliente y un historial negativo en el Buró de Crédito.
Ante esta situación, la Condusef recomienda a los usuarios de servicios solicitar un Reporte de Crédito Especial y analizar el problema.
Asimismo, presentar una reclamación ante el Buró de Crédito, conforme a la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia con el argumento principal de que desconocen el adeudo, toda vez que nunca firmaron un contrato con el banco para obtener ese tipo de mica.
Si por alguna razón no se pudo corregir su situación, la persona puede presentar una reclamación en la Condusef para resolver la controversia o en su caso, demandar en los tribunales civiles para exigir el pago de daños y perjuicios, en caso de que éstos existieran.
En caso de recibir una tarjeta y no haberla solicitado, comunicarse con la Condusef para cancelarla y así evitar la posibilidad de generar un adeudo.
| Banco | Tarjeta | CAT (%) |
| Inbursa | EFE Clásica | 42.82 |
| Afirme | Clásica | 45.67 |
| Bajío | Visa Clásica | 48.97 |
| Banorte | Visa | 49.79 |
| Scotiabank | Visa Clásica | 55.92 |
| IXE | Visa Clásica | 57.24 |
| Santander | Visa Clásica | 57.61 |
| Banregio | Clásica | 58.09 |
| American Express | Amex | 59.58 |
| BBVA Bancomer | Azul | 61.43 |
| Banamex | Clásica | 62.88 |
| HSBC | Visa Clásica | 63.68 |
| Invex | Spira Clásica | 102.63 |
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 5 de febrero de 2008).
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 1o.de febrero de 2008).
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 30 de enero de 2008).
Por su parte, con el Plan Pagos Fijos, el crédito para las compras será en plazos de 6, 12, 18 y 24 meses, con un mínimo de 2,000 y máximo de 50,000 pesos, a una tasa de 75% anual.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 24 de enero de 2008).
La tasa de los plásticos de Santander creció 6 puntos porcentuales en promedio, bajo el concepto de tasa máxima de interés nueva, anunció el banco en sus estados de cuenta.
Así, para las tarjetas Santander Clásica, Oro, UniSantander-k, Mexicana Oro, Mexicana Platino, Black, FlexCard, Cash Oro, corporativa, empresarial y Platinum, la tasa máxima pasó de TIIE más 36 puntos porcentuales a TIIE más 42 puntos porcentuales.
Se trata de tasas máximas, no necesariamente implica que a todos los usuarios les cobren el nivel de la tasa máxima. Sin embargo, se está ampliando el margen de referencia para poder cobrar más.
"Se me hace una estrategia inadecuada, porque lo que hacen con esto es crear más problemas, es decir, que aumente el costo del crédito sobre todo para los usuarios que ya lo tienen", dijo Marco Antonio Carrera Santacruz, director de estudios de mercado de la Condusef.
Esta decisión, señaló el experto, podría aumentar el riesgo de pago en la cartera de crédito existente.
"Tomas el crédito sobre determinadas bases, pero una vez que ya estás dentro, te las cambian, y no puedes echarte para atrás porque el dinero ya lo debes", añadió Carrera Santacruz.
En tanto, para la tarjeta Mexicana-Click, la tasa máxima de interés pasó de TIIE más 26 puntos porcentuales a TIIE más 32 puntos porcentuales.
Y para la tarjeta Light pasó de TIIE más 15 puntos porcentuales a TIIE más 21 puntos porcentuales.
Por su parte, BBVA-Bancomer, Banamex, Banorte y Scotiabank no contemplan en el corto plazo aumentar las tasas de interés de sus tarjetas de crédito.
Los bancos aclararon que avisarán con anticipación a sus clientes de cualquier modificación eventual en el costo de los plásticos.
No obstante, la Condusef recomendó a los usuarios no firmar ningún contrato de tarjeta de crédito sin antes conocer las condiciones generales de dicho crédito y servicios adicionales, como tasa de interés, comisiones, el Costo Anual Total (CAT) y restricciones.
| Banco | Tasa |
| Scotiabank | TIIE +27 |
| Banorte | TIIE +35 |
| HSBC | TIIE +35 |
| Banamex | TIIE +36 |
| BBVA-Bancomer | TIIE +36 |
| Santander | TIIE +42 |
Nota: Parámetro de cálculo de tasas de interés. Aplica para las tarjetas de crédito clásica internacional y oro de cada banco. / Fuente: Condusef.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 24 de enero de 2008).
La delegada de la Condusef, Adriana Romo López, refirió que con las promociones de pago en meses sin intereses, que se ampliaron hasta 24 meses cuando anteriormente se fijaban de 6 a 12, son un "gancho" que atrapa al comprador y al ver que se trata de pagos mensuales mínimos, "compran en un lado y en otro y usan varias tarjetas y no se dan cuenta de que gastaron más de lo que pueden pagar".
Para evitar problemas económicos familiares, Romo López exhorta a enfocarse en el pago de las deudas con el objetivo de liquidarlas en el menor tiempo posible, pues de lo contrario llegará la próxima Navidad y arrastrarán las deudas del año anterior.
En los primeros días de este año la Condusef ha recibido un promedio de 100 visitas diarias, de las cuales más de 60% son personas con deudas bancarias que reconocen su incapacidad de pago, y aunque el organismo no interviene como mediador, los canaliza con el departamento adecuado en las instituciones bancarias a fin de llegar a un acuerdo. "Todo esto se pudo haber evitado, manejando bien las tarjetas", indicó.
Algunos tips para reducir la deuda:
Miguel Angel Granados Chapa
(v.pág.7 del periódico Mural del 3 de enero de 2008).
Hoy, activar un servicio de domiciliación en cualquier banco es cuestión de minutos, pero cancelarlo puede tomar más de un mes, o bien, ampliar el ciclo del servicio que ya no se desea, con el propósito de retener más tiempo al usuario, señaló el Banco de México.
"Sorprende la facilidad con la que se logra una domiciliación. Incluso con una llamada telefónica, se proporcionan unos datos y arranca inmediatamente la operación", dijo Roberto del Cueto Legaspi, subgobernador del Banco de México, en entrevista.
"La experiencia lamentable es cuando el usuario quiere salirse de la domiciliación, son vueltas, procedimientos no muy transparentes, y tarde o temprano llevan al usuario a mantenerse en un servicio por más tiempo o más ciclos de lo que sería deseable".
La consecuencia es que el usuario termina pagando más de lo debido, añadió.
(V.pág.11 del periódico Mural del 27 de diciembre de 2007).
(The Wall Street Journal Americas del 20 de diciembre de 2007).
Afirmó que "el crédito al consumo es de altos rendimientos para el negocio bancario, pero también es de alto riesgo por las garantías que ofrece para su recuperación y en el caso de México, por el bajo nivel de ingresos nacional".
Dijo que si bien en 2007 el crédito directo de la banca comercial al sector privado ascenderá a casi al billón y medio de pesos, aumentará notablemente la cartera vencida para llegar, en las tarjetas de crédito a 18,935.8 millones de pesos.
El legislador por Nayarit sostuvo que dicho incremento en el dinero de plástico representa un aumento de 84% en 2007 en relación con el año anterior.
"Tan solo de septiembre de 2006 al mismo mes de 2007 el financiamiento de la banca por tarjetas de crédito pasó de 191,464 millones de pesos a 263,122 millones de pesos, una ampliación de 37.4%", subrayó.
Mejía González indicó que esto se deriva de canalizar más financiamiento a estratos de ingreso entre 3,000 y 5,000 pesos al mes que presumiblemente no cuenta con una cultura financiera sólida.
"Pedimos a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público que la Comisión Nacional Bancaria y de Valores refuerce la supervisión y control bancaria, sobre todo el comportamiento de la cartera vencida".
(V.Notimex del 19 de diciembre de 2007).
"Si bien la indiscriminada expedición de tarjetas de crédito sirve como recurso para completar los ingresos de muchas familias, éste podría llevar a un nuevo quebranto bancario", aseveró el diputado Gerardo Sosa Castelán, del Partido Revolucionario Institucional.
la cartera vencida por este rubro hasta junio de 2007 asciende a 24,000 millones de pesos y se espera cerrar el año con 22 millones de tarjeta habientes, 37% más que en 2006.
El también secretario de la Comisión de Vigilancia de la Auditoría Superior de la Federación explicó que este año se incrementó de igual forma el porcentaje de morosos hasta en 80%.
Lo anterior porque se otorgan plásticos a personas que no tienen capacidad de pagar un crédito, por lo que hizo un llamado a la Secretaría de Hacienda a fin de que elabore un programa emergente de supervisión para evitar una situación como la de 1995.
Sosa Castelán expuso que en su disputa por obtener mayores cuotas de mercado los bancos despliegan intensas campañas para dar tarjetas a la población, principalmente de bajos ingresos, además de preautorizar ampliaciones de líneas de crédito sin previa opinión del cliente ni análisis de su capacidad crediticia.
El diputado por el estado de Hidalgo refirió que de acuerdo con el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario la deuda del rescate bancario asciende a más de 742,377 millones de pesos y una crisis pondría en riesgo al país.
Existe, sobre todo en esta temporada decembrina, una gran competencia entre las instituciones financieras, ya que antes ésta se daba en la distribución o tramitación de plásticos en las tiendas departamentales y hoy compiten para colocar más plásticos por encima de otras.
Información oficial refiere que en 2006 se emitieron 2'400,000 nuevas tarjetas de crédito, pertenecientes a 131 marcas de 16 bancos con lo que totalizaban 17.7 millones de plásticos, sin contar los 33 millones de tarjetas de débito.
Sosa Castelán opinó que en la actualidad se está pasando de "focos amarillos a rojos", dado que un sector importante de la población usa tarjetas de crédito como un instrumento para resolver sus necesidades y lo más grave "es que en muchos casos los bancos han entregado los plásticos a desempleados".
(V.Notimex del 17 de diciembre de 2007).
Cada banco ha generado una Cuenta Básica de Nómina, en la cual tienen la obligación de no cobrar ocho tipos de comisiones por servicios, como disposición de efectivo o consulta de saldos.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 13 de diciembre de 2007).
¿Cómo inscribirse en el registro?
Los tapatíos tienen que llamar al 9628 0000, las 24 horas del día, los 365 días del año. Un sistema automático le pedirá que defina a qué empresas les prohíbe que le llamen: de telecomunicaciones, de turismo, comerciales o todas las anteriores. El sistema, que tarda 30 días en darlo de alta, puede atender 150 llamadas simultáneamente.
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 27 de noviembre de 2007).
Miguel Angel Granados Chapa
(v.pág.11 del periódico Mural del 15 de noviembre de 2007).
La forma más burda es la persecución literal, en centros comerciales o en lugares de mucha afluencia como los aeropuertos. Ahí donde el pasillo se hace más angosto o donde la gente tiene que circular porque no hay alternativa, ahí precisamente esperan los ejecutivos que te extienden la mano y están dispuestos a acompañarte a donde sea necesario para que le digas cuántas tarjetas de crédito "manejas" y saber si ya eres afortunado poseedor de la que ellos presentan, invariablemente la mejor. No importa que ya manejes dos del mismo banco, cuál es el problema si completas la tercia, ésta tiene mayores ventajas. Mire, me urge ir al baño, acaba uno diciendo.
Supongo que la versión telefónica de este acoso es la que menos resultados les da, pues lo primero que el potencial cliente se pregunta es de dónde sacaron su número telefónico. Un día quieren vender un seguro, otro una nueva tarjeta. La hora no importa: entre más imprudente sea la llamada es más probable que contestes el teléfono. Si les pides que te manden algo por escrito, o dices que lo quieres pensar, te responden que esa promoción sólo la tienen disponible para su venta telefónica, y que es ahora o nunca. Ellos tienen que cerrar el trato y hasta te advierten que están grabando para que no digas que no dijiste.
Pero la persecución que más duele es la que hacen por correspondencia, sobre todo porque se dirigen a uno como si fuera retrasado mental. ¡Con 3,800 puntos y 8,000 pesos te llevas una televisión! Y luego te asomas a cualquier supermercado y te encuentras la misma oferta sin necesidad de puntos. Todo empieza por el formato de libro infantil: tienes que abrir la portezuela de un cochecito de cartón para enterarte de que podrás pedir un crédito para comprar el auto de tus sueños (infantiles). ¿Los intereses? ¿Los plazos? ¿Las comisiones? Es cosa secundaria, cosa de adultos.
Sí, es cierto, hay mucha competencia entre los bancos. Pero esta forma de afrontarla no parece ser la más inteligente. Más bien, está cargada de soberbia: no acaban de creer que son ellos los que deben ganarse la confianza de la gente.
Luis Petersen Farah
(v.pág.18 del periódico Público del 11 de noviembre de 2007).
Esto representa una opción para los usuarios que son afectados por fraudes, ya que es una figura independiente del banco y forma parte de una estructura muy definida de atención al cliente. Su labor es analizar las respuestas insatisfechas y emitir una recomendación al banco.
En su mayoría, el ombudsman atiende reclamaciones por cheques falsificados, cobros indebidos en tarjetas de crédito y débito, negativa a reestructurar adeudos en créditos, y fraudes en banca en línea.
Su propósito es mejorar la calidad de servicio al cliente, para que éste no rompa su relación con el banco.
(V.pág.3 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de noviembre de 2007).
La delegación Jalisco recibió casi 8,000 quejas contra instituciones bancarias.
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 30 de octubre de 2007).
A partir del 12 de diciembre próximo, las instituciones bancarias deberán ofrecer a sus clientes una cuenta única de cheques que no cobrará comisión alguna, ello con la finalidad de bancarizar a la población.
Sin embargo, altos directivos de la Asociación de Bancos de México detallaron que la cuenta básica se convirtió en un embudo operativo que requiere ajustes técnicos que se están negociando con el Banco de México.
"Operativamente es muy complicado ese producto, a un cliente que no tenga el saldo mínimo requerido se le deberá informar durante tres meses que se le cancelará la cuenta, lo que requiere ajustes técnicos y operativos costosos", explicó el directivo de la ABM.
Los bancos, de acuerdo con las disposiciones del Banco de México deberán informar a través de un estado de cuenta a sus clientes que cancelarán la cuenta y traspasarán sus fondos a una cuenta única que tendrá que custodiar el dinero y después de un plazo determinado canalizar los recursos a la beneficencia pública.
"Las instituciones de crédito que reciban depósitos bancarios de dinero a la vista de personas físicas estarán obligadas a ofrecer un producto básico bancario de depósito, incluyendo un producto de nómina, en los términos y condiciones que determine el Banco de México mediante disposiciones de carácter general, considerando que aquellas cuentas cuyo abono mensual no exceda el importe equivalente a ciento sesenta y cinco salarios mínimos diarios vigente en el Distrito Federal, estén exentas de cualquier comisión por apertura, retiros y consultas en la institución que otorgue la cuenta", indica el artículo 48 Bis. de la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
De acuerdo con los directivos de diversos bancos, a través de la ABM están negociando los "detalles técnicos" de la implementación de la nueva ley. Dicen que están cerca de que Banxico apruebe que no sea necesario enviar estados de cuenta a los clientes, sino que se les pueda informar a través de los cajeros automáticos la cancelación de la relación comercial.
(V.pág.32 del periódico Público del 29 de octubre de 2007).
Esta firma tiene hoy más de 9 millones de cuentas de este tipo en el país y que sólo en los primeros 9 meses del 2007 colocó 616,000.
Le recordamos que El Libretón se promociona con un "cochinito" que en la cultura popular equivale a símbolo del ahorro.
Esta cuenta se abre con 750 pesos, pero si el saldo es menor, el banco cobra una comisión de 82 pesos, además de una anualidad por 109 pesos.
Pero el ahorrador no se puede quejar.
Este alcanza 0.60% de interés anual nominal si mantiene 3,000 pesos al mes como promedio, además tiene acceso a grandes sorteos y la satisfacción de contribuir a que la mexicana sea hoy la filial más redituable que tiene el banco.
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 25 de octubre de 2007).
Las plazas de España y Portugal obtuvieron un ROE (utilidad neta entre capital contable) de 37%; los negocios globales, de 32.8%; México y Estados Unidos, 50.9%; América del Sur, 35.3%, y el Grupo BBVA, de 35.8%, señaló el reporte financiero de BBVA al tercer trimestre, con cifras expresadas en euros.
En México, la utilidad neta de BBVA-Bancomer creció 17% en términos anuales a septiembre del 2007, impulsada por el desempeño del margen financiero (diferencia entre la tasa de interés que cobra el banco y la tasa que paga), que registró un aumento de 22.9%.
Con ello, la contribución de la utilidad neta de BBVA-Bancomer a la del grupo español fue de 36% en el periodo de referencia.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 25 de octubre de 2007).
Los problemas internacionales de Citi generalmente eran compensados con la cara amable que ofrecía México.
Pero este trimestre la historia cambió.
Sus ganancias mundiales fuera de Estados Unidos crecieron 30%, mientras que en México el aumento fue de "sólo" un 15%.
El equipo de Prince mostró especial preocupación porque México fue el país donde crecieron más las cuentas vencidas de tarjetas de crédito.
Pero para solucionarlo, nada como el acceso a un listado de clientes potenciales pudientes, de ésos que disfrutan de viajar a menudo, sea por negocios o por placer.
¿Pero cómo conseguir una base de datos así?
¡Bingo! ¡Compre una línea aérea!
Una de las ideas del inminente presidente del consejo de administración de Aeroméxico, José Luis Barraza, es tener acceso a la lista de clientes de Aeroméxico.
Así que prepárense quienes hasta hoy estaban libres de correo y telefonazos indeseados.
(V.pág.2 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 18 de octubre de 2007).
Alberto Aguilar
(v.pág.32 del periódico Público del 15 de octubre de 2007).
(V.pág.46 del periódico Público del 15 de octubre de 2007).
(V.pág.12-A del periódico El Informador del 2 de octubre de 2007).
Si bien la morosidad en la cartera de tarjetas de crédito está creciendo, el diferencial que le genera este activo es suficientemente rentable.
"Este activo genera a la banca comercial un spread (diferencial) de 28 puntos porcentuales arriba de TIIE, un colchón importante para cubrir cartera vencida y obtener ganancias", dijo David Olivares-Villagómez, vicepresidente de instituciones financieras de la firma calificadora de riesgo crediticio.
El ejercicio considera a todas las tarjetas de crédito, incluyendo las tarjetas denominadas light.
El analista de Moody's señaló que la Banca tiene un amplio poder para generar ingresos recurrentes, que le permiten absorber los costos del crédito.
Por ejemplo, la banca comercial genera un margen de intermediación financiera neto de 9%, y sólo 2 puntos porcentuales se van a cubrir las pérdidas de crédito.
"La banca mantiene una situación bastante cómoda todavía de 7 puntos porcentuales, ya ajustados por costos de operación y por riesgo de crédito, lo que habla de una buena rentabilidad", dijo Olivares-Villagómez.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 27 de septiembre de 2007).
(V.primera plana del periódico El Informador del 25 de septiembre de 2007).
La tentación por los 12 meses sin intereses que cada vez más comercios y tarjetas de crédito ofrecen, o el actractivo de mantener liquidez aun cuando se hayan contraído compromisos conduce a lo "comodidad" de pagar el mínimo que exige el banco en el estado de cuenta.
El problema es que esos "cómodos" y "pequeños" pagos se vuelven una cantidad realmente extravagante cuando se hacen las cuentas y se termina pagando más de intereses que en lo que en realidad era la deuda.
Por ello es de suma importancia convencer a cualquier usuario que el plástico no es una extensión del salario, sino un préstamo que tarde o temprano tendrá que pagar, y si no se tiene el cuidado de averiguar cuánto cuesta el dinero prestado, habrá veces en que puede terminar pagando más del doble de lo solicitado.
Y es que existen tres formas para liquidar el adeudo:
Es muy útil no sólo para la economía personal y del hogar, sino incluso para manejar el dinero de empresas familiares. Por ello, es muy importante que conozca la tasa de interés que le cobra su banco, es decir, el Costo Anual Total ya que de está forma sabrá lo que le cuesta pagar su préstamo.
Recibido por e-mail
(v.El Economista del 14 de septiembre de 2007).
Las estadísticas de la Condusef señalan que desde el 1 de enero y hasta el 15 de agosto pasado se recibieron 5,242 asistencias o reclamos relacionados con instituciones crediticias, contra 3,761 asuntos en el mismo periodo de 2006. Aunque la mayoría de las reclamaciones se debe a asuntos como los cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas, comisiones o pagos no reconocidos con tarjetas de créditos (Público, 21 de junio de 2007), la delegada de la comisión, Adriana Romo explicó el auge de los casos por el reparto de plásticos no solicitados por parte de los usuarios.
"Es algo que realmente está dando de qué hablar este año, es a lo mejor un proyecto que está haciendo a partir de este año la banca. El año pasado era poco, nada más algún [usuario] que pretendía cancelarla [la tarjeta] y de alguna manera no podía. Pero ahora hablamos de gente que no la pidió [y llega por correo] o gente que inclusive ni siquiera se la entregaron, no la tienen en su poder pero ya le llegó estado de cuenta con cargo", situación que es más delicada que los casos reportados en 2006.
Romo explicó que en algunos casos el usuario supone que al no recibir una respuesta en los quince días posteriores a solicitar la tarjeta, no calificó para obtenerla, pero "al rato te llega un estado de cuenta, entonces alguien se quedó con la tarjeta".
La delegada tampoco descartó que un usuario que no recibió tarjeta de crédito ni estado de cuenta pueda estar boletinado ante el Buró de Crédito.
El consejo para la población es cancelar o reportar la tarjeta no solicitada ante el emisor, porque a sus ojos no basta con simplemente no activar el plástico y guardarlo o tirarlo, pues "eso no está diciendo que en realidad no la quieres. Para la institución [crediticia] no ha sido realmente rechazada o cancelada y te comienza a llegar el cobro de la anualidad o cargos. No los pagas porque no la has activado [la tarjeta] pero al mes siguiente ya viene con intereses".
Estos casos representan casi 12% de las 5,242 asistencias hizo la Condusef relacionadas con instituciones de crédito. Sobre los seguros, la delegación recibió entre enero y agosto 456 reclamaciones, contra 373 que acogió en el mismo periodo de 2006, aunque en este renglón las asistencias (que incluyen tanto quejas como la simple petición de información) bajaron este año desde 1,014 hasta 967.
En total, la Condusef ha recibido en este año 11,388 asistencias contra 9,247 el año pasado, lo que representa un aumento de 23%.
(V.pág.29 del periódico Público del 7 de septiembre de 2007).
La irresponsabilidad de los bancos en el otorgamiento del crédito al consumo podría derivar en un problema similar al que enfrenta Estados Unidos con el mercado hipotecario.
El presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, mencionó: "Estamos conscientes que los bancos son un negocio, y como tal buscan la rentabilidad, pero no deben ganar dinero a costa de la ignorancia de las personas de menores recursos".
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 29 de agosto de 2007).
De 6 millones que había en 1996 ya circulan en el país 17.7 millones de estos plásticos, lo que implicó un crecimiento de 190%.
La cartera vigente otorgada a través de estos plásticos creció de 0.59% a 2.38% como porcentaje del Producto Interno Bruto de 2001 a 2007. Sólo el año pasado se emitieron casi 2.4 millones de tarjetas de crédito, y en lo que va de 2007 los bancos han colocado 6,600 plásticos por día, pero 40% de éstos se otorga a personas sin experiencia o antecedentes crediticios.
En promedio, las líneas de crédito han crecido 46%.
El presidente de la Condusef subrayó que la población ha caído en sobreendeudamiento innecesario por diferentes causas; entre ellas, las agresivas campañas para la colocación de plásticos bancarios y comerciales. También, ante la ampliación de líneas de crédito sin previa opinión del cliente, ni el análisis de su capacidad crediticia.
El incremento en el índice de morosidad de esas tarjetas es resultado, además, de la estrategia seguida en los últimos 18 meses por algunos bancos, de atacar a sectores de la población considerados de mayor riesgo y sobre quienes no existe información crediticia previa.
(V.primera plana del periódico El Informador del 28 de agosto de 2007).
De estos reportes, 1,207 pertenecen a tarjetas de crédito, 129 por créditos personales, 116 por cuentas de ahorro, 100 por tarjetas de débito, 88 por cheques, así como 43 reclamaciones en créditos hipotecarios, entre otros.
"Las causas más reclamadas son cargos indebidos por consumo o disposiciones no efectuadas, cargo indebido de intereses y gasto de cobranza, cheques cobrados con firmas falsificadas, y las modificaciones que no realizan los bancos en el Buró de Crédito", aseguró Adriana Romo, delegada de la Condusef en Jalisco.
Una problemática creciente es la entrega incompleta de blocks de cheques por parte de personal de las sucursales bancarias, lo que se refleja en el cobro posterior con firmas falsificadas.
De igual manera, la dificultad para cancelar las tarjetas de crédito no solicitadas se está convirtiendo en una de las principales quejas en la institución.
"La imposibilidad de la cancelación es un problema grande porque por teléfono no existe la opción de cancelar, y resulta que no están permitiendo hacerlo en las sucursales, por lo que se tiene que hacer vía 01 800, y en este no es posible. Mientras esto pasa se acumulan las anualidades y los intereses que éstas generan, volviéndose una política generalizada", puntualizó Adriana Romo.
Por lo pronto, se espera que la nueva ley de transparencia publicada el 15 de junio obligue a las instituciones bancarias a adecuar todos sus sistemas, dentro de 180 días posteriores a esta fecha, para la cancelación las tarjetas.
"Con esta nueva ley ya van a tener que darle al usuario las facilidades de cancelación. Debe haber información tanto en sus páginas de Internet como en sus sucursales de a dónde pueden hablar, cómo pueden hacerle, y esperamos que esto se acabe con la entrada de esta nueva ley", señaló.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de agosto de 2007).
Con la participación del Fondo Jalisco (Fojal) y Nacional Financiera, se pretende formar un fideicomiso al que podrán acceder los empresarios del estado, para prescindir del financiamiento bancario.
"Los créditos bancarios son verdaderamente un robo: cómo es posible que le paguen al ahorrador el 4 ó 5% al año y que le cobren al que solicitó el préstamo 24%, en qué negocio del mundo se ve un diferencial del 500%", aseguró Javier Gutiérrez Treviño, coordinador del CCIJ.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 16 de agosto de 2007).
La institución informó a los legisladores que la determinación es consecuencia de la reciente reforma aprobada en ambas cámaras con el fin de promover la transparencia de los precios de los servicios bancarios, fomentar la competencia, así como establecer medidas de protección al consumidor.
Las reglas establecidas para los bancos, detalla, tienen como objetivo establecer las características que deben cumplir tanto la denominada "Cuenta Básica de Nómina" como la "Cuenta Básica para el Público en General".
Ambas cuentas obligan a la banca a ofrecer, sin el cobro de comisiones, servicios como apertura y mantenimiento de la cuenta; tarjeta de débito al cuentahabiente; abono de recursos por cualquier medio, y retiros de efectivo en los cajeros automáticos de la institución que lleve la cuenta.
Además, tampoco podrán realizar cargos por pago de bienes y servicios en negocios afiliados a través de la tarjeta de débito; consultas de saldo en los cajeros automáticos de la institución que lleve la cuenta; domiciliación del pago de servicios, y cierre de la cuenta.
Según el documento, publicado en la Gaceta Parlamentaria de la Comisión Permanente, cuando los bancos ofrezcan servicios adicionales, quedan obligados a informar al público sobre las características del mismo.
"Y en caso de que se deba pagar alguna comisión, se dispone como requisito que la contratación sea voluntaria y conste por escrito", advierte.
Según el Banco de México, en la "Cuenta Básica para el Público en General", las instituciones crediticias podrán requerir un saldo promedio mensual mínimo, que de no mantenerse durante tres meses consecutivos, les permitirá cancelarla sin comisión alguna.
"En las referidas reglas se prevé un procedimiento claro y transparente a fin de brindar al cliente seguridad jurídica en el caso de cierre de dicha cuenta.
"Se estima que estos dos tipos de cuentas servirán para promover el acceso de la población al sistema bancario; fomentar la oferta de productos básicos de fácil comparación y, en consecuencia, propiciar la competencia entre los bancos", asegura.
Luego de asegurar que las disposiciones entraron en vigor desde el pasado 17 de julio, la institución recordó que la banca tiene un plazo de 180 días naturales para sujetarse a ellas contados a partir del 16 de junio de este año.
(V.pág.3 del periódico Mural del 26 de julio de 2007).
Esto ha sido resultado de que se otorgaron préstamos a grupos de la población con ingresos inestables y a tasas variables. Ante un freno de la economía o un encarecimiento del crédito, son estos grupos los que más fácilmente pueden suspender los pagos de sus créditos.
Lo que sucedió en el mercado de crédito al consumo está empezando a suceder también en los mercados automotriz e hipotecario.
Quienes tenían niveles de ingreso y situaciones laborales que les permitían obtener un crédito hipotecario o automotriz, se están acabando.
Y por lo mismo, tanto los bancos como las sofoles han ido ahora por el segmento de prestatarios de mayor riesgo.
Si la economía marcha a buen paso y el empleo crece, y si al mismo tiempo no hay un alza importante en el costo de los créditos, entonces es probable que los incumplimientos puedan mantenerse en un nivel manejable, pero si resulta que por algún factor inesperado nos enfrentamos con un tropezón económico y con alzas en los costos del crédito, entonces los problemas pueden ser mayores de lo que hoy se visualizan.
Aunque no estamos ante el riesgo de que se repita una crisis bancaria como la de 1994, sí nos enfrentamos a la situación financiera de mayor riesgo desde aquel momento.
Enrique Quintana
(v.pág.2 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de julio de 2007).
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de julio de 2007).
Arkadi Kuhlmann, director del banco ING Direct (Número 24 en los EU de acuerdo a depósitos)
(v.pág.43 de la edición internacional de la revista Time del 16 de julio de 2007).
Arkadi Kuhlmann, director del banco ING Direct
(v.pág.44 de la edición internacional de la revista Time del 16 de julio de 2007).
(V.pág.7-A del periódico El Informador del 14 de julio de 2007).
He querido cancelar dos tarjetas de crédito que tengo. En una de ellas ya no debo nada y llamé al banco para cancelarla, pero me pasan al área de cancelaciones y nadie me contesta, he llamado varias veces, pero siempre pasa lo mismo, dijo un quejoso ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.
La dependencia gubernamental señaló en un comunicado, que ésta es una de las diversas quejas que reciben de los usuarios de este tipo de financiamiento.
La Condusef trabaja en conjunto con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para emitir los nuevos lineamientos, conforme a lo previsto en la nueva Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Entre las reglas se prevé que desde el contrato de la tarjeta de crédito se establezca claramente el procedimiento a seguir para la cancelación del servicio.
(V.CNN EXPANSION.com del 27 de junio de 2007).
"En la medida en que das más crédito y mantienes un porcentaje de 7.0 y 8.0% quiere decir que hay más gente en cartera vencida, aunque el porcentaje se mantenga constante", explicó el director general del Buró de Crédito, Mauricio Gamboa Rullán.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 27 de junio de 2007).
Instaron por ello al Banco de México a ejercer su rectoría para fijar las tasas interbancarias y verificar la solvencia de quienes contratan las tarjetas de crédito.
Los legisladores Pablo Trejo, del PRD, Gerardo Sosa, del PRI, y Joaquín Vela, del PT, remarcaron también la necesidad de supervisar que las instituciones de crédito ofrezcan a los solicitantes de crédito información clara sobre las tasas de interés vigentes.
Trejo insistió el legislador integrante de la Comisión de Hacienda de la Cámara de Diputados, desde el año pasado "señalamos que la cartera vencida es muy grande y tiende a crecer aún más, con características muy similares a las de 1995".
"Hasta marzo de este año, la cartera vencida alcanza los 14,138.7 millones de pesos, según el Banco de México, 111.28% superior a la registrada en el mismo periodo del año pasado", puntualizó.
Por separado, el diputado priista Gerardo Sosa denunció que el otorgamiento indiscriminado de créditos por parte de los bancos lleva a las familias al sobreendeudamiento y les hace imposible cumplir sus obligaciones.
Advirtió que de no ponerle un alto a esa situación, las deudas seguirán creciendo y los bancos perderán su liquidez, con el riesgo de repetir una crisis financiera como la de 1995.
En su turno, el legislador petista Joaquín Vela recordó que durante el sexenio de Vicente Fox se registró un crecimiento nunca antes visto en el crédito: 24% a la producción, 51% en hipotecarios y 400% al consumo.
"Ese indiscriminado reparto de tarjetas de crédito nos puede conducir a una nueva crisis financiera; no obstante, en esta ocasión no habría ningún argumento para que el gobierno rescate a los banqueros. El que se hizo en 1995 fue bajo la premisa de que el quebranto era algo nuevo e inesperado, pero ahora ya se tiene la experiencia y no hay ninguna justificación", dijo.
(V.pág.30 del periódico Público del 18 de junio de 2007).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 16 de junio de 2007).
A decir de la comisión, el negocio del crédito al consumo es el más rentable para la banca, ya que tiene utilidades que duplican lo que ganan con otros esquemas de crédito. Los pagos mínimos en los plásticos de crédito son fundamentales para que alcancen este beneficio, representan excelentes beneficios para los bancos, pero un perjuicio para los bolsillos de los cuentahabientes.
(V.primera plana y pág.9-A del periódico El Informador del 12 de junio de 2007).
En vista de que a los directores bancarios no les molesta acosar a sus clientes en la intimidad de sus hogares a la hora que les venga en gana, ¡pues vamos a hacer lo mismo con ellos! Ya conseguí los nombres de los directores regionales de los principales bancos acosadores. Buscaré sus teléfonos particulares en el directorio telefónico y tengo planeado llamarles el domingo a las 6:00 horas para agradecerles sus atenciones y decirles: ¡¡No quiero nada!!
Si alguien más quiere vengarse, ahí le van los nombres: HSBC, Gerardo López Suárez; Banamex, Horacio Carreón Rodríguez; Scotiabank, José Juan Suárez García; BBVA Bancomer, Alfonso Quintero Izeta; Santander, Ricardo Rodríguez García; Banorte, José Antonio Alonso Mendivil.
Si nos unimos contra estas tácticas comerciales, violatorias, a todas luces, de nuestros derechos, estoy segura que las cosas cambiarán. ¿No entienden los banqueros que no somos idiotas? ¿Que si necesitamos un servicio bancario lo más lógico es que nos dirijamos a esas instituciones, sin necesidad de que nos atosiguen con ofrecimientos? Me uno a la pregunta de Luz Vázquez: ¿no hay nada ni nadie que los pueda detener?
Elizabeth Magallanes García
(v.pág.20 "correo" del periódico Público del 1o.de junio de 2007).
En tanto, el débito en tarjeta de crédito observó en el mismo mes un máximo histórico de 14,138.8 millones de pesos, esto es, incremento de 111.28% con respecto a marzo de 2006.
Para la Asociación de Bancos de México las condiciones de la cartera vencida de 2007 no sólo son manejables, sino que es improcedente hacer una comparación con lo ocurrido en 1995, aunque el incumplimiento en el pago de los financiamientos se haya elevado en mayor medida a lo esperado en los últimos dieciocho meses.
"Partimos de que hace un par de años la situación era que el portafolios de tarjeta de crédito era muy maduro y, por tanto, estábamos ya reflejando clientes con una experiencia de crédito al incorporar al sistema financiero en todos los segmentos, pero también en tarjeta de crédito y consumo había poblaciones que no estaban atendidas. Esto necesariamente tiene un impacto en la cartera vencida", señala Ignacio Deschamps González, vicepresidente de la ABM y director general de BBVA Bancomer.
Expresó que hay "un proceso de maduración donde algunos clientes fallan y no administran adecuadamente el crédito, no tenemos la capacidad de resolverlo, y otros van solucionándolo y al final se queda un grupo de clientes ya con un nivel mucho más estable de cartera vencida, pero es un proceso natural de maduración de un portafolios nuevo".
Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 14 de mayo de 2007).
Además, cómo iba a saber cuál billete era falso y cuál no. El hombre estaba tan acostumbrado a esta clase de discusiones que seguramente estaba pensando en los plagios musicales de Luis Miguel, más que en mi caso. Por eso lo reté a que si de un grupo de 10 personas, 2 sabían detectar un billete falso, yo le daba el doble. Se rió pero no dio marcha atrás. Entiendo lo que dice pero no hay procedimiento para resolver su problema; si quiere puede meter una carta pero lo más seguro es que no proceda. Oiga, si en Wal Mart compro una Coca Cola y me dan Pepsi, me lo cambian; no puede ser que su banco no me pueda cambiar un billete falso que ustedes me acaban de dar. Usted me está robando mi dinero. No puedo hacer nada. Entonces dígame que hago con él, ¿lo reintegro a la economía nacional o lo enmarco para recordar este bonito momento Kodak?
Lo perturbador no es que te chinguen una lana (de por sí lo hacen en los exorbitantes cobros por comisiones, cuando jinetean tus recursos, cuando te someten a un laberinto telefónico-burocrático para hablar con un ser humano cuando tienes un problema y resulta tan robótico como los contestadores automáticos), sino que no les interese ni concebir un procedimiento, un mecanismo mínimo para atender cosas como esta. Al cliente hay que tratarlo como líder machetero atenquense para que se eduque.
Pero eso sí, para hablarte a las siete de la mañana de un domingo para ofrecerte sus servicios y productos son toda amabilidad.
Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 7 de mayo de 2007).
Así las cosas, los usuarios que tienen que hacer uso "vellis-nollis", de la extremadamente cauta banca comercial de los tiempos de la modernidad, en repetidas ocasiones han protestado, y en principio sus protestas eran como clamar en el desierto, o un diálogo de sordos, pues aunque el bueno de Guillermo Ortiz Martínez, gobernador del Banco de México, hizo varios extrañamientos a los señores dueños del dinero, éstos o sólo tomaron nota o se hicieron los "occisos", pues, para nada acataron las sugerencias de dicho señor gobernador, del nada menos que el banco del estado, o sea al banco central de México.
Pero las cosas no quedaron ahí, porque hay que aceptar que el cobro por servicios y las altas tasas de interés por el uso del dinero plástico, no solamente raya en el abuso sino en la mismísima usura. Y ésta es una de las razones por las que los señores banqueros ponen un sinfín de trabas para no canalizar recursos a la producción. Es más seguro para ellos lucrar, especular en la forma en que la han venido haciendo hasta la fecha, con el agravante de que son la mayoría de ellos, bancos en manos de extranjeros. Así es que el grueso de sus colosales ganancias se va "de boleto" a sus países de origen.
Se dice que con excepción de Brasil y Perú, los bancos "mexicanos" son los más rentables del mundo, aunque también su eficacia operativa es de las peores. Por tanto, mientras que el promedio de rentabilidad de los sistemas financieros es de 15.9% a escala global, en México la cifra alcanza un nada despreciable 20.5%.
Ante el alud de clamores de los usuarios, los ecos llegaron al Senado de la República, y éste, para demostrar que está al pendiente de los requerimientos populares, está presentando una serie de medidas para que los bancos ejerzan realmente una dinámica de transparencia. El proyecto comprende las nuevas reglas para las comisiones que cobran los bancos y otros giros comerciales por el financiamiento que ofrecen, incluir topes, pero con una mayor celeridad, como se decía, de competencia y transparencia. Se espera que las modificaciones a la Ley de Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros sean aprobadas por la cámara baja. Esas modificaciones son apenas un inicio en el proceso de transparencia. Está por ver si se cumplen.
Manuel López de la Parra
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 2 de mayo de 2007).
La dependencia destacó que, en promedio, por utilizar el plástico se aplican cerca de 64 comisiones. Las más comunes son por disponer de dinero en cajeros red, por exceder mensualmente el número de operaciones gratis, por no mantener el saldo mínimo en la cuenta y por reposición.
Con base en un estudio comparativo de la Condusef, Bancomer, Banamex y HSBC son las entidades que aplican los cargos más altos por retiro en cajeros de red; para los dos primeros, el cobro es de 20 pesos, mientras que en el otro es de 20.50 pesos. La institución con la menor tarifa es Banregio, con 12 pesos.
La tarjeta de débito la entregan las instituciones al momento de abrir una cuenta de ahorro, de cheques o de nómina.
La dependencia recomendó preguntar al banco cuántas operaciones tiene libres al mes para hacer uso del cajero, a fin de evitar pagar un cargo extra. Además, hay que consultar de manera frecuente el saldo de la cuenta para que el banco no aplique un cobro adicional por no mantener una cantidad promedio.
(V.pág.14-A del periódico El Informador del 2 de mayo de 2007).
(V.The Wall Street Journal Americas del 26 de abril de 2007).
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 23 de abril de 2007).
¿Se ampararán los bancos contra una institución que lleva ganados 11 de los últimos 14 juicios contra empresas como Gruma, Ferrosur o Ferromex?
Trascendió
(v.pág.4 del periódico Público del 23 de abril de 2007).
Al cierre de 2005, la banca múltiple generó utilidades por casi 48,000 millones de pesos, 83% más que en el año anterior, 3.5 veces más que las reportadas en el año 2000. Tan sólo en la primera mitad del 2006, las utilidades de la banca sumaron 29,502 millones, casi 18% más que en el primer semestre de 2005, y 16.25% más que las obtenidas de enero a diciembre de 2004.
No obstante, su "éxito" está fundamentado en la concentración de operaciones en el crédito al consumo, en más y mayores comisiones por los servicios que presta, y tasas de interés excesivas, que no reflejan la disminución en el costo de captación y en las tasas de referencia del mercado, ni se traducen en mejores servicios para los usuarios.
La cartera de crédito total se ha venido incrementando de manera sostenida desde 2002, alcanzando a junio de 2006 un saldo total de 1"256,520 millones, lo que representa un crecimiento nominal de 8.2% respecto del cierre de 2005. Mientras que el crédito a las empresas y a las personas físicas reportó un aumento de 6.2% de diciembre de 2004 a diciembre de 2005, el crédito al consumo aumentó en términos reales 46.5% en ese mismo periodo, y el de vivienda lo hizo en un 32.1%.
Dado que las tasas activas permanecen demasiado elevadas -más del 40%- el crédito al consumo ha resultado sumamente rentable. Junto a éste, el cobro de comisiones ha seguido también una tendencia creciente, que ha permitido a los bancos financiar más del 50% de sus gastos de operación. Al cierre de 2005, los ingresos por comisiones netas sumaron 45,101 millones de pesos, un incremento real de 9.8% respecto de 2004.
No hay que olvidar que un denominador común de las crisis recurrentes observadas durante las últimas décadas fue la débil formación del ahorro interno, con altas tasas de interés reales, que han restringido la contribución del sistema financiero al desarrollo.
En los últimos cuatro años las comisiones pasaron de representar el 13% de los ingresos de la banca mexicana, al 39% ante la retracción del crédito. Esto ubica a México por encima de países como Brasil y Gran Bretaña, donde las comisiones representan 36%. También de Francia, donde son del orden del 33%, y de España, con 30%. Así también, algunos de los principales bancos extranjeros que operan en México cobran comisiones mucho más elevadas en Brasil o aquí en México, que en sus propios países de origen. En algunos rubros llegan a ser 8 y 10 veces mayores en este país que en Estados Unidos, Inglaterra, Canadá o España.
En México se paga hasta 1.7 dólares por retirar dinero de un cajero automático que no es de la red del banco, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de un dólar; y el costo promedio de un cheque rechazado en México es cercano a los 800 pesos (70 dólares aproximadamente), mientras este cargo en Estados Unidos ronda los 30 dólares.
Ahora bien, las transferencias electrónicas interbancarias se llevan a cabo a través de dos sistemas: el TEF operado por el Banco de México y que da una respuesta efectiva de 24 horas, y el SPEI con respuesta de tres días. El Banco de México les cobra .50 centavos por transferencia, cuando los bancos cobran de una cadena a otra 13 pesos al usuario.
La iniciativa pretende poner mínimos y máximos. Ojalá en verdad vaya a fondo, sobre todo en las transferencias electrónicas hechas a través de la red que opera el Banco de México, pues es una entidad pública.
En síntesis, además de ser México un paraíso fiscal para estos bancos, pues pagan muy pocos impuestos, también lo es para el cobro de tasas de interés y comisiones. Pero no para la expansión barata del crédito productivo. Todo esto, tiene que cambiar, pues es la base que produce, al final de cuentas, los hombres más ricos del mundo, pero quienes pagamos eso, somos los ciudadanos y, sobre todo, los millones de ellos que viven en la pobreza.
Tonatiuh Bravo Padilla, diputado federal perredista
(v.pág.7 de Mural del 19 de abril de 2007).
"La propuesta le da facultades a la Comisión Nacional para la Protección y de Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) para que denuncie ante el Ministerio Público cualquier abuso que comentan los bancos en perjuicio de los usuarios", detalla el proyecto.
La iniciativa propone introducir el concepto de productos bancarios estandarizados básicos, entre los cuales estará la cuenta bancaria de cheques y la cuenta de nómina.
En ese sentido, se prevé que el Banco de México establezca reglas de carácter general de cada uno de los productos bancarios, con la finalidad de estandarizar o igualar el costo de cada tipo de producto.
Por ejemplo, en el caso de las cuentas de nómina, que se pagan a través de tarjeta de débito bancaria, tendrá que establecerse el número de retiros gratuitos, y será igual para todos.
La propuesta genera la obligación para que los bancos, de forma "visiblemente ostensible" a través de Internet y en toda su publicidad, informen sobre incrementos en sus comisiones.
"En consecuencia, los usuarios podrán dar por terminados los contratos si no están de acuerdo", detalla el proyecto de dictamen.
Asimismo, por obligación, bancos, Sociedades Financieras de Objeto Limitado y Sociedades Financieras de Objeto Múltiple tendrán que informar al Banxico y a la Condusef las cuotas interbancarias que cobren. El Banxico tendría, de ser aprobado, bajo su responsabilidad el cálculo del Costo Anual Total para todos los créditos al consumo e hipotecarios.
La joya de la Banca
Esta es la participación porcentual en el total de comisiones cobradas por la banca en el 2006:
| Tarjetas de crédito | 39.1% |
| Manejo de cuenta | 14.5% |
| Giros y cheques de viajero | 12.6% |
| Banca electrónica | 8.7% |
| Otros servicios | 25.0% |
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 19 de abril de 2007).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 17 de abril de 2007).
El retorno sobre activos (ROA) del sistema bancario fue 2.8% en 2006, comparado con 2% de los bancos más grandes de Brasil, 1.3% de los bancos de Estados Unidos y 0.5% de los principales bancos europeos.
(V.Mural en línea del 11 de abril de 2007).
La Condusef precisó que en el periodo enero-febrero de 2007 recibió 1,513 reclamaciones relacionadas con tarjetas de crédito, de las cuales 79, es decir 5%, fue por el cobro de comisiones, y el resto por otras causas.
En su boletín mensual, la Condusef detalló que a diciembre de 2006 se registraron 13'776,139 cuentas de tarjetas de crédito, mientras que el número de plásticos sumó 20'417,391.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 10 de abril de 2007).
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 4 de abril de 2007).
En enero se recuperaron un 1'903,806 pesos, siendo en febrero la cantidad de 1'526,813 pesos.
En el 2006, en Jalisco se atendieron al menos 5,953 quejas, de las cuales 1,217 fueron reclamaciones en las que se encontraron los elementos necesarios para proceder a una audiencia.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 29 de marzo de 2007).
(V.pág.11-A del periódico El Informador del 28 de marzo de 2007).
(V.pág.54 de la edición internacional de la revista TIME del 26 de marzo de 2007).
El hecho de no contar con historial crediticio deja claro que quien pretende comprar algo a plazos, no cuenta con la experiencia de cumplir de manera puntual sus compromisos. Creer que porque algo se compra a cierto número de meses, aparentemente sin cargo de intereses, es ver los pagos de manera cómoda y paulatina, pero caer en la cuenta de que el ingreso disponible de los próximos meses se estará reduciendo en la misma cantidad que ya quedó comprometida en el crédito, es una experiencia que muchos deudores no comprenden hasta que tienen el compromiso encima y no lo pueden cumplir.
Debe hacerse todo lo necesario para enseñar principios financieros muy básicos a todos quienes se les ofrece un instrumento bancario, sobre todo en el caso de los créditos. Por más presión que haya para incrementar la colocación de créditos tan rentables como son los de las tarjetas bancarias y comerciales, debe advertirse tanto de los costos reales como de los riesgos que se asumen en caso de incumplimiento.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 26 de marzo de 2007).
Declaraciones aparte, es un hecho que si los bancos siguen siendo caros en los servicios que cobran y continúan concentrándose en financiar créditos al consumo, la economía tendrá un crecimiento limitado y muy selectivo.
Los banqueros están llamados a ejercer sus funciones en condiciones más competitivas y justas, pero no tienen el menor incentivo para hacerlo, porque operar como lo han hecho les ha resultado sumamente rentable.
Es aquí donde debe entrar la autoridad a poner orden, pero sobre todo la sociedad, a través de sus legisladores, a llevar a cabo los ajustes legales necesarios para que esa banca más justa y eficiente que todos piden a gritos, tenga manera de darse.
Basta ya de lamentos como los que cada año se vienen escuchando en Acapulco, es hora de iniciar un nuevo rumbo en los servicios financieros con condiciones de competencia como las del resto de la economía, con leyes actualizadas que busquen condiciones justas y con autoridades fuertes que se sepan imponer.
Editorial
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2007).
[¿Por qué nunca comenta que a las comisiones se les carga el IVA, haciéndolas aún más elevadas? Sería bueno que el gobierno, tan preocupado por las comisiones, empezara a poner el ejemplo bajando el IVA a las mismas. - El webmaster.]
Ortiz Martínez dijo a los banqueros que: "los ingresos de la banca mexicana son, en parte, producto de los elevados diferenciales entre tasas de interés activas y pasivas, los cuales se han mantenido amplios a pesar del incremento mostrado por el crédito al sector privado".
El titular de Banxico señaló que los ingresos de la banca son incluso superiores a los de nuestros principales socios comerciales, Canadá y Estados Unidos.
La misma situación ocurre, dijo, con las comisiones bancarias, pues el mayor uso de los servicios bancarios no se ha traducido en una reducción de éstas, como es de esperarse en entornos más competitivos.
El funcionario reconoció que no es tarea fácil evaluar cuál debería ser el diferencial de tasas de interés o el nivel de las comisiones en condiciones de mayor competencia. "Sin embargo, cuando comparamos los niveles prevalecientes con los observados en otras economías es claro que los locales resultan superiores a los que se podrían observar si la banca fuera más eficiente y competitiva".
Más tarde, Enrique Castillo Sánchez Mejora, presidente entrante de la Asociación de Banqueros de México, le respondió a Guillermo Ortiz: "Las tasas de interés las fija el mercado, no los bancos".
[Esto sería cierto si no existiera un oligopolio que se ha puesto de acuerdo para exprimir a los clientes. - El webmaster.]
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2007).
Dijo que se pondrá énfasis en ofrecer a los consumidores información clara, eficiente y suficiente para la toma de decisiones de contratación de servicios financieros, que contribuya a ofrecer un marco de confianza y certidumbre.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de marzo de 2007).
"Ellos (la banca) presentaron un informe totalmente desfasado, donde señalan, entre otros aspectos, que los servicios bancarios en México son más baratos (que en otros países) y es mentira. Son estudios pagados", señaló el coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, Javier Gutiérrez Treviño, en la reunión semanal del gremio industrial.
"La banca paga a los empleados los peores salarios, y cuando solicitamos préstamos de riesgo, éstos no están permitidos, es una banca usurera, así no podemos modernizar la industria".
Ayer, nuevamente Gutiérrez Treviño endureció el discurso contra la banca comercial.
"Necesitamos competitividad y empieza por el costo financiero, energético. Cuando tengamos costos internacionales podremos pagar buenos salarios. Vamos a presentar un estudio aterrizado de lo que es la banca en el país, porque es insólito que bancos españoles que están en el país estén cobrando el doble que lo que cobran en otros países por un mismo servicio y sólo porque la ley mexicana lo permite".
"Que contraten guardias" En la opinión del coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco, los banqueros que operan en el país deben pagar por la seguridad externa de sus instalaciones y no cargarlo al erario.
"Ya que ganan bien los banqueros que paguen por su seguridad, sin embargo, si les quitan la vigilancia pueden argumentar que cuentan con una póliza de seguro y restar importancia al pago de este servicio. El problema es que quisieron subir a la banca a competir a nivel mundial y nos quedamos con el 4% de banca nacional y el resto es extranjero".
Advirtió Gutiérrez que el país tiene una banca rentista, que a nivel internacional evidencia su orgullo y crecimiento por grandes utilidades contra sus inversiones en otros países del mundo, pero disimula que sus beneficios sean a costa de los mexicanos.
"México necesita un sistema bancario que fomente el desarrollo, mediante el financiamiento a todos los tamaños de empresa, que permita el desarrollo de los jóvenes emprendedores, una banca que acorte la distancia entre los ahorradores e inversionistas con productos competitivos, no una banca usurera".
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 22 de marzo de 2007).
El margen financiero es la diferencia entre los intereses que los bancos pagan y los que cobran.
Las tasas de interés fueron en promedio más bajas ese año, pero hubo un mayor volumen de crédito.
La CNBV dijo que la cartera crediticia vigente de la banca comercial alcanzó al cierre de diciembre 1.38 billones de pesos, un crecimiento de 5.27% durante el cuarto trimestre de 2006, y de 15.31% en términos anuales.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 21 de marzo de 2007).
Un estudio de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe, titulado Competencia Bancaria en México, señala que los incentivos a la banca la orientan hacia actividades en los mercados relevantes más lucrativos y con menor riesgo, como es el caso de las comisiones y las transacciones de valores. Resulta más atractivo para los banqueros canalizar crédito al consumo por la vía de las tarjetas de crédito, donde el margen es elevado, en detrimento de los créditos productivos, subraya el estudio.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2007).
Pero no todo lo presentado ayer fue miel sobre hojuelas para quienes consumen servicios en la banca comercial del país. Por ejemplo, las comisiones por sobregiro y por pago tardío de tarjeta de crédito sufrieron aumentos significativos, de 12 y 18% respectivamente. Los bancos justifican esta alza diciendo que la industria aumentó el número neto de individuos a los que se les otorgó crédito en los dos últimos años, lo que implicó captar clientes de mayor riesgo, a quienes había que cobrarles una mayor comisión para prestarles dinero.
Lo que se movió poco, según revela el estudio, fueron las tasas de interés. Para las tarjetas de crédito, por ejemplo, aumentó la tasa en 25 puntos base, a pesar de que productos como la tarjeta Santander Light fueron sumamente exitosos por las bajas tasas con las que fueron introducidos al mercado. A su vez, la tasa del crédito hipotecario tradicional casi no sufrió cambios entre 2004 y 2006. Finalizó en 12.34%.
Los bancos desean corregir el rumbo de la discusión actual, pues incluso se ha hablado de establecer topes a las comisiones bancarias. Ello, estima la banca, no sería sano, toda vez que en un mercado libre los jugadores de la industria pueden concurrir con mejores productos bancarios, así como con precios (comisiones, tasas) más económicos para el usuario.
Es altamente probable que la banca tenga éxito en contener el regaño usual del gobernador Guillermo Ortiz respecto de lo que ocurre con las comisiones. Pero ello no será suficiente, en mi opinión, para que el gran público quite la etiqueta a los banqueros de que siguen siendo los malos de la película.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 16 de marzo de 2007).
Al presentar el estudio que encargó la Asociación de Bancos de México, representantes de esas firmas informaron que de 15 rubros que se analizaron en las comisiones, en 10 se registraron reducciones.
Ejemplificó que en México en la banca al menudeo los clientes pagan una media de 638 pesos anuales en comisiones por los servicios bancarios, nivel por debajo de la media internacional que es de 1,043 pesos.
[Estaría bueno saber a cambio de qué se pagan esas comisiones, además de hacer un comparativo de los ingresos de quienes pagan esas comisiones - el webmaster.]
(V.pág.32 del periódico Público del 16 de marzo de 2007).
No obstante, reconoció que en México existe una subancarización, y que los precios no han bajado completamente.
"Hay una gran demanda de crédito, lo que han hecho los bancos es competir con productos, no bajando precios".
"Vemos que el margen de las tasas pasivas y activas a pesar de que ha disminuido, no se ve en la parte de tarjetas esta disminución", concluyó.
Pero el funcionario fue duramente criticado por llamar a la autorregulación.
"Es como si le pidiéramos por favor a los lobos que dejen de comerse a las ovejas", cuestionó el senador priista José Eduardo Calzado.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 15 de marzo de 2007).
"Es una banca rentista que expresa su orgullo por obtener grandes utilidades contra sus inversiones en otros países del mundo, pero disimula el que sus beneficios sean a costa de todos los mexicanos y considera que colocar un mayor número de plásticos con los conocidos resultados es su principal atributo social", señaló Javier Gutiérrez Treviño, coordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco.
Demandó un sistema bancario de fomento y desarrollo y que financie a las empresas micro, pequeñas y medianas.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 15 de marzo de 2007).
"Debemos buscar bajar comisiones, pero por caminos distintos a poner un tope y esa es la posición del Banco de México", explicó Ortiz durante una comparecencia ante una comisión del Senado mexicano.
El titular del banco emisor indicó que imponer topes a los cobros por comisiones no es buena medida y recomendó a la banca reducir sus tarifas por caminos distintos a la regulación.
En los últimos años, Ortiz había lanzado fuertes críticas a la banca por los altos cobros por los servicios bancarios y advertido sobre la posibilidad de establecer límites.
En la 67 Convención Bancaria en 2004, Ortiz censuró las altas comisiones que cobran los bancos y advirtió que de no bajarse éstas las autoridades tomarían medidas para regularlas.
Tres años después, el gobernador del Banco de México dijo que hay una tendencia a bajar el cobro de comisiones, pero ha aumentado el volumen de operaciones lo que eleva los ingresos de los bancos por este concepto.
Ortiz admitió que las autoridades financieras cuentan con una información incompleta sobre la oferta y demanda de servicios financieros, lo que hace difícil definir el nivel adecuado de estos cobros.
[¿Le llegaron al precio? ¿Se culeó? ¿Le hicieron una oferta que no pudo resistir? ¿Está preparando su salida de la institución? - preguntas del webmaster.]
(V.Agencia Efe, 14 de marzo de 2007).
Joaquín López-Dóriga V.
(v.pág.2 del periódico Público del 9 de marzo de 2007).
Pero los ejemplos en los que se percibe una falta de análisis de los bancos son innumerables. Alberto Hernández, dueño de una pequeña empresa, se financia mediante los plásticos, tiene cerca de 20 tarjetas de crédito con 4 instituciones y su deuda rebasa el millón de pesos.
Hernández reveló que los intereses lo ahogan, por lo que su préstamo ya se convirtió en impagable, a pesar de que busca una renegociación con las entidades porque sí tiene la intención de pagar.
[Los banqueros felices, ya que por lo visto su objetivo, junto con su socio el gobierno, es convertir a las personas en zombis esclavos que dediquen su vida solamente a trabajar para ellos - el webmaster.]
Las consecuencias de no saldar una tarjeta de crédito son graves. El proceso de embargo de bienes puede llevar hasta dos años y, además, el castigo puede llevar al cliente a la cárcel por el delito de fraude.
Luis Fabre reiteró que el riesgo de un sobreendeudamiento se observa más en el nivel medio de la población. "Es necesario que los intermediarios tengan más prudencia y hagan un cálculo más escrupuloso de los clientes". El funcionario reiteró que la tarjeta de crédito es el financiamiento más caro.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de marzo de 2007).
Un ejemplo lo da el Banco Ahorro Famsa que, a un mes de estar ya operando en Torreón, Coahuila, ofrece préstamos personales a una tasa anual del 90%.
Es el interés más alto para cualquier crédito de su tipo en México y es aún más caro que el de Banco Azteca, establecido desde el 2002, que cobra una tasa de 60% al año.
A diferencia del crédito al consumo, que permanece monopolizado, Marcos Ávalos Bracho, investigador de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe, refiere cómo el financiamiento hipotecario se volvió más competitivo a raíz de que aparecieron las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) para pelearle a los bancos.
Estas entraron al mercado a principios de los 90 y desde entonces presionaron a la baja las tasas de los créditos hipotecarios hasta niveles que rondan el 10%.
En contraste, información comparativa de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros muestra que las tasas de interés de las tarjetas bancarias oscilan entre el 18 y el 40%.
"Como país, nuestras posibilidades de desarrollo son más limitadas en un sistema bancario que no es competitivo porque en México casi no hay sustitutos", cuestionó José Luis Negrín Muñoz, investigador del Banco de México.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 1o.de marzo de 2007).
Asimismo, deberán informar sobre las medidas instrumentadas para regular el pago y generar mayores niveles de competencia que contribuyan a reducir el nivel de las comisiones bancarias y las tasas de interés activas.
Los senadores consideraron que ante el excesivo cobro de comisiones bancarias se debe contar con toda la información para llevar a cabo las medidas orientadas a generar mayores niveles de competencia en el sector.
Además indicaron que debe eficientarse el sistema bancario por medio de la competencia nacional e internacional, por lo que "los bancos no deben basar sus ganancias en el cobro de comisiones, sino en ser intermediarios financieros y coadyuvar al desarrollo de la economía".
Los senadores indicaron que es necesario alentar el otorgamiento de crédito bancario por parte de la banca comercial y que éste pueda canalizarse a la actividad productiva y socialmente rentable mediante la reducción real del nivel de comisiones bancarias y tasas de interés.
Por ello, el pleno senatorial afirmó que urge conocer las medidas instrumentadas para regular el pago de comisiones, y propiciar las condiciones de equidad en las operaciones de la banca comercial.
En la sesión de este martes, el grupo del Partido Revolucionario Institucional propuso crear un marco jurídico para regular y establecer el cobro de servicios bancarios, ante las múltiples quejas por el alto nivel de las comisiones.
La propuesta, presentada por el senador Fernando Castro Trento, otorga facultades a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para fijar el monto de las tarifas que deben cobrar los bancos por los diversos servicios que prestan.
(V.Notimex del 27 de febrero de 2007).
En éste se destaca que el 75% de quienes tienen una tarjeta de débito desconoce el monto y tipo de comisiones que paga.
Más del 50% de los que tienen una tarjeta de crédito no sabe interpretar su estado de cuenta.
Para algunos expertos, el desconocimiento es por falta de promoción de los intermediarios financieros.
(V.primera plana de Mural del 27 de febrero de 2007).
En una iniciativa que presentó el senador priista Adolfo Toledo Infanzón se plantean cambios a la Ley de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, y en ésta se prevén sanciones para las entidades que promuevan publicidad engañosa o que actúen contra de los consumidores.
Las multas para los intermediarios van de 100 hasta 3,000 días de salario mínimo. Incluso, el documento establece que la Condusef podrá denunciar ante el Ministerio Público los hechos que puedan constituir un delito y, ante las autoridades competentes, cualquier violación administrativa que afecte los intereses de los usuarios.
Se propone también que esta dependencia corrobore a través de visitas, requerimientos de información o documentación, monitoreos, o por cualquier otro medio el cumplimiento del ordenamiento.
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 27 de febrero de 2007).
Dentro del esquema de comisiones de la tarjeta de nómina, destacan la comisión por aclaración improcedente (de transacciones realizadas en cajeros propios) de 300 pesos que cobra la tarjeta de HSBC, y la comisión de 75 pesos por reposición de tarjeta del mismo banco.
Asimismo, destaca la comisión de 75 pesos que cobra Banorte por la reposición de la tarjeta de nómina por deterioro o cancelación anticipada.
También sobresalen las comisiones que cobran los bancos por el retiro en cajeros de tiendas comerciales y en RED de entre 8.85 pesos y 20.30 pesos, y sobre todo la comisión promedio de 3 pesos por intento de retiro con saldo insuficiente en cajeros RED, de acuerdo con el Banco de México.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 8 de febrero de 2007).
Además, los números que ayer dio a conocer Santander constituyen oro molido para conocer cuál es el estatus de las comisiones bancarias -polémico tema- de este banco extranjero.
El banco afirma que las comisiones netas le significaron 536 millones de euros durante 2006. Es una cantidad considerable, que equivale a más de la tercera parte del margen de intermediación, y que supera la utilidad neta que logró Santander en México, que fue de 528 millones de euros.
Claro que no sólo en México se cobran comisiones por los servicios bancarios. En Brasil, por ejemplo, el banco Santander tuvo ingresos por 1,002 millones de euros derivados de las comisiones, mientras que en Chile este negocio le representó 338 millones de euros. No obstante, una mirada un poco más detallada de estas cifras arroja que las comisiones pueden representar algo muy diferente en un país que en otro. Veamos.
En Chile, el banco Santander cerró 2006 con créditos otorgados a clientes que totalizaron 15,107 millones de euros. Es una buena cifra, que en cierta medida es muy similar a los créditos que ha otorgado el mismo banco en México. Aquí tenemos que cerró el año pasado con 15,647 millones de euros en créditos otorgados a sus clientes.
Pero si uno cruza los dos indicadores, las comisiones y el monto de créditos, encuentra que las políticas de crédito -el negocio central de cualquier banco- son diferentes entre México y Chile. ¿Cómo se sabe esto? Sencillo. Por cada euro que el banco Santander cobró como comisiones en México había otorgado 29 euros de crédito. Pero en Chile la historia es otra, pues por cada euro que cobró de comisión, había otorgado 44 euros en crédito. En otras palabras, aquí cobra más comisiones.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 2 de febrero de 2007).
Por ejemplo, afirma que la Secretaría de Hacienda les obliga a pagar mediante cheque, situación que se les complica a los pequeños empresarios, pues deben mantener un saldo.
"Consideramos que si los bancos han abusado es porque no hay una regulación o alguna autoridad que les ponga un hasta aquí, y lo que es el colmo, los bancos internacionales dicen que sus sucursales o sus divisiones de donde más rendimiento les da es en México y no creo que sea por los movimientos sino por los cobros".
En un intento por frenar a los bancos, la Cimeg interpondrá una queja ante la Secretaría de Hacienda, quien "tendría que vigilar y controlar. Hay que exigir que haya control sobre ese tema".
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 30 de enero de 2007).
El director general de Análisis de Servicios y Productos Financieros de la Condusef, José María Aramburu, expuso que en los últimos dos años el número de plásticos creció 25%, por lo que suman 20 millones, y aunque la cartera vencida aún no es tan importante, dijo, debemos prender focos amarillos.
Detalló que la cartera vencida de los bancos se ubica en 3.80%, por abajo de 5% que según la Asociación de Bancos de México es manejable, "Es un nivel que puede ser controlado, pero para que no generar riesgos, lo ideal sería un 2.5%".
La tarjeta de crédito es un dinero que presta el banco "y es un dinero muy caro, el Costo Anual Total, que es el valor real de la tarjeta está en el orden de 25% a 60% anual, todavía sigue siendo un crédito muy caro para México", apuntó.
En ese sentido, llamó a las instituciones financieras a no ofrecer tarjetas de crédito como si fueran tortillas, pues es necesario analizar la capacidad crediticia de cada persona antes de otorgar un plástico.
Esta oferta tan elevada de plásticos en el mercado debe ir acompañada de cierta cultura financiera, pues al día de hoy todavía hay personas que creen que la tarjeta es una extensión de su sueldo.
Por otra parte, recordó que en días pasados el organismo publicó cuadros comparativos del Costo Anual Total de las tarjetas de crédito de los 10 principales bancos de México, en donde 6 de ellos salen reprobados y los tres más grandes obtuvieron la menor calificación.
En ese sentido, señaló que cinco bancos concentran la mayoría de los plásticos en circulación, "son bancos muy grandes que tienen acaparado el mercado de tarjetas de crédito".
En tanto, instituciones pequeñas como Afirme e Inbursa se están dando a la tarea de ganar mercado ofreciendo productos más baratos. En el caso de Afirme, tiene un CAT de 25% e Inbursa de 33%, la mitad del Costo Anual Total de los bancos grandes.
Sobre la iniciativa de la fracción parlamentaria del Partido Acción Nacional en el Senado de la República, que busca regular las comisiones bancarias, el funcionario de la Condusef dijo que se trata de una propuesta sana.
Aseveró que en la actualidad, el Banco de México es la autoridad responsable, pero esta iniciativa es más clara, toda vez que señala las atribuciones que tendrá en específico el instituto central y obligará a las instituciones a establecer los parámetros a través de los cuales aumentan sus tasas y comisiones.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 22 de enero de 2007).
De acuerdo con los criterios no vinculativos de las disposiciones fiscales y aduaneras, conocidas como prácticas fiscales indebidas, según el Código Fiscal de la Federación, los bancos no deducirán impuestos por créditos vencidos.
De esta manea el criterio de la autoridad fiscal es que las pérdidas que sufran los bancos derivadas de la imposibilidad de pago por parte de sus clientes, no son deducibles como quebranto.
Por lo que deberán -señaló Hacienda- aplicar conforme se crean o incrementen las perdidas, establecer reservas preventivas.
[Si sigue así, Carstens se va a quedar sin chamba de asesor al teminar el sexenio, además de que no recibirá premios y reconocimientos durante el mismo - el webmaster]
Otra industria también acotada por los criterios no vinculativos establecidos por la SHCP es la afianzadora, la cual no podrá hacer deducibles los pagos por reclamaciones de terceros originados por fianzas otorgadas sin observar las disposiciones legales.
Lo cual se traduce en que no será legal hacer deducibles los pagos que se realicen por las afianzadoras al pagar una fianza, esta afianzadora no cumplió con su obligación de exigir contra garantía en los términos de la Ley Federal de Instituciones de Fianzas.
(V.El Informador en línea del 16 de enero de 2007).
Criticó que a los bancos no les importan los altos niveles de endeudamiento familiar a los que llevaría el uso extendido del dinero plástico en el país y que actualmente se ofrece también a las clases populares, las cuales carecen de una cultura crediticia bancaria que asegure la administración óptima de sus ingresos y sus deudas.
Incluso, en el negocio de las tarjetas crediticias, comentó, no es tan importante para los banqueros recuperar el capital, sino obtener utilidades mediante intereses, contentándose con obtener los pagos mínimos del adeudo -que van de 4.5 a 10%- para continuar invirtiendo y seguir creciendo.
Destacó además que los bancos no han cumplido con su función esencial de transferir recursos monetarios (créditos) para la generación de cadenas productivas y su negocio se ha fundado sólo en las ganancias obtenidas por el cobro de comisiones e intereses por deuda.
A su decir, es necesario regular las instituciones bancarias sobre el establecimiento de medidas compensatorias que las obliguen a aplicar un porcentaje de su capital en financiamientos específicos que redunden en el fortalecimiento de la economía del país.
(V.Notimex del 12 de enero de 2007).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 10 de enero de 2007).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2007).
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros recomienda verificar las condiciones de crédito antes de iniciar el trámite.
La clave para identificar la mejor opción de préstamo está en saber cuánto terminará pagando.
Por ejemplo, con el producto Adela, Banamex financia hasta 60,000 pesos. La tasa de interés global anual en este caso, de acuerdo con un reporte de Condusef, es de 43% a 36 meses y no cobra comisión por apertura.
Banca Afirme presta un máximo de 3 meses de sueldo, sin comisión por prepago, de 6 a 12 meses de plazo, a una tasa de interés que se fija por convenio.
En cambio, Banco del Bajío cobra una comisión por apertura de 2%, también financiable, por un préstamo tope de 120,000 pesos. CrediBajío Nómina tiene una tasa de interés fija por plazo de seis a 24 meses de 24% anual, que incluye seguro de desempleo por despido injustificado de tres meses.
En tanto, Banco Inbursa ofrece hasta cuatro meses de sueldo neto topado en 30,000 pesos con un interés de 2% a 3% mensual y de seis a 24 meses de plazo.
El Creditón de BBVA Bancomer restringe en 150,000 el préstamo a 37 meses, con un interés anual de 25% más IVA. No cobra comisión por apertura y la frecuencia de pago es quincenal.
Sin precisar el interés, Anticipo de Nómina de HSBC financia un máximo de 250,000 pesos de seis a 36 meses.
Scotiabank Inverlat, Ixe Banco y Santander Serfín, cobran 29.9%, 29% y 27% de interés anual, por créditos tope de 150,000, y hasta 3 y 6 meses de sueldo, de forma respectiva; además, los tres bancos incluyen un seguro de vida.
En términos reales, por ejemplo, por un préstamo de 10,000 pesos a 12 meses usted podría pagar entre 516 y 595 pesos en promedio por quincena.
Ahora bien, si ya tiene el dinero en la mano, es conveniente liquidar la deuda de la que pueda salir más rápido, con la intención de eliminar a un acreedor de la lista.
Cálculo de conveniencias
Estuvo tan gruesa y descarada la operación de Gil en favor de estos bancos -uno de estos, por cierto, el HSBC, hace unos días informó que lo ha metido en su nómina de Londres, la sede mundial de dicha institución financiera- que inclusive hubo panistas en el Senado que no tuvieron el suficiente estómago y vomitaron el guiso que, previamente, habían fraguado Gil e ínclitos panistas como Fauzi Hamdan y Diego Fernández de Cevallos.
El 9 de junio de 2006, seis senadores del PAN respingaron ante la Secretaría de la Función Pública y denunciaron que la conversión de los 72,000 millones de pesos -de créditos que por su manifiesta irregularidad merecían una investigación judicial de a de veras- habían sido convertidos en pasivo público.
Y la denuncia consistía en la demanda de una investigación sobre el accionar público de todos los miembros de la Junta del IPAB, así como del mismo Gil Díaz.
Aquellos senadores contritos de Acción Nacional fueron Javier Corral Jurado, Luis Alberto Rico Samaniego, Jefrey Max Jones, Miguel Navarro, Serafín Ríos y Jorge López Sánchez.
Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 6 de enero de 2007).
Mauricio Flores
(v.pág.26 del periódico Público del 5 de enero de 2007).
Según los diputados y senadores, todos miembros de la Comisión Permanente del Congreso de la Unión, la incorporación de Gil al banco con sede en Londres se da de manera prematura, pues apenas hace unas semanas tomaba decisiones como secretario de estado.
El propio Partido Acción Nacional, a través del senador Ricardo García Cervantes, reprobó la decisión de Gil Díaz por ocupar un cargo en el que necesariamente está involucrada la información y experiencia que recabó durante los seis años que encabezó la Secretaría de Hacienda.
(V.pág.2 de Mural del 4 de enero de 2007).
[¡Más claro, ni el agua! Aquí se ve para quién trabajó siempre este fulano. - El webmaster.]
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 3 de enero de 2007).
"Que las autoridades dieran todavía un mayor énfasis a la información y que realmente guiaran al consumidor, porque de esa manera los banqueros se verían obligados a bajar las tasas de interés y las comisiones", dijo.
Marcos Yacamán consideró que de esta forma se contribuiría a un mejor funcionamiento del sistema financiero nacional.
(V.pág.12 de Mural del 28 de diciembre de 2006).
El crecimiento no es, por el momento, un problema para el sistema financiero. Lo no pagado equivale a menos de 3% de la cartera total de tarjetas de crédito y los bancos lo compensan fácilmente a través de dos mecanismos: las altas tasas que cobran por el uso del dinero plástico y las comisiones que reciben de los negocios afiliados.
Las cosas son muy diferentes si las consideramos desde el punto de vista de la economía doméstica. Hay cientos de miles de hogares que no pueden hacer frente a sus compromisos con el banco. Esto significa dificultades cotidianas que van mucho más allá de las estadísticas: acoso de los cobradores del banco, registro del atraso de pago en el buró de crédito y, en algunos casos, entrada en el circuito de las casas de empeño donde son normales las tasas de 100% anual.
El crecimiento de la cartera vencida de las tarjetas es un fenómeno que ha tomado fuerza en los últimos dos años. En él convergen la promoción que hacen los bancos de sus tarjetas y la escasa cultura financiera de muchas personas que toman la tarjeta y la usan sin tener conciencia de su capacidad de pago. No menos importante es el nivel de las tasas de interés, que es 8 o 10 veces mayor que la inflación.
En el corto plazo seguirá creciendo la cartera vencida porque no se detendrá la intensa promoción de las tarjetas ni aumentará la cultura financiera del mexicano promedio. Tampoco mejorarán las condiciones macroeconómicas ni habrá un descenso de las tasas del dinero plástico.
El reto para las autoridades es atender un problema ahora, que está en un nivel manejable. No se trata de esperar a que la cartera vencida llegue a 50,000 millones para hacer un nuevo Fobaproa. Podemos empezar por invertir más en educar a los usuarios y poner límites a algunas malas prácticas bancarias.
Luis Miguel González
(v.pág.36 del periódico Público del 15 de diciembre de 2006).
En el sexenio de Vicente Fox los bancos que operan en México cuadruplicaron el monto de sus utilidades, al pasar de 12,364 millones de pesos en 2001 a 49,136 millones hasta septiembre de este año. Esto significa que en los últimos seis años las instituciones registraron utilidades por 84 millones de pesos en promedio todos los días.
El reporte más reciente de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores revela que de enero a septiembre de este año las ganancias crecieron 36.2% respecto al mismo periodo del año anterior.
De acuerdo con especialistas, el mejor desempeño de los bancos fue apoyado por un crecimiento en la cartera de créditos, principalmente para el consumo e hipotecario, así como por el margen de intermediación, que es la diferencia entre las tasas que pagan por los depósitos y las que aplican en sus préstamos, así como por los ingresos provenientes de las comisiones que representan cerca de una cuarta parte de las utilidades del sector.
(V.resumen informativo de Notisistema del 14 de diciembre de 2006).
De acuerdo con un informe de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, mientras las utilidades netas alcanzaron 49,136 millones de pesos en ese lapso, la cartera vencida de tarjetas ascendió a 10,378 millones de pesos, monto 93% mayor al del año anterior.
El incremento en las ganancias fue gracias a la mejoría de 19.95% en el margen financiero, que depende de los intereses pagados y cobrados. Pero también gracias al incremento de 14.9% en las comisiones netas y de 26.9% en el resultado por intermediación.
La CNBV reconoce que la emisión de tarjetas de crédito otorgó un impulso importante a las ganancias bancarias.
El informe trimestral de banca múltiple detalla que el mayor crecimiento de las ganancias se observó en el periodo julio-octubre.
Considerando solamente dicho trimestre, las utilidades sumaron 19,103 millones de pesos, 80% más que igual lapso del 2005.
La cartera de crédito, que constituye el principal activo de la banca múltiple, aumentó 51.34% de los activos totales, impulsado principalmente por el otorgamiento de créditos al consumo y a la vivienda.
La cartera de crédito de tarjetas creció 59.98% en términos anuales, la de bienes de consumo duradero 30.98%, y la de otros créditos 45.34%. En contraste, la cartera vencida en los tres rubros anteriores creció 93%, 3.14% y 134.18%.
| Concepto | Comisiones (en millones de pesos) | Variación anual |
| Manejo de cuenta | 7,228.3 | -1.28% |
| Tarjetas de crédito | 19,105.5 | 17.03% |
| Cobros varios | 5,651.5 | 16.44% |
| Banca electrónica | 4,347.0 | 10.25% |
| Otras comisiones | 12,396.7 | 25.07% |
| Total | 48,729.3 | 15.05% |
Las altas comisiones que cobran las administradoras a lo chino y a lo cochino se tragan el ahorro. Así que cualquier esperanza de comprarse un departamentito en París como el de Montiel o llevar una vida de pachá como la del subjefe Diego o de líder sindical de la CTM, olvídenla.
En un futuro cercano no muy lejano, a las Afores como a los bancos, aunque te atiendan mal y de malas, les vamos a terminar pagando hasta por respirar.
Pero las Afores sí tuvieron una razón y un sentido: que mañana, tarde y noche sus representantes te estuvieran chingue y jode ofreciéndote sus servicios argumentando que con ellos sí ibas a asegurar una tercera edad tranquila y rodeado de nenas como la del Doctor Simi.
Sonríe, ya nos volvieron a llevar al baile.
Jairo Calixto Albarrán
(v.pág.4 del periódico Público del 24 de noviembre de 2006).
El vigoroso aumento del crédito bancario al consumo, en especial sobre tarjetas, ha empezado a hacer crecer la morosidad de las deudas con plástico.
La cartera vencida en este segmento pasó de 3,392 millones de pesos a 8,178 millones, en el periodo señalado, el mayor crecimiento desde que se tiene registro, según cifras del Banco de México.
Si bien, el índice de morosidad se ubicó en 4.6%, por abajo del nivel "estándar" de 5 puntos porcentuales, su acelerado crecimiento llamó la atención.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 23 de noviembre de 2006).
Este servicio, disponible en la página electrónica de la comisión, ofrecerá a partir de hoy información más accesible y comparativa de costos, comisiones y de la metodología de cálculo de intereses utilizada por cada banco.
La nueva calculadora refleja el cálculo del Costo Anual Total (CAT) conforme a la metodología establecida recientemente por el Banco de México.
Señala que las tasas de interés máximas referidas en los contratos van de 22% a 57% entre los principales plásticos que se ofrecen en el país.
Así, al calcular el CAT para una deuda de 10,000 pesos con estas tasas se pueden encontrar variaciones de entre 32% y 88% entre las instituciones bancarias consideradas.
La nueva calculadora permite al usuario conocer además cuánto tiempo y dinero le costará pagar el monto del crédito de su plástico si decide pagar sólo el monto mínimo estipulado en su estado de cuenta, y también en caso de que opte por cubrir un importe superior.
A las personas que acostumbran liquidar su plástico cada mes, la calculadora les muestra un cuadro comparativo del CAT que cobra cada banco, esto con el fin de que hagan la elección más acertada.
Además, el interesado podrá encontrar información complementaria sobre las tarjetas de crédito, como diversas propuestas en caso de tener problemas con su plástico, incluidos los teléfonos de emergencia de los bancos para reportar robos o extravíos.
Con el uso de la nueva calculadora de tarjetas de crédito los consumidores pueden pagar anualmente hasta 76% menos intereses a los bancos. El organismo señala que dicho ahorro se alcanza si el usuario paga al menos el doble del saldo mínimo de su tarjeta, aunque esto puede variar dependiendo de cada banco. Esta medida, indica la Condusef, ofrece los mayores beneficios a los clientes de BBVA Bancomer y Banamex.
El CAT de Banorte es de 34.9%, el de HSBC de 51.14%, el de Banamex de 57.38%, y el de Santander es de 60.9%. La calculadora permite conocer al cliente cuál es su propio CAT según la tasa que aparece en su estado de cuenta.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 13 de noviembre de 2006).
A partir de este mes, recordó, el banco central supervisa que las instituciones crediticias informen con mayor detalle a sus clientes sobre la manera de cobrar las comisiones y tasas de interés, a fin de aumentar la competencia. Destacó que por parte de la institución que gobierna "ya bajamos el cobro de la comisión a 50 centavos por cada transacción de los bancos al usar nuestro sistema".
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 7 de noviembre de 2006).
En dicho comparativo, Chile se encuentra en el sexto lugar con 0.60% de los activos administrados, por arriba de México con 0.72%.
En el promedio ponderado, Argentina tiene las comisiones más caras al cobrar 0.92%.
(V.pág.33 del periódico Público del 3 de noviembre de 2006).
Las utilidades de BBVA Bancomer ascendieron a 1,325 millones de euros y participaron con el 40% de las ganancias del corporativo español BBVA, detalla el informe financiero.
En pesos, las ganancias de Bancomer ascendieron a 18,014 millones de pesos (al tipo de cambio promedio en el periodo) a septiembre pasado, mientras que las del corporativo a 44,866 millones de pesos; sin incluir sus negocios de Repsol, BNL y Banc Internacional dŽAndorra.
En BBVA Bancomer el ingreso por comisiones creció hasta un 21% para alcanzar el monto total de 1,185 millones de euros a septiembre del 2006.
El informe destaca que la evolución de las comisiones en México está explicada por la contribución de tarjeta de crédito y débito, debido a un aumento de 56% en la emisión de plásticos durante los primeros nueve meses del 2006 respecto al mismo período del año anterior.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" de Mural del 26 de octubre de 2006).
Lo mismo ocurre con el BBVA Bancomer. En España, la consulta del saldo en Banco Bilbao Viscaya Argentaria (BBVA) le cuesta el equivalente a 4.08 pesos mexicanos, en México, el mismo servicio le saldrá en 10 pesos.
Las instituciones bancarias en el país, nacionales o extranjeras, han hecho de los servicios que ofrecen una buena fuente de ingresos que les permite subsistir cómodamente. De hecho, la mayor parte de las instituciones filiales de bancos en otro países tienen en sus sedes mexicanas buena parte de sus ganancias globales.
El gobierno federal, a través de sus diferentes entidades regulatorias e interventoras en la economía nacional no ha sido capaz de orientar al sistema bancario en apoyo de las actividades productivas. De hecho, apenas 2 de cada 10 empresarios reconocen que tienen créditos de la banca, y en cambio casi 7 de cada 10 utiliza como mecanismo de financiamiento a sus propios proveedores.
En Estados Unidos, tener una cuenta de cheques tradicional en el Citibank le dará la posibilidad de usar 8 cheques por mes sin pagar comisión; después de ese límite, la comisión por cheque adicional es del equivalente de 5.60 pesos mexicanos. En Banamex, filial del Citibank, sólo tiene derecho a un cheque gratis, y la comisión por cada adicional será de 6 pesos.
Pasa lo mismo con Scotiabank. En Canadá, la institución le otorga 12 cheques gratis por mes, y le cobra 4 pesos de comisión por los adicionales. En México, el Scotiabank Inverlat le da sólo 3 cheque gratuitos y los adicionales le costarán 6 pesos de comisión.
Aunque la banca se siente injustamente satanizada, como lo expresó hace unos días el presidente de la Asociación Mexicana de Bancos, Marcos Martínez Mavica, lo cierto es que las benévolas condiciones regulatorias que existen en México han promovido que las instituciones financieras se dediquen más a los negocios de bajo riesgo, como créditos al consumo y comisiones por servicios, que a invertir en actividades productivas.
La Comisión Económica para América Latina, dependiente de las Naciones Unidas, publicó un estudio denominado Competencia Bancaria en México. la principal conclusión de los autores, Marcos Avalos y Fausto Hernández Trillo, es que a la banca comercial del país le hace falta mayor competencia de entidades financieras no bancarias que obliguen a bajar costos, en favor de los clientes.
Frente a lo que muchos políticos han afirmado, los autores aseguran que "el Fobaproa pudo haberse evitado. Si bien una vez que se desencadenó la crisis bancaria, era más costoso para el país no rescatarla que hacerlo, en la mayoría de los países donde ha existido rescate financiero a la banca, se ha castigado a los responsables del desfalco, aspecto que no ocurrió en México".
El análisis termina con la siguiente afirmación: "no hay evidencia de que la 'extranjerización' de la banca haya beneficiado la productividad y la eficiencia en el sistema bancario mexicano". Ante esto, resalta la necesidad de una participación más activa de la Comisión Federal de Competencia, que recupere presencia y establezca directrices para conducir a la banca hacia la competitividad y el servicio productivo del país.
| Banco | En país de origen | En México |
| Cheques sin fondos | ||
| HSBC | 599.50 | 800.00 |
| Scotiabank | 255.00 | 800.00 |
| Banamex | Sin costo | 787.00 |
| Consulta de saldos | ||
| HSBC | Sin costo | 7.50 |
| BBVA | 4.08 | 10.00 |
| Banamex | 11.30 | 10.00 |
| Retiro en efectivo | ||
| HSBC | Sin costo | 17.50 |
| BBVA | 8.17 | 20.00 |
| Banamex | 11.30 | 20.00 |
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 24 de octubre de 2006).
Entre los bancos con las diferencias más altas se encuentra HSBC, institución que aplica una tasa de descuento máxima de 2.50% sobre el monto de venta a comercios orientados a comida rápida, farmacias, peaje y estacionamientos que cobran con tarjeta de débito.
Sin embargo, si el cobro se efectúa con tarjeta de crédito el porcentaje que pagarán será de 3.50% sobre el monto de venta.
Una situación similar se registra en Banamex; la tasa de descuento que aplica a las gasolinerías cuando cobran con tarjeta de débito es de 0.80% sobre el monto de venta, y de crédito 1.80%.
Por lo que corresponde a restaurantes las comisiones con débito va de 1.15% a 5.50%, en tanto que con la de crédito la mínima es de 3.50% y la máxima de 5.50%.
Debido a que las tasas de descuento de las tarjetas de crédito son superiores a las de débito algunos comercios han optado por no aceptar pagos con los plásticos de financiamiento, como es el caso de farmacias y gasolinerías principalmente.
El único giro donde no existe diferencia en las comisiones es el correspondiente a la beneficencia en donde las comisiones que se cobran oscilan entre 0 y 1.51%, con ambos plásticos.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 23 de octubre de 2006).
El simulador ha contribuido a que la tendencia en el cobro de comisiones sea a la baja, y que los bancos y las Sofol presenten entre sus propuestas un decremento en la tasa de interés en función del comportamiento de los pagos del acreditado.
La Condusef refirió que en diciembre de 2004, la tasa de interés para el crédito hipotecario bancario era de 14.18% y para julio del presente año bajó a 12.95%.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 16 de octubre de 2006).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 16 de octubre de 2006).
Las grandes necesidades de crédito de la población mexicana, permiten a la banca comercial cobrar altas tasas de interés, elevadas comisiones con grandes utilidades, aseveró el gobernador de Banxico.
"Está creciendo tanto el mercado que el pastel se está haciendo más grande, entonces (los bancos) pueden seguir cobrando un buen rato tasas caras, comisiones altas y tener utilidades altas, eso es un reto y debemos enfrentarlo", añadió el gobernador de Banxico.
El titular del banco central, que en varias ocasiones ha criticado las altas tasas de interés que cobra la banca y las altas comisiones que carga a sus clientes, descartó que la solución sea establecer topes para los cobros del sector.
En tanto, Marcos Martínez, presidente de la Asociación de Bancos de México, dijo que aseverar que las tasas de interés, las comisiones y las ganancias de la banca son altas, es una afirmación "subjetiva, ya que todo es comparable".
"Ofrecer cuentas sin comisiones y decremento en tasas de interés, son servicios del primer mundo", aseguró.
(V.pág.37 del periódico Público del 6 de octubre de 2006).
Fíjense nomás: nos la pasamos leyendo que si un país no tiene ahorro interno, es decir, si sus habitantes se la pasan gastando más de lo que tienen y permanecen endeudados, se enfila a la bancarrota.
Pero dos noticias recientes resultan inquietantes. Y mucho.
1.- "En los últimos 2 años, el negocio bancario dio un gran giro, pues ahora le es más redituable otorgar crédito a través de tarjeta que comprar valores bursátiles, deuda gubernamental o realizar otro tipo de inversiones, como sucedía tradicionalmente." ("Explotan mina... de tarjetas", MURAL, 18 de septiembre).
2.- "Las tasas de interés para los ahorradores de la banca que tienen sus recursos en instrumentos a plazo tradicionales tocaron un nuevo mínimo en agosto pasado." ("Pagan menos a ahorradores", MURAL, 29 de septiembre).
En otras palabras, los bancos están felices de regresarnos cada vez menores utilidades por el dinero que les damos para hacer negocio... y de hacernos préstamos chatarra, de esos que hay que abonar cada mes puntualmente, bajo pena de caer en bancarrota porque los intereses son más bravos que un rentero en fin de mes. Por lo tanto, impensable utilizar esos préstamos para iniciar un negocito o comprar un bien mayor, como carro o casa. Sólo sirven para salir de apuros o para soñar que somos ricos y endrogarnos en el centro comercial en una tarde... y pasar hasta 2 años pagando "sin intereses".
Más terribles aún son las explicaciones. Dice la especialista de Consultores Internacionales, Moraima Carvajal, que este negocio es el que más deja a los bancos por "la falta de cultura financiera por parte de los usuarios en México y las prácticas que los bancos adaptaron de sus empresas matrices en el extranjero para la colocación del crédito". O sea, no sólo porque se pasen de... veras, sino porque los mexicanos somos, además, re babotas.
¿Más motivos para llorar? Tan buen negocio es, que los bancos ya sólo dedican el 10% de sus préstamos al sector productivo, el que crea empresas y empleos, mientras que el 65% es para esquilmar incautos. Del otro 25% ni me pregunten...
Y dice un fulano de Banamex, de cuyo nombre no quiero ni acordarme, que nuestros tristes ahorros no generan muchos intereses porque a un banco "le implican altos costos, como el manejo de cuenta, papeleo y el personal en sucursales", como si no le cobraran a uno hasta el aire que respira en cuanto entra a una sucursal... y como si el monto total no les resultara un capitalito tan bueno para jinetear como cualquier otro.
Pero ¡arriba corazones! El presidente de la Comisión Nacional Bancaria, Jonathan Davis, nos da la nota amable: "si el interés es bajo y el ahorrador está ahí es porque la alternativa es peor".
Utsss. Ya ni la burla perdonan.
Paco Navarrete
(v.pág.10 del periódico Mural del 5 de octubre de 2006).
De acuerdo con especialistas, las comisiones que pagan los clientes de servicios financieros en México son de las más altas en Latinoamérica. Autoridades del sector y hasta el secretario de Hacienda han expresado su preocupación en reiteradas oportunidades. Sin embargo, tanto la banca como las Afores -como se conocen en México a los fondos privados de pensiones- han negado acusaciones de falta de competencia.
"Lo que queremos es ver si el nivel de las comisiones es adecuado de acuerdo a la competencia que puede haber en ese sector o si debe haber más competencia para que las comisiones bajen", dijo Eduardo Pérez Motta, presidente de la Comisión Federal de Competencia, la autoridad antimonopolios.
La resolución sobre las Afores se emitirá a más tardar en cuatro semanas, dijo Pérez Motta. "Queremos saber también si la regulación en Afores es suficiente para maximizar los rendimientos de los mexicanos que tienen su dinero ahí", agregó el funcionario, citando como ejemplo el régimen de inversión al que están sujetas estas entidades.
La CFC pondrá la lupa también en la banca, concentrada en cerca de un 80% en filiales de grandes grupos internacionales, dijo Pérez Motta.
El ente antimonopolios emitirá una opinión entre febrero y marzo del próximo año. "Tenemos una percepción muy generalizada en México de que las comisiones son muy altas, una percepción de que las comisiones de las tarjetas de crédito y tasas de interés de las tarjetas de crédito son muy altas", dijo.
Las tasas de interés para tarjetas de crédito en México trepan hasta casi el 60%, según datos oficiales.
La Comisión Económica Para América Latina y El Caribe de la ONU dijo en agosto en un estudio que podría haber colusión entre bancos en México sobre el cobro de altas tasas de interés y comisiones a sus clientes.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2006).
El negocio de prestar a los consumidores en México es demasiado jugoso para desperdiciarlo, aunque pueda haber ya excesos en el otorgamiento de créditos al consumo.
De por sí las tasas son muy altas, pero ahora que los costos anuales totales (CAT), que incluyen comisiones y otros gastos, han tenido que ser reveladas por instrucciones de la autoridad se ha podido ver que hay algunos plásticos que cobran más del 100%.
Aun en los casos más "económicos", el CAT para los plásticos rebasa el 40%.
Imagine de qué tamaño es el negocio si la inflación anual es de 3.4%.
Los banqueros dicen que el mercado manda y que si hay un crecimiento anual de casi 50% en términos reales en este tipo de crédito a pesar de sus costos, quiere decir que hay clientes que consideran que es un precio adecuado para ese tipo de préstamos.
¿No será más bien que los consumidores no tienen opciones?
Pero más allá de las opiniones, hay un hecho verificable: en los últimos dos años, los intereses obtenidos por créditos al consumo tuvieron un crecimiento real de 117%.
Este salto se explica por el propio brinco del crédito a los consumidores y por el hecho de que sus costos ya no han bajado más.
Junto con la expansión del crédito también empiezan a verse los primeros síntomas de que hay problemas para pagar.
Los reportes de la Comisión Nacional Bancaria señalan que en el segundo trimestre de este año, por primera vez desde 2004, se ha roto la tendencia a la baja de la cartera vencida de la banca comercial.
La razón de que esto haya sucedido es el aumento real de casi 105% en la cartera vencida asociada con las tarjetas de crédito y de 184% en este tipo de cartera para el concepto denominado "otros créditos al consumo".
Los bancos han respondido siendo más agresivos en la cobranza, al punto que se explora la posibilidad de regular lo que se puede hacer para "persuadir" a los deudores a que paguen.
Se desarrolló en los últimos años una base muy grande de clientes que no tiene experiencia financiera, que es susceptible de hacer un uso imprudente de la tarjeta y que además es altamente vulnerable ante los vaivenes de la economía.
Si hubiera un tropezón del crecimiento, muchos de esos tarjetahabientes son candidatos a dejar de pagar.
Las crisis financieras derivan principalmente del comportamiento humano más que de factores técnicos. Surgen de la combinación de impulsos como la ambición, el comportamiento gregario y el miedo.
La ambición hace que se cometan imprudencias que echan por tierra hasta los seguros más sólidos en los sistemas; las ganancias desaforadas hacen que mucha gente actúe a veces como si estuviera en una estampida y el miedo conduce a que al final todos corran al mismo tiempo cuando ven signos de alarma que en otro contexto apenas causarían preocupación.
Las regulaciones funcionan razonablemente bien cuando el comportamiento de los agentes económicos es racional y las anomalías ocasionales. No están hechas para erupciones de irracionalidad o corridas que echan para abajo cualquier cálculo de probabilidades.
En algún momento de los siguientes años, muchos deudores van a quedarse sin capacidad de pago y muchos bancos van a crujir.
Enrique Quintana
(v.pág.2 de la sección "Negocios" de Mural del 21 de septiembre de 2006).
En julio pasado el índice de morosidad en tarjetas, que mide la cartera vencida como porcentaje de la cartera de crédito total, llegó a 4.9%.
Analistas señalaron que la morosidad no representa riesgos financieros para la banca porque tienen cubierto el pasivo con altas reservas, pero sí refleja un problema de alto endeudamiento en las familias mexicanas.
"Ahora el riesgo está por el lado del usuario de tarjetas de crédito, porque la banca comercial tiene sobrecubierto su riesgo", explicó Moraima Carvajal, especialista en Consultores Internacionales.
Agregó que ante la mayor oferta de tarjetas de crédito por parte de la banca y la baja cultura financiera de los usuarios hay una tendencia a sobreendeudarse.
En este año, los bancos aumentaron sus comisiones por pagos vencidos o pagos atrasados, e introdujeron un nuevo cobro de comisiones por falta de pago, como una estrategia para soportar los costos de su cartera morosa o vencida.
David Olivares-Villagómez, especialista en Moody's, enfatizó que desafortunadamente no hay información suficiente para conocer el nivel total de endeudamiento de cada usuario, por lo que la banca debe ser cautelosa.
"Los usuarios no sólo tienen créditos con los bancos, sino también con tiendas comerciales y Sofoles, además de sus pagos corrientes de sus servicios", dijo.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 14 de septiembre de 2006).
En las ventanillas bancarias no se lo reponen. En caso de que acepten que fue el propio banco el que se lo entregó, se llena un formato para enviar el billete a análisis al Banxico. Si se demuestra que es falso, se repone.
Sin embargo, lo usual es que no haya forma de probar cuál es el origen de este dinero apócrifo.
(V.primera plana de Mural del 7 de septiembre de 2006).
Los productos financieros son muy caros en México porque hay escasa competencia, dice un estudio reciente de la CEPAL. Off the record, los banqueros reconocen que las comisiones son altas porque no hay razón para bajarlas. Con las bolsas llenas pueden soportar sermones de Guillermo Ortiz y la molestia de los usuarios. El gobierno se amarró las manos y no puede forzar la baja en comisiones o en tasas de interés. Los clientes no tienen muchas opciones. Están las comisiones altas, muy altas y las estratosféricas. En tarjetas de crédito pueden optar entre pagar una tasa que es siete y otra que es once veces más alta que la inflación.
Las autoridades no se atreverán a negar la autorización al banco de Wal-Mart porque tienen la obligación de ser coherentes. Llevan años diciendo que la solución debe ser una mayor competencia y no un regreso a los tiempos de la intervención gubernamental. Los banqueros tienen derecho al pataleo, pero la autoridad está obligada a defender el interés público. Eso quiere decir promover la mayor competencia en un sector donde predominan los pactos de no agresión entre corporaciones.
Las autoridades deberán promover que la batalla por los clientes se traduzca en mejores precios y servicios. Los banqueros hablan de competencia desleal, ¿por qué no decir competencia a secas?
Luis Miguel González
(v.pág.32 del periódico Público del 1o.de septiembre de 2006).
A diferencia de la tasa de interés, el CAT revela el costo real del financiamiento por año, pues incluye las comisiones, gastos y cualquier otro cargo que paga el cliente al contratar el crédito y durante su vigencia.
Además, los contratos deben indicar los términos y condiciones del crédito (hipotecario, personal o tarjeta de crédito), los principales criterios de elegibilidad, los requisitos de contratación, las cláusulas más relevantes de los contratos que instrumenten los créditos, así como los lugares y medios de pagos.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 31 de agosto de 2006).
Félix Cortés Camarillo
(v.pág.30 del periódico Público del 4 de agosto de 2006).
No sé si le toqué el corazón, o si su respuesta fue también prefabricada, pero me dio la razón.
¿Quién les da a éstas empresas el derecho de llamar a nuestras casas?
Si en algún momento le di al banco el número de teléfono de mi casa, fue como parte de una información confidencial que nunca debieron usar para otros fines, y mucho menos venderla a empresas de telemarketing que violan diariamente nuestro sagrado derecho a la privacidad y la tranquilidad del hogar.
Nuestros caros (de dinero, no de cariño) legisladores deberían ocuparse de esto y diseñar leyes y reglamentos como los que en otros países ya se han comenzado a aplicar, para controlar estos "call centers" que llaman a las casas sin importarles el día ni la hora, ni las molestias que causan..
Ricardo Elías, arquitecto y empresario
(v.pág.8 de Mural del 3 de agosto de 2006).
Esta contribución se originó principalmente por el crecimiento que registró la cartera de crédito de BBVA Bancomer, de 64% anual, al sumar 89,347 millones de pesos.
Además las ganancias que obtuvo el banco más grande en México registraron un desempeño superior al de todo el corporativo.
"La filial Bancomer de BBVA está dándonos de nuevo magníficos resultados", dijo el presidente del grupo español, José Ignacio Goirigolzarri.
En euros, la moneda de origen del reporte, las utilidad neta de BBVA Bancomer aumentó 44.5% real, al sumar 798 millones de euros. En pesos, ascendió a 10,575 millones, con un aumento de 53%.
En tanto, las ganancias de todo el grupo en el mundo aumentaron 20.2% al totalizar 2,179 millones de euros sólo considerando su negocio bancario.
En el informe completo que dio a conocer el banco en España, resalta el aumento de la contribución que tiene el negocio en México dentro de los ingresos por comisiones.
Para el primer semestre del 2006, las comisiones netas obtenidas a través de sus operaciones en BBVA Bancomer representaron 30% del total que obtuvo el banco español, contra 27% que tenían un año antes.
La cartera de crédito al consumo de BBVA Bancomer en México registró el mayor dinamismo de la cartera de crédito total.
Así, el número de créditos bajo el concepto de nómina, personal y automotriz, aumentó 20% en términos anuales; mientras que vía tarjetas, el crecimiento fue de 78%.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" de Mural del 27 de julio de 2006).
(V.pág.32 del periódico Público del 21 de julio de 2006).
La dependencia advirtió que pagar sólo el mínimo solicitado en el estado de cuenta provoca cubrir sólo una cantidad importante de intereses, pero la deuda no disminuye y se tarda mucho más tiempo en liquidar el saldo original del adeudo.
El organismo aconsejó a los usuarios cubrir al menos el doble del pago mínimo, pues incluso así terminarían de liquidar su adeudo en un periodo de 21 a 59 meses, dependiendo de la tarjeta, siempre y cuando no realicen disposiciones ni compras adicionales con su plástico.
Para liquidar un adeudo de tarjeta de crédito por 5,000 pesos, pagando el doble del mínimo requerido, la más barata sería la Inbursa, porque el cliente tardaría 21 meses, los intereses serían de 734 pesos.
La tarjeta más cara sería la de Banamex, ya que sobre un adeudo de 5,000 pesos, lo terminarían de liquidar en 59 meses, los intereses serían de 3,463.
La Condusef informó que existe una diferencia de hasta 17 puntos porcentuales entre las tasas de interés que cobran los bancos. La tarjeta Light de Santander Serfin tiene la más baja, de 22.60%, y la tarjeta Clásica, del mismo banco, la más alta, de 39.69%.
El "pago mínimo" es una cantidad de 5 a 10% que un banco solicita al usuario de un plástico como pago mínimo mensual cuando éste ha dispuesto parcial o totalmente de su límite de crédito. Se calcula antes de la fecha límite de pago; es decir, sin intereses acumulados.
Cuando el cliente realiza su pago mensual, el importe se aplica por prelación de pagos, es decir, amortizando en primer término el Impuesto al Valor Agregado [primero el "padrote" recoge su parte - el webmaster], las comisiones, los intereses y, al final, si existe remanente, se aplica a capital.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 17 de julio de 2006).
En el caso de los préstamos automotrices, hay que verificar que éstos se vayan a capital, porque algunos bancos los cargan a las últimas mensualidades, con lo cual se paga más en IVA y manejo de cuenta que si no se adelanta. Por ello hay que corroborar las cláusulas de los prepagos, porque todavía hay algunas instituciones que penalizan estos depósitos.
El financiamiento hipotecario no se debe dejar de saldar. En préstamos pequeños, aunque sean caros, es preferible pagar el mínimo, pues trae menos problemas financieros.
Según la Condusef, la tarjeta de crédito puede servir para cubrir otros financiamientos, pero se debe utilizar muy poco, pues esto se puede convertir en un vicio y al final resulta más caro el remedio que el mal. Arias afirmó que en México la gente está acostumbrada a acudir a las autoridades cuando tienen problemas con sus pasivos, pero no previenen.
Las principales reclamaciones son porque los asesores bancarios no orientan bien a la gente y ésta no lee las cláusulas del contrato y firma sin saber.
Alertó también que las instituciones bancarias extienden la línea de crédito u ofrecen una segunda tarjeta, sin antes hacer un análisis a fondo sobre la capacidad de pago de sus usuarios "y se corre el riesgo de que la gente se sobreendeude en el futuro".
El funcionario reiteró que no hay que utilizar los nuevos plásticos o aquellos que fueron preautorizados, pues pueden rebasar su capacidad de pago. Más bien, dijo, hay que sacarle provecho a las diferentes tarjetas que aparecen en el mercado.
Por ejemplo, si es una persona que paga intereses de manera regular, hay que buscar el producto con la tasa más baja. Si se paga con normalidad puede optar por un plástico con un rédito alto, pero que brinde otros servicios como seguros, millas o puntos adicionales.
Una vez que ya se tiene una deuda, si ésta no se puede liquidar, es conveniente hacer un pago tres veces mayor al mínimo.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 12 de julio de 2006).
El incidente, afirma, ocurrió en una sucursal de Banorte, cuando retiró 900 pesos y uno de los billetes era apócrifo.
"Me percaté porque al día siguiente, al sacarlo de mi billetera, (el billete) se abrió a la mitad. Fui al banco para reclamar y responsabilizaron a Panamericana de Protección (sic) porque según ellos sólo son responsables de la cantidad, y al introducir un reclamo ante la compañía de valores manifestaron que disponen de 30 días como plazo para dar una respuesta", contó Rivas.
Es un fenómeno incipiente del que no se tienen cifras, pero del que el de Rivas no es el único caso.
Y es que, por más modernos que se vean, los cajeros automáticos no tienen capacidad para detectar un billete falso, señaló René Sastre, director de comercialización de Interlogic, empresa dedicada a la fabricación de equipos dispensadores y receptores de pagos.
Así, dijo el directivo, la responsabilidad está en manos de quien lo surte.
Con todo, Rafael Avante, director jurídico de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, indicó que a esa instancia no suelen llegar ese tipo de denuncias porque es muy difícil probar esta irregularidad.
"Es necesario regular los servicios de traslados de valores, concretamente en la alimentación o llenado de dinero. Ellos deben verificar la legalidad del billete que están colocando".
Ni los directivos del Servicio Panamericano de Protección ni los del Centro Bancario del Estado de Jalisco estuvieron disponibles para comentar sobre este asunto.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 6 de julio de 2006).
"Hasta ahora la denuncia de los consumidores es el pago excesivo de intereses, e incluso en algunos bancos solicitan adicionalmente al interesado que cubra una comisión por apertura. Tanto a los clientes potenciales como a quienes ya tienen una relación con el banco no les indican con claridad este tipo de créditos", precisó Enrique Arias, director de registro y análisis financiero de la Conducef.
En la Conducef sugieren a los interesados en adquirir el crédito vía nómina, realizar un comparativo real de las ofertas que están en el mercado y es que las tasas son muy altas y fluctúan desde un 25 hasta un 43%.
Banamex es de las que maneja una de las tasas más elevadas con 43%. En el Banco del Bajío, cobran un 24% anual sobre saldos insolutos y ofrecen reducir la tasa hasta un 22% si adquieren otros productos del banco. En Inbursa, cobran un 3% mensual.
"La facilidad con éstos créditos, es que proporcionan al cliente facilidades de no tener un estudio de crédito previo. La principal inconformidad de los clientes es por los saldos y es que algunos ya cubrieron su crédito y les siguen cobrando".
El funcionario señaló que algunas instituciones les siguen cobrando sobre el saldo otorgado al crédito y no sobre el insoluto.
"En el 2005 sostuvimos reuniones con los bancos que presentaron un mayor numero de reclamaciones, Bancomer y Banamex, y en general hemos hecho saber a las instituciones la necesidad de que la información sea clara".
(V.pág.6 de la sección "Negocios" de Mural del 8 de junio de 2006).
La tarjeta representa una línea de crédito por un monto determinado que un banco pone a disposición de una persona, pero cuando se ejercen estos recursos, las instituciones cobran diversas comisiones, aparte de los consumos e intereses.
Señala que la comisión por anualidad del titular de la tarjeta más cara tiene un costo de 410 pesos, en BBVA Bancomer, y la más barata es de 200 pesos, en Banco Inbursa. El costo de la tarjeta adicional va desde cero pesos -Inbursa- a 304 pesos -Banorte.
Por disposición de efectivo en cajeros RED, la Condusef explica que ésta se divide en dos: una comisión fija, y otra que es un porcentaje que se cobra sobre el monto dispuesto.
La comisión fija puede ser desde sin costo -Banorte- a 20 pesos -Inbursa, BBVA Bancomer y HSBC- y el porcentaje puede ir desde sin costo -BBVA Bancomer- a 10% sobre el monto dispuesto -HSBC.
El organismo precisa que a estas cantidades es necesario sumarles el Impuesto al Valor Agregado (IVA), lo que eleva las cantidades a pagar por el uso de tarjeta de crédito clásica.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 5 de junio de 2006).
El repunte en la emisión de plásticos se debe a las comisiones que gana la banca comercial por el financiamiento, la estabilidad económica que motiva a la gente a comprar a crédito y el bajo nivel de bancarización en el país, explicaron analistas.
"Mientras más tarjetas tengan en circulación, aumenta el monto de comisiones para los bancos", dijo Angélica Bala, especialista de Standard & Poor's.
Entre las estrategias para inundar el mercado de tarjetas está la de los bancos que ofrecen a sus clientes un segundo plástico preautorizado, generalmente asociado a una tienda comercial o una línea aérea.
También otorgan tarjetas a gente con ingresos desde 3,000 pesos mensuales y las entregan de inmediato.
El monto total de las operaciones hechas con tarjetas de crédito en el primer trimestre del año sumó 52,664 millones de pesos, y cada transacción tuvo un importe promedio de 808 pesos, 65% más que hace cinco años.
Un tercio de los ingresos de la banca procede de comisiones que cobra a comercios que aceptan pagos con sus tarjetas y los cargos que aplican a los cuentahabientes.
La cantidad de nuevas tarjetas de crédito que otorgaron los bancos durante el primer trimestre del año tuvo un ritmo tan vertiginoso que el número fue similar a lo que las instituciones financieras dieron en todo el 2004, según el Banco de México.
La banca comercial entregó a sus clientes 2 millones de plásticos nuevos entre enero y marzo pasados, una cifra equivalente a lo que se emitió en 2004, y se acerca para rebasar los 3 millones de tarjetas de crédito que se dieron en todo el 2005.
En el mercado mexicano existen poco menos de 17 millones de tarjetas de crédito vigentes, lo que significa que han mostrado un crecimiento de casi tres veces en los últimos cuatro años, ya que al cierre del 2001 había sólo 6 millones de tarjetas.
"Los bancos cuentan con sistemas de alertas tempranas, que es una reacción más rápida para poder mitigar la migración de cartera vigente a atrasos con más de 30, 60 y 90 días, y que finalmente se conviertan en cartera vencida", dijo el analista de Fitch Ratings, René Ibarra.
Sin embargo, según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, los pagos atrasados de los tarjetahabientes se dispararon 466% el año pasado en relación con el 2004.
(V.primera plana de Mural del 1o.de junio de 2006).
El Banco de México actualmente realiza un estudio respecto a la situación de las comisiones bancarias con el propósito de identificar si se encuentran en los parámetros de una competencia sana.
De esta forma, la CFC buscaría demostrar o descartar la existencia de eventuales acuerdos entre los bancos para mantener el nivel actual de comisiones y no presionar de manera excesiva sus márgenes o utilidades. La CFC ya está en pláticas con la Condusef para verificar que no se presenten colusiones entre bancos y evitar prácticas anticompetitivas.
Además, las Administradoras de Fondos para el Retiro también recibirían una señal de advertencia de la comisión antimonopolios que comenzará a revisar sus prácticas de mercado.
Claudia Villegas
(v.pág.60 de la revista Tentación de El Informador del 27 de mayo de 2006).
El director de Análisis del Sistema Financiero de Banxico, José Quijano León, explicó que a partir de esa fecha el cálculo de los intereses deberá ser sobre el saldo insoluto y no de manera global.
Hizo ver que las reglas indican que las instituciones tendrán que informar a sus clientes de cuánto será el llamado Costo Anual Total (CAT), ponerlo en los contratos definitivos y durante su vigencia.
Aclaró que actualmente se hace el cálculo para los créditos hipotecarios, pero no existe la obligación de publicarlos.
La nueva regulación establece que en la publicidad de los créditos que se promocionen se tendrá que especificar el cobro real si se menciona la tasa de interés o el enganche, con la leyenda "CAT, para fines informativos y de comparación exclusivamente".
También se permitirá que se puedan hacer pagos anticipados que deberán aplicarse a reducir el saldo insoluto del crédito.
En las reglas se establecen las diversas formas de pago que deberán aceptar los intermediarios como cheque, transferencia o domiciliaciones de cualquier banco y las fechas máximas para acreditar los pagos.
El objetivo, dijo, es propiciar que las personas y empresas tengan información estandarizada de las distintas ofertas de crédito, que les ayude a seleccionar la opción que más le convenga.
(V.pág.32 del periódico Público del 26 de mayo de 2006).
En dicha carta decían saber que era poco el tiempo que yo tenía "disfrutando" de los beneficios de la tarjeta de crédito número tal, y que su departamento de cobranza les había informado que mi cuenta presentaba un saldo vencido, por lo cual la mentada tarjeta había sido bloqueada.
Lo primero que pensé fue: por mí que la bloqueen, que la cancelen o que hagan lo que quieran, pues ni tengo esa tarjeta ni jamás la solicité.
Sin embargo el siguiente párrafo de la carta me hizo recapacitar. En él me decían que de no realizar el pago puntualmente además de generar intereses y gastos de cobranza, mi historial crediticio se vería afectado, por lo que me invitaban a llamarles para arreglar el asunto.
La carta terminaba con una leyenda que hacía las veces de firma que decía: Atentamente, Línea de Soluciones a Deudores, y sin ningún nombre o firma autógrafa que identificara a alguien en particular. Era una de esas cartas machote que los bancos usan para amedrentar e iniciar procesos legales de cobranza.
En resumen: recibí un apercibimiento del departamento jurídico o de cobranza de un banco, lo cual me sonó a problemas, abogados e intimidación.
Pero lo que más me preocupaba y molestaba del asunto era la amenaza de afectar mi historial crediticio por un adeudo que ellos mismos crearon.
No tuve más opción que invertir tiempo en investigar y solucionar el asun-to, llamando a los teléfonos indicados.
Cuando les expliqué que me estaban cobrando una cuenta de una tarjeta que yo nunca solicité y que ni siquiera había recibido, inmediatamente me dijeron que no habría ningún problema. Me explicaron que el cobro que me estaban haciendo era por la cuota anual de la susodicha tarjeta más los intereses por pago vencido, pero que procederían a bonificar el cargo.
Esto es una trampa, pensé. Si simplemente me cancelaban el cargo, la tarjeta seguiría vigente. Sus respuestas respecto a mi solicitud de cancelación de la tarjeta eran ambiguas, por lo que tuve que exigir fuertemente y asegurarme de que efectivamente cancelarían la tarjeta. El clímax de la discusión y de mi enojo se dio cuando me enteré que ya habían afectado mi historial crediticio por este asunto, pues habían reportado mi falta de pago al buró de crédito.
O sea que yo ya tenía fama de mala paga por un adeudo que yo no contraje, por una tarjeta que unilateralmente expidieron a mi nombre y que ni siquiera tenía en mi poder y que además la habían bloqueado por falta de pago.
El asunto ya no era solamente cancelar un cargo y cancelar la tarjeta, sino eliminar el reporte negativo que de mi persona habían hecho al buró de crédito.
Tuve que entrar en un proceso de grabación para la cancelación de la tarjeta y obtener un numero de folio con el cual podría reclamar cualquier cargo o adeudo futuro.
De la afectación que hicieron a mi historial crediticio prometieron que harían el reporte necesario para corregirlo, lo cual sinceramente dudo que haya ocurrido.
No es correcto lo que hacen y pienso que las autoridades de la materia deberían prohibir esta nefasta práctica comercial de los bancos de expedir tarjetas no solicitadas como método para captar clientes, colocar créditos caros y cobrar cuotas anuales por expedición de tarjetas y otros servicios no solicitados.
Algo similar ocurrió antes con aquella decisión unilateral de Telmex, de cobrar sin que nadie lo hubiera solicitado el servicio de buzón de llamadas, lo cual se suspendió hasta que el reclamo fue generalizado. El mismo reclamo habría que hacerle en este caso a los bancos.
No se vale. Yo no hice ni solicité nada y ya les debía una cuota anual e intereses, además de que tuve que molestarme e invertirle varias horas al tema para que al final terminara injustamente afectado mi historial de crédito, al cual ni siquiera tenemos acceso para verificar la información que quien sabe quien pone, quita o interpreta a su antojo.
Si lo que buscaban era un cliente que hiciera uso de sus flamantes servicios financieros, en mi caso lo único que consiguieron fue enojarme y ponerme una vez más a la defensiva y desconfiado de todos los cargos que el sistema bancario cotidiano nos hace.
Estas formas agresivas y unilaterales de comercialización deben prohibirse.
Ricardo Elías, arquitecto y empresario
(v.pág.6 de Mural del 25 de mayo de 2006).
Así lo advirtió el perredista Jesús Ortega, quien acusó al secretario de Hacienda, Francisco Gil Díaz, de estar en contubernio con el candidato panista a la Presidencia, Felipe Calderón, para "tapar el latrocinio en que ambos participaron".
A diciembre de 2005, cuatro instituciones bancarias mantenían operaciones con el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario por algo más de 80,000 millones de pesos, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
BBVA Bancomer operó en la fecha indicada 51,177 millones de pesos que provienen del pagaré bruto. En segundo lugar, está Santander Serfin con flujos por 25,876 millones de pesos. Mercantil del Norte y HSBC, con 1,745 millones y 1,139 millones de pesos, respectivamente.
Esas cantidades no constituyen un saldo, sino que están relacionadas con los esquemas de flujos que se establecieron previamente y cubrir, fundamentalmente, dos conceptos: la llamada chequera de los fideicomisos y la reserva por baja de valor.
(V.pág.32 del periódico Público del 19 de mayo de 2006).
11o. Causa original de la crisis: Se ha documentado ampliamente que la estatización de los bancos provocó que se desplazaran a otras actividades sus recursos humanos y se perdiera un caudal de conocimiento relacionado con la evaluación de las solicitudes de crédito. Además, los déficit presupuestarios posteriores a la estatización condicionaron que los recursos de la banca se destinaran durante varios años casi exclusivamente a financiar al gobierno, lo que también contribuyó a que se perdiera la costumbre de valorar los riesgos involucrados en la concesión de créditos al sector privado.
SHCP e IPAB
("Se completa el ciclo de fiscalización del rescate de los ahorradores y deudores de la banca", 16 de mayo de 2006).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de mayo de 2006).
Para ello, PEMEX Refinación acordó con cuatro bancos el establecimiento de comisiones de entre 0.8 y 1.25 pesos, en función de la tarjeta, de débito o crédito.
Se negociaron las comisiones con los bancos Bancomer, Santander, HSBC y Banorte, cuyos directivos se comprometieron a mantenerlas por un periodo largo, en algunos casos hasta por cuatro años.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 4 de mayo de 2006).
Banamex ganó entre enero y marzo 444 millones de dólares Sus ganacias representan 17% de Citigroup en el mundo. Sólo Japón genera más dinero que México fuera de Estados Unidos para Citigroup.
Santander el año pasado ganó 376 millones de euros en México, 16% más que en 2004. Para el año en curso proyectan crecer entre 15 y 20% otra vez.
La inversión en México les ha sido rentable porque compraron barata su entrada a un mercado que es enorme, tiene estructura oligopólica y vacíos regulatorios que permiten el cobro de comisiones millonarias. Su llegada aprovechó un momento en el que el gobierno no podía inyectar más dinero a la banca sin generar indignación social y los pocos mexicanos que quedaban en el ramo no querían o no podían seguir invirtiendo los millones requeridos. Entonces algunos sabían que la banca sería un negociazo, pero casi ninguno tenía el capital para seguir su corazonada.
Banorte en 2005 ganó 5,719 millones de pesos.
El gobierno debe pugnar por bajar las comisiones bancarias y promover mayor competencia. A los consumidores toca exigir y escoger.
Luis Miguel González
(v.pág.36 del periódico Público del 28 de abril de 2006).
Pablo González Córdoba, coordinador de la Unión de Gasolineros de Jalisco, Colima y Nayarit
(v.pág.8-A del periódico El Informador del 25 de abril de 2006).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 19 de abril de 2006).
En el caso de robo a cuentas de cheques, la situación es más grave porque de acuerdo con el artículo 194 de la Ley de Títulos y Operaciones de Crédito, si en el cheque la firma tiene similitud con la original, la resposabilidad recae únicamente en el titular de la cuenta.
Gardenia Mendoza Aguilar
(v.pág.110 de la revista Selecciones del abril de 2006).
(Y si el banco alega que el billete ya lo traía el cliente y no salió de su aparato, ¿cómo se le va a comprobar? - pregunta del webmaster).
(V.primera plana del periódico El Informador del 15 de abril de 2006).
Argumentos como la confidencialidad en torno a los términos de los seguros contratados han impedido que cientos de mexicanos, beneficiarios de esas coberturas, puedan tener acceso a sus recursos.
Ahora, la AMIS y la Condusef diseñaron un sistema con ventajas inmediatas para los beneficiarios de una persona fallecida, pues podrán conocer si ésta contaba con alguna póliza de seguro de vida vigente, pero sobre todo, los términos y el nombre de la aseguradora, lo que permitirá reducir tiempos de respuesta y costos de operación.
El llamado Sistema de Información Sobre Asegurados y Beneficiarios de Seguros de Vida (SIABV) podrá ser consultado a través de internet en la página de la Condusef.
Aunque por el momento las autoridades de dicha Comisión no aplicarán un sistema parecido para identificar beneficiarios de cuentas en el sistema bancario, es un hecho que con el SIABV será posible conocer la ubicación y estado de los seguros que a veces firmamos sin ton ni son con la banca al contratar una tarjeta de crédito, un financiamiento para auto o uno hipotecario.
A partir del primero de abril está en operación el SIABV y sólo será necesario acreditar los derechos del beneficiario una vez que se identifica el estado de la prima para hacer efectivo el cobro de este estímulo económico que fue planeado para proteger a la familia ante cualquier eventualidad.
Se prevé que este mecanismo no incremente el costo de las pólizas que ofrece el sector asegurador y que, además de ser gratuito, permita acelerar el cobro de estos recursos.
Después de revisar y acreditar los datos del solicitante, la Condusef consultará a la AMIS, entidad que realizará una búsqueda entre las compañías aseguradoras para ubicar la existencia de la póliza.
Claudia Villegas
(v.pág.60 de la revista Tentación de El Informador del 15 de abril de 2006).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 12 de abril de 2006).
"Todavía falta que la banca (mexicana) sea más eficiente, pues está cobrando una intermediación muy cara", señaló el mandatario al noticiero radial "Enfoque".
(V.Agencia Efe, 10 de abril de 2006).
"Las tasas de interés activas, sobre todo en créditos al consumo, tarjetas, etcétera, son muy altas", dijo Ortiz.
"La mejor forma de estimular la competencia es propiciar la transparencia, que todos los usuarios de crédito sepan exactamente lo que están pagando y sepan lo que cobran todos los competidores".
Los bancos en México cobran hasta 40% al año por prestar con tarjeta de crédito, el triple que en Estados Unidos, aunque la inflación de ambos países es similar.
Citigroup cobra un interés de 40% por su tarjeta de crédito estándar en México, y BBVA 41%; ambos controlan más de dos tercios del mercado mexicano de tarjetas de crédito, que mueve 13,700 millones de dólares.
En Estados Unidos la tasa promedio por tarjetas de crédito estándar fue de 13.9% la semana pasada, según Bankrate Inc., una empresa de Florida que monitorea las tasas de préstamos a los consumidores.
Ortiz señaló que mediante los préstamos, los bancos en México ganan el equivalente a 4.6% de sus activos, en comparación con 3.9% en Chile; 1.6% en Canadá y 1.4% en España.
El gobernador dijo que espera que el costo de las tarjetas de crédito baje una vez que prestamistas no bancarios entren al mercado y creen más competencia.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 6 de abril de 2006).
(Para él no van a haber premios como los que le dan a Gil Díaz - el webmaster.)
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 25 de marzo de 2006).
Fox requirió unas cuantas palabras mágicas para despertar el aplauso sostenido de cientos de ejecutivos de HSBC, BBVA, Citigroup, Banorte, Santander y demás instituciones que hoy miran con prematura nostalgia el fin del sexenio. Le bastó al presidente hablar de estabilidad económica, equilibrio de finanzas públicas, crédito al consumo y cautela en el uso del dinero público para que el reconocimiento de los financieros se hiciera patente.
Y es que en Acapulco el aplausómetro estaba listo para que Felipe Calderón dijera que continuará con el manejo financiero de Francisco Gil y Guillermo Ortiz. Pero el candidato panista canceló su participación en el foro.
Carlos Mota
(v.pág.2 del periódico Público del 24 de marzo de 2006).
Mauricio Flores
(v.pág.36 del periódico Público del 24 de marzo de 2006).
A través de la Ley Federal de Transparencia, Grupo Reforma solicitó los documentos relativos al apoyo económico que brindan la Secretaría de Hacienda y el Servicio de Administración Tributaria al programa Boletazo, pero las dependencias reservaron la información y dijeron que la revelarán hasta dentro de 12 años.
Para fomentar el uso de dinero plástico con sorteos y la instalación de máquinas lectoras de tarjetas bancarias en los comercios, el gobierno decretó en 2004 la creación de un fondo privado donde los bancos aportan dinero, pero esas inversiones son acreditables y disminuyen su carga tributaria.
Para que las autoridades den los estímulos, el Fondo de Infraestructura de Medios de Pago Electrónicos debe entregar al SAT y Hacienda informes anuales y trimestrales donde reporte el grado de avance de sus metas. El apoyo a la banca es similar a lo que el gobierno dará este año en créditos y subsidios para la compra de vivienda a familias de escasos recursos, donde destinará 3,400 millones de pesos.
(V.pág.1 de la sección "Negocios" de Mural del 23 de marzo de 2006).
En el 2001, la banca comercial en México obtuvo un rendimiento sobre su capital (ROE) de 9.69%. Para el 2005 este indicador subió a 19.38%.
Hay casos sobresalientes como Banorte, que registró una rentabilidad de 35.23%, contra 5.49% de hace un lustro.
(V.pág.4 de la sección "Negocios" de Mural del 23 de marzo de 2006).
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores informó que en 2005, las entidades en su conjunto obtuvieron 47,000 millones de pesos de ganancias, lo que significa un crecimiento de 83% en un año.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 22 de marzo de 2006).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2006).
El organismo señaló que la obtención de la tarjeta de crédito con aprobación garantizada requiere de un depósito mínimo de 2,000 a 5,000 pesos, según el banco que seleccione el usuario.
La tarjeta de crédito es el producto financiero más utilizado en México. Existen más de 13.5 millones de plásticos en el país; es decir, que hay 210 tarjetas por cada 1000 personas adultas, con una tendencia positiva en su uso como medio de pago en sustitución del efectivo.
La tarjeta de crédito es el producto que registra el mayor número de consultas y reclamaciones, tanto en la Condusef, como en las unidades especializadas de los bancos.
Durante 2005 se atendieron a 29,520 personas que presentaron reclamación o solicitaron asistencia técnica por cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas, cargo indebido de intereses y gastos de cobranza o cargo indebido de comisiones.
En las unidades especializadas de los bancos se reportaron 75,613 reclamaciones y casi 1.25 millones de consultas de este producto durante el año pasado, agregó el organismo.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 20 de marzo de 2006).
Sin embargo, advirtió que el gobierno federal ya no estará al servicio de la banca, sino al del pueblo.
(V.pág.4 de Mural del 9 de marzo de 2006).
Este resultado obedeció de manera fundamental al crecimiento anual en 24.58% del margen financiero acumulado, que es la diferencia entre los intereses que los bancos pagan y cobran, dijo la CNBV. En 2005 fue beneficiado por las tasas de interés más altas y un mayor número de créditos. En 2005 las comisiones se elevaron 6.54% y representaron 23% de los ingresos totales de la banca.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 8 de marzo de 2006).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de marzo de 2006).
Si un usuario de crédito, con un saldo de 10,000 pesos decidiera pagar el mínimo que exige Bancomer, por ejemplo, tardaría hasta 30 años en dejar su deuda con un saldo por debajo de 100 pesos, siempre y cuando no utilice nunca más su tarjeta [y sin contar comisiones anuales y nuevos cargos que se les ocurran a estos filibusteros - el webmaster].
La razón es que los bancos en general piden como pago mínimo el equivalente al 5% mensual del adeudo.
Pero como aplican una tasa de hasta 3.96% por intereses, sólo una pequeña parte del pago va al capital.
Con una deuda inicial de 10,000 pesos, en algunos casos tendrían que pasar casi 31 años de pagos mínimos para reducir el saldo a 100 pesos.
| Banco | Tiempo |
| BBVA Bancomer | 30 años y 10 meses |
| Banamex | 20 años |
| HSBC | 17 años |
| Santander (tarjeta Light) | 12 años y 2 meses |
Michael Schuman
(v.pág.38 de la edición internacional de la revista Time del 27 de febrero de 2006).
Analistas coincidieron en que el crédito al consumo, a través de tarjetas de crédito para la compra de bienes duraderos, ha resultado una verdadera fuente de ganancias para los bancos comerciales, por lo que éstos no están interesados en ofrecer bajos costos en los préstamos empresariales.
(V.primera plana de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de enero de 2006).
Los bancos han cambiado mucho, lamentablemente para mal. Hace algunos años atraían a sus clientes de todas las edades y condiciones. Recuerdo que cuando estaba en primaria nos visitaban empleados de los bancos para promover que los niños abrieran cuentas de ahorro. Nos platicaban cómo funcionaba un banco y nos regalaban alcancías. Ir al banco era una actividad agradable, como ir a tomarse un café con un amigo. Hoy tratamos de evitar ir al banco ya que representa perder mucho tiempo en colas. Los bancos, además de tener ganancias por el rendimiento financiero del dinero de sus clientes, ahora cobran por la mayoría de los movimientos.
Víctor Manuel González Romero, profesor, investigador y ex rector general de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 18 de enero de 2006).
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 18 de enero de 2006).
Los consumidores enfrentan la obligatoriedad fiscal impuesta por las autoridades, sufren la rebeldía de los gasolineros que rechazan el procedimiento y asumen, indefensos las comisiones que les cobran por utilizar los instrumentos de pago autorizados.
Los gasolineros rechazan asumir los costos de los equipos necesarios para los cobros electrónicos, las comisiones que cobran los bancos y la supervisión gubernamental sobre sus existencias de combustibles.
Los bancos aprovechan la situación, y asumen el pago con control electrónico como un nuevo negocio, al cobrar cargos o comisiones por el uso de los instrumentos de pago.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 14 de enero de 2006).
Liquide en cuanto le sea posible las deudas que impliquen mayores intereses. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, cobran alrededor de 3% mensual por intereses sobre el saldo. También guarde la tarjeta y deje de usarla.
María Eugenia Castillo, directora de Skandia University, dice que lo primero es pagar las deudas que impliquen altos intereses. "No hay que pagar sólo los intereses. Si se va de la mano de una deuda, puede ser peligroso".
Añade que lo peor es salir con un "tarjetazo", porque eso hace el hoyo más grande. "Lo importante es evitar las tasas moratorias en créditos; tener cuidado con las comisiones bancarias; evitar fugas de dinero; sustituir deudas caras por otras más económicas; al ir de compras lleve una lista".
(V.primera plana y pág.9-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2006).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 9 de enero de 2006).
Los temas más recurrentes de las inconformidades son: cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas, de intereses y gastos de cobranza o comisiones.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 20 de diciembre de 2005).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 14 de diciembre de 2005).
Los mexicanos que usan tarjeta de crédito pagan por ese medio casi mil pesos al mes en promedio, pero con ese nivel de facturación, para obtener un boleto de avión a un destino nacional, por ejemplo, requiere que pasen 98 meses (8 años), con el esquema de puntos de Banorte.
Contrario a lo que promueven los bancos, alcanzar los puntos necesarios para cambiarlos por electrodomésticos, viajes o dinero en efectivo es muy difícil.
Además, el valor de los puntos para cambiarlos por bienes o servicios lo establece la empresa que los ofrezca, en acuerdo con el banco.
El esquema de promoción por puntos es complejo.
En Banamex se otorga 10% en puntos por el valor de la compra. Pero cada punto equivale a 10 centavos. Por cada 20,000 pesos de compra, el tarjetahabiente se hace acreedor a 2,000 puntos, que equivalen a 200 pesos, mismos que puede gastar en los negocios afiliados o bien disponerlos en efectivo en los cajeros automáticos.
En Banorte, el banco le da 33% en puntos de los consumos que haga y se necesita un mínimo de 4,000 puntos para poder disponer de ellos.
Otros bancos que también incluyen este tipo de promociones son Bancomer y Santander-Serfín.
El programa de Bancomer también da 10% de las compras en puntos, que se pueden convertir en efectivo, abonarlos al saldo de la tarjeta o utilizarlos para comprar a través de un catálogo de regalos, al acumular 2,000 puntos o más.
Estos programas pueden incorporar promociones según la temporada, como en fin de año o vacaciones. Además algunos tienen vigencia, como en Banorte que es de 2 años.
Un mexicano típico gasta en promedio 984 pesos mensuales con su tarjeta de crédito y con ese nivel de gasto le costará "sangre, sudor y lágrimas" ganar en las famosas promociones de puntos que anuncian los bancos.
Por ejemplo, en la promoción de puntos de Banamex, si mantiene constante el uso de su tarjeta, después de año y medio este consumidor logrará ganar el premio mínimo de 200 pesos.
(V.pág.6 de la sección "Negocios" del periódico Mural del 8 de diciembre de 2005).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 30 de noviembre de 2005).
(V.pág.5A del periódico Mural del 27 de octubre de 2005).
(V.primera plana del periódico El Informador del 17 de octubre de 2005).
Asimismo, entre los principales compradores de los bienes traslados del Fondo Bancario de Protección al Ahorro al Instituto de Protección al Ahorro Bancario, se encuentran además de empresarios, políticos y líderes sindicales, diversas entidades públicas como secretarías de estado y gobiernos estatales y municipales.
(V.pág.27 del periódico Público del 14 de octubre de 2005).
El mexicano sigue gastando sin tener liquidez, aseguró, y está hipotecando sus ingresos futuros, lo que a corto plazo redundará en problemas de morosidad.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 12 de octubre de 2005).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 4 de octubre de 2005).
En fin, el caso es que el BM dice que lo que pasa es que se le ha dado mayor difusión a los casos fallidos de privatización que a los éxitos. Bueno, alguien dice, en el caso de México, sería interesante conocer uno que haya sido exitoso, no exclusivamente en ganancias (porque la banca ha sido un negociazo), sino en beneficios para la gente.
José Juárez Medina, economista
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 26 de septiembre de 2005).
Carlos Mota
(v.pág.3 del periódico Público del 23 de septiembre de 2005).
Balbina Sordo Vilchis
(v.pág.2B "Cartas a Mural" de Mural del 22 de septiembre de 2005).
Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.7-A del periódico El Informador del 21 de septiembre de 2005).
Usted sabe, veintitantas personas desesperadas porque de las ocho cajas sólo dos estaban en servicio, una de ellas con un mensajero que estaba aprovechando para hacer decenas de movimientos, nada de aire acondicionado, todos con prisa y un bebé llorando...
Alvaro Cueva
(v.pág.17 del periódico Público del 18 de septiembre de 2005).
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 12 de septiembre de 2005).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 6 de septiembre de 2005).
El legislador panista Luis Alberto Rico señaló que el IPAB "no honra ni sus propias investigaciones ni sus propias deducciones, ni lo que informa a la Secretaría de la Función Pública ni a los vocales, porque reporta esto a los vocales independientes y a todos los ex oficio y, sin embargo, no procesan nada".
Con ello se refirió a hallazgos del ex contralor interno del IPAB, Fortunato Alvarez, de los recursos fiscales que pudieron evitarse: Banamex, al 20 de marzo de 2002, eran 17,608 millones de pesos; Bancomer, 18,394 millones; Bital (ahora HSBC), en un primer tramo, más de 128 millones, y en el segundo, 858 millones.
"Después de un acucioso, minucioso, concienzudo estudio, se tira a la basura lo de Mackey, lo de Fortunato Alvarez, su propio contralor interno, y lo que el auditor superior de la Federación encuentra", sostuvo.
(V.pág.42 del periódico Público del 19 de agosto de 2005).
(Los dos capos de la mafia acordando extorsionar a los negocios del país - el webmaster.)
Darío Celis Estrada
(v.pág.2A de la sección "Negocios" de Mural del 11 de agosto de 2005).
Las ganancias de este sector representaron el 29% de las registradas por 93 grandes corporativos que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores.
"La mayor actividad crediticia y el alza en las tasas de interés, en 3.4 puntos porcentuales entre junio del 2004 y el mismo mes de este año, favorecieron sus resultados financieros", señaló Luis Peña Kegel, director general de Grupo Financiero Banorte.
El margen financiero, es decir, la diferencia entre la tasa a la que prestan y a la que cobran, creció 37% comparado con el primer semestre del año pasado.
(Utilidad neta en millones de pesos al cierre de junio)
| Banco | Utilidad neta | Variación |
| Banamex | 7,886 | +421.6% |
| BBVA Bancomer | 5,391 | +27.7% |
| Santander | 3,485 | +19.5% |
| Banorte | 3,142 | +167.2% |
| HSBC | 2,200 | +38.1% |
| Inbursa | 2,037 | +12.3% |
| Scotia | 906 | +12.3% |
| Ixe | 75 | -0.2% |
| Interacciones | 70 | -18.8% |
| GFInvex | 3 | -95.8% |
| Otros | 317 | No comparable |
De acuerdo con la información que le fuera entregada al equipo jurídico del IFAI y que hoy hizo pública, el Poder Judicial revisó al menos siete amparos promovidos por el Instituto de Protección al Ahorro Bancario (IPAB), los cuales fueron todos desechados por improcedentes.
El IFAI explicó que en los juicios de amparo promovidos por José Roberto González Corona, director de Comunicación Social y Enlace Institucional del IPAB; Gabriel Dionisio Guzmán Martell, director Jurídico de lo Consultivo del IPAB; así como de Rodrigo Brand de Lara, de la Unidad de Enlace del IPAB, se argumentaba que si se daba cumplimiento a las resoluciones emitidas por el IFAI en los expedientes 51/03, 260/03 y 624/03, con motivo de la negativa de acceso a la información del IPAB, incurrirían en faltas de índole administrativa y penal por violar el Secreto Bancario y Fiduciario, contenido en los artículos 117 y 118 de la Ley de Instituciones de Crédito.
(V.pág.10-A del periódico El Informador del 25 de julio de 2005).
Aún queda mucho camino por recorrer para lograr una equidad entre los usuarios y los bancos. Si un cajero automático sólo te entregó la mitad del monto solicitado pero registró el cargo completo, se comió sin más tu tarjeta y en tu estado de cuenta aparecieron los gastos de una noche de juerga que nunca celebraste, entonces es una buena oportunidad para probar la eficacia de la Condusef...
Es útil saber que cada banco cuenta con unidades especializadas para la denuncia de irregularidades en la operación. De hecho, tienen la obligación de ofrecer este tipo de asesorías y hasta de reservar una parte de sus recursos para responder a sus clientes sobre estas contingencias. La Coalición contra el Fraude con Tarjetas de Crédito y Otros Instrumentos de Pagos, a cargo de Angélica Rendón, también aparece como un esfuerzo interesante en defensa de los usuarios de los servicios financieros.
Recientemente se creó el Buró de Reclamos de Instituciones Financieras (BRIF) que dirige Gilberto Caballero, un ex directivo de American Express dispuesto a poner bajo el reflector a los bancos que ofrezcan un servicio deficiente a sus clientes. Para Caballero, la banca actualmente sólo resuelve aquellos casos que le convienen y en los que considera que no perderá dinero. En BRIF se ofrece el servicio de abogados especializados en la Ley de Instituciones de Crédito, quienes a cambio de una comisión, llevan a los bancos los reclamos de clientes relacionados con robo de cheques, clonación de tarjetas, irregularidades en créditos hipotecarios, en transferencias de dinero, incumplimiento en seguros, fianzas, cobros indebidos en comisiones y hasta desfalcos vía internet.
Claudia Villegas
(v.pág.63 de la revista Tentación de El Informador del 23 de julio de 2005).
Enrique Arias, director de desarrollo de productos de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), aseguró que los intermediarios deben ofrecer una mayor certeza a los tarjetahabientes. Por ejemplo, dijo, en otros países instituciones como Citibank estipulan que por robo o pérdida los clientes están libres de toda responsabilidad en caso de uso fraudulento de la tarjeta; aunque el ilícito se haya cometido antes de la notificación. Citibank-España cubre 100% de los consumos efectuados. Esto no ocurre en México de manera generalizada y menos para la tarjeta de débito.
Recordó que algunas instituciones anunciaron servicios especiales de seguridad, cuando en otros países esta prestación es inherente al producto.
En México hay 33 millones de tarjetas de débito y casi 13 millones de crédito. En el primer trimestre del año, la Condusef registró 558 reclamaciones en tarjetas débito y 1,280 en crédito contra las distintas instituciones financieras del país. En ambas, las causas más recurrentes se debieron a cargos indebidos por consumos o disposiciones no efectuadas y cobros de comisiones. Al cierre de 2004, las inconformidades sumaron 5,285 en crédito y 2,143 en débito.
Hace tres años, la Condusef envió una recomendación a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y al Banco de México en la que advertía el creciente problema del robo o extravío de los plásticos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 18 de julio de 2005).
(V.resumen informativo de Notisistema del 14 de julio de 2005).
Las cuatro instituciones financieras señalaron que "aceptan y asumen plenamente los resultados correspondientes (de las auditorías), dando estricto cumplimiento al contrato celebrado en julio de 2004 con el Instituto para la Protección del Ahorro Bancario".
Las auditorías de Gestión, Existencia y Legalidad redujeron los pasivos asumidos por el gobierno durante el rescate en casi 53%, de 239,200 a 112,658 millones de pesos que deberá pagar a los bancos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 28 de junio de 2005).
Esta medida reduce el monto de los pagarés que el IPAB liquidará a los bancos y que suman 128,000 millones de pesos, los cuales vencerán periódicamente hasta el próximo año.
Al primer trimestre de 2005, la deuda del IPAB asociada al rescate bancario ascendió a 742,000 millones de pesos, suma equivalente a 8.7% del Producto Interno Bruto de México.
Los recursos que absorberán los intermediarios por préstamos duplicados y relacionados representan en promedio menos de 20% de las ganancias que obtuvieron en el primer trimestre de 2005, las que sumaron 6,527 millones de pesos.
Mario Beauregard, secretario ejecutivo del IPAB, informó que Banamex absorberá 611 millones de pesos; Bancomer 424 millones de pesos; HSBC 77 millones de pesos y Banorte 144 millones de pesos.
El funcionario reveló que dentro de las devoluciones se detectó una conducta delictiva por 254 millones de pesos de un funcionario de Bancomer. En este caso, la institución asumió el monto y el ejecutivo, cuyo nombre no se reveló, está detenido desde hace meses.
La deuda fue asumida por el estado, luego de la fulgurante devaluación del peso que hizo quebrar a miles de empresas y bancos, o los dejó al borde de la quiebra. El gobierno asumió las pérdidas de 14 bancos que quebraron y la cartera vencida de cuatro que sobrevivieron.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de junio de 2005).
De la estricta aplicación de las normas en los criterios para aceptar créditos basura e irregulares. O estamos hablando de la legalidad que favorece a los poderosos, en contra del interés de las mayorías.
Arturo González de Aragón, titular de la Auditoría Superior de la Federación
(v.pág.2A de Mural del 23 de junio de 2005).
El director de Desarrollo de Servicios y Productos Financieros, de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Enrique Arias, destacó que prácticamente todos estos financiamientos están en Unidades de Inversión (Udis). Expone un caso en el que el inmueble tiene un valor de 400,000 pesos; el faltante por pagar es de 700,000, y desde que se pactó a la fecha, el monto saldado asciende a 550,000 pesos. "Pero el gran problema es que miles de deudores, además de que contrataron a tasa variable, acordaron penalización por adelantar pagos", indicó.
Cuando hicieron su reestructura para entrar al esquema de Udis, el banco aplicó una pena por prepago, la que en muchos casos creció hasta tres veces el importe del crédito original. Los esquemas de Udis se contrataron a un plazo de 20 años, lo que significa que si el deudor reestructuró en 1998, tendrá que terminar de pagar en el año 2018, y no antes.
Para solventar este problema propuso cambios a la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia para el Crédito Garantizado a la Vivienda, para que se incluya este tipo de préstamo en la opción de subrogación de acreedor. También debe lograrse que los costos implícitos del financiamiento se reduzcan. Tal es el caso de las comisiones por apertura, gastos notariales y de investigación, entre otros.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 6 de junio de 2005).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 6 de junio de 2005).
"Sólo hay que usar la tarjeta de crédito cuando se está consciente de poder liquidar la suma en su totalidad cuando llegue la fecha de pago. Jamás hay que permitir que se queden saldos pendientes". Pero la tentación es muy grande. Después de todo, no en vano las áreas de mercadotecnia de los bancos trabajan en serio y lo comprobamos hasta en el diseño de sus estados de cuenta que, de complicados y bizarros, se han convertido en verdaderas trampas.
Y es que si nos transformamos en devotos seguidores de la invitación que inicia con la frase: "pago mínimo", podemos engrosar la fila de los millones de mexicanos que reciben créditos extremadamente onerosos por parte de la banca durante toda su vida y todo por comprar ropa, CD's, DVD's y hasta por pagar la cuenta del supermercado.
La ventaja de manejar la tarjeta de crédito como medio de pago, es que se retrasa el desembolso de efectivo por algunas semanas, mientras que en la de débito inmediatamente es deducido el monto de nuestra chequera. Por lo tanto, es posible tener un pequeño rendimiento adicional al tener disponible nuestro dinero. Con el uso de la tarjeta de crédito en forma prudente e inteligente, también tomamos ventaja de los ofrecimientos que hacen de puntos y millas. En un análisis que atinadamente tituló "Di no a las drogas", mi economista de cabecera reitera la necesidad de tener mucho cuidado con el gancho de "x" meses sin inereses en la compra de mercancías, porque es muy fácil quedar atrapado en varias compras simultáneas de ese tipo. Tal vez no habría problema en cumplir con una de las mensualidades, pero si ya sumamos tres o cuatro adquisiciones diferentes y sus respectivas mensualidades, a la peor no podemos liquidar todo. En ese momento, los bancos están felices porque alcanzan su meta de que caigamos en el pago de intereses [+ IVA].
Igual sucede con los préstamos de coches. Conviene más ahorrar paulatinamente a lo largo del tiempo y cuando se tenga reunida la cantidad, acudir a comprar el vehículo de nuestra preferencia.
Conviene conocer quién es quién en materia de créditos.
El más caro -sin duda- es Banamex, con casi 40% al año; le sigue muy de cerca BBVA Bancomer con 38.9%; por supuesto está American Express con 38.8, Inverlat con 38.9 y Santander con 35.8. Claro que estas tasas son de abril pasado, pues gracias al escenario de inestabilidad política, las tasas para las tarjetas van en ascenso. En la pequeña lista de bancos que cobran menos de 30% se encuentran Banorte e Inbursa con poco más de 20%.
Claudia Villegas
(v.pág.63 de la revista "Tentación" de El Informador del 28 de mayo de 2005).
Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la utilidad neta de la banca mexicana trepó a 10,718 millones de pesos entre enero y marzo de 2005.
El margen financiero muestra la diferencia entre los intereses cobrados y pagados y se ha visto apuntalado por un crecimiento de la cartera de crédito -por sexto trimestre consecutivo- y una subida de las tasas de interés.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 26 de mayo de 2005).
Los restauranteros tienen que pagar a los bancos una comisión por el servicio de hasta 7%, debido a que en su acercamiento con las instituciones bancarias para disminuir los costos no llegaron a un acuerdo y los perjudicados son únicamente los empresarios, lamentó González.
La inseguridad que priva en el país también influye a que la población prefiera traer tarjetas en lugar de dinero en efectivo.
El representante de los restauranteros jaliscienses dijo que existen bancos que en últimas fechas optan por cerrar los cajeros automáticos por las noches, para evitar ser víctimas de actos vandálicos.
Todas estas acciones por parte de los bancos llevan un fin claro, asegura el dirigente de los restauranteros: ganar por encima de todo. "Los señores pierden nada y ganan todo; esto es de cuello blanco", dijo al referirse a los bancos, pues asegura que actualmente la labor esencial de una institución bancaria no está siendo aplicada, pues carecen de créditos, las tasas de interés son altas y no negocian con los sectores productivos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 26 de mayo de 2005).
Importante saber:
César Castro, director de Análisis Económico del Centro de Análisis y Proyecciones Económicas para México, opinó que las tasas de interés altas propician que las familias decidan adelantar su consumo y endeudarse. Para Velázquez, debe llamar la atención que las familias estén tomando préstamos caros, como ocurre con las tarjetas de crédito.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 18 de mayo de 2005).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 10 de mayo de 2005).
Un usuario de estas tarjetas paga entre 24% y 36% anual de intereses, sin considerar las comisiones por manejo de cuenta, sobregiro, tarjeta adicional, etcétera, mientras que la inflación anual a diciembre fue de solo 5.19%.
Comparativamente los intereses que los ahorradores reciben son ridículos, partiendo de 2% y hasta 9% en el mejor de los casos.
El problema es que la tendencia en las tasas de interés activas, que son las que la banca cobra por el otorgamiento de recursos, es notablemente creciente. Así, durante 2004 la tasa líder de referencia, porque sirve como parámetro en el establecimiento de otro tipo de tasas como las de crédito automotriz o hipotecario, es la de los Certificados de la Tesorería, Cetes a 28 días, y esta tasa pasó de 4.95% a 8.34% -es decir, casi el doble- y actualmente esta en 9.77%.
Pero lo que más preocupa de este fenómeno es el hecho de que dicho crecimiento del crédito al consumo descansa más sobre una agresiva política bancaria de colocación de tarjetas de crédito y una creciente confianza en el consumidor, que sobre una mayor capacidad de pago por parte de la población y una mejor cultura financiera.
Con relación a la capacidad de pago, es por todos conocido el estancamiento en la creación de empleos formales y la proliferación de la informalidad, los empleos temporales, la baja remuneración salarial y la reducción de las prestaciones por parte de las empresas.
Adicionalmente, durante 2004 el incremento anual en salarios contractuales fue de apenas 4.6%, lo que comparado con la inflación refleja una pérdida del poder adquisitivo del salario. Así mismo, Banco de México destaca en su último informe trimestral de inflación que en la industria manufacturera en general, incluyendo maquiladoras, y en el comercio, el costo unitario de la mano de obra se redujo, en parte por los incrementos en productividad, pero principalmente por la reducción en las remuneraciones.
En resumen la población se esta endeudando para compensar su magro poder adquisitivo, aún cuando los intereses están creciendo y el costo del dinero obtenido así es muy elevado. La pregunta es ¿cómo cubrirán sus deudas? ¿Sabrán administrarlas correctamente? ¿No estaremos evolucionando hacia una nueva crisis de deudores?
Nora C.Ampudia es miembro de la Comisión de Estudios Económicos de la Canaco Guadalajara, y profesora e investigadora de tiempo completo de la Universidad Panamericana
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de mayo de 2005).
(V.pág.16-B del periódico El Informador del 9 de mayo de 2005).
Oscar Levín Coppel, presidente de la Condusef, dijo: "nuestro consejo es usarlas lo menos posible y usarlas sólo como totaleros".
| México | Estados Unidos | |
| Tasas de interés de tarjetas de crédito | 45.55% | 13.08% |
| Inflación últimos 12 meses | 4.38% | 3.1% |
(V.pág.40 del periódico Público del 29 de abril de 2005).
Un estudio de la Asociación de Bancos de México encontró que la percepción de los servicios ha mejorado, aunque los bancos reconocen que las filas en sucursales, la atención de los empleados y las comisiones siguen siendo sus flancos débiles.
"Yo no veo que hayan mejorado; para nada. Los servicios bancarios son pésimos. Hay varias cajas, pero nada más dan servicio una o dos. ¿De qué sirve que tengan 10?", se quejó Guadalupe Gutiérrez frente a las puertas de un banco en la capital mexicana.
Los mexicanos se quejan además de las comisiones bancarias, que representan cerca de un tercio de los ingresos de la banca y suelen ser más altas en México que en otros países. "Te cobran comisiones por todo. Por saldo te cobran y por retiro te cobran. Hay mucho abuso", dijo Elisa, una empleada bancaria.
Los bancos dicen que han fortalecido al sistema financiero y que su llegada alejó a México de una crisis como la de 1994-1995, que llevó al borde de la bancarrota a más de una decena de entidades y le costó al país más de 65,000 millones de dólares en un rescate bancario para evitar el colapso del sistema.
Las entidades alegan que han invertido, crecido y mejorado su nivel de atención.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 26 de abril de 2005).
Los cobros varían según la institución, pues dependen en gran medida del medio utilizado para hacer el pago; es decir, si se hace en ventanilla o vía internet, el cual, por ejemplo, no genera costo alguno. Por el momento, Banamex está cobrando 15 pesos más IVA por hacer esas operaciones. En contraste, HSBC cobra una comisión promedio de 40 pesos, más IVA. Algunos bancos han fijado una comisión mensual para todas las operaciones de ese tipo que deseen realizar sus clientes. De cualquier modo, en tanto los bancos no se pongan de acuerdo, la comisión que cobrará cada uno seguirá siendo discrecional.
Enrique Arias Zamarripa
Condusef.
También se contempla una comisión por cheque expedido de hasta 7 pesos [+ IVA]. Los bancos dan entre 0 y 30 cheques sin cobro de comisión [la mayoría alrededor de 3], y piden mantener un saldo promedio de entre 3,000 y 5,000 pesos.
Adicionalmente cobran anualidades y manejo de cuenta por varios cientos de pesos [+ IVA].
(V.primera plana de la sección "Negocios" del periódico Mural del 21 de abril de 2005).
Además calificará la calidad del servicio y el número de incidentes en todas las entidades del país, para ayudar a que los usuarios elijan a quien más les convenga.
Gilberto Caballero, director de BRIF, dijo que los servicios que ofrezcan a los interesados tendrán un costo proporcional al monto del reclamo y a las características del conflicto.
Precisó que entre los casos que se atenderán destacan: clonación de tarjetas, desfalcos vía internet, cobro de comisiones indebidas e incumplimiento en seguros y fianzas.
Aclaró que no competirán con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros ni litigará en tribunales.
Recalcó que los usuarios están desprotegidos ante las entidades financieras y de ahí surge la idea de apoyarlos, porque en México no hay una cultura del reclamo.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 12 de abril de 2005).
NO recomiendo la domiciliación por ningún motivo. Al principio le venden la idea a uno que es más cómodo pero en caso de reclamación (que no es nada raro) pues el cobro ya esta hecho y el supuesto "ahorro de tiempo" se te va al doble, al triple o más cuando vas a hacer la aclaración a Telmex y se hace todo un teatro en lo que hacen sus operaciones de saldo a favor, ajustes, filas, etc.
Hay una manera de interesante de poder pagar Telmex sin siquiera salir de casa, sin pagar comisión alguna y mejor aún fregando un tanto a Telmex y es la de hacer el pago en línea directamente desde la página de Telmex. Solo uno se registra, da de alta su teléfono y se puede pagar con cargo a la tarjeta de crédito. Lo mejor de todo es que el monto a pagar es EL MISMO que aparezca en el recibo telefónico (no más ni menos) y obviamente como sabemos los bancos cobran a los establecimientos (con su respectivo IVA jeje) por el uso de tarjeta. No me importa que porcentaje sea, ni cómo se las arregle Telmex para cobrar ese dinero, pero lo que sí es que si en mi recibo decía pago por $429.00 pago sólo eso (cargo tal cual que aparece en la TC) y sin salir de casa, ahorrándonos así costos de tiempo, gasolina, sacar dinero, portación de efectivo,etc. y lo mejor sin necesidad de tener que lidiar con el caos urbano: tráfico y largas filas.
Alberto Calva
(En un e-mail dirigido al webmaster de fecha 27 de marzo de 2005).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 5 de marzo de 2005).
48% de los clientes cree que los servicios han mejorado.
73% considera que las comisiones son excesivas.
71% cree que las tasas de interés son altas.
Pero para Hacienda, el IVA por intereses y comisiones sigue siendo muy buen negocio - el webmaster.
(V.primera plana de la sección "Negocios" del periódico Mural del 3 de marzo de 2005).
Marcos Arana Cervantes
(v.pág.11-B del periódico El Informador del 7 de febrero de 2005).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 2 de febrero de 2005).
(Observación del webmaster: festejan y cierran filas en torno a uno de los suyos.)
(V.pág.43 del periódico Público del 28 de enero de 2005).
(V.The Wall Street Journal Americas del 27 de enero de 2005).
Carlos Mota
(v.pág.3 del periódico Público del 21 de enero de 2005).
(V.pág.43 del periódico Público del 21 de enero de 2005).
(V.pág.38 del periódico Público del 21 de enero de 2005).
La razón es que el banco le cobra una comisión que va desde 0.3% hasta 53% de su saldo, con lo cual su dinero podría desaparecer hasta en 2 meses.
(V.pág.4A de la sección "Negocios" del periódico Mural del 20 de enero de 2005).
Hoy, cuando la banca está en manos de extranjeros, en su mayoría, sería de esperar que las bondades del sistema que opera en sus países de origen fueran trasladadas a México. No es así. El premio al ahorro es del 6% anual, mientras el costo de los préstamos fluctúa entre el 12 y el 40%, según el caso. ¿Por qué la diferencia tan extraordinaria entre los intereses activos y pasivos?
Otra cosa, los bancos privatizados, extranjero o nacionales, cobran a sus clientes por usar cajeros automáticos, por expedir cheques, por administrar cuentas, por otorgar saldos, por imprimir copias, en fin, para fines prácticos, hasta por entrar o salir de sus edificios. ¿En dónde está el beneficio de la privatización?
Marcos Arana Cervantes
(v.pág.4-B del periódico El Informador del 17 de enero de 2005).
(V.pág.38 del periódico Público del 14 de enero de 2005).
Pregunta del webmaster: ¿Cuál competencia si se la pasan con acuerdos "gremiales" (monopólicos) para continuar exprimiendo a los clientes que no hallan a cuál irle?
Sin embargo, los ingresos de la banca mexicana por el cobro de comisiones aumentaron en 2004, 13% respecto al año anterior, a pesar de la aplicación de medidas para regularlas, de acuerdo al Banco de México.
Ls comisiones que cobran los bancos en México por sus servicios son más altas que en otras naciones, y los últimos cuatro años han aumentado de 33% a 50%, dijo el presidente de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), Oscar Levín Coopel.
De los ingresos totales de los bancos comerciales, las comisiones representan en México 39%, en Brasil e Iglaterra 36%, Francia 33%, España 30% y Estados Unidos 44%. Por el cobro de las comisiones por uso de las tarjetas de débito y crédito, la banca obtiene 45% de sus ingresos.
"En México las comisiones bancarias constituyen una parte fundamental de los ingresos de operación de la banca comercial, pero su infraestructura es insuficiente".
El pago de comisiones afecta a 75% de la población económicamente activa que utiliza productos y servicios bancarios (a güevo con el apoyo, beneplácito y complicidad de la Secretaría de Hacienda, que cobra IVA por las comisiones - el webmaster).
Dentro de las ofertas de los bancos se encuentra también el pago de servicios básicos, como teléfono y energía eléctrica.
En estos casos aplican el cobro de comisión principalmente cuando no se trata de cuentahabientes ("cuando la perra es brava, hasta a los de casa muerde", muchos también se la cobran a los cuentahabientes, como Santander y BBVA-Bancomer - el webmaster), el pago para el usuario va desde seis pesos más el IVA, por el pago de luz [energía eléctrica] en HSBC, hasta 35 pesos más IVA por el servicio telefónico en Banamex.
(V.primera plana y pág.7-A del periódico El Informador del 5 de enero de 2005).
A veces pienso en las voces inertes al otro lado de la línea. ¿Qué clase de vida llevarán las personas que ofrecen una inversión inmobiliaria como si hablaran de un terreno en Urano? ¿Cuántos teléfonos les colgarán al día, cuántos insultos absorverán en las esterilizadas burbujas dese las que hablan? Los operadores de la economía invasora carecen de rasgos distintivos; hablan como si alguien los doblara. Al margen de los modismos y los acentos personales, han aplanado las emociones. Refractarios a los argumentos, avanzan como una computadora que juega ajedrez. Aunque no revelan afecto alguno, saben dar golpes bajos: a las cuatro frases queda claro que no eres tan previsor, tan ahorrativo ni tan moderno como creías. Es el momento de reivindicar tradiciones: pides que te envíen un folleto. Pero la voz aclara que esos beneficios sólo llegan por teléfono.
En su furia localizadora, las voces muertas hablan en sábado y domingo, cuando las víctimas descansan.
Juan Villoro
(v.pág.4A del periódico Mural del 23 de diciembre de 2004).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 9 de diciembre de 2004).
Pregunta del webmaster: ¿Competencia por quién, si todos los bancos están amafiados para ordeñar a los clientes?
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 8 de diciembre de 2004).
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 1o.de noviembre de 2004).
Zebadúa solicita la intervención de las autoridades para que los bancos, afores, aseguradoras, bajen las comisiones por la vía de la regulación directa.
Se solicita que el Banco de México intervenga en base a las facultades que le da la nueva ley de transparencia financiera para frenar el cobro de comisiones. De igual manera se solicita a la Condusef, Consar, CNBV y Comisión Federal de Competencia, que hagan lo mismo.
José Yuste
(v.pág.40 del periódico Público del 29 de octubre de 2004).
En los primeros nueve meses de 2004, las operaciones de Citigroup relacionadas con México acumularon una utilidad de 1,229 millones de dólares, un alza de 36% respecto al mismo periodo de 2003.
(V.pág.41 del periódico Público del 15 de octubre de 2004).
Siete años después de la creación del sistema Afore, apenas la cámara de la representación popular pudo semidestrabar un candado jurídico que ha permitido a los banqueros cobrar comisiones discrecionalmente, mediante sus administradoras de fondos para el retiro (Afores), por 65,000 millones de pesos (utilidades), de 420,000 millones que han administrado de 1997 a la fecha, según el Partido de la Revolución Democrática.
Victoria pírrica la de la Cámara de Diputados, porque incluso voces del Banco Mundial -citadas por el Partido del Trabajo ayer desde la tribuna- ya acusaron que las pensiones en América Latina sólo sirvieron para enriquecer más a los banqueros regionales.
Festejaban priistas y panistas la reforma a las Afores, pero falta que los senadores la refrenden.
Vicente Bello en "Tren Parlamentario"
(v.pág.10-A del periódico El Informador del 22 de septiembre de 2004).
Mensaje del webmaster: "¡Mira cómo tiemblo!"
(v.pág.4A de la sección "Negocios" de Mural del 9 de septiembre de 2004).
Según un reporte de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en los últimos cuatro años las comisiones pasaron de representar el 13% de los ingresos de la banca mexicana al 39% en la actualidad ante la retracción del crédito.
Esto ubica a México por encima de países como Brasil y Gran Bretaña, donde las comisiones representan el 36% de los ingresos de las entidades.
También de Francia, donde equivalen al 33%, y de España, donde las comisiones se ubican en 30%.
Además, el estudio reveló que algunos de los principales bancos extranjeros que operan en México -como Citigroup, HSBC, BBVA y Scotiabank- cobran comisiones mucho más elevadas en el país latinoamericano que en sus propios países de origen.
En algunos casos las comisiones son ligeramente menores en México, pero en otros rubros llegan a ser hasta 8 y 10 veces mayores en este país que en Estados Unidos, Gran Bretaña, Canadá o España.
En México se paga hasta 1.7 dólares por retirar dinero de un cajero automático que no es de la red del banco, mientras en Chile, Argentina y Venezuela se paga menos de 1 dólar.
Y el costo promedio de un cheque rechazado en México es cercano a los 800 pesos (unos 70 dólares), mientras este cargo en Estados Unidos ronda los 30 dólares.
(V.primera plana y pág.6-A del periódico El Informador del 7 de septiembre de 2004).
(V.pág.2-A del periódico El Informador del 28 de agosto de 2004).
Luis David González, presidente de la Cámara Nacional de la Industria de Restaurantes y Alimentos Condimentados de Jalisco
(v.pág.3A de la sección "Negocios" de Mural del 26 de agosto de 2004).
Siguen utilizando las bandas magnéticas para cobrar, "esa tecnología obsoleta", dijo que en Estados Unidos desde hace dos años manejan las tarjetas mediante chips, que dan mucha más seguridad que una banda magnética, pero para cambiar el sistema se requiere de una fuerte inversión para modificar todas las terminales del país y "los banqueros no están dispuestos a hacerlo".
Además de que en caso de robos el que pierde es el restaurantero, explicó, porque los bancos sólo reembolsan lo perdido y no lo hacen de su capital pues están asegurados y los usuarios tampoco pierden, pero "no hay que buscar culpables, sino, una solución real al problema y ésta es la inversión en tecnología".
Y aunque pueden hacerlo, no lo hacen a pesar de que cobran comisiones carísimas, "que van desde el uso de la tarjeta en cajeros automáticos, emisión de cheques, uso de ventanillas. No han tenido la capacidad de hacer una inversión interesante y cambiar la tecnología, porque incluso hay terminales inalámbricas que permiten pasar la tarjeta frente al cliente y ni eso proporcionan los bancos".
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 3 de agosto de 2004).
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 27 de julio de 2004).
Mario Beauregard, secretario ejecutivo del IPAB
(v.pág.9-A del periódico El Informador del 27 de julio de 2004).
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 24 de julio de 2004).
(The Wall Street Journal Americas del 22 de julio de 2004).
(V.pág.31 del periódico Público del 20 de julio de 2004).
(V.pág.40 del periódico Público del 16 de julio de 2004).
Manuel Hernández Gómez
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 19 de junio de 2004).
La petición se hizo debido a que el próximo 24 de julio los bancos estarán obligados a informar al público el monto de sus comisiones.
La nueva Ley de Transparencia para el Ordenamiento de los Servicios Financieros establece que especialmente los cajeros automáticos deberán informar a la gente, antes de realizar alguna operación, cuánto dinero se le cobrará por sacar dinero o hasta por imprimir un saldo de cuenta.
Antes de esta obligación de los bancos, la CNBV debe publicar las listas de las comisiones que cobran las instituciones para que los usuarios decidan con base en esa información a cuál prefieren acudir.
"La diferencia existente entre el porcentaje de ganancias de la banca y los intereses que debe generar a favor de los ahorradores es desproporcionada, lo que hace obtener grandes utilidades a las instituciones bancarias, en detrimento de las que pudieran llegar a obtener los usuarios de los servicios", señala el acuerdo aprobado.
Añade que al aumentar el número de operaciones bancarias, las comisiones deberían estar bajando, pero el aumento del volumen no ha venido acompañado, como era de esperarse, con una disminución de los precios que se aplican al consumidor.
"Las altas comisiones están dejando fuertes ingresos a los bancos, pero dañando al bolsillo de las familias que tienen que usar cheques, tarjetas de crédito, débito y apertura de créditos. Estas comisiones suelen ser mayores para los usuarios de servicios financieros que no tienen acceso a otras formas de ahorro o medios de pago", indica el acuerdo promovido por la senadora del PRI Georgina Trujillo.
Apenas en abril, los senadores exigieron a los banqueros abaratar el uso de servicios como el de la disposición de efectivo en cajeros automáticos.
En respuesta, el presidente de la Asociación de Banqueros de México, Manuel Medina Mora, señaló que las comisiones se reducirán vía competencia y en la medida que aumenten las terminales punto de venta para que los tarjetahabientes usen más este instrumento como medio de pago, en lugar de primero acudir al cajero a retirar efectivo para después realizar sus compras.
Comentario del webmaster: Sí, de esta manera el "pagano" de las comisiones será el negocio y no el tarjetahabiente... y los bancos seguirán cobrando.
(Grupo Reforma, 17 de junio de 2004).
Estimaciones de la Condusef hablan de que en un tiempo de aproximadamente 18 meses las comisiones podrían abatirse hasta en un 50%, por el efecto de una mayor competencia entre bancos.
Darío Celis Estrada
(v.pág.2A de la sección "Negocios" de Mural del 10 de junio de 2004).
En el sector privado y concretamente en el Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco coincidimos con la postura de algunos legisladores federales en el sentido de que la banca comercial ha escogido el camino de obtener grandes ingresos, recargándose en la población mediante el cobro de servicios financieros excesivamente onerosos, para elevar sus ganancias.
En forma respetuosa invitamos a los banqueros a reflexionar en el sentido que los créditos para la productividad son pocos y caros, los ingresos que obtienen por el cobro de comisiones son las más caras del mundo a decir del propio Banxico
Tomás López Miranda, cordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco
(v.pág.34 del periódico Público del 8 de junio de 2004).
La senadora del PRI, Georgina Trujillo, pidió a las comisiones nacionales Bancaria y de Valores CNBV y para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros regular, vigilar y evitar cobros excesivos por los servicios que prestan las instituciones bancarias en el país.
Dijo que es prácticamente nulo el acceso de las empresas al crédito, y explica las dificultades en el crecimiento económico y la generación de empleos.
Recordó que la función primordial de los bancos parece olvidada. "La idea de poder obtener recursos frescos hoy para planear a futuro parece una ilusión".
"La banca comercial ha escogido el camino fácil, la vía cómoda de obtener grandes ingresos, recargándose en la población mediante el cobro de servicios financieros excesivamente onerosos, para elevar sus ganancias".
Explicó que los bancos compensan la caída en el crédito con servicios caros, pues según cifras del presente año los ingresos por la actividad crediticia cayeron 19%, las comisiones se incrementaron 14.1%, y los resultados por intermediación tuvieron un espectacular aumento de 38.1%.
Durante los tres primeros meses de 2003, la banca percibió 9,360 millones de pesos vía comisiones, en tanto que para el mismo periodo de este año, la cifra ascendió a 11,156 millones de pesos.
"Estamos hablando de una diferencia de casi 1,800 millones, pero hay más. Por el concepto de intermediación, las ganancias de la banca pasaron de 3,348 a 4,822 millones de pesos. Es decir, casi 1,500 millones de pesos más".
La legisladora consideró que la caída en los gastos por intereses fue severa, refiriendo a la tasa que pagan a los depositantes por mantener sus ahorros en las instituciones, la cual registró un descenso de 33.3%.
Reconoció que existen importantes proyectos de ley, como las regulaciones al Buró de Crédito, la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Hipotecario, la Miscelánea de Garantías y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros.
Sin embargo, puntualizó que "han sido insuficientes ante la voracidad de los banqueros, por lo que es necesario regular el tema de las comisiones bancarias".
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 7 de junio de 2004).
Liliana Flores Benavides, legisladora independiente de Nuevo León
(v.pág.17-A del periódico El Informador del 7 de junio de 2004).
Tras la sesión pública del pleno de la Corte, el ministro Sergio Salvador Aguirre Anguiano destacó que el máximo tribunal del país decidió atraer estos casos por considerar que son temas de gran trascendencia jurídica, económica y de alto costo fiscal para el país.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 2 de junio de 2004).
El presidente del Comité de Sistemas de Pagos de la Asociación de Bancos de México, Rafael Arana, estimó que Hacienda pagaría a los bancos entre 12 y 16 pesos por operación vía Banca por Internet y entre 20 y 30 pesos por pago de impuestos en ventanilla bancaria.
Las personas físicas que utilizan Banca por Internet deben pagar una tarifa mensual en algunas instituciones crediticias por utilizar el servicio; las personas morales pagan el acceso a los bancos vía internet invariablemente.
Actualmente la SHCP no paga a los bancos ninguna tarifa por el servicio de recaudación de impuestos de los contribuyentes, en su lugar permite a las instituciones financieras quedarse [jinetearse] con esos recursos durante tres días, para que los inviertan a su conveniencia.
Sin embargo, ante la reducción que han experimentado las tasas de interés en los últimos años, quedarse con los recursos de los contribuyentes durante tres días ya no es negocio para la banca, explicó Arana.
(V.pág.4A de la sección "Negocios" de Mural del 13 de mayo de 2004).
Esta cifra es 14% mayor a la que se obtuvo en el mismo periodo de 2003, cuando reportaron 7,560 millones de pesos.
Incluso, las utilidades obtenidas por algunos grupos en el país son mayores a las que se registran en América Latina, Africa y Japón.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 3 de mayo de 2004).
El estudio "Comportamiento Paradójico de la Banca Extranjera en América Latina" publicado por la Cepal sostiene además que el crédito mexicano sigue sin recuperarse e incluso se ha estancado.
"Las utilidades de los bancos crecieron rápidamente después de ser adquiridos por instituciones extranjeras. Aunque los rendimientos de los bonos del Estado disminuyeron considerablemente (cayeron por debajo del 10% en 2002), en vez de prestar a las empresas o las familias los bancos elevaron las comisiones que cobraban por sus servicios para mantener su rentabilidad" subraya.
(V.pág.35 del periódico Público del 27 de abril de 2004).
(V.pág.35 del periódico Público del 27 de abril de 2004).
Los bancos que operan en el país no han respondido a los esquemas de competencia y mantienen niveles de comisiones que deben reducirse.
(V.pág.1-AA del periódico El Informador del 26 de abril de 2004).
A partir de esa década, la banca se olvidó de la industria y en términos generales de los sectores productivos; la banca en México funciona y muy bien de los préstamos que otorga al gobierno en todos sus niveles y de los diversos servicios en donde sobresale el renglón de los tarjeta habientes, ambos con tasas de interés elevadas.
Desde entonces los créditos para la industria han sido prácticamente nulos, la industria ha demostrado y ha sacado las garras para sobrevivir a pesar de esta contrariedad que inhibe el crecimiento del país.
Los créditos para la productividad son pocos y caros, los ingresos que obtienen las instituciones financieras (de los gobiernos y tarjeta habientes) por el cobro de comisiones son las más caras del mundo a decir por el propio Banco de México (Banxico).
Con datos comparativos internacionales, el gobernador del Banxico, Guillermo Ortiz advirtió que es preferible que los mismos bancos comiencen a reducir sus tarifas mediante la competencia, y no esperar a que el banco central se las imponga. Como ejemplo, señaló que los recursos que obtienen los bancos por comisiones en nuestro país son más elevados respecto de España y Chile, ya que representan 31% del total de los ingresos contra 30% y 25%, respectivamente.
Incluso la banca española establecida en nuestro país tiene más ingresos por comisiones en México que en otros lugares de Latinoamérica y en su propia sede.
Cuando la banca mexicana estaba precisamente en manos de los mexicanos, hubo poca respuesta de corresponsabilidad hacia los sectores productivos, la situación no ha variado ahora que la mayor parte de las acciones de la banca están en manos de los extranjeros.
En febrero el crédito directo vigente de la banca comercial mostró un crecimiento real anual de 6.9%, aunque el otorgado a empresas se contrajo 4.4% real anual. Mientras que el financiamiento al consumo aumentó en términos reales 45.9% anual.
Tomás López Miranda, cordinador del Consejo de Cámaras Industriales de Jalisco.
Paty Blue
(v.pág.38 del periódico Público del 20 de abril de 2004).
(V.pág.33 del periódico Público del 16 de abril de 2004).
(V.pág.29 del periódico Público del 13 de abril de 2004).
Holger Berndt, presidente del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro
(v.pág.6A de la sección "Negocios" de Mural del 12 de abril de 2004).
El presidente de la comisión, Fauzi Hamdan, señaló que ese órgano legislativo levantó la voz, pues de seguir así, difícilmente se podrá cumplir con la meta de crecimiento, establecida para este año en 3.5%.
(V.primera plana del periódico El Informador del 7 de abril de 2004).
A nombre del PRI, Mariano González Zarur ponderó que en México el sistema bancario no sólo no cumple ser un motor de inversiones, sino que una parte importante de sus ingresos deriva de las exageradas comisiones que cobran a sus clientes.
Refirió que la magnitud del problema es tal que los ingresos por comisiones representan 31% de los ingresos totales de la banca comercial, cifra superior a 30% registrado en España y de 25% a la observada en Chile.
Una transacción como transferencia electrónica o pago con cheque se cobra en promedio 20 pesos; por un cheque devuelto la banca mexicana cobra en promedio 787 pesos, tres veces más que en Estados Unidos; por retiro en cajeros no propios 17 pesos; por no mantener el saldo mínimo 159; en tanto en el vecino país se cobra la mitad. La comisión anual promedio por tener una tarjeta de crédito asciende en México a 540 pesos, mientras que en Estados Unidos cuesta 203 y 55 en Reino Unido.
El también priista Fernando Gómez Esparza presentó un segundo punto de acuerdo -aprobado por todos los partidos- donde exigió que, como un acto de justicia, los bancos paguen intereses por encima de la inflación a los pequeños ahorradores, toda vez que es injusto que en México se cobren altas tasas por comisiones y se paguen intereses miserables.
Comentario del webmaster: y todos esos cobros son "+ IVA", para gusto y delicia de Gil Díaz, a quien le deseamos que la infinita misericordia de Dios le haga soportables las torturas que sufrirá en el infierno.
(V.pág.29 del periódico Público del 6 de abril de 2004).
De todos los economistas es sabido que cuando el mercado falla, un ente jerárquico -el regulador- entra para corregir lo que el sistema de precios no logra hacer funcionar con eficiencia. Este es el caso de las comisiones. Francisco González se equivoca en su defensa de las altas comisiones porque este mercado sí es competido y porque el sistema de pagos depende en su conjunto de la velocidad con que los bancos logren dar vuelta al dinero.
El problema de los bancos extranjeros es que no saben competir en este mercado. ¿Cuánta cercanía a la gente común han demostrado Scotiabank, Santander o Citigroup? Ninguna. Es cierto que su negocio es masivo y exitoso entre las clases medias -así como de pocos márgenes en el mundo corporativo-. No obstante, nuestro país es mucho más que esos dos grupos en los que se han enfocado.
El reto consiste en entrar a los segmentos masivos, algo para lo que los ejecutivos de la banca tradicional no están preparados. No importa que el nivel socioeconómico de un cajero de ventanilla sea similar al de un taxista. La corbata y la oficina del primero inhiben al segundo.
La inversión en tecnología fue el pretexto con el que los banqueros justificaron sus altas comisiones hace dos semanas. Qué cosa más ridícula. En los mercados más competidos se invierten sumas más cuantiosas en ello y las comisiones tienden a cero.
¿Cuánto tiempo durará Francisco González en este debate? Debería cerrarlo pronto. Lo que requiere es ponerse a competir en serio. ¿No se supone que el liderazgo implica no imitar nada ni a nadie?
Carlos Mota
(v.pág.42 del periódico Público del 2 de abril de 2004).
Agregado del webmaster: cuando es a su favor, "que el mercado mande"; cuando es en su contra, "te propongo un acuerdo que no podrás rechazar".
(V.pág.4A de la sección "Negocios" de Mural del 1o. de abril de 2004).
Un claro ejemplo de ello es Banamex quien por concepto de comisión cobra 15 pesos a los que son clientes del banco y 35 pesos al público en general.
Banorte cobra 10 pesos a los usuarios de la institución, mientras que al resto de la población hasta 20 pesos.
Scotiabank Inverlat no cobra comisión por estos pagos a los clientes de la institución y a la población en general 12 pesos.
(V.pág.9-A del periódico El Informador del 31 de marzo de 2004).
Smith ha experimentado con miles de individuos la forma en que reaccionan a condiciones particulares de los mercados. Señala que las reglas del juego se crean y existen en condiciones humanas de intercambio.
En México sus experimentos también son válidos, pero no todo mundo los quiere seguir. La banca es el mejor ejemplo de la lejanía que existe entre quienes tienen dinero y quienes lo requieren. Es una vergüenza, pero es la realidad. México no cuenta con ejecutivos bancarios que hayan inundado a las pymes de productos y servicios para financiar su crecimiento. Yo mismo lo he atestiguado en Scotiabank Inverlat. Me consta.
El problema no son sólo los bancos, pero tienen mucha responsabilidad. Valdría la pena que como sienten temor de prestarle a las pymes, hagan experimentos al estilo de Vernon Smith, pues a pesar de la inseguridad jurídica que reclaman, cuentan con el poderoso brazo de sus áreas jurídicas. No deberían temer tanto.
Experimentar es fácil, como dice Smith. Sobre todo cuando los gerentes bancarios han obtenido rentas significativas desde que decidieron vivir de comisiones.
Carlos Mota
(v.pág.31 del periódico Público del 23 de marzo de 2004).
En realidad, los bancos de México, ya casi todos en manos extranjeras gracias a Fox, a Zedillo y a Salinas, cobran por todo. La usura en México ha pasado de ser un delito, a un negocio tutelado por el gobierno.
Idearon en algún momento aquello que llamaron "apoyo a deudores" y en realidad fue una nueva forma de aportación económica a los bancos, quienes administraron "el apoyo" a su antojo y todavía a la fecha, millones de deudores pagan solamente los intereses y viven nada más para ello, trabajan para darles a los bancos los réditos mientras sus familias padecen deficiencias en el desarrollo, en la alimentación y en sus necesidades básicas.
Sin embargo el rescate bancario sigue adelante. Aunque nunca nos aclararon lo que sucedió con el Fobaproa, lo que ha pasado con el nuevo sistema de protección al ahorro, y quiénes se echaron a la bolsa tantos miles de millones de pesos y continúan libres, sin siquiera preocuparse por pagar lo que deben, o ni siquiera lo deben, los llamados deudores, ciudadanos dedicados a trabajar, productivos y de todo responsables, están sujetos a los pagos mensuales, aunque saben que sus cuentas jamás serán pagadas, porque cualquier demora en el abono implica intereses sobre intereses, sobre intereses. La usura en todo su apogeo y lo que es peor, legalizada.
Para colmo, las comisiones. Anuncian que pague en el banco su recibo de luz, de agua, de lo que sea. Si lo hace, paga comisiones, si tiene cuenta en un banco, debe pagar manejo de cuenta, si "se sale de la fila" y va al cajero [automático] para ahorrar tiempo, tiene que pagar, por consultar el saldo, por sacar dinero, por no sacarlo, en fin. Hay tarjetas de crédito que promocionan "cero cuotas anuales", pero le cobran por no utilizarla.
Y todo esto es permitido por el gobierno.
Los bancos ni siquiera pagan por la vigilancia que exigen... no aportan lo mínimo para la seguridad. Cuando los medios de difusión comenzaron a atacar el uso de celulares por parte de empleados de los bancos, porque estos aparatos eran utilizados por cajeros y auxiliares de casas de crédito para avisar a los conejeros de quién hace importantes retiros, para que vayan a quitarle el dinero, los banqueros, al recibir la recomendación de las autoridades, prohibieron el uso de celulares a los clientes, no a sus empleados, quienes pueden tener sus aparatos a la mano sin mayor problema.
Si usted pierde una tarjeta, o se la roban, por ejemplo en Serfín, trate de reportarla al teléfono 01 800 y seguramente se va a hartar de escuchar que le dicen: "nuestros ejecutivos están ocupados, por favor siga esperando". Hasta dos o tres horas puede permanecer en espera de ser atendido, y si va a un banco le responden que su reporte solamente o puede hacer por teléfono al 01 800... Mientras, el que se robó la tarjeta, hace su "agosto" y tiene la oportunidad de dejar el saldo en ceros.
Rodolfo Chávez Calderón
(v.pág.12/A del periódico El Occidental del 22 de marzo de 2004).
Frente a los directivos de las principales instituciones financieras del país, Ortiz advirtió que la rentabilidad de la banca debe apoyarse en sus actividades de crédito, y no en la generación de rentas en actividades en las que es limitada la participación de oferentes de esos servicios.
"En México, dichos precios parecen ser generalmente más elevados que los que prevalecen en otros países", aseveró.
Ortiz Martínez sostuvo que las altas rentas económicas que obtienen los bancos por el otorgamiento de crédito necesitan desaparecer por medio de la competencia, de lo contrario, "las autoridades deben intervenir para impedir prácticas que reduzcan la eficiencia de la economía y afecten la distribución del ingreso.
"La razón es clara: estas comisiones suelen ser mayores para los usuarios de servicios financieros que no tienen acceso a otras formas de ahorro o medios de pago", remarcó.
Durante la 67 Convención Bancaria, el gobernador del Banco de México consideró que la banca ha incrementado sus fuentes de ingreso mediante el cobro de comisiones en los servicios que ofrecen.
"No es tarea sencilla para el público realizar comparaciones entre las características y precios de la gran diversidad de productos."
La calificadora Standard and Poor`s (S&P), en el reporte Bancos-Calificaciones en Escala Nacional, expuso también que en 2003 los bancos establecieron la generación de comisiones derivadas de servicios y de estrategias de operaciones cruzadas, que les proporcionaron niveles cercanos a 25% de los ingresos totales.
Indicó que la contribución general de ingresos por comisiones ha ayudado a contrarrestar las reducciones en los márgenes de intermediación frente a los niveles mínimos en las tasas de interés.
Tajante, Ortiz Martínez dijo no exagerar al decir que en los tiempos que corren el acceso al financiamiento es crucial.
E insistió en la conveniencia de evaluar los beneficios de que los principales bancos registren un porcentaje de sus acciones en la Bolsa y mantengan obligaciones subordinadas en circulación, frente al costo que podría significar algún encarecimiento del capital.
Los banqueros se defendieron ante el reclamo de Guillermo Ortiz, y afirmaron que "las comisiones que se cobran en México son competitivas". Manuel Medina Mora, presidente de la Asociación de Bancos de México (ABM), aseguró que si bien los ingresos por comisiones son más altos que en años anteriores, es resultado de un mayor volumen de transacciones.
Resumen informativo de Notisistema del 20 de marzo de 2004
Carlos Mota
(v.pág.41 del periódico Público del 19 de marzo de 2004).
Me puedo imaginar la carta de los banqueros a la SHCP: "Estimado papá Gobierno, nosotros los banqueros ya perdimos el mercado (porque actuamos timoratamente ante un mercado necesitado que desatendimos). Ahora papá Gobierno establece una regla para que nos podamos meter a placer y como oferentes únicos en el mercado medio para arriba. Esto pues no nos basta con la salvada que nos diste con el Fobaproa, ahora IPAB, y los 100,000 millones de dólares que te costó nuestra cartera podrida, pagada a valor uno a uno, ciegamente y donde te colé a algunos amigos, hermanos y colegas que prefirieron no pagar -no por pobres porque son de alcurnia- y esperar a que les perdonaras todo o parte de su deuda".
"Adicionalmente, papá Gobierno ciego y olvidadizo, nos traes muy restringidos con las comisiones que podemos cobrarle a los clientes. Imagínate, nada más cobramos por manejo de cuentas de cheques, por copias de estados de cuenta, por cada cheque girado, por cheque devuelto cobramos más de mil pesos sin importar el monto, por pago de servicios como el teléfono, por acceso a nuestros cajeros y banca por internet, por apertura de crédito, por investigación, etcétera".
"Aparte, te estás poniendo necio con que dejes que vendamos los bancos libres de impuestos a los banqueros del extranjero ya que tu Auditor Superior de la Federación (ASF) dice que nos tienes que reducir el monto de los pagarés del IPAB -gracias a Dios nuestro Presidente le ganó a la ASF en la Suprema Corte de Justicia de la Nación y quedó claro que no nos podrás revisar de nuevo la cartera que le entregamos al IPAB, tan buena que ahora sólo vale 10 centavos por cada peso de su valor nominal".
"Con todo esto, papá Gobierno, imagínate que apenas nos alcanza para tener rendimientos anuales del 55% del valor de nuestra inversión y ser los bancos que mejor rentabilidad tenemos en nuestros grupos corporativos del extranjero. Sólo así podremos seguir apoyando causas sociales como las enarboladas por Vamos México".
"Ahora resulta que las llamadas Sofoles, que ni siquiera tienen cartera en el IPAB, tienen el 65% de participación de mercado en el segmento de casas con valor de 560,000 hasta 800,000 pesos y el 31% de las que valen de 800,000 hasta 1'150,000 pesos. Mejor déjanos el mercado medio y medio alto, y a las Sofoles déjalas compitiendo con el Infonavit por el mercado pequeño y micro. Ahora sí papá Gobierno, te prometo que voy a prestar barato y rapidito".
Petición a nuestra presidencia
Desde esta columna, le pido a cualquier funcionario de alto nivel de la Presidencia de la República -dígase Eduardo Sojo hasta el Presidente mismo-, que intervengan de urgencia y pongan un alto a este atropello a todos los usuarios y demandantes de crédito. Entiendan que el mercado hipotecario por fin está funcionando y que entre mayor oferta de crédito tengamos, más competencia tendremos y mejores tasas de interés estarán al alcance de los consumidores. México es un país que está urgido de bancos que cumplan con las funciones de banca y crédito para las que fueron originalmente autorizados por nuestro Gobierno mexicano. Esto no se logrará otorgando cotos de mercado y creando oligopolios a costa del usuario de crédito.
El argumento de bancos-Gobierno de que las Sofoles no deben utilizar el dinero público -dígase de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)- para financiar vivienda media y alta es falaz. Los bancos por naturaleza propia, al tener el monopolio de captación de los ahorros y depósitos de la población -que originariamente es facultad del Estado mexicano concesionada a los bancos-, tienen en sus manos el dinero más barato del mercado pagando a los depositantes un promedio del 4% anual cuando los Cetes están al 6.25%. Las Sofoles, por su parte, pagan un interés superior por el fondeo que pudieran obtener aun de la SHF. Adicionalmente, ¿porqué excluir el uso de fondos públicos para vivienda media y alta si la vivienda baja tiene los recursos del Infonavit y de la propia SHF, los cuales son superavitarios con respecto a la demanda agregada nacional? Esto sin mencionar que el sector vivienda es parte nodal de cuando menos 40 cadenas productivas de nuestra economía nacional.
Alejandro Delgado Ayala, consultor en inversiones y derecho internacional, y fundador de la empresa GCR Consultores
(v.pág.2A de la sección "Negocios" de Mural del 26 de febrero de 2004).
(V.pág.3A de la sección "Negocios" de Mural del 26 de febrero de 2004).
Saqueo significa "estrujar para vaciar exhaustivamente el contenido de un saco". Por prestar dinero ajeno, los bancos mexicanos, o mejor ya decir: "en México", ¡ganan más que el dueño del dinero que prestan! Así dijimos, pues, como "estrujar para vaciar exhaustivamente el contenido de un saco".
Francisco Rea González
(v.pág.7/A del periódico El Occidental del 22 de febrero de 2004).
Conviene contar con instituciones con identidad propia para evitar situaciones similares a las de Argentina, en donde cuando llegó la crisis, la banca salió corriendo.
Yeidckol Polevnsky, presidenta de la Cámara Nacional de la Industria de la Transformación
(v.primera plana del periódico Ocho Columnas del 16 de febrero de 2004).
El gobierno ya puso de su parte, ya que hay estabilidad de precios, no hay inflación, las tasas de los Cetes están en mínimos históricos, pero comparado con las tasas de interés de los bancos al consumo éstos son muy altos, de alrededor del 30 al 40%. Explicó que lo mejor sería que el mercado mismo a través de la competencia fuera el que bajara los precios, pero como existe todavía escasez de recursos a través de las instituciones para colocar en el mercado, los bancos se dan el lujo de cobrar tasas altas.
Aunque pudiera resultar controversial, debería haber una regulación por parte del Estado y meter en cintura a los bancos al establecer límites a la diferenciación entre lo que pagan y lo que cobran, porque las instituciones financieras no cumplen con su función de intermediación y de otorgar en condiciones adecuadas créditos al consumo.
José Luis Sánchez de la Fuente, economista de la Universidad Autónoma de Guadalajara
(v.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 16 de febrero de 2004).
La compra de bancos mexicanos ha generado a las instituciones extranjeras beneficios por partida doble: flujo de efectivo por utilidades y dividendos, así como ganancias por el aumento en el precio de las acciones, dijo Gregorio Ezeiza de la consultora A.T. Kearney.
En los últimos dos años la utilidad reportada por BBVA Bancomer contribuyó con el 24% de las ganancias totales de BBVA, mientras que Citibank tiene en México al tercer mercado más rentable del mundo después de Estados Unidos y Europa.
Ezeiza explicó que, a diferencia del mexicano, el mercado europeo es maduro, y por esa razón la rentabilidad de los grupos financieros en esa región tiende a ser baja.
"Por ejemplo, Santander Hispano obtiene el 17% de retorno sobre capital a nivel mundial, mientras que en Latinoamérica logra el 28 y en México el 30%", detalló.
(V.primera plana de Mural del 12 de febrero de 2004).
La petición del procurador, por instrucciones del Senado de la República, fue admitida por el presidente de la Suprema Corte de Justicia de la Nación, Mariano Azuela Güitrón.
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 4 de febrero de 2004).
Víctor Colina Rubio, investigador de la Facultad de Economía de la UNAM, señaló que esa evolución ha sido posible gracias al aumento en las comisiones que los bancos cobran a sus clientes. "Se están financiando por esta vía, que no sólo es de las más altas en Latinoamérica, sino que no está regulada".
Agregó que estas cuotas por servicios se incrementaron 2.9% en el cuarto trimestre de 2003, con lo que se colocan entre las más altas del mundo. De esta forma la banca que opera en el país tiene una fuente de financiamiento muy significativa, aunque no necesariamente justa.
Agregado del webmaster: además todas las comisiones pagan IVA, así que imaginen si el gobierno estará interesado en que disminuyan.
(V.pág.8-A del periódico El Informador del 4 de febrero de 2004).
Asimismo, las que ofrece Banamex para Comercial Mexicana, Chedraui, Suburbia, Gigante, Home Mart, Office Depot, entre otras.
Así también, tiendas departamentales como Fábricas de Francia, Liverpool, Sears y C&A ofrecen líneas de crédito y atractivas formas de pago.
Además del pago de anualidad, que va de los 130 a los 400 pesos, la tasa de interés que cobran estos plásticos es más alta que en las tarjetas de créditp regular, en promedio cinco puntos porcentuales arriba al año, con lo que se colocan en promedio en 46% anual.
Las tiendas departamentales más exclusivas son las que cobran un interés anual más alto siendo Liverpool la más cara con una tasa anual de 47.5% (3.9% mensual), le sigue Sears con el 41.4% (3.45% mensual), Suburbia con el 40.8% (3.34% mensual) y C&A con tan solo el 24% anual, es decir, el 2% mensual.
(V.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 2 de febrero de 2004).
Recomendación adicional del webmaster: Tenga mucho cuidado al pagar antes de la fecha de vencimiento, que el pago no se haga tan pronto que caiga antes de la fecha de corte, ya que, al menos en el caso de Bancomer, este pago se considerará para el mes anterior y si no abona nuevamente, aunque sea el mínimo, antes de la fecha límite de pago, le harán cargos por pago atrasado aunque cada mes pague muy por arriba del mínimo.
(V.pág.1C del periódico Ocho Columnas del 26 de enero de 2004).
(V.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 26 de enero de 2004).
En la gran mayoría de las ocasiones, al no tener interés en ellas son guardadas e incluso destruidas por sus propietarios y no vuelven a acordarse de ellas sino hasta que llegan los requerimientos de pago -muchos de ellos con intereses moratorios-, momento en que se deciden a investigar lo referente a la tarjeta bancaria.
Por este motivo, es importante acudir al banco que expidió la tarjeta y cancelarla para no tener problemas que pueden ocasionar antecedentes negativos en el Buró de Crédito, lo cual significa un mal antecedente para el historial crediticio.
David Rodríguez, subdelegado estatal de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, dijo que al momento de firmar de recibido un plástico se aceptan automáticamente las condiciones del banco, y que al encontrarse habilitada la tarjeta ésta causa comisiones y recargos a los que el banco puede obligar al pago.
(V.pág.4C del periódico Ocho Columnas del 12 de enero de 2004).
Comentario del webmaster: muy conveniente esto último para los bancos, le firma uno a un mensajero sin tener la posibilidad de revisar lo que firma hasta que éste se va y el banco "ya chingó". Esto es una sinvergüenzada adicional.
Héctor Genis Juárez, presidente del Colegio Nacional de Ingenieros Químicos y de Químicos
(v.pág.32 del periódico Público del 30 de diciembre de 2003).
¿Y qué le pasó al sistema financiero? Si en 1994 los bancos le prestaban al sector privado el equivalente al 10% del PIB, 6 años después -en 2000-, los bancos apenas prestaban sólo el 0.5%, y el país se quedó sin financiamiento para su desarrollo. El nuevo Gobierno se encontró con que el brazo financiero no tenía músculo, porque los bancos no prestaban.
Carlos Salinas de Gortari, ex presidente de México
(v.pág.7A de Mural del 11 de diciembre de 2003).
"El interés del 40 al 60%, promedio anual, no podría dispararse más, está en el límite; de hecho, en este sentido, los bancos están cobrando mucho más que los Cetes", reiteró.
Por ello recomendó, para la temporada navideña, que la gente tome en cuenta su capacidad de pago, antes de utilizarla.
"Especialmente para fin de año es muy común que los establecimientos ofrezcan promociones, al pagar con tarjeta de crédito, por seis meses sin intereses o cosas por el estilo que finalmente atrapan al consumidor, pero son promociones que se deben aprovechar siempre y cuando se tenga la certeza que antes del plazo se va a contar con dinero disponible". Explicó que de no ser así el regalo de Navidad puede costar el doble y muchas veces "llegamos a la siguiente Navidad arrastrando la deuda".
(V.pág.2C del periódico Ocho Columnas del 1o. de diciembre de 2003).
Guillermo Cosío Vidaurri, ex gobernador de Jalisco
(v.pág.5/A del periódico El Occidental del 30 de noviembre de 2003).
Según un comunicado de Banamex, para evitar inequidades debido a los diferentes montos de las transacciones, dicha compra gratis será equivalente al promedio de las 60 realizadas y se abonará en la tarjeta de crédito.
Comentario del webmaster: ¡Oh my God! ¡Se van a quedar pobres! Esto equivale a un descuento del fabuloso 1.67%
(V.pág.2C del periódico Ocho Columnas del 13 de octubre de 2003).
Fuentes de la SCJN informaron que Fox presentó una demanda de controversia constitucional el viernes pasado y, el lunes, el magistrado Florentino Castro le concedió una "suspensión provisional", lo que permitirá que el proceso quede estancado hasta que la SCJN emita un fallo definitivo.
En concreto, Fox apeló 16 oficios enviados a la Secretaría de Haciendo y Crédito Público por la Auditoría Superior de la Federación (ASF) para que la dependencia oficial "sustituya o disminuya" pagarés irregulares que los bancos Bancomer, Bital y Banorte trasladaron al gobierno por unos 4,671 millones de pesos (413'300,000 dólares).
En abril pasado, el Presidente había presentado una controversia constitucional ante la SCJN para dejar sin efectos otros seis oficios de la ASF que buscaban que Banamex regrese al Estado deuda supuestamente irregular que endosó al Gobierno tras la crisis de 1995 por 6,539 millones de pesos (578'670,000 dólares).
Estas irregularidades fueron detectadas por la ASF, que depende de la Cámara de Diputados, en la cuenta pública de 2000, mientras que las que motivaron el nuevo recurso de Fox fueron observadas en la de 2001.
(V.pág.3-F del periódico El Informador del 8 de octubre de 2003).
(V.pág.18 del periódico Público del 26 de septiembre de 2003).
-¡Oh el cuento! -suspiró Lupita.
Ayer Lupita fue a pagar el recibo de la luz a Banamex, que se ofrece para facilitar este servicio, y la empleada le dijo: -Son 40 pesos de comisión. Lupita se quedó boquiabierta del susto. Era más la comisión que su gasto. También le cobran una buena comisión cuando paga el teléfono. ¡Cuentos variados pero muy parecidos!
Lupita tiene la suerte de recibir mensualmente una pensión modesta de un país europeo. Y se la depositan en Bancomer. Le descuentan por este servicio más de 200 pesos por comisión de pago extranjero; más IVA de la comisión de la orden de pago unos 30.
Hoy los mexicanos estamos programados para pagar comisiones a los bancos e impuestos a Hacienda. Si necesitamos hacer uso del cajero automático más veces de las que el banco nos concede - ¡zas! -comisión otra vez. Hasta hace poco llevar nuestros ahorros a un banco era una tranquilidad. Ahí estaban seguras nuestras moneditas. Si entraba un ladrón en la casa no podría robarlas. Ahora ¿qué mengua nos aplica el banco de la 'seguridad'? En aquel reciente tiempo el banco hacía sus negocios prestando nuestros ahorros y cobrando comisiones a los beneficiarios del préstamo. Hoy, según deduce Lupita, los bancos hacen negocios con unos y con otros. ¡En qué cuentos vivimos!
Gabriel Paz, escritora
(v.pág.5-A del periódico El Informador del 13 de septiembre de 2003).
La verdad, los banqueros son los hijos predilectos del régimen, de verás que no tienen llenadera, se les rescató con dinero de todos, se les están pagando intereses por esa deuda, altísimos, más que a nadie (...) y ¿qué está pasando? No hay créditos, ni siquiera están cumpliendo con esta función.
Andrés Manuel López Obrador, jefe de gobierno del Distrito Federal
(v.pág.12A de Mural del 11 de septiembre de 2003).
Denunciaron que la institución bancaria no se quiere hacer responsable del monto perdido en joyas, documentos y otros valores.
Consideran que hay varias irregularidades en el proceder de las autoridades bancarias, pues del robo de las cajas de seguridad les avisaron un mes después de ocurrido el hecho.
Aseguran que son 40 los afectados. Sin embargo, 15 de ellos al parecer aceptaron ya una indemnización de 100,000 pesos. El resto se opone debido a que los objetos resguardados tenían un valor superior.
Exigen que la institución bancaria les responda para recuperar todos sus bienes.
Recordaron que desde hace tiempo presentaron su queja ante la Condusef.
(V.pág.5-B del periódico El Informador del 3 de septiembre de 2003).
En estos tres años, bajo el mando de presidente Vicente Fox, las peticiones de los 'hombres del dinero' y de las autoridades financieras se cumplieron casi en su totalidad: se fortaleció el marco jurídico para la adecuada recuperación de garantías, se blindó el esquema regulatorio y normativo de los intermediarios y se avanzó en una mayor extranjerización de la banca.
(V.pág.12A del periódico Ocho Columnas del 25 de agosto de 2003).
Lourdes Bueno, investigadora de la Universidad de Guadalajara
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 13 de agosto de 2003).
El saldo de la deuda neta del IPAB representó 11.9% del Producto Interno Bruto, informó la Secretaría de Hacienda y Crédito Público.
(V.pág.3-F del periódico El Informador del 6 de agosto de 2003).
(V.pág.30 del periódico Público del 1o. de agosto de 2003).
Bancomer, 11,972.3 millones de pesos, por "créditos en litigio que sufran evicción que fueron adquiridos"; créditos menores que no debieron incluirse en la compra de cartera y los relacionados que no fueron manifestados por el banco, y esto fue confirmado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.
Banorte, con 1,712.8 millones de pesos, por los dos primeros rubros referidos en el caso de Bancomer; Bital, 4,649.3 millones, por los mismos casos, y Banamex, 1,931.2 millones, sólo por créditos relacionados no manifestados por el banco, pero confirmados por la CNBV.
"De acuerdo con la Auditoría ya se deben hacer los descuentos, ya, ahora sí", estableció en breve comentario el presidente de la Comisión de Vigilancia de la Auditoría Superior de la Federación, el priista Manuel Galán Jiménez, una vez concluida la reunión con González de Aragón.
"Vamos a darle la recomendación tanto al IPAB como a la Secretaría de Hacienda para que en los próximos pagos de intereses se amorticen esas cantidades", expuso por su parte el diputado perredista José Antonio Magallanes, secretario de aquella comisión.
(V.pág.23 del periódico Público del 29 de julio de 2003).
Y es que a los banqueros no les interesa comprometerse con la ciudadanía porque les basta contar con el Gobierno como cliente, ya que las tasas son altísimas, y en la emisión de tarjetas de crédito [y en] las comisiones por todo, [que] son respaldas por las autoridades.
Ernesto Aguirre Negrete
(v.pág.1-F del periódico El Informador del 17 de julio de 2003).
Martín Celaya, director de Productos de Captación y Publicidad de Scotiabank Inverlat
(v.pág.6A de la sección "Negocios" del periódico Mural del 1o. de julio de 2003).
La colocación crediticia en 1998 representó un 14.8% del PIB; un 30.7% en 1992; un 43.06% en 1994, y un 28.84% en 1997.
La banca está muy lejos de recuperar los niveles de crédito prevalecientes aun después de la crisis de 1995, está reaccionando con mucha lentitud, con demasiada precaución: se están quedando cortos.
Desde 1998 el sistema bancario estaba en condiciones de reactivar el crédito, pero prefirió esperar a contar con un marco legal más adecuado y encontró en el cobro de comisiones por sus servicios la mejor forma de obtener sus ingresos.
Nora Claudia Ampudia Márquez, profesora investigadora de las escuelas de Contaduría y Finanzas de la Universidad Panamericana.
(v.pág.1A de la sección "Negocios" del periódico Mural del 26 de junio de 2003).
(V.pág.1A de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de junio de 2003).
(V.pág.1A de la sección "Negocios" del periódico Mural del 19 de junio de 2003).
La mayoría de las entidades comerciales aplican una tasa de intereses moratorios de 2% o más, principalmente para tarjetas de créditos y préstamos personales, por lo que la iniciativa del senador priista pretende reducir ese monto en por lo menos medio punto porcentual.
Gutiérrez expuso que están por concluir el comparativo internacional sobre comisiones, a fin de determinar cuál será el techo que se incluirá en el proyecto de ley.
En base a resultados preeliminares dijo que México es de los países que cobran las comisiones más altas del mundo y la mayor parte de sus utilidades provienen de este rubro.
Reiteró que en algunos casos, los cobros en el país son 500% más elevados que en Estados Unidos.
Las tarifas de los intermediarios, manifestó Gutiérrez, no son competitivas.
(V.pág.1-F del periódico El Informador del 11 de junio de 2003).
Alberto Carrillo Armenta
(v.pág.20 del periódico Público del 10 de junio de 2003).
Los "bancos no prestan dinero porque tienen una actitud conservadora y porque están reportando utilidades con bonos", afirmó.
"Los bancos invierten en bonos del gobierno, que tienen bajo rendimiento pero es una inversión segura", señaló por su lado Jonathan Heath, de LatinForum. El mercado de depósitos se ha desplomado porque "a los bancos no les interesa captar dinero si no lo van a prestar", indicó.
No obstante, "hay una recuperación del crédito incipiente y frágil. En el último año creció 10% en términos reales, pero de una base muy baja", dijo.
Ese crecimiento se compone de un aumento del crédito al consumo 35% (tarjetas), un aumento del crédito a empresas de 8%, mientras que siguen cayendo los créditos hipotecarios y de otros rubros.
"El crédito hipotecario sigue cayendo, pero el mercado hipotecario ha crecido porque se ha buscado un financiamiento sustituto a través de los 'sofoles' -'non bank banks'-, que son instituciones de objetivos limitados para financiar viviendas", dijo.
En el mercado de automóviles "la mayoría de los distribuidores buscaron métodos propios de financiamiento", afirmó.
Por su parte, Del Angel dijo que "menos de 5% de la empresa pequeña tiene financiamiento bancario, porque los bancos cobran tasas altísimas. Las empresas grandes se van a buscar financiamiento a Estados Unidos, porque lo que pueden perder por el riesgo devaluatorio es menor al costo del crédito en México".
"El problema de tener un sistema financiero pequeño es que es un obstáculo para el desarrollo", dijo.
(V.pág.1/F del periódico El Occidental del 9 de junio de 2003).
Dos ejemplos aclararán esto. Uno es la tasa de interés. El Libretón, producto favorito de millones, paga a sus ahorradores una raquítica tasa de 1% al año. Sí, al año. En Estados Unidos el Bank of America paga una tasa de 2.4% al año en cuenta similar. Pero la sorpresa es mayúscula cuando se compara la tasa del Libretón con la de la Tarjeta Clásica Internacional de Bancomer que increíblemente carga a sus portadores ¡una tasa que rebasa 35% al año!
Un segundo ejemplo refleja los retos internos que tiene este banco. Se trata también de la tarjeta de crédito, que en México cobra una cuota anual de 350 pesos. Por el contrario, en España, este banco cuenta con un plástico denominado Tarjeta Integral, que cobra a quienes lo portan una anualidad de nueve euros. Esto es algo así como un tercio de lo que cuesta la anualidad en México.
Pero estos no son problemas privativos de Bancomer. Citigroup Banamex, el banco que encabeza Manuel Medina, también cobra sus buenos 37 puntos porcentuales a quienes tienen tarjeta de crédito. Estas cifras son escandalosas si se recuerda que la TIIE anda por ahí del 5.3%.
Carlos Mota
(v.pág.36 del periódico Público del 27 de mayo de 2003).
La posibilidad de que hoy, miércoles 14, la Secretaría de Hacienda pueda influir en la reunión que sostendrá la Junta con la finalidad de que acepte el tránsito de esa millonada de deuda privada a pública, sin antes deslindar cabos mediante una auditoría que ha propuesto la Auditoría Superior de la Federación, paró de pestañas al PRD, pero también a un diputado de Acción Nacional: el veracruzano Sergio Vaca Betancourt, quien incluso dijo que el Presidente Vicente Fox "podría estar incurriendo en responsabilidades, por negligencia".
Hay, sin embargo, una propuesta de convenio cuyo autor es el diputado priista Carlos Ramírez Marín. Y, si lo quisiera la mayoría de priistas y panistas, la Comisión Permanente estaría votando y aprobando tal convenio, que consiste en otorgar nuevos términos de referencias para auditar a los bancos en picota.
Estas "auditorías light", que ya Ramírez Marín había propuesto al pleno de la Cámara de Diputados aprobar durante las últimas horas de la última sesión del último periodo ordinario de la 58a. Legislatura, el 30 de abril reciente, tienen dos filos:
1: La deuda por 45 mil millones de pesos, que detectó la Auditoría Superior de la Federación, sería virtualmente perdonada a los cuatro bancos aquéllos.
2: Ese dineral, si "chicanea" hoy la Secretaría de Hacienda el quórum de la Junta del IPAB, entonces se convertiría en deuda pública, y se sumaría a los más de 900 mil millones de pesos que el Instituto adoptó del mismo Fobaproa, en diciembre de 1998.
No hace mucho, en marzo, el Presidente de todos los mexicanos, Vicente Fox Quesada, interpuso un amparo ante la Suprema Corte. Un amparo contra las observaciones de la Auditoría Superior de la Federación. Pero la Corte, en voz del ministro Juventino Castro, se lo negó.
Pero, ¿qué arguyen los banqueros? Ellos no dejan de insistir en que, si las cosas no resultan como quieren Hacienda y Ramírez Marín, entonces Banamex, Bancomer, Bital y Banorte tendrían que absorber pasivos y, al tener que entregar dinero, dicen que quebrarían?
Soslayan los banqueros, y quienes les ayudan desde el Ejecutivo y el Legislativo, que el artículo 28 de la Ley del IPAB considera la posibilidad de inyectar dinero a bancos, a cambio de que éstos entreguen acciones en garantía.
Vicente Bello en su sección "Tren Parlamentario"
(v.pág.7-A del periódico El Informador del 14 de mayo de 2003).
Este tipo de comisiones representan ingresos por arriba del 30% del total de utilidades que tienen como parte de su negocio los bancos.
Los expertos [contratados por los banqueros, supongo,] señalan que el alto precio de la gasolina, la electricidad y otros insumos se transfieren como costos a los consumidores y esto se hace en productos y servicios públicos, en el jitomate y en los precios de la banca.
(V.pág.36 del periódico Público del 13 de mayo de 2003).
Alberto Lona, director general de atención de usuarios de la Condusef, afirma que muchos de los intermediarios no especifican cuánto cobran por la prestación de un servicio. "Creo que ese es el negocio actual de los bancos; si las tarifas no existieran, sus ingresos serían menores porque no prestan".
Cultura financiera. El funcionario de la Condusef recalca que en la medida que se reduzcan las comisiones, las entidades se verán en la necesidad de salir al mercado a colocar crédito.
Otro de los problemas que se detectan, dice, es que no hay una cultura financiera en el país, "de ahí que los cuentahabientes no pregunten sobre las tarifas bancarias".
Comisiones. El funcionario afirma que las comisiones que aplican las instituciones nacionales "son muy elevadas".
Los clientes no saben cuánto cobra un banco por apertura de cheques, el impuesto, por disposición en un cajero automático, entre otros.
Por ejemplo, por disposición en cajero hay instituciones que cobran 20 pesos, mientras que por rebote de un cheque la cifra llega a 800 pesos.
Eliminar "letra chiquita". "Tenemos conocimiento que el Senado se elabora una iniciativa para normar los cobros que aplican los intermediarios, lo cual es positivo", menciona Alberto Lona.
Y considera que "las entidades bancarias han abusado ante la necesidad del crédito, de ahí que resulta favorable para los cuentahabientes el proyecto que plantearán los legisladores".
Recomendaciones financieras. El directivo revela que en los últimos tres años, la Condusef ha emitido diversas recomendaciones a las entidades; muchas de ellas se relacionan con la eliminación de la "letra chiquita"... pero no todos los intermediarios cumplen.
En su página de internet, la Condusef publica información sobre las comisiones de cada uno de los bancos.
En el caso de las cuentas de ahorro, BBVA-Bancomer es la institución que aplica una de las tarifas más elevadas, ya que cobra una anualidad de 100 pesos más IVA y 75 pesos por manejo de cuenta.
(V.pág.12A del periódico Ocho Columnas del 5 de mayo de 2003).
Al preguntarle sobre la futura iniciativa para regular las comisiones que cobran los bancos, dijo que la propuesta que elabora [el senador Alejandro] Gutiérrez sobre las comisiones bancarias "va en contra de la modernidad del sistema financiero".
(Comentario del webmaster: vista la "modernidad" como patente de corso para expoliar a la clientela otorgada por quien por esos 1,250 millones cobró 187.5 millones de pesos de IVA sin tener que mover un sólo dedo.)
(V.pág.6-A del periódico El Informador del 26 de abril de 2003).
Así respondió el banquero al senador priista Alejandro Gutiérrez, quien propuso una iniciativa de ley para que se controlen los cargos que la banca realiza a sus acreditados ya que "el sistema bancario abusa y existe una falta de solidaridad de las instituciones bancarias con los clientes".
(V.pág.35 del periódico Público del 25 de abril de 2003).
Puedes acceder a bienes y servicios que por tu capacidad económica no debes tener, pero que al costo de la venta de tu alma y de tu fuerza de trabajo, te convertirán en el esclavo sumiso que tendrá que trabajar el resto de su vida para poder pagar los mínimos del estado de cuenta del plástico maldito, que sin misericordia recibirás mes tras mes, recordando tu condición de esclavo con dueño. Deudas de las cuales llega el momento en que no sabes ni cómo ni para qué ni por qué, es que te has vendido por el resto de tu vida al contraer deudas impagables a un solo acreedor implacable: un banco impersonal, que ante tu incumplimiento, no tendrá misericordia para decretar tu muerte civil, al inscribirte en la lista negra de deudores o de malas pagas, que con el mayor descaro tomó la autorización de la Ley que creó el Buró de Crédito.
Tu penar empieza al retrasarte en el pago de las cantidades que como mínimo de tu estado de cuenta han sido fijadas por el dueño de tu vida, que desde luego empezará a informarte por sistema que estás retrasado y que tu buen crédito se ve afectado por ello, que tal y como pretendes vivir endeudado más te vale que te pongas al corriente. Estas comunicaciones serán en un principio tan comedidas que no te irritarán mas que al pensar que si de todos modos te están cargando lo que quieren por concepto de intereses moratorios, Impuesto al Valor Agregado de éstos y demás agregados que se les ocurran, esto te hace pensar que la intimidación es un arma utilizada por los banqueros con toda eficiencia.
Pero luego te sigue el rosario de infamias y penas mayores, te empezará a llamar telefónicamente el licenciado equis, a las horas más diversas e inoportunas, a las siete de la mañana o a las once de la noche, para recordarte que estás en gravísimo pecado por no haberle pagado a tu dueño, que si no te reportas y pagas a la mayor brevedad posible, te harás acreedor a sanciones tales, que implicarán tu muerte civil, que sin lugar a duda alguna el plástico suplirá la hoja de la guillotina y te dejará sin cabeza.
Y usted qué dijo: ¡ya se acabó mi sufrir!, pues no señor, si logra que su compadre o su patrón laboral le preste o le haga un adelanto de su salario, para así congraciarse con el dueño de su vida, por supuesto, el banco, el dichoso préstamo sólo le servirá para prolongar su agonía por un mes más, porque el inexorable paso de los días de nueva cuenta le traerá un nuevo estado de cuenta, que como tortura periódica, mes a mes se repetirá, hasta que usted pase a mejor vida, esto es que se saque la lotería y pueda pagar el galopante saldo de su tarjeta y la destruya inmediatamente, o como la única alternativa real, que usted se muera para que no se sepa más del asunto.
Veamos qué le paga usted a su tarjeta de crédito.
Por concepto de intereses normales, una tasa de interés que puede llegar a ser hasta de el 3.5% menusal, que multiplica[da] por doce meses, le significa que al año pagará usted hasta el 41%. Esto si es un sujeto muy responsable y no se retrasa, porque en tal caso, le cobrarán tasas de interés anual por concepto de moratorios que significan lo que el cobrador quiera.
Comentario del webmaster: agregue a lo anterior gastos de cobranza, multas, y una cuota anual por el uso de la tarjeta... y todo lo anterior + IVA, para mantener felices a los de Hacienda, cómplices de los bancos.
Pero si usted es de los afortunados mortales que tiene algún ahorro depositado en el banco, asómbrese, esta institución bondadosa le pagará un extraordinario interés del 5% anual [Comentario del webmaster: Menos su correspondiente ISR... para mantener felices a los de Hacienda, cómplices de los bancos.]. Pequeña diferencia a favor del banquero, de tan solo 36% anual. Pues así, quién no quiere ser banquero.
José Guillermo Meza García
(v.pág.6/A del periódico El Occidental del 13 de abril de 2003).
El banco le solicitó que hiciera una carta relatando lo sucedido. Posteriormente tuvo que llenar una reclamación a Tarjetas Banamex, expidiéndole el folio 217407 y le pidieron que, en lo sucesivo, llamara para que se le informara sobre el status de su caso. Las 24 horas se convirtieron en tres meses y, finalmente, Banamex le envió una carta informándole el resultado de la "investigación": "Como respuesta a su reclamación le informamos que el cajero automático no reportó ninguna falla mecánica o eléctrica durante la operación. Cordialmente. BNM".
Esta problemática atañe a todos y debemos aprender a defendernos. Los cajeros [automáticos] sí son susceptibles de fallas mecánicas o de un mal conteo, en relación al manipuleo de las fajillas de dinero. Es importante manifestar de inmediato nuestra inconformidad ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, en Insurgentes Sur 1971, Col. Guadalupe Inn, [México, D.F., o en la sucursal más cercana], tels. 57246000 y 56827478 [nuevamente en el D.F.]. Es un organismo autónomo que vigila el funcionamiento de todo lo relacionado al sistema bancario, también está obligada la PROFECO a atender este tipo de quejas.
(V.pág.32 de la revista TeleGuia del 9 al 15 de abril de 2003)
En lo económico no funcionan estas reformas y en "lo jurídico mucho menos porque pueden violar los artículos 14, 17 y 121 fracción II constitucionales, ya que sin ser escuchados y vencidos en un juicio, la banca puede hacerse justicia por su propia mano y la Federación estaría invadiendo esferas estatales... Estamos institucionalizando el agio".
Editorial
(v.pág.12A del periódico Ocho Columnas del 7 de abril de 2003).
Si tomamos en cuenta que con ese ínfimo margen de exposición al riesgo sus inversiones en este país son las -o de las- más redituables que tienen globalmente, no costará mucho entender que los que menos prisa tienen porque el país se reforme son los propios banqueros.
Con esas utilidades a los banqueros no les urge evolucionar, pero no nos engañemos, con 100 millones de habitantes este país tiene un enorme potencial. Tan sólo de pensar que según el INEGI el año pasado se incorporaron a la población económicamente activa poco más de un millón de mexicanos y no se generaron más de 170,000 empleos en las cifras oficiales, debemos deducir que o bien el precio lo pagaremos con desgaste social, con economía subterránea o bien, condenándonos a la depauperización.
Marcos Shemaría Zlotorynski es analista en materia económica
(v.pág.4-A del periódico El Informador del 5 de abril de 2003).
Aunque todavía las autoridades municipales no proporcionan el dato de cuántas personas decidieron ya en lo que va del año pagar su impuesto predial en los bancos, datos del año pasado revelan que del primero al 20 de enero por lo menos catorce mil cuentas se pagaron por esa vía.
Si fuera el mismo número este año, quiere decir que los bancos recibieron por lo menos 245 mil pesos de comisión por recibir los pagos del predial.
(V.pág.12 del periódico Público del 21 de enero de 2003).
Alberto Carrillo Armenta
(v.pág.19 del periódico Público del 24 de diciembre de 2002).
Ricardo García Sainz
(v.pág.9A de Ocho Columnas del 19 de septiembre de 2002).
Editorial
(v.pág.15A de Ocho Columnas del 26 de octubre de 2001).
El primero de septiembre de 1982, en calidad de Presidente de México y durante su último informe de gobierno, usted estatizó la banca mexicana desde la tribuna del Congreso de la Unión. Pretendió justificar su decisión con acusaciones, no avaladas por ninguna prueba, que agraviaron moralmente a los banqueros de la época -entre los que sobresalía mi padre, Manuel Espinosa Yglesias (q.e.p.d.)- y que culminaron con unas frases que las sintetizaban:
Ya nos saquearon... no nos volverán a saquear.
Al día siguiente de que usted verbalizara semejantes atropellos, en mi calidad de hija de Manuel Espinosa Yglesias manifesté las razones de mi inconformidad a través de un desplegado que apareció en la mayoría de los diarios de circulación nacional; si no llevé más lejos mi denuncia, si no tomé medidas legales respecto de la calumnia expresa, fue porque mi padre me pidió que no lo hiciera, ya que él determinaría el camino a seguir.
Cualquier cosa que yo comente aquí sobre las consecuencias de aquella decisión confiscatoria, tomada a oscuras y a espaldas incluso de las autoridades hacendarias, sería redundar en una realidad de sobra conocida por los mexicanos, la mayoría de los cuales aún la padece a diario en sus bolsillos. Para ilustrar sus efectos en nuestra soberanía nacional, baste recordar que prácticamente todo el sistema bancario del país pertenece hoy a los extranjeros. ¿No es esto irónico?
Mi padre, un hombre que no sólo llevó a Bancomer a convertirse en la institución financiera más importante de Latinoamérica durante su gestión como director, sino que, además, legó a obras sociales buena parte de la fortuna que reunió después de más de setenta años de trabajo ininterrumpido, murió sin haber recibido satisfacción alguna por el inmerecido agravio moral y público que usted le infirió desde la máxima tribuna del país.
Considero que el espíritu de los tiempos políticos y el contexto de un país preocupado por la legalidad, el respeto a los derechos humanos y la integridad moral de las personas, como lo es hoy México, le exigen moralmente, ahora que aún está en tiempo, rectificar y desagraviar públicamente a su memoria de la misma manera que hace 22 años lo agravió a él.
Amparo Espinosa Rugarcía
(v.pág.31 del periódico Público del 3 de febrero de 2004).
Usted no lo sabe, pero depende de ellos. Usted no los conoce ni se los cruzará en su vida, pero esos hijos de la gran puta tienen en las manos, en la agenda electrónica, en la tecla antro del computador, su futuro y el de sus hijos.
Usted no sabe qué cara tienen, pero son ellos quienes lo van a mandar al paro en nombre de un TRES punto siete, o un índice de probabilidad del cero coma cero cuatro.
Usted no tiene nada que ver con esos fulanos porque es empleado de una ferretería o cajera de Pryca, y ellos estudiaron en Harvard e hicieron un máster en Tokio, o al revés, van por las mañanas a la Bolsa de Madrid o a la de Wall Street , y dicen en inglés cosas como long-term capital management, y hablan de fondos de alto riesgo, de acuerdos multilaterales de inversión y de neoliberalismo económico salvaje, como quien comenta el partido del domingo.
Usted no los conoce ni en pintura, pero esos conductores suicidas que circulan a doscientos por hora en un furgón cargado de dinero van a atropellarlo el día menos pensado, y ni siquiera le quedará el consuelo de ir en la silla de ruedas con una recortada a volarles los huevos, porque no tienen rostro público, pese a ser reputados analistas, tiburones de las finanzas, prestigiosos expertos en el dinero de otros. Tan expertos que siempre terminan por hacerlo suyo. Porque siempre ganan ellos, cuando ganan; y nunca pierden ellos, cuando pierden.
No crean riqueza, sino que especulan. Lanzan al mundo combinaciones fastuosas de economía financiera que nada tienen que ver con la economía productiva. Alzan castillos de naipes y los garantizan con espejismos y con humo, y los poderosos de la Tierra pierden el culo por darles coba y subirse al carro.
Esto no puede fallar, dicen. Aquí nadie va a perder. El riesgo es mínimo. Los avalan premios Nóbel de Economía, periodistas financieros de prestigio, grupos internacionales con siglas de reconocida solvencia.
Y entonces el presidente del banco transeuropeo tal, y el presidente de la unión de bancos helvéticos, y el capitoste del banco latinoamericano, y el consorcio euroasiático, y la madre que los parió a todos, se embarcan con alegría en la aventura, meten viruta por un tubo, y luego se sientan a esperar ese pelotazo que los va a forrar aún más a todos ellos y a sus representados.
Y en cuanto sale bien la primera operación ya están arriesgando más en la segunda, que el chollo es el chollo, e intereses de un tropecientos por ciento no se encuentran todos los días. Y aunque ese espejismo especulador nada tiene que ver con la economía real, con la vida de cada día de la gente en la calle, todo es euforia, y palmaditas en la espalda, y hasta entidades bancarias oficiales comprometen sus reservas de divisas. Y esto, señores, es Jauja.
Y de pronto resulta que no. De pronto resulta que el invento tenía sus fallos, y que lo de alto riesgo no era una frase sino exactamente eso: alto riesgo de verdad.
Y entonces todo el tinglado se va a tomar por el saco. Y esos fondos especiales, peligrosos, que cada vez tienen más peso en la economía mundial, muestran su lado negro. Y entonces, ¡oh, prodigio!, mientras que los beneficios eran para los tiburones que controlaban el cotarro y para los que especulaban con dinero de otros, resulta que las pérdidas, no.
Las pérdidas, el mordisco financiero, el pago de los errores de esos pijolandios que juegan con la economía internacional como si jugaran al Monopoly, recaen directamente sobre las espaldas de todos nosotros.
Entonces resulta que mientras el beneficio era privado, los errores son colectivos, y las pérdidas hay que socializarlas, acudiendo con medidas de emergencia y con fondos de salvación para evitar efectos dominó y chichis de la Bernarda.. Y esa solidaridad, imprescindible para salvar la estabilidad mundial, la paga con su pellejo, con sus ahorros, y a veces con su puesto de trabajo, Mariano Pérez Sánchez, de profesión empleado de comercio, y los millones de infelices Marianos que a lo largo y ancho del mundo se levantan cada día a las seis de la mañana para ganarse la vida.
Eso es lo que viene, me temo. Nadie perdonará un duro de la deuda externa de países pobres, pero nunca faltarán fondos para tapar agujeros de especuladores y canallas que juegan a la ruleta rusa en cabeza ajena.
Así que podemos ir amarrándonos los machos. Ése es el panorama que los amos de la economía mundial nos deparan, con el cuento de tanto neoliberalismo económico y tanta mierda, de tanta especulación y de tanta poca vergüenza.
Arturo Pérez-Reverte
Asociación de Usuarios de Servicios Financieros - en defensa de usuarios y consumidores.
Todo sobre las tarjetas de crédito.
Los secretos de los bancos.
Organización Nacional de la Defensa del Deudor, S.C.
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